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銀行理財論文4篇
理財指的是對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值為目的。小編整理了理財?shù)恼撐模﹨⒖迹?/p>
第一篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新措施
摘要：
隨著外匯儲備增多與居民存款的攀升，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品如雨后春筍般的快速發(fā)展起來。然而現(xiàn)行商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展中，在創(chuàng)新性以及收益情況等方面并不樂觀，其中包含較多影響因素，要求正確認(rèn)識這些問題，才能保證商業(yè)銀行理財產(chǎn)品優(yōu)勢凸顯出來。本文將對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的相關(guān)概述、理財產(chǎn)品創(chuàng)新以及影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素進(jìn)行探析。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng)新；收益
前言
作為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要投資產(chǎn)品，理財產(chǎn)品在個人投資趨勢增大背景下也有較大的發(fā)展空間。但相比外資，理財產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計以及滿足消費者需求方面仍表現(xiàn)出一定的滯后性，特別在金融創(chuàng)新環(huán)境下，更要求理財產(chǎn)品根據(jù)投資方向變化進(jìn)行改變，這樣才可保證理財產(chǎn)品推出后為商業(yè)銀行帶來利潤空間。但如何做好理財產(chǎn)品創(chuàng)新，又成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題。因此，本文對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新及影響其收益的因素研究，具有十分重要的意義。
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相關(guān)概述
在研究理財產(chǎn)品中，應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)概念進(jìn)行明確，其主要指以個人客戶財務(wù)需求為依據(jù)，為客戶財產(chǎn)使用、財產(chǎn)增值、財產(chǎn)保值與消費提供相應(yīng)的管理計劃。對于個人理財業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會也對其進(jìn)行定義，認(rèn)為商業(yè)銀行從個人需求角度出發(fā)，所提供的專業(yè)化服務(wù)活動如資產(chǎn)管理、投資顧問、財務(wù)規(guī)劃以及財務(wù)分析等都可作為理財業(yè)務(wù)的具體表現(xiàn)。且以管理運作方式為依據(jù)，可將個人理財業(yè)務(wù)具體細(xì)化到綜合理財、理財顧問兩方面服務(wù)，前者側(cè)重于在對用戶授權(quán)、委托接受的基礎(chǔ)上，根據(jù)具體的投資方式與計劃完成服務(wù)活動，包括資產(chǎn)管理與投資管理，而后者以專業(yè)化服務(wù)形式呈現(xiàn)出來，如投資產(chǎn)品推介、投資建議或財務(wù)分析等。這些服務(wù)內(nèi)容中的理財計劃實質(zhì)便為個人理財產(chǎn)品，是基于目標(biāo)客戶需求角度所提供的具體資金管理計劃以及投資計劃等。從個人理財產(chǎn)品類型看，按照不同標(biāo)準(zhǔn)可劃分為不同類型產(chǎn)品，如以理財貨幣角度出發(fā)，表現(xiàn)在人民幣、外匯兩種產(chǎn)品上；以投資收益為依據(jù)，表現(xiàn)在浮動、固定收益產(chǎn)品方面；以委托期限為依據(jù)，可細(xì)化為無線滾動、長期、中期與短期產(chǎn)品層面；或以本金回收為標(biāo)準(zhǔn)，又表現(xiàn)在保本或非保本產(chǎn)品上。無論哪種類型產(chǎn)品，其都可作為交易性中間業(yè)務(wù)，與一般貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)存在較大差異，具體表現(xiàn)為：第一，理財產(chǎn)品為銀行自行發(fā)行，可將銀行投資與產(chǎn)品設(shè)計自覺性、主動性突顯出來。第二，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品為制式產(chǎn)品，需與國家相關(guān)規(guī)定要求相吻合，但在合同簽訂方面，商業(yè)銀行對于其中細(xì)節(jié)有一定自主性。第三，理財業(yè)務(wù)開展下委托關(guān)系表現(xiàn)較為的明顯，禁止銀行在資金上進(jìn)行使用或變更，而客戶在角色定位上以委托人為主，盈虧自負(fù)[1]。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新表現(xiàn)
（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論與方法在金融創(chuàng)新方面，國內(nèi)外較多學(xué)者多從創(chuàng)新誘因著手，提出較多理論，如技術(shù)推進(jìn)理論，其強(qiáng)調(diào)金融業(yè)中電子通信設(shè)備、計算機(jī)的引入成為金融創(chuàng)新的主要支撐。再如財富增長理論，強(qiáng)調(diào)在財富增長趨勢下，人們?yōu)閷崿F(xiàn)風(fēng)險規(guī)避，迫切需要有相應(yīng)的金融服務(wù)使其財富得到保值，加速金融創(chuàng)新步伐。此外，也有其他相關(guān)理論如Hicks的交易成本理論以及制度改革理論等。從這些理論內(nèi)容中可發(fā)現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的集中表現(xiàn)在重新配置風(fēng)險、降低成本、規(guī)避金融管制與稅收、促進(jìn)交易效率的提升以及降低成本等。而這些目的實現(xiàn)關(guān)鍵在于有相應(yīng)的創(chuàng)新方法作為保障。具體創(chuàng)新中，首先應(yīng)對金融產(chǎn)品設(shè)計的目的與服務(wù)對象進(jìn)行明確。如較多金融衍生產(chǎn)品，在設(shè)計目的上集中表現(xiàn)在無風(fēng)險套利機(jī)會挖掘、套起保值等。其次，應(yīng)對金融產(chǎn)品運作市場進(jìn)行判斷。如金融產(chǎn)品投放后，其在權(quán)益市場、債券市場或貨幣市場中運作。再次，對產(chǎn)品投資模式與中介結(jié)構(gòu)的引入進(jìn)行判斷。以分業(yè)經(jīng)營市場為例，要求結(jié)合客戶對股權(quán)市場收益的需求采取相應(yīng)的投資模式。最后，設(shè)計與改進(jìn)金融產(chǎn)品。該過程實現(xiàn)中，可引入以往學(xué)者提出的如基本要素改變、衍生工具創(chuàng)新或條款增加等方式[2]。
（二）基于創(chuàng)新理論的理財產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否保持持續(xù)創(chuàng)新，將決定產(chǎn)品能否滿足商業(yè)銀行運營發(fā)展要求。本文以金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論為指導(dǎo)，從理財產(chǎn)品要素角度出發(fā)，提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略。具體包括：第一，將金融衍生工具嵌入或采取靜態(tài)復(fù)制方法。其中在金融衍生工具嵌入方面，可考慮以期權(quán)角度出發(fā)，如在關(guān)于黃金產(chǎn)品方面，可將組合期權(quán)嵌入，或在關(guān)于匯率產(chǎn)品方面，可將看跌期權(quán)嵌入。而在靜態(tài)復(fù)制方面，主要采取衍生類、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品復(fù)制方法。如對于權(quán)益類市場，可將其中關(guān)于浮動收益的股票具體復(fù)制為股價指數(shù)[3]。第二，改變基本要素。這一改變過程可從較多要素方面著手，包括：①可投資幣種改變。如在國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行不再以美元等外幣理財產(chǎn)品為主，而直接將人民幣理財產(chǎn)品推出；②對理財期限調(diào)整。由于投資者在資產(chǎn)方面有流動性需求，所以商業(yè)銀行也在理財期限上進(jìn)行調(diào)整，如客戶持有資金處于穩(wěn)定閑置狀態(tài)，可選擇中長期產(chǎn)品，而資金流動性較大客戶適宜選擇短期理財產(chǎn)品；③對最低委托金額調(diào)整。由于商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品中，面對的客戶群體不同，所以需設(shè)置不同的門檻，保證為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)；④對掛鉤資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)。一般理財產(chǎn)品較為活躍的要素以掛鉤資產(chǎn)為主，如招商銀行推出的“金葵花”、民生銀行的“鼓浪嶼”等，都有其相關(guān)掛鉤的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新過程中也可從其他要素上進(jìn)行調(diào)整，如投資方向的改變等[4]。第三，在實際創(chuàng)新中，采用條款增加的方式也能取得明顯效果。以當(dāng)前商業(yè)銀行常用的條款設(shè)計方法為例，多集中在計息方式、終止或質(zhì)押條款的增加等方面。以計息方式為例，其可細(xì)化為浮動與固定利息兩種類型。對于浮動利息，一般設(shè)計中會選擇“依賴”、“不依賴”等路徑，前者側(cè)重于以掛鉤資產(chǎn)價格、收益率情況為依據(jù)進(jìn)行計息方式設(shè)計的，而后者要求在選定參考價格的基礎(chǔ)上，對收益率函數(shù)以及參考日期進(jìn)行明確，以此完成產(chǎn)品收益率確定過程。另外，在質(zhì)押或終止條款方面，其設(shè)置的目的主要在于使客戶資金壓力得以緩解，且銀行面臨的風(fēng)險也會減少許多。如對于流動性不明顯的產(chǎn)品，便可考慮將終止條款增設(shè)其中。事實上，理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，由于其涵蓋的條款與要素較多，所以可結(jié)合商業(yè)銀行實際情況與用戶需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，確保產(chǎn)品的推出既能滿足用戶需求，也可使商業(yè)銀行自身獲取一定的收益[5]。
（三）投資者需求視閾下的理財產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，盡管依托于創(chuàng)新理論可為產(chǎn)品創(chuàng)新提供較多方法，但這種由產(chǎn)品自身進(jìn)行創(chuàng)新的方式，極易出現(xiàn)被模仿或被抄襲現(xiàn)狀，整個市場中將出現(xiàn)較多同類產(chǎn)品，這樣用戶在選擇產(chǎn)品中也會面臨一定的難題。假若商業(yè)銀行在該環(huán)境下直接從價格戰(zhàn)角度出發(fā)，雖然可在短期內(nèi)獲取更多市場份額，但也會導(dǎo)致其自身負(fù)擔(dān)累累，對投資者利益也會帶來一定的損害。對于這種現(xiàn)狀，實際改變中要求商業(yè)銀行能夠立足于投資者需求，采取層次創(chuàng)新策略。該策略運用下將理財產(chǎn)品屬性、用戶以及當(dāng)前投資環(huán)境等所有內(nèi)容納入其中，實現(xiàn)層次化創(chuàng)新目標(biāo)。具體創(chuàng)新中，首先應(yīng)做好產(chǎn)品屬性的分析。對于大多理財產(chǎn)品，其涵蓋的變量都極多，如掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及理財幣種等，這些產(chǎn)品都有一定的共性特征，即流動性、風(fēng)險性與收益性。創(chuàng)新過程中要求對產(chǎn)品的不同屬性進(jìn)行分析，保證資產(chǎn)流動性要求得以滿足的基礎(chǔ)上，盡可能規(guī)避其中的風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)產(chǎn)品收益目標(biāo)[6]。其次，應(yīng)以投資者風(fēng)險的偏好為依據(jù)進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，關(guān)于風(fēng)險偏好，可具體細(xì)化為風(fēng)險喜好型、中性型與厭惡型。一般對于傾向于選擇確定性收益的投資者，可叫作風(fēng)險厭惡者。而部分投資者往往在有風(fēng)險環(huán)境下期望收益，可將這類投資者稱為風(fēng)險喜好者。不同類型投資者對于收益提高、風(fēng)險降低等都會采取不同的決策。如風(fēng)險厭惡者更注重以成本低為前提，即使投資效益較低，也選擇風(fēng)險較低的投資工具。再如風(fēng)險喜好者，在選擇產(chǎn)品中完全從高收益角度出發(fā)，通常該類產(chǎn)品投資風(fēng)險較高。這樣商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品中，需結(jié)合不同類型投資者，這樣為客戶提供的產(chǎn)品將更具針對性，能夠解決被模仿或被抄襲等問題[7]。此外，在層次化創(chuàng)新中，也可細(xì)化為不同的`理財層次，如基礎(chǔ)層、投資層與儲備層等。其中基礎(chǔ)層針對的投資對象主要以醫(yī)療需求、教育需求、養(yǎng)老需求的投資者為主，產(chǎn)品創(chuàng)新中可應(yīng)注重工具在風(fēng)險性上較低，或適當(dāng)引入有一定風(fēng)險的投資，可滿足資本儲備要求。而儲備層針對的對象主要以在滿足基本生活需求且有一定的富余資金等投資者為主，此時理財產(chǎn)品可選擇風(fēng)險略高且收益較高的產(chǎn)品。另外，在投資層方面，在理財產(chǎn)品上傾向于以高風(fēng)險、高收益等類型為主。這種理財產(chǎn)品創(chuàng)新方式，能夠為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，商業(yè)銀行也會因此受益許多[8]。
三、影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素研究
本文在研究影響理財產(chǎn)品收益因素中，主要將人民幣理財產(chǎn)品作為實例。由于該類產(chǎn)品在基本要素上包含許多，如業(yè)務(wù)模式、質(zhì)押情況、發(fā)行地區(qū)以及銀行信用級別等，所以在判斷不同要素對收益情況影響中，可采取回歸分析方式，能夠發(fā)現(xiàn)對于全國性、區(qū)域性理財產(chǎn)品在預(yù)期收益率、掛鉤資產(chǎn)以及收益設(shè)計等方面并不存在較大差異，所以預(yù)期收益影響因素中可將發(fā)行地區(qū)排除。再如委托金額，由于金額的設(shè)定有相關(guān)規(guī)定，且個人理財金額無法從委托金額中獲取，這樣對銀行募集資金總額不會產(chǎn)生較大影響，所以也可排除。采用同樣的排除方式，其他如付息周期等帶來的影響也微乎其微。因此，在影響人民幣理財產(chǎn)品收益因素研究中，可將自變量界定在固定存利率、投資模式、本金保證、收益計算方法、掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及銀行信用級別等方面。在此基礎(chǔ)上將SPSS11.5引入，分析所選定的數(shù)據(jù)，可發(fā)現(xiàn)這些因素與收益率都處于正相關(guān)狀態(tài)，充分說明理財產(chǎn)品收益的影響因素主要來源于這幾方面，要求商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品中，應(yīng)注重對這些因素采取相應(yīng)的控制策略。
四、結(jié)論
創(chuàng)新理財產(chǎn)品與產(chǎn)品收益分析是當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展中需考慮的重要內(nèi)容。實際創(chuàng)新中，應(yīng)正確認(rèn)識理財產(chǎn)品的基本內(nèi)涵與特征，可依托于金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論完成產(chǎn)品創(chuàng)新過程，或直接從用戶需求角度出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)的實現(xiàn)。同時，在推出理財產(chǎn)品中，需做好影響產(chǎn)品收益因素的分析，確保理財產(chǎn)品的推出能夠為商業(yè)銀行帶來更多的收益。
參考文獻(xiàn)：
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第二篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與防范
摘要：
２０１１年初，隨著華夏銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行一些營業(yè)網(wǎng)點私售理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的風(fēng)險披露，很多血本無歸的背后案例讓我們看到了銀行風(fēng)險管理與我們也是密切相關(guān)。廣大中小投資者作為理財產(chǎn)品的主要購買力量，應(yīng)該如何在諸多銀行風(fēng)險中進(jìn)行識別和防范，都是應(yīng)該值得學(xué)習(xí)和思考的話題。
關(guān)鍵詞：
理財產(chǎn)品；銀行風(fēng)險；風(fēng)險管理
銀行理財產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類理財產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來被曝出很多負(fù)面風(fēng)險事件，讓百姓對此信心度大跌。對于銀行理財而言，不具備金融知識的投資者往往不能辨別銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，長篇大論的說明書更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購買靠譜的理財產(chǎn)品，穩(wěn)獲本金與預(yù)期的收益呢？
一、私售銀行理財產(chǎn)品的“飛單案”
近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財產(chǎn)品，導(dǎo)致諸多投資者血本無歸，讓銀監(jiān)會為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個個浮出水面。２０１１年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長郭文雅等人以超過銀行同期利率數(shù)十倍的高額回報，向多位中信銀行客戶銷售“理財產(chǎn)品”數(shù)千萬元，再將吸納到的資金通過渠道牟利，最終資金鏈斷裂，１１０多名銀行客戶的４０００萬元可能無法追回。因為該產(chǎn)品也并非中信銀行正規(guī)發(fā)售的理財產(chǎn)品，客戶是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。然而這位副行長從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營業(yè)大廳和辦公室里完成這些購買合同，并且一直公開稱該“理財產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財項目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項目。２０１３年，在農(nóng)業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時任副行長楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買下了一款超高收益“理財產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資５００萬元，期限１年，年收益１３％，保本保收益！合同約定于今年１月１８日到期向投資者支付全部本息。金額巨大的此類案件當(dāng)屬“華夏銀行理財事件”，２０１２年，投資人在華夏銀行上海某支行購買的收益率高達(dá)１１％的'投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢沒賺到，涉案的本金金額高達(dá)上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱，事件屬于該行員工的個人行為，相關(guān)的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財產(chǎn)品，該行也從未代銷過該款產(chǎn)品。銀監(jiān)會為之震怒，公安機(jī)關(guān)對該事件立案偵查，涉案的通商國銀基金公司相關(guān)人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價。
二、銀行理財產(chǎn)品中的風(fēng)險管理
投資始終與風(fēng)險并存，客戶首先是承擔(dān)風(fēng)險，并通過管理風(fēng)險以獲得收益為最終目的。投資活動必須在確定的風(fēng)險偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個過程既是風(fēng)險管理過程，也是風(fēng)險收益創(chuàng)造的過程，在這個過程中我們需要考慮如下一些風(fēng)險。
１．市場風(fēng)險：這種風(fēng)險是投資者首先考慮的風(fēng)險，不要因為是理財產(chǎn)品就忽略了市場風(fēng)險的特性，銀行購買的理財產(chǎn)品面臨的市場風(fēng)險也大。
２．信用風(fēng)險：理財產(chǎn)品的投資如果與某個企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān)，也和他們所涉及的項目信用有關(guān)，如果這個企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財產(chǎn)品投資會蒙受損失。
３．政策風(fēng)險：受金融監(jiān)管政策以及理財市場相關(guān)法規(guī)政策影響，理財產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導(dǎo)致理財產(chǎn)品收益降低，我們也看到現(xiàn)在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風(fēng)光的時候無法相提并論，這就是政策的影響所在。
４．操作管理風(fēng)險：銀行是理財產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產(chǎn)品投資的理財收益的實現(xiàn)，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，這是投資者需要面對和審視的問題。
５．信息傳遞風(fēng)險：商業(yè)銀行將根據(jù)理財產(chǎn)品說明書的約定，向投資者發(fā)布理財產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶經(jīng)理為了達(dá)到銷售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進(jìn)行“飛單”業(yè)務(wù)，這種風(fēng)險雖然是最不可能發(fā)生的風(fēng)險，但是卻最需要值得警示的風(fēng)險。
三、理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范措施
首先，要確保理財產(chǎn)品是銀行賣的理財產(chǎn)品。投資者要查看銀行官有無這款產(chǎn)品，如果是在營業(yè)網(wǎng)點購買，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行購買的理財產(chǎn)品。銀行自營銷售的理財產(chǎn)品是最穩(wěn)的投資，近年來銀行員工私自勾結(jié)外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結(jié)果導(dǎo)致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時還要檢驗公章是否是銀行的公章。其次，對于保守型投資者來說，銀行代銷的基金不要去碰。一些銀行理財產(chǎn)品客服人員表示，購買銀行理財產(chǎn)品必須要求風(fēng)險評級等級達(dá)標(biāo)，但是申購銀行代銷的基金則不受限制，超出評級也不需要重新申請，只要勾選同意有關(guān)的風(fēng)險提示就可以，這樣則視為您愿意承擔(dān)該產(chǎn)品的風(fēng)險，所以投資者在購買前需要認(rèn)真閱讀“服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險提示”。第三，風(fēng)險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品最為穩(wěn)妥。理財產(chǎn)品分為五個風(fēng)險等級，Ｒ１級風(fēng)險很低，通常可以保證收益，Ｒ２級風(fēng)險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產(chǎn)品，Ｒ３級以上就不能確保本金及收益了，購買此類產(chǎn)品就需要個人風(fēng)險偏好。總體來說銀行理財產(chǎn)品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前我們需要認(rèn)真考慮各種風(fēng)險，力求達(dá)到我們的投資目的。
參考文獻(xiàn)：
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第三篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及展望
摘要:
銀行市場的競爭在現(xiàn)階段越來越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為各大銀行思考的重點，理財產(chǎn)品作為一種新的利潤增長點，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀和面臨的問題，并提出了改善的建議，對于理財產(chǎn)品市場的完善提供了一定價值。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；服務(wù)
創(chuàng)新理財產(chǎn)品是一種資金投資和管理計劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標(biāo)客戶群，并在此基礎(chǔ)上，針對特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計的。銀行只是經(jīng)過客戶授權(quán)后，滿足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)，或者客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到2004年8月，那時候國家出臺了相關(guān)政策，中國的股市也逐漸回暖，因此為理財業(yè)務(wù)開拓了比較好的市場環(huán)境。隨后的幾年中，理財產(chǎn)品的成長猶如雨后春筍，遍地開花，全國90多家商業(yè)銀行不同程度上都開發(fā)出本行的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶提供了多樣化的`選擇，客戶在基本存款穩(wěn)定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點：理財?shù)臋C(jī)構(gòu)多種多樣，商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農(nóng)工建交五大行為領(lǐng)導(dǎo)的國有商業(yè)銀行擁有較多的理財產(chǎn)品，在全國各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類金融機(jī)構(gòu)，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險公司等，以及一些涉及投資咨詢，投資理財項目的個體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財產(chǎn)品這塊大蛋糕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著的理財業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來越好，人們開始關(guān)注理財，因為資金在賬戶里放著，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢被大家認(rèn)可，人們愿意將錢交給信托機(jī)構(gòu)，用他們專業(yè)的知識去理財，同時人們也加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，以便能夠在眾多銀行理財產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財?shù)慕灰琢匡@著增長，上市公司的流動資金非常大，如果將理財和股指期貨、可轉(zhuǎn)換債券、黃金白銀價格、匯率結(jié)合起來，就能夠為自身創(chuàng)造更多利益，信托機(jī)構(gòu)的發(fā)展也離不開上市公司，優(yōu)秀的理財方案如果得到公司董事會的認(rèn)可，那么就可以實現(xiàn)雙贏的局面。
二、目前面臨的主要問題
雖說理財產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯，但是就目前的情況來看，還是暴露出了不少問題，主要有：理財產(chǎn)品的種類雖然很多，但是缺乏差異化，客戶去每家銀行打聽，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒有新穎的產(chǎn)品，就沒有理財?shù)氖袌觯蛻魧︺y行提出越來越高的要求，銀行也需要創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)，才能增強(qiáng)競爭力。監(jiān)管制度和內(nèi)部控制體系的不完善。理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)實中反映出的不少案例說明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機(jī)構(gòu)力所不能及的，加之銀行的內(nèi)部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。缺乏專業(yè)的理財師和分析員，因為能夠開展理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)眾多，這就對理財師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專業(yè)知識，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，還要對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)內(nèi)部最新政策及時跟進(jìn)，對于其他銀行推出的理財產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，使得開發(fā)的理財產(chǎn)品更能夠受到客戶的青睞。投資者的風(fēng)險意識較低。理財產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤的空間會很大，但是大多數(shù)的投資者是風(fēng)險厭惡者，不想承擔(dān)風(fēng)險，或者在面臨風(fēng)險時，沒有足夠的資金和能力應(yīng)對自如，風(fēng)險防范的意識相對不足。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議
為了解決目前理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問題，提出如下對策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶接觸的，能夠面對面地進(jìn)行相關(guān)咨詢服務(wù)，比起手機(jī)app來說，安全性得到了很大提升，同時客戶也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶不知道理財產(chǎn)品的投資細(xì)節(jié)，這就需要銀行工作人員耐心和專業(yè)的指導(dǎo)，購買不同產(chǎn)品的客戶服務(wù)應(yīng)該分層化。拓展產(chǎn)品種類，創(chuàng)新用戶模式。銀行要想使得自己的理財產(chǎn)品和別的銀行不同，就應(yīng)該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險公司、私募機(jī)構(gòu)、投資咨詢公司等的合作可以更加細(xì)化，開發(fā)新的用戶模式。改變銷售思路，大力開發(fā)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銷售方式是電話、短信營銷和現(xiàn)場推銷，以及網(wǎng)絡(luò)的宣傳，其實從用戶的角度講，應(yīng)該更加個性化和系統(tǒng)化，如果建立一套客戶服務(wù)體系，根據(jù)收集到的用戶資料和使用數(shù)據(jù)，定制屬于客戶自己的理財產(chǎn)品。營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)流于形式的東西太多，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管人員的素質(zhì)和修養(yǎng)，真正地監(jiān)督理財產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來潛在用戶做鋪墊。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的收入來源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機(jī)構(gòu)等的合作，開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點規(guī)模的優(yōu)勢來占據(jù)較大的市場份額，與保險公司等的協(xié)同效應(yīng)也非常明顯，如果對理財產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財產(chǎn)品市場未來將會呈現(xiàn)欣欣向榮的一番景象。
參考文獻(xiàn):
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第四篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展研究
摘要:
經(jīng)過改革開放的發(fā)展，我國金融市場取得了極大的發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，是投資理財?shù)闹匾溃彩巧虡I(yè)銀行不斷成長與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品起步較晚，在發(fā)展過程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出其存在的問題，并探尋解決的措施。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;發(fā)展趨勢
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
(一)銀行理財規(guī)模不斷擴(kuò)大近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，人們對理財產(chǎn)品需求也越來越大。為滿足人們對理財?shù)男枨蟆Ｎ覈纳虡I(yè)銀行中的理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計2015年前幾個月，我國的93家商業(yè)銀行共計發(fā)行3012款理財產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長大約40%，環(huán)比增長大約35%(二)銀行發(fā)行的短期產(chǎn)品越來越多我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時期，市場不穩(wěn)定因素較多，長期理財產(chǎn)品雖然穩(wěn)定性好，但不靈活，受市場因素影響較大，而短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時期內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，受到的影響波動較小。為了減少或回避風(fēng)險，公眾更傾向于購買銀行短期理財產(chǎn)品。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。
(三)債券以及貨幣類產(chǎn)品占理財產(chǎn)品的比重比較大在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長趨勢。原因在于債券與貨幣類產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小，因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要類型。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問題
(一)投資者的缺乏風(fēng)險意識理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險。其中，投資的收益與風(fēng)險之間是成正比的，風(fēng)險越大，其帶來的.效益回報就越高。有部分投資者片面追求收益，在購買銀行理財產(chǎn)品時，缺乏風(fēng)險意識，一旦達(dá)不到預(yù)期收益，銀行和投資者就會出現(xiàn)糾紛。
(二)信息不對稱，容易產(chǎn)生糾紛現(xiàn)階段，在我國的個人理財產(chǎn)品的市場上，信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。現(xiàn)有的理財產(chǎn)品專業(yè)術(shù)語多，投資者需要咨詢理財服務(wù)人員。而理財人員在向客戶回答問題時，則會過分強(qiáng)調(diào)理財產(chǎn)品的預(yù)期的收益，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險性。銀行如若無法將受益按期支付，則容易出現(xiàn)各種問題。
(三)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠今幾年來，我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品較發(fā)達(dá)國家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢，創(chuàng)新產(chǎn)品不多。而且，理財產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如若一家銀行推出了一個新的理財產(chǎn)品，其他銀行馬上模仿。由此可見，我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識，沒有形成自己的特色。
(四)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管制度不健全我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品規(guī)模大，市場競爭激烈，但風(fēng)險大，再加上理財服務(wù)人員片面強(qiáng)調(diào)收益，忽視向顧客提醒風(fēng)險。而我國的監(jiān)管制度不完善，銀行與投資者容易出現(xiàn)各種糾紛。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的措施
(一)加強(qiáng)風(fēng)險意識的教育，促進(jìn)投資者樹立科學(xué)的理財觀念銀行對投資者進(jìn)行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財政策、解析理財風(fēng)險、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識的活動。對投資者進(jìn)行教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財觀念，進(jìn)而加快銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場的運行效率增強(qiáng)。為了保障投資者能夠?qū)碡敭a(chǎn)品的優(yōu)勢充分認(rèn)識、深入了解，必須結(jié)合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財產(chǎn)品。
(二)加強(qiáng)溝通，提高產(chǎn)品信息的透明度雖然銀監(jiān)會對銀行提出要及時公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點通報某一產(chǎn)品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學(xué)的決策。
(三)不斷創(chuàng)新，滿足投資者個性化需求投資理財越來越朝著個性化的方向發(fā)展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢，設(shè)計出屬于自己品牌的理財產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿足消費者對于金融產(chǎn)品的不同需求。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進(jìn)行劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進(jìn)而吸引更多的客戶。
(四)完善相關(guān)監(jiān)管制度，促進(jìn)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，建立起一個較為統(tǒng)一的理財產(chǎn)品的平臺。由于理財產(chǎn)品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)行運作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險增加。在理財產(chǎn)品的快速發(fā)展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進(jìn)監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財產(chǎn)品的運作更加的合理。
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