商業(yè)銀行發(fā)展論文

　　無(wú)論在學(xué)習(xí)或是工作中，大家都跟論文打過(guò)交道吧，論文是探討問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段。如何寫一篇有思想、有文采的論文呢？下面是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　【摘要】金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行與發(fā)展，由此決定了必須對(duì)金融業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運(yùn)行。20xx年金融危機(jī)對(duì)美國(guó)金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國(guó)也在此大環(huán)境下加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準(zhǔn)備金以外，都可用來(lái)發(fā)放貸款和對(duì)外投資。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的漸趨嚴(yán)峻，金融監(jiān)管政策越來(lái)越嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)效益，必須認(rèn)清時(shí)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　1.1我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

　　美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國(guó)銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度。截至20xx年底，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了95.3萬(wàn)億元，20xx年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)8,991億元，同比增長(zhǎng)34.5%，凈利息收入仍是我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%;中長(zhǎng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.5%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬(wàn)億元，本外幣貸款余額54.65萬(wàn)億元。

　　1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展預(yù)期

　　隨著通脹預(yù)期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會(huì)頻繁出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來(lái)越嚴(yán)格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對(duì)利息收入不會(huì)造成太大影響，20xx年中國(guó)銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢(shì)頭，利潤(rùn)增長(zhǎng)穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也可能會(huì)有所暴露。

　　2.我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對(duì)一國(guó)的金融體系進(jìn)行監(jiān)督管理的'機(jī)構(gòu)。其職責(zé)包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前我國(guó)基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國(guó)金融監(jiān)管分別由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券市場(chǎng)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)四個(gè)機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對(duì)人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等存款類金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu);通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。其中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。

　　3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具

　　今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個(gè)監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖。而對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，初步監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%。無(wú)論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計(jì)提撥備，這對(duì)商業(yè)銀行的約束更強(qiáng)。未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行需要計(jì)提大量撥備，但將會(huì)侵蝕利潤(rùn)水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國(guó)銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。

　　4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應(yīng)存貸比要求。存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，降低銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力。2)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。4)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

　　隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的出臺(tái)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀，而商業(yè)銀行肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營(yíng)業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]李曉明、張江山：從緊貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及其對(duì)策[J].山東行政學(xué)院山東省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx(3)。

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　　[3]張?jiān)绿m：適度寬松貨幣政策下民營(yíng)工業(yè)企業(yè)融資情況透視[J].新疆金融，20xx(1)。

　　[4]戴國(guó)強(qiáng)：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)[M].高等教育出版社，1999.

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找妗⒊砷L(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，20xx年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對(duì)策

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

　　以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的`金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

　　（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

　　私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作。總行應(yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　　（三）開展差異化營(yíng)銷

　　不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

　　（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

　　（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

　　（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

　　私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

　　民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

　　私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]鄭芳。金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問(wèn)題研究[D]。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。

　　[3]于洋。理想的私人銀行模式應(yīng)該獨(dú)立于商業(yè)銀行之外[J]。銀行家，20xx（7）。

　　[4]楊慧。論我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策[D]。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　當(dāng)前，因國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國(guó)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(zhǎng)已成為必然。我國(guó)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強(qiáng)，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(zhǎng)，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)。

　　1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺(tái)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運(yùn)作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會(huì)責(zé)任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強(qiáng)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)的誠(chéng)信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約

　　我國(guó)在20世紀(jì)90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運(yùn)用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評(píng)未過(guò)關(guān)的項(xiàng)目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項(xiàng)目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì)影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會(huì)不穩(wěn)定問(wèn)題的工程項(xiàng)目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評(píng)和指責(zé)。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對(duì)貫徹落實(shí)環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國(guó)策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項(xiàng)目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問(wèn)題而導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，間接降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，獲取信貸項(xiàng)目利潤(rùn)。在環(huán)境保護(hù)和治理過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點(diǎn)工作任務(wù)。對(duì)于京津冀及周邊地區(qū)6省（區(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對(duì)于其他省（區(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級(jí)換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵(lì)信貸資源向節(jié)能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項(xiàng)目?jī)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級(jí)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的.主要問(wèn)題

　　2.1綠色信貸激勵(lì)不足

　　綠色信貸項(xiàng)目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟(jì)模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計(jì)中，要求商業(yè)銀行對(duì)資源環(huán)境有利的項(xiàng)目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵(lì)措施。另外，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的公共性和長(zhǎng)期性導(dǎo)致其收益不高、周期長(zhǎng)，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)績(jī)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項(xiàng)目環(huán)境效益可測(cè)量，銀監(jiān)會(huì)綠色信貸統(tǒng)計(jì)中特意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實(shí)際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告中無(wú)節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測(cè)算方法計(jì)算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項(xiàng)目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實(shí)際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會(huì)只提供了煤層氣利用、污水處理等共計(jì)13個(gè)節(jié)能減排項(xiàng)目測(cè)算模板，部分項(xiàng)目無(wú)法通過(guò)測(cè)算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國(guó)家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒(méi)有可比性，無(wú)法準(zhǔn)確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機(jī)制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》 中的信息共享機(jī)制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項(xiàng)目的查處情況通報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機(jī)制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評(píng)價(jià)體系

　　銀監(jiān)會(huì)于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評(píng)價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評(píng)，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)結(jié)果。雖銀監(jiān)會(huì)表示正在探索將評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用至高管履職評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對(duì)策

　　3.1強(qiáng)化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)及技術(shù)力量?jī)?yōu)勢(shì)，借助我國(guó)高速運(yùn)算超級(jí)計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶信用及財(cái)務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶信用分析及財(cái)務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對(duì)應(yīng)的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與干預(yù)，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費(fèi)用、場(chǎng)所等強(qiáng)力組合手段，在全社會(huì)形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國(guó)企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對(duì)口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項(xiàng)目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(zhǎng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢(shì)，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項(xiàng)目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項(xiàng)目及舊項(xiàng)目技術(shù)改造升級(jí)，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項(xiàng)目可行性研究、項(xiàng)目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項(xiàng)資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對(duì)多的方式與特定的企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對(duì)口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、國(guó)家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實(shí)現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對(duì)接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴(yán)重的小城鎮(zhèn)，由于應(yīng)用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國(guó)家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項(xiàng)目建設(shè)的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗(yàn)不斷復(fù)制下去。綠色信貸應(yīng)借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個(gè)人住房貸款的現(xiàn)有營(yíng)銷及投放渠道，引導(dǎo)我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災(zāi)智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災(zāi)智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題。可以通過(guò)開展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上即可提出委托貸款申請(qǐng)與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對(duì)綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢(shì)，向符合信貸條件的綠色信貸項(xiàng)目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費(fèi)后，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對(duì)綠色信貸已支持的項(xiàng)目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運(yùn)作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國(guó)民切身體會(huì)到發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的好處，以潛移默化的方式教化國(guó)民環(huán)保應(yīng)從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì)風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　摘要:本文在介紹手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個(gè)角度出發(fā)分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對(duì)商業(yè)銀行手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機(jī)近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略

　　摘要:本文在介紹手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個(gè)角度出發(fā)分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對(duì)商業(yè)銀行手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機(jī)近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略

　　一、手機(jī)近場(chǎng)支付基本概念

　　手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機(jī)完成資金結(jié)算的過(guò)程。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運(yùn)營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機(jī)支付存在著多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。本文所闡述內(nèi)容為手機(jī)近場(chǎng)支付。

　　手機(jī)近場(chǎng)支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與消費(fèi)POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過(guò)程的新型支付方式。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機(jī)近場(chǎng)支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國(guó)最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會(huì)員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無(wú)線信號(hào)的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢包RFsim卡。

　　二、手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品形態(tài)分析目前，我國(guó)手機(jī)近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機(jī)三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過(guò)二維碼識(shí)別、條碼識(shí)別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識(shí)別及安全控制手段，無(wú)法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應(yīng)用。

　　1、外置卡。

　　外置卡產(chǎn)品是通過(guò)將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過(guò)非接方式實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)客戶信息識(shí)別、傳輸與交易確認(rèn)的金融載體，一般通過(guò)粘貼或掛墜的形式實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機(jī)支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機(jī)貼片(掛墜卡)與一張標(biāo)準(zhǔn)金融磁條卡組成，其手機(jī)貼片卡部分是通過(guò)粘合或掛墜的方式與手機(jī)結(jié)合，并通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)控制實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡號(hào)的軟綁定。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:產(chǎn)品使用門檻低，市場(chǎng)接受度高，用戶不需更換手機(jī)號(hào)碼，不需更換手機(jī)或SIM卡;產(chǎn)品成本低，市場(chǎng)拓展速度快，銀行可直接通過(guò)贈(zèng)送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)體現(xiàn)在卡片與手機(jī)沒(méi)有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來(lái)較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

　　2,SIMpass卡。

　　SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯(lián)通推出的“手機(jī)支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運(yùn)營(yíng)商SIM卡功能，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機(jī)的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的功能。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:可利用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機(jī)SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供金融增值服務(wù)，提高運(yùn)營(yíng)商客戶粘性，有利于得到運(yùn)營(yíng)商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

　　3,NFC手機(jī)。

　　NFC手機(jī)是將具備NFC功能的模塊內(nèi)置于手機(jī)中，通過(guò)手機(jī)電池供電，實(shí)現(xiàn)近距離非接信息傳輸?shù)漠a(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機(jī)、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區(qū)別就在于可承載金融應(yīng)用的安全芯片的位置。目前，我國(guó)銀聯(lián)公司于20xx年與建設(shè)銀行合作推出一款SD卡近場(chǎng)支付手機(jī)產(chǎn)品，就是NFC-SD的應(yīng)用，這一方案是將安全芯片內(nèi)置于SD卡中，并通過(guò)定制專屬手機(jī)實(shí)現(xiàn)交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國(guó)內(nèi)還沒(méi)有產(chǎn)品，主要在歐洲、日本和韓國(guó)應(yīng)用較為廣泛。NFC全手機(jī)模式僅有Google和花旗銀行在進(jìn)行嘗試。

　　NFC手機(jī)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:手機(jī)支付的終極產(chǎn)品形態(tài)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與支付的無(wú)縫整合，既可以通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付，也可以通過(guò)手機(jī)完成遠(yuǎn)程支付。該產(chǎn)品的劣勢(shì)體現(xiàn)在:客戶需更換手機(jī)，使用門檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，整合難度較大，需要資源大規(guī)模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

　　4,RFID-SIM卡。

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一種新的手機(jī)SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是與傳統(tǒng)手機(jī)SIM卡大小一樣，但可以通過(guò)空中下載等技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融應(yīng)用密鑰傳輸，可隨時(shí)加載行業(yè)應(yīng)用。電信運(yùn)營(yíng)商是該產(chǎn)品的主導(dǎo)者，特別是中國(guó)移動(dòng)。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本低，產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單，易形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。但是從產(chǎn)品外在形式來(lái)看，這是一張手機(jī)SIM卡，其主導(dǎo)權(quán)完全在運(yùn)營(yíng)商手上，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，失去了直接接觸客戶的機(jī)會(huì)，這不一定對(duì)銀行有力，因此，該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是行業(yè)監(jiān)管政策和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的確定。

　　三、手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品功能分析手機(jī)近場(chǎng)支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過(guò)智能IC卡的復(fù)合應(yīng)用功能，可以加載各種行業(yè)應(yīng)用，產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。

　　根據(jù)目前市場(chǎng)上的手機(jī)支付產(chǎn)品，本文總結(jié)其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應(yīng)用。各功能具體應(yīng)用和優(yōu)劣勢(shì)分析見表1。

　　四、我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)流通領(lǐng)域內(nèi)快捷支付，這既體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的功能，又展見了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載本的出現(xiàn)，為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機(jī)會(huì)。

　　通過(guò)對(duì)手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析，并吉合銀行業(yè)個(gè)人金融市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)因素進(jìn)行分析，提東出基于收單業(yè)務(wù)規(guī)模、銀行渠道規(guī)模和用戶結(jié)構(gòu)規(guī)莫的手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略。

　　第一、收單業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　手機(jī)近場(chǎng)支付是傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的延伸，其最大內(nèi)市場(chǎng)吸引力為快捷，方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)模式、收單POS數(shù)量多少、收單手續(xù)費(fèi)高低、商戶類型等，都決定著手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略。

　　首先，從收單業(yè)務(wù)模式來(lái)看，商業(yè)銀行有兩類:直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區(qū)別在于:第一、審批效率不同，直聯(lián)模式商戶是否入網(wǎng)的審批權(quán)在銀聯(lián)，批改效率較低，間接模式的審批權(quán)在商行，審批效率較高;第二、手續(xù)費(fèi)高低，直聯(lián)模式的費(fèi)率執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，但間聯(lián)模式，商業(yè)銀行可靈活設(shè)定，更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式，商業(yè)銀行投入的資源規(guī)模不同，間聯(lián)模式需有收單業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，直聯(lián)模式則無(wú)需團(tuán)隊(duì)建設(shè)。手機(jī)近場(chǎng)支付的發(fā)展需要對(duì)現(xiàn)有的POS環(huán)境進(jìn)行改造，我國(guó)現(xiàn)有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長(zhǎng)的時(shí)間。因此，商業(yè)銀行在選擇手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)品策略時(shí)，必須考慮自身收單業(yè)務(wù)的模式。如果以直聯(lián)模式為主，應(yīng)選擇便于與銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)接的.產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主，產(chǎn)品形態(tài)可根據(jù)自身需要進(jìn)行考慮，并可加載支付功能和行業(yè)應(yīng)用。

　　其次，從收單POS數(shù)量或POS市場(chǎng)占有率來(lái)看，數(shù)量大、占有率高的，行業(yè)覆蓋適合快速消費(fèi)的，在改變非接市場(chǎng)的同時(shí)，大力推廣SIMpass和NFC手機(jī)模式，這樣的受理市場(chǎng)具備較大的吸引力，用戶更愿意付出更高成本;POS數(shù)量小、市場(chǎng)占有率低的，行業(yè)覆蓋沒(méi)有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶付出成本低，通過(guò)簡(jiǎn)單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進(jìn)行共享。

　　第二、渠道結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　渠道規(guī)模是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)最主要的因素之一，渠道規(guī)模不僅體現(xiàn)在渠道數(shù)量上，渠道形式多樣化也是規(guī)模化的重要體現(xiàn)。目前，商業(yè)銀行的主要渠道類型有:營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及自助設(shè)備。衡量各商業(yè)銀行渠道數(shù)量的指標(biāo)有.:分支行數(shù)量、全國(guó)覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶使用量、手機(jī)銀行客戶使用量，電話銀行使用量、自助設(shè)備使用量等。

　　綜合考慮渠道數(shù)量和渠道類型，渠道規(guī)模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強(qiáng)化支付功能，這樣便于客戶受理和后續(xù)服務(wù);渠道規(guī)模小的，可采取NFC手機(jī)或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)豐富產(chǎn)品功能來(lái)彌補(bǔ)渠道不足，方便客戶服務(wù)，同時(shí)也可以借助運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)大渠道規(guī)模效應(yīng)。

　　第三、用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性，我國(guó)商業(yè)銀行有不同的用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模，衡量商業(yè)銀行用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶數(shù)、年新增客戶量、高端客戶比例以及代發(fā)客戶占比等。

　　結(jié)合手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品特吐，商業(yè)銀行存量客戶大，高端客戶比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)企業(yè)代發(fā)實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場(chǎng)支付從基本支付功能到行業(yè)應(yīng)用功能的實(shí)現(xiàn);商業(yè)銀行存量客戶少，高端客戶比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài)，并重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)支付功能的電子現(xiàn)金或借記功能，以滿足客戶日常需要，并通過(guò)簡(jiǎn)化產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)客戶快速獲取。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的逐漸激烈以及我國(guó)監(jiān)管政策的調(diào)整，商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國(guó)利率市場(chǎng)化的壓力越來(lái)越大。各類商業(yè)銀行都制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，而轉(zhuǎn)型的方向均是重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以便獲得更大的客戶規(guī)模和中間業(yè)務(wù)收入，而手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑之一。

　　我國(guó)商業(yè)銀行制定手機(jī)近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略，要根據(jù)自身資源優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略目標(biāo)，選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實(shí)現(xiàn)功能。由于手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)才剛起步，缺乏一些發(fā)展數(shù)據(jù)的分析，本文僅能從定性角度淺析手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應(yīng)吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場(chǎng)份額的教訓(xùn)，充分利用銀行的信用中介地位，在手機(jī)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大發(fā)展力度，擴(kuò)大支付商戶，豐富支付應(yīng)用，拓展支付市場(chǎng)。各商業(yè)銀行也應(yīng)積極主動(dòng)地和運(yùn)營(yíng)商合作，借助其渠道和客戶資源優(yōu)勢(shì)，主導(dǎo)以銀行賬戶作為支付結(jié)算賬戶的手機(jī)支付模式。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題；商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重、沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請(qǐng)見：

　　摘要：本文從對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手，分析國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　(一)商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒(méi)有真正解決責(zé)、權(quán)、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

　　(二)借款企業(yè)的原因

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

　　(三)外部環(huán)境的.原因

　　首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用體系沒(méi)有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題

　　1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報(bào)告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效；(4)變更主合同主要條款，延長(zhǎng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

　　5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí)，最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　6.違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國(guó)有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對(duì)于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高問(wèn)題。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　20xx年，我國(guó)電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國(guó)際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到20xx年，我國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過(guò)2萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和民營(yíng)支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對(duì)銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過(guò)電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡(jiǎn)便的方式，能7×24小時(shí)在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過(guò)電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營(yíng)運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財(cái)?shù)雀吒郊又捣��?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來(lái)源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營(yíng)之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于全國(guó)性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國(guó)性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶15萬(wàn)戶，電話銀行客戶9萬(wàn)戶，手機(jī)銀行客戶3萬(wàn)戶，20xx年預(yù)計(jì)新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶4.5萬(wàn)戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬(wàn)戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長(zhǎng)，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對(duì)全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價(jià)值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說(shuō)明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價(jià)值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　20xx年以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)大型銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國(guó)目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長(zhǎng)，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。

　　(二)社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國(guó)，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的`低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國(guó)尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對(duì)于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問(wèn)題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問(wèn)題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì)導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過(guò)大，還會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級(jí)更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對(duì)策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對(duì)客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無(wú)的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計(jì)。

　　因此，監(jiān)管部門對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國(guó)家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，因此客戶通過(guò)電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過(guò)電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動(dòng)即通過(guò)手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對(duì)跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過(guò)程的電子化管理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)客戶的注冊(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅要面對(duì)原來(lái)便存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過(guò)硬的科技人員。再?gòu)?fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過(guò)人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過(guò)硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過(guò)硬，通過(guò)他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)環(huán)境要求相對(duì)較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級(jí)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

　　近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時(shí)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來(lái)講，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問(wèn)題，因此針對(duì)這些存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)于提升和改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本概�?/p>

　　（一）個(gè)人理財(cái)?shù)?概念

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性：此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品：債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國(guó)銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號(hào)"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國(guó)債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益，一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對(duì)于存款利率稍高的收益。客戶一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。

　　2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品：固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。這類產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬(wàn)元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款。客戶一般不能終止投資，一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品：掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購(gòu)等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國(guó)有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對(duì)象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，比較適合對(duì)特定投資市場(chǎng)有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購(gòu)買。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的計(jì)算機(jī)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)管理和運(yùn)營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志之---城市商業(yè)銀行，如何運(yùn)用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無(wú)法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時(shí)間、金錢成本，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場(chǎng)，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識(shí)提升較慢，銀行主要服務(wù)于國(guó)有大中型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的'出現(xiàn)和發(fā)展就為中國(guó)金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

　　近十年來(lái)，五大國(guó)有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠(yuǎn)居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對(duì)大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶感受力度不大，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴(kuò)大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國(guó)性業(yè)務(wù)相匹配，這對(duì)于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

　　所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺(tái)、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢(shì)，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國(guó)的"直銷銀行"有望在我國(guó)作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點(diǎn)

　　第一，直銷銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺(tái)工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現(xiàn)了"直銷"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二，直銷銀行主要為個(gè)人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析

　　從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數(shù)是由銀行集團(tuán)控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn)，符合我國(guó)城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　我國(guó)很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)的普及，使人們?cè)蕉嗟倪x擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當(dāng)前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機(jī)銀行"等業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區(qū)域限制，在全國(guó)范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。

　　城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機(jī)構(gòu)設(shè)置、降低運(yùn)營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實(shí)客戶真實(shí)身份、缺少安全校驗(yàn)工具、客戶面臨交易欺詐的危險(xiǎn)度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機(jī)制，開展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結(jié)

　　城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷銀行定位時(shí)，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺(tái)、營(yíng)銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行整合，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對(duì)外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)，突破區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)作為后臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國(guó)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的再次增長(zhǎng)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　近年來(lái)，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營(yíng)銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。目前，盡管我國(guó)的商業(yè)銀已對(duì)服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來(lái)也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場(chǎng)營(yíng)銷的力度，采取了一系列營(yíng)銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷相比，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷無(wú)論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。

　　一、中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷能力和目標(biāo)的，而銀行營(yíng)銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷策劃和市場(chǎng)調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場(chǎng)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不到位

　　目前我國(guó)的商業(yè)銀已對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來(lái)也不斷采取各種營(yíng)銷手段，開展各種營(yíng)銷活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營(yíng)銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營(yíng)理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營(yíng)銷觀念，很多商業(yè)銀行的營(yíng)銷人員專業(yè)知識(shí)水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時(shí)，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒(méi)有對(duì)客戶可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營(yíng)策略上，雖然也借用了營(yíng)銷概念，但往往把營(yíng)銷簡(jiǎn)單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國(guó)商業(yè)銀行缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)把握對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分、選擇與定位，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營(yíng)銷手段，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)的系統(tǒng)分析，從而無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和選擇目標(biāo)市場(chǎng)，無(wú)法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢(shì)。目前，盡管我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒(méi)有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺(jué)得無(wú)論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒(méi)有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒(méi)有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來(lái)細(xì)分市場(chǎng)，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國(guó)商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無(wú)視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來(lái)辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì)影起客戶的不滿，但卻別無(wú)選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可能會(huì)造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，越來(lái)越多的銀行重視形象經(jīng)營(yíng)，理性地架構(gòu)自身的形象識(shí)別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國(guó)商業(yè)銀行在形象經(jīng)營(yíng)方面明顯地存在著將形象經(jīng)營(yíng)作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的問(wèn)題，不能有效地把形象經(jīng)營(yíng)滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識(shí)別。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展與對(duì)策

　　1建立和完善面向客戶和市場(chǎng)的'商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長(zhǎng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷于服務(wù)之中。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而縮短與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國(guó)目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場(chǎng)目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國(guó)目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國(guó)銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來(lái)減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺(tái)服務(wù)、等客上門向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營(yíng)銷成本。另外，要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購(gòu)買能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。我國(guó)入世后，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不僅是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是人才爭(zhēng)奪。近幾年來(lái)，由于用人機(jī)制等問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，國(guó)有銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國(guó)商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營(yíng)銷觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷邁上新臺(tái)階，以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策

　　觀點(diǎn)摘要：我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績(jī)考核機(jī)制無(wú)法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營(yíng)銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益的重要途徑。本文試就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題予以探討。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績(jī)考核機(jī)制無(wú)法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒(méi)有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績(jī)考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來(lái)源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過(guò)信函等方式寄送宣傳資料，通過(guò)在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來(lái)越多的客戶所接受。

　　2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來(lái)的存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的`市場(chǎng)份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

　　5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu)，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭(zhēng)取客戶，開拓市場(chǎng)。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購(gòu)、代客資金買賣等，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到人無(wú)我有，人有我精。二是營(yíng)銷高效化。簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營(yíng)和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　一、前言

　　對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強(qiáng)大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力的源泉所在。近年來(lái)，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革提升以及準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農(nóng)、助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用日益凸顯，無(wú)論是發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念都和過(guò)去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀、道德觀和經(jīng)營(yíng)觀等都發(fā)生了深刻變化。面對(duì)新型試下的新任務(wù)、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設(shè)堪稱一條捷徑。

　　二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀

　　激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識(shí)到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂(lè)觀。事實(shí)上，企業(yè)文化對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認(rèn)識(shí)存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為企業(yè)文化可有可無(wú)，對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設(shè)施等表層的硬文化，沒(méi)有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對(duì)企業(yè)文化認(rèn)識(shí)不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認(rèn)為只要開會(huì)傳達(dá)會(huì)議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對(duì)企業(yè)文化的'認(rèn)同與傳承。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強(qiáng)，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問(wèn)題。

　　三、企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象展示的平臺(tái)和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品、一線柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏得社會(huì)的認(rèn)同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識(shí)、匯集認(rèn)識(shí)的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠(chéng)度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標(biāo)上，調(diào)動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強(qiáng)大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強(qiáng)大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中立于不敗之地。

　　四、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)施路徑

　　1.全面認(rèn)識(shí)、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細(xì)理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì)企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴(kuò)寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過(guò)程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過(guò)程。要制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過(guò)會(huì)議、培訓(xùn)、宣傳欄、內(nèi)刊、板報(bào)、微信、微博等多種渠道，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，達(dá)到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無(wú)法一蹴而就。對(duì)于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨(dú)特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責(zé)，開拓發(fā)展，必須通過(guò)構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

　　其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

　　銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

　　（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

　　加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

　　1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

　　（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

　　現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

　　首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的'比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

　　（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

　　現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

　　（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

　　（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　（三）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎��?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、代理股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

　　（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

　　由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結(jié)束語(yǔ)

　　自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作作為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況，不斷提升會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量，從會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作著手，加強(qiáng)商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會(huì)效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競(jìng)爭(zhēng)力，使自身在競(jìng)爭(zhēng)中始終處于優(yōu)勢(shì)地位，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標(biāo)。

　　一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的重要性

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)日漸繁榮，一方面為國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提升作出了重要貢獻(xiàn)；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟(jì)支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機(jī)會(huì)，客戶要求日益增多，這使得我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)有利地位，必須結(jié)合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實(shí)際情況，找到適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的管理運(yùn)營(yíng)模式。會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)模式作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理運(yùn)營(yíng)模式的重要組成部分，加強(qiáng)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，利用自身魅力對(duì)客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會(huì)形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，不斷提升商業(yè)銀行的`競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)提供充分的保障。

　　二、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.人員配置不合理。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展迅速，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度過(guò)快，增加了會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)人員補(bǔ)充的壓力，導(dǎo)致很多工作難以開展，或開展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責(zé)難以落實(shí)，造成會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量差問(wèn)題的出現(xiàn)。除此之外，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度比較快，會(huì)計(jì)人員上崗倉(cāng)促，未能進(jìn)行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，使得會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量差，同時(shí)也為高質(zhì)量的會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作留下了很多安全隱患，會(huì)計(jì)人員上崗之后，工作安排過(guò)于緊密，或會(huì)計(jì)人員自身對(duì)進(jìn)一步提升自身專業(yè)素質(zhì)沒(méi)有形成強(qiáng)烈的認(rèn)識(shí)，專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)少，會(huì)計(jì)人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作的開展形成了極為不利的影響作用。

　　2.缺乏有效的控制機(jī)制。

　　商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，業(yè)務(wù)量也在不斷增長(zhǎng)，要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中取得優(yōu)勢(shì)，就應(yīng)該結(jié)合中國(guó)人民銀行的控制機(jī)制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制仍然以傳統(tǒng)機(jī)制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行操作，就會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式主要是進(jìn)行事后檢查監(jiān)督，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，根據(jù)問(wèn)題出現(xiàn)的原因采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)救措施實(shí)施不及時(shí)就為會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會(huì)計(jì)人員違反職業(yè)操守造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，近幾年商業(yè)銀行在會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)管理中推出了會(huì)計(jì)人員委派責(zé)任制，即上級(jí)部門可以憑借自己的職權(quán)委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人員，這種制度的實(shí)施在一定程度上避免了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責(zé)任委派制度只能從表面上解決一些問(wèn)題，但是根本上的問(wèn)題并沒(méi)有得到有效解決，其實(shí)制度的實(shí)施并不能實(shí)現(xiàn)解決問(wèn)題的根本目標(biāo)。

　　三、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)探討

　　1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)展，要保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，就需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題造成嚴(yán)重的后果，可以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理預(yù)警系統(tǒng)，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，充分考慮可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的因素，結(jié)合這些因素制定科學(xué)、有效的補(bǔ)救措施，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，積極采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，最大限度將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為商業(yè)銀行的安全運(yùn)營(yíng)提供充分的保障。除此之外，我國(guó)大型國(guó)有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并結(jié)合自身實(shí)際情況，建立能夠?yàn)樽陨磉\(yùn)營(yíng)管理提供保證的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作中貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

　　2.優(yōu)化人員配置。

　　會(huì)計(jì)人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行人員篩選的時(shí)候，必須把握這幾個(gè)要素，慎重篩選會(huì)計(jì)人員，并對(duì)通過(guò)篩選的人員進(jìn)行專業(yè)的崗前知識(shí)培訓(xùn)，在培訓(xùn)之后，進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，考核通過(guò)才能正式進(jìn)入崗位，在進(jìn)入崗位之后，也要定期或不定期進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，使會(huì)計(jì)人員能夠充分認(rèn)識(shí)到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)績(jī)效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)員工工作熱情，使員工能夠?qū)⑷�身心投入到工作中，從而�?chuàng)造出更高的價(jià)值和社會(huì)效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，取得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，保證商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。客戶作為商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，就必須奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)處理流程。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中必須重要會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量，不斷推進(jìn)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，財(cái)務(wù)有效的措施解決這些問(wèn)題，為提升會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的重要構(gòu)成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　摘要：本文在介紹我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。20xx年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

　　（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

　　目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

　　（二）專業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

　　（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

　　（四）科技支撐力度不足

　　以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的`金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

　　三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

　　（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

　　（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　　（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　　（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

　　參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　一、引言

　　隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國(guó)家都無(wú)法阻止的趨勢(shì)。在為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)市場(chǎng)機(jī)遇的同時(shí)，也為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策探討

　　1、健全金融營(yíng)銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了很多有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運(yùn)作中的違規(guī)操作和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)就是我國(guó)至今金融體系改革還不完善，金融營(yíng)銷方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展造成了阻礙。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺(tái)后，中央銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營(yíng)銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對(duì)銀行業(yè)的控制，減小政府對(duì)于市場(chǎng)的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市�?chǎng)數(shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場(chǎng)監(jiān)管幾個(gè)方面的.關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營(yíng)銷戰(zhàn)略體系

　　服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場(chǎng)需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對(duì)我國(guó)各大商業(yè)銀行采取金融營(yíng)銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷手段，是金融營(yíng)銷的有效手段。自從改革開放后我國(guó)開始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，早已不同于曾經(jīng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)自我營(yíng)銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營(yíng)銷可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營(yíng)銷目標(biāo)。金融營(yíng)銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實(shí)行市場(chǎng)本土化營(yíng)銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營(yíng)銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長(zhǎng)期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場(chǎng)定位和分析，市場(chǎng)定位關(guān)系到銀行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)方向和未來(lái)的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足，每個(gè)銀行都無(wú)法滿足所有客戶的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢(shì)制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，固定自己的市場(chǎng)和發(fā)展方向。二、制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中主要體現(xiàn)為人才競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)、客戶群體競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運(yùn)用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　3、采取可行性的營(yíng)銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中勢(shì)必存在著各種各樣的問(wèn)題，也會(huì)面臨復(fù)雜的問(wèn)題和障礙，對(duì)銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營(yíng)銷組合策略便應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、靈活定價(jià)和銷售、分銷渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營(yíng)銷組合策略。所謂營(yíng)銷組合就是指營(yíng)銷策略的相互結(jié)合，將簡(jiǎn)單的營(yíng)銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭(zhēng)取營(yíng)銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個(gè)角落，市場(chǎng)營(yíng)銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場(chǎng)。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會(huì)的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展主要分為線上營(yíng)銷和線下營(yíng)銷，在這兩種基本營(yíng)銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營(yíng)銷方式，將服務(wù)通過(guò)各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競(jìng)爭(zhēng)，稍有不慎就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真分析市場(chǎng)，采取多種有效營(yíng)銷組合策略，實(shí)現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

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