商業(yè)銀行發(fā)展論文(集合15篇)

　　在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，許多人都寫過論文吧，通過論文寫作可以培養(yǎng)我們獨(dú)立思考和創(chuàng)新的能力。那么你知道一篇好的論文該怎么寫嗎？以下是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來看看吧。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　當(dāng)前，因國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟(jì)步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時(shí)期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強(qiáng)，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)。

　　1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺(tái)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運(yùn)作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會(huì)責(zé)任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強(qiáng)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對(duì)商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約

　　我國在20世紀(jì)90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運(yùn)用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評(píng)未過關(guān)的項(xiàng)目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項(xiàng)目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì)影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會(huì)不穩(wěn)定問題的工程項(xiàng)目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，也帶來了不良聲譽(yù)，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評(píng)和指責(zé)。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對(duì)貫徹落實(shí)環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項(xiàng)目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，間接降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，獲取信貸項(xiàng)目利潤。在環(huán)境保護(hù)和治理過程中，會(huì)產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國31個(gè)省（區(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點(diǎn)工作任務(wù)。對(duì)于京津冀及周邊地區(qū)6省（區(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對(duì)于其他省（區(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級(jí)換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵(lì)信貸資源向節(jié)能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項(xiàng)目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級(jí)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵(lì)不足

　　綠色信貸項(xiàng)目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟(jì)模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計(jì)中，要求商業(yè)銀行對(duì)資源環(huán)境有利的項(xiàng)目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵(lì)措施。另外，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的公共性和長期性導(dǎo)致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項(xiàng)目環(huán)境效益可測(cè)量，銀監(jiān)會(huì)綠色信貸統(tǒng)計(jì)中特意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實(shí)際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測(cè)算方法計(jì)算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項(xiàng)目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實(shí)際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會(huì)只提供了煤層氣利用、污水處理等共計(jì)13個(gè)節(jié)能減排項(xiàng)目測(cè)算模板，部分項(xiàng)目無法通過測(cè)算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準(zhǔn)確比較判斷各行的'實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機(jī)制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》 中的信息共享機(jī)制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項(xiàng)目的查處情況通報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機(jī)制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評(píng)價(jià)體系

　　銀監(jiān)會(huì)于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評(píng)價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評(píng)，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)結(jié)果。雖銀監(jiān)會(huì)表示正在探索將評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用至高管履職評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對(duì)策

　　3.1強(qiáng)化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)及技術(shù)力量優(yōu)勢(shì)，借助我國高速運(yùn)算超級(jí)計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶信用及財(cái)務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶信用分析及財(cái)務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題及對(duì)應(yīng)的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與干預(yù)，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費(fèi)用、場(chǎng)所等強(qiáng)力組合手段，在全社會(huì)形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對(duì)口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項(xiàng)目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢(shì)，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項(xiàng)目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項(xiàng)目及舊項(xiàng)目技術(shù)改造升級(jí)，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項(xiàng)目可行性研究、項(xiàng)目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項(xiàng)資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對(duì)多的方式與特定的企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對(duì)口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實(shí)現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對(duì)接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴(yán)重的小城鎮(zhèn)，由于應(yīng)用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項(xiàng)目建設(shè)的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗(yàn)不斷復(fù)制下去。綠色信貸應(yīng)借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個(gè)人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導(dǎo)我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災(zāi)智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災(zāi)智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題。可以通過開展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上即可提出委托貸款申請(qǐng)與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對(duì)綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢(shì)，向符合信貸條件的綠色信貸項(xiàng)目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費(fèi)后，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對(duì)綠色信貸已支持的項(xiàng)目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運(yùn)作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì)到發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應(yīng)從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì)風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場(chǎng)逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競(jìng)爭。本文運(yùn)用金融學(xué)理論相關(guān)知識(shí)，對(duì)高端客戶理財(cái)狀況的實(shí)際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶。“十八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)新變化，加快建立新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，不斷擴(kuò)大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場(chǎng)的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競(jìng)爭力，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財(cái)規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

　　（一）高端客戶理財(cái)?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對(duì)于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的'客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　　（二）我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗(yàn)中不斷深化對(duì)品牌的感受，這也是進(jìn)行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競(jìng)爭的態(tài)勢(shì)。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財(cái)富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財(cái)富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財(cái)”等等。

　　3.特別的理財(cái)目標(biāo)。高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積。客戶需要的不僅是對(duì)某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　（一）我國高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　　（二）我國高端客戶理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財(cái)產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對(duì)于高凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財(cái)產(chǎn)品對(duì)不同的客戶群體均設(shè)置有不同的購買限額，面對(duì)高凈值客戶的理財(cái)產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財(cái)產(chǎn)品的收益率比一般的理財(cái)產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財(cái)產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財(cái)產(chǎn)品“慧贏1557號(hào)”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。雖然各銀行都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　　（二）客戶信息不對(duì)稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理必須建立在對(duì)客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　　（三）專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)顧問稀缺

　　高端客戶的理財(cái)經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場(chǎng)及衍生金融品，對(duì)國家稅收政策、移民政策、信托計(jì)劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識(shí)，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　（四）理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不具體、不醒目，對(duì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　　（一）不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對(duì)商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財(cái)產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對(duì)該產(chǎn)品的信任，而且要與競(jìng)爭對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對(duì)手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個(gè)性化的金融需求。

　　（二）創(chuàng)造客戶價(jià)值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對(duì)高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對(duì)不同的客戶要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性優(yōu)惠措施。

　　（三）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)烈，尤其是資金相對(duì)富裕的高凈值客戶，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財(cái)?shù)闹刂兄�重。�?duì)各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場(chǎng)份額，成為商業(yè)銀行競(jìng)爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶理財(cái)方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財(cái)需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問題；商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請(qǐng)見：

　　摘要：本文從對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，通過對(duì)國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　(一)商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的`規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

　　(二)借款企業(yè)的原因

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

　　(三)外部環(huán)境的原因

　　首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用體系沒有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題

　　1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報(bào)告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

　　5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對(duì)于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高的問題是一項(xiàng)長期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高問題。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場(chǎng)規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對(duì)銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時(shí)在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財(cái)?shù)雀吒郊又捣��?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機(jī)銀行客戶3萬戶，20xx年預(yù)計(jì)新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對(duì)全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價(jià)值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價(jià)值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。

　　(二)社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來說，無法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對(duì)于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì)導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過大，還會(huì)造成社會(huì)問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級(jí)更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的.幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對(duì)策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對(duì)客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計(jì)。

　　因此，監(jiān)管部門對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國銀行業(yè)核心競(jìng)爭力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競(jìng)爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動(dòng)即通過手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對(duì)跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進(jìn)一步簡化企業(yè)客戶的注冊(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅要面對(duì)原來便存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復(fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)環(huán)境要求相對(duì)較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級(jí)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　近年來，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對(duì)服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場(chǎng)營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場(chǎng)營銷策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀

　　銀行市場(chǎng)營銷環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場(chǎng)營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營銷策劃和市場(chǎng)調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場(chǎng)營銷認(rèn)識(shí)不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對(duì)市場(chǎng)營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識(shí)水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時(shí)，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對(duì)客戶可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的`需求。

　　2市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和選擇目標(biāo)市場(chǎng)，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢(shì)。目前，盡管我國商業(yè)銀行對(duì)營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場(chǎng)，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì)影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行可能會(huì)造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識(shí)別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識(shí)別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷發(fā)展與對(duì)策

　　1建立和完善面向客戶和市場(chǎng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷體系

　　銀行市場(chǎng)營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場(chǎng)營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場(chǎng)目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺(tái)服務(wù)、等客上門向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。我國入世后，商業(yè)銀行的競(jìng)爭不僅是業(yè)務(wù)競(jìng)爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機(jī)制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競(jìng)爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營銷觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷邁上新臺(tái)階，以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　一、前言

　　對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強(qiáng)大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟(jì)的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對(duì)新型試下的新任務(wù)、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設(shè)堪稱一條捷徑。

　　二、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀

　　激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭對(duì)已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識(shí)到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實(shí)上，企業(yè)文化對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認(rèn)識(shí)存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為企業(yè)文化可有可無，對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設(shè)施等表層的硬文化，沒有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對(duì)企業(yè)文化認(rèn)識(shí)不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認(rèn)為只要開會(huì)傳達(dá)會(huì)議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同與傳承。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強(qiáng)，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。

　　三、企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象展示的平臺(tái)和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的`是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、一線柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏得社會(huì)的認(rèn)同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識(shí)、匯集認(rèn)識(shí)的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標(biāo)上，調(diào)動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強(qiáng)大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強(qiáng)大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中立于不敗之地。

　　四、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)施路徑

　　1.全面認(rèn)識(shí)、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競(jìng)爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細(xì)理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì)企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴(kuò)寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會(huì)議、培訓(xùn)、宣傳欄、內(nèi)刊、板報(bào)、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達(dá)到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結(jié)束語

　　企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對(duì)于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨(dú)特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責(zé)，開拓發(fā)展，必須通過構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策

　　觀點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競(jìng)爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的`復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

　　5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場(chǎng)。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購、代客資金買賣等，在競(jìng)爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制地方金融機(jī)構(gòu)。早在上世紀(jì)50年代，中國人民銀行就將其農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機(jī)構(gòu)組成便是農(nóng)村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求越來越迫切。而我國農(nóng)村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的亟待補(bǔ)充和完善，作為農(nóng)村金融體系中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行則更需要加強(qiáng)管理以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展需要。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要來源于貸款對(duì)象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對(duì)貸款對(duì)象的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施干預(yù)，只能通過事前預(yù)測(cè)和事中監(jiān)督來判斷風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過程中面對(duì)不同的客戶對(duì)象所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何針對(duì)客戶類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　一、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

　　安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機(jī)構(gòu)30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

　　在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對(duì)于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢(shì)，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的`銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對(duì)其具有很強(qiáng)的信任感和歸屬感，因而具有很強(qiáng)的存貸款粘性（即長期的業(yè)務(wù)往來，農(nóng)民沒有意識(shí)和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專屬秘書！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務(wù)。

　　二、安義農(nóng)商行營業(yè)模式

　　安義農(nóng)商行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強(qiáng)盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時(shí)，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對(duì)象與貸款對(duì)象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對(duì)象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對(duì)象。

　　（一）資金來源

　　1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識(shí)中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務(wù)往來。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

　　2.鄉(xiāng)村級(jí)政府的財(cái)政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

　　3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級(jí)政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個(gè)人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。

　　（二）貸款對(duì)象

　　1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財(cái)富，少部分人因此而開始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿足其業(yè)務(wù)需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡陋導(dǎo)致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

　　春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。

　　2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時(shí)，安義縣政府近年來實(shí)施了多項(xiàng)招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵(lì)本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會(huì)向銀行提出貸款申請(qǐng)，數(shù)額在幾百到上千不等。

　　三、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

　　（一）空間差造成放貸銀行對(duì)資金放貸對(duì)象難以把控所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

　　伴隨改革開放以來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對(duì)象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財(cái)務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對(duì)象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況來防范危險(xiǎn)，因此該類貸款具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　長期以來我國政府行政手段對(duì)銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類貸款所引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風(fēng)險(xiǎn)。

　　改革開放以來，國家實(shí)施的一系列政策措施對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預(yù)測(cè)來判斷貸款收回可能性。

　　四、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，不同貸款方其引起的風(fēng)險(xiǎn)高低和風(fēng)險(xiǎn)管控難度具有其差異性。以下我們便針對(duì)不同貸款風(fēng)險(xiǎn)特征提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

　　（一）針對(duì)外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時(shí)監(jiān)督做出風(fēng)險(xiǎn)防范，良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請(qǐng)后，對(duì)其財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對(duì)其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u(píng)估，以預(yù)測(cè)的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財(cái)產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任。

　　（二）針對(duì)本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對(duì)其經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強(qiáng)與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　通常向銀行貸款的農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財(cái)產(chǎn)滿足生產(chǎn)經(jīng)營。此時(shí)銀行作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展向該部分農(nóng)戶提供貸款。事前預(yù)測(cè)和財(cái)產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標(biāo)。另一方面，即是農(nóng)戶出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強(qiáng)制措施用農(nóng)戶其他生活必備財(cái)產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來更好的促進(jìn)困難農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，拓寬農(nóng)戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農(nóng)戶依靠親戚朋友的保證來借款。農(nóng)村地區(qū)姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農(nóng)戶貸款。

　　五、總 結(jié)

　　銀行作為現(xiàn)代金融的中堅(jiān)力量不可避免的承擔(dān)著較大風(fēng)險(xiǎn)，因此如何有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問題，而作為主要風(fēng)險(xiǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)更是需要特別關(guān)注。當(dāng)前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行基于立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過程也將不可避免的承擔(dān)著各種風(fēng)險(xiǎn)，鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險(xiǎn)防控以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。[4]本文以安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對(duì)象的基礎(chǔ)上，分析了安義農(nóng)村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對(duì)的不同類別的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)安義農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中面對(duì)的不同的風(fēng)險(xiǎn)提出了一些針對(duì)性的意見，以期為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行金融改革提出建設(shè)性意見，為我國農(nóng)村金融發(fā)展建言獻(xiàn)策。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的計(jì)算機(jī)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)管理和運(yùn)營技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志之---城市商業(yè)銀行，如何運(yùn)用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時(shí)間、金錢成本，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場(chǎng)，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識(shí)提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶提供金融服務(wù)或者說金融機(jī)構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

　　近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠(yuǎn)居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的`銀行競(jìng)爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對(duì)大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶感受力度不大，競(jìng)爭處于劣勢(shì)。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴(kuò)大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對(duì)于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

　　所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺(tái)、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢(shì)，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點(diǎn)

　　第一，直銷銀行一般沒有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺(tái)工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運(yùn)營費(fèi)用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二，直銷銀行主要為個(gè)人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析

　　從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來看，其大多數(shù)是由銀行集團(tuán)控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)的普及，使人們?cè)蕉嗟倪x擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當(dāng)前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機(jī)銀行"等業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。

　　城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的業(yè)務(wù)模式，從而減少機(jī)構(gòu)設(shè)置、降低運(yùn)營成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實(shí)客戶真實(shí)身份、缺少安全校驗(yàn)工具、客戶面臨交易欺詐的危險(xiǎn)度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機(jī)制，開展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結(jié)

　　城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷銀行定位時(shí)，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺(tái)、營銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行整合，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對(duì)外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)作為后臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)利潤的再次增長。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　一、引言

　　近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競(jìng)爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場(chǎng)營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場(chǎng)營銷方面也加大了的力度，市場(chǎng)營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　（一）缺乏正確的市場(chǎng)營銷觀念

　　相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營銷，沒有從真正意義上了解市場(chǎng)營銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長遠(yuǎn)的市場(chǎng)營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

　　（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

　　缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場(chǎng)沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

　　（三）市場(chǎng)營銷不足

　　隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競(jìng)爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒�費(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

　　二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場(chǎng)營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　　（四）缺乏專業(yè)的營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的發(fā)展對(duì)策

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念

　　必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場(chǎng)營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競(jìng)爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營銷變成主動(dòng)營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

　　二是要求工作人員對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場(chǎng)營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的`需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

　　（二）開展個(gè)性化營銷服務(wù)

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場(chǎng)和滿足市場(chǎng)需求的理念，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求。可以將上門服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　　（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排營銷工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結(jié)語

　　隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費(fèi)者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費(fèi)者提供服務(wù)，同時(shí)為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]賈小寧，李梁.中國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)與管理，20xx，05：57-59.

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商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場(chǎng)迅速發(fā)展、社會(huì)資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢(shì)下，商業(yè)銀行大力開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。

　　1、資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲(chǔ)蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強(qiáng)。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲(chǔ)蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場(chǎng)吸引了大量資金進(jìn)入一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)。另外，一級(jí)市場(chǎng)也活躍著大量的認(rèn)購資金。除了資本市場(chǎng)股票、債券大量發(fā)行對(duì)銀行存款造成影響外，資本市場(chǎng)上投資基金的發(fā)展也削弱了人們?cè)阢y行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金、社保基金等基金都會(huì)獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購買基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，受益較大，將對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款造成強(qiáng)烈沖擊。由于這兩年隨著社會(huì)保障制度的改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲(chǔ)蓄用于購買各類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財(cái)務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。

　　2、財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對(duì)銀行資本金無要求、風(fēng)險(xiǎn)小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行以財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達(dá)國家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財(cái)務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，提供免費(fèi)的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對(duì)銀行提供服務(wù)要收費(fèi)的接受程度較低。再加上結(jié)算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會(huì)很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強(qiáng)。并且財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會(huì)像貸款一樣造成自己的損失；財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場(chǎng)所即可。此外，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭實(shí)力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　銀行向客戶提供財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項(xiàng)目前期的介入及對(duì)大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開辦財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員、設(shè)備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本，提高資金報(bào)酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競(jìng)爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競(jìng)爭。

　　外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團(tuán)保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對(duì)穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場(chǎng)，或獨(dú)資或合資，外資銀行不僅會(huì)繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會(huì)用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財(cái)務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì)大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì)利用其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有選擇性地進(jìn)入中國市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)會(huì)首當(dāng)其沖。

　　5、我國經(jīng)濟(jì)科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當(dāng)前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財(cái)務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對(duì)較高而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目中去，這都需要財(cái)務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識(shí)的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財(cái)務(wù)顧問市場(chǎng)已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實(shí)的客戶。

　　資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場(chǎng)為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對(duì)入世后外資銀行的競(jìng)爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀政策的出臺(tái)為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭的市場(chǎng)中其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì)太高。而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、盈利能力較強(qiáng)，而且涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。可以說，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競(jìng)爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施。

　　1、提高認(rèn)識(shí)，真正理解開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的.必要性與緊迫性。

　　隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運(yùn)作等方面會(huì)產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對(duì)投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目可行性研究、融資方式設(shè)計(jì)與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。

　　而財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對(duì)改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。并且，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補(bǔ)互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會(huì)資金流向的變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅(jiān)持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會(huì)和客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強(qiáng)調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競(jìng)爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點(diǎn)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運(yùn)作顧問財(cái)務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短。

　　在加強(qiáng)內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項(xiàng)目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險(xiǎn)等。

　　3、加強(qiáng)市場(chǎng)營銷工作力度，主動(dòng)營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。

　　一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場(chǎng)上行之有效的各種營銷手段和方法，對(duì)產(chǎn)品策略、促銷策略、目標(biāo)市場(chǎng)以及價(jià)格策略等營銷組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶需求的新變化，對(duì)不同客戶群體的市場(chǎng)行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

　　另一方面可以將原來機(jī)構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營理念。比如將財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊(duì)伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場(chǎng)需求、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項(xiàng)目小組的分工與合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)層次。

　　4、加強(qiáng)人員的儲(chǔ)備和培訓(xùn)。

　　財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結(jié)與開發(fā)人力資源是發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場(chǎng)、國際金融市場(chǎng)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當(dāng)引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競(jìng)爭能力。

　　5、加強(qiáng)與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，建立系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　由于我國目前在財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)上，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應(yīng)與外部證券公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項(xiàng)目信息交流、客戶互相推薦、共同擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問，人員培訓(xùn)等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計(jì)委、經(jīng)貿(mào)委等部門加強(qiáng)聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應(yīng)充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗(yàn)交流等方面要協(xié)調(diào)配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應(yīng)制定并完善財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導(dǎo)和規(guī)范財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入和良性運(yùn)行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭的查處力度；三要引導(dǎo)和規(guī)范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范競(jìng)爭行為，維護(hù)銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達(dá)成共識(shí)，制定公約，共同遵守；四是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　1進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個(gè)人并重，并盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式。樹立以個(gè)人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理。通過對(duì)環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場(chǎng)，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對(duì)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。突破以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)以及電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構(gòu)建以綜合賬戶為依托，以個(gè)人理財(cái)為核心的復(fù)合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強(qiáng)勢(shì)品牌，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng)造新的利潤源。

　　2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財(cái)產(chǎn)實(shí)力、生活習(xí)慣和人生需求等，多層次、多側(cè)面進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)化、制定相應(yīng)營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷。當(dāng)前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費(fèi)信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務(wù)．積極研究開發(fā)ATM自助轉(zhuǎn)賬交費(fèi)等功能。要研究在政策允許的范圍內(nèi)積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財(cái)金賬戶等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場(chǎng)份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標(biāo)的發(fā)展思路；改變以價(jià)格戰(zhàn)為主追求市場(chǎng)份額的市場(chǎng)營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴(kuò)大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個(gè)人客戶經(jīng)理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結(jié)構(gòu)逐步從層次結(jié)構(gòu)向扁平化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化時(shí)，以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線的組織架構(gòu)，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)模化的經(jīng)營架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的`“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹立客戶是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應(yīng)不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內(nèi)部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求；履行對(duì)客戶的保密義務(wù)和盡職責(zé)任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過實(shí)施客戶關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái)；按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務(wù)水準(zhǔn)。

　　3運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

　　3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對(duì)系統(tǒng)中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現(xiàn)了全天候服務(wù)，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競(jìng)爭能力。應(yīng)用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶借助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

　　3.2加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新工作。隨著科技的進(jìn)步，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的決定性因素。必須有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。自助服務(wù)系統(tǒng)是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統(tǒng)可以彌補(bǔ)由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來的負(fù)面效應(yīng)。從國外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì)，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營成本，提高了自身的競(jìng)爭能力。

　　結(jié)論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅(jiān)持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調(diào)整階段和發(fā)展時(shí)機(jī)，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營機(jī)制，進(jìn)入高貢獻(xiàn)度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導(dǎo)師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結(jié)構(gòu)、理論指導(dǎo)、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節(jié)，都飽含了導(dǎo)師的心血。導(dǎo)師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習(xí)、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報(bào)師恩。

　　最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

　　參考文獻(xiàn)

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　　[9]武振杉， 吳海燕， 張世芹.談商業(yè)銀行個(gè)

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗(yàn)證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢(shì)，比如準(zhǔn)入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場(chǎng)空間，日新月異的迭代速度，強(qiáng)大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的'客戶資源覆蓋面等競(jìng)爭能力。

　　2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風(fēng)靡?guī)��?dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢(shì)突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺(tái)，直接對(duì)接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺(tái)發(fā)展迅猛，未來將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)

　　圖略

　　4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應(yīng)對(duì)面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身得天獨(dú)厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺(tái)，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢(shì)（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)客戶資源、市場(chǎng)份額完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系劣勢(shì)（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗(yàn)性差息差收入占比高機(jī)會(huì)（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)會(huì)WO戰(zhàn)略克服劣勢(shì)，利用機(jī)會(huì)威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場(chǎng)化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢(shì)，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢(shì)，回避威脅。

　　4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗(yàn)，甚至是免費(fèi)的用戶。通過群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來實(shí)現(xiàn)用戶信息平臺(tái)化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代發(fā)展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗(yàn)放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對(duì)用戶的重視程度，通過加強(qiáng)和群體用戶之間的互動(dòng)溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據(jù)用戶消費(fèi)偏好的差異，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶類型進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強(qiáng)與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個(gè)全方位的開放性金融平臺(tái)，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰(zhàn)略：加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競(jìng)爭對(duì)手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競(jìng)爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競(jìng)爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺(tái)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場(chǎng)化和金融脫媒化（由表1知）趨勢(shì)將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如代理保險(xiǎn)、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等。

　　5、結(jié)束語

　　本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

　　（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

　　目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

　　（二）專業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

　　（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的`、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

　　（四）科技支撐力度不足

　　以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

　　三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

　　（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

　　（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　　（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　　（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

　　參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題，有針對(duì)性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對(duì)策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　　（一）履行社會(huì)責(zé)任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，即是從社會(huì)和倫理的角度對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴(kuò)展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對(duì)社會(huì)、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，應(yīng)更加重視履行社會(huì)責(zé)任這一問題，把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會(huì)背景下銀行對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭力的重要內(nèi)涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機(jī)”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的問題是融資相對(duì)較難，資金短缺已對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。

　　（二）戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要

　　1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％，除去各項(xiàng)資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

　　2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對(duì)較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿�巨大，�?duì)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競(jìng)爭力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題

　　（一）缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的'精力。

　　（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　　（三）市場(chǎng)營銷體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。

　　（四）激勵(lì)考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵(lì)措施不夠明確，沒有針對(duì)小微企業(yè)制定一整套考核機(jī)制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

　　（五）相對(duì)大客戶而言，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

　　（一）加強(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

　　（二）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對(duì)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。

　　（三）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺(tái)。一是細(xì)分市場(chǎng)客戶，打造批量營銷服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與各級(jí)政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營銷新模式；二是加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等增信機(jī)構(gòu)的合作，建立支持保障平臺(tái)；三是加強(qiáng)營銷，建立目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點(diǎn)，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì)、客戶座談會(huì)等多種方式，積極組織開展有針對(duì)性、豐富多彩的營銷活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶儲(chǔ)備庫。四是強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。

　　（四）加大資源配置和激勵(lì)考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵(lì)考核機(jī)制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財(cái)務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)實(shí)行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計(jì)劃考核相結(jié)合方式。

　　（五）全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實(shí)現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲(chǔ)、預(yù)警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理、解決銀企信息不對(duì)稱問題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺(tái)；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

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