保險制度論文

時間：2023-02-09 09:21:25 論文我要投稿

保險制度論文

　　在我們平凡的日常里，我們每個人都可能會接觸到制度，制度具有合理性和合法性分配功能。我敢肯定，大部分人都對擬定制度很是頭疼的，下面是小編幫大家整理的保險制度論文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

保險制度論文

　　保險制度論文篇1

　　摘要：人口老齡化和家庭結構小型化的現狀，決定了長期護理服務需求在未來一段時間內，將呈現快速增長態勢。本文從威海實際出發，調研論證了威海市推進社會化的職工長期護理保險制度的必要性、可行性，提出了探索性的制度設計構想，為下步全面推行制度運行提供了方向。

　　關鍵詞：職工；長期護理保險；制度設計

　　人口老齡化、家庭結構小型化、預期壽命延長等現實因素影響，亟需加快推進職工長期護理保險制度建設，以完善多層次的社會保障體系，保障失能人員的護理需求。為更加審慎地推進長期護理保險制度，本文結合威海實際進行調研論證，力保制度健康起步，走得更遠。

　　一、必要性

　　1.人口老齡化的迫切要求

　　山東省是全國人口老齡化程度最高的省份之一，截至20xx年底，山東省60周歲以上老年人口達到1900多萬，老年人口總量位居全國第一，占人口總數的19.7%。而威海市是山東省人口老齡化程度最高的地級市，全市現有60周歲以上老年人口60.75萬，占戶籍人口總數的23.85%，遠超國際上10%的標準。80周歲以上老年人口達到9.67萬人，呈現深度老齡化特征。隨著健康意識的提高和醫療條件的改善，20xx年威海市人均預期壽命將達到83歲，老年群體的養老護理需求將進一步釋放。

　　2.小型化家庭結構負擔沉重

　　由于少生優生觀念深入人心，威海市育齡婦女總和生育率基本保持在1左右，大大低于2.1的更替水平和1.8的國家控制目標。長期穩定的低生育水平導致家庭戶規模不斷縮小，目前全市家庭超過92萬戶，戶均2.7人，獨生子女家庭58萬戶，占家庭總戶數的63%。“4-2-1”家庭結構（4個老人、1對夫妻、1個小孩）的增多，導致失能老人護理問題日益突出，護理水平低、時間成本高、經濟壓力大，亟需建立社會化的長期護理制度以提供專業化的護理服務。

　　3.缺乏保障的護理需求擠占醫療資源

　　20xx年，威海市人均可支配收入城鎮居民為36336元，農村居民為16313元。養老護理費用逐年遞增，家庭服務人員工資指導價位中位數為24000元，公立養老機構收費800元/月-4300元/月之間，重度失能老人護理費用更高。受護理成本和傳統觀念影響，大部分老人在衰老過程中以居家養老為主，一些參加醫療保險的老人往往以住院的方式緩解家庭護理的經濟壓力。但失能老人長期住院費用是養老機構護理費用的8-10倍，給醫保基金長期平衡帶來較大壓力。

　　二、可行性

　　1.醫療衛生服務體系健全

　　截止20xx年底，威海市醫療機構達到2626所，執業（助理）醫師7188名、注冊護士8704名，其中千人口醫師、護士數分別為2.6和3.1，千人口床位數6.22張，居山東省領先水平。全市創建三級甲等綜合醫院2個、三級甲等中醫院3個、三級甲等婦幼保健機構1個，在山東省率先實現每個區市至少建有一個三級醫院的.目標；大力促進基本公共衛生服務均等化，人均基本公共衛生服務項目補助標準達45元。

　　2.醫養結合機制運轉良好

　　20xx年，威海市成功爭取了全國第二批醫養結合試點單位，大力開展醫療衛生機構與養老機構相互協作，建立了醫療巡診服務制度，形成了互補、互助、互動、互融的發展格局。推動醫養結合綜合體建設，支持養老機構內設醫療機構，醫療機構開辦護理機構，計劃總投資7.69億元推進7處醫養結合項目，并將優先納入醫保定點協議管理范圍。

　　3.護理人才隊伍建設長效推進

　　連續兩年實施千名養老護理員免費培訓工程，試點建立養老護理員崗位補助制度，對初、中、高級及以上護理員每人每月按50元、100元、150元標準給予崗位補助。目前，全市護理員持證上崗率達到40%以上。對經批準設立養老服務專業的高等院校，在省級補助的基礎上，市級再給予10萬元的一次性獎勵。目前，全市現有12所院校設置老年人服務與管理專業，招收學員1280人。

　　三、制度設計

　　1.建立多層次醫療護理服務

　　為滿足不同參保對象的護理服務需求，擬開展三類醫療護理：醫療專護，為因病需長期保留各類插管、長期依靠呼吸機等醫療設備維持生命體征、癱瘓或昏迷短期住院不能好轉以及其他術后仍需長期住院維持治療的，在醫療機構接受專業的醫療護理；機構護理，為人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理的，在養老機構接受長期醫療護理；居家護理，為人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理的，居家接受醫護人員上門提供的醫療護理服務。對醫療護理費用實行“定額包干”結算辦法，引導護理服務機構提供適宜適度的護理服務，減輕醫保基金支出和家庭經濟負擔。

　　2.建立多渠道籌資體系

　　為保障制度可持續發展，按照責任分擔原則，堅持籌資渠道多元化，由政府、社會、個人等多方籌集長期護理保險資金。參照我省試點城市的普遍做法，采取職工基本醫療保險基金、財政補助資金、福彩公益金和個人繳費等多渠道共同負擔，并接受企業、單位、慈善機構等社會團體和個人的捐助。

　　3.建立流暢的管理服務辦法

　　將符合條件的養老機構內設醫療機構和開展養老護理服務的醫療機構納入定點協議管理，完善待遇享受人員準入、準出、監督審核機制。各定點護理服務機構要安排醫師現場審核申請人的病情及自理情況，按照《日常生活活動能力評定量表》（ADL量表）的標準進行初步評定，統一提交社保經辦機構審核通過后，將符合條件的參保人納入保障范圍。定點護理服務機構要參照住院管理模式，配備相應的醫師、護士和護工，如實上傳治療費用明細，填寫巡診記錄，確保護理服務質量。

　　四、小結

　　建立職工長期護理保險制度，有利于解決長期失能者的養老護理問題，提高其生活質量和尊嚴；有利于緩解“以醫代養”造成的醫療資源浪費，提高醫保基金使用效能；有利于促進養老服務業發展，從粗放的生活護理向精細的專業護理轉變，形成群眾受益、基金減支、行業發展的良性循環機制。綜合考慮我市經濟社會發展、醫療消費水平和各方承受能力，先期低水平起步，在參保職工中推開長期護理保險制度，待條件成熟再逐步擴大到城鄉居民。而長期護理保險制度外延內涵的擴大，失能患者能力等級評估機制的建設，與現行醫療保險、社會救助等政策的銜接等問題，有待在制度推行過程中逐步予以完善。

　　參考文獻

　　[1]孟婷.人口老齡化背景下的中國長期護理保險研究[D].遼寧大學，20xx.

　　[2]李超.關于我國長期護理保險制度設計的思考[J].商業時代，20xx，（2）：74.

　　保險制度論文篇2

　　一、我國責任保險的發展現狀

　　一方面責任保險發展嚴重滯后于保險業整體發展。20xx年，我國責任保險業務的保費收入為146。35億元，占財產保險業務的3。1%，相對國際平均水平差距很大，同期，在發達國家責任保險一般都占財產保險的20%以上，美國則超過40%，其責任保險已經滲透到社會生活的各個方面。另一方面，大量的侵權損害賠償由政府買單。如20xx年河南洛陽東都商廈火災造成309人死亡案，20xx年湯山395人中毒42人死亡案。據統計，責任保險在這些案件中沒有任何賠付記錄，緣于肇事企業或個人沒有購買相應的責任保險。在加害方無力對受害人進行損害賠償的情況下，為維護受害者的基本權利和社會穩定，其損害賠償只能由政府承擔。實際上是全體納稅人為某一個體的經營風險買單，不僅有違社會公平原則，更影響了社會資源配置的合理性。

　　二、我國責任保險制度反思

　　審視我國責任保險市場的現狀，我國責任保險制度中存在的產品和服務供應不足、法律環境不完善、政府工作錯位等現象。

　　1、責任保險產品和服務供應不足

　　首先，責任保險產品的設計滯后于社會經濟的發展。我國已經從農業經濟、工業經濟，邁向信息經濟，但是責任保險產品設計思路，還是尋求法律、法規對損害賠償的規定，遠遠跟不上日益發展的新經濟、新技術、新行業、新產業。這些責任風險催生了對保險產品的新需求。其次，市場上責任保險產品“大一統”特征十分明顯，缺乏不同產業、行業的專屬產品，比方說，大型商場與歌舞廳的責任風險特征差別很大，但責任保險的責任范圍則完全一樣。責任保險產品的產需不能吻合抑制了市場需求。再次，目前國內各保險公司習慣于價格競爭的低層次競爭階段，盲目追求保費規模，無視產品和服務升級的重要性，缺乏產品創新的'驅動。

　　2、法律環境不完善

　　我們說，人們行為的規范分為兩類，一類是個體（包括個人或組織），其特征是個體是否遵守只影響本身的福利，而不涉及其他主體的福利，即個體行為的遵違不具有外部性。另一種，可稱為社會規范，其特征是個體是否遵違會影響到的其他個體的福利，即個體的遵違具有外部性。法律作為社會規范，對個體是否遵違的外部性具有普遍約束力。比如法律可以規定不準殺人，但不能約束自殺，這就是我國商業保險采用自愿投保的法理所在。但是，對于個體侵害他人后的損害賠償能力保證，法律則少有約束或缺少剛性約束。比如，消防法第33條規定“國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承保火災公眾責任保險”。顯然，本條法律規定只是授權性規范，行為個體可以選擇做或者不做，沒有任何約束作用。可以預見，假如再有東都商廈的火災的善后，肇事者還可能會“聳肩攤手”，兜底的還是政府，無奈的還是受害者。目前，我國除了交強險是《道路交通安全法》要求的強制保險外，其他責任均為自愿保險。如廣泛涉及民生的環境污染、食品安全、醫療責任等責任保險制度的建立亟待相應的法律環境不斷完善。

　　3、政府工作錯位

　　政府機構作為公共產品的提供者和公共秩序的維護者，依法行政是基本要求。近年來，一些地方政府已經意識到責任保險在環境污染、安全生產事件中的“抗震”作用，陸續以地方性法規或政府文件的形式，要求區內相關行業投保責任保險，形成責任保險地方性強制制度。這本身是降低政府應付突發性安全事件成本的有效措施。但是，地方政府機構卻采用招標形式選定保險公司共保、統保方式為本地區投保企業提供服務，同時，否定企業在其他保險公司購買的同類責任保險產品。在保險費由投保企業承擔的條件下，對服務商的選擇，理應是誰出錢誰做主。政府的這種做法不但有越俎代庖、設租、尋租之嫌，更以行政手段直接干擾市場規則，限制了本地區責任保險市場公平競爭，進而制約了本地區責任保險的良性發展。

　　三、責任保險制度的完善

　　縱觀保險制度的發展歷史，從財產保險到人壽保險，再到責任保險，及至當代，責任保險歷經百年的發展，已發展成為具有相對獨立的理論體系和應用價值的保險業務。誠如學者所言“近代以來，由于對他人身體、財產權利尊重的觀念日受重視，責任保險亦隨之不斷擴張，現已成為保險業中一大主流”，在現代保險中，責任保險已成為保險市場上的一項重要業務，責任保險發達與否，已經成為衡量一個國家現代文明水平的重要標志。建立并完善“政策引導、立法強制、政府推動、市場運作”的責任保險制度，規范責任保險業務健康發展，充分發揮責任保險的經濟補償與社會管理功能，充分保障受害人的經濟利益，緩解矛盾，維護社會秩序穩定，是國家運用市場手段管理社會風險的重要途徑。

　　1、政策引導

　　一方面，保險行業主管部門應當制訂相應的政策，引導、激發并保護保險公司責任保險產品創新的積極性。保險公司要牢固樹立產品競爭和服務競爭的理念，把握社會生活發展趨勢，創新并細化責任保險產品滿足市場需要。另一方面，國家對于關乎到新興產業興衰的責任保險產品，可以在其稅收或轉移支付上進行政策傾斜，激發責任保險產品供需兩旺。

　　2、立法強制

　　健全的法律制度是責任保險的基礎。不斷完善社會生活各領域法律制度，為責任保險創造必要的法律條件。在機動車輛第三者責任險強制投保的基礎上擴大責任保險的強制面，尤其在風險程度大和危害嚴重的行業實行強制責任保險，如石油、化工、建筑施工行業以及人群聚集的經營場所、運動場所等行業。

　　3、政府推動

　　首先，各級政府堅決摒棄圈地、包辦、代辦的工作方式，對企業和市場所進行有效的管理和監督；其次，要根據法律、法規要求，結合本地區的社會發展情況和水平，基于最大限度保護受害者利益，對強制性或區內強制性責任保險制訂本地區的實施標準，如侵權責任中的每人賠償限額和每次事故賠償限額等做出剛性要求，明確監督組織強制保險推進的職能機構、處罰權力和責任等。

　　4、市場運作

　　即便是部分責任保險已經由法律或地方法規規定了強制性，在仍然由商業保險公司提供服務的情況下，該保險仍然具備商品的一般屬性和商品的規律，那么，就要服從市場經濟的內在機制，這些機制就是價格、供求、競爭、決策等機制。責任保險要健康發展，就得符合市場的一般規律。政府就得制訂包括市場準入、市場競爭和市場交易規則，而不能直接作為市場交易主體參與其中。所謂市場運作，就是界定好政府與市場的關系，形成市場負責效率、政府負責公平，分工明確、協調有序的責任保險市場。在這個市場中，責任保險的產品、定價、服務等要素不斷在市場競爭中不斷優化、升華，保險公司運用風險識別、評估、價格、防災等手段，不斷提高被保險人的責任風險管理水平，投保企業在保險費率杠桿作用下，風險管理意識普遍提高，最終達到社會風險管理成本的最佳配置。責任保險與社會生產和人民生活息息相關，具有重要的社會管理功能和保障作用。

　　保險制度論文篇3

　　1罕見病醫療保險模式及相關政策

　　1．1歐盟罕見病醫療保險制度

　　２００９年歐洲理事大力促進成員國罕見病計劃的制定。根據建議，每個成員國都應該盡快地在適當的水平內建立和實施罕見病計劃或戰略，目標是保證歐洲所有的罕見病患者都能平等地享有優質的診斷、治療和康復服務。目前歐洲各國孤兒藥的可獲得性和居民可及性不盡相同。孤兒藥指定、方案援助和上市批準這些程序集中由歐盟負責，但這些產品的定價和報銷工作仍然由各成員國自己負責，罕見病治療可及性方面主要取決于成員國醫療保險體系和相關疾病基金中的藥品定價與報銷系統。對比利時、法國、意大利和荷蘭４個典型國家的研究發現，孤兒藥定價主要以價格管制為主；報銷體系以社會醫療保險為主，主要基于預算決定是否報銷，部分國家同時考慮成本效益指標，大多數藥品全額報銷；均存在孤兒藥同情用藥程序，部分國家擁有孤兒藥標簽外使用程序；孤兒藥處方權主要由專科醫生掌握，通過醫院藥房發放。

　　1．2澳大利亞罕見病醫療保險制度

　　澳大利亞境內采取國家醫療保險模式，全體居民均享受全民健康保險，部分居民同時購買私人健康保險。其全民健康保險包括醫療服務保險項目，藥品收益計劃，州政府和聯邦政府在提供全民健康保險項目上的責任合同和專項補助基金，并且在其國家醫療保險基礎上配套建立了罕見病特殊藥物計劃，部分藥物補償比例高達９５％－１００％。澳大利亞的藥品受益計劃（ＰｈａｒｍａｃｅｕｔｉｃａｌＢｅｎｅｆｉｔｓＳｃｈｅｍｅ，ＰＢＳ）旨在為澳大利亞居民提供可負擔的、有質量保證的處方藥物。通過實施該計劃，患者可以及時地獲得其所需要的處方藥物，并能夠負擔藥品費用，政府對處方藥物進行高達８０％的費用補償。對于藥品受益計劃未涵蓋的藥品，經澳大利亞衛生部和財政部聯合制定的標準，可以將其納入到救命藥品項目（ＬｉｆｅＳａｖｉｎｇＤｒｕｇｓＰｒｏｇｒａｍ，ＬＳＤＰ）中，基本實現對處方藥的全面覆蓋。ＰＢＳ采取的是共同支付機制，受益者在支付費用達到一年的共同支付限額后，每一份處方藥政府補償的比例為８０％。對于老年人群、低收入人群等符合評審標準的患者補償比例更高。救命藥計劃不設置共同支付機制，該計劃主要針對高度專業化的藥物進行保障，只有專門認定過的醫院才能使用，以保障治療藥物的高品質。而患者必須符合一系列的醫療、非醫療的條件，才能獲得該計劃里面的藥物支持。

　　1．3加拿大罕見病醫療保險制度

　　加拿大的衛生保健計劃（ＰｕｂｌｉｃＳｅｒｖｉｃｅＨｅａｌｔｈＣａｒｅＰｌａｎ，ＰＳＨＣＰ）是聯邦政府的綜合項目，保障對象主要是聯邦政府雇員，包括國會議員、聯邦法官、部隊成員、指定機構和企業的雇員以及服務過這些部門的退休人員等。該計劃較大幅度的保障了該部分人群的用藥需求。對于沒有覆蓋在ＰＳＨＣＰ中的人群，加拿大有擴展健康服務（ＥｘｔｅｎｄｅｄＨｅａｌｔｈＰｒｏｖｉｓｉｏｎ）提供支持，該計劃涵蓋了一些特定的服務及產品（未覆蓋在省或地區的醫療保險計劃內），同時也為加拿大境外的居民提供。擴展健康服務中設有災難性藥物保險計劃（Ｃａｔａ－ｓｔｒｏｐｈｉｃｄｒｕｇｃｏｖｅｒａｇｅ），為承擔高額醫藥費用的患者提供幫助，一年內藥品費用低于現款支付限額３０００美元的部分，符合報銷條件的藥品可報銷８０％的.費用，超過現款支付限額３０００美元部分，符合條件的藥品不用自己支付，政府全部覆蓋該部分藥品費用。

　　2我國罕見病醫療保障現狀及建議

　　目前我國罕見病臨床病情誤診，預防效率差，患者無藥可醫或者無法承擔藥物費用等情況十分突出，在現有非針對性的醫保政策下，罕見病患者的醫療保障需求難以得到滿足。從國家罕用藥相關政策來看，我國缺乏對罕用藥生產、稅收、市場專有、知識產權等方面的傾斜政策，罕用藥的研發嚴重滯后。目前中國上市的罕用藥中只有５７種藥品進入國家醫保目錄。２０１２年１月，由國務院印發的《國家藥品安全“十二五”規劃》中指出“鼓勵罕見病用藥和兒童適宜劑型研發”，代表著罕用藥的研發與生產已經正式納入了國家藥品規劃范疇。從衛生籌資角度來看，我國具備將罕見病納入或部分納入醫療保險的能力，但是由于我國一直沒有專門的管理機構明確定義罕見病及其種類，直接造成了無法對罕見病開展一系列扶持措施，在相關法律領域、醫療保險體系中要維護罕見病患者的合法權益也十分艱難。因此，為了提高罕用藥的可獲得性，切實為罕見病患者提供可靠的醫療保障，應做到以下幾個方面。首先應統一罕見病合理定義，可以依據我國國情適當放寬或調整罕見病界定標準，納入合理的界定指標；其次應該推動罕用藥研發，加強專利保護，驅動合理的價格競爭，降低罕用藥價格；第三，應制定專門的罕用藥目錄或者將罕用藥納入國家基本藥物目錄以提高其可獲得性；第四，應緊密結合我國目前醫療保障現狀及保障水平，合理制定罕見病的籌資及保障標準，建立長久可持續性發展的罕見病保障體系。

　　保險制度論文篇4

　　一、引言

　　維持金融系統安全與穩定的安全網，審慎監管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險制度是防范系統性風險的最后一道防線。存款保險制度是指吸收存款的金融機構按照存款的一定比例，向特定的保險機構繳納保險費，在金融機構出現支付危機、破產倒閉和其他危機時，為了保護存款人的合法權益，維護金融穩定，由特定的保險機構通過資金援助或取代破產金融機構直接對存款人進行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進金融機構健康發展、維持金融系統的穩定、及時防范和化解金融風險起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據其承擔的職能，存款保險制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風險最小化類型。付款箱型存款保險制度通常主要負責保險基金的籌集管理，在金融機構破產倒閉時才發揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機構進行重組或清算，基本上屬于消極被動應對。成本最小化型保險制度沒有監管金融機構的權利，也不能為防止金融機構的倒閉而提前進行干預，介入破產金融機構的時間比較晚，不能有效地提高救援質量和降低援助成本。風險最小化型存款保險制度不僅對金融機構提供存款保險，還有權監督管理金融機構，對有問題苗頭的金融機構及時采取早期糾正措施，介入問題金融機構的時間相對較早，能降低援助成本和有效地預防金融系統風險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發達國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發優勢。本文在介紹了幾個發達國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎上，闡明了我國存款保險制度的特征。

　　二、發達國家的存款保險制度

　　美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀30年代的經濟危機對美國的銀行業造成了巨大影響，幾千家銀行破產，爆發銀行存款擠兌風潮，為了抑平人們的恐慌心理和應對銀行擠兌，美國政府根據《1933年銀行法》，由財政部和12家聯邦儲備銀行共同出資創辦了美國聯邦存款保險公社（FDIC），并以法律的形式明確了FDIC的組織、職責和使命，開創了現代存款保險制度的新紀元。FDIC成立后，在減少銀行破產和維護金融系統穩定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認為，FDIC的存在是銀行破產數量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監督和檢查是FDIC的主要業務之一，銀行日常檢查的內容主要由資本、資產、經營、收益、流動性和市場敏感性等項目構成（CAMELS），根據檢查結果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強監管和指導，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結果并不公布。FDIC的主要業務還包括對破產銀行的處理，美國的銀行破產體制是由行政主導而非司法主導，FDIC是這套體系的核心。FDIC處理破產銀行的目標是維持金融系統的穩定、抑制銀行的道德風險、使FDIC的費用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發現、早期糾正、早期處理是FDIC破產處理的特點。具體的破產處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉移到經營穩健的銀行、收購與繼承破產銀行的資產負債、破產銀行暫時國有化、資金援助等。破產銀行處理基準也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為FDIC的成本最小化。1991年的《聯邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據銀行的管理狀況和風險狀況實施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機中，FDIC創造性地提出相關應對措施，靈活履行職責，在危機處置過程中，創新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統性風險的能力。在20xx年金融危機中，FDIC主動與其他金融監管機構配合，積極改革創新，靈活履行職責抵御危機，在危機中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機處理計劃中發揮了核心作用。FDIC本身也在危機中得到了新的發展，成為應對金融危機處置金融風險的主要平臺之一。

　　日本的存款保險制度是在1971年根據《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機構共同出資設立的日本存款保險公社（JDIC），和美國不同，日本金融安全網的最后貸款人的角色是由日本銀行擔任，銀行監管由金融廳承擔，JDIC只負責破產銀行清算和存款保險兩大職能，沒有監督管理和檢查金融機構的權利，屬于付款箱型。JDIC的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。JDIC強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機構也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機構。JDIC在日本被視作政府救助的支出機構，缺乏獨立的決策權，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現銀行危機時，JDIC的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發揮其應有的作用。日本的金融機構受到政府“護送船團”式的強有力的保護，造成JDIC對金融系統的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經營管理，最早是根據1972年銀行法建立的存款保護計劃，后為了適應金融系統和金融監管體系的變革，多次大幅度調整。20xx年金融監管機構金融服務管理局把存款保護計劃和其他機構合并，設立由其統一管理的金融服務補償計劃執行存款保險職能。現行的英國存款保險制度已經是整個金融行業保障計劃的組成部分，不再是一個獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護金融穩定和公眾信心的全面補償機制。金融服務補償計劃有限公司是一個獨立的法人機構，完全具有商業公司的所有特點，但同時又是隸屬于金融服務管理局的下屬非盈利獨立法人機構，主要承擔金融服務管理局委托的存款賠付職能。金融服務補償計劃有限公司主要是負責評估金融機構的風險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營業的吸收存款金融機構都被自動納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機構保管的非付息存款。

　　存款保險基金的資金來源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機構需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當參保機構進入臨時清算、特別行政管理或破產清算，金融服務管理局認為該機構已無力償還其債務時，可以動用存款保險基金償付存款人。金融服務補償計劃有限公司對參保的金融機構并沒有監督權限和檢查權限，也無相關預防金融機構倒閉的措施和早期干預機制，只是在金融機構倒閉后收拾殘局，承擔最后的風險，保護存款人的權益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機剛開始時作用有限，甚至受到各方的質疑，但在積極改革調整后，金融服務補償計劃在穩定金融市場、化解金融風險和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統和官方強制性保險系統構成。官方強制性存款保險制度是為了滿足《歐盟存款保險指引》的要求于1998年建立，只為商業銀行和公共銀行提供存款保險業務，由銀行協會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護德國金融系統穩健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團和專業機構組成，非官方自愿存款保險系統就是由這三大集團根據各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨立運行體系。三個存款保險機構的目的并不相同，商業銀行的存款保障基金主要目的是保護存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點基本相似。一是自愿加入，在德國，所有吸收存款業務的金融機構都在自愿的基礎上加入了各自行業協會經營管理的非官方的存款保險機構。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時期內另外承擔0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機構都由各自的行業協會管理，不受公共監管，財務報告也不對外公開宣布。五是存款保險機構對加入銀行有充足的監管權限，它有權責令對沒有達到監管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執行則可以將其驅逐出去。六是依靠加入銀行的相互監督和嚴格審計降低逆向選擇和道德風險，由于完全是屬于非官方性質，沒有公共資金的援助，機構不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監督來降低風險和成本。

　　三、存款保險制度的結構缺陷

　　存款保險制度在提高存款人對金融機構的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機構的擠兌和破產引發金融系統性風險和維持金融系統的穩健等方面發揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設計、營運不當的存款保險制度不僅會削弱金融系統的穩定性，還會對金融機構、金融系統產生負面效應，其中道德風險就是存款保險制度存在的最突出的問題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機構、加入銀行及存款人構成。存款保險會影響存款人、加入銀行和存款保險機構的行為和經營，產生道德風險。如果沒有存款保險制度，存款人為了維護自身的利益，防止由于金融機構的倒閉導致存款本金和利息血本無歸，必須謹慎地選擇存款銀行并監督以降低風險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風險轉移給存款保險機構，其存款得到有效地保障，存款人承擔的風險被控制，相比存款的風險，存款人更重視金融機構提供的利率水平。存款人對金融機構的選擇、監督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機構從事高風險經營。存款保險制度的道德風險主要體現在加入銀行的行為方面。金融機構的所有者和管理層具有通過過度承擔風險、增加高風險投資轉嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機。國外的研究普遍認為，早期的存款保險制度在增加金融系統的穩定性、降低金融系統性風險方面并沒有起到太大的作用，還有研究認為，存款保險制度會激勵金融機構的道德風險，增加爆發銀行危機的機率；相關的實證研究也證實了這些觀點和結論。對導入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機構監管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認為，能顯著地降低銀行過度承擔風險，有效地抑制銀行的`道德風險，強化市場約束，明顯提高金融系統的穩定性。對存款保險機構而言，道德風險表現在對金融機構的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險機構在保護存款人利益，防止銀行擠兌的同時更要維護金融系統的穩定，不希望發生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續生存。對出現問題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機會。資金援助不僅是存款保險機構對高風險銀行的寬容和實際補貼，還會助長銀行的道德風險。根據世界各國存款保險制度實施的經驗，在金融市場比較發達、金融系統相對穩健、有完善的審慎監管制度、保險基金存足、市場機制和市場約束有效的國家和地區，存款保險制度能夠抑制道德風險、發揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會給金融系統帶來持久的穩定，相反有可能加劇金融機構的道德風險，削弱市場約束機制，增加金融系統的脆弱性。存款保險制度的道德風險問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風險會影響存款保險制度的效率和公平，嚴重的還會對金融系統的穩定性產生負面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優勢。通過改革和創新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負面效應。近年來，全球存款保險制度進入快速發展通道，存款保險制度對金融系統穩定的貢獻也越來越明顯。

　　四、我國存款保險制度的特征

　　長期以來，我國實行的是隱形存款保險，由國家承擔了存款保險責任，造成金融機構過度依賴國家信用，金融機構的道德風險現象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實施國務院頒布的《存款保險條例》，標志著我國的存款保險制度從隱形保險變為顯性保險。存款保險制度的建立對于促進國內存款金融機構積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發優勢”，設計時充分借鑒和吸收了他國的成功經驗和教訓，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點。第一，我國存款保險制度的目的是保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維持金融穩定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風險。強制要求在我國境內設立的吸收存款業務的金融機構必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，實現限額保險，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均GDP的3倍。我國的保險限額50萬元是20xx年人均GDP的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產中的存款比率較高。過低的保險額度不僅不利于保護存款人利益，也會影響存款保險制度發揮應有的功能。其存款不區分個人存款和企業機構存款，全部納入保險范圍。金融機構同業存款和投保機構高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據等信用等級較高的金融資產。第三，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。風險差別費率根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定，與經營管理和風險狀況相關的保險費，增加了投保機構從事高風險業務的成本，抑制了其道德風險動機。投保機構風險狀態的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協議”的自有資本充足率對投保機構進行分類，對不同等級的投保機構采用不同的費率，鼓勵投保機構盡可能持有更多的資本，提高金融系統整體抵御風險的能力。我國的風險差別費率預計也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機構要承擔較高的保險費。第四，我國存款保險機構參加金融監管協調機制制定，與中國人民銀行、銀監局等其他管理機構建立密切有效的聯系機制和信息共享機制。存款保險機構通過信息共享機制獲取掌握投保機構的風險狀態、檢查報告和評級情況等監督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機構提出風險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機構，要求其在規定的期限內采取補償資本、控制資產增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產投保機構的處理，存款保險機構可直接償付或委托健全金融機構代為償付被保險存款，為健全金融機構收購繼承破產投保機構的全部或部分業務、資產負責提供擔保、損失分攤或者資金援助，基金的使用應當遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機構的市場退出過程平穩有序，不影響金融系統并使存款人得到及時合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機構的國際競爭能力、抑制金融機構的道德風險、維持金融系統的穩定具有重要作用。

　　參考文獻

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　　[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險制度對商業銀行道德風險影響的實證研究[J].管理科學，20xx（9）.

　　[5]顏蘇：反思存款保險制度中的道德風險問題[J].法學論壇，20xx（7）.

　　保險制度論文篇5

　　一、建立立體化、多層次的央行養老保障

　　制度模式鑒于上述問題，在國家機關事業單位養老保險制度改革的新形勢下，人民銀行的養老保險體制改革已經刻不容緩。我們認為人民銀行應該繼續堅持系統統籌、建立央行自主運營的職業年金，同時鼓勵職工參加各類商業保險，建立一套具有央行特色的多層次、多形式的養老保險體系，實現人民銀行系統養老保險制度的長遠健康發展。

　　（一）第一層次為基本養老保險

　　基本養老保險在養老保障體系中處于基礎位置，也是主要位置，其特點是保障范圍較大、覆蓋面廣，但其保障水平較低，是離退休人員的基本生活保障。基本養老金包括基礎養老金、個人賬戶養老金（“中人”再加“過渡性養老金”），改革后基本養老保險費的繳納辦法與基本養老金的計發辦法，應與城鎮企業職工的基本養老保險一樣，不宜搞特殊化。

　　（二）第二層次為職業年金

　　在現有系統統籌的基礎上，為職工建立央行自主運營管理的職業年金，職業年金屬于單位補充養老保險，可作為退休職工改善性需求的經濟來源，職工退休后一次性或按月領取的職業年金，可以彌補社會統籌退休金計發標準改變造成的待遇下降的缺口,保證退休職工待遇的總體水平不下降。職業年金繳費由單位和職工個人共同繳納，合理確定繳費比率并動態調整，實行基金完全積累，采用個人賬戶方式進行管理。人民銀行系統統籌運行多年，已有成熟的收支體系和管理模式，可實現低成本上線。運行職業年金也應充分考慮其運行維護狀況，針對老、中、新三個不同層次的人群制訂相應完善的制度，充分考慮人員結構老齡化預期下，職業年金的可持續性發展。

　　（三）第三層次為個人購買的商業性養老保險

　　隨著公眾生活水平的不斷提高，僅僅依靠基本養老保險有限的保障水平，已經無法滿足退休人員越來越豐富的養老需求。作為基本養老金的有益補充，可以鼓勵職工按照自愿原則盡早購買商業保險公司的養老保險產品，為個人退休生活能夠更加殷實提早準備、提早積累。

　　二、人民銀行養老保險的改革對策

　　（一）做好各類人員過渡和待遇銜接工作

　　推行養老保險改革面臨的問題之一是如何保障“老人”、“中人”和“新人”的養老保險待遇過渡和銜接問題。按照合理銜接、平穩過渡的原則，堅持“老人老辦法、新人新辦法、中人過渡辦法”的.原則。改革后“，老人”即改革前已經退休的人員，仍按原標準發給基本養老金，并隨改革后基本養老金調整而增加養老保險待遇。“新人”即改革實施后參加工作的參保人員，按照國家和地區基本養老保險相關規定按月繳費，退休后按月發給基本養老金。“中人”即改革實施前參加工作、改革實施后退休且繳費年限達到國家規定的人員，由于上述人員改革前個人賬戶積累很少，可實行過渡期政策，即參加工作到改革時的時間段作為社保視同繳納的階段，認可這一繳費工齡。按照改革后的規定，養老金減少的不減發，增加的逐步增加，以保證他們的待遇水平不下降，且能有所提高。

　　（二）做好人民銀行現有賬戶銜接工作

　　1.在改革日前已經退休人員的“老人”已不再繳納養老保險，其退休金主要來源為統籌基金支付。對于個人賬戶儲存額還未扣減完的“老人”，我們可將個人賬戶儲存額剩余部分“一次性”支付給本人。

　　2.在職人員是養老統籌繳費的主要力量，此次改革“中人”的系統統籌個人賬戶的銜接問題顯得尤為重要。由于現有系統統籌的繳費比例與改革后規定的繳費比例存在較大差距，為了高效、簡便、順利地實現系統統籌現有賬戶的銜接，可以將參加人民銀行統籌的“中人”的參加工作時間至20xx年10月1日之間的繳費年限作為“視同繳費年限”來處理，而這段時間繳納的養老保險個人繳費部分可以做“一次性支付”處理或是納入職業年金管理，待退休后一次性或按月退還本人。3.對于20xx年10月1日以后參加系統統籌的“新人”可以按照改革后繳費比例的規定補繳個人和單位的繳費。

　　（三）妥善解決調動人員養老保險轉移問題

　　截至目前，絕大多數調出人民銀行系統干部的養老保險關系和個人賬戶都未實現轉移，在一定程度上影響了調出人員的養老保險繳費年限和退休后待遇水平。基本養老保險實行屬地化管理后，這一問題便可在很大程度上得到解決。但是對于曾經參加過人民銀行系統統籌，已經調往未參保的機關事業單位的人員，我們建議實行“一次性”支付處理，即將個人繳費部分及利息退還給本人，這樣既保障了原有參保人員的個人利益，也解決了很多歷史遺留問題。另外，對于劃轉銀監局的人員，建議總行與銀監會協商一致后，盡快實現整體劃轉。

　　保險制度論文篇6

　　引言

　　中國是一個農業大國,農業在整個國民經濟中占有十分重要的地位。因此,建立有中國特色的現代農業保險制度,對于保障農業和農村乃至整個國民經濟穩定發展,都具有十分重要的現實意義。關于農業保險的研究雖然在數量上與城市保險研究相去甚遠,但是在一定程度上指出了我國保險的發展趨勢,為農業保險實踐提供了重要的理論指導。

　　一、我國農業保險制度的瓶頸

　　農民貨幣收入與農業保險需求高度相關,是制約農業保險需求大小的主要因素。在貨幣收入達到或超過其基本生活需要的臨界值后,才可能產生農業保險需求。農民收入和農業保險需求之間可以建立一種回歸關系。以X表示農業保險的需求量,Y表示農民的收入, r表示樣本的相關系數,可以建立以下回歸方程:

　　兩者的相關系數

　　該方程的數學解釋是:當r = 0 時,說明X與Y之間不存在線性相關關系;當0 < |r| < 1時, X與Y間存在著一定的線性關系;當|r| ≥0. 8時, X與Y間高度相關;當|r| = 1時, X與Y間完全線性相關。

　　農業保險供給與需求嚴重不對稱的矛盾。商業性保險機構中真正涉足農業保險領域的`只有中國人民保險公司等少數幾家,但也只是對部分風險相對比較小的農業項目開展了保險,而對重大災害性的農業保險還沒有真正地開展起來,造成了農業保險供給還遠遠不能夠滿足農業發展對保險需求的矛盾。

　　此外,法律法規建設缺位也是我國農業保險制度建設的瓶頸。我國《保險法》第一百五十五條規定:“國家支持發展為農業生產服務的保險事業,農業保險由法律、行政法規另行規定”。但是,我國至今也沒有制定專門的農業保險法律及相關的行政法規。法律法規建設的缺位, 極大地影響了農業保險的規范化、制度化發展。

　　二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇

　　實踐表明,目前對于農業保險的多數險種來說,純商業化經營的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設立相關機構從事經營的模式。從世界范圍來看,農村保障制度的建立大多出現在社會發展到以工養農的階段。我國以工業反哺農業才剛剛開始,由于農業人口比例巨大,國家財力無法獨自承擔反哺重任。

　　而有的學者則傾向于政府支持下的相互保險公司經營的模式。相互保險是指參加保險的成員之間相互提供保險,其最本質的特征在于將保險人和被保險人的身份合一,其優勢在于低成本、低價格,可以減少道德風險和逆向選擇等;但是承保范圍狹小、風險相對集中,由于保險基金規模有限,難于應付較大災害。

　　根據我國的實際情況,可以嘗試建立另一種較為可行的經營模式,即政府主導下的商業保險公司經營的模式。基本設想是:在中央設立“中國農業保險公司”,允許商業性保險公司申請經營政策性農業保險項目,中國農業保險公司提供農業保險再保險。這種模式,相對而言,比較適宜我國農村的分散經營現狀,而且在政府惠農政策傾斜下,商業性保險公司有興趣憑借人才和實力上的優勢,加快農業保險的研究和制度創新。

　　三、突破瓶頸的關鍵--制度建設中的政府職能

　　在探索農業保險發展的道路上應堅持立法先行的原則。許多發達的市場經濟國家普遍通過立法來增加政府干預農業保險能力,如日本的《農業災害補償法》、美國的《聯邦作物保險法》等。但長期以來,我國農業保險法一直缺位。國家應加緊農業保險立法,為保障農業保險的發展形成長期制度保證。

　　政府應盡快建立多層次的政策性農業保險體系。具體做法如下:

　　①建立全國性體系;

　　②完善區域性體系;

　　③政策性農業保險險種體系應循序漸進、逐步擴大。

　　應從最基本的農產品生產做起,逐步擴展到高成本的優質農產品的保障;從指定險的險種到一切險的險種;從保障成本再到保障收入;堅持積極穩妥的原則,由點到面,滾動發展。

　　政府還應建立農業保險的利益補償機制。一般分為稅收優惠和財政補貼兩種。稅收優惠方面,對農業保險免征一切稅賦是許多發達國家的通行做法。我國應借鑒國際經驗,在對所有農險業務免征營業稅的同時,進一步減免所得稅,;亦可以對投保人的保險費用減免稅賦。財政補貼方面,可以直接對投保人的保險費用進行補貼,也可以對保險公司提供管理費用補貼,對農業保險經營者的超額賠付和虧損給予補貼,體現國家的政策導向。

　　四、結論

　　盡快建立健全有中國特色的農業保險制度,對于構建和諧社會,意義重大。應在政府的主導下,以政策推動為著力點,形成良性互動,盡快建立一個具有中國特色的、全國性與區域性相結合的多層次政策性農業保險體制,切實為幫助農民、扶持生產、解決困擾我國經濟發展的“三農”問題做出積極貢獻。

　　保險制度論文篇7

　　20xx年5月1日，存款保險制度在我國正式實施，這對我國銀行業的發展和金融體系的完善有著重要的意義，但也存在著挑戰。在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識[1]。本文的研究目標在于分析公眾對存款保險制度的認知情況，由于考慮到職業問題，會把銀行工作人員單獨分離出來進行分析，從而研究《存款保險條例》后居民儲蓄和投資方式的變化，探究對銀行的影響，其中著重分析高凈值人群所受的影響，為存款保險條例的進一步完善提供建議。

　　一、背景介紹

　　存款保險制度是指銀行和其他金融機構根據自身的存款數量按照約定的一定比例向指定機構繳納保險金[2]，從而形成存款保險基金，并形成指定的存款保險管理機構。自20xx年5月1日起施行，限額為50萬元。在存款保險制度真正建立之前，中國一直采用的是隱性存款保護制度。隱性存款保護制度是指國家以信用為銀行提供擔保，確保其資金安全，消除其破產倒閉風險[3]。實際上，國家隱性存款保護制度所提供的大樹“乘涼”使整個金融體系效率低下，服務成本高昂低質。在內外因素的綜合作用下，中國存款保險制度適時推出。就如此前的“新國十條”將給保險服務業帶來新福音一樣，存款保險制度也將為我國金融業帶來新局面。

　　二、研究設計

　　南京市作為江蘇的省會城市，信息的更新速度較快，銀行產業比較發達，居民的收入水平較高，對投資方面的認識程度也比較高。近年來，處于蘇北地區的淮安市銀行業發生了很大的變化，居民的存貸款數額逐年增加,銀行的數量越來越多,居民的投資方式也發生了各種變化。本課題組采用問卷調查的方法，分別研究存款保險制度改革對居民、銀行、高凈值人群的影響。針對不同的研究對象，針對性的設計了三份問卷。其中對于高凈值人群，通過建立logistics模型，分析個體特征、社會特征、經濟特征、未來預期四方面因素對高凈值人群減少存款意向的影響。

　　(一)居民調研情況的特征描述及分析

　　1.從居民個體特征來看,根據結果反映，調查對象主要來自于政府機構、國企、私企以及臨近畢業的學生，年齡段集中在20至40歲之間，共有80人，占比約為66%，處于居民調查中的主力水平。從事行業與金融相關的僅有6人，占比4.92%。

　　2.從居民的經濟特征來看,年收入和存款等在10萬以下的占比81%，說明絕大多數居民的存款額度未觸發存款保險制度條例的額度。39%的樣本居民選擇把存款轉移到利率更高的銀行，占到了最大的比例。31%的樣本居民選擇把超過兌付額度的存款用于購買國債等其他金融產品，這一部分屬于追求更高利益的風險偏好者。30%的樣本居民選擇把存款轉移到破產風險更小的大銀行去，這其中是大型銀行的品牌效應起到了作用。

　　3.從居民對存款保險制度認知程度來看,僅有25%的人了解存款保險制度，約75%的人處于聽說過或者干脆不了解存款保險制度，說明居民對于存款保險制度的認知水平并不高。

　　(二)居民調研情況特征描述

　　1.從銀行工作人員個體特征來看，年齡段集中在20歲以上人群，其中30～40歲有27人，40～50歲有20人，這兩個年齡段的人群的特點是工作時間長、業務熟悉、對于工作銀行有著較為全面的了解。工作銀行集中在國有銀行和股份制銀行上，占比約78%，原因是這兩種銀行屬于國內銀行業的領導者。

　　2.從銀行工作人員對存款保險制度的認知程度來看，約有94%的人起碼聽說過或者了解存款保險制度內容，對于銀行在存款保險制度下對銀行未來的發展走向的影響，大約半數的人對于存款保險制度監管銀行合理經營的未來憧憬都有著積極的態度，但是也有一半的人認為銀行會因此流失儲戶，占比約為52%。

　　3.存款保險制度對利率市場化的影響方面，從銀行工作人員這類專業人員的看法上來看，存款保險條例對利率市場化的影響是很大的。

　　三、政策建議

　　（一）合理正確地去確定存款保險費率，保持財力穩健

　　存款保險費率是存款保險制度的核心，當前我國的存款保險費率是50萬限額。追求合理的存款保險費率，一方面可以保證存款保險機構有穩健的保險基金，另一方面使投保機構負擔合理。[4]為了避免50萬以上存款的大量流失，本文建議在條例的基礎上，對于超過限額的增加額按遞減的比例賠償，如50萬～100萬按80%賠償、100萬～200萬按60%賠償，以此類推。這樣全額賠償與部分賠償相結合的方式，不但能夠增強銀行吸儲能力，還能提高存款人儲蓄的信心的積極性。另外，為保證我國保險基金穩健的發展，還需要賦予存款保險機構特別融資功能，當出現危機時，可以向公眾發行由政府為擔保的債券，向中央銀行請求一定量的貸款，來渡過難關、維持平衡，保留足夠的資金。

　　（二）利率市場化改革的大環境下，規范去發展存款保險制度

　　我們認為并建議在進行監管部門信息引導的同時，完善信息披露和風險評級制度兩者的相互配合機制，進一步提高市場效率與活力。在我國存款保險制度了之后，如意料之中地出現了一個現象，即存款儲蓄者因為自己的存款在銀行內受到了保護而對于存款的管理放松警惕，對銀行的相關監督功能也不重視。面對這樣的逆向選擇的問題，我國在今后的實施和發展過程中，可以進行一系列的變革。譬如在出現了銀行遭受困難、面臨倒閉的時候，對于超出存款賠付額度的損失，可以采用擔保機構和存款者共同承擔保險的模式，這樣的方法與模式能夠使得存款人在選擇自己所儲蓄的銀行時能夠更加的警惕謹慎，達到降低商業銀行存款的各種風險性。與此同時，因為儲戶會減少其道德風險，那么由于銀行會受到更大壓力，則會使得銀行所有者的道德風險相對下降。[5]所以我們認為我國還要加強對銀行管理者、領導者的監督力度，從而減小他們的道德風險，通過對相關制度的變革，來消除雙方的道德風險。

　　（三）理性看待存款保險制度，把握機遇去資金利用最大化

　　現代社會信息的更新速度較快，銀行產業比較發達，居民的收入水平較高，對投資方面的認識程度也比較高。居民的存貸款數額逐年增加,銀行的數量越來越多,居民的投資方式也發生了各種變化。[6]存款保險制度的使得存款者的存款受到了或多或少的.保障，從而將注意力轉移到投資理財方面，并且伴隨著自身的風險意識下降，以及隨著利率市場化的實現，他們會更加傾向于將錢存到利息最高的的銀行，而忽視了不同銀行的經營風險差異。與此同時，商業銀行受到的風險約束逐漸弱化，那么這些銀行持著存款人的資金進行再投資等經營活動時，有很大可能會去追求高額利潤甚至超額利潤。因此我們建議金融投資者考慮進行“混搭”理財，在降低自己資金價值風險的同時，或許還能增加收益。目前我國金融市場上的理財產品種類眾多，可供選擇的衍生品比比皆是，理財投資的操作也十分簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。要想獲得長期穩定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合，這是最經典的保本投資與風險投資組合。

　　(四)加強對于存款人的教育，努力提高大眾金融知識認知水平

　　根據我們的調查與統計，我們發現居民對于存款保險制度的認知水平并不高，不過居民對制度其作用的發揮抱有良好憧憬。這正是由于國內經濟形勢的變化與飛速發展，使得眾多金融理財產品大批量地涌現，并且不斷創新，這一階段從無到有的過程，也使得國內金融體系變得日趨復雜，明顯地體現在銀行業務的多樣化。然而消費者、投資者面對眾多的理財產品，他們中的極大一部分人群不具備金融學方面的相關專業知識，甚至對于投資理財存在著極大的認知偏差，這樣一種信息不對稱的現象加大了金融產品消費者與金融機構間的隔閡與交流障礙，引發了一系列的矛盾，影響了資金流動使用的效率。金融產品消費者往往在不知情的情況下承擔了不適當的風險程度，造成諸如道德風險、逆向選擇等一些列的問題，不利于金融機構的良性發展。設立存款保險制度，目的就是要保護那些存款人的利益，但是如果連存款人都缺乏相關知識，不能正確認識存款保險制度下存款的潛在風險，那么他們對投保機構的風險管理水平也會產生巨大不信任。因此我們建議我國在設立存款保險制度時應當充分利用教育機構、媒體機構、金融機構等渠道，去宣傳、普及存款保險制度的內涵和意義，在我國的國情下難以做到全面的金融教育，但逐步推進公眾的金融知識水平，提高各個階層人民的風險意識，才能更好的發揮消費者的選擇機制，使得金融市場更有效率，金融體系健康發展。

　　保險制度論文篇8

　　根據國家統計年鑒，我國從20xx-2010年共發生環境污染和破壞事故18762起，這也意味著環境污染事故平均每天有4起發生，這些環境污染事故的直接經濟損失達4億元。巨額的經濟損失，大部分受害者僅能得到少得可憐的賠款，嚴重阻礙了社會的協調可持續發展。此時，推行具有“分散風險功能”的環境責任保險有重要意義。環境責任保險是由公眾責任保險發展而來，20世紀60年代以后，隨著西方發達工業國家對環境保護的不斷重視，各國的環保法紛紛出臺，環境責任保險迅速發展起來。我國的環境責任保險發展始于20世紀90年代，整體處于起初階段，存在環保法律法規小健全、險種少、費率高、賠付率低等問題。本文通過介紹國際上環境責任保險制度的概況，對環境責任保險制度較成熟的美國進行分析，提出了關于完善我國環境責任保險制度的構想。

　　1環境責任保險制度概述

　　環境責任保險是指承保被保險人因污染包括大氣、水、土地等環境而應當承擔的損害賠償或治理責任的責任保險。其中，責任風險是指法人或公民因侵權行為或違約行為損害他人財產權和人身權依法應對受害人承擔的民事賠償責任的可能性。在我國，20xx年7月1日施行的《侵權責任法》明確對于環境污染，實行無過錯責任原則。無過錯責任是一種法定責任，是指即使沒有過失也必須承擔賠償責任。由于我國立法機關尚未建立相應的社會化承擔機制，無過失責任原則使企業面臨較大的賠償風險。

　　在實踐中，環境責任保險主要有三種模式:強制責任保險制度，任意責任保險為主、強制責任保險為輔的制度，強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。分別以美國和瑞典為代表，以法國為代表，以德國為代表。

　　對于承保機構，主要有:一是以美國為代表的專門保險機構承保方式，二是以意大利為代表的聯合承保方式，三是以英國為代表的由現有產險公司自愿承保的方式。

　　對于環境責任保險保單的承保方式，主要有兩種:事故發生制和賠款發生制。事故發生制是指承保的損害事故必須在保險期限內發生，而索賠可以在以后的任何時候提出;賠款發生制是以索賠時問為準，索賠必須在保險期問或后續的擴展報告期內提出，事故則可在保險期問或之前的追溯期發生。

　　針對承保范圍，保險人一般只承保突發的、非故意的社會經濟活動、意外事故及小可抗力導致的財產損失或人身傷害，對于污染性企業正常、積累性的排污造成的損害可特別承保。

　　2美國的環境責任保險制度

　　20世紀60年代以前，由于環境風險小突出，環境責任案件較少，由公眾責任保險直接承保環境污染風險。隨著工業化進程,20世紀70年代，美國政府為了遏制日益嚴重的環境污染，加大立法強度，相繼頒布《清潔水法》、《清潔空氣法》、《有毒物質控制法令》、《自然資源保護和恢復法案》,((1980年環境綜合治理、賠償和責任法》等一系列法律法規，對污染者采取嚴厲的貨幣賠償和刑事制裁。巨額賠款和高額罰金使一些非故意污染企業面臨破產風險，由此環境責任保險受到重視并不斷發展。

　　美國實行強制責任保險制度。危險物質，即經鑒別有危險特性的固體、液態廢物、《清潔空氣法》列舉的危險空氣污染物，以及任何有毒污染物和高度危險的化學物質為環境責任保險主要涉及對象。由1988年成立的專門的保險機構環境保護保險公司進行承保。

　　美國的環境責任保險主要分為兩類:一是以約定的限額下，被保險人污染環境而造成鄰近土地上任何第三者財產損失或人身損害的賠償責任為標的的環境損害責任保險;二是以約定的限額，承擔被保險人因污染自有或使用的場地而依法支出的治理費用的.自有場地治理責任保險。由于環境污染事故的發生不確定并且危害較大，保險公司一般只針對突發性的、非故意的事故承保，但企業正常的、累積的污染損害也可特約承保。

　　針對環境責任保險的賠償限額，美國采取有限賠償制，通常約定的賠償限額有4種:每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、累積最高賠償限額、被保險人的自行承擔的賠償額。以特定場所環境損害責任保險單為例，它適用賠款發生制，并規定一次污染事故的所有索賠當成一次損失事件，適用一次賠償限額，只扣除一次免賠額。同時，由于環境污染有長尾效應，為明確保險責任，往往在保單中使用“日落條款”，即約定被保險人向保險人索賠的最長期限為自保險單失效之日起最長30年。

　　此外，美國也通過社會力量保障環境安全，設置了為防比廢棄物污染的舒坡兒基金，并在《1980年環境綜合治理、賠償和責任法》中規定由該基金支付尚待責任人歸還的清理費用。

　　3.完善相關的法律制度

　　我國環境污染的法律法規小健全，現有的法律規定了污染企業的民事責任和行政責任，民事責任主要針對損害賠償和治理污染費用，但都是原則性的規定，缺乏實踐操作性，加之污染企業往往是當地納稅大戶，地方政府處理事故糾紛時多有偏袒。法律的完善與執行是環境責任保險發展的基礎，我國應建立《環境責任法》，明確環境責任保險制度，并具體制定相關的賠償、懲治措施，完善立法，嚴格執法。

　　3.1環境責任保險應采取強制保險為主、任意保險為輔的模式

　　目前我國公民環保意識小高，企業相比環境保護更注重經濟效益，所以在沒有外力約束的情況下，他們小會主動將環境污染的成本內部化，也就是說，完全任意責任保險在我國無法實行。可在核燃料生產、火力發電、采礦、石油化工、印染等高風險、高污染的行業實行強制環境責任保險，在商業、公共事業等低風險行業由政府進行引導，鼓勵投保環境責任保險。

　　3.2實行保險公司聯合承保的方式

　　由于我國環境責任保險小成熟，環境污染造成的損害巨大，單一保險公司往往無法承擔如此大的風險;而如果效仿美國成立專門的保險公司進行承保，政府的負擔過重，也是對現有保險公司的一種資源浪費。因此，可由政府提供政策支持和資金支持，在現有的財產保險公司中遴選合格的保險公司進行聯合承保，同時進行再保險分散風險。

　　保險制度論文篇9

　　一、前言

　　在當今銀行業面臨利差收窄，與互聯網金融和民營銀行的激烈競爭的環境下，我們更需要關注存款保險制度的建立對我國商業銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業銀行的影響及建議。

　　二、存款保險制度對我國商業銀行的影響和建議

　　（一）對國有商業銀行的影響和建議

　　一直以來，我國的國有商業銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業銀行最直接的影響是國有商業銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業銀行信譽的，這給國有商業帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業銀行的保護力度遠遠大于非國有商業銀行，這對非國有商業銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環境，競爭更加激烈，這對國有商業銀行的發展帶來了挑戰。針對存款保險制度給國有商業銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發展新業務、多開展中間業務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監管要求。第三：按現代企業制度的要求完善對國有商業銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合性服務功能的金融企業，從根本上增強國有商業銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環境下平穩、健康運行。

　　（二）對中小型商業銀行的影響和建議

　　相比國有大型商業銀行而言，以城市商業銀行和股份制商業銀行為代表的中小銀行規模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環境為中小商業銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰。第一，存款保險制度增強中小商業銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業銀行規模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業，提高營業收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業可能會更傾向于總體信用度和規模水平更高的國有商業銀行，中小型商行的大型儲戶和企業可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優勢。由此可見，要中小商業銀行在競爭激烈的銀行業求得生存，必須從自身實際情況出發，增加經營效率，發揮自己業務靈活性的優勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業務增加其他服務的營業收入，轉變發展方式，成為符合了市場個性化發展的中小商業銀行。

　　（三）對農村合作金融機構的影響和建議

　　農村合作金融機構包括農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行。農合金融機構自成立以來在服務“三農”中發揮了重要作用,已成為農村金融的基礎和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農合金融機構的影響對其以后的發展有著重要的作用。第一：農合金融機構的主要服務對象是“三農”和小微企業,具有成本高、效益低、風險大等特性，在監管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農合金融機構，會支出更多存款保險費，增加了他們經營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農村中小型金融機構提高他們的信息透明度，存款保險機構也會對他們進行風險評估并對相關信息進行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經營水平，但是也可能會使農合金融機構出現兩極分化的情況，優秀的脫穎而出，經營差的逐漸衰落，由此可能導致農村中小機構的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農合機構的抗風險能力，進一步提升資產質量、加強不良貸款清收處置工作，提升風險撥備水平，夯實家底，努力提升監管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調整負債結構、增加再貼現、發行可轉讓存單等非存款負債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農合金融機構的經營自主權，促使他們轉型發展、改革創新，在金融空白點找到生存空間，加強服務“三農”與小微企業，成為具有自己經營特色業務、風險可控、收益均衡的銀行。

　　保險制度論文篇10

　　一、引言

　　目前，國內學界對于靈活就業人員參加社會養老保險的問題研究主要集中于:(1)靈活就業人員參保的意義及影響。賈麗萍認為就業格局的改變和當前社保基金的困境需要將靈活就業人員納入社會保障體系;尹文耀、葉寧通過數學模式分析測算出了靈活就業人員參保對我國現行養老保險保費收入、給付支出和收支平衡的影響情況。 ( 2)靈活就業人員社會養老體系構建模式。石美遐提出可以在國際勞工組織所倡導的“轉向正規勞動”理念下，不斷細化工作衡量標準，逐步實現靈活就業人員參保的“正規化”;而李群、吳曉歡和米紅在對我國東部及沿海地區的農民工進行結構式訪問后，則認為應根據靈活就業人員的特征，設立專門的社會養老保險制度 (3)靈活就業人員參保存在的問題及建議。主要包含參保門檻偏高、最低繳費年限偏低、待遇水平低閣、無法順暢轉移和管理服務不配套五個方面問題，由此提出可通過設立多檔次、延長繳費年限、提高養老金水平、完善地方政策接續細則、強化經辦機構的個人化服務及信息能力等對策。(4)靈活就業人員參保的微觀實證研究。肖云、石玉珍通過Logistic回歸分析對重慶市青壯年農民工的調查資料，認為在影響靈活就業人員參保意愿因素中，工作單位的性質影響最大;趙培培通過對廣州靈活就業人員隨機抽樣所得調查資料進行卡方檢驗后，認為靈活就業人員的文化程度、收入水平、在廣州工作年限、所在企業性質及對養老保險政策了解情況，都對其是否參保有很大影響;馬陽陽采用二元逐步分析法對山東某市部分靈活就業人員資料處理后，得出了經濟收入水平、年齡、對現行政策的滿意度和了解度共同影響著靈活就業人員參保行為的結論;也有學者以數學模型測了靈活就業人員的參保收益率和收益總額情況。

　　縱觀當前就靈活就業人員社會養老保險的研究狀況，呈現出理論定性多、定量實證少的總體態勢;多是以農民工群體作為分析客體，缺乏對其他靈活就業群體的探討;常見就制度自身運行的研究，少見對制度評價和需求的分析;雖然也有靈活就業人員參保影響因素的實證研究，但理論依據稍顯單薄，內容稍顯散亂。本文以對廣州市中心城區靈活就業人員的實地調查資料為依據，借鑒消費者行為模型，嘗試在了解靈活就業人員概況的同時，探討影響其參保行為的各種因素，并為相關制度的進一步完善提供理論參考與政策建議。

　　二、基本概念與數據資料

　　1.基本概念界定。參照原勞動與社會保障部課題組對“靈活就業”的界定，本文將靈活就業人員定義為:在勞動時間、收入報酬、工作場地、保險福利和勞動關系等方面與傳統雇傭模式存在顯著差異，且就業狀態呈現出高度彈性和非正規特征的勞動人群。所謂社會養老保險，是指政府為確保公民因年齡退出勞動力市場后仍然能夠維持基本生活水平收入而設立的一項社會保障項目。盡管《關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見》(國發[211]18號)的正式頒布標志著我國“覆蓋城鄉”的社會養老保險制度體系已完全建立，但考慮到制度慣性等因素，本文將最早建立、最成熟的城鎮職工基本社會養老保險納入研究范圍。

　　2.數據資料概況。本文數據資料來源于作者于20xx年8月到20xx年9月期間在廣州市天河區、白云區、越秀區、荔灣區和海珠區等中心城區對靈活就業人員開展的專項簡單隨機調查。為了確保信度和效度，本次調查主要以結構化問卷為主，并輔以深度訪談為補充，共實地發放問卷合計280份，有效回收258份，有效回收率約為92.14%。本文剔除無效問卷后，對數據處理運用SPSS.19統計軟件進行頻率描述、相關分析和二元logistic回歸分析。通過將調查所得資料進行數據化處理并確定各變量賦值規則，首先可知目前廣州中心城區城鎮靈活就業人員及其參保概況。從總體上看，靈活就業人員的參保率偏低，在所有258名調查對象中，只有約24.8%參加了社會養老保險;而75.2%的攤販沒有參加社會養老保險;與此同時，知曉社會養老保險政策的靈活就業人員參保率明顯高于不知曉的。

　　從人口學特征來看，靈活就業人員以35歲以下的年輕人為主，其累積比例達到81.4%;文化層次集中在高中、中專水平，占到了總人數的44.2%;性別和戶籍差異不太明顯。從調查數據上看，男性比女性參保率高，城鎮戶籍比農村戶籍的參保率高，參保率隨著文化層次的提高而提高，但年齡與參保率卻有波動現象。

　　在收入方面，絕大多數靈活就業人員月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元兩個檔次，具體比例分別為38.8%和26.7% ,屬廣州市中低收入水平;少數甚至低于廣州市最低工資標準，但也有約8.9%的收入超過了20xx年廣州市城鎮單位職工月4500元的平均標準。且其參保率相應呈現出“橄欖型”分布狀態。

　　從就業經歷上來看，約六成的靈活就業人員有過正規就業經歷;超半數曾經簽訂過勞動合同。其參保率隨就業單位的規范程度的提升而增加;簽訂過勞動合同的參保率大大高于沒有簽訂過合同的`。

　　在制度評價上，半數靈活就業人員表示目前政策規定的20%廣州市城鎮職工平均工資的繳費標準過高;近4成認為目前15年的繳費年限過長;但也有超過50%滿意當前的養老金平均待遇水平，過半數希望可以隨時繳納保費。進一步看，其參保率在主觀評價與現實政策供給相符時，參保比例要高一些。

　　三、結果討論與建議

　　1.結果討論。將所有變量帶入回歸模型方程，對影響靈活就業人員參加社會養老保險的因素進一步測算和檢驗后，由有關數據測算結果可知:第一，在流動攤販人口學特征層面，靈活就業人員的年齡和文化層次與參保的概率正相關，而性別和戶籍情況對參保行為的影響并不顯著;這說明靈活就業人員在進行參保決策時，主要考慮的是養老保險的自我需求程度及其對社會政策的認識和解讀。第二，靈活就業人員是否參保，并不受收入水平的影響。第三，對社會養老保險制度信息了解程度的大小才是左右其是否參保的重要原因，而以前就業單位性質對參保行為影響有限。第四，靈活就業人員在參保決策時，對繳費標準和養老金待遇水平并不太敏感，而對現行制度中最低15年的繳費年限的規定最認同;這表明靈活就業人員參保決策并非短期的“完全經濟理性”，而關注的是長期的經濟負擔。

　　2.政策建議。通過模型測算結果表明，流通攤販的參保行為受到年齡、文化層次、對政策的知曉情況及繳費年限的影響較大，這為有效促使靈活就業人員自覺、自愿、主動參加社會養老保險提供了科學的理論依據和政策啟示。(1)加大對社會養老保險的宣傳。一方面，除采用正式文件、公告和報刊等傳統手段外，可借鑒商業廣告的立體、多樣、生動的行銷模式，運用新興媒體主動出擊，以擴大覆蓋的范圍;另一方面，可多以事實數據為依據，強調參保收益情況，強化他們的預期效用大小。此外，應注意到靈活就業人員文化層次提高的趨勢，可將社會保險知識內容納入相關教學課程，盡早構造出良好的社會輿論環境。(2)強化對勞動合同的監督檢查。通過監督檢查，不僅可以減少企業“逃繳、少繳和漏繳”等欺詐行為出現的可能性;更能使勞動者在正規勞動合同簽訂過程中，全面知曉自身的社會保障權益，樹立保障的意識，進而養成參保習慣，并為今后妥善解決養老保險中斷及接續問題奠定扎實基礎。(3)加快社會養老保險體系一體化建設進程。應盡快出臺、完善“新農保”和“城居保”與“城職保”轉移接續細則，增加靈活就業人員參保的可變性，使他們可以根據自己的經濟情況和意愿自主選擇或切換養老保險項目，以切實確保其社會養老保險權益，提高參保率。

　　保險制度論文篇11

　　存款保險制度是指銀行等存款類金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定的保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。建立存款保險制度，是構建我國金融安全網的重要舉措，有助于更好地保護存款人的權益，進一步提升公眾對我國銀行業的信心，提升我國銀行業的國際聲譽。存款保險制度的實施對理順及規范政府和市場的關系，建立維護金融穩定的長效機制，改善我國銀行業結構布局，深化利率市場化等金融改革等都具有十分重要的意義。

　　一、我國存款保險制度的歷史沿革

　　（一）我國存款保險制度建立的背景

　　存款保險制度作為金融安全網的重要組成部分，在保護存款人利益、維護金融體系的安全與穩定等方面發揮著巨大的作用。20世紀30年代，美國成為第一個建立現代存款保險制度的國家，截至目前，全世界已經有超過一百多個國家和地區應用并實踐了這一制度，其在維護金融穩定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀60年代，存款保險制度已經廣泛應用于系統性風險控制等領域。歷史經驗證明，通過完善的存款保險制度能夠及時處置金融風險，特別是在應對金融危機等極端情況下，該制度的有效實施在保護存款人資金安全、穩定存款人信心、防止銀行擠兌、維護金融穩定等方面起到了至關重要的作用。隨著我國金融體系開放度的不斷深化，金融業態多樣化呈加速態勢，我國金融機構面臨的風險也日益多元并不斷加大。長期以來，我國實行的是以國家信用為擔保的隱性存款保險制度，即當商業銀行經營中出現問題時，政府會通過救助的形式，向存款人提供全額的存款保護。這也是我國公眾對銀行天然信任的原因。隱性存款保險是一種非市場化的解決方式，不適宜我國日益成熟的市場經濟環境。隱性存款保險體系存在很大缺陷，因由政府對銀行進行風險兜底，增加了國家的財政負擔，所以會導致貨幣供應量超出預期目標。同時，隱性保險不利于銀行業正常的優勝劣汰，從而會破壞公平競爭的市場環境，積累一定的道德風險，使公眾降低對金融體系的信心，不利于金融系統良性發展。1998年，以海南發展銀行為代表的一系列金融機構倒閉事件，突顯了我國金融體系的脆弱性。我國的金融機構退出制度、破產機制的缺位，使得金融業運行的規范化、程序化、市場化體制機制都難以完全建立起來。20xx年，國務院金融改革“國十條”，明確提出“鼓勵和引導民間資本進入銀行業，加強對民間投資的融資支持。支持民營企業投資銀行業金融機構、支持民營企業參與商業銀行增資擴股、鼓勵民間資本參與農村金融機構重組改造、支持民營企業投資信托公司、消費金融公司等”。民間資本是地區經濟自身儲備的核心，一旦受到損傷，地區經濟的平穩發展將受到影響。近年來，利率市場化步伐加快，銀行間的價格戰愈演愈烈，銀行業息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風險較大的貸款業務，激烈的市場競爭下銀行的經營風險顯著上升，破產倒閉也成為了可能。在這種情況下，無論是從保護存款人的利益方面還是穩定金融體系和社會經濟方面考慮，都有必要盡快建立我國的存款保險制度。

　　（二）我國存款保險制度的歷史沿革

　　我國建立存款保險制度的準備工作已經醞釀了20余年。1993年，建立我國存款保險基金首次在《國務院關于金融體制改革的決定》中被提出；1997年底，人民銀行成立了存款保險課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風險處置的長效機制；20xx年，存款保險制度工作小組開始著手對存款保險實施方案進行設計；20xx年，國務院提出要制定出臺存款保險條例；20xx年，人民銀行金融穩定報告中表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟，人民銀行會同有關部門研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險條例》公開征求意見；20xx年3月31日，國務院第660號令公布，我國存款保險制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國在立法層面建立了存款保險制度。存款保險制度的建立，確保了我國金融機構的公平競爭，同時，存款保險制度的風險處置職能，有助于商業銀行建立完善的退出機制，使銀行真正做到“有進有出”，實現市場化運營。

　　二、存款保險制度對城商行的沖擊與影響

　　我國建立存款保險制度的根本目的是促進商業銀行的市場化經營，真正實現優勝劣汰。利率市場化和顯性存款保險制度將使銀行業失去“保護傘”，從短期看，這有利于推動城商行業務轉型，提升服務能力。利差收窄和交納存款保險保費支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統的經營模式。在這種情況下，必將促使銀行的經營結構、業務范圍發生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長來維持利潤的增長，必須不斷地創新、擴大理財產品種類和中間業務范圍，努力探索多元化、特色化的經營理念，提供差異化的產品和服務。從長期看，這有利于推動中國金融體系深入變革與重大調整。城商行作為中小銀行的代表，在資產規模、定價能力、風控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰的影響更為明顯。

　　（一）城商行將面對更為嚴峻的市場競爭環境

　　存款保險制度的推出對于城商行來說既是機遇，更是挑戰。從理論上來說，存保機制給城商行和國有商業銀行、股份制商業銀行一個公平競爭的市場環境，不同金融機構的償付限額均為50萬元。而實際上，存款保險制度的正式實施，社會公眾會對城商行的信心下降。長期以來，我國銀行存款最大的優勢在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險制度出臺后，伴隨存款風險性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時，由于城商行以服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民為定位，與國有商業銀行和股份制商業銀行相比，因為歷史、體制、環境等因素，在經營管理、盈利能力、資本補充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國存款保險制度設定50萬元存款保險上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統而投向股市、樓市、債市等領域，受保護的存款也可能因存款人信心動搖而向大行集中，如果出現存款集中下降的態勢，將會使城商行經營出現不利局面。

　　（二）城商行流動性風險管理能力面臨挑戰

　　流動性管理一直是城商行風險管理的短板。一是流動性風險管理體系不健全。城商行大多不能實現對全口徑業務有效監測，在內部轉移定價和績效考核方面也往往不考慮流動性風險因素。二是流動性風險管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動性風險監測指標主要以日間頭寸變動、流動性比率等靜態指標為主，且大額資金的監測多為事后，事前預報與干預機制不能有效發揮作用。三是流動性風險管理系統建設及人才儲備不足。城商行信息系統大多不能實現動態現金管理、壓力測試和流動性預警等時時監測，且專業人才極度匱乏。

　　（三）城商行負債成本可能持續上升

　　存款保險制度實行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價。對于大額存款客戶，由于限額償付，激勵其將存款轉移到大型銀行，無疑提高了城商行維護客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補與大型銀行之間的信用差異，城商行會以提高存款利率定價的`方式挽留客戶，直接導致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場化和央行政策監管的雙重壓力下，城商行通過提高貸款利率轉移成本的可能性很小，導致預期利潤收窄，可能出現虧損甚至倒閉。

　　（四）城商行財務支出不斷加大

　　我國的存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。差別費率幅度根據投保金融機構的監管評級、資本充足率等因素決定。按照上述標準去衡量，城商行可能適用較高的費率水平。我國存保起步時的費率水平為萬分之一點六，略低于國際通行標準，可見存款保險制度的核心是建立一種對風險進行約束和疏導的新機制。從目前情況看，存款保險費率的支出對城商行的財務支出影響不大。從財務支出看，存款保險基礎費率為萬分之一點六，資產收益率約為1%，那么存保保費占利潤的比重約為1.6%，對城商行財務支出影響較小；從利潤增速來看，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應將由于基數因素被消化。但是，央行已經明確，存保費率可根據經濟金融發展、金融機構風險狀況、存款結構情況以及存保基金累計水平等因素動態調整。城商行在資產質量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢，風險系數較高，今后城商行極有可能執行高的風險差別費率，導致城商行比大型銀行承擔更高的資金成本上升壓力。

　　三、城商行應對存款保險制度的對策與建議

　　存款保險制度的落地，推動了利率市場化進程，標志著我國將由政府管制利率時代進入市場化利率時代，銀行業進入完全競爭的時代，必將對我國金融業特別是城商行產生前所未有的影響和沖擊。為應對存款保險制度的影響，城商行應樹立品牌形象，加強客戶管理，增強資產和風險管控能力，深入推進經營轉型，才能在嚴峻復雜的市場環境中立于不敗之地。

　　（一）強化危機意識，深入推進經營轉型

　　城商行必須樹立危機意識。存款保險制度的建立，使流動性風險、利率風險等更加突出，城商行負債業務管理難度加大，擠兌、破產、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應對。城商行必須調整經營策略，加快轉型，使業務定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉變。需要持續推進經營轉型，發展普惠金融，進一步提升金融服務效率，創新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導向，結合本行的地域優勢，著眼本區域經濟發展，積極培育基礎客戶群體，打造有自身經營特色的金融服務品牌，探索差異化、專業化的發展模式。城商行需要改變高資本占用型的經營模式，大力發展中間業務和消費金融業務，專注小微金融服務，不斷提升服務能力，擯棄“速度情結”和“規模情結”，積極向低資本占用型經營模式方向轉型。必須加強財富管理與產品創新能力，積極開拓投資渠道，實現資產質量優化和收益提升，以資產端的優秀管理能力帶動負債端的業務增長。

　　（二）提升主動負債能力，化解流動性風險

　　存款保險制度施行初期，因存款人風險防范意識的增強，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內可能會導致城商行各項存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應把服務作為安身立命之本，注重客戶體驗，以優質、高效、便捷為服務宗旨，努力提升客戶信任度，切實做好客戶關系管理；應加強客戶分析，實施差異化和個性化戰略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務等級等方式，不斷提高客戶美譽度，增強客戶黏性。城商行應轉變依賴存貸款凈息差的收入模式，發揮地緣優勢，樹立地域化品牌形象，把發展和創新作為前進的動力。以移動金融、網絡金融為重點，加強金融通道建設，由重存款規模向存款規模與客戶數量并重轉變，由重靜態資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉變。必須加強零售業務拓展，實現由“壘大戶”向“重零售”轉變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負債穩定，有效支撐資產業務發展。

　　（三）強化流動性風險管控，加強流動性儲備管理

　　為了應對存款搬家導致的流動性不足，城商行要增加多層次的流動性儲備。一是要適當提高備付金比例，采取保守型的流動性風險偏好；二是增加國債、政策性金融債等優質流動性儲備，確保流動性缺乏時的融資和變現能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對外部資金的依賴程度；四是爭取央行的政策扶持力度。在存款準備金率、支小再貸款、再貼現等方面爭取一定的政策支持，同時充分發揮短期流動性調節SLO和常備借貸便利等工具使用，豐富流動性救助措施。

　　（四）提高資本管理水平，努力爭取優惠費率

　　資本充足率是衡量商業銀行和抵御風險能力的重要指標之一。隨著各項業務的開展，城商行資本不足的問題突顯，抵御風險的能力降低。從國外經驗看，存款保險采取差異化費率，主要參考資本充足率、資產質量、流動性情況以及金融機構的經營能力等指標確定參保機構的費率水平，存保的早期糾正會加大對商業銀行風險狀況的監管。為了爭取優惠的費率政策，城商行應守住資本約束底線，深入實施新資本管理辦法，有效推進全面風險管理機制建設，加快經營轉型，走資本節約型發展道路。要在政策上把握好道德風險和穩健經營之間的平衡點。一方面，調整自身資本實力。調整資產負債結構、控制風險資產擴張、加大中間業務開拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補充方式。通過增資擴股的方式加強資本補充，優化股權結構，改善公司治理結構，提升監管評級。

　　保險制度論文篇12

　　摘要:隨著生產社會化、城市化、社會生活日漸現代化，社會養老保險制度越來越受人們的關注，因此研究城鄉養老保險制度也就顯得尤為重要。

　　關鍵詞:城市與農村;社會差距;未來方向

　　一、城鄉養老的現狀對比

　　從城鄉養老保險制度實施情況來比較，我國的養老保險制度首先在城鎮開展并逐步完善，國家承擔一部分財政責任，城鎮大部分勞動者都以納入社會養老保險，養老金能夠維持參保者退休后的基本生活，保障金穩定且可靠。而我國農村的社會養老保險制度在大部分地區農村施行效果不理想。此外，資金主要由個人繳納為主，實質是農民自我儲蓄、保障水平很低。城鄉養老保險存在明顯的二次元性。再從城鄉養老保障水平來比較。我國城市的養老保險制度長期得到國家的高度重視，經過幾十年的發展，保障水平已經比較高，到目前已基本形成了以基本養老保險為核心較完善的多層次城鎮養老保障體系;農村養老保險制度在開展過程中強調以農民自身力量來保障，受農村經濟發展水平的制約，農村制度的保障水平普遍偏低。從城鄉養老保險的管理體制來分析，自從國務院成立了勞動和社會保障部，統管城市的社會保障事務，結束了以往城鎮“多頭管理”的局面。而農村的社會保障管理體制還沿用計劃經濟時期的管理體制。不同的保障項目屬于不同部門管理。農村養老保險基金是實行縣級統籌的，基金保值增值能力差，而且由于分散管理，基金被挪用的現象時有發生。

　　二、現實情況

　　目前農村仍以家庭養老、土地養老為主要養老方式。但隨著城鎮化的不斷推進，耕種土地的不斷減少，單純的土地養老已經不能適應農村的需求。家庭養老隨著家庭結構的縮小，家庭保障功能明顯弱化。從制度設計方面來分析。具體問題有以下幾點:第一，制度缺乏社會保險應有的社會性和福利性。該制度過于強調個人自助，在實踐中，由于大多數集體無力或不愿對農村社會養老保險給予補助，絕大多數農民得不到任何補貼，而政府扶持集中體現在鄉鎮企業職工參加的養老保險中，大部分以種田為生的農民享受不到這個優惠措施，在這種資金籌集方式下的農村社會養老保險實際上是一種強制性儲蓄，無法體現互助共濟的特征，不具備社會保險的含義，而較多地體現出商業保險的特征。第二，制度覆蓋面小，籌集模式有缺陷，保障水平低。農村社會養老保險制度以區縣為單位，在區縣范圍內的統籌決定了其抗風險能力不強。此外，考慮到我國農民收入水平普遍較低，農村社會養老保險的費率也設計為較低水平。保障水平較低，農民對參加農村社會養老保險不感興趣，許多農民不愿意參加或者不愿意續保，也影響了該項制度的擴面工作。第三，社會責任缺位。從社會保障制度的含義來看，社會保險的目的就在于使每一個勞動者在退休、失業、生病及喪失勞動力后的基本生活得到保證，這就意味著實施社會保障的主體是國家或政府。

　　三、今后改革的`方向

　　在農村社會養老保險方面，應該強化財政投入。如果各級政府為農民養老建立基礎養老金，中央和地方政府則根據不同的地區給予資金分擔。

　　(一)加快農村社會保障制度法制建設

　　制度的健全程度和法制度的完善程度，是未來農村社會保障制度可持續發展的關鍵問題。針對目前農村社會保障制度法制建設的欠缺和存在的諸多問題，今后在加快農村社會保障發展制度的過程中，要加快農村社會保障制度的法制建設，通過法制建設，進一步規范農村最低生活保障、新型農村合作醫療、農村社會養老保險制度的發展。

　　(二)妥善處理農村社會保障制度建設中的關鍵問題

　　我國正處于工業化中期和城鎮化高速發展時期，進城農民工和被征地農民是這一特定歷史時期出現的特殊群體，對這兩部分群體的社會保障問題要高度重視。從長期看，被征地農民的數量不僅不會減少，而且規模還會不斷擴大。

　　(三)注重各制度之間的銜接

　　基于國家實現社會養老保險城鄉統籌發展的目標，在建設農村社會養老保險制度中要考慮城鄉社會養老保險制度間的銜接問題。在具體設計過程中，要選擇與城市社會養老保險制度模式相似或可折算的制度模式。同時，農村社會養老保險制度從試點到現在已有20多年，很多地區都存在一定的參保人群。在新制度設計中，要考慮新老制度的保障水平差異問題，實現新老制度的銜接。此外，農村養老保險的保障標準設計一定要考慮和農村低保制度的標準問題。避免保障水平過低過高現象，實現社會保障制度間的整體功能發揮。

　　［參考文獻］

　　［1］童廣印．統籌城鄉社會養老制度研究［D］．山東農業大學，20xx(2)．

　　保險制度論文篇13

　　一、我國出臺存款保險制度的可行性

　　（一）金融體系穩健、健康的發展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導下，金融機構盈利實力和償債能力增強，市場約束機制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩定、安全性為制度的出臺創造了條件。

　　（二）我國形成了相對穩定的銀行系統初步形成了以國有商業銀行為主體和多元化經營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。

　　（三）金融體系法制建設不斷完善、審慎性監管水平不斷提高、銀行會計準則國際化金融監管有了法律的規范，為存款保險制度奠定了法律基礎。中國特色的銀行監管架構，銀行業監管取得非凡的成就和準確、完全、規范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續的發展環境。

　　二、我國存款保險制度具體實施方案

　　（一）存款保險制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔盈虧，這是銀行業進一步開放的關鍵所在，央行放開存款利率，預測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當于GDP的0.8%，這部分的增長轉移到儲戶中去，促進消費、拉動內需。

　　（二）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優先索取銀行清算財產，這樣會降低金融風險，保護儲戶利益。

　　（三）保險費率由存款保險機構根據發展狀況實行基準費率和風險差別費率按照不同的財務狀況和經營水平以及風險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業銀行、股份制銀行、城商行和農村信用社，針對經營業績強、盈利能力好的大型商業銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規模差別收取保費，使商業銀行注重于風險管控和產品定價。

　　三、存款保險制度對金融行業的影響

　　（一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機構是有利的，部分銀行存款轉而流入保險、券商等非銀行機構，大儲戶將部分資金配置理財產品，有利于增量資金進入股市。該制度的.出臺沒有改善銀行的資產質量，大戶對存款限額賠付的擔憂抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現會產生反向沖擊。

　　（二）政府將不再為金融機構兜底存款機構不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。

　　（三）存款保險制度的出臺有利于P2P(互聯網金融點對點借貸平臺)行業發展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，P2P12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，P2P平臺20%的長期理財高收益將無法繼續，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，P2P理財產品將回歸正常值，網貸利率會隨著P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業進行網貸融資。

　　四、我國出臺存款保險制度利弊分析

　　（一）存款保險制度的積極性

　　1.能夠穩定我國金融體系安全，防范金融危機的發生金融市場化不斷發展，國際化成為趨勢，創新性金融產品日益增多，中小型商業銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應運而生，在商業銀行內控制度不健全會導致自身風險在逐漸增加。經驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風險的可行性選擇之一。

　　2.會提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負債，高風險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經營不善導致不能如期清償債務時，會引發儲戶對銀行的信用危機，我國目前金融市場發展不完善，在金融監管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。

　　3.提高大眾風險意識，能夠減輕央行的負擔在社會主義經濟制度下，企業破產慢慢為大眾所接受，銀行作為經營貨幣的機構，破產也納入正常的發展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風險意識，改變以往政府兜底的傳統意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產買單，存款保險機構將對銀行進行監督，定期檢查銀行財務狀況，這減輕了央行監管的負擔，幫助存在危機的銀行渡過危機，實現央行的政策意圖。

　　（二）存款保險制度的消極性作用

　　1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶甄別銀行風險的意識，往往在存款時忽視銀行風險狀況和經營水平，把資金存放在高利率、經營不完善的銀行，穩健經營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風險約束機制，銀行為應對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內部管控松懈，引發銀行“道德風險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風險、高收益項目中去。

　　2.基準費率與風險差別利率的實施會使銀行業出現“馬太效應”的局面由于大銀行經營穩健，發生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現“強者愈強”的局面。

　　3.一旦銀行發生危機，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數定律，我國銀行相對集中，與業務要分散、相互獨立性高的風險分散原則相違背，一旦發生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構保費，很可能造成償付不足，導致保險機構的破產，也就發揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

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