POS與手機支付應用關系分析論文
摘 要：本文首先介紹了手機支付的含義及其方式，并結合當前手機支付的主要實現(xiàn)模式及其應用情況，以及POS發(fā)展趨勢，分析了POS與手機支付應用關系。
關鍵詞：POS；手機支付；應用；關系
一、手機支付概述
（一）手機支付概念
手機支付，就是消費用戶用手機(載體)來進行支付。手機支付業(yè)務是指將個人的金融信息存入手機之后，利用手機結算交通費、餐費、商品費等。這種結算業(yè)務主要是通過短信息完成的。用戶將其支付請求通過短信息發(fā)送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，再通過短信息反饋到商場，整個過程全部實現(xiàn)了電子化。
（二）手機支付方式
目前，常用的手機支付方式有兩種：推送式手機支付和自主式手機推送式手機支付：是在網(wǎng)站購物后選擇建設銀行手機支付，并輸入支付號，并傳到手機銀行中心，中心根據(jù)購物網(wǎng)站產(chǎn)生的定單信息和支付號主動激活您手機銀行支付程序，并顯示支付信息，登錄手機銀行，選擇支付賬戶，若選擇非簽約賬戶則需輸入該賬戶取款密碼。自主式手機支付：是客戶主動發(fā)起方式，即客戶進入手機銀行，選擇支付菜單，輸入已知的定單號，并選擇支付商戶，將信息發(fā)送到手機銀行中心，中心根據(jù)商戶號和定單號取得相關支付信息回送客戶確認。
二、手機支付的模式及應用
（一）手機支付的主要實現(xiàn)模式
國內(nèi)手機支付業(yè)務起步于2000年，隨著手機的大量普及及其固有的便利性，手機支付在國內(nèi)得到了較大發(fā)展。目前主要有四種實現(xiàn)模式：
1、“手機銀行”模式。該模式需要商業(yè)銀行與移動運營商合作，可以實現(xiàn)基于銀行卡賬戶的查詢、轉賬、繳費等功能。該模式出現(xiàn)最早，但目前發(fā)展狀況不是很理想。
2、“話費代扣”模式。該模式主要由移動運營商推動，可以通過手機話費實現(xiàn)各種移動增值服務的付費。該模式簡單易行，用戶也比較認可，但在業(yè)務模式上有一定局限性，同時還存在政策風險，如何發(fā)展有待進一步觀察。
3、“綁定”模式。該模式由獨立于銀行和移動運營商的第三方推動。首先將手機號和銀行卡號綁定形成對應的定制關系；在支付時，通過用戶的手機號查找對應的銀行卡號，用該銀行卡進行支付。該模式在國內(nèi)發(fā)展較快。
4、“支付應用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動運營商和銀行卡組織。該模式將支付應用駐留在手機上實現(xiàn)傳統(tǒng)的卡支付功能，可以分為面對面支付和非面對面支付兩類。該模式引起了各方的廣泛興趣。
（二）手機支付在國內(nèi)外的應用
目前在瑞典、芬蘭、德國等許多發(fā)達國家，手機除了作為通訊工具，也越來越多地成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环N支付工具。著名調(diào)研公司YANKEE GROUP認為，到2006年底，美國將有5000萬名手機用戶利用手機支付收費信息、商品以及服務方面的費用。這個數(shù)字相當于美國人口17%，也相當于全部手機用戶的26%。
在我國，手機支付也在逐步推廣。隨著我國居民支付手段和消費能力的提高，我國個人移動金融業(yè)務發(fā)展迅速，其中手機支付業(yè)務已逐步進入規(guī)模化發(fā)展的快車道。
三、POS與手機支付應用的關系
（一）手機支付有助于POS應用發(fā)展
手機龐大的用戶群與POS使用有較大重疊。事實上，手機用戶中的大客戶群體和金融行業(yè)中的大客戶群體有很大的重疊部分。這就意味著手機用戶中的大額消費者也是金融領域中大額消費者。因此，如果能夠牢牢的抓住這些手機大客戶，也就自然抓住了大部分的金融大客戶。這就為手機支付業(yè)務的發(fā)展提供了穩(wěn)定的大客戶群體和穩(wěn)定的利潤來源。
根據(jù)CNNIC提供的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，2007年采用手機上網(wǎng)的客戶數(shù)量達到了5040萬人，占到所有網(wǎng)民人數(shù)的24％。由此可見，使用手機上網(wǎng)已經(jīng)逐漸變成一種時尚，隨著網(wǎng)絡軟硬件設施的不斷發(fā)展和完善，手機上網(wǎng)將會變得越來越普遍，而手機支付的技術保障也會越來越完善。到那個時候，手機作為移動支付的主要載體將不再是空話。如此大規(guī)模的手機用戶群與POS應用群體有較大重合性。在目前POS應用處于起步發(fā)展階段的情況下，如能將其與手機用戶群進行結合，將有助于推動POS應用發(fā)展。
（二）POS應用有助于手機支付業(yè)務發(fā)展
1、技術保障
從GPRS到CDMA，再到今天的3G，移動通信技術不斷的向前大步邁進。手機也將從一個單純的通訊工具變成一個多功能的應用實體。現(xiàn)在，使用手機不僅僅能接打電話、收發(fā)短信，還可以上網(wǎng)、聊天、收發(fā)郵件、下載音樂、接收多媒體彩信，甚至還可以訂購車票、預定酒店、購買小額商品等等。今天的`手機已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的手機，而隨著移動通信技術的進一步發(fā)展，手機將會具有更多更完備的功能，也將承擔更多的角色。當網(wǎng)絡安全技術也得到進一步的發(fā)展后，安全“瓶頸”的問題就不會再成為手機支付行業(yè)的最大困擾。因此，移動通信技術和網(wǎng)絡安全技術的發(fā)展為手機移動支付提供了強有力的技術保障。
2、POS支付應用是手機支付方式的重要組成部分
手機支付包括了類似于網(wǎng)絡銀行的“手機銀行模式”、與銀行卡帳號關聯(lián)的“綁定模式”和類似于銀行卡功能的“支付應用模式”。特別是“支付應用模式”可以直接將手機支付作為傳統(tǒng)的銀行卡使用，非常方便。
3、POS支付應用的興起有助于解決手機支付業(yè)務發(fā)展過程中將要遇到的共同問題
福州等地電子錢包應用的啟動和國內(nèi)POS遷移的發(fā)展，將逐步促使銀行進行后臺系統(tǒng)升級改造、建立POS受理環(huán)境、研發(fā)更多的POS應用方案，推動更多持卡人使用POS，為POS應用與手機支付的結合奠定基礎。
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