理財(cái)方案模板合集9篇
為了確保事情或工作科學(xué)有序進(jìn)行，常常需要預(yù)先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書(shū)面計(jì)劃。那么你有了解過(guò)方案嗎？下面是小編整理的理財(cái)方案9篇，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
理財(cái)方案 篇1
一．活動(dòng)背景：
自從1990年國(guó)家開(kāi)放金融市場(chǎng)以來(lái)，人們對(duì)這一行業(yè)越來(lái)越重視。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，證券,基金，股票這些詞語(yǔ)已經(jīng)深入人心.越來(lái)越多的人參與到這一行業(yè)，其中涌現(xiàn)出一批又一批的杰出人物，商學(xué)院投資理財(cái)協(xié)會(huì)在了解到這些信息后，結(jié)合商學(xué)院全體學(xué)生的需求，主動(dòng)為我們大家聯(lián)系上了綿陽(yáng)華西證券營(yíng)業(yè)部楊總經(jīng)理?xiàng)�。為�?huì)員組織安排了一次證券公司實(shí)地觀摩活動(dòng)
二．活動(dòng)目的:
針對(duì)我們大家的這方面的困惑，本次觀摩活動(dòng)側(cè)重于讓大家對(duì)證券行業(yè)有一些清晰地認(rèn)識(shí)，對(duì)金融行業(yè)有一個(gè)全方位的了解，楊老師會(huì)站在這個(gè)行業(yè)一線為大家解說(shuō)證券行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以及最新動(dòng)態(tài)。楊老師還會(huì)和大家分享面試的技巧，職場(chǎng)人際關(guān)系的處理，以及思想和性格的束縛，全面提升自己，如何練就一副好口才，等等、、這些同學(xué)們心里最憂慮的的話題進(jìn)行分享。楊老師作為一名公司的高層領(lǐng)導(dǎo)。主管人事招聘的成功人士，會(huì)給大家?guī)?lái)職場(chǎng)一線的信息，對(duì)我們大家以后走入社會(huì)，走向職場(chǎng)提供指導(dǎo)性的意見(jiàn)。尤其是對(duì)于有意愿進(jìn)入證券行業(yè)的會(huì)員構(gòu)建合理的`知識(shí)結(jié)構(gòu)，希望通過(guò)這次活動(dòng)為同學(xué)們揭開(kāi)這一層神秘面紗，向同學(xué)講解證券及股票市場(chǎng)基本知識(shí)，為我們會(huì)員構(gòu)建合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。
三．活動(dòng)意義
通過(guò)本通過(guò)本次活動(dòng)，給同學(xué)們帶來(lái)職場(chǎng)的一線咨詢，使同學(xué)們對(duì)職場(chǎng)有更清晰的了解，對(duì)以后更加從容的走向崗位積累些許經(jīng)驗(yàn)。使同學(xué)門(mén)在接下來(lái)的時(shí)間里抓緊時(shí)間有方向性地歷練自己。突破自己思想和性格的束縛從而全面提升自己。本次活動(dòng)也能激發(fā)同學(xué)們對(duì)證券市場(chǎng)的興趣，為那些想從事這一行業(yè)的同學(xué)提供正確的指引，擴(kuò)展全院同學(xué)的知識(shí)面，為同學(xué)合理規(guī)劃自己的職業(yè)生涯給予參考性意見(jiàn)。
四、主辦單位：
綿陽(yáng)師范學(xué)院校團(tuán)委社團(tuán)部
承辦單位：商學(xué)院團(tuán)總支 社團(tuán)部 投資理財(cái)協(xié)會(huì)
五：主要內(nèi)容
本次活動(dòng)的主要內(nèi)容
1包括證券行業(yè)的學(xué)習(xí)了解
2包括職場(chǎng)人際關(guān)系的處理
3面試的技巧等方面
六：活動(dòng)時(shí)間及地點(diǎn)：初定于20xx-11-1下午一點(diǎn)出發(fā)（校門(mén)口坐七十二路公交車(chē)到華西證券下）
七：活動(dòng)對(duì)象：主要是面向投資理財(cái)協(xié)會(huì)的同學(xué)，非常歡迎其協(xié)會(huì)同學(xué)參加
九 經(jīng)費(fèi)預(yù)算 ：每人來(lái)回4元，人數(shù)控制在20人以下
十 安全備案 考慮到是要到校外去。所以協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人有詳細(xì)的安排，協(xié)會(huì)有專(zhuān)人全程帶領(lǐng)大家. 華西證券會(huì)安排專(zhuān)人接待 負(fù)責(zé)人（馮啟松 15280981769)商學(xué)院團(tuán)總支社團(tuán)部投資理財(cái)協(xié)會(huì)
理財(cái)方案 篇2
首先做好現(xiàn)金規(guī)劃
意外總是防不勝防，因此家庭理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是做好現(xiàn)金規(guī)劃，預(yù)留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲(chǔ)備資金，可以根據(jù)自身家庭情況決定是否要準(zhǔn)備。
保險(xiǎn)規(guī)劃
作為防御性最強(qiáng)的理財(cái)方式，保險(xiǎn)規(guī)劃也要做足。但買(mǎi)保險(xiǎn)著重考慮的是保險(xiǎn)的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即先買(mǎi)大人的，后買(mǎi)小孩的。
進(jìn)行資產(chǎn)配置
家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更多依賴投資，但如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？如果你希望風(fēng)險(xiǎn)較低，可以選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行定存、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品。如果家庭能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，比較土豪，那么可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，例如股票、外匯、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性等。選擇理財(cái)產(chǎn)品這一PART是最為重要的.，總之無(wú)論高收益還是低收益的，都要先考慮其背后的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)方案 篇3
現(xiàn)代社會(huì)流行這樣一句話：“你不理財(cái)，財(cái)不理你�！比欢碡�(cái)又決非一門(mén)信手拈來(lái)的學(xué)問(wèn)。理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車(chē)子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等），負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案。
這個(gè)看來(lái)很煩瑣，并不是每一個(gè)人都有心思與興致去鉆研其中的奧妙，即使人人都渴望有一輩子花不完的財(cái)錢(qián)，但終究不是每個(gè)人都愿意放棄本應(yīng)享受的生活。就在這樣一個(gè)情況下，基金這種理財(cái)產(chǎn)品迎世而生，占據(jù)一定的市場(chǎng)。本文從理財(cái)產(chǎn)品入手并對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀分析，結(jié)合營(yíng)銷(xiāo)理論，制定策略。
一、前言
債券基金，又稱(chēng)為債券型基金，是指專(zhuān)門(mén)投資于債券的基金,它通過(guò)集中眾多投資者的資金，對(duì)債券進(jìn)行組合投資，尋求較為穩(wěn)定的收益。根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)基金類(lèi)別的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的為債券基金。債券基金也可以有一小部分資金投資于股票市場(chǎng)，另外，投資于可轉(zhuǎn)債和打新股也是債券基金獲得收益的重要渠道。
二、市場(chǎng)環(huán)境分析
（一）行業(yè)情勢(shì)分析
從全球基金業(yè)的發(fā)展看，20世紀(jì)80年代以后，隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展，受美國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家基金業(yè)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟示，一些發(fā)展中國(guó)家也認(rèn)識(shí)到基金的重要性，對(duì)基金業(yè)的發(fā)展普遍持積極的態(tài)度，相繼制定了一系列法律、法規(guī)，使基金在世界范圍內(nèi)得到了普及發(fā)展。根據(jù)美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)（ICI）的統(tǒng)計(jì)，截至20xx年末，全球共同基金的資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到18.97萬(wàn)億美元，我國(guó)已成為全球第十大基金市場(chǎng)。
（二）市場(chǎng)情況分析
證券投資基金是一種集中資金、專(zhuān)業(yè)理財(cái)、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的集合投資方式。一方面，它通過(guò)發(fā)行基金份額的形式面向投資大人募集資金；另一方面，將募集的資金，通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)、分散投資的方式投資于資本市場(chǎng)。其獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)促使其不斷發(fā)展壯大，在金融體系中的地位和作用也不斷上升。在1998年
3月，南方基金管理公司和國(guó)泰基金管理公司分別發(fā)起設(shè)立了兩規(guī)模均為20億元的封閉式基金——基金開(kāi)元和基金金泰以來(lái)，后起的各家基金公司紛紛發(fā)起多只基金。例如：銀河基金的銀河債券、XX基金的XX安本等。
（三）競(jìng)爭(zhēng)者分析
1、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析： 截至20xx年末，我國(guó)基金管理公司有60家，都擁有自己獨(dú)特的基金品種。從出售的基金來(lái)看，現(xiàn)在幾乎都為開(kāi)放式基金，而這些開(kāi)放基金中也分為股票型、混合型、債券型、保本型和ETF，而受到全球金融危機(jī)的影響，債券型基金做為一種相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的基金做為較優(yōu)選擇。
表1國(guó)內(nèi)部分銀行理財(cái)品牌 基金管理公司 基金品牌 長(zhǎng)城基金管理有限公司 長(zhǎng)城債券 南方基金管理有限公司 南方元寶 長(zhǎng)盛基金管理有限公司 長(zhǎng)盛全債 富國(guó)基金管理有限公司 富國(guó)天利
2、其他競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手分析： 股票：受到全球金融危機(jī)的影響，上證在3000大關(guān)失守之后，一直都都在2800上下浮動(dòng)，有漲有跌，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益不穩(wěn)。 保險(xiǎn)：具有保障生命和經(jīng)濟(jì)回報(bào)的雙重價(jià)值，但保險(xiǎn)的期限過(guò)長(zhǎng)，提前支取會(huì)損失本金。 儲(chǔ)蓄：風(fēng)險(xiǎn)小、方式期限靈活多樣、簡(jiǎn)單方便、收益相對(duì)較低。
（四）企業(yè)情況及產(chǎn)品分析
XX基金管理有限公司于20xx年12月27日經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)證監(jiān)基金字[20xx]100號(hào)文批準(zhǔn)設(shè)立，是中國(guó)第一家中外合資基金管理公司。公司由XX證券股份有限公司、ING Asset Management B.V.(荷蘭投資)、中電財(cái)務(wù)有限公司、中國(guó)華能財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、中遠(yuǎn)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同投資組建。公司的注冊(cè)資本金為人民幣一億六千萬(wàn)元（RMB 160，000，000 元）,其中，XX證券股份
有限公司持有40％股權(quán)，荷蘭投資持有30％股權(quán)，其他三家財(cái)務(wù)公司各持股權(quán)10％。 公司主要中方股東XX證券股份有限公司成立于1991年7月，是最早成立的全國(guó)性的綜合類(lèi)券商之一。
公司注冊(cè)資本24億元，在全國(guó)擁有32個(gè)營(yíng)業(yè)部，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均位居國(guó)內(nèi)券商前十名。 公司外方股東荷蘭投資是ING集團(tuán)的專(zhuān)門(mén)從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的`全資子公司。ING集團(tuán)是全球最大的多元化金融集團(tuán)之一，其金融服務(wù)網(wǎng)遍及全球60 多個(gè)國(guó)家，活躍于銀行保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè)。
XX安本增利債券型證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本基金”）經(jīng)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)20xx年5月23日《關(guān)于同意XX安本增利債券型證券投資基金募集的批復(fù)》（證監(jiān)基金字〔20xx〕99號(hào)文）核準(zhǔn)公開(kāi)募集。本基金的基金合同于20xx年7月11日正式生效。本基金為契約型開(kāi)放式。 產(chǎn)品特點(diǎn)分析：
（一）低風(fēng)險(xiǎn)，低收益。
由于債券型基金的投資對(duì)象——債券收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)也較小，所以，債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但是同時(shí)由于債券是固定收益產(chǎn)品，因此相對(duì)于股票基金，債券基金風(fēng)險(xiǎn)低但回報(bào)率也不高。
（二）費(fèi)用較低。
由于債券投資管理不如股票投資管理復(fù)雜，因此債券基金的管理費(fèi)也相對(duì)較低。
（三）收益穩(wěn)定。
投資于債券定期都有利息回報(bào)，到期還承諾還本付息，因此債券基金的收益較為穩(wěn)定。 （四）注重當(dāng)期收益。債券基金主要追求當(dāng)期較為固定的收入，相對(duì)于股票基金而言缺乏增值的潛力，較適合于不愿過(guò)多冒險(xiǎn)，謀求當(dāng)期穩(wěn)定收益的投資者。
三、SWOT分析
（一）優(yōu)勢(shì)
1、風(fēng)險(xiǎn)較低。債券基金通過(guò)集中投資者的資金對(duì)不同的債券進(jìn)行組合投資，能有效降低單個(gè)投資者直接投資于某種債券可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
2、專(zhuān)家理財(cái)。隨著債券種類(lèi)日益多樣化，一般投資者要進(jìn)行債券投資不但要仔細(xì)研究發(fā)債實(shí)體，還要判斷利率走勢(shì)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，往往力不從心，而投
資于債券基金則可以分享專(zhuān)家經(jīng)營(yíng)的成果。
3、流動(dòng)性強(qiáng)。投資者如果投資于非流通債券。只有到期才能兌現(xiàn)，而通過(guò)債券基金間接投資于債券，則可以獲取很高的流動(dòng)性，隨時(shí)可將持有的債券基金轉(zhuǎn)讓或贖回。
（二）劣勢(shì)
1、投資人購(gòu)買(mǎi)債券基金可以隨時(shí)變現(xiàn)，流動(dòng)性好。投資者可以以申請(qǐng)當(dāng)日的基金單位資產(chǎn)凈值為基準(zhǔn)隨時(shí)贖回，而投資者如果投資于銀行定期存款、憑證式國(guó)債，則變現(xiàn)較為困難，并且要承擔(dān)很高的提前兌付的利息損失。
2、相對(duì)于投資人自己直接投資債券，購(gòu)買(mǎi)債券型基金可享受多種特殊待遇，獲得更高收益。例如，可以間接進(jìn)入債券發(fā)行市場(chǎng)，獲得更多投資機(jī)會(huì)；可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)，持有付息更高的金融債；可以進(jìn)入回購(gòu)市場(chǎng)，享受融資申購(gòu)新股和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)逆回購(gòu)利息收入的超級(jí)機(jī)構(gòu)投資者待遇；基金現(xiàn)金資產(chǎn)存放于托管銀行，享受1.89%的同業(yè)活期存款利率，遠(yuǎn)高于居民和企業(yè)0.72%（含利息稅）的活期存款利率；享受各種稅收優(yōu)惠。申購(gòu)、贖回時(shí)均不必交納印花稅，所得分紅也可免交所得稅；還可享受基金進(jìn)行債券投資的低交易成本。
（三）機(jī)會(huì)
如今，債券型基金動(dòng)輒20多億元的發(fā)行規(guī)模，是目前股票型基金所不能企及的。公開(kāi)信息顯示，XX信用添利基金募集21.4億元，同期發(fā)行的XX深圳100指數(shù)型基金僅募集6.62億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，證券市場(chǎng)震蕩走弱，投資者避險(xiǎn)情緒催生了投資債券型基金的熱情。
（四）威脅
對(duì)于普通債券而言，兩個(gè)基本要素是利率敏感程度與信用素質(zhì)。債券價(jià)格的漲跌與利率的升降成反向關(guān)系。債券基金的信用取決于其所投資債券的信用等級(jí)。
四、目標(biāo)市場(chǎng)及客戶分析
（一）市場(chǎng)目標(biāo)
1、樹(shù)立及鞏固中行基金公司自身的品牌形象，與消費(fèi)者的有效溝通，加強(qiáng)情感聯(lián)系，進(jìn)一步提高品牌知名度。
2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，不斷提高產(chǎn)品的收益滿足客戶需求。
3、通過(guò)專(zhuān)業(yè)投資，保證每位客戶的收益率。
4、發(fā)掘潛在客戶，提高融資效益。
（二）目標(biāo)市場(chǎng)客戶細(xì)分
我發(fā)現(xiàn)適合做基金定投的人群大概有以下三類(lèi)： 第一類(lèi)、每月領(lǐng)取固定薪酬的上班族 大部分的上班族薪資所得在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)后，所剩余的金額往往不多，單獨(dú)投資意義不大。
第二類(lèi)、有長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃需求的人 對(duì)于那些現(xiàn)在手里無(wú)大筆資金，但具有長(zhǎng)期理財(cái)需求的人，基金定投這種限額靈活的投資方式同樣是較為適合的。 第三類(lèi)、愿意投資但不清楚投資時(shí)點(diǎn)的人 基金定投具有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn)，能有效降低整體投資的成本，分散 市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）目標(biāo)客戶特點(diǎn)分析
1．跟風(fēng)現(xiàn)象突出，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。
2．選擇基金時(shí)，熱衷1元基金。
3．持有基金，傾向于賣(mài)盈持虧。
4．基金交易頻繁，持有基金短期化。
五、銷(xiāo)售策略分析
由于基金一類(lèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品是不宜公共媒體做宣傳，所以，建設(shè)客戶的方式就相對(duì)單一一些，就是在基金公司或其資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行推廣。 當(dāng)然，口口相傳的口碑效應(yīng)是不受法律法規(guī)限制的，故而，良好的效益、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)都能成為人們稱(chēng)頌與力推的產(chǎn)品。
銷(xiāo)售洽談主要是要給對(duì)方全面的講述此款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與基金管理人的能力與相應(yīng)成就。這些具體的數(shù)據(jù)與事例都是比較有說(shuō)服力的，比較能讓人信服。 在銷(xiāo)售成交，制定合同的時(shí)候（其實(shí)，基金這類(lèi)的產(chǎn)品，合同都是統(tǒng)一的，接下的，都是針對(duì)該份合同制定的想法。），應(yīng)該將一切可能出現(xiàn)的異議處理方式都一一的詳盡的寫(xiě)入合同之中，以免將來(lái)有不必要的糾紛。
六、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方案設(shè)計(jì)
之前，有提到，基金此類(lèi)產(chǎn)品是不適宜公共媒體宣傳的，但是，公司品牌卻是可以的，所以，我設(shè)計(jì)了以下二個(gè)方案。
方案一：XX迎新，元旦福臨
1.活動(dòng)時(shí)間：
XXXX年XX月XX號(hào)
2.活動(dòng)地點(diǎn)：XX基金代理點(diǎn)
3.活動(dòng)目的：
慶祝XXXX年元旦，為人民服務(wù)，建立公共關(guān)系，樹(shù)立品牌，擴(kuò)大銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。
4.內(nèi)容：
這天進(jìn)行優(yōu)待服務(wù)，凡是來(lái)開(kāi)戶的都有禮品相送，有紀(jì)念價(jià)值并贈(zèng)送當(dāng)晚本公司的迎新晚會(huì)，憑票出席。
方案二：XX教你如何理財(cái)
1.活動(dòng)時(shí)間：XXXX年XX月XX號(hào)
2.活動(dòng)地點(diǎn)：
浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠(chéng)信講學(xué)堂 3.活動(dòng)目的：為了給現(xiàn)代大學(xué)生培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，幫到學(xué)校給學(xué)生開(kāi)展理財(cái)知識(shí)，另一方面也可宣傳一下公司品牌。
4.內(nèi)容：
XXXX年XX月XX日在浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠(chéng)信講學(xué)堂理財(cái)講座。
5.實(shí)施細(xì)節(jié)： XXXX年XX月XX號(hào)13點(diǎn)開(kāi)始，由公司高級(jí)基金管理人到校為同學(xué)們講述他們?cè)?jīng)的理財(cái)故事并給予一些理財(cái)技巧等。來(lái)聽(tīng)講座的同學(xué)都要談寫(xiě)一張調(diào)查問(wèn)卷。
理財(cái)方案 篇4
首先要對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析
做這個(gè)目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點(diǎn)說(shuō)就是看你有多少家產(chǎn)，說(shuō)不定你還是百萬(wàn)富翁。如果你不會(huì)算，這邊有個(gè)公式，請(qǐng)看圖：
下面解釋一下各個(gè)名詞的意思：
1、流動(dòng)性資產(chǎn)：指現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄、余額寶等能及時(shí)使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。
2、投資性資產(chǎn)：是指長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。
3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的'的各類(lèi)產(chǎn)品。
4、短期負(fù)債：一年內(nèi)可以償還的債務(wù)，比如信用卡。
5、長(zhǎng)期負(fù)債：一年以上無(wú)法償還的債務(wù)，比如房貸。
其次是要確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)
個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一段時(shí)間內(nèi)，給自己定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類(lèi)。
個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的分類(lèi)按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長(zhǎng)期(5年以上);按人生軌跡可分為：開(kāi)始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。
個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定注意點(diǎn)：
1、從自身出發(fā)：社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭、子女、經(jīng)濟(jì)狀況
2、符合人生各個(gè)階段的要求
3、長(zhǎng)、中、短期相結(jié)合
個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定好后，要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進(jìn)行修改，不是說(shuō)定下來(lái)后就一成不變了，根據(jù)每個(gè)人自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長(zhǎng)、中、短期理財(cái)目標(biāo)。
最后確定理財(cái)方式:
目前的主流的理財(cái)方式有儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財(cái)、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。
理財(cái)方案 篇5
理財(cái)目標(biāo)
1、一雙兒女的100萬(wàn)元教育金。
2、50萬(wàn)元存款如何理財(cái)？
家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃方案：
一、應(yīng)急資金的配置建議
應(yīng)急資金主要用于家庭的日常支出。過(guò)多的話，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產(chǎn)的減少。過(guò)少的話，沒(méi)辦法應(yīng)付家庭突發(fā)狀況。該醫(yī)生夫妻家庭目前的備用資金過(guò)多，家庭收入穩(wěn)定，一家六口的開(kāi)銷(xiāo)，包括老人可能的生病支出和兩個(gè)孩子的教育支出。建議留出6個(gè)月左右開(kāi)銷(xiāo)。按照一家六口的每月開(kāi)銷(xiāo)在4000元左右，留出約2.5萬(wàn)元的備用金。其中手頭留5000元現(xiàn)金，2萬(wàn)元可投資于貨幣基金。
二、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
雖然醫(yī)生夫妻在醫(yī)院一般會(huì)有相應(yīng)的社保，但對(duì)防止家庭意外還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。該六口之家主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。家庭年交保費(fèi)費(fèi)用控制在年收入的10%，約19200元左右。
三、存款理財(cái)計(jì)劃
扣除2.5萬(wàn)元的應(yīng)急資金，該家庭還有47.5萬(wàn)元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒(méi)有大額支出計(jì)劃，完全可以考慮多樣化理財(cái)。
由于夫妻均為醫(yī)生，平時(shí)都比較忙，沒(méi)有時(shí)間投資股票，可以考慮其他理財(cái)產(chǎn)品。
�、倭鲃�(dòng)資產(chǎn)中的2.4萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時(shí)之需。
②流動(dòng)資產(chǎn)中的20萬(wàn)元作為兩個(gè)孩子教育金準(zhǔn)備的啟動(dòng)資金，分別為兒子和女兒選擇智富鎖萬(wàn)能賬戶，各自投入10萬(wàn)元，進(jìn)行教育金的準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)年收益率5%。
�、凼Ｓ嗟�27.6萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)，建議采用基金、債券和p2p理財(cái)產(chǎn)品等組合投資，各三分之一，一方面分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面提高資產(chǎn)收益。
四、100萬(wàn)元教育資金的配置
該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫(yī)生夫妻需預(yù)留出100萬(wàn)元的教育資金，屬于長(zhǎng)時(shí)間的.一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。針對(duì)這種情況，我們建議做一個(gè)基金定投，攤薄購(gòu)買(mǎi)基金的成本。由于該筆支出是時(shí)間比較確定的支出，建議做一個(gè)穩(wěn)健的定投組合。
按照近一年的市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，月收益0.5833%，投資120期（10年*12）。按照以上條件計(jì)算得出月定投5800元，可實(shí)現(xiàn)10年后預(yù)留出100萬(wàn)元的教育資金。
按照以上投資規(guī)劃，50萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的年收益比起規(guī)劃前大幅提高，其他想要規(guī)劃自己理財(cái)生活的朋友也可以參考一下，小編就不贅述了。
理財(cái)方案 篇6
一、活動(dòng)概況
（一）大賽背景意義
國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲(chǔ)蓄比例逐年增加，人們對(duì)于科學(xué)投資理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越大。
國(guó)外專(zhuān)家認(rèn)為，在我國(guó)3年左右時(shí)間個(gè)人理財(cái)服務(wù)將占據(jù)金融業(yè)務(wù)中的重頭，理財(cái)服務(wù)也即將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的單一金融服務(wù)向以客戶為中心的綜合財(cái)富管理轉(zhuǎn)變，理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才將成為家庭理財(cái)?shù)暮诵念檰?wèn)。
大學(xué)生是社會(huì)財(cái)富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過(guò)理論與實(shí)踐相結(jié)合，展現(xiàn)同學(xué)的才華與能力，發(fā)掘大學(xué)生自生的潛力，提高競(jìng)爭(zhēng)力和綜合素質(zhì)，為社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。
大學(xué)生畢業(yè)前是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)的消費(fèi)者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢(qián)養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，方能有一個(gè)健康的理財(cái)生活。
（二）大賽特色
1、市場(chǎng)化運(yùn)作：充分滿足學(xué)生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關(guān)群體的利益需求，使大賽將學(xué)生，院校，社會(huì)有機(jī)聯(lián)系起來(lái)。
2、實(shí)用性： 大賽突出體現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財(cái)精英能力培養(yǎng)模式結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)調(diào)參賽選手能力提升的同時(shí)，也強(qiáng)化高校品牌的樹(shù)立和提升。
3、競(jìng)爭(zhēng)性：大賽在全校范圍內(nèi)開(kāi)展，搭建我校學(xué)生精英交流平臺(tái)，大賽的觀賞性、競(jìng)爭(zhēng)性和品位性非常高。
（三）大賽目的
1、宣傳理財(cái)知識(shí)，讓大學(xué)生更新投資理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)提高投資理財(cái)技能。
2、增加同學(xué)們的社會(huì)適應(yīng)性，培養(yǎng)職業(yè)技能。
3、擴(kuò)展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。
4、讓廣大同學(xué)們知道理財(cái)，知道投資。
二、大賽介紹
惠州學(xué)院第二屆“兆達(dá)”杯投資理財(cái)大賽是由惠州學(xué)院教務(wù)處和經(jīng)管系策劃主辦，惠州學(xué)院財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)承辦，廣東兆達(dá)融資擔(dān)保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開(kāi)、公平、公正的原則，競(jìng)賽內(nèi)容以投資理財(cái)知識(shí)和技能為主、理論知識(shí)為輔，努力為參賽選手提供一個(gè)規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化的競(jìng)賽平臺(tái)和自我展現(xiàn)的舞臺(tái)，加深同學(xué)們對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能的'理解，促進(jìn)同學(xué)們拓展專(zhuān)業(yè)思路，提高專(zhuān)業(yè)技能。
三、參賽對(duì)象
1、本次大賽面向惠州學(xué)院全體學(xué)生，不限專(zhuān)業(yè)和年級(jí)。只要對(duì)投資理財(cái)?shù)确矫娴闹R(shí)有熱情和興趣的同學(xué)均可通過(guò)報(bào)名參加比賽。
2、要求惠州學(xué)院大二、大三財(cái)務(wù)管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊(duì)。
3、本次大賽具有一定的專(zhuān)業(yè)性，要求參賽選手有基本知識(shí)的功底以及較強(qiáng)的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。
4、要求參賽選手態(tài)度端正、負(fù)責(zé)、嚴(yán)謹(jǐn)，無(wú)特殊理由不得中途退賽，影響比賽進(jìn)程。
四、大賽宣傳方案
（一）前期宣傳
1、投資理財(cái)專(zhuān)家講座 （4月14日晚圖書(shū)館報(bào)告廳）
（1）通過(guò)講座讓更多同學(xué)了解什么是投資理財(cái)、投資理財(cái)?shù)闹匾浴⑷绾芜M(jìn)行投資理財(cái)
（2）專(zhuān)家介紹此次投資理財(cái)大賽作品寫(xiě)作思路。
�。�3）主講嘉賓：廣東兆達(dá)投資擔(dān)保有限公司資深投資理財(cái)規(guī)劃師
2、擺攤宣傳 （4月9-13日 少康樓前）
（1）現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行地毯式的派單宣傳
（2）現(xiàn)場(chǎng)橫幅、海報(bào)
�。�3）現(xiàn)場(chǎng)咨詢
（4）現(xiàn)場(chǎng)接受報(bào)名
3、宣傳方案流程
（1）遞交策劃給社聯(lián)。
�。�2）以經(jīng)管系名義將理財(cái)大賽通知下達(dá)全校各個(gè)院團(tuán)委，再由各院團(tuán)委將通知傳達(dá)給各班干部。
�。�3）在食堂，籃球場(chǎng)，宿舍區(qū)主干道前以海報(bào)、橫幅、傳單形式宣傳。
（4）利用惠州學(xué)院校報(bào)、校園廣播等對(duì)本次大賽進(jìn)行宣傳。
�。�5）開(kāi)通公共郵箱，提供疑問(wèn)解答及資料下載 （賬號(hào)：cxzlxz@126、com 密碼：153426）
（二）活動(dòng)報(bào)名
1、報(bào)名時(shí)間：4月9日至4月13日 2、報(bào)名方式： (1)團(tuán)隊(duì)人數(shù)：3—5人 (2)惠州學(xué)院參賽團(tuán)隊(duì)將報(bào)名表交到財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)秘書(shū)處 (3)同時(shí)遞交電子檔報(bào)名表到財(cái)協(xié)郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報(bào)名電話：小雪 635268 世娟 642572
五、大賽流程
（一）初賽
1、抽題 時(shí)間4月14日，由活動(dòng)方組織參賽團(tuán)隊(duì)抽取案例，屆時(shí)有5個(gè)案例供各參賽組抽取。 2、交稿時(shí)間：5月4日前
3、作品內(nèi)容：原案例、分析報(bào)告（要求有電子檔和紙質(zhì)檔）。
4、作品要求：作品字?jǐn)?shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫(xiě)（含目錄、摘要、關(guān)鍵詞），采用a4紙打印，總標(biāo)題3號(hào)黑體、小標(biāo)題4號(hào)黑體，正文小4宋體，封面自行設(shè)計(jì)。
5、 評(píng)比時(shí)間：大賽組委會(huì)相關(guān)專(zhuān)家將對(duì)其進(jìn)行評(píng)比，并于5月10日公布初賽評(píng)審意見(jiàn)，最終評(píng)選出10支隊(duì)伍進(jìn)入復(fù)賽。
6、 4月20日之前發(fā)送交本參賽隊(duì)伍合影靚照、隊(duì)伍名稱(chēng)和參賽口號(hào)電子檔到財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)。4月25日開(kāi)始為參賽隊(duì)伍開(kāi)放投票網(wǎng)站，各參賽隊(duì)伍支持者可通過(guò)惠州學(xué)院經(jīng)管系網(wǎng)站http://em、hzu、edu、cn/進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎(jiǎng)（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報(bào)批評(píng)）。
（二）決賽
1、作品準(zhǔn)備時(shí)間：5月11日至5月25日；
2、交紙質(zhì)稿時(shí)間與方式：5月21日17：00之前交惠州學(xué)院財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)秘書(shū)處
3、同時(shí)發(fā)送決賽作品電子檔到財(cái)協(xié)郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com
4、決賽答辯和頒獎(jiǎng)：5月25日晚7：00-9:30
5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開(kāi)答辯兩個(gè)環(huán)節(jié)。
6、作品要求：入圍決賽的團(tuán)隊(duì)需對(duì)初賽的作品進(jìn)行修改，理清寫(xiě)作思路，將初賽中沒(méi)有考慮到的問(wèn)題要進(jìn)一步思考，使作品更貼近實(shí)際，具有更強(qiáng)的可行性，并作出精美ppt。
7、環(huán)節(jié)要求：
（1）作品陳述：由各參賽隊(duì)選派一名同學(xué)對(duì)作品內(nèi)容進(jìn)行陳述，要求有ppt展示，時(shí)間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時(shí)間必須停止講解）
（2）公開(kāi)答辯：由評(píng)委成員針對(duì)參賽作品進(jìn)行提問(wèn)，答題時(shí)間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時(shí)間必須停止講解） 注意：決賽現(xiàn)場(chǎng)打分，同時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)人氣投票，決出一、二、三等獎(jiǎng)、優(yōu)秀獎(jiǎng)、人氣獎(jiǎng)。
七、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置
獎(jiǎng)項(xiàng)
人數(shù)
獎(jiǎng)金
一等獎(jiǎng)
一名
600+證書(shū)
二等獎(jiǎng)
二名
400+證書(shū)
三等獎(jiǎng)
三名
600+證書(shū)
優(yōu)秀獎(jiǎng)
四名
100+證書(shū)
人氣獎(jiǎng)
一名
300+證書(shū)
八、時(shí)間安排
1、4月9號(hào)前出海報(bào)、宣傳單
2、4月13號(hào)前遞交報(bào)名表
3、4月14號(hào)參賽隊(duì)抽案例
4、5月4號(hào)上交初賽作品
5、5月10號(hào)確定決賽隊(duì)伍
6、5月22號(hào)上交決賽作品
7、5月25號(hào)進(jìn)行決賽并當(dāng)場(chǎng)頒獎(jiǎng)
理財(cái)方案 篇7
案例介紹：
80后的吳小姐剛與自己年齡相當(dāng)?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營(yíng)公司，收入不錯(cuò)，并且丈夫是上海本地人，社會(huì)福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個(gè)孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。而后希望買(mǎi)一輛15萬(wàn)左右的汽車(chē)。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買(mǎi)一套小戶型并賣(mài)出老家大約20萬(wàn)左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計(jì)劃給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂。
理財(cái)目標(biāo)：
吳小姐希望能通過(guò)合理理財(cái)，為買(mǎi)房、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。
專(zhuān)家理財(cái)方案
上海學(xué)區(qū)房均價(jià)按照地段等因素從單價(jià)15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計(jì)算，200平方米至少要500萬(wàn)元，按二套房50%的首付比率來(lái)看，至少需250萬(wàn)的首付。除此以外，需要支付稅費(fèi)及其他各種費(fèi)用大約15萬(wàn)元左右。簡(jiǎn)易裝修一下新房至少35萬(wàn)元，所以，購(gòu)買(mǎi)新房至少需要一次性支出300萬(wàn)元。該資金來(lái)源主要靠售出240萬(wàn)元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人附加稅等各種稅費(fèi)大約8萬(wàn)元。這之后仍需添68萬(wàn)元才能覆蓋新房支出，這部分錢(qián)需動(dòng)用全部60萬(wàn)定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬(wàn)元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，對(duì)于吳小姐這樣的處于起步成長(zhǎng)階段的家庭來(lái)說(shuō)，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會(huì)增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會(huì)惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動(dòng)性和收益性變差。其實(shí)，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來(lái)也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢(qián)來(lái)為孩子準(zhǔn)備未來(lái)的培育經(jīng)費(fèi)，建議夫婦倆延遲購(gòu)房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6個(gè)月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財(cái)達(dá)到最大的`使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬(wàn)元左右的備用金。兩年后，吳小姐進(jìn)入懷孕哺育階段，可擴(kuò)充到4萬(wàn)元。
其次，一般而言，成長(zhǎng)期家庭的風(fēng)險(xiǎn)接受能力較高，對(duì)于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票＝1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)，主動(dòng)管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場(chǎng)大幅震蕩時(shí)，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)債市波段把握能力較強(qiáng)的債券型基金。當(dāng)短期整理過(guò)后股市長(zhǎng)期向好時(shí)，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長(zhǎng)性的股票型基金，作為中長(zhǎng)期投資。
此外，對(duì)于80后的投資者來(lái)說(shuō)良好的定投習(xí)慣十分重要，是積攢財(cái)富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時(shí)點(diǎn)的便捷，平均投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的安全以及復(fù)利效果、長(zhǎng)期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進(jìn)行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來(lái)計(jì)算，三年半該家庭便可購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元的家用轎車(chē)。
理財(cái)方案 篇8
首先我們來(lái)介紹一下保險(xiǎn)，很多人可能并不認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投資理財(cái)?shù)姆绞�，其�?shí)這種想法并不正確，雖然在前期內(nèi)我們需要向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，但是經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間之后，
保險(xiǎn)公司就需要定期的向被保險(xiǎn)人支付一定的費(fèi)用了，所以說(shuō)保險(xiǎn)也是我們個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊环N方法。
雖然現(xiàn)在對(duì)于很多工薪階層來(lái)講，工作的單位已經(jīng)承擔(dān)了五險(xiǎn)一金，但是大家可以根據(jù)具體的情況在購(gòu)置一些其他的保險(xiǎn)種類(lèi)，但是一定要根據(jù)自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)水平，不能盲目的購(gòu)買(mǎi)很多保險(xiǎn)，這樣在未來(lái)的日子里保險(xiǎn)也會(huì)成為增加自己收益的一種方式。
不動(dòng)產(chǎn)是我們現(xiàn)在很常見(jiàn)的一種方式，那么什么是不動(dòng)產(chǎn)呢?不動(dòng)產(chǎn)就是類(lèi)似于我們的房子等建筑，他們都是屬于不動(dòng)產(chǎn)的，隨著房?jī)r(jià)的不斷升高，越來(lái)越多的`人開(kāi)始投入到了炒房的業(yè)，這就是屬于不動(dòng)產(chǎn)的投資，即使為自己購(gòu)置一棟房子這也是屬于不動(dòng)產(chǎn)的投資。
不動(dòng)產(chǎn)的投資存在很大的不確定性，因?yàn)槲覀儾恢牢磥?lái)的價(jià)值會(huì)升還是會(huì)降，但是因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)可以長(zhǎng)期的保留，所以成為了比較受歡迎的一種方式。
基金和股票是我們的證券投資當(dāng)中最常見(jiàn)的方式，但是我們將它們作為個(gè)人投資理財(cái)方法的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎的對(duì)待，因?yàn)檫@兩種投資存在的風(fēng)險(xiǎn)更大，所以在進(jìn)行投資之前一定要做好詳細(xì)的了解，而且最好在初次投資的時(shí)候不要投入過(guò)多的金額，防止因?yàn)樽约翰欢葸M(jìn)去最終導(dǎo)致自己嚴(yán)重的虧損。特別是在選擇具體的投資的公司的時(shí)候一定要仔細(xì)的了解公司的資信情況和未來(lái)的發(fā)展前景。
理財(cái)方案 篇9
一、理財(cái)方案摘要
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來(lái)30年的理財(cái)計(jì)劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長(zhǎng)期的各個(gè)目標(biāo)。具體理財(cái)目標(biāo)如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財(cái)產(chǎn)，增加保險(xiǎn)支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時(shí)期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合(可支配資產(chǎn)年均收益約2.5-3%)。
3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房(房?jī)r(jià)約23.4萬(wàn)，一次性付出約7萬(wàn))。
4、長(zhǎng)期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(fèi)(年均支出1萬(wàn)元)、儲(chǔ)備子女教育金(3萬(wàn));提高父母醫(yī)療保障(10萬(wàn));為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金(家庭月均3000元)。
二、客戶基本情況
根據(jù)案例已知條件，為了更好進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們對(duì)A先生家庭的基本情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了假設(shè)細(xì)化。
1、客戶基本情況
A先生：28歲，外資公司營(yíng)銷(xiāo)工作，5年工作經(jīng)驗(yàn)
B女士：28歲，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，7年工作經(jīng)驗(yàn)
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無(wú)
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元(被套，損失近10000元)
經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)一部, 住房暫無(wú)
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬(wàn)：A先生收入：7.2萬(wàn)元， B小姐收入：3.6萬(wàn)元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬(wàn)元，日常生活支出3.12萬(wàn)元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)支出1.2萬(wàn)元，交際等其他支出3.84萬(wàn)元。
5、家庭現(xiàn)有計(jì)劃
(1)處置目前被套股票
(2)2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套兩居室住房
(3)5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧;
(2)夫妻二人單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。A先生60歲退休時(shí)可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶財(cái)務(wù)分析
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過(guò)整理、分析和假設(shè)，對(duì)A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)理財(cái)方案。
1、 家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車(chē)，占家庭總資產(chǎn)62.5%，屬消費(fèi)品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動(dòng)大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況-20%，流動(dòng)性好;儲(chǔ)蓄存款占總資產(chǎn)12.5%，可以應(yīng)付不時(shí)之需，收益性低，流動(dòng)性強(qiáng)。可分配資產(chǎn)合計(jì)60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險(xiǎn)收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
3、家庭支出情況
家庭生活費(fèi)支出2600元/月，占總支出38.20%，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購(gòu)房后可以做其他用途;小車(chē)保養(yǎng)費(fèi)支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動(dòng)彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動(dòng)彈性;無(wú)任何負(fù)債性支出，無(wú)新增投資支出。
4、家庭年節(jié)余情況
年總收入108000元-總支出81600元=26400元
5、財(cái)務(wù)分析結(jié)論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來(lái)看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來(lái)看，由于A先生從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車(chē)保養(yǎng)支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無(wú)負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來(lái)說(shuō)偏高，對(duì)A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財(cái)務(wù)比率分析
資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)=0%, 說(shuō)明A先生家庭綜合償債能力強(qiáng)。
儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。
流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.82個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性好。
通過(guò)上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財(cái)空間。
(三)目前理財(cái)狀況分析
1、對(duì)家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少?gòu)氐椎亓私?缺乏適合的家庭理財(cái)管理計(jì)劃;由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時(shí)沒(méi)有供房，因此整個(gè)家庭開(kāi)支偏向于消費(fèi)而非投資儲(chǔ)蓄，現(xiàn)有的家庭財(cái)富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
(1) 無(wú)任何商業(yè)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品投資，對(duì)發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較小。
(2) 股票投資比重過(guò)大，占總資產(chǎn)25%，風(fēng)險(xiǎn)較大
(3)投資產(chǎn)品單一，儲(chǔ)蓄仍占總資產(chǎn)12.5%，收益率偏低
(4) 無(wú)任何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。
四、客戶偏好需求分析
1、客戶偏好分析
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25%而存款只占總資產(chǎn)12.5%，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶需求分析
(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買(mǎi)賣(mài)需求。
(2) 為加強(qiáng)承擔(dān)意外財(cái)產(chǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，有購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)以及人身意外險(xiǎn)需求。
(3)計(jì)劃2年內(nèi)買(mǎi)一套2房住房，約75平方米。以目前房?jī)r(jià)3000元/平米，則總價(jià)約22.5萬(wàn)元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購(gòu)買(mǎi)力不足。因此，2年后才有購(gòu)買(mǎi)住房需求。
(4) 計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)小孩。小孩養(yǎng)育費(fèi)是一筆較大的家庭開(kāi)支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費(fèi)用更是可觀。A先生家庭需要計(jì)劃養(yǎng)育費(fèi)用支出以及儲(chǔ)備教育金。
(5)15年后雙方老人疾病、護(hù)理費(fèi)用越來(lái)越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來(lái)看，到時(shí)家庭收入合計(jì)2000元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
五、理財(cái)工具選擇與應(yīng)用
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財(cái)工具：
六、理財(cái)策略
讓A先生了解自己家庭所面對(duì)的需求狀況、自身的風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動(dòng)性和收益性， 根據(jù)實(shí)際情況分別針對(duì)短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財(cái)策略，期望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來(lái)看(第1-2年內(nèi))，首先通過(guò)購(gòu)買(mǎi)少量保障型保險(xiǎn)解決應(yīng)有的家庭保障問(wèn)題，使家庭有足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力;其次，2年內(nèi)沒(méi)有大額用錢(qián)計(jì)劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，建議采取逐步將手中股票賣(mài)出轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式來(lái)進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高效率，加快家庭財(cái)富積累。
2、中期來(lái)看(第2-5年內(nèi))，通過(guò)合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問(wèn)題;同時(shí)由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長(zhǎng)期需求做打算。
3、長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看(第5-30年內(nèi))，生育小孩后，要為小孩儲(chǔ)備教育金;要考慮父母老年醫(yī)療問(wèn)題以及為自己儲(chǔ)備額外的退休金，因此可以增加家庭保險(xiǎn)投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。
七、具體理財(cái)建議
1、短期理財(cái)建議(第1-2年內(nèi))
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期(1-2年內(nèi))沒(méi)有大額用錢(qián)計(jì)劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長(zhǎng)期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買(mǎi)房所需。具體理財(cái)建議如下：
(1)人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。而A先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的.經(jīng)濟(jì)支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。
建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的太平洋經(jīng)營(yíng)管理人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬(wàn)，年保費(fèi)1155元;B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬(wàn)，年保費(fèi)510元。家庭合計(jì)人身意外保費(fèi)年支出為1665元。
(2)A先生家庭中小汽車(chē)價(jià)值占總資產(chǎn)62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟(jì)型汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)一份機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生意外損失時(shí)可以獲得保險(xiǎn)賠償減少損失。
建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的太平洋車(chē)險(xiǎn)，我行客戶購(gòu)買(mǎi)還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車(chē)購(gòu)買(mǎi)全部基本險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)約3200元。
(3)A先生手中股票已經(jīng)虧損近20%，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來(lái)看，05年國(guó)家決心解決困擾證券市場(chǎng)已久的全流通問(wèn)題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場(chǎng)認(rèn)同，說(shuō)明全流通問(wèn)題已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性突破，一旦由點(diǎn)及面被廣泛接受，將帶動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來(lái)越得到認(rèn)同;從技術(shù)面上來(lái)看證券市場(chǎng)自01年以來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點(diǎn)，整體跌幅過(guò)大，且歷年來(lái)證券市場(chǎng)年底都會(huì)出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對(duì)于手中被套股票，暫時(shí)持倉(cāng)不動(dòng)，等待年底反彈，待明年一季度賣(mài)出所有股票，預(yù)期股票反彈10%，然后可以購(gòu)買(mǎi)景順長(zhǎng)城開(kāi)放式基金，降低風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)年收益5%;同時(shí)開(kāi)通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過(guò)程，更可以防止券商誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，使證券買(mǎi)賣(mài)更加方便、安全、實(shí)惠，可以說(shuō)一舉三得。
(4)銀行1年期定期儲(chǔ)蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動(dòng)性差，而現(xiàn)在市場(chǎng)上的貨幣市場(chǎng)基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風(fēng)險(xiǎn)很小且流動(dòng)性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬(wàn)元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購(gòu)買(mǎi)5000元長(zhǎng)信利息收益貨幣市場(chǎng)基金;家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動(dòng)性，遇到緊急需要可以隨時(shí)贖回資金。
表一：短期綜合理財(cái)建議(第1-2年內(nèi)、2年計(jì)劃)
(本期期初可支配資產(chǎn)=60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資)
2、中期理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭首先是有購(gòu)買(mǎi)住房需求，家庭開(kāi)始有負(fù)債，可支配資金開(kāi)始緊張；其次是為3年后生育一個(gè)小孩作準(zhǔn)備，要開(kāi)始考慮子女養(yǎng)育費(fèi)用。因此，理財(cái)規(guī)劃不宜選擇長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。具體理財(cái)建議如下：
（1）目前房?jī)r(jià)按年均2％的漲幅測(cè)算，到時(shí)房?jī)r(jià)總價(jià)23.4萬(wàn)元。 根據(jù)短期理財(cái)計(jì)劃測(cè)算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費(fèi)支出（4865元/年）后，加上購(gòu)房后節(jié)余的600元/月的租金，實(shí)際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費(fèi)用不能超過(guò)10.8萬(wàn)，且按揭月供本息和不超過(guò)1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長(zhǎng)還款期限，待資金寬裕時(shí)可部分提前還款，減少利息支出。
建議購(gòu)房時(shí)支付首期20％，需4.68萬(wàn)元，外加各種費(fèi)用加裝修約需支出2.3萬(wàn)元，合計(jì)需一次支出7萬(wàn)元。貸款18.72萬(wàn)元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
（2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無(wú)法繼續(xù)還款，建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間借款人如發(fā)生意外，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費(fèi)支出約2000元。
�。�3）多余儲(chǔ)蓄約3.8萬(wàn)可以部分3萬(wàn)投資于貨幣市場(chǎng)基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。
表二：中期綜合理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)，3年計(jì)劃）
3、遠(yuǎn)期理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個(gè)孩子，并為之儲(chǔ)備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲(chǔ)備足額養(yǎng)老金。這個(gè)階段是家庭資金支付壓力最大的時(shí)候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財(cái)建議如下：
�。�1）根據(jù)短中期理財(cái)規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬(wàn)元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費(fèi)（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實(shí)際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費(fèi)用約需花費(fèi)1萬(wàn)元，每年養(yǎng)育費(fèi)用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬(wàn)元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。
考慮到小孩以后的讀書(shū)教育費(fèi)用龐大，建議購(gòu)買(mǎi)太保少兒樂(lè)綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，該計(jì)劃由少兒樂(lè)兩全A以及住院醫(yī)療附加險(xiǎn)組成。主要可以為小孩儲(chǔ)備合計(jì)教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取2000元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險(xiǎn)則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬(wàn)元）、疾病身故保障（2萬(wàn)元）、住院醫(yī)療費(fèi)用保障（最高可達(dá)1萬(wàn)元）。少兒樂(lè)A保費(fèi)為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)為一次性260元。
�。�2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況，夫妻雙方退休后每月合計(jì)可領(lǐng)退休金2000元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會(huì)相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長(zhǎng)壽養(yǎng)老保險(xiǎn)投資計(jì)劃，則需購(gòu)買(mǎi)12份該保險(xiǎn)（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費(fèi)492元/份合計(jì)5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬(wàn)元全部購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)信銀利貨幣市場(chǎng)基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測(cè)算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計(jì)年節(jié)余9119元，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
�。�3）十年期少兒樂(lè)A保費(fèi)交清后，子女教育費(fèi)用基本有了保障，此時(shí)父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購(gòu)買(mǎi)一份專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的友邦永安寶意外保險(xiǎn)，保費(fèi)每份555元/年，最高保額10萬(wàn)元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
表三：遠(yuǎn)期綜合理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)，25年計(jì)劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過(guò)一整套的理財(cái)規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計(jì)劃期，經(jīng)過(guò)粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄以及投資6萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對(duì)家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購(gòu)買(mǎi)了足夠的保障保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭有了足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
八、收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)
根據(jù)上述的理財(cái)投資策略,同時(shí)鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對(duì)理財(cái)策略進(jìn)行簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對(duì)三個(gè)不同的階段作出了理財(cái)建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個(gè)理財(cái)區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說(shuō)明在該理財(cái)計(jì)劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)。具體根據(jù)理財(cái)規(guī)劃測(cè)算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬(wàn)，流動(dòng)性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.65個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較小。
由于客戶財(cái)務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財(cái)規(guī)劃都是以生活理財(cái)為主，以投資理財(cái)為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動(dòng)性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對(duì)于該計(jì)劃超低的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)說(shuō)，收益情況較為合理。與此同時(shí)，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長(zhǎng)期的各個(gè)目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財(cái)?shù)哪康摹?/p>
九、免責(zé)聲明
本理財(cái)計(jì)劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃；是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)計(jì)劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測(cè)值；對(duì)本理財(cái)計(jì)劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、政策等是隨時(shí)變化的，因此本理財(cái)方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。
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