推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的建議論文
從貸款主體看，個人貸款比重逐年上升。按照貸款主體可將貸款分為兩類，一類是包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶和個體工商戶的個人貸款，另一類是企事業(yè)單位貸款�！笆晃濉币詠恚瑐�人貸款占全部貸款的比重持續(xù)上升，2011年末達到了22。52%，比“十五”、“十一五”期末分別上升12。6、2。02個百分點。個人貸款的快速增長，促進了房地產(chǎn)市場的繁榮、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模不斷擴大，增強了經(jīng)濟發(fā)展活力。從企業(yè)貸款類型來看，中小企業(yè)貸款呈上升趨勢。2011年末，烏海市中小企業(yè)貸款余額127。8億元，比年初增長26。56%，高于各項貸款增速10。18個百分點，高于大型企業(yè)貸款增速28。65個百分點；中小企業(yè)貸款占各項貸款的比重39。29%，高于上年同期4。33個百分點，在穩(wěn)健貨幣政策形勢下，中小企業(yè)貸款呈高速增長態(tài)勢。中小企業(yè)貸款的快速增長，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，確保部分有信用、有市場、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)得到充分信貸支持。
從貸款投向看，加大民生領(lǐng)域貸款投放力度。一是經(jīng)濟適用住房建設(shè)成為新亮點。2011年，烏海市不斷加大保障性住房建設(shè)步伐，全年開工各類保障性住房18771套，為確保這一惠民政策的實施，轄內(nèi)金融機構(gòu)嘗試開辦了經(jīng)濟適用住房貸款業(yè)務(wù)。烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放保障性住房貸款余額42萬元。二是支持社會弱勢群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)。2011年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款6744萬元，比年初增加694萬元，增長11。47%，微利貸款項目占小額擔保貸款余額的85。95%，信貸對微利項目的支持力度逐年加大，已成為烏海市金融支持就業(yè)再就業(yè)工作的有力推動手段。三是涉農(nóng)信貸持續(xù)增長，積極推動“產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。近年，烏海市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額由2005年的1275萬元增至2011年的36。29億元。四是支持節(jié)能減排項目發(fā)展，優(yōu)化人居環(huán)境。“十一五”以來，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格限制“兩高一資”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的準入，大力推進節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，逐步將支持低碳經(jīng)濟作為信貸重點。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)支持節(jié)能減排貸款余額15。98億元。
從信貸產(chǎn)品種類看，滿足了多元化的融資需求。近年來，工行烏海分行在全區(qū)工行系統(tǒng)中第一家辦理銀團貸款包銷承諾函、第一家辦理無銀行信用支持信托理財業(yè)務(wù)、第一家辦理信用證項下賣方融資業(yè)務(wù)，2011年還先后辦理了全行首筆國際信用證開征，首筆“網(wǎng)貸通”、首筆商品融資和首筆股權(quán)并購貸款等新融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)。農(nóng)行烏海分行建立轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、融資租賃、信托融資、銀行承兌匯票、國際業(yè)務(wù)、煤炭整合主體等六大項目庫，強化重點客戶名單制管理。2011年成功辦理全區(qū)農(nóng)行首筆2億元國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，成功辦理了全區(qū)農(nóng)行首筆電子銀行匯票業(yè)務(wù)，金額100萬元，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。2007年，建行就開始嘗試從非信貸表外業(yè)務(wù)來解決大中企業(yè)的融資需求，引進信托公司作為第三方收購企業(yè)的股權(quán)，但不參與企業(yè)的實際經(jīng)營，約定一定的收益，到期企業(yè)購回其股權(quán)的一種信托理財融資。從2007年至今，建行烏海分行通過信托計劃發(fā)行，累計為大企業(yè)融資30億元，有力支持了企業(yè)的融資難問題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要矛盾
（一）存與貸的矛盾———資金外流，信貸投放不足，造成存貸結(jié)構(gòu)失衡。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)限制，部分商業(yè)銀行在金融危機影響下的烏海市很難尋求到符合信貸準入條件的項目，難以抵制信貸投放的沖動，不得不尋找信貸投放的新途徑。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)跨區(qū)域投出信貸資金69。72億元，占各項貸款余額的21。43%，高于同期7。26個百分點；比年初增加13。86億元，占全市新增貸款的30。24%，高于同期8。84個百分點。而國有商業(yè)銀行在信貸管理上出于規(guī)避風險和選擇優(yōu)質(zhì)客戶的考慮，對資金配置偏向于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。郵儲銀行在改革后信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然緩慢，存款和存款增量分別遠大于貸款和貸款增量，資金“抽水機”依然在攫取有限的金融資源。從2005年至2011年全市存貸款變化形勢來看，考慮銀行機構(gòu)剝離、核銷、置換等多種因素，存貸差也由2005年的25。98億元擴大到168。83億元，信貸投放不足引起存貸市場結(jié)構(gòu)嚴重失衡。
�。ǘ┐笈c小的矛盾———信貸資金向大客戶、大項目集中，小企業(yè)和民營經(jīng)濟的信貸需求受到制約。近年來，由于烏海市大型項目建設(shè)和投資有限，國有商業(yè)銀行逐利傾向明顯，風險控制要求增強，導致銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位趨同，差異性很小。對所謂優(yōu)質(zhì)客戶的競爭日益激烈，多頭授信問題突出，貸款越來越向轄區(qū)部分尚處優(yōu)勢地位的企業(yè)和行業(yè)集中，特別是大額貸款向優(yōu)勢行業(yè)及重點企業(yè)的集中趨勢更為明顯。據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測，2008年至2011年，烏海市5000萬元以上貸款大客戶從23戶增加至72戶，大客戶貸款總額從40。29億元增加至181。58億元；500萬元以上貸款客戶從57戶增加至292戶，貸款從45。8億元增加至222。87億元，信貸資源配置傾向于大客戶、大項目。信貸資金向“大戶”集中，一定程度上滿足了大企業(yè)、大項目的資金需求和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，但信貸資金過分向“大戶”集中是一柄“雙刃劍”，它帶來的一些負面影響不容忽視。一方面，由于貸款集中于優(yōu)質(zhì)客戶，可能提高了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和當期效益，但當政策及市場因素發(fā)生變化，優(yōu)勢行業(yè)過度旺銷的勢頭減弱，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營就會出現(xiàn)波動，信貸風險積聚，從而影響銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至引發(fā)地區(qū)性金融風險。另一方面，信貸資金大量集中在“大客戶”，客觀上影響了中小企業(yè)的資金融通，“抓大放小”的結(jié)果是中小企業(yè)合理的資金需求得不到滿足，信貸資金供求結(jié)構(gòu)發(fā)生嚴重偏差，風險的過度集中，不利于制定科學的信貸政策和信貸策略，不利于分散信貸風險。
（三）新與舊的矛盾———信貸資金大量投向傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，對新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的信貸支持不足。烏海市是依托資源發(fā)展起來的小型工業(yè)城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一性的問題相當突出，雖然近年在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、升級等方面的成績較為突出，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中在電力、煤焦、化工、建材等行業(yè)的基本格局沒有改變。尤其是在目前穩(wěn)健貨幣政策下，信貸規(guī)模受到嚴控，金融機構(gòu)更會將有限的資金投入到收益最大、風險相對較低的領(lǐng)域，而且烏海市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)為主，多方面因素使烏海市信貸投入集中度高的現(xiàn)象短期內(nèi)難以改變。2011年末，烏海市銀行業(yè)信貸資金大量流向煤焦、交通、化工、建材等傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，四行業(yè)貸款余額分別為58。83億元、34。44億元、33。34億元、16。92億元，合計占各項貸款余額的44。12%，四行業(yè)新增貸款占各項貸款新增額的13。23%，新增貸款客戶集中度偏高將會助長企業(yè)的投資沖動，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用有限。另一方面，對接續(xù)替代、高新技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持卻顯得較為薄弱，沒有針對接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)方面的信貸產(chǎn)品來滿足這類小企業(yè)的信貸需求。
（四）長與短的矛盾———中長期貸款占比較高，貸款期限結(jié)構(gòu)不合理，使流動性受到威脅。烏海市固定資產(chǎn)投資持續(xù)增長導致銀行中長期貸款高位運行。2011年，烏海市完成社會固定資產(chǎn)投資286。9億元，同比增長20。2%；固定資產(chǎn)投資大增對GDP增長貢獻明顯，同期GDP取得了17。5%的增長。同時，經(jīng)濟發(fā)展進入重化工階段，城市化建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程加快，加大了對中長期貸款的需求。2011年末，烏海市銀行業(yè)機構(gòu)中長期貸款余額達172。95億元，占貸款總額53。17%，高于短期貸款比重11。89個百分點。另一方面，金融機構(gòu)通過對近年自身信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考察，發(fā)現(xiàn)中長期貸款的總體質(zhì)量明顯優(yōu)于企業(yè)短期流動資金貸款，不少銀行存在偏好中長期貸款傾向，其原因：第一，從安全性角度看，中長期貸款主要投向是政府重點扶持的、有財政資金擔保的能源、交通、通訊等基礎(chǔ)性設(shè)施產(chǎn)業(yè)，以及有房產(chǎn)抵押的住房按揭，信貸資金安全度相對較高。第二，從盈利性角度看，中長期貸款具有金額大、管理成本低等特點，而利息收入高，總體贏利性明顯優(yōu)于短期貸款。中長期貸款投放過多，占比過高，影響資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的均衡，使流動性受到威脅。
（五）進與退的矛盾———“兩高”行業(yè)貸款受到國家嚴格控制，部分貸款退出難度也較大。烏海是一個以能源、化工、建材、特色冶金為支柱產(chǎn)業(yè)的新型工業(yè)城市。依托資源優(yōu)勢，從2002年開始，高載能產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，為烏海市經(jīng)濟快速增長起到了助推作用。但隨著國家宏觀調(diào)控政策的不斷深入，烏海市的高載能、煤焦化產(chǎn)業(yè)成為調(diào)控重點，先后關(guān)閉取締了數(shù)百家不符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，而與這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的`煤炭、電力等行業(yè)蘊藏的金融風險也逐步顯現(xiàn)。另一方面，環(huán)保政策趨嚴，對信貸資金安全構(gòu)成潛在威脅。從烏海市轄內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整情況看，主要存在綜合能源消費煤量超標，綜合耗能高，面臨“兩高一剩”行業(yè)有水泥、電力、焦炭等行業(yè)，涉及轄內(nèi)銀行業(yè)大量貸款。對“兩高”企業(yè)進行治理，從長遠看有利于改善經(jīng)濟運行環(huán)境，提高金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但短時間內(nèi)由于涉及社會資源的再配置、勞動力的再安置、信貸資金的再調(diào)整等多個方面，一旦企業(yè)陷入困境，風險容易轉(zhuǎn)嫁到金融機構(gòu)。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的建議
�。ㄒ唬┘涌旖鹑跇I(yè)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，發(fā)揮金融的核心作用。改變過去依賴規(guī)模擴張的粗放經(jīng)營模式，著力完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化內(nèi)部治理和風險管理。提高創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力，進一步健全和完善多元化的金融機構(gòu)組織體系。加快多層次的金融市場體系建設(shè)，顯著提升直接融資比重，完善調(diào)控貨幣信貸總量的手段和方式，進一步增強利率、匯率等價格杠桿在促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要作用。
�。ǘ┱覝手С纸�(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的著力點和突破口。要繼續(xù)按照區(qū)別對待、有保有控的原則，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，盤活存量，優(yōu)化增量，提高金融支持經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等方面的信貸支持力度，全面落實支持三農(nóng)小企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)金融政策。大力發(fā)展消費信貸，有效促進、擴大內(nèi)需，執(zhí)行好差別化放貸政策，對符合條件的保障性住房建設(shè)項目及時發(fā)放貸款，促進房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。
（三）統(tǒng)籌配置信貸資源，以“信貸杠桿”促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”信貸原則，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，統(tǒng)籌配置信貸資源，支持重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化和增長方式轉(zhuǎn)變。圍繞重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和在建重點項目的貸款支持力度，在保證支持市級重點續(xù)建和收尾項目資金需求的同時，適當安排信貸資金支持投資規(guī)模大、技術(shù)水平高、產(chǎn)業(yè)鏈條長、投資效益好的市級重點新開工項目。合理安排新開工項目貸款，把握新增中長期項目貸款額中新、老項目比例在“2/8~3/7開”。通過發(fā)放并購貸款或其他貸款，支持企業(yè)兼并、重組、整合，促進產(chǎn)業(yè)升級。嚴把信貸關(guān)口，嚴格控制高耗能、高排放行業(yè)貸款投放，禁止向國家已經(jīng)明確為產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的企業(yè)和項目盲目貸款。
（四）充分發(fā)揮金融系統(tǒng)的合力，提供多樣融資渠道。銀行證券保險業(yè)要取長補短，互為補充，共同發(fā)揮好對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的支撐和保障作用。以解決中小企業(yè)融資難問題為例，既需要主要商業(yè)銀行推進中小企業(yè)信貸管理制度創(chuàng)新，發(fā)展新的中小型銀行機構(gòu)，擴大銀行服務(wù)的覆蓋面和供給能力。又需要加快推進創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板的建設(shè)，引導社會資金向具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)資中小企業(yè)聚集，創(chuàng)造更多就業(yè)機會。還可以通過發(fā)展股權(quán)投資基金等途徑，提供豐富多樣的融資渠道。
（五）加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，不斷增強對信貸資金的吸引力。按照“政府主導、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”的原則，加強征信系統(tǒng)建設(shè)，推行“信用社區(qū)”創(chuàng)建工作，繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評比，不斷優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境。認真開展縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核工作，推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。加大金融知識的宣傳和普及，提高社會公眾和企事業(yè)單位對金融服務(wù)和金融風險的認知度，不斷增強金融意識、信用意識、守法意識和市場意識，營造和諧安全的金融生態(tài)環(huán)境
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