商業(yè)銀行信貸風險管理方法略談論文
摘要：隨著時代的發(fā)展，經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展的速度越來越緩慢，經(jīng)濟進入常態(tài)發(fā)展階段。在這種背景下，商業(yè)銀行信貸風險就存在一定的多樣性和復雜性，如何更好地應對商業(yè)銀行信貸中存在的風險是亟待解決的問題。本文先闡述強化商業(yè)銀行信貸風險管理的意義，接著分析當前商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀，最后提出商業(yè)銀行信貸風險管理措施，以便更好地推動商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；信貸風險；管理措施
商業(yè)銀行發(fā)展中現(xiàn)代風險一直是其最為常見的風險之一，商業(yè)銀行存在的信貸風險主要是指對于已經(jīng)外放的資金或者是款項，由于貸款人存在各種的原因不能在規(guī)定的時間內(nèi)完成還款從而使商業(yè)銀行發(fā)展造成資金損失。為此，要能夠采用科學合理的方式對商業(yè)銀行中可能存在的風險進行管理，以便使得風險控制在一定的范圍內(nèi)，促進商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)銀行的風險管理中，信貸風險是最為核心的風險項目，對于新的風險主要是通過識別、監(jiān)測的方式，以便保證商業(yè)銀行獲得一定的收益，提升自身經(jīng)濟效益。當前金融市場不穩(wěn)定，情況也比較復雜，商業(yè)銀行在發(fā)展中也存在一定的挑戰(zhàn)，尤其是商業(yè)銀行的信貸風險大多是因為貸款人信用不足導致的問題，為此，在商業(yè)銀行發(fā)展中要能夠基于自身發(fā)展的基礎(chǔ)上對信貸風險進行科學的管理，并不斷完善相關(guān)政策，以此更好地控制存在的風險管理，促進商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
一、強化商業(yè)銀行信貸風險管理的意義
商業(yè)銀行發(fā)展中對信貸風險進行管理有利于提高信貸本身質(zhì)量，提升盈利效率，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說具有重要的意義。
（一）有利于維持良好的經(jīng)濟秩序
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，各個領(lǐng)域維持經(jīng)濟制度的完善顯得更加重要。如果沒有明確的規(guī)章制度，經(jīng)濟的發(fā)展將會走向不正常的狀態(tài)，不利于社會健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟的支柱之一，是保持經(jīng)濟良好秩序的重要方面。如果缺乏相應的約束，經(jīng)濟的發(fā)展顯得雜亂無章，不利于經(jīng)濟金融的持續(xù)發(fā)展。為此，維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風險管理能夠在一定程度上保障經(jīng)濟秩序的良好持續(xù)發(fā)展。
（二）減少違法違紀犯罪行為
商業(yè)銀行信貸業(yè)務往往會出現(xiàn)一些違法違紀的現(xiàn)象，這樣不良的行為會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的損失。這些現(xiàn)象的存在，從個人角度來分析，會使得某些人失去工作崗位？從外在因素來分析這些違法犯罪現(xiàn)象，可能會導致其他家庭或者社會人身、財產(chǎn)方面的損失。為此，對商業(yè)銀行的信貸風險進行管理能夠使信貸業(yè)務的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項業(yè)務能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀，現(xiàn)象的發(fā)生。
（三）樹立社會誠信意識
社會發(fā)展中最容易忽視的問題是誠信問題，如果在商業(yè)銀行發(fā)展中存在誠信問題，那將導致無法想象的損失。要注重誠信意識的培養(yǎng)，商業(yè)銀行發(fā)展中按照規(guī)則進行貸款的發(fā)放，貸款人也能夠在一定的時間內(nèi)進行還款，這些行為無疑都是對人誠信意識的一種培養(yǎng)。如果存在誠信方面的問題，那么在貸款方面將會承擔一定的后果，對商業(yè)銀行的信貸風險管理有利于社會誠信意識的強化。
二、當前商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀
(一)應對風險能力有待加強
隨著時代的發(fā)展，人民幣在國際上的應用越來越廣泛，銀行利率的發(fā)展也逐漸走向市場化，這在一定程度上增加了銀行信貸的風險。商業(yè)銀行對信貸風險的管理難度也逐步增加，使得銀行的存款利率收到一定的影響。這就需要銀行在發(fā)展中注重自身盈利模式的轉(zhuǎn)變。此外，銀行產(chǎn)品更新?lián)Q代速度比較快，經(jīng)營模式的綜合化也都進一步增加了信貸風險存在的可能性。目前，商業(yè)銀行在信貸風險評估風險解決等方面還存在一定的問題，應對風險能力還有待進一步的提高。
(二)管理有待動態(tài)化
商業(yè)銀行信貸風險管理中比較重視信貸風險的靜態(tài)分析，這種靜態(tài)分析能夠在一定程度上對信貸風險進行反應，但是缺乏動態(tài)性和連續(xù)性。隨著銀行金融業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行的規(guī)模和業(yè)務的開拓都對信貸風險管理產(chǎn)生了一定的影響，為此，銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標分析對信貸風險進行約束管理不能取得較好的管理效果。
(三)從業(yè)人員的素質(zhì)有待提升
隨著經(jīng)濟的態(tài)勢良好持續(xù)發(fā)展，社會就業(yè)率成為較為敏感的話題。為了更好地提升就業(yè)率。許多機構(gòu)和企業(yè)招聘很多人才，銀行也是如此。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應屆生，缺乏信貸經(jīng)營和管理的經(jīng)驗，從而導致很多信貸業(yè)務僅僅處于表面形式，不能很好地反映信貸風險存在的真實情況，不利于信貸風險管理。在銀行信貸風險管理的人員流動性比較大，在創(chuàng)新性方面也存在不足，從而使得信貸風險管理的效果大打折扣。
(四)忽視信貸風險管理的重要性
當前商業(yè)銀行信貸風險管理中沒有很好地意識到其重要性，將大部分的精力放在業(yè)務拓展，但是相對忽視信貸風險管理，這種經(jīng)營管理方式勢必會導致不良貸款的存在，當存在這些現(xiàn)象時就需要在信貸風險的處理方面投入較大的人力、物力，影響商業(yè)銀行的自身發(fā)展。
三、商業(yè)銀行信貸風險管理措施
(一)強化管理層作用
商業(yè)銀行信貸風險管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經(jīng)濟發(fā)展趨勢，強化信貸風險各項規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風險。提高信貸風險信息的透明化和流暢性，強化銀行自身的信貸風險的管理能力，管理層人員要能夠注重信貸從業(yè)人員進行實地調(diào)查方面的能力，更好地掌握其自身信貸方面的情況，并能夠根據(jù)實際調(diào)研結(jié)果采取信貸風險管理的相應措施。通過定期或者不定期的檢查信貸風險管理工作，以此提升信貸風險管理工作的效率。
(二)建立管理機制
商業(yè)銀行發(fā)展中為了更好地推進信貸風險管理，可以實施名單制管理策略，將穩(wěn)定核心的客戶列為專業(yè)名單，通過專業(yè)營銷和回訪的方式實施一戶一策的方案進行管理。根據(jù)客戶不同的情況采取相應的優(yōu)惠政策，對客戶的維護和回訪情況能夠及時進行記錄，通過監(jiān)督機制不斷優(yōu)化對客戶的管理，以此更好地推進風險管理。還要能夠建立相應的退出機制，讓每個客戶了解信貸的相關(guān)政策通過召開信貸風險管理會議以及信貸風險的檢察工作，了解客戶對信貸風險的接受程度，對于不能接受現(xiàn)代風險政策的客戶采取退出政策。并實施監(jiān)督機制以此更好地對風險進行控制和管理。
(三)重視信息手段的應用
商業(yè)銀行信貸風險管理中要能夠注重對其模式進行創(chuàng)新，重視信息技術(shù)手段的'應用。例如大數(shù)據(jù)、云計算等。通過信息技術(shù)手段的應用用強化信貸風險管理的手段，由于商業(yè)銀行信貸管理中存在一定的靜態(tài)性，可以采用管理模型的方式對其進行動態(tài)化的分析，針對結(jié)果采用動態(tài)化的措施，以便保證商業(yè)銀行信貸風險管理工作和其他業(yè)務之間的和諧發(fā)展。
(四)樹立良好的信貸風險管理理念
為了更好地提升商業(yè)銀行信貸風險管理的水平，要注重樹立良好的信貸風險管理理念。為此，在銀行發(fā)展中要注重對從業(yè)人員進行信貸風險管理方面的培訓工作，能夠在理論層面認識到信貸風險管理的重要性，并納入自身職業(yè)理念中。還有能夠運用定量的方式對從業(yè)人員進行信貸管理方面的評價，主要是針對信貸管理中人民幣、利率市場化等所造成的信貸損失進行認識，針對銀行發(fā)展提出相應的補充和完善措施。
結(jié)語
維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風險管理能夠在一定程度上保障經(jīng)濟秩序的良好持續(xù)發(fā)展。能夠使信貸業(yè)務的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項業(yè)務能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀，現(xiàn)象的發(fā)生，有利于社會誠信意識的強化。但是商業(yè)銀行信貸管理中還存在一定的問題，銀行產(chǎn)品更新?lián)Q代速度比較快，經(jīng)營模式的綜合化也都進一步增加了信貸風險存在的可能性。銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標分析對信貸風險進行約束管理不能取得較好的管理效果。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應屆生，缺乏信貸經(jīng)營和管理的經(jīng)驗，從而導致很多信貸業(yè)務僅僅處于表面形式，不能很好地反應信貸風險存在的真實情況，不利于信貸風險管理。為此，商業(yè)銀行信貸風險管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經(jīng)濟發(fā)展趨勢，強化信貸風險各項規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風險。能夠注重對其模式進行創(chuàng)新，重視信息技術(shù)手段的應用。在商業(yè)銀行發(fā)展中還要不斷探索相應的措施，以便更好地促進經(jīng)濟體制的快速發(fā)展。
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