對商業銀行開展中間業務的建議論文
[提要]分析商業銀行開展中間業務的必要性,對商業銀行中間業務開展過程中存在的問題進行分析論證,并提出對策建議。
關鍵詞:商業銀行;中間業務;建議
中圖分類號:F832.3 文獻標識碼:A
原標題:商業銀行中間業務開展的必要性及建議
收錄日期:2013年2月26日
在西方發達國家,商業銀行中間業務收入約占整個銀行業收入的50%-70%左右。而我國銀行業不斷采取措施積極地深化業務經營的改革,使得中間業務出現了快速增長。2011年,我國16家上市銀行手續費及傭金收入達到了4,064億元人民幣,同比增長38.6%,顯著高于傳統存貸業務的增長。中間業務的大幅提升在今后必將逐步成為我國銀行業改善傳統業務結構、優化利潤構成、提高競爭力的重要手段。
一、商業銀行大力開展中間業務的必要性
后危機時代以來,世界經濟局勢動蕩不安,國內經濟增速也出現了明顯的放緩。在這些因素的影響下,銀行業的經營環境逐步惡化,傳統的業務經營模式也面臨著嚴峻的考驗。為保證銀行體系的穩健運行,進一步拓展中間業務,提高其在銀行收入中的比重,則成為我國銀行業未來發展的重中之重。
(一)商業銀行自身發展的需要。多年來,我國的銀行業一直將息差作為其主要贏利點,對于資產規模擴展的依賴性極強。2011年,我國的銀行業總資產規模達到了113.3萬億元,其中貸款占到51.34%。在工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行中,息差收入的平均占比幅度達到了80.56%。但是,伴隨著我國利率市場化進程的逐步加快,這種傳統的確定性息差收益將不復存在。
自1996年我國開放同業拆借市場以來,對于利率市場化的工作也開始逐步啟動。2004年10月29日起,貸款利率原則上不再設定上限,同時允許存款利率下浮;2012年6月8日,金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍;2012年7月5日,金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。此次調整也呈現出了一些新特點:一是銀行開始以服務質量定價,這次調息后,銀行沒有全部采取一浮到頂的單一存款利率定價策略,而是根據自身的服務價值,計算存貸盈虧點,大中小銀行形成了分層有序的定價格局,各行存款利率差異化初現;二是以客戶價值定價,銀行根據客戶類型及金額進行差異化定價,用利率區分客戶價值,使存款定價更加精細化。
伴隨著利率市場化改革步伐的進一步加大,差別利率的時代也已到來。過度依賴于息差收入而進行的粗放式的增長已不能夠有效保證銀行業務收入的穩定性。只有努力提高服務質量,打造屬于自身的核心競爭力,才能夠更好地參與市場的競爭。因此,面對當前市場環境的挑戰,銀行業必須要尋找新的利潤來源點,而中間業務的迅速發展則適應了這一趨勢。在當前復雜多變的經濟背景下,銀行業要努力增強中間業務服務水平,積極為客戶提供增值服務,以增加客戶粘性,并逐步提高中間業務在銀行總收入中的占比,以真正回歸作為服務業的本質。
(二)服務社會主義經濟的需要
1、協助中資企業參與海外競爭。改革開放以來,中國的對外投資蓬勃發展,經過三十多年的累積,已經頗具規模。截止到2010年底,我國1.3萬多家國內企業對全球178個國家(地區)進行了資本投資,對外投資存量的金額高達3.1萬億美元。(表1)在國家倡導資本“走出去”的大背景下,中資銀行也要實現同步走的戰略。我國金融業要提高綜合服務的水平,在為中國企業提供國際資金的同時,也要努力提供信息情報咨詢、國際結算、信用擔保、企業資產增值等中間業務服務,以規避國際經濟和金融風險,使得國內經濟循環能夠有效地切合國際經濟循環周轉,也為中國參與廣泛的國際經濟交往提供便利。
2、服務中小企業。在我國,中小企業融資難的問題一直存在。而中小微企業是國內數量最多、最具活力,同時也是最具創造力的企業。以河北省為例,截止到2011年,全省中小微企業約為20.6萬家,占到省內企業總數的85%以上,同年完成的增加值為1,057億元,約占全省GDP44%的份額。但是,據初步測算,河北省中小微企業的資金缺口達到了5,000億元左右,中小微企業面臨嚴重“缺血”的困境已經十分突出。
小微企業可抵押物少的缺點使其很難從傳統的存貸模式中獲得資金支持。這就要求銀行業在充當企業咨詢師的同時,能夠更多地為企業提供其他渠道的融資信息咨詢等中間業務服務,對于發展潛力巨大的創新型企業,要為其上市融資提供“全程陪護”式的咨詢、擔保、代理等中間業務服務;另一方面,要積極充當客戶代理人,代客理財,為客戶提供信托咨詢、充當理財顧問。此外,要積極為社會資本提供企業評價信息,對中小企業進行風險分類,引導社會資本為成長性強的企業“輸血”。
銀行業要充分發揮中間業務對于經濟社會的作用:一方面要為企業提供較為優惠的措施,以幫助解決其融資難的問題;另一方面要為投資者提供更為全面的理財服務,以實現客戶資產的保值增值。實現從提供“硬資金”到提供“軟服務”的方向轉變。
二、我國商業銀行中間業務存在的問題
(一)缺乏產品定價機制。近年來,傭金手續費的提升成為群眾對銀行業議論的焦點問題。各種名目的中間業務收費不斷上漲,一方面造成群眾對銀行業滿意度下降;另一方面也為其自身帶來了更為嚴格的監管,銀監會計劃于2013年實施規范銀行業收費行為的《商業銀行服務價格管理辦法》。消費者對于所享受的商業銀行服務,付出的相應成本應符合市場經濟的規則,而問題在于目前商業銀行沒有十分具備說服力的價格制定體系,這樣造成了消費者對于銀行業的不信任感不斷增強。反觀西方發達國家的商業銀行,由于市場競爭較為充分,這樣就使得其在中間業務產品定價時,都會進行成本投入測算、供求狀況調研和客戶意識分析,然后制定出產品合理的價格,使成本、收益和客戶滿意度達到最佳的平衡。我國銀行業正缺少相應的定價機制,加大了消費者的不滿。 (二)企業產品品牌化建設不足。品牌化建設在提高企業信譽度、鎖定目標客戶,以及提升客戶粘性、產品的推廣、業務的發展等方面有著舉足輕重的'作用。從企業的長遠發展來看,進行品牌化建設,打造具有知名度和美譽度的品牌是企業能夠做大做強的根本動力所在。我國銀行業由于沒有形成從產品包裝、品牌化設計直到后期宣傳的完整體系,這樣就直接制約了對所開發產品的有效宣傳,從而造成消費者對銀行品牌的認知度較低。尤其是中國傳統的大型商業銀行,其中間業務產品之間區別僅在于名稱不同,幾乎沒有實質性的差異。以工商銀行為例,據不完全統計,工行銀行目前發行了181種不同的信用卡,而這些信用卡之間除了名稱不同之外,幾乎沒有任何有別于其他同類卡片的顯著特征。這種低層次的廣撒網式營銷,在今后的競爭必將會被淘汰。對于中間業務的競爭,各大銀行比拼的是品牌、是服務,更重要的是消費者的體驗,如果不能形成自己的知名品牌,就無法在中間業務領域占有一席之地。
(三)人才儲備不足。人才是任何企業可持續發展的核心。對于金融領域,尤其是對于急需拓展中間業務的中資銀行來說,人才的短缺是首先要解決的問題。中間業務具有很強的綜合性和專業性,是知識密集型的業務。其有效展開要求銀行同時具有機構信譽、專業人才、信息網絡等資源。因此,培養一支高素質的從業隊伍對于促進中間業務發展具有十分重大的意義。尤其是考慮到現實的情況,我國的大型銀行由于歷史的原因,員工隊伍老齡化嚴重、業務素質參差不齊。面對新組建且具有小而精等特點的新興金融機構,大型銀行可能難以保證以往的競爭優勢。
三、對我國商業銀行開展中間業務的建議
中間業務所具備的低成本、低風險和高收益等特性,對于銀行業的整體業務穩定具有重要意義。
(一)完善定價機制。在現階段,傳統的成本導向定價法已不能滿足中間業務的定價,對于服務這種虛擬產品的定價有很大的難度。中間業務的價格形成,不同于一般的商品定價,應當建立一套完整的綜合定價方法和定價模型,不僅要考慮到中間業務服務本身帶來的成本和收益,還要考慮到對其他業務成本和收益帶來的影響。例如,對跨行ATM機取款的收費定價來說,不僅要考慮到同業結算費用以及場地租金、機器購置費、機器日常的維護成本,還要考慮如何提高對于客戶的吸引力,以期能夠帶來其他業務量的增長。這就要求商業銀行必須要在綜合考慮之后才能給出相關服務項目的價格。
(二)從產品同質化競爭向品牌化經營轉變。中間業務由于自身服務特性的存在,使得市場對銀行業樹立良好的品牌形象提出了更高的要求。在現階段,我國服務產品同質化嚴重,大部分產品都局限在拉大客戶、拉存款等方面。因此,我國銀行業可借助國外成熟的品牌策略,分析自身所屬的行業地位、目標市場、客戶需求,以此確定自身的品牌策略。1、產品導向。把自身產品同某一類型客戶的形象聯系起來,使所樹立的品牌形象可以清晰地展現出其針對的客戶群;2、服務導向。銀行通過對目標客戶最關心的服務進行分析,提供有針對性的特色服務,建立同客戶友好互動的關系;3、地域導向。利用地域間隔進行價值區分,根據銀行自身占有的區位優勢,樹立自己地域性服務的超級銀行形象。總之,商業銀行要認真分析自身的行業地位,以確定自己的服務特色,在努力樹立特色品牌的同時,盡量避免同質化競爭。
(三)加大人才的培養和引進。面對市場競爭加劇的局面,各家商業銀行必須采取有效措施,積極培養和擴大人才的規模,迅速優化員工隊伍。首先,要制定完善的人才培訓計劃,把過去分散、傳統培訓模式改良成持續、長久、有針對性的人力資源培訓;其次,進行差別化培訓,在培訓實踐中既要區分管理人員和業務人員等不同的知識需求,也要區分入門型人員和提高型人員不同的知識層次;再者,要建立崗前任職考核,無論是上崗還是換崗,都要根據中間業務的崗位要求進行嚴格的培訓考核,以保證中間業務崗位的工作效率和質量;最后,要建立專門的考核體系,對于在業務運營過程中成績比較突出的員工實行獎勵,激發員工的工作積極性。除此之外,我國銀行業還應探索銀校合作的模式,采用定向招生、定向培養、定崗培訓等訂單式手段,建立產學一體化的模式,以增強金融人才的儲備力量,為銀行在創新型中間業務上的發展打下堅實的基礎。
主要參考文獻:
[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執行報告[EB/OL].2012.5.10.
[2]中國銀行業監督管理委員會2011年報[EB/OL].2012.4.24.
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