商業銀行對公信貸現狀及對策研究論文

　　現在從事商業的越來越多，就會面臨缺乏創業資金、運作中資金緊張等問題，這就需要借助商業銀行的公信貸來解決眼前面臨的一些問題了，因此商業銀行的公信貸就極為重要了，同時銀行信貸還可以促進優勢產業的發展。但不論企業規模大小，既然選擇了商業銀行信貸就要承擔起相應的責任，而不要選擇逃避。針對目前信貸狀況，由于企業為了躲避債務，導致商業銀行受損，也由此造成了商業銀行信貸集中選擇信譽度較高的大型企業，且地區分配不合理的嚴重缺陷。相關機關應針對這些問題及時對企業和銀行內部做出有效合理的方式解決，正確指導銀行信貸投放，從而有效促進經濟的發展，提高經濟效益。

　　一、現狀分析

　　(一)貸款分布不均嚴重

　　1.現階段明顯存在著中心城市貸款比例逐步上升，而縣、郊區即貧困偏遠地區的貸款比例在逐步降低，且出現了上升幅度大、下降幅度也大的貸款比例嚴重不均的問題。雖然中心城市貸款的比例上升的同時也使國家的GDP增長了，但造成了貧困地區更難貸款的局面，而這種現象在商業銀行中表現得尤為顯著。而貸款分布不均不僅表現在地區上，在企業上還存在著顯著的差別，據調查的資料顯示，大中型企業可以貸款，并且占銀行貸款的比重極大，而很多企業由于規模不太大等原因造成了即使有貸款的意向也未能貸上款的結果。不同行業的在新增貸款中所占比重也不同，如貸款比重排在前四位的行業分別是糧食收儲企業、工業制造業、電力和教育，所占的比重將近百分之九十，而其他幾十個行業在新增貸款中所占的比重也僅僅只有百分之十左右，金融、保險、行政事業的貸款比重遠遠不及這些高壟斷行業。同時從分配制角度來看，國家又大幅度的投降國有企業、股份有限公司、有限責任公司，由于國有企業有國家做擔保，新放貸款又極大程度的投向國有企業。同時在調查中又得知，目前依然遵循“所有制形式、行業屬性和企業規�！钡脑瓌t投放貸款。2.很多銀行在信貸前都要對貸款企業進行信譽分析，以免造成企業發生意外情況無法償還信貸導致銀行受損的情況。目前商業銀行都存在著不良信貸所占比重很高的現象，為減少這種情況的發生，避免銀行的不必要的損失，都爭搶優秀的、信譽度高的企業，由此造成了貸款只集中在某一些企業上的現象。同時還存在著金融體系不完整，造成信貸出現斷層的現象，由此導致了農村、縣等不發達的貧困地區企業處于低靡狀態。而在商業銀行內部也存在著資金迅速增加，加速信貸的集中投放，大中型企業、壟斷行業、中心城市快速發展，極大程度的拉大了企業、行業、地區間的差異，也限制了信貸的投放，由此也造成了中小型企業為了逃避信貸的一些不規范行為，從而嚴重打擊了銀行信貸積極性。

　　(二)客觀因素造成信貸不均

　　1.大型企業有較為科學的管理，先進的技術，收益相對穩定的特點，因此便排在了銀行信貸的首位，進一步擴大了大型企業的發展；而與大型企業相對的中小型企業，由于環境、技術等原因導致不能有穩定的收益，從而極大程度的限制了銀行信貸的投放，還有些中小型企業為了躲避銀行債務，形成很多不規范的行為，導致銀行受損，極大的`打擊了銀行的投放積極性。還有些是地區的原因，造成經濟差異大，影響了銀行信貸。由于國家曾經的抓大放小政策，各銀行為響應國家的要求，積極做出相應政策，從而造成了對大型企業信貸投放集中、而忽視中小型企業信貸投放的局面。部分政府對產業的作用、貨幣政策等都在一定程度上影響信貸的投放。2.雖然信貸投放集中但也充分促進了大型企業的發展，提高了國民經濟的增長、優化了銀行資產，在一定程度上還起到了金融風險的防范，加強銀行內部結構調整，促進了資金的利用。雖然有這么多值得肯定的方面，但由于投放過度集中所造成的信貸投放斷層嚴重影響了經濟的平衡發展。

　　二、策略

　　(一)完善銀行信貸管理制度

　　為了避免銀行信貸過度集中，應建立和完善銀行信貸制度：由于信貸的過程和涉及人員多，用逐層次分配任務，充分調動相關工作人員的積極性，最大限度的提高工作效率。同時還要建立信貸集中的預報組織，每隔一段時間要對銀行信貸投放進行檢查，若出現信貸投放集中現象要及時進行預報并采取相應的措施進行控制。

　　(二)建立健全金融服務體系

　　加強銀行信貸體系，減少信貸斷層現象，采用募捐手段組成商業廳行，盡量減少中小型企業業主逃避債務的現象。強化信貸環境，堅決抵制逃避信貸債務的行為，加強中小型企業的信譽度，相應政府積極維護銀行信貸，鼓勵信貸收縮，減少商業銀行信投風險和損失，促進信貸投放的均衡性。

　　(三)提高企業固有資本

　　減少對銀行信貸的依賴度，降低商業銀行信貸的風險，加強銀行信貸管理制度，加強真實性和透明度；以對中小型企業減稅、建立健全體系的方式，極大程度的提高中小型企業的財政收入，提高對銀行信貸的誠信度；加強對銀行信貸投放指導力度，使得商業銀行能有效的將合理的資金投放到信譽度相對較高的中小型企業，進而鼓勵中小企業的發展，提高商業銀行信貸的信心。

　　三、結語

　　由于我國商業銀行信貸分配在地區、行業、企業規模等方面存在著嚴重的嚴重差異，導致大型企業信貸投放過度集中，壟斷行業發達，而中小型企業和小行業卻長期處于低靡狀態，經濟收益得不到提高，從而降低了對商業銀行信貸投放的信譽度，嚴重打擊了商業銀行信貸投放積極性，也不利于國家經濟效益的提高。為減少銀行經濟損失、提高銀行信貸投放積極性，不僅要對中型企業實行加大固有資本減少對銀行信貸依靠的政策，還要對商業銀行內部完善信貸管理制度、建立健全金融服務體系、加強對銀行投放的指導等措施來提高商業銀行信貸投放積極性，從而更好的提高國家經濟收益，提高人民的生活水品，使GDP得到增長，讓中國在國際中占有越來越重要的地位。

　　參考文獻：

　　[1]張陽,程鳳宏.我國商業銀行信貸業務現狀分析[J].第一財經,2015(7):4-45.

　　[2]張陽.商業銀行對公信貸業務現狀及存在問題探析[J].財經周刊,2016(5):66-68.

　　[3]張瑞,王鑫,李虎.商業銀行如何優化對公信貸業務分析[J].時代經濟,2014(10):85-89.

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