金融機構調研報告

時間：2023-02-16 18:54:52 調研報告我要投稿

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金融機構調研報告

　　在當下社會，報告的用途越來越大，報告具有成文事后性的特點。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎？以下是小編整理的金融機構調研報告，希望對大家有所幫助。

金融機構調研報告

金融機構調研報告1

　　把自主創新（引進技術消化吸收再創新、原始創新、集成創新）作為中心任務，要求在經濟和科技戰略中集中體現自主創新；在科技任務中切實落實自主創新；在體制機制上有效保障自主創新；在政策措施上引導和激勵自主創新。而其中關鍵的環節是，應當建立一個功能完備的、高效的金融支持系統，以利于企業不斷提高技術創新的能力和市場競爭能力。

　　準確把握當今世界經濟、科技發展趨勢和內在規律，不僅對我國的科技事業，而且對整個社會主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經濟發展的演進過程看，科技政策重點逐漸由促進科技的發展轉向促進自主創新，各國政府為刺激經濟發展，趨向于更積極地推動和指導技術創新，并努力將科技政策和產業政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著計算機技術和網絡技術的發展，金融市場的交易效率、金融監管機構的監管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業可以更好地為高科技發展和企業的自主創新服務。另一方面，金融業一直都在持續推動科學技術進步，世界各國經驗表明，企業自主創新從而科學技術的發展必須依賴外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會團體）資助、股權融資、債務融資。現代金融業的發展，最突出的是金融創新的發展，金融創新逐步促進現代高科技的發展。

　　金融的運行具有其自身的運動規律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個特點決定了借款人，無論是科研機構，還是科技企業，必須保證把貸款使用在能夠產生經濟效益、能夠產生還貸資金的項目上。自主創新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說來，應該從幾個方面進行著手構建科技發展的金融支持體系：

　　一、鼓勵探索各種自主創新的金融支持機制

　　一個可行的運行模式是，中小企業創新基金和科技擔保公司合作，形成風險準備基金。由創新基金統一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業、“863”“攻關”計劃、重大專項等的承擔單位，通過集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術企業。也可以通過科技貸款貼息，解決“風險與收益不對稱”問題，適當提高銀行對科技中小企業貸款利率上浮的比例，企業承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門市科技局為幫助科技型企業解決發展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門市分行、中國建設銀行廈門市分行簽訂了“共同扶持科技型企業協議”，共同推進科技型企業的發展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開展“銀政合作”試點，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點項目向銀行推薦，對部分重點項目采用貼息引導科技貸款。

　　二、探索建立科技產業發展銀行或中小企業發展銀行

　　為高新技術產業開發區和科技型企業設立專業化的科技發展銀行是自主創新的金融支持體系建設的重要步驟。科技銀行或中小企業發展銀行的有效運作關鍵是要提高風險識別能力，如果銀行具備足夠的風險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進行貸款支持。相反，銀行如果沒有足夠的風險識別能力，可能選擇放棄這個市場。這就要求銀行要大力發展和應用現代風險管理技術和方法，通過各種手段有效降低對企業的信貸風險，積極探索和開展多種擔保形式，發放多種低風險的貸款；可以探索開展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業合理的資金需要。

　　三、積極推進科技金融工具創新

　　科技部門可以聯合金融部門以創新的金融工具（如對重大科技專項資產實行證券化、發放可轉換債券、票據貼現等低風險業務）進行融資，既使銀行降低風險增加收益，又可以有效彌補產業化的資金缺口，實現科技和金融、政府和社會多贏共利的目標。例如，“中國高新技術產業開發區債券”，捆綁了12個開發區、發債規模8億元，已進入實質性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發證券（swords）就是一種重要科技金融工具創新形式。swords是在生物科技企業發展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發行swords證券的企業負責管理投資運用；并根據預定價格的時間表有權收購所有公開發行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的時間段內以約定溢價價格購買該公司普通股的一個期權或認股證；一段時間后，該認股證可與原先購買的swords單位分開交易。

　　四、建立自主創新企業的貸款擔保制度

　　許多高新技術企業，規模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進扶持這些企業，政府可成立專門的擔保公司，為企業提供擔保。政府出資專門設立科技型中小企業貸款的擔保基金，為創新型企業的融資提供擔保服務，是我國自主創新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的.壓力，還可以充分有效地利用商業銀行貸款和民間資金，建立多點投資環境，有利于提高對中小企業技術創新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業有所創新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開放的資金供應系統，從金融支持上促進中小企業的創新發展。美國小企業局向小企業發放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業進行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業銀行貸款給予擔保外，還有中小企業信用保險公庫對信用保證協會的保證實行連環保險。1974年1月，臺灣地區推動成立“中小企業信用保證基金”，信保基金主要來源于當局及有關金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業本票保證之信用保證、外銷貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規模商業貸款信用保證、進口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創品牌貸款信用保證、青年創業貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業互助保證基金會”，推進各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業互助保證為協助擔保品不足的中小企業取得銀行貸款。

　　五、著力培育良好的信用環境，建立合理的信用評級標準和體系

　　必須加大對社會信用體系建設的投入，打造“信用社會”，提升企業自主創新的誠信環境。有關部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，可以使相關金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業自主創新發展的調研報告風險定價成本也隨之降低。同時，信用記錄也增加了中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業的財產權，強化其供應商與顧客的履約義務，從而降低了中小企業經營中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風險預期，強化了債務人的風險約束，因而會有實質性收效。

　　六、培育和支持一批中介服務機構

　　要改變現有科技中介機構服務單一、相互脫節、自我發展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業提供多功能、全方位、綜合服務。政府可以通過認定資質、委托任務等方式，給予扶持。中介機構的長期生存和發展，應依靠其服務質量和信譽，開辦初期應得到政府部門經費支持，但要按照市場規律，引導其在競爭、服務中依靠自身能力求生存求發展，不能由部門長期供養。

　　七、要注重發展資本市場，建立和完善創業投資機制，拓寬中小企業直接融資渠道

　　從國外經驗來看，許多小企業都是通過創業投資市場來獲得資金，最后發展成長為大企業的。通過風險投資形式為自主創新提供金融支持關鍵是要規避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風險投資企業出資時被視為上帝，一旦投入錢后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業之外。這就要求培育有利于高新技術產業發展的資本市場，確保風險投資基金的適時退出，加大對成長中的高新技術企業的直接金融支持。

　　美國是創業投資比較發達的國家，20世紀90年代以來，其經濟得以較快發展，高科技產業貢獻很大，而高科技企業主要是通過創業投資市場籌資。1993年到1999年，美國風險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒有形成靈活有效的創業投資市場，中小企業通過創業資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創造一個有利于創業投資生產和發育的良好環境，比如：通過立法，建立知識產權保護制度，完善與創業投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業上市、產權交易、兼并重組等資產流動機制，構建有效的創業投資體系，擴大中小企業直接融資數額，緩解中小企業資金不足的問題

金融機構調研報告2

　　[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發生較大變化，根據實際情況調整了機構設置、網點布局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專業銀行在鄉鎮的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業務發展需要撤并了一些規模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網點產生的利弊作一探討。

　　[關鍵詞]農村合作金融機構網點撤并利弊

　　近幾年來，各專業銀行和農村合作金融機構為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合并了農村網點，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個，至20__年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發展也產生一定的制約和影響。

　　一、基層網點撤并的有利影響

　　(一)費用減少，經營效益得到提高。

　　農村合作金融機構基層網點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。

　　(二)競爭上崗，職工素質得到提高。

　　農村合作金融機構的基層網點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。

　　(三)統籌部署，金融風險得到化解。

　　各大專業銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來了發展機遇。原專業銀行鄉鎮網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發展前景好、經營效益優的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業銀行等專業銀行鄉鎮網點的業務，經營環境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。

　　(四)機構精簡，監管效果得到改善。

　　農村合作金融機構基層網點撤并后，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業監管機構和縣級聯社都普遍面臨著監管、稽核手段滯后，監管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤并后，網點越少越利于監管和稽核監督，越利于改善監管的效果。

　　二、基層網點撤并的不利影響

　　（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

　　一些基層網點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產生了“由于經營效益不好，所以才撤并機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。

　　（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩定因素形成。

　　部分農村合作金融機構在撤并網點時僅注重于內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。

　　（三）檔案資料移交不規范，給日后管理埋下隱患。

　　部分農村合作金融機構在撤并網點過程中，偏重于存、貸款業務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經營、管理帶來一定隱患。

　　（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。

　　部分農村合作金融機構的網點撤走以后，沒有及時將原營業場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業場所非法吸收存款等造成可乘之機。

　　（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。

　　部分基層網點撤并之后，現存的網點間距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現松散的態勢，一些地理位置偏僻的被撤并網點所服務的企業、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現有營業網點，不利于客戶資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經濟發展。同時，由于網點間距的增大，也不利于信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享受信貸支持，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機

　　三、對農村合作金融機構撤并網點的建議

　　農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關系到社會穩定，關系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網點的過程中應本著“因地制宜，科學布局，宣傳到位，手續規范，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。

　　（一）科學分布網點，做到布局合理化。

　　農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區域經營環境、金融資源、經濟發展趨勢等種種因素，來合理確定營業網點的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業務量較小網點可以退居城鄉結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近并入相鄰的社。總之網點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發展。又要能促進所服務區域經濟的持續發展。當地銀行業監管部門也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時為其辦理審批手續。

　　（二）加強網點建設，科學打造精品網點。

　　農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發展提速將給農村合作金融機構帶來新的發展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的建設，積極拓展業務、創新業務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改

　　造和安全防范相結合，在網點選址、營業面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的`標準化、規范化，安全設施要達標，服務設施要現代化，辦理業務要電子化，管理要科學規范，做到網點數量減少而質量增優，科學打造精品化的網點。

　　（三）提高人員素質，樹立良好人文形象。

　　員工素質高低對企業發展有著十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業網點配備專業化人才，加強對員工的業務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現員工全面發展為目標，打造一支業務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業形象牢固樹立起每個營業網點在客戶心目中的地位。

　　（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

　　農村合作金融機構在撤并網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤并是實現集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤并網點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農村合作金融機構的平穩運行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現全面、長遠發展。

　　（五）加強監督管理，確保安全經營。

　　縣級聯社對撤并網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業監管部門和縣級聯社應加強對撤并機構的后續監督，對轄內撤并的營業網點進行全面清查，撤并網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。

金融機構調研報告3

　　一、機構情況

　　轄內銀行業金融機構總數162個，其中：國有商業銀行類機構17個；政策性銀行類機構4個，郵政儲機構23個，農村信用社機構81個。

　　二、從業人員情況

　　轄內銀行業金融機構從業人員總數為1705人。其中：國有商業銀行類機構總人數為1096人，政策性銀行類機構總人數為73人，郵政儲蓄類機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。

　　三、存貸款情況

　　（一）存款：到6月末，銅川市銀行業金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。

　　（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。

　　（三）存款結構變化：1、儲蓄存款持續增長。6月末，銀行業金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務，積極開展各種勞動競賽，加大存款組織力度。2、企業存款有升有降，總體呈增加態勢。6月末，銀行業金融機構企業存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業是以煤炭、水泥等原材料企業為主，受市場價格波動的影響，企業利潤空間不斷收窄，企業現金流量減少。二是季末部分大企業實行內部改制。如陜西煤業集團實行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。

　　（四）貸款結構變化：在基本建設貸款等中長期貸款的拉動下，各項貸款呈現良好的增長態勢，工業貸款、農業貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業經濟持續快速發展、固定資產投資持續擴張以及社會主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個百分點；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。

　　1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）

　　單位：億元、%

　　項目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　工商銀行

　　0.05

　　1.8

　　農業銀行

　　0.52

　　18.81

　　中國銀行

　　-0.036

　　-1.3

　　建設銀行

　　0.14

　　5.07

　　農業發展銀行

　　0.49

　　17.73

　　農村信用社

　　1.6

　　57.89

　　從貸款結構分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個百分點。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。

　　1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）

　　單位：億元、%

　　項目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　短期貸款

　　1.6

　　56.93

　　中長期貸款

　　0.13

　　4.63

　　票據融資

　　1.08

　　38.43

　　短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺了一系列調整產業結構的政策措施，如提高環保技術、改進企業生產工藝，促進企業由粗放經營向集約化經營方式轉變，并及時牽線搭橋以“銀企洽談會”等形式，解決銀行缺項目、企業缺資金的矛盾，使優質項目及時得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據融資增加的原因是各商業銀行加大了此項業務的營銷。

　　從信貸政策管理執行方面看：農發行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務同時，積極支持當地產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他企業發展，努力搞活當地農業經濟；部分國有商業銀行根據省行下達的經濟資本總量、結構計劃和綜合業務計劃內發展業務，將經濟資本優先配置到經濟系數低、并有較高資本回報率水平的業務上，大力發展票據貼現、承兌、個人消費貸款等低風險業務上，同時有效地調整了信貸資產結構，提高了對全行業務經營的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實省聯社《信貸投向指導意見》，“立足社區、服務三農”，適時投放，滿足轄內農業生產和重點涉農中小企業以及城鎮個體工商戶流動資金的需求。

　　四、全市銀行業金融機構實現整體盈利

　　6月末，銅川市銀行業金融機構經營效益提高，實現盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農行銅川分行實現賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來凈收入增加；三是中間業務收入對財務計劃的貢獻加大；四是票據業務成為新的收入增長點。

　　五、業務發展與創新

　　銅川銀行業金融機構業務創新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經濟建設的中心目標，服務全市項目帶動戰略，努力尋找金融支持的切入點，重點圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發展資金需求，加大信貸投放力度。同時，綜合運用信用等級評定、簽發承兌匯票、辦理票據貼現、開立保函、資金證明等方式，為企業融通資金擴大生產創造條件，做好相關金融服務。農村信用社在支持社會主義新農村建設方面成功創建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經營原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環境的信貸支持方法，利用農戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實現“信用社審慎經營，農戶改善居住環境”的雙贏之道。

　　銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的'是窖藏雨水。在上個世紀末期，銅川市各級政府在國家有關部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶均補貼逐級匯總上報，經有關部門審核后，再撥付資金發放給農戶。正是這一時間差一度時期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯社主動和政府部門聯系，提出了運用信用社發放農戶小額貸款的優惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶的歡迎和政府的支持。經過幾年的摸索實踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長點，改善了居住環境的農戶在感謝黨和政府關心的同時，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經把這一貸款方式列為農戶小額貸款的主要內容。

　　據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個行政村、2666戶農民發放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實現了“信用社審慎經營，農戶改善居住環境”。

　　六、存在的主要問題

　　1、信貸風險控制形式嚴峻，資產質量令人堪憂。農業銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質量情況足額保有呆賬準備。財務重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態遷徙的壓力較大，一旦貸款形態發生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實現。

　　2、抑制產能過剩而引發的信貸風險必須高度警惕。根據國家發改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個行業存在著產能過剩現象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業“榜上有名”，而這些行業又是銅川經濟發展的支柱產業，對銀行的依存度較高，行業風險與銀行風險密切相關。具體來說，一是誘發潛在的信貸風險凸現。從統計數據來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業貸款余額 9.4億元，電解鋁行業貸款余額3.7億元。兩行業的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業產能極易誘發信貸資產風險。二是行業貸款方式方面引發的貸款風險。我市的水泥行業在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進行。企業在向銀行借款時相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業可能是同行業中的合作伙伴，也可能是處于產業鏈條中的不同位置，有著極高的相關性，甚至會一榮俱榮，一損俱損。因此對整個行業進行產能壓縮和結構調整時，企業之間很難起到擔保作用。同時，企業在多家銀行貸款時存在以同一資產作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實。

　　3、贏利手段單一，中間業務產品創新能力弱。當前，銀行業金融機構各項業務發展較快，也創造了比較好的效益，但對傳統業務依賴性強、中間業務技術含量不高等問題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業經營影響較大，而金融機構往來收入主要產生于系統內上存資金等低息資產，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現有的中間業務品種主要以低技術含量的結算、代理業務為主，在很大程度上成為各機構攬客戶、爭市場份額的手段，業務量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財務顧問等高技術含量、高附加值業務品種未開發和推廣力度還比較小。

　　六、幾點建議

　　1、合理配置信貸資金，不斷優化信貸結構，規避產能過剩可能出現的信貸風險。一是銀行業金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業發展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業變化趨勢，實現貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業信貸風險。二是應在產能過剩行業的結構調整中發揮信貸杠桿作用，支持企業的技術創新、結構調整和并購重組，提高產業集中度和競爭力。

金融機構調研報告4

　　生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監護人發放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據有關部門統計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著點多面廣、貼近農民的優勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業務的積極性不高，業務發展緩慢。

　　一、生源地助學貸款面臨的問題

　　1、收益低，管理成本高。

　　生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發放的一般農戶貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長，形不成規模效益。同時，信用社網點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。

　　2、貸款風險大。

　　生源地助學貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監護人發放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業形勢非常嚴峻，學生畢業后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

　　3、扶持政策落實不到位。

　　生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發放助學貸款的`積極性。據統計，某縣農村信用社發放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。

　　4、貸款限制條件多。

　　《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。

　　5、宣傳不到位。

　　生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。

　　6、信息不對稱。

　　一方面辦理助學貸款的學生往往與經辦信用社相距很遠，聯系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。

　　二、促進生源地助學貸款發展的對策

　　1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。

　　農村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。

　　2、積極落實各項扶持政策。

　　省學貸中心要協調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。

　　3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。

　　生源地助學貸款的發放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業。

　　4、建立健全助學貸款管理機制。

　　農村信用社要建立完善的生源地助學貸款發放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯系，及時了解、掌握學生在高校中的相關信息，實現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面

　　對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。

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