理財(cái)方案模板合集七篇

　　為了確保事情或工作安全順利進(jìn)行，常常需要提前制定一份優(yōu)秀的方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書面計(jì)劃。那么大家知道方案怎么寫才規(guī)范嗎？以下是小編收集整理的理財(cái)方案7篇，希望能夠幫助到大家。

理財(cái)方案 篇1

　　90后的大學(xué)生追求互聯(lián)網(wǎng)的便利快捷，已經(jīng)有很多大學(xué)生選擇P2P理財(cái)。由于P2P理財(cái)門檻低、收益高、流動(dòng)性好，目前，已經(jīng)越來越多的大學(xué)生加入這個(gè)理財(cái)?shù)年?duì)列。

　　報(bào)告通過對(duì)全國2325所高校的分析發(fā)現(xiàn)，在全國2500多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中，浙江大學(xué)的學(xué)生理財(cái)成績最好，過去一年全校僅通過螞蟻聚寶平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，收入就高達(dá)1069萬元，成全國財(cái)商最高的大學(xué)，北京大學(xué)和上海交通大學(xué)緊隨其后，分列第二和第三，收入分別為847萬元和577萬元。

　　很多學(xué)生的理財(cái)，已經(jīng)不是“小打小鬧”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有超過1萬的學(xué)生，過去一年的理財(cái)收入在4000元以上，換言之，在9月的開學(xué)季，這些90后學(xué)生僅靠自己的理財(cái)收入，就已經(jīng)能夠基本覆蓋新學(xué)期的學(xué)費(fèi)了。

　　90后漸成互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)主力

　　對(duì)于不少90后來說，邁入大學(xué)校門，意味著自主打理財(cái)富的開始。根據(jù)螞蟻聚寶的數(shù)據(jù)，在開學(xué)前三周時(shí)間里，共有109萬大學(xué)生首次使用余額寶，開始借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，管理自己全年的生活費(fèi)，而且越是臨近開學(xué)，開通人數(shù)越多，在開學(xué)前一周，新增余額寶用戶中，大學(xué)生占比達(dá)到34%，創(chuàng)全年最高值，大學(xué)生也成為余額寶新增用戶的最大族群。

　　如果加上已經(jīng)畢業(yè)，剛剛邁入職場的90后，那么，在這三周時(shí)間內(nèi)，整個(gè)90后群體更是占據(jù)余額寶新增用戶的50%以上，占比是80后的兩倍，顯示出90后已逐漸成長為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹髁ΑＩ踔猎陂T檻較余額寶略高一些的定期理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，也有32.6%的用戶是90后，這個(gè)數(shù)字高于70后用戶的占比，僅次于占比44.8%的80后群體。

　　螞蟻聚寶數(shù)據(jù)分析師佘振龍表示，“相比于80后，90后理財(cái)意識(shí)的建立明顯來得更早一些，他們不愿意等到有足夠本錢了再理財(cái)，哪怕本金較少，他們也會(huì)嘗試?yán)碡?cái);另一方面，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，理財(cái)?shù)馁Y金門檻、操作門檻都大大降低，這也為90后更早地接觸理財(cái)提供了極大便利。”

　　浙大學(xué)生一年網(wǎng)上理財(cái)賺出1069萬元

　　全國范圍看，浙江、上海、福建、江蘇、北京五地的學(xué)生，理財(cái)觀念最強(qiáng)，嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶W(xué)生占比超過40%，分列前五，北京的占比為40.7%，高于全國平均水平。值得注意的是，各省學(xué)生理財(cái)普及程度的排名和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的排名也并不完全匹配，福建超過江蘇，重慶超過廣東，分列第三和第六。

　　數(shù)據(jù)顯示，全國高校過去一年理財(cái)收入排名前十分別是浙江大學(xué)、北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、武漢大學(xué)、四川大學(xué)、華中科技大學(xué)、清華大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、南京大學(xué)。在北京，北大和清華兩所高校躋身全國高校財(cái)商Top10，分列第二和第七，其中北大學(xué)生過去一年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收入超過了800萬，北京財(cái)商位列第三到第五的高校分別是北京航空航天大學(xué)、北京交通大學(xué)和北京郵電大學(xué)。

　　大學(xué)生幫父母理財(cái)賺出學(xué)費(fèi)

　　在外界看來，學(xué)生理財(cái)，本錢不多，理財(cái)收入也必然不高，但實(shí)際情況是，有上萬的大學(xué)生僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，就可以賺出一整個(gè)學(xué)期的學(xué)費(fèi)。

　　有意思的是，這些學(xué)生的大數(shù)據(jù)畫像顯示，他們身上最顯著的標(biāo)簽并非“富二代”，而是“高材生”。因?yàn)檫@些學(xué)生主要都來自一些211、985的名牌高校。

　　他們是如何賺到高收益的呢?一個(gè)很主流的方式就是幫父母理財(cái)。在用戶調(diào)研中，一位來自上海交大的學(xué)生介紹了自己的理財(cái)方式，“爸媽給了我20萬元資金用于理財(cái)，我將80%的錢用于招財(cái)寶定期理財(cái)，20%用于余額寶活期理財(cái)，平均年化收益7%，我按照年化4%的收益還給爸媽，多出的才留給自己，一年收入也有6000元，而且爸媽也不虧，這比他們存款的`收入還多一些。”

　　佘振龍表示，“90后作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，往往比自己的父母更擅長互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，而不少父母也愿意信任自己的子女，甚至有意識(shí)地?fù)艹鲆徊糠旨彝ベY產(chǎn)來培養(yǎng)子女的理財(cái)能力。”不過，佘振龍也提醒，90后在幫助父母理財(cái)時(shí)，一定要考慮父母對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，盡量將資產(chǎn)多元化地合理配置，基金、股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，在資產(chǎn)配置中的占比不宜超過30%。

　　據(jù)國內(nèi)知名實(shí)名制社交網(wǎng)站人人網(wǎng)近日發(fā)起了一項(xiàng)20xx年輕人理財(cái)調(diào)查顯示，半數(shù)喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)90后表示，會(huì)拿出20%以下的可支配資金進(jìn)行理財(cái);表示會(huì)拿出20%-50%資金理財(cái)?shù)?0后超三成;另有近兩成的90后表示會(huì)將50%-80%的可支配資金進(jìn)行理財(cái)。

　　談到理財(cái)?shù)哪康模?3.9%的90后表示是為了讓自己的錢保值增值;稱理財(cái)是為了進(jìn)行更大額消費(fèi)的90后則占25.6%;表示為了鍛煉自己理財(cái)能力的90后占20.5%。

　　調(diào)查顯示，90后的理財(cái)方式比較多樣化，銀行定期/活期、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品是他們最傾向選擇的理財(cái)方式，分別占比61.5%、53.9%和38.5%。投資基金以30.8%的占比成為90后位列第四的理財(cái)選擇;購買債券占比15.4%;投資股票則占7.7%。

　　中潤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)理財(cái)師表示，日漸豐富的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品讓90后大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)增加，收獲了理財(cái)收益帶來的快樂。與此同時(shí)，不少90后大學(xué)生也開始考慮把更多閑置的錢投入線上理財(cái)中獲取收益，并且還表示會(huì)嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。90后線下理財(cái)較少，他們更多偏愛線上理財(cái)，無論是余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品還是投資P2P平臺(tái)，在90后群體中已經(jīng)占據(jù)了很大一部分。

理財(cái)方案 篇2

　　假設(shè)前提：

　　本理財(cái)計(jì)劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價(jià)上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個(gè)家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價(jià)上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，特對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：

　　物價(jià)年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財(cái)規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。

　　一、理財(cái)方案摘要

　　在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財(cái)計(jì)劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個(gè)目標(biāo)。具體理財(cái)目標(biāo)如下：

　　1、短期內(nèi)合理配置家庭財(cái)產(chǎn)，增加保險(xiǎn)支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。

　　2、根據(jù)不同時(shí)期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。

　　3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房（房價(jià)約23.4萬，一次性付出約7萬）。

　　4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(fèi)（年均支出1萬元）、儲(chǔ)備子女教育金（3萬）；提高父母醫(yī)療保障（10萬）；為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。

　　二、客戶基本情況

　　根據(jù)案例已知條件，為了更好進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們對(duì)A先生家庭的基本情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了假設(shè)細(xì)化。

　　1、客戶基本情況

　　A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗(yàn)

　　B女士：28歲，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，7年工作經(jīng)驗(yàn)

　　父母：都已退休，身體健康 子女：暫無

　　2、家庭資產(chǎn)情況

　　銀行存款：20000元，

　　股票：市值40000元（被套，損失近10000元）

　　經(jīng)濟(jì)型轎車一部, 住房暫無

　　3、家庭收入情況

　　家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。

　　4、家庭支出情況

　　家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費(fèi)支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

　　5、家庭現(xiàn)有計(jì)劃

　　（1）處置目前被套股票

　　（2）2年內(nèi)購買一套兩居室住房

　　（3）5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；

　　(2)夫妻二人單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。A先生60歲退休時(shí)可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。

　　三、客戶財(cái)務(wù)分析

　　本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對(duì)A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)理財(cái)方案。

　　1、家庭資產(chǎn)情況

　　家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費(fèi)品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動(dòng)大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動(dòng)性好；儲(chǔ)蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應(yīng)付不時(shí)之需，收益性低，流動(dòng)性強(qiáng)。可分配資產(chǎn)合計(jì)60000元。

　　2、家庭收入情況

　　注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險(xiǎn)收入。

　　A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。

　　3、家庭支出情況

　　家庭生活費(fèi)支出2600元/月，占總支出38.20％，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車保養(yǎng)費(fèi)支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動(dòng)彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動(dòng)彈性；無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。

　　4、家庭年節(jié)余情況

　　年總收入108000元－總支出81600元＝26400元

　　5、財(cái)務(wù)分析結(jié)論

　　(一) 收支情況分析

　　從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對(duì)A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。

　　(二) 財(cái)務(wù)比率分析

　　資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)＝0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強(qiáng)。

　　儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%

　　從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。

　　流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.82個(gè)月的開支，流動(dòng)性好。

　　通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財(cái)空間。

　　(三)目前理財(cái)狀況分析

　　1、對(duì)家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財(cái)管理計(jì)劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時(shí)沒有供房，因此整個(gè)家庭開支偏向于消費(fèi)而非投資儲(chǔ)蓄，現(xiàn)有的家庭財(cái)富積累狀況程度較低。

　　2、資產(chǎn)配置存在不合理：

　　（1） 無任何商業(yè)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品投資，對(duì)發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較小。

　　（2） 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25％，風(fēng)險(xiǎn)較大

　　（3）投資產(chǎn)品單一，儲(chǔ)蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低

　　（4） 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。

　　四、客戶偏好需求分析

　　1、客戶偏好分析

　　根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無任何商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品。

　　2、客戶需求分析

　　（1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

　　（2） 為加強(qiáng)承擔(dān)意外財(cái)產(chǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，有購買車險(xiǎn)以及人身意外險(xiǎn)需求。

　　（3）計(jì)劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價(jià)3000元/平米，則總價(jià)約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。

　　（4） 計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)小孩。小孩養(yǎng)育費(fèi)是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費(fèi)用更是可觀。A先生家庭需要計(jì)劃養(yǎng)育費(fèi)用支出以及儲(chǔ)備教育金。

　　（5）15年后雙方老人疾病、護(hù)理費(fèi)用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的'醫(yī)療保障。

　　（6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時(shí)家庭收入合計(jì)2000元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

　　五、理財(cái)工具選擇與應(yīng)用

　　根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財(cái)工具：

　　六、理財(cái)策略

　　讓A先生了解自己家庭所面對(duì)的需求狀況、自身的風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動(dòng)性和收益性， 根據(jù)實(shí)際情況分別針對(duì)短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財(cái)策略，期望通過理財(cái)規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：

　　1、短期來看（第1－2年內(nèi)），首先通過購買少量保障型保險(xiǎn)解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計(jì)劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高效率，加快家庭財(cái)富積累。

　　2、中期來看（第2－5年內(nèi)），通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題；同時(shí)由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。

　　3、長遠(yuǎn)來看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲(chǔ)備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲(chǔ)備額外的退休金，因此可以增加家庭保險(xiǎn)投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　七、具體理財(cái)建議

　　1、短期理財(cái)建議（第1－2年內(nèi)）

　　根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒有大額用錢計(jì)劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財(cái)建議如下：

　　（1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。

　　建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬，年保費(fèi)1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬，年保費(fèi)510元。家庭合計(jì)人身意外保費(fèi)年支出為1665元。

　　（2）A先生家庭中小汽車價(jià)值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟(jì)型汽車購買一份機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生意外損失時(shí)可以獲得保險(xiǎn)賠償減少損失。

　　建議購買我行代理的太平洋車險(xiǎn)，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)約3200元。

　　（3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性突破，一旦由點(diǎn)及面被廣泛接受，將帶動(dòng)整個(gè)市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同；從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點(diǎn)，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會(huì)出現(xiàn)大幅反彈行情。

　　建議對(duì)于手中被套股票，暫時(shí)持倉不動(dòng)，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10％，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)年收益5％；同時(shí)開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險(xiǎn)，使證券買賣更加方便、安全、實(shí)惠，可以說一舉三得。

　　（4）銀行1年期定期儲(chǔ)蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動(dòng)性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風(fēng)險(xiǎn)很小且流動(dòng)性好，一般贖回資金T+2日到賬。

　　建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動(dòng)性，遇到緊急需要可以隨時(shí)贖回資金。

　　表一：短期綜合理財(cái)建議（第1－2年內(nèi)、2年計(jì)劃）

　　（本期期初可支配資產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）

　　（期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費(fèi)支出≈108000萬）

　　2、中期理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)）

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個(gè)小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費(fèi)用。因此，理財(cái)規(guī)劃不宜選擇長期理財(cái)產(chǎn)品。具體理財(cái)建議如下：

　　（1）目前房價(jià)按年均2％的漲幅測算，到時(shí)房價(jià)總價(jià)23.4萬元。 根據(jù)短期理財(cái)計(jì)劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費(fèi)支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實(shí)際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費(fèi)用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時(shí)可部分提前還款，減少利息支出。

　　建議購房時(shí)支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費(fèi)用加裝修約需支出2.3萬元，合計(jì)需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

　　（2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間借款人如發(fā)生意外，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費(fèi)支出約2000元。

　　（3）多余儲(chǔ)蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。

　　表二：中期綜合理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)，3年計(jì)劃）

　　（本期期初可支配資產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）

　　期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費(fèi)支出≈90000元

　　3、遠(yuǎn)期理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)）

　　根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個(gè)孩子，并為之儲(chǔ)備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲(chǔ)備足額養(yǎng)老金。這個(gè)階段是家庭資金支付壓力最大的時(shí)候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財(cái)規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財(cái)建議如下：

　　（1）根據(jù)短中期理財(cái)規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費(fèi)（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實(shí)際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費(fèi)用約需花費(fèi)1萬元，每年養(yǎng)育費(fèi)用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。

　　考慮到小孩以后的讀書教育費(fèi)用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，該計(jì)劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險(xiǎn)組成。主要可以為小孩儲(chǔ)備合計(jì)教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取2000元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險(xiǎn)則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費(fèi)用保障（最高可達(dá)1萬元）。少兒樂A保費(fèi)為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)為一次性260元。

　　（2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況，夫妻雙方退休后每月合計(jì)可領(lǐng)退休金2000元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)。考慮退休后交際等支出會(huì)相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)投資計(jì)劃，則需購買12份該保險(xiǎn)（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費(fèi)492元/份合計(jì)5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計(jì)年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。

　　（3）十年期少兒樂A保費(fèi)交清后，子女教育費(fèi)用基本有了保障，此時(shí)父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對(duì)老年人的友邦永安寶意外保險(xiǎn)，保費(fèi)每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。

　　表三：遠(yuǎn)期綜合理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)，25年計(jì)劃）

　　（本期期初可支配資產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）

　　經(jīng)過一整套的理財(cái)規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計(jì)劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲(chǔ)蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對(duì)家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭有了足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　八、收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

　　根據(jù)上述的理財(cái)投資策略,同時(shí)鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對(duì)理財(cái)策略進(jìn)行簡單的財(cái)務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對(duì)三個(gè)不同的階段作出了理財(cái)建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個(gè)理財(cái)區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財(cái)計(jì)劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)。具體根據(jù)理財(cái)規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動(dòng)性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.65個(gè)月的開支，流動(dòng)性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　由于客戶財(cái)務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財(cái)規(guī)劃都是以生活理財(cái)為主，以投資理財(cái)為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動(dòng)性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對(duì)于該計(jì)劃超低的風(fēng)險(xiǎn)性來說，收益情況較為合理。與此同時(shí)，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個(gè)目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　九、免責(zé)聲明

　　本理財(cái)計(jì)劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃；是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)計(jì)劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對(duì)本理財(cái)計(jì)劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。

　　由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時(shí)變化的，因此本理財(cái)方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。

理財(cái)方案 篇3

　　案例

　　老婆芊芊懷孕了，這對(duì)鄭宇一家來說可不是一般的好消息。由于先天身體的條件，醫(yī)生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%，也許他們永遠(yuǎn)不會(huì)擁有自己的孩子，這在兩人結(jié)婚前就已經(jīng)有了共識(shí)。所以結(jié)婚兩年來，兩人從沒有在財(cái)政上為孩子刻意做過打算，而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應(yīng)后去醫(yī)院做了檢查，一家人狂喜之余也意識(shí)到要在經(jīng)濟(jì)生活上重新進(jìn)行戰(zhàn)略部署了。

　　鄭宇目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況：

　　收入

　　鄭宇月工資1萬元，芊芊5000元，但考慮到身體，全家人都建議她現(xiàn)在就辦病休，在家里休養(yǎng)一年，病休期間的月工資是2000元

　　支出

　　每月消費(fèi)兩人加起來在4000～4500元

　　存款

　　人民幣存款4萬元

　　房貸

　　目前住在父母的房子里，已經(jīng)買了一套140平方米的房子，總款85萬元，首付45萬元，公積金貸款40萬元，20年還清，月供2500元，已經(jīng)還了1年

　　理財(cái)

　　20xx年6月在銀行作了10萬元的理財(cái)基金，計(jì)劃今年6月取出，作為新房的裝修款

　　保險(xiǎn)

　　除單位上的基本保險(xiǎn)以外，沒有上其他保險(xiǎn)

　　有了孩子一切都不一樣了，兩個(gè)人制定了接下來的理財(cái)目標(biāo)：

　　保險(xiǎn)保障

　　無規(guī)劃

　　萬一有不幸事故發(fā)生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平，不需為日后生活擔(dān)憂。

　　退休養(yǎng)老

　　80萬元

　　根據(jù)自己的'退休年齡及理想的退休生活預(yù)計(jì)所需退休養(yǎng)老費(fèi)用

　　教育經(jīng)費(fèi)

　　40萬元

　　確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)

　　生活質(zhì)量

　　60萬元

　　完成住房貸款、買一輛20萬元左右的車

　　理財(cái)建議

　　請(qǐng)教理財(cái)專家，如何可以穩(wěn)步有效地完成過渡期的轉(zhuǎn)變。

　　從現(xiàn)在開始到孩子出生后、妻子恢復(fù)正常工作前，屬于轉(zhuǎn)型過渡期。由于家庭收入減少，妻子懷孕又會(huì)增加一些意外的開支，建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財(cái)方式，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上，采用風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)增值，同時(shí)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需，還應(yīng)該重視的是節(jié)約支出和保險(xiǎn)保障。

　　投資 把目前4萬元存款中的3萬元用于投資開放式基金，50%投資于貨幣型基金，50%用于投資債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)很低，基本可以保證本金的安全，同時(shí)流動(dòng)性高，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右，好的債權(quán)型基金年收益可達(dá)到7%~9%，且收益免交利息稅。

　　還貸 銀行的基金產(chǎn)品到期后，建議10萬元不要完全用于裝修新房，留出5萬元裝修，其余用于提前還貸，一方面減輕還貸壓力，另一方面也減少了總體的利息支出，可以采用部分提前還貸，還貸期限不變，減少每期還貸額度的方法。

　　保險(xiǎn) 由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以更應(yīng)該給自己買一些商業(yè)保險(xiǎn)，建議給自己和妻子買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其中要注意保險(xiǎn)額度，自己的身故賠償金應(yīng)該至少大于余下的房貸金額。

理財(cái)方案 篇4

　　活動(dòng)目的

　　1．明白要合理消費(fèi)的道理，學(xué)會(huì)自主理財(cái)，學(xué)會(huì)合理消費(fèi)。

　　2．養(yǎng)成勤儉節(jié)約的品質(zhì)。

　　活動(dòng)準(zhǔn)備

　　1．同學(xué)統(tǒng)計(jì)自身一周的零花錢總數(shù)。

　　2．在班里開展“巧花兩元錢”活動(dòng)。

　　3．搜集名人理財(cái)?shù)墓适隆?/p>

　　活動(dòng)過程

　　一、評(píng)選“理財(cái)小明星”

　　教師：上周，同學(xué)們開展了“巧花兩元錢”的活動(dòng)。不知道大家是如何花這兩元錢的，請(qǐng)把你“巧花兩元錢”的情況說給大家聽聽。

　　1．學(xué)習(xí)小組成員互相交流，評(píng)出小組“理財(cái)小明星”。

　　2．討論：你最佩服哪位“理財(cái)小明星”，佩服的原因是什么。

　　3．小結(jié)：看來，這小小的兩元錢讓同學(xué)們懂得了如何理財(cái)，收獲可真不小啊！這幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、人民生活水平的提高，許多同學(xué)的零花錢也越來越多。有人統(tǒng)計(jì)全國小同學(xué)的零花錢總數(shù)大得驚人：10．億元！可是，不少小同學(xué)都不懂得合理地使用自身的零花錢。今天，讓我們一起走進(jìn)《小小理財(cái)俱樂部》，學(xué)習(xí)合理理財(cái)?shù)母[門。板書課題：小小理財(cái)俱樂部。

　　二、理財(cái)?shù)谝徽校夯ㄥX有計(jì)劃

　　教師用課件出下面的統(tǒng)計(jì)圖。

　　全班人數(shù) 一周零用錢總數(shù) 買學(xué)習(xí)用品錢數(shù) 買零食錢數(shù) 買玩具錢數(shù) 買其他小玩意錢數(shù) ……

　　1．討論：你是怎樣使用零用錢的。教師根據(jù)同學(xué)的自由發(fā)言，在表格第一行依次寫上。

　　2．統(tǒng)計(jì)全班同學(xué)的零花錢總數(shù)以和零花錢的使用情況，在表格中填寫統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

　　3．讀讀教科書中的小資料，考慮：一個(gè)億萬富豪為什么給自身小朋友的零用錢那么少。

　　4．實(shí)踐：根據(jù)“巧花零用錢”活動(dòng)中的體驗(yàn)和課堂上所學(xué)的知識(shí)，同學(xué)各自擬定一份零用錢計(jì)劃。

　　5．同學(xué)交流自身的零用錢計(jì)劃，師生一起評(píng)議。

　　三、理財(cái)?shù)诙�招：需要不需�?/strong>

　　1．開展“理財(cái)幫幫助”活動(dòng)。同學(xué)就下列表中的情況進(jìn)行討論、交流：生活中遇到下列情形非要不可嗎？理由是什么？

　　1．我有很多米奇玩具，最近商家出了新款，我很想買。

　　2．學(xué)校和近的商店里有一種小電動(dòng)風(fēng)扇，可以掛在脖子上。許多同學(xué)都買了，我也想買。

　　3．明明的文具袋用了一個(gè)學(xué)期，拉練壞了，文具經(jīng)常散落到書包里，他想買一個(gè)新的。

　　4．小林有一雙新的滾軸溜冰鞋。但看到云云的'那一雙款式更漂亮?xí)r尚，他也想買一雙那樣的。

　　請(qǐng)協(xié)助以上同學(xué)想一想，他們需要購買這些物品嗎，為什么。

　　2．選擇一個(gè)情境，和同桌分別扮演小主人公和其家長，設(shè)計(jì)一段對(duì)白，家長告訴他（她）該如何合理消費(fèi)。

　　3．討論：通過協(xié)助這幾位同學(xué)，你受到了什么啟發(fā)。

　　4．小結(jié)：買東西之前一定要想想，我真的非要它不可嗎？假如回答是“不”，那就別浪費(fèi)金錢了。這就是理財(cái)?shù)牡诙�招——需要不需要�?/p>

　　四、理財(cái)竅門新發(fā)現(xiàn)

　　教師：理財(cái)小竅門有很多，只要開動(dòng)腦筋，就會(huì)有新的發(fā)現(xiàn)。

　　1．說說自身知道的名人理財(cái)故事。

　　2．同學(xué)自由發(fā)言，介紹自身或家人的理財(cái)高招。

　　五、實(shí)踐大舞臺(tái)

　　1．討論：我們有沒有方法自身掙班費(fèi)，該怎樣管理班費(fèi)。

　　2．老師拿出事先準(zhǔn)備好的存款憑條，向同學(xué)示范如何填寫，讓同學(xué)為班級(jí)開一個(gè)銀行賬戶，用于班費(fèi)管理。

　　3．分組管理班費(fèi)，輪流填寫“我們班的理財(cái)日記”，不只要記錄班費(fèi)的收支情況，還可以記錄理財(cái)心得。

理財(cái)方案 篇5