理財方案

時間：2024-10-04 13:55:56 方案我要投稿

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理財方案【精】

　　為了確保工作或事情能高效地開展，時常需要預先開展方案準備工作，方案是為某一行動所制定的具體行動實施辦法細則、步驟和安排等。優秀的方案都具備一些什么特點呢？以下是小編精心整理的理財方案，僅供參考，歡迎大家閱讀。

理財方案【精】

理財方案1

　　家庭理財規劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買，無還貸壓力。

　　目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年后到期，一次性領取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒有購買保險。

　　家庭理財案例—明確目標

　　1、張先生計劃兩年內購買一輛15萬元左右的汽車;

　　2、為兒子準備教育金;

　　3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元;

　　4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。

　　怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規劃案例的建議部分：

　　(1)節約消費為投資提供更多資金：

　　張先生一家理財的來源基本為收支節余，雖然日常指出控制在合理范圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金;

　　(2)購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：

　　張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買適當的健康和意外險。

　　(3)選擇收益高的.比較穩定的理財產品：

　　目前的10000元現金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資于貨幣市場基金，來提高收益率。

　　剩下的13萬資產，因為張先生可以購買互聯網金融理財產品，這種理財產品的收益都是高達13%左右，而且時間短收益快。

理財方案2

　　關鍵詞：商業銀行；理財產品；營銷管理

　　從廣義上講，理財產品泛指能夠實現投資者資產保值增值的投資品，可以作為理財產品的標的資產包括股票、債券、不動產、大宗商品、貴金屬、外匯、各類收藏品等。隨著我國不斷融入世界經濟，人均國內生產總值不斷增加，以及按購買力平價計算的通脹水平不斷攀升，人們也在尋找各種能夠實現資產保值增值的投資品，國內理財產品的品種也隨之不斷豐富。本文所指理財產品專指通過國內商業銀行渠道銷售的各種理財產品。

　　一、目前國內商業銀行理財產品營銷的基本情況

　　目前國內理財產品有不同的分類方法，但大致可分為人民幣理財產品和外幣理財產品，即需要投資者用人民幣或外幣進行購買的理財產品。其中人民幣理財產品占主導地位。據不完全統計，從20xx年1月至20xx年10月末，僅人民幣貨幣市場類產品及組合投資類產品，國內各商業銀行就發行了4596款，居各類理財產品發行數量之首，這些產品多投資于國債、央票、具有高信用度的企業債券和信貸資產等；而同期國內商業銀行共發行了1247款外幣固定收益類產品。單從20xx年10月份看，商業銀行共發行了615款人民幣理財產品，外幣理財產品174款。

　　目前國內可以發行理財產品銀行金融機構包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、外資銀行和農村金融機構等。以20xx年10月商業銀行發行產品的款型數量為例，共有41家商業銀行參與了個人理財產品的發行，其中36家中資銀行發行了772款個人理財產品，5家外資銀行發行了17款理財產品。而國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行處于產品發行的前三甲，分別發行了291款、268款和202款。

　　二、理財產品在國內商業銀行營銷管理中的地位和作用

　　（一）理財產品在國內商業銀行營銷管理中的地位

　　理財產品目前是國內商業銀行發展中間業務的主要形式之一，對于國內商業銀行而言是一把雙刃劍，如果運用得當，可以起到拉動存款，帶動商業銀行負債業務做大做強的良性作用；相反，如果沒有采取適當措施規避理財產品銷售可能對現有存量存款的沖擊，則可能形成非但沒有拉動新增存款，而且大量消耗現有存量存款的不利局面，進而造成商業銀行存款下降的情況。有鑒于此，目前國內商業銀行通常將收益水平相對有保障并且有競爭力的理財產品定位于帶動存款新增，避免造成存量存款的過度消耗。

　　（二）理財產品在國內商業銀行營銷管理中的作用

　　1、成為商業銀行吸引存款和營銷客戶尤其是高端客戶的利器

　　商業銀行一方面出于銀行存貸比的監管需要，需要不斷吸引各類新老客戶將閑置資金存入銀行；但另一方面，在我國商業銀行存款利率仍受約束，通脹壓力的不斷增加今天，商業銀行單靠存款收益很難實現存款的自然增長。而理財產品為商業銀行提供了營銷客戶的工具。在合規和符合監管要求的前提下，商業銀行通過開發各類適合不同層次客戶需求的理財產品，借助于其營銷網絡，最終實現吸引新老客戶資金入行的目的。

　　在商業銀行推出的各類理財產品中，部分諸如信托和私募股權投資等產品的年收益水平甚至可以達到10%以上，同時各家商業銀行也紛紛將這些產品的銷售門檻設置在人民幣100萬元以上，劍指高端客戶群體。

　　2、實施商業銀行差異化營銷策略，形成了市場號召力和話語權

　　金融產品的差異化是商業銀行的一個非常重要的競爭策略，如何在理財產品嚴重同質化的今天，發掘出具有強大生命力和市場基礎的'差異化理財產品，爭取相對比較競爭優勢是各家商業銀行所競相追求的差異化競爭策略。

　　目前國內真正能夠建立理財產品創設的進入門檻，在產品研發上形成壟斷優勢，使理財產品無法被其他競爭對手輕易復制的理財產品是少之又少；而那些能夠堅持在理財產品收益兌付等方面持續為客戶實現承諾收益，從而逐漸形成市場號召力的理財產品更是鳳毛麟角。比如長沙銀行的集合委托貸款，一方面，長沙銀行作為長沙市城市商業銀行，擁有非常豐富的政務資源，這就為集合委托貸款項目儲備奠定了基礎；同時這也為集合委托貸款產品設置了門檻，即那些沒有項目儲備的銀行根本無法涉足這一產品。

　　3、形成理財產品系列化，打造產品知名度和品牌，形成品牌效應

　　理財產品的系列化是產品具有連續性和生命力的重要表現。產品序列化一方面可以不斷完善原有產品，另一方面可以不斷推陳出新，起到強化產品品牌，進而形成產品知名度的作用。

　　理財產品的品牌就像任何商品的品牌一樣都是需要經營的，這就需要商業銀行從理財產品的設計、產品宣傳、營銷安排等全過程進行通盤考慮，提出有針對性解決方案，并不斷創新完善，逐步形成產品品牌和知名度。而品牌和知名度的形成意味著商業銀行可以獲得相對穩定的市場回報。目前在國內理財產品品牌方面表現比較突出的有像招商銀行的“金葵花”理財和交通銀行“沃德”財富管理等品牌。

　　4、發揮商業銀行存款調節器的功能

　　雖然根據目前國內商業銀行的會計核算制度，理財產品并不算存款。但由于目前國內商業銀行，尤其是中資商業銀行的考核模式基本是季度末和年度末作為存款的考核時點，而通過合理安排理財產品的發行和兌付時間，可以實現理財產品在季度末和年度末以前回款，從而實現存款沉淀。這樣就可以在不需要考核的時間段內實現對于理財產品的營銷，而在需要考核存款的時點時增加存款，從而較好地發揮理財產品存款調節器的作用。事實上，國內中資商業銀行在經營管理上采取控制理財產品的發行節奏和到期日來實現調節和控制存款規模的不在少數。

　　5、通脹背景下發揮競爭存款的作用

　　在通脹壓力不斷增加的大背景下，銀行存款的實際利率甚至為負，造成銀行存款的吸引力在不斷下降。為應對存款流失的壓力，國內各商業銀行紛紛推出理財產品，吸引和留住新老客戶，雖然目前國內商業銀行推出的理財產品品質良莠不齊，但確實有一些理財產品到期收益超過了通脹水平，從而實現存款客戶資金的保值增值。

　　當然，理財產品發揮存款競爭的作用需要客觀分析，并非所有的理財產品都能真正起到競爭存款的作用，只有當理財產品所獲得的收益確實超過了通脹水平，銀行能夠使客戶確信并購買了銀行的理財產品，并且在產品到期后，成功兌現了承諾收益，客戶未出現產品到期后抽離資金的情形時，才能真正起到存款競爭的作用。

　　三、目前國內商業銀行理財產品營銷管理中面臨的問題

　　（一）理財產品營銷過程中對于目標客戶的定位不清

　　目前國內商業銀行發行的理財產品很少能夠真正做到全面的市場覆蓋，即很少有理財產品做到適用于所有銀行客戶。隨之帶來的問題就是對于僅適用于特殊客戶群體的理財產品，需要有個性化的營銷安排，即針對不同的客戶群體需要采取不同的營銷方式，需要從產品設計、產品宣傳、營銷安排等全過程考慮有針對性解決方案。

　　但目前國內商業銀行的現實情況往往是總行開發了理財產品就交給下屬分支行去銷售，通常并沒有根據產品的目標客戶制定詳細的產品營銷指導方案。分支行并不非常明確總行推出的理財產品所針對的目標客戶，只能根據自身的人員素質情況，自主地安排營銷活動，缺乏統一的組織安排。這種自由松散雖然使從總行到分支行都沒有過重的產品營銷壓力，但同時也造成了產品開發沒有針對性，產品營銷組織不力，無法真正形成商業銀行理財產品研發和營銷能力。

　　（二）目前中資商業銀行的理財產品研發能力仍待提高

　　在當前通脹水平不斷攀升，銀行存款實際利率長期為負的背景下，如何使銀行客戶獲得有保障的較高收益是國內商業銀行長期面臨的挑戰。當前國內中資商業銀行主要可以介入的投資領域包括銀行同業信貸市場、國內銀行間市場、黃金市場、外匯市場、保險、基金、券商、信托、私募股權投資等以及通過QDII介入國外市場等。其中中資商業銀行真正自主開發的主要是同業信貸市場、國內銀行間市場和外匯市場等，與保險、基金、券商、信托以及私募的合作主要通過代銷的形式開展。

　　但在實際操作上，由于受到自身資質的限制，許多中資商業銀行即使在目前允許的范圍內都無法對上述所有投資領域的覆蓋。而有條件介入所有市場的中資商業銀行也鮮有專門的理財產品設計研發團隊，專門負責產品設計、投資管理、風險管理等各項流程，而是采用對于比較復雜的結構型產品基本上通過購買外資銀行產品的做法。這其中固然有成本收益方面考慮、長期忽視產品研發等制度和認識、不重視培養積累和缺少理財產品開發的專門人才以及國內目前還存在不適于產品開發的環境等方面的問題，但隨著我國利率和匯率逐步市場化，我國商業銀行走出國門進入國際市場，中資商業銀行將越來越需要形成對于復雜金融產品的自主研發設計能力。

　　（三）理財產品方面的法律規范仍不完善

　　我國20xx年公布了《商業銀行中間業務暫行規定》及其實施細則，但該規定內容側重監管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業務當事人權利義務的規范，使商業銀行和客戶的許多行為在法律效力上存在一定的不確定性。隨后銀監會又頒布了《商業銀行個人理財業務暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等規定，該規定在一定程度上彌補了《商業銀行中間業務暫行規定》中未涉及中間業務當事人權利義務規范的缺陷，但這些規定是否構成強制約束在法律上并沒有明確。并且現行法律對銀行開展中間業務還有不少過時的限制，尤其是在中間業務產品創新、產品定價等方面限制較多，因此銀行在開展中間業務，常常面臨因突破現行法律規定限制而被監管部門和有關行政機關處罰的法律風險。

　　四、對于商業銀行理財產品營銷改進的建議

　　（一）根據自身特點提高理財產品的研發和營銷能力，形成商業銀行新的業務增長點

　　目前國內商業銀行，尤其是中資商業銀行中間業務收入中有相當一部分來源于利差轉化，而通過理財產品銷售帶來的中間業務收入是商業銀行真正意義上的中間業務收入。在我國利率和匯率市場化的長期趨勢下，如何不斷培養和提高商業銀行中間業務發展能力是擺在商業銀行面前的現實問題。

　　國內商業銀行仍應從自身特點出發提高自身產品研發和營銷能力。比如人民幣業務是所有中資銀行的傳統強項，因此中資商業銀行應努力加強人民幣理財產品的開發和營銷，同時也應兼顧外幣理財產品的開發和營銷工作，多向國際先進銀行學習，甚至可以從引進開始。

　　目前對于現在為國際社會所詬病的衍生金融交易，國內中資商業銀行尚無確實感受，但至少就理財產品開發而言，過于復雜的金融產品設計，又缺少嚴密的風險控制手段仍不是目前理財產品研發的方向。中資商業銀行還是應秉持雖然產品是經過了精心的產品設計和嚴密的風險控制，但理財產品在接觸客戶時應盡可能簡單直觀的原則。并且應在理財產品研發和交易人才準備、市場交易平臺建設、風險管理工具運用、理財產品交易事前、事中控制和事后審計的風險控制制度體系的建立等方面下真功夫。從這個角度上講，中資商業銀行還應注意理財產品并非越多越好，而是應當寧缺勿濫，應從維護商業銀行自身聲譽的角度，在積極穩妥地基礎上有序地提高自身產品開發能力。

　　（二）提高服務能力和水平，做精做細分支行等網點終端營銷

　　目前理財產品營銷從手段方面上講，電話銀行、網上銀行、手機銀行等新型媒體工具的應用可以實現24小時服務。并且國內各類金融理財考試等的推廣也不斷為商業銀行理財服務輸送著大量有銀行從業經驗和高級金融理財知識的服務人才。但與目前越來越注重個性化需求的客戶需求發展趨勢比較，國內商業銀行還需要在充分考慮投入產出的前提下，不斷提高自身服務能力和水平，為各類客戶創造價值，提供令客戶滿意的服務體驗。

　　細節里隱藏著魔鬼，分支行等各商業銀行的營業網點就是商業銀行重要的營銷陣地之一，商業銀行應通過精做細網點終端營銷來改進理財產品服務，為客戶提供真正有價值的服務體驗。

　　（三）加強自我約束，合理規范理財服務，防范理財產品的法律風險

　　在目前國內商業銀行理財服務的相關法律法規尚不完善，銀行客戶關于理財產品與銀行發生法律沖突時有發生的背景下，國內商業銀行應加強自我約束，加強對營銷人員的考核、管理和培訓，合理規范自身理財服務，建立和完善客戶風險承受能力評估制度和理財產品適合度評估制度，避免盲目銷售造成的客戶投訴，尤其應謹慎出臺關于理財產品收費方面的規定。同時商業銀行還應加大信息披露，加強與銀行客戶的溝通交流，充分、清晰、準確地揭示不同理財產品的設計結構及投資風險，避免有意夸大或者過分渲染產品預期收益率的宣傳。

　　參考文獻：

　　[1]國家統計局，20xx，《20xx年國民經濟和社會發展統計公報》

　　[2]楊博，20xx，“印度7月通脹率同比增9.97%”，中國證券報中證網

　　[3]銀聯信，《商業銀行個人理財產品月度分析報告》，20xx年第11 期

理財方案3

　　所謂理財，我是按“1/3消費，1/3投資，1/3銀行”的原則進行的。

　　消費，包括日常開銷，人情事故;

　　投資，象股票、購置房產、合伙經營等有風險的想賺錢的'項目;

　　銀行，包括盡量保值的長期存款、保值項目儲蓄等;

　　關及到你，如按這樣理財的話，你的分配是：

　　消費：用5萬元，包括：父母1.2萬、日常開支2.4萬、孩子0.6萬、旅游0.3萬、其它0.5萬;

　　銀行：用4萬元，包括：孩子教育基金，你夫妻倆的人壽保險(退休后返還)……

　　投資：用5萬元，可按你們的眼光進行投資，俗話說讓錢生錢，即便輸也輸得起。

　　另外建議你將那套60萬的住房，讓他再生錢……

　　2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000

　　五年賺的錢：77000*5=385000 五年的房貸按揭： 5*12*1500=90000 ，還有3萬就可以還完了，而且孩子的上學費用可以完全承擔，您的收支很平衡了，即使不投資也沒事的。

　　不過您也可以嘗試一下。

　　你們都是上班族，做投資有很好的效果

理財方案4

　　摘要：

　　投資理財專業學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

　　關鍵詞：

　　投資理財專業；個人理財方案設計；實訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　　（一）策略與建議

　　本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現金規劃建議

　　每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的'生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產增值計劃

　　您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。

　　4.遺產管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。

　　（二）理財效果預測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。

　　從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。

理財方案5

　　一、銀行儲蓄理財

　　作為保本理型財產品，銀行儲蓄是最基本也是最傳統的一種小額投資，雖然收益率相對最低，但也相對最安全。把錢存在銀行既不會損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說一下，今年以來，貨幣貶值，儲蓄雖然安全，但是可能會隨著貨幣貶值，受到影響。

　　二、互聯網寶寶類理財產品

　　寶寶類互聯網理財產品，低至1元起投，本質上都為貨幣型基金類產品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒有任何限制，流動性也比較強。雖然這種理財方式安全性目前較高，但不建議長期持有，可以作為現金管理的暫時儲備工具，厚積薄發。

　　三、石油投資

　　石油投資是是屬于高收益的低風險的理財產品，而且對于小額投資是比較好的，這也是時下非常熱門的理財產品之一，相對于其他理財產品，收投資簡便易行，種類豐富，具有很強的實用性，而且石油投資的.回報率也比較可觀，因此在小額投資理財準備中方格艾特石油投資是非常有必要的。

　　四、P2P網貸

　　P2P是一種個人通過網絡平臺相互借貸的新型投資理財模式，大部分平臺100元就可投資。

　　網貸平臺一般預期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個月的，長的也有1年的。但是近年來，屢有P2P網貸公司發生卷錢跑路的事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財方式。

　　五、保險投資

　　保險投入的資金非常少，可能幾十塊錢，可能上百塊錢，這些都是可以做的。

　　保險能夠有效地規避未來生活中可能會遇到的意外事故、重大疾病、天災人禍等，將這些風險交給保險公司來承擔以防止未來出現這些重大事故個人無法承擔，對于保險來說可以分為家庭財產保險、人身保險兩大種類，是推薦所有家庭或個人辦理的一種小額投資方式。

　　適合的小額理財方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見的、優質的小額理財產品，可以根據自身的實際情況選擇合適的理財產品進行投資。

　　在這個全民理財的社會中，學會理財是非常重要的。

理財方案6

　　如今隨著社會發展，人們投資理財的觀念增強，大家都想了解投資理財的基本知識。但金融投資理財，一直以來都是生澀難懂的，其實了解了里面的知識，就相對來說，容易掌握一些，來看看都有哪些金融投資理財知識呢?

　　1.什么是理財?

　　所謂理財就是根據對風險的偏好和承受能力，合理安排資金的運用，并使之最大程度增值的過程。

　　2.什么是股票?股票有何特點?

　　股票是股份有限公司簽發的證明股東所持股份的憑證。特點：收益不確定、流動性高、抵御通貨膨脹、風險性高、對投資者的要求高。

　　3.什么是債券?

　　債券是發行人依照程序發行，并約金融投資理財知識定在一定期限還本付息的有價證券。

　　4.什么是封閉式基金?

　　封閉式基金是指基金的發起人在設立基金時，限定了基金單位的發行總額，籌集到這個總額后，基金即宣告成立，并進行封閉，在一定時期內不再接受新的投資。

　　5.什么是式基金?

　　式基金是指基金發起人在設立基金時，基金單位的總數是不固定的，可視投資者的需求追加發行。

　　6.什么是投資組合理論?

　　從了解投資者的風險偏好和投資需求開始，確立投資目標，全方位選擇投資渠道，作出合理的投資決策，在追求資產與負債匹配的基礎上合理分配投資者資產，然后評估其業績。

　　7.真正的投資是什么?

　　真正的投資是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢，用穩健投資創造的價值。

　　8.什么是大額儲蓄存款?

　　大額存款是國外銀行很早就開辦的`一項業務，一般是吸引巨額存款而開辦的，用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計復利，存單未到期一般不能提前支取，而且除另有協議外，遇利率調整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協議存款)。

　　9.什么是國債?

　　國債是以為籌措財政資金而向投資者發行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權債務憑證。

　　10.債券有哪些特點?

　　安全性好、收益比銀行存款高、流動性較強

　　11.什么是金融債券?

　　金融債券是指銀行及非銀行金融機構依照程序發行并約定在一定時期內還本付息的有價證券。

　　12.什么是企券?

　　企券是企業依據的程序發行的，約定在定期限還本付息的有價證券。它表示發行債券的企業和投資者之間的債權債務關系。

　　13.個人或家庭投資目標有哪些?

　　不同人的投資目標各不相同，但一般可概括為下述幾種：醫療或應付不測事件;積累退休養老金;積累教育準備金;購置房產汽車等;積累創業資金;彌補當前生活開支。

　　14.如何確定合適的投資期限?

　　投資期限的長短反映了一個投資者對投資收益的預期，一般而言，實現投資目標所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風險承受能力就越高。

理財方案7

　　周女士26歲，本人有社保和醫保。丈夫25歲，有社保和醫保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負債1.8萬元，是上學期間的助學貸款。雙方父母都無社保，無醫保，暫不需要支付贍養費。投資偏好屬于保守型。

　　5年內購置50萬元的房屋；3年內打算要個小孩。

　　根據周女士目前的家庭財務狀況，按目前每年3萬的節余，結合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內既買房又生育小孩的理財目標，理財師認為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。

　　鑒于周女士家庭的'財務狀況還不是很穩定，建議提取3個月生活開支費用約5000元作為家庭的應急準備金，以備失業、疾病等意外情況。

　　建議將第一年結余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購買保本型基金，并且在第二年開始，將年結余3萬元進行追加，由于在第三年要預留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩定投入20000元用于投資追加。

　　周女士夫婦有社保和醫保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購買200元對應10萬元保額的水平購買保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購買約5000元/年保費的對應壽險保額。

理財方案8

　　一、理財規劃方案范例

　　馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。20xx年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅，該房產還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為20xx元；每月房屋按揭還貸20xx元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家幫助。董女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（20xx年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設計理財規劃綜合方案。

　　二、具體解決方案

　　（一）客戶財務狀況分析：

　　1.編制客戶資產負債表

　　資產負債表

　　2.編制客戶現金流量表

　　現金流量表

　　3.客戶財務狀況的比率分析

　　（1）客戶財務比率表

　　（2）客戶財務比率分析：

　　從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現資產償還債務的能力很強，但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產，財務結構仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

　　4.客戶財務狀況預測

　　客戶現在處于事業的黃金階段，預期收入會有穩定的增長，投資收入的'比例會逐漸加大。同時，現有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

　　5.客戶財務狀況總體評價

　　總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。

　　（二）確定客戶理財目標

　　1.現金規劃：保持家庭資產適當的流動性

　　2.保險規劃：增加適當的保險投入進行風險管理。（短期）

　　3.消費支出規劃――購車：近期內購買一輛總價在30萬的車。（短期）

　　4.消費支出規劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）

　　5.子女教育規劃：十年后（20xx年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

　　6.馬先生和董女士夫婦的退休養老規劃。（長期）

　　（三）制定理財規劃方案

　　1.現金規劃

　　客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2.保險規劃

　　建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

　　A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

　　B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。

　　C. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。

　　D. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。

　　3.消費支出規劃―購車

　　以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。

　　4.子女教育規劃

　　兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

　　5.消費支出規劃―購房

　　由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

　　6.退休養老規劃

　　在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養老。

　　（四）理財方案的預期效果綜合評價

理財方案9

　　作為一所小型的二級幼兒園，如何在辦園的過程中物盡其用，讓政府提供的有限的教育經費發揮最大化的效益，以提高幼兒園的核心競爭力，這是我在工作中一直在考慮的重要難題，小型幼兒園理財方案初探。對于小型托幼園所而言，有限的資源需要合理的預算才能為園所的可持續發展奠定良好的經濟基礎。通過近幾年來的理論學習、經驗匯總和積極實踐，我初步總結出一套適應我園這類的小型托幼園所的“理財方案”，并在此方案的基礎上逐漸形成了我們自己的理財原則，即在以遠見卓識為中心，以慧眼識寶為目標，以開源節流為原則，以各司其職為制度。

　　一、我園的現狀分析

　　我園是一所置身于舊式住宅區的小型公益型二級二類幼兒園，在人才競爭上處于一種先天性的劣勢狀態，無法與示范幼兒園和一級一類幼兒園相比，尤其在引進高端人才方面，存在很大困難。面對這樣的不利情況，我們反而更加重視園內的普通教師，始終本著“以人為本”的原則，努力為她們創造一個自主發展、共同成長、不斷超越自我的空間，立足園本培訓，著力加強幼兒園的內涵發展。

　　在理財方面，我園非常重視“計劃性、條理性和自律性”。在每年的年初我園都會制訂一份年計劃，并附有詳細的清單，幫助園長掌握整體的財務狀況，保證該年的財務運轉控制在一個合理的范圍內。這樣，當幼兒園發生一些經濟上的突發事件時，園長也能做到心中有數，分清主次，有所取舍。“自律性”是我園在理財時非常重視的原則。所謂“自律”就是嚴于律己，當然，這里的“己”決不僅指某個個人，它可以涵蓋整個領導團體及全園在日常生活中的所需。在這一原則的指導下，經費的支出自然被安排得有張有弛。。

　　二、我園“理財方案”的原則

　　（一）以遠見卓識為中心

　　一所幼兒園如果缺乏遠見就只會追求表面化的發展，最終導致幼兒園的發展停滯，無法獲得可持續性的發展。因此，遠見卓識對于幼兒園的發展而言至關重要。幼兒園在理財上的遠見可以體現在很多方面，比如對人、對事或對物。

　　幼兒的發展有賴于幼兒園的教育質量，而幼兒園的教育質量關鍵取決于幼兒教育工作者的素質。對于小型托幼園所來說，對于教師的'投資是極其有限的，我園也存在著這樣的困難，但這并不影響我園以遠見的眼光去選擇和引進教師。如我園近年來引進的一個美術學院的畢業生，雖然他缺乏教育理論和教學經驗的支撐，甚至他自己還是個不諳為人之道的大孩子，但是考慮到我園是以水墨畫作為園本特色，他的專業能力在將來可能會在我園大有可為，我園還是欣然接受了她。我們認為一個人的專業技能可能是在學校鍛煉成型的，而其他各方面的綜合能力，卻可以在日后的工作中慢慢培養。每個人在初入社會的時候總是會經歷一段“磨棱角”的時期，我園愿意為這些年輕稚嫩的教師創造這樣的一個平臺，但前提是我園能夠成為他們施展才華的舞臺，園長之友《小型幼兒園理財方案初探》。對于這些新教師的培養可能需要等待，需要寬容，也需要花費財力和物力，但我們愿意在師資培養上充分發揮我們的遠見卓識。

　　在物質資源上的遠見卓識我們也有自己的理解。如每年我園都會考慮添置一些新的東西，所謂“新”，當然不單指這物品的使用程度，更重要的是它本身的科技含量高。有些東西可以用二手的，但是，像電腦、打印機和數碼攝相機之類的高科技的產品一定要買最新的。因為一所學校的配置在很大程度上體現了該所學校的辦學理念、品位和思想。擁有一些高科技的產品，不僅方便了課堂教學，更有利于新時代智慧幼兒的培養。教師可以借助這些工具豐富自己的課堂教學，迅速地獲得第一手資料；而孩子們也能在智力發展的關鍵時段提前接觸一些能使他們終身收益的技能和知識。我們對于遠見的理解就是——把錢花在刀刃上，花在最有價值的那部分，最有成效的那部分。

　　（二）以慧眼識寶為目標

　　“慧眼”是一雙善于發現珍寶的眼睛，當然還是要有別于大流，這里的“寶”在是指獨具特色的教學資源，其實，我園一些“珍寶”在很多人看來都是一些普通的舊東西。“環保”這兩個字在我園有著舉足輕重的意義，我們生活的這個地球已經遭到嚴重的污染，許多生物乃至人類都面臨著威脅，但是在現實生活中很少有人意識到這一點。我園認為，真正的環保必須從一點一滴，從身邊小事做起。所以許多東西是不能單講新、舊二字的。如許多幼兒園里的玩具、教具經過清洗和消毒就完全可以再利用；面對來自社會上的捐助或饋贈，我園采取的應對方式是“取其精髓，去其糟粕”，將其中對幼兒園有意義的一部分留下，用實際行動告訴幼兒這么做對于環境保護的意義。在“取”和“去”的過程中，起關鍵作用的就是會挑、會揀的“慧眼”。

　　（三）以開源節流為原則

　　從辨證的角度來看，“開源”與“節流”這兩者是統一的。在慧眼識寶的基礎上，如果能結合開源節流，把這一切都融為一體，那就能做到了真正的當家理財了。“開源節流”這簡單的四個字卻包含了極其豐富的內涵。

　　對于一些經典的教具，雖然已經壞了，我園的教師們還是會利用自己靈巧的手指和智慧的大腦，盡力做一些修補甚至改進，循環再利用。這樣一來既環保，又節流，何樂而不為呢？（不過在修補的時候，也要考慮到美觀和大方，如果實在不妥當，還是丟棄了為妙。）另外，我園在需要添置物品的過程中，會設置幾個步驟：第一，教師需要什么必須寫報告，申報給領導；第二，由領導申報給行政班子；第三，由行政班子決定，有必要的話會舉行會議商討。這樣一來，我們添置物品的含金量就比較高，盡可能地避免了資金的浪費。

　　當然，“節流”并不是說在每件事上都要斤斤計較。比如一年前，我為全校的所有老師申請了fttb高速網絡，并配合在每戶都安裝了無線路由器。有不少人驚嘆這是個挺浪費的事情，與“開源節流”這四個字更是相悖，其實不然。在八十至九十年代，電信花了不到十年的時間將家用電話普及成為一件必需品，家庭擁有高速上網也即將成為必需。炎炎夏日，時不時把大家從家里召集到幼兒園開會，費事費力不說，還影響了會議的效率。有了寬帶，一切就方便許多，輕點鼠標，大家在家中就能進行網上會議，真正做到了“開源節流”。

　　（四）以各司其職為制度

　　雖然我園只是一所小型的幼兒園，不過“麻雀雖小，五臟俱全”。以往要做一個決策，往往要經過“由下至上，由上至下，再由下至上”的程序討論，不僅造成了時間上的巨大浪費，而且有時還會偏離原本的目標和方向。錯誤的決策也因為是眾人的決策而變成一個無法認證責任的后果，不了了之。因此，我園在內部管理上做了重大改革，由共同管理轉向各司其職，職能和責任都更為清晰。，行政決策主要由園長考慮和下達；財務管理主要由會計掌控管理；及時添置物品主要由后勤負責落實到位……各司其職，同時各個方面的信息保持交互相通，并統一匯總至園長之手。

　　理財上的各司其職主要體現在財物的管理方面。我園幾乎每一件物品都由專人保管，如我園有個計算機房，也就有一名計算機房管理員，專門負責管理這十幾臺電腦。其次，每一臺機器又由一位教師負責保管，即這位教師只知道其中一臺機器的密碼。這樣的管理方法既能使電腦的操作規范化，又能延長機器的使用壽命。關于這方面，我們還專門制定了相應的規章制度。

　　隨著研究的深入進行，我園的財政狀況有了令人矚目的提高。與此同時，在其他各方面也都取得了不小的成績。這幾年，作為上海市優質幼兒園之一，我園的理財方案也得到了市區教育局幼教科督導室等部門在學校工作評價時的廣泛好評。在此基礎上，我們還會繼續摸索，希望能夠為一些像我們這樣的小型托幼園所的建提供一點參考和幫助。

理財方案10

　　一、家庭很富裕

　　李女士29歲，在職研究生，與朋友合伙開了一家公司，每月可分紅3、4萬元，但不穩定；先生30歲，工作較穩定，年收入10萬元；他們的寶寶已經兩個月大。

　　夫婦倆現有小套房一套，貸款總額11萬元，還有11年還清貸款，等額月還825元；另有70平方米期房一套，貸了12萬元，期限15年，等本平均月還1197元，兩年后交付，并準備自住。

　　購有50萬元貨幣基金，分別是南方現金增利、華安現金富利各半。另有7萬元借給親戚買房，估計一兩年后能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買兩只基金，廣發聚富1700元，南方穩健1300元，這筆錢準備用于將來養老和小孩教育。兩人都有社保和醫保，但都沒有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險5萬元，年繳保費2380元，意外傷害和意外醫療險各1萬元；先生購有中國人壽的康恒險10份，年繳保費3400元，意外險30萬元；另給婆婆購了大病險8萬元，年繳保費4520元。

　　家庭年日常生活支出大概在6萬元，資助父母1萬元，其他1萬元，合計8萬元。

　　現在，兩口子想理財，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？兩年后期房交付，如果自住要裝修，大概需要多少錢？現有的小套房是1988年建成的，出售比較難。如將來出租的話，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶，自己的意外險是否需要增加，大病險只保10種大病，是否需要增加？寶寶的健康險如何買？其他方面是否需要調整？

　　二、余款很多

　　李女士與他人合伙開的公司每月有3、4萬元的分紅，雖然不穩定，但一年至少也有30萬元左右的收入，加上其先生10萬元的固定年收入，整個家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層。

　　相對于如此高的年收入來講，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬元左右，顯得游刃有余。

　　除去日常生活及其他支出8萬元、各種保險支出1.03萬元左右，以及每年投資于開放式基金的3.6萬元，每年還可結余約24.9萬元。

　　因此，李女士的'家庭狀況可以列入富裕階層了。

　　三、增加投資

　　買信托產品從李女士提供的資料看，其家庭存量資產大部分為貨幣市場基金和其他開放式基金，資產流動性很強，收益率也較穩定。

　　從歷史表現看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現金增利、華安現金富利）整體收益都不錯，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投資的兩只其他開放式基金（廣發聚富、南方穩健）平均年收益率在7％和4.5％。可以說，夫婦倆不但具有極強的理財意識，還獨具投資眼力，長期投資應該能獲得較好的收益。

　　同時，因貨幣基金持有50萬元之多，每年尚有24.9萬元的結余資金，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸，可以贖回貨幣基金投資信托產品。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產品已在增加，但風險尚未見放大。可考慮把這部分資產的50％～60％投資信托產品，一般可獲得5％～6％的年收益率。

　　提前還款購買信托產品后，剩余資金可繼續持有貨幣基金過渡，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕，可考慮全部提前還款，節約利息開支就是增加家庭結余。提前還住房款后，由于李女士的工作不具有穩定性，以后的資金積累，可以存入專用賬戶，用作夫婦倆的養老金或發生不確定風險后的緊急備用金。

　　出租小套房小套房出租是上選。一般來說，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函。只要客戶正常還款，銀行均能出具，一年出一次。當然，如果提前全額還款，就省卻了這個麻煩，可自由處置。

　　新房子的裝修費用因人而異，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計（不包含家具、家電等的費用）。

　　四、部分險種需加強

　　從提供的材料看，李女士一家年收入約40萬元，支出約8萬元，其中，保險理財支出10300元。另外，購有50萬元貨幣基金產品，擁有現房和期房各一套，每月還定期投資開放式基金。可見，李女士頗具理財投資意識，各項資產搭配比較合理。

　　隨著收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康險和意外險的保險額度，尤其是健康險所覆蓋的大病種類，應當增加。另外，寶寶的教育基金和健康險也應成為家中理財的重點。

　　先生可追加10萬元的常青樹組合保險（25種大病險）附加10萬元意外險（30年），年繳3278.69元；李女士本人可增加15萬元無憂果（28種大病）附加30萬元意外險（30年）年繳5908.59元；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險保險）（20年）年繳4974.57元。鑒于李女士家庭財務正處于穩健增長期，這份家庭綜合保障計劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種、男性25種），幫助規避健康和意外風險。另外，在享受保險公司經營利潤（分紅）的同時，還可獲得患病后享受豁免保費的權利。

理財方案11

財方案(二)

　　1.投資規劃

　　做好投資規劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現有基金賬戶3萬元重新調整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產品。

　　2.還貸規劃

　　若商業貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創業基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業貸款部分還完。

　　3.教育金規劃

　　國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

　　如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。

　　按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的'凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

　　4.創業金規劃

　　該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現在存款，屆時可以存夠創業啟動資金15萬元。

　　5.養老規劃

　　30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投20xx元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

　　我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

　　我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。

　　財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

　　其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充;四是車險每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

　　理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;

　　2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業部分全還掉即可);

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;

　　4.2年后存夠創業啟動資金15萬元(3個月內能夠到位);

　　5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。

理財方案12

　　活動主題：

　　黃金投資的優勢

　　活動目的：

　　本次活動旨在讓意向客戶了解黃金投資的優勢，調動意向客戶參與黃金投資的積極性，展現我公司強大的技術實力，為今后的營銷打下堅實的基礎。同時，樹立公司在意向客戶心目中的品牌形象，加深客戶的品牌忠誠度。

　　活動時間：

　　20xx年10月日

　　活動地點：

　　萬利財富廣場20層

　　參加人員：

　　公司員工、意向客戶

　　預計到場人數：

　　活動要素：

　　珠寶展示、紅酒品鑒、黃金講座、禮品發放

　　合作商家：

　　SPA會所、誠誠酒城

　　活動總協調：

　　王慶賓

　　前期準備

　一、禮品

　　1、金恒豐DIY紅包：內含SPA會所體驗卡、健身卡、萃華金店VIP卡、金恒豐和渤海的介紹單頁。（每個信封做好編號，方便抽獎，成本約2元/個）

　　2、金恒豐DIY茶杯：在杯子上印上我公司的logo和主題語，旨在讓客戶加深對金恒豐的印象。（成本約18元/個）

　　3、金恒豐DIY筆記本：印有我公司相關宣傳信息的筆記本（成本約21.8元/本）

　　二、活動設施準備及各細節負責人

　　1、現場簽單所需硬件（攝像機，照相機，掃描儀等）負責人：

　　2、會議記錄所需硬件（攝像機，照相機，收集會場記錄，剪接并儲備二次營銷使用）負責人：

　　3、音響設備，金恒豐宣傳片的播放負責人：

　　4、X展架的擺放（金恒豐和渤海的X展架擺在會議室內，其他合作商戶的X展架擺在20層電梯口）負責人：

　　5、條幅（上次的條幅可以繼續使用）負責人：

　　6、奢華展臺，珠寶展示以及紅酒的擺放。負責人：

　　7、會場所需資料（公司介紹，投資資料展示，產品資料）安放及講解負責人：

　　8、記錄紙，筆（辦公室提供已經打印好的表格，客戶到來之后直接登記資料和信息。（表格內容包括：客戶的信息記錄，手機號碼，QQ，電子郵箱，投資理念，曾做過的投資項目等資料。）會場入口登記負責人：

　　9、為客戶準備飲用水和品嘗紅酒負責人：

　　10、禮品以及紀念品看管負責人：

　　11、在樓下引領客戶上電梯負責人：

　　12、20層電梯口引領客戶進入會議室負責人：

　　三、會場布置

　　A、桌椅擺放，中間以及兩邊留著過道

　　B、場內條幅：“天津金恒豐歡迎您的加入”上次的條幅可以繼續使用

　　2、寫字樓入口（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優勢介紹等引導式內容）

　　3、會議室內內（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優勢介紹，投資產品對比圖，產品介紹，產品優勢介紹）

　　4、合作商戶的X展架全部放在20層電梯口最顯眼的地方。

　　活動流程：

　　1、客戶到達萬利財富廣場樓下時，由我公司員工引領至電梯口處，在等電梯的過程中，簡單為客戶介紹理財會的情況，調動客戶積極性。

　　2、當客戶抵達20層，先引領客戶參觀萃華金店的珠寶展示。

　　3、由我公司員工安排客戶登記入場，并及時倒水，送宣傳頁。

　　4、在客戶入場等待活動開始的過程中，播放金恒豐的宣傳廣告片。

　　5、萃華金店的工作人員首先上臺展示珠寶并講解。

　　6、嘉賓差不多到齊之后，主持人進場，宣布理財會開始。

　　7、會議由丁磊主持，張明、王慶賓分別做黃金投資講座。期間穿插紅酒品鑒、小游戲等活躍氣氛的環節。

　　附：主持詞

　　主持人臺詞：女士們，先生們，大家好！我是主持人xx。首先，我代表金恒豐全體員工對大家的到來表示歡迎和感謝！今天我們歡聚一堂，要來聊錢啦，跟往常一樣討論發財之道，在座的不是白坐的，坐久了就能坐出錢來。當然不是隨隨便便誰都能做的。所以大家今天也一樣珍惜這個座位，也許您會收獲一部黃金印鈔機。下面有請我們技術部的總監張明來告訴大家如何使用這部黃金印鈔機！

　　（張明講話）

　　主持人進場：感謝張總監給我們帶來的理財思路！我們平時多理財，“財”自然就會來“理”我們了。理財需要的不僅僅是機遇，還要有一些運氣來助我們一臂之力。今天就來比一比，看誰的運氣能為你今天的理財萬丈光芒？下面進入下一環節，抽獎。請大家注意您的紅包上面的數字，會不會是您今天的幸運數字呢？！關于這個抽獎人，我們該選誰呢？！我想有請現場嘉賓來幫這個忙，有自告奮勇的嗎？x好！有請這位女士！

　　（抽獎環節進行時）

　　非常感謝這位女士的幫助，也祝賀XX號嘉賓，幸運的您將獲得誠誠酒城為我們提供的價值XXX元的法國紅酒一瓶，恭喜！請我們金恒豐的李綺經理為這位幸運兒頒發獎品。對于他的好運，真是羨慕嫉妒恨啊！不過，沒關系，我們今天也非常幸運的請來黃金理財師：王先生來和大家一起分享他的黃金理財經驗。有請x

　　（王慶斌講話）

　　感謝專家團隊給我們帶來的理財經驗！希望今天的相聚是有收獲的，您不僅認識了這么多的朋友，還了解了最新的理財概念。如果您想獲得這部黃金印鈔機，可以和我們的經紀人更深的溝通。如果對理財還有什么疑問，請繼續請教我們的專家團隊。

　　8、最后環節為自由提問，每位金恒豐員工在過道中巡回，積極為客戶答疑。附：金恒豐員工講解過程中的一些建議：

　　核心理財會思想之一、營銷不是賣，而是和客戶一起買！當你真正關心或關注客戶如何選擇投資理財產品，并且讓客戶感覺你是在幫他賺錢的時候，你會發現，客戶把你當成了他們理財組織中的一員。

　　核心理財會思想之二：沒有同質化的`產品，只有找不到需求差異的銷售。再往深里說，其實客戶不是在找“黃金日”、“維財金”與我們的差異，而是在找差異給他帶來的價值。差異只有在滿足客戶的需求的時候，才真正有力量。所以說差異不是在說產品，而是在說需求。

　　核心理財會思想之三：在你不知道客戶想買什么之前，你永遠都不會知道你能賣什么！在復雜銷售中，沒有任何兩個客戶會因為同樣的動機買同樣的東西。而客戶又是基于對個人動機的滿足程度決定購買的，所以對客戶的理財動機了解的越多、越清晰，就越知道如何讓準客戶開戶。

　　核心理財會思想之四：客戶重視自己說的話，和自己所得出的結論，而不重視被告知的東西。對自己得出的結論往往會誓死捍衛，所以top sales要學會把自己想說的話，讓客戶說出來，并變成客戶得出的結論。這需要行業知識、銷售技巧和對自己產品及方案的深刻認知。

理財方案13

　　一、計劃目標

　　擬于xxx年下半年，在xx地區建設兩個個人理財中心的同時，根據總行的審批情況在xxxx中心城市行和xxx經濟發達城市行各建設一個個人理財中心，并在總行開發的個人理財業務處理系統基礎上，對現有個人銀行業務進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網點建設的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續建設個人理財中心，同時篩選轄下xx個符合條件的大型骨干網點，改造成個人理財網點，逐步推廣我分行個人理財業務。

　　二、進度安排

　　第一階段：準備階段（xx年上半年）

　　1、對已選定的廣州地區兩網點根據業務品種功能進行相應格局規劃設計，有關設備的選配購置。

　　2、對除xx地區外的上述x個二級分行現有網點進行考察篩選，各選擇一個業務品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

　　3、制定個人理財業務和客戶經理管理和考核辦法，研究開發整合金融產品。

　　4、在網點現有客戶經理基礎上，進一步組織選拔高素質的客戶經理、組織開展培訓工作。

　　第二階段：投入運作階段（xx年第三季度）

　　1、根據總行的規劃安排及統一標準，裝修改造xx地區及其他二級分行的個人理財中心，統一品牌設計。

　　2、設計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷準備工作。

　　3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業務。

　　4、在移植總行個人理財業務系統的基礎上，開發我分行配套系統，建立網絡信息庫。

　　第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）

　　1、對個人理財業務開展情況進行調查，及時收集客戶的建議和意見，根據市場變化，及時調整我分行個人理財業務方案，優化個人理財業務產品。

　　2、在積累經驗的基礎上，逐步擴大我分行個人理財業務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網點設立開放式的個人理財專柜，重點服務我分行的優質客戶。

　　三、軟硬件建設

　　1、需購置設備：辦公設備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業務宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。

　　2、移植總行個人理財業務處理系統，開發個人客戶經理業務處理系統等。

　　四、人員配備

　　按照總行規定的要求，對現有個人金融客戶經理進行重新篩選，根據網點規模及業務量的大小配備相應數量的客戶經理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員x名，開放式柜臺初級客戶經理x名，大戶室高級客戶經理x名。

　　五、業務內容

　　通過個人理財中心一站式服務，為客戶提供涵蓋傳統銀行業務、個人支付結算業務、代理業務、個人貸款業務、投資理財分析及業務咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發展個人理財業務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業務功能：

　　（一）個人理財咨詢業務：包括回答客戶業務咨詢、為客戶提供業務操作幫助、推介新業務、提供產品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客戶投資理財專題講座。

　　（二）提供系列優惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的`有關手續費除外）；享受保管箱優惠服務。客戶如有需要，到我分行推薦的機構辦理房產評估、會計師、律師服務等業務，可享受折扣優惠。

　　（三）非現金業務：客戶經理接受客戶委托，為客戶辦理如網上銀行、Call-Center、證券保證金轉賬服務、證銀聯、個人外匯買賣自助交易等各類業務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業務，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務，代理B股股東代碼卡開戶等不涉及現金和重要單證的業務。

　　（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產性抵（質）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據客戶的信用度提供相應的貸款額度；優先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

　　（五）傳統銀行業務（個人負債業務）：一般的本、外幣存取款業務。

　　（六）個人支付結算業務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業務。

　　（七）個人外匯業務：包括辦理外匯匯款、外幣票據托收及貼現、外幣兌換以及外匯買賣等業務。

　　（八）代理業務：包括證銀聯轉賬、代理保險、代理發行債券等業務。

　　（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網上銀行等高科技金融服務手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務。

　　六、組織保障

　　業務開發階段：擬由我分行個人銀行業務部牽頭，由行長辦公室、會計結算部、銀行卡中心、信息技術部等成立個

　　人理財業務開發小組，保證個人理財中心的建設和業務的順利進行。

　　業務開展階段：在省分行個人銀行業務部設立個人理財管理小組，主要負責全分行個人理財業務管理工作，制定個人理財業務規章制度；研究開發各種個人理財業務品種和金融產品組合；搜集市場信息，組織市場調研；更新電腦信息庫資料；編寫、印制財經動態；指導管理二級分支行個人理財營銷工作；組織客戶經理的選拔、培訓；開展個人理財業務宣傳營銷。在二級分支行個人客戶部設立個人理財崗位，主要負責指導理財網點開展個人理財業務，負責轄下理財業務的管理工作。通過逐級管理，確保個人理財業務的正常開展。

理財方案14

　　我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

　　財產情況：

　　在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的.小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

　　其他開銷：

　　一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充;四是車險每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

　　理財目標：

　　建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;

　　2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業部分全還掉即可);

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;

　　4.2年后存夠創業啟動資金15萬元(3個月內能夠到位);

　　5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。