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制定理財(cái)規(guī)劃方案
為了確保事情或工作安全順利進(jìn)行，往往需要預(yù)先進(jìn)行方案制定工作，方案是計(jì)劃中內(nèi)容最為復(fù)雜的一種。那要怎么制定科學(xué)的方案呢？下面是小編為大家整理的制定理財(cái)規(guī)劃方案，希望能夠幫助到大家。
第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它既不代表保險(xiǎn)公司、基金公司或者銀行，也不代表消費(fèi)者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來(lái)分析其自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨螅ㄟ^(guò)科學(xué)的方式來(lái)分析其內(nèi)在的理財(cái)目標(biāo)，然后利用保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷。
一、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求分析
（一）個(gè)人可用于理財(cái)?shù)呢?cái)富數(shù)量不斷增加
近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好運(yùn)行，個(gè)人手中累積的貨幣財(cái)富越來(lái)越多。截止到20xx年3月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國(guó)文化及財(cái)富觀念導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄率逐年增高（我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率20xx至20xx年間達(dá)到44%，居民戶儲(chǔ)蓄率達(dá)16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問(wèn)題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個(gè)人消費(fèi)被極大抑制。而從20xx年以來(lái)，由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價(jià)持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強(qiáng)。
（二）金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>
從目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品看，主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品名稱不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對(duì)于客戶而言，實(shí)際上沒(méi)有較多的選擇。因此，無(wú)法改變理財(cái)產(chǎn)品單一的困境。此外，理財(cái)門檻過(guò)高、手續(xù)繁雜也是制約金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的桎梏。
（三）金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的開放度提高
隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人投資者的開放。20xx年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開放，個(gè)人投資者可通過(guò)特批的商業(yè)銀行作為平臺(tái)，直接參與國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資；20xx年2月開始實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》將個(gè)人持有外匯的額度從20xx年剛剛放寬的2萬(wàn)美元又?jǐn)U大到了5萬(wàn)美元，增加了個(gè)人的投資選擇；20xx年5月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國(guó)內(nèi)的個(gè)人投資者可以通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行的“代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國(guó)內(nèi)現(xiàn)在相對(duì)封閉的個(gè)人投資市場(chǎng)打開了新途徑。這些都表明了我國(guó)個(gè)人參與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越廣泛和深入。在這種背景下，個(gè)人投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了壓力。
（四）宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場(chǎng)另一強(qiáng)大主體。例如，20xx年末，滬深股市賬戶總數(shù)達(dá)到6981.23萬(wàn)戶，20xx年總數(shù)至7215.74萬(wàn)戶，而截止到20xx年5月末，滬深兩市賬戶總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，20xx年以來(lái)的新增開戶數(shù)超過(guò)2660萬(wàn)。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)個(gè)人投資者的針對(duì)性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個(gè)人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，信息獲得和專業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求。
二、第三方機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的差異
（一）理財(cái)服務(wù)理念不同
第三方機(jī)構(gòu)可以保證理財(cái)建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問(wèn)和理財(cái)策劃服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)的費(fèi)用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運(yùn)用這些金融產(chǎn)品為客戶獲取最大化的利益。它的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶）為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系的建立。而金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要?jiǎng)訖C(jī)仍然是銷售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。
（二）業(yè)務(wù)開展的獨(dú)立性不同
在金融機(jī)構(gòu)開展的理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)人員無(wú)法按照市場(chǎng)原則去為客戶量身定做適合的產(chǎn)品，因?yàn)樵谄鋬?nèi)部對(duì)于產(chǎn)品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，而非客戶。而第三方機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，第三方機(jī)構(gòu)在為客戶作出理財(cái)規(guī)劃時(shí)，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機(jī)構(gòu)選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財(cái)規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)是受制于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機(jī)構(gòu)。
（三）理財(cái)規(guī)劃范圍不同
第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的理財(cái)手段比較單一。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國(guó)內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場(chǎng)。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對(duì)稱和不平等地位，使客戶有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)愿望。
（四）業(yè)務(wù)開展模式不同
客戶首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，在理財(cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)出的理財(cái)規(guī)劃書不具有強(qiáng)制作用，客戶可以根據(jù)自身需求來(lái)做出是否采用的判斷。
三、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素
第三方理財(cái)只有在成熟的金融市場(chǎng)中才會(huì)出現(xiàn)，這是符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。因?yàn)檫@些區(qū)域擁有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲(chǔ)備、豐富的理財(cái)產(chǎn)品與極高的市場(chǎng)信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，因此，理財(cái)服務(wù)得以在金融機(jī)構(gòu)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國(guó)發(fā)展第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)仍有很多的因素制約。
（一）法律保障缺失
我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保險(xiǎn)公司有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會(huì)計(jì)制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財(cái)業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關(guān)法律保護(hù)其合法利益。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運(yùn)用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于首先界定對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門共同制定法規(guī)，使第三方理財(cái)業(yè)務(wù)從開始就在規(guī)范下開展。
（二）理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后
從金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)看，主要體現(xiàn)在理財(cái)隊(duì)伍更具專業(yè)性。而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各種有價(jià)證券等投資等。這就要求理財(cái)規(guī)劃人員不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。但是目前我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，這對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。
（三）信用制度建設(shè)薄弱
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須要解決個(gè)人對(duì)于機(jī)構(gòu)的信任問(wèn)題，這就要求建立完善的信用制度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對(duì)稱的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”給客戶帶來(lái)大的理財(cái)損失。我國(guó)信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺(tái)，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個(gè)人利益，這也能夠促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
（四）金融機(jī)構(gòu)的合謀排斥
第三方機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，從理論上看是獨(dú)立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機(jī)構(gòu)的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財(cái)方案，但是金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)，組建獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這將不可避免地和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過(guò)封鎖信息渠道等手段，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財(cái)市場(chǎng)，從而重新獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶理財(cái)成本的提高。
四、結(jié)論與建議
第三方理財(cái)與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展又無(wú)法離開各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動(dòng)發(fā)展是未來(lái)雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要注意與上述公司之間的適度競(jìng)爭(zhēng)，防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上。
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