綠色信貸對商業銀行信貸風險的建議論文

　　摘要：

　　根據國際經驗表明，提升企業綠色生產經營并引導居民綠色消費，促進綠色經濟發展，在金融機構中有著重要地位的綠色理念，往往主導著很多發達國家的綠色經濟的發展，有著不可忽視的作用，其貸款的比例也在不斷增大。

　　關鍵詞：綠色信貸；商業銀行；信貸風險；探究

　　在供給側結構性改革大潮下，我國商業銀行在綠色信貸的發展上也獲得了一定的成就。綠色信貸通過資金的優化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生產機能，進一步地促進了產業結構升級。不僅如此，綠色信貸經由眾多投資方式，將資金引導向研發新能源以及開發生態型農業領域，存量資金得以有效盤活，信貸使用率也隨之得到大幅提升。

　　一、綠色信貸對商業銀行的影響。

　　（一）積極影響。

　　（1）促使信貸結構優化，資產質量得到進一步提高。

　　商業銀行因其獲得眾多綠色政策的指引，同時自身對供給側改革的積極響應，再加之信貸結構的進一步優化，取傳統信貸之精華而去其糟粕，促使信貸資產的質量不斷提升。高耗能、高污染的信貸貸款逐漸減少，同時逐漸壓縮發展前景渺茫企業的貸款總量，調整信貸結構，釋放信貸資源，將其投放入發展環境好且有著廣闊發展前景的行業，進一步加大各項貸款中綠色貸款的比重，不斷優化了信貸結構。目前我國的各大銀行機構正積極的完善綠色信貸體系，不斷創新政策結構和服務結構，努力推動綠色金融產品的發展。著重向綠色產業發展信貸業務，降本增效過程產能，促使傳統產業結構加速轉型為綠色產業。

　　（2）提高國際競爭力。

　　我國的綠色信貸相較于很多國際銀行，有著起步晚、發展滯后等缺陷，為了進一步加速其向國際社會融入的進度，在積極謀求同國際大型銀行的交流與合作的過程中，不斷汲取其中優秀的信貸政策，豐富自身的信貸經驗，在深化業務合作的基礎上，帶動我國商業銀行在綠色金融領域上的向前發展，從而促使自身國際競爭力的不斷提升。

　　（3）促使銀行聲譽的有效提升。

　　商業銀行想要謀求更好的發展，其經營理念除了要實現最大化的利益之外，還需將承擔更多社會責任融入其戰略決策之中，通過對低碳產業的大力支持，將其合理優化配置信貸資源的重要作用充分發揮出來，降低信貸風險，對國家經濟改革以及產業結構調整加大支持力度，促使公眾、社會以及輿論媒體對商業銀行做出更加客觀、積極的綜合評價，建立友好、互助和諧的合作氛圍。

　　（4）促使商業銀行盈利能力的有效提升。

　　當商業銀行加大對綠色產業的扶持力度之后，會潛在的對社會產生諸多正面影響，因此為其利潤空間的拓寬提供了更多的可能性和渠道。目前我國的綠色信貸正處在初始發展時期，有著非常廣闊的發展前景。隨著多樣化綠色金融產品的出現，以及在綠色經濟不斷發展背景下，不斷推動了綠色金融產品的創新和升級，從而綠色信貸的核心競爭力也得到了不斷地提升，而其利潤增長點也隨之逐漸增多，達到了社會責任和利潤雙贏的目的。

　　（二）消極影響。

　　（1）銀行利息收入有所下降。

　　隨著綠色信貸在銀行總體信貸中的比重逐漸增多，銀行不得不削減更多收益更高項目貸款的比重，因此難免會影響其利息收入來源。綠色項目的盈利能力有時候并不出眾，會使商業銀行陷入兩難抉擇的尷尬處境，因此從某種意義上講，縮減高污染、高耗能等傳統企業授信額度，對其收入會產生直接影響。

　　（2）短期運營成本增加。

　　綠色信貸政策的實施以及結構調整改革，必然離不開對專業型管理團隊建設資金的投入，加大人才培養及引入力度，同時管控環境風險的能力也要相應的有所加強，以更為先進科學的綠色信貸手段辨別篩選劣質、不良貸款。在商業銀行逐漸向綠色信貸業務傾向的過程中，其運營成本在無形中將有所增加。

　　二、商業銀行產生綠色信貸風險的原因。

　　（一）欠缺完善性的銀行法人治理結構。

　　公司治理結構的優劣對于銀行的良好運作以及銀行利益最大化的實現有著極其重要的'影響。我國現階段的商業銀行大多數以股份制為主，同時治理結構改革不充分，未能真正意義上的實現經營權和決策權的有效分離。兩種權責過于集中。因此在很大程度上弱化了治理機制的重要作用，由于制衡機制的缺失，會頻繁發生“內部人控制”的不良現象。行長負責制這種管理方式往往擁有絕對的決策權，在人事調配等眾多事物上的話語權很大，會形成一權獨大的不良局面。同時由于其監督部門形同虛設，因此銀行的有效經營存在很大的潛在風險。

　　（二）缺乏社會責任。

　　作為一種十分典型商業機構的銀行，需起到積極的示范作用，承擔更多的社會責任，這是一個商業銀行業務組成中不可或缺的重要組成部分。但是我國的商業銀行對綠色信貸中的社會責任以及環境保護等問題上的認識有著較大偏差，對其基本內涵缺乏準確的認識。有些銀行依然發放貸款給“兩高”企業，這與缺乏清晰的社會責任戰略目標與責任標準有著很大關系。此外，我國商業銀行的公眾輿論壓力小，其履行社會責任的意識淡薄、動力不足。

　　（三）欠缺完善的約束激勵政策。

　　面對日益嚴格的環境管制，企業需將更多的基金投入到環保方面，而目前相較于非常高的環境成本投入，對于企業的處罰力度不成正比。因此對于一些“兩高”企業由于經濟懲戒力度小，依然不按環保要求生產并從中謀取利益。而新能源、循環技術、節能減排技術等項目需要投入更多的資金進行改造，再加之有著比較大的發展風險以及支持綠色信貸的政策力度小等問題。對一些環保工作做得比較到位的企業欠缺對等的經濟扶持和鼓勵政策，對其環保的積極性有著十分嚴重的影響。

　　三、綠色信貸對商業銀行的建議。

　　對于商業銀行自身的發展而言，綠色信貸有著十分積極的影響，綠色信貸是一種有著可持續發展特點的金融道路，除了對銀行利潤空間有著很好的拓展作用，同時通過對銀行體制及政策的積極改革，銀行資產的信貸風險會得到更加有效地控制，但是還有著些許需要著重改善的不足之處：

　　（1）將可持續發展戰略融入商業銀行體制改革之中，并將其與社會責任相結合，同時將其提升到戰略層面。與此同時，將先進的環保理念融入銀行綠色信貸改革之中，并以之為價值發展導向。

　　（2）綠色信貸的授權管理要進一步加強，切實做好綠色信貸的授權工作，有效防控因環境風險而導致的信貸資產質量下降問題。因此務必要講授信工作落實好，促使綠色信貸健康發展。

　　（3）優化綠色信貸法律法規，并確保其正確落實，有效規避綠色信貸欺詐行為，為綠色信貸以后的健康發展打好基礎。

　　（4）加快銀行信貸管理指南的建立，并確保其有可操作性。國外大部分商業銀行都有著明確的環境、社會、經濟三者和諧統一發展的信貸指引，對企業環境違法有著十分詳盡的風險等級劃分。“赤道原則”將眾多行業的環境指南均發布了出來，信貸包含著市場環境、工藝標準以及污染程度等眾多領域。我國商業銀行需結合自身特定的發展語境，對“赤道原則”相關規定及條款進行有益的借鑒，對環保型企業以及“兩高一剩”企業的等級進行合理界定，明確不同行業的污染程度、加工工藝、產品以及使用原料等應該實行怎樣的信貸政策。建立科學的綠色信貸指導目錄，銀行的信貸政策就能夠以企業的環境風險評級標準加以落實實施。

　　四、結語。

　　綜上所述，為了更好地促進我國綠色信貸的發展，必須要與社會責任相結合，不斷完善相關的法律法規，讓綠色信貸在完善的法律基礎上穩定的發展。要加強與國際銀行的交流和合作，為綠色信貸提高國際競爭力打好基礎。

　　參考文獻：

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