信用調研報告
隨著社會一步步向前發展，我們都不可避免地要接觸到報告，報告具有成文事后性的特點。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編為大家收集的信用調研報告，希望對大家有所幫助。
信用調研報告1
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內需的指導思想，以及推動農村城市化現代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰成為我們20__年的當務之急。
新的農村經濟形勢。
在過去，每逢年末，大量的農民工返鄉會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發的20__年，農民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？
我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經濟較緊張的農戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經濟較寬裕的農民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經濟不穩定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農村發展畜牧業養殖業以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過后，確保資金安全的前提下向他們發放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農”的最好實踐。
新的農村業務發展。
以往信用社的業務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發展的農村，我們必須拓展我們的中間業務，強化我們自身的業務能力。這對于本身基礎比較低，業務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰。
當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業務并與保險公司，理財公司，資產管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兌業務，為在農村發展的.企業提供資產管理和理財業務。與此同時，我們還可以與農村的中小型企業和一些金融機構合作，開展代收代售代發業務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業發放工資這樣一種業務，還可以代理其他金融機構銷售各種收益較穩定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農村經濟的發展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業務手續費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經營模式將負債經營作到利益最大化。
新的農村金融機構的競爭。
在很長一段時間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態度差，工作效率低，服務質量不高，這些都是群眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎上，吸引更多的客戶呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養，以專業從業人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態度來接受我們客戶的不足，以專業專注的態度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業務。因為業務才是我們發展的硬件，態度再好，沒有有效的業務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優勢，我們的新業務，我們“服務三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰關鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發展更新,那我們的信合事業定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。
信用調研報告2
xx年xx月國務院部署社會信用體系建設，信用體系建設被空前重視，迫切需要探索一條符合我國國情的，具有普遍性并相對規范的信用建設的新路子，新模式。xx年，重慶市政府將社會信用分為政府信用、企業信用、個人信用三大塊，并率先啟動了企業信用體系建設，將牽頭責任交給了市工商局。近幾年，在以前工作的基礎上，重慶市工商局積極創新實踐，探索出一條“政府主導，工商牽頭，各部門配合、社會參與”的企業信用體系建設模式，對于當前國務院和其他地方開展信用體系建設具有借鑒意義。
一、重慶市企業信用體系建設基本情況
（一）建立功能完善的信用體系建設平臺
xx年，重慶市工商局爭取市政府投資36.9萬元，依托已經形成了三級聯網的工商業務系統，開發并建成重慶市企業信用信息聯合征信系統。該系統橫向上，依托政府電子政務網，分別以市工商局、區縣工商局為中心，與市級部門或區縣部門相連；縱向上，依托工商業務系統，實現工商三級聯網；從而形成縱橫交錯的網絡，技術上實現全市范圍內的信息征集和共享。
（二）建成龐大企業信用信息數據庫
市工商局以工商登記、執法業務數據位基礎，以市政府辦公廳名義下發信息征集目錄，采用FTP方式、電子表格等靈活多樣的形式，向政府部門、司法機關、公用企事業單位常態化征集整合信息，形成重慶市企業信用信息數據庫。截止今年7月底，聯合征信系統已征集來自63個市級單位和40個區縣的企業信用信息1890萬條，其中工商以外部門的信息占55.5%。
（三）建立多種信息公開渠道
在市政府電子政務外網，政府部門可直接訪問聯合征信系統，根據權限，查詢信息；在市工商局和40個區縣工商局，設立對外查詢服務窗口，社會公眾可提交企業信用信息查詢申請，免費查詢相關企業信用信息狀況，獲取信用證明；在互聯網，社會公眾可訪問重慶企業信用網，免費查詢企業身份信息。
（四）建立廣泛的信用制約機制
在市監察局和發改委的支持下，xx年開展企業信用信息區縣公共資源交易、工程建設領域招投標中應用試點，對存在不良記錄的投標企業，給予制約；xx年，與經濟信息委共同主導建立食品安全信用信息數據庫，推動食品安全信用信息、黑名單信息在項目審批、行政許可、稅費減免等各項業務工作中的應用；此外，主動宣傳企業信用信息在政府部門、司法機關以及公共事務管理部門業務工作中的促進作用，稅務、人社、法院等部門先后將信息應用到開展稅費清查、社保查補、勞動用工清理等社會管理活動中，兩江新區等經濟開發區、各級政府應用到招商引資活動中，銀行應用到信貸業務工作中；倡導市場交易主體查詢對方身份、信用狀況，有效防范交易風險。
重慶市企業信用體系建設取得非常明顯的成效：一是社會信用意識大大增強，近兩年企業信用網、聯合征信系統內網訪問量以及信用證明出具量每年呈幾何數上升；二是區縣公共資源交易、工程建設等開展企業誠信信息應用試點領域的經濟秩序明顯改善，串標圍標現象明顯減少；三是社會管理程度明顯增強，僅xx年，市地稅局在股權轉讓環節稅費清查中查補增收稅費48 6萬元，人社局企業參保率大大提高，逃避債務糾紛、農民工工資等社會問題也得到有效治理。
二、重慶做法的啟示
（一）建立強大的信息征集系統是信用體系建設的前提
加強信用體系建設，就是建立以信用信息系統為核心的社會誠信體系。重慶市工商局利用現有的三級聯網的業務系統資源，和掌握的龐大的市場主體登記信息和行政執法信息，打造的重慶市聯合征信系統，成為重慶市開展企業信用體系建設的基本載體。
（二）建立部門征信聯動工作機制是關鍵
信用體系建設最終目的，就是通過建立信息征集、披露，解決信息不對稱，通過對信息的使用，加大對失信行為的懲戒。我國的信用信息分布在不同的政府職能部門或政府公共事務管理部門，各個部門或系統都有不同的信息保密規定，信息開放非常有限。如檢察院的行賄犯罪檔案查詢系統、住建部的施工企業的數據庫，人民銀行的信貸數據庫，都嚴禁對本系統外批量提供。要打破部門信息封閉加強信息征集整合，必須建立暢通征信聯動工作機制。
（三）暢通的公開共享渠道是重要基礎
暢通的公開渠道是保證信息資源公開共享得以發揮作用的基礎。從重慶的`實踐來看，多種公開渠道催生了社會各界信用需求大大增加，下一步，重慶市工商局還將借助強大的互聯網，延伸聯合征信系統的網絡觸角，進一步促進信息資源在全社會的公開共享。
（四）信用信息在業務工作中的使用是落腳點
將的信息應用到具體的業務工作中，建立 “一處失信、處處受制”的失信懲戒機制，是信用體系建設的落腳點，也是信用信息資源發揮社會管理中作用的重要途徑。從重慶的實踐來看，信息使用可以應用在“公共資源交易、國家優惠政策享受審批、政府公共事務管理活動、招商引資、行政許可以及政府日常監督管理”活動中，并通過“量化評分、一票否決、信用評級、信用產品”等方式來實現。
（五）制度建設是信用體系建設的重要保障
近年來，重慶市工商局爭取市政府支持出臺了《重慶市企業信用信息征集和公開管理辦法》等一系列文件，明確了信息征集、公開共享的工作規范，爭取將企業信用信息應用寫入市政府的《重慶市工程建設招標投標交易監督管理辦法》、《區縣公共資源交易平臺監督管理辦法》等業務規范性文件中，明確了國有資金投資工程招投標、食品藥品安全等眾多行業和領域開展企業誠信信息應用，爭取市紀委監察局和市發改委的支持，將信息征集和公共資源交易領域信息應用分別納入市政府、紀檢監察的工作督察范圍，從制度上保證了“信息征集、信息披露、信息應用”工作的順利推行。
三、工作建議
（一）依托工商登記系統，建立全國信用信息征集系統和信息資源數據庫
當前，工商系統已經建立國家工商總局、省級局、地市局、區縣局、工商所五級聯網系統，掌握著龐大的市場主體登記信息和行政執法信息資源，稅務、社保等其他部門在業務工作中對工商信息資源有著很大的依賴性，在建立全國征信平臺的建設上有著其他部門無可比擬的優勢。建議工商總局爭取工作主動，取得國務院支持，依托工商登記系統，建立全國信用信息征集系統和國家信用信息資源庫，在省級及省級以下，以工商局為中心，對地方政府公共管理部門的信用信息資源進行整合，形成省級信息資源分庫，匯集到國家工商總局信息資源庫，形成全國統一的信用信息資源庫。并以互聯網為依托，反饋到政府機關、司法機關、公共管理部門和社會各界，實現信息資源在全國范圍內的公開共享。
（二）建立全國統一的企業信用體系建設相關標準
開展工作調研，充分了解各地信用體系建設征集系統和信用信息庫建設情況，制定信用信息征集系統技術標準、數據接口標準，根據需求建立科學的信用信息征集目錄、指標體系，實現全國信用體系建設一盤棋。
（三）建立暢通的聯合征信工作機制
在當前我國部門信息公開有限的前提下，應通過一系列的制度約束，形成暢通的聯合征信工作機制，以促進部門間信用信息資源的征集整合：一是加快信用體系建設的國家立法立法進程，將公共服務部門提供信用信息義務納入法律范疇；二是將信息征集工作納入各級政府的工作目標管理，對企業信用體系建設進行有效的評估，并開展督察。
（四）強力推行信用信息在開展社會管理工作中的使用
一是爭取國務院以文件等形式強制規定政府部門在公共事務管理活動中使用信息資源庫，并綜合利用法律的、行政的、經濟的手段，對失信行為給予制約，形成跨部門的“一處失信、處處受制”的失信懲戒聯動機制；二是推動信用報告、信用評級等信用產品的研發，推行信用產品在各項業務工作中的使用；三是以信用評價為基礎，推行行業信用評價標準的制定和完善。
信用調研報告3
在社會主義市場經濟體制運行軌跡中，企業與個人的市場行為是否誠信成為影響一個地區外部形象最主要、最直接、最廣泛的因素。加人wto之后，建立與完善企業間的信用體系，規范企業信用行為，是維護經濟秩序，加快企業發展的重要內容。信用檔案信息的采集與共享則是社會信用制度建設的核心內容與關鍵要素，如何加強信用檔案管理是新形式下對檔案工作提出的新課題。
一、信用檔案工作現狀
1、現階段信用記錄的產生、種類和內容。
信用記錄大都產生在具有登記、審查、審批與監管職能的銀行、稅務、保險、技術監督、工商、法院、檢察院、公安局等部門。稅務部門的信用記錄產生于征管和稽查的業務過程之中，主要有納稅人(戶)的完稅記錄或偷逃稅記錄等，稅務管理體制改變后產生信用記錄的部門有所變化，但產生的過程、內容與種類沒有變化。銀行的客戶信用記錄大至可分為評估記錄和信貸記錄兩種。客戶信用等級評估記錄來自于信用等級評估委員會、特殊資產管理部、客戶部或資產保全部等部門，信貸記錄則來自于信貸部門，產生在信貸部門的信貸業務過程之中。司法部門的信用記錄實際上就是法人與個人的涉案記錄，產生于案件的結案報告或判決書等。一般法人單位的客戶信用記錄多是在業務活動中產生的不良記錄。
2、信用檔案意識不強，概念模糊。
信用檔案來自于信用記錄，沒有信用記錄就沒有信用檔案。信用記錄一般包括履約情況、資質情況、注冊情況涉案情況及其它不良記錄等。從我們平時掌握的情況來看，許多企業根本就不知道什么是信用檔案，更談不上有專門的信用檔案，有的有信用信息記錄都是分散在其他檔案之中，有的還沒有把這些信息記錄作為檔案保存。加之有些業務部門為了方便自己使用，不愿將信用信息記錄移交檔案部門，再加上上級主管部門沒有相應的規章制度，檔案人員因兼職，工作量大，不愿多管閑事。
3、信用檔案沒有真正發揮其作用。
信用檔案在本單位、本企業中常被利用，但對社會提供利用卻很少。如銀行的客戶信用記錄只對本行和司法機關提供，對其他銀行及外界不愿提供查詢。在對我縣部分銀行、稅務、工商、保險、民政、公檢法部門的調查中，大都對法人及個人的信用信息持保守、神秘態度，不輕易提供利用。一方面普遍單位認為本單位產生的信用記錄沒有必要提供給他人共享，自己的資源不愿意向外人提供，這里面有商業秘密，不能讓別人知道。但另一方面又有了解他人信用狀況的需求，所以信用檔案在實現信息共享過程中受到了制約。如何認識和看待信用檔案信息共享是有差異的'，這種差異有法律上的原因，也有觀念上的原因。不改變或轉變觀念，就難以實現信用檔案信息共享。同時要實現信用檔案信息共享，使用計算機和網絡是基本技術條件，沒有計算機和網絡，在手工條件下根本無法實現信用檔案信息資源的適時共享。
二、對信用檔案工作的幾點思考
1、關注社會需求，研究新情況，解決新問題。
通過以上信用檔案的現狀，我們感覺到，檔案信息資源的開發利用，不僅僅是對已有館藏檔案信息的挖掘，也應該包括對尚未進館的檔案信息的開發利用。比如“信用檔案”信息，對信用檔案產生與形成的規律、信用檔案產生范圍、信用檔案的保管及真實狀況的鑒定、信用檔案信息的共享等檔案運行的內在規律進行研究，檔案工作者有義不容辭的責任。
2、不斷完善信用檔案管理機制。
“法人信用”及“個人信用”制度的建立，很大程度上依賴于信用檔案的建立、完善與共享。在一定意義上講，法人及個人信用檔案的建立，是社會主義市場經濟條件下信用約束機制得以確立的“物質”基礎，沒有信用記錄，亦沒有信用檔案，也沒有可供共享的信用信息，信用制度就成為沒有內容的空殼。“信用檔案”作為一種特殊的專門檔案，有著自身的特性與規律，隨著社會主義市場經濟體系的不斷發展和完善，市場個體行為的誠信關系到市場運作的健康和規范已顯得越來越重要。對“信用檔案”產生與形成規律、產生范圍、保管及真實狀況的鑒定、信息的共享等問題進行研究，也顯得越來越重要了。
3、打破部門與行業壁壘，充分開發信用檔案信息
資源。
同一信用主體的信用檔案往往形成并保存在不同的單位與部門，如銀行、稅務、保險、技術監督、工商、法院、檢察院、公安局等，要想從這些單位采集與共享信用信息十分困難，所以需要各級政府適度干涉，打破單位與單位、部門與部門、行業與行業、地區與地區之間的無形壁壘，從而最大限度的將有用的信用信息融為一體，充分開發信用檔案信息資源。
4、加大對信用檔案工作的資金及技術投入。
我們都知道，信用檔案信息實現信息資源共享才能充分發揮其作用，要實現信用檔案信息共享，使用計算機和網絡是基本技術條件，否則，就談不上信息共享。所以，必須運用現代信息技術手段，實現跨單位、跨行業、跨地區的信用檔案信息適時共享，這也要求我們投入更多的資金和技術，大力改善檔案工作部門的信息技術裝備，努力提高運用現代信息技術的能力，將現代信息技術手段轉化為滿足社會需求的能力。
信用調研報告4
人才是企業的第一資源，人才隊伍建設事關企業的興衰，特別是政策性、知識性、專業性比較強的金融企業，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業務發展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。
1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由于單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。
二、存在的問題
（一）、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業余時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
（二）、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才；二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才；三是缺乏精通法律的專業人才；四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。
三、對策及建議
（一）、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。
（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的.業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區間的合理流動，也有利于促進人員分流，優化全系統員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續教育，積極創造“學習型”人才培養機制。為先天文化知識水平不足業績優秀的員工加油充電，提高文化知識，業務理論水平，適應信用社改革與發展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔一批優秀人才輸送到專業院校脫產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業后給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業務知識、業務技能的學習和提高。實行調整與發掘現有人力資源潛能雙重戰略一是要推行全員聘用制，把職務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優化組合。根據公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績取酬。
信用調研報告5
多卡持有者超七成
《中國銀行業》雜志對持卡情況的調查結果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張占比為29.6%，持有3張的占比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶占比分別為8.0%、5.8%和4.8%。
與持卡數量相對應的活卡數量統計顯示，受訪客戶經常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經常使用1張信用卡，而經常使用2張信用卡的客戶占比為36.4%，經常使用3張信用卡的客戶占比為11.8%，經常使用4張、5張以及6張以上信用卡的客戶占比分別為3.2%、0.6%和0.8%。
信用卡辦得多≠用得多
中國銀行業協會發布的年度《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，20xx年銀行信用卡活卡率為57.8%，20xx年銀行信用卡活卡率為58.7%，盡管活卡率在逐年上升，但與發卡量的增速相比，增速緩慢。活卡率與信用卡中心的盈利之間關系密切，業內曾經算過這樣一筆賬，對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張活卡是經營基礎，200萬至250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。
銀行在進行發卡量統計中，如果信用卡不能被用戶經常使用，那么這樣的發卡量統計并無太大意義，這也不難看出為什么有些銀行的發卡量很大，但是信用卡中心卻不能夠實現盈利的原因，其根本就在于發行的信用卡中不乏閑置卡和僵尸卡。
那么究竟是哪些類型的信用卡能夠得到消費者的青睞，我們可以從以下的數據中探尋到一些究竟。
消費者青睞高額度卡
調查顯示， 37.4%的消費者選擇經常使用所持信用卡的原因是額度高。高額度一方面令消費者使用信用卡時容易激發較強的消費欲望，但另一方面對于銀行來說，其潛在的風險也在不斷放大。如何授予有吸引力的額度，深入挖掘客戶的潛在價值，并將風險控制在可控范圍內，這其中的度值得銀行去琢磨把握。
優惠激活刷卡動力
調研顯示，激活信用卡的消費者中，53%的人主要是因為刷卡優惠，24.8%的人是因為開卡回饋。持續使用信用卡的消費者中，34.6%的人表示開卡并經常使用的信用卡具有優惠多、免年費的優點。
綜合激活信用卡與持續使用信用卡的兩大原因，我們可以得出結論，客戶更在乎信用卡給自己帶來多大的實惠，比如額度較高，消費者的資金利用效率也就大大提升，而開卡回饋與消費優惠更是消費者在使用信用卡過程中非常看重的消費體驗，在手里持有多張信用卡時，選擇激活和使用哪張卡，關鍵就看哪家銀行的優惠更實在，額度更高，還款更方便。
信用卡消費已成生活習慣
數據顯示，逢消費必刷信用卡的消費者占比達到41%，平均每周刷卡兩次的消費者占比為26%，平均每周刷卡一次的消費者占比為19%，平均每月刷卡一次的消費者占比11%。前三者合計占比達到86%，說明信用卡消費已經成為一種生活的習慣。
分期還款遭受冷遇
在信用卡市場上，刷卡手續費是我國信用卡業務收入的主要來源，但這一收入具有最基本的活卡規模要求，隨著刷卡手續費的利潤被壓縮，信用卡分期業務成為各商業銀行的利潤增長點。
然而，調查結果并不是那么樂觀，消費者常用卡的分期頻次數據顯示，53%的消費者從未分期過，20%的消費者平均每年分期一次，12%的消費者平均每個月分期一次，10%的消費者平均每個季度分期一次。
盡管銀行看重卡分期業務，但消費者卻不怎么感興趣，從調研的.結果來看，阻礙消費者分期有五大主要原因。44%的消費者認為銀行費率阻礙了其信用卡分期，18%的消費者認為信用卡分期流程繁瑣，13%的消費者認為適用范圍阻礙其分期，11%的消費者認為商品價格阻礙其分期，7%的消費者認為商品種類阻礙其分期。
在上述五大原因中，費率和操作流程占比最高。消費者對費率的預期與銀行希望的利潤點具有明顯的矛盾。
臨近還款日還需及時提醒
逾期還款，這是銀行與消費者之間經常出現糾紛的一個話題。本次調研針對還款時間、還款方式、計息方式、收費標準等展開調研。
隨著網絡銀行、手機銀行的快速發展，消費者利用網絡渠道還款的方式占比較大。數據顯示，消費者利用手機銀行、網銀、第三方支付還款的比重分別為28%、23%和12%;采用綁定借記卡還款的比重為19%。
先進的還款工具并沒有讓信用卡還款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新數據顯示，20xx年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額337.33億元，環比增長17.65%。
數據顯示，57%的消費者表示信用卡逾期還款的主要原因是忘記還款日，29%的消費者是因為關聯卡余額不足，12%的是因為轉賬支付存障礙，還有2%的是因為其他原因。
在記者調查過程中，有消費者反映稱，一些銀行的賬單日與還款日相差將近半月之久，臨近還款日卻沒有任何提醒，是導致還款逾期的主要原因。
對此，39%的消費者認為銀行的提醒還款日為5天，34%的消費者認為銀行的提醒還款日為3天，17%的消費者認為銀行的提醒還款日為2天，8%的消費者認為銀行的提醒還款日為1天，2%的消費者認為銀行的提醒還款日為4天。
除了還款提醒時間，部分消費者建議銀行的提醒內容應寫明還款總額、已還金額及未還清差額，以便消費者及時了解自己的還款狀況。此外容時容差還款也被多數消費者認為是合理的還款方式。
信用調研報告6
1、超過四成貸款大學生有過逾期
某p2p網站發布的xx半年業績報告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費金融最活躍的玩家。
然而調查表明，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。這一情況令人擔憂，風控就顯得至關重要。有些針對大學生貸款的機構稱，目前多數大學生理財平臺仍采用上門、電話、短信和聯系家長等催收方式。
2、沉溺游戲和過度超前消費令大學生信用違約率攀高
9月6日，芝麻信用對用戶信用進行了定期評估，評估發現大學生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分相對較低，信貸表現中的違約率較高。
一位在高校多年的教授結合自己在學校的觀察，對芝麻信用的結論表示贊同，“沉溺游戲、過度超前消費，一般都是自律性較弱的學生，信用風險相對較高。”
3、八成大學生不了解個人征信報告
北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學信用管理研究中心聯合發布了一份《全國大學生信用認知調研報告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學生。報告顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告。
文化程度并不低的大學生，何以對個人征信報告所知不多?這主要有三方面的`原因：
征信機構目前的宣傳力度和風險提示還有待進一步加強;
學生身在象牙塔，對征信和個人信譽價值鮮有切身體會和感觸，從而對其界定模糊;
從社會整體情況來看，普通人對征信認知的情況并不樂觀，這對大學生了解征信造成了一定程度的阻礙。
4、過半大學生每月完全無盈余
大學生屬于易沖動的型的消費人群，對自身生活并沒有明確預算規劃，不能合理為每月支出設置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習慣。
上述報告還指出，50.84%的大學生每月資金完全沒有盈余，23%的大學生經常感到資金短缺，只有15%的大學生認為自己沒有資金短缺的情況。
5、大學生使用信用卡：超兩成采用最低還款額和分期償還
數據顯示，在使用信用卡的大學生中，近43%的大學生會按時全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來償還，還有2%的使用者經常不按時還款。
'言行當至誠，立世信為基。修合無人見，存心有天知……'如今，過度負債和多重負債現象在大學生中屢見不鮮，不過小鮮肉們還是得多多珍惜自己的信譽才是。
信用調研報告7
摘要農業作為我國重要的三大產業之一，再我國國民名經濟的發展中有著重要的主導作用，它是實現另外兩大產業發展的重要前提。為了促進農業的發展，國家采取政策及時調整我國的產業結構，大力實施“三農”政策，以保證農業的順利發展。但是在三農政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農業經濟的發展，而農村信用合作社在三農政策中發揮著越來越重要的作用。
關鍵詞農村銀行、三農、途徑
“三農”指的是農村、農業和農民，由于我國處在社會主義初級階段，三農問題能否有效地解決關系著我國國民經濟的發展情況。解決各地區的三農問題需要各地部門的共同合作才能實現的，農村信用合作社(農村商業銀行)作為當地的金融機構，應該發揮本身的經濟職能，以更好的開展服務“三農”的工作。
一、“三農”問題阻礙農業發展
三農問題的解決關系著我國經濟發展的全局，其包含了很多復雜的內容，解決好三農問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現我國農業經濟的發展，為我國的國民經濟打下良好的發展基礎。下面具體分析我國所面臨的“三農”的含義：
(1)農村問題。農村問題主要指的是農村戶口、農村經濟和農村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農村人口統計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農民的戶口定位不準確。而農村經濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不發達，以及市場的狹窄等原因造成農村地方經濟發展緩慢，造成城鄉經濟差距逐漸增大，最終出現兩極分化嚴重的現象。土地使用權則關系到農民的正常生活情況，一些偏僻地區缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農民的土地使用權沒有得到很好的保護，削弱了農民建設農村的積極性。
(2)農民問題。農民問題具體表現在農民缺乏科學文化知識和經濟負擔過重兩大個方面。我國多數農民存在著文盲的現象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農民活動的不科學性，農民在進行農作物種植時不能很好的利用農業知識來進行農作物的培養，這就影響了正常的收獲產量。其次，文化素質的缺乏使得農民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農民工熱潮”不斷出現，大多數農民放棄農業生產轉向城市打工，大量的農業勞動力外流，這將會影響到各地區的農業發展。而農民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經濟負擔。
(3)農業問題。農業問題是一個比較綜合的經濟問題，反映農業問題的主要對象是農業設備、農業投資、農業產品等等。沒有先進的生產設備，給農業生產過程帶來了較大的阻礙，很多地區的農民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現具體的播種生產。而政府對地區農業的經濟投入較少，使得農民對于農業的資金投入變多，增加了農民的經濟負擔。當農民們結束了播種種植后還要面臨農產品的處理問題，目前農副產品再市場上的價格處于低價位階段，很多農產品的實際價值被貶低，農民進行農業種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。
“三農”問題是我國農業發展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農業經濟情況。這就需要各地政府積極配合農業部門從技術、資金、勞動力等方面給予農民們足夠的支持，充分調動農民們投入農業生產的積極性。
二、農村信用合作社優點多
農村信用合作社屬于銀行類的金融機構，是經過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經濟活動中是受到法律的保護的。其業務包括了存款、取款、貸款和轉賬等主要業務。
農村信用合作社的主要業務對象是一些農業生產者和小商品生產者，其經濟業務額一般都是零散、小數額、小規模進行。作為銀行類金融機構，農村信用合作社有有著自己獨特的.優勢。具體體現在以下幾點：(1)集資成立，農村合作信用社是由農民和農村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農民進行農業生產以及解決農業上的資金需要，這對于農業的發展是很有幫助的。(2)管理民主，農村合作信用社的管理人員多數是由農民們進行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構順利運行，避免出現資金周轉不暢而導致機構虧損。(4)手續便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關業務的成員都是合作社成員，因此在辦理業務過程中的手續就比較簡單快捷，只需要進行簡單的注冊登記就可以進行存款或者取款，使用起來相當方便。
農村合作信用社在近年來再我國農業的發展過程中發揮著越來與重要的作用，根據一組農村民意調查顯示，農民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進行了綜合調查后的數據顯示，農民滿意程度達到了98.6%，只有極少數的農民對于農村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農政策”的推廣和實施，通過合理地調動資金能夠改善農業的生產設備;引進高產量的農作物品種;加快新農村建設的步伐;這對于解決國家和地區落后的農村生產力問題有著很大的幫助。合作社的領導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現機構的優化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。
三、服務“三農”的具體途徑
為了促進我國的農村建設，加快社會主義新農村的建設進程。國家開始大力推廣實施三農政策，如：減免農業稅、種糧補貼、農機備提供、穩定農業品價格等一系列措施來促進我國農業的發展。如果這些措施能夠長期持續下去，相信我國的農業生產技術和生產產量將會大大地提高。作為國家的金融機構，農村信用合作社需要發揮其經濟職能，更好的為“三農”服務，具體可以從以下途徑進行：
(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉以及合理利用是農村信用合作社的首要任務，只有儲備足夠的資金才能為三農問題的解決提供保障。在投資發展農村經濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領導應該加強內部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經濟損失。此外，還需要時刻關注市場情況，根據農村經濟發展的需要配合國家農業政策，這樣可以實現資金的優化配置，以發揮出最大的經濟作用。
(2)吸引商業投資。農村信用合作社在服務于“三農”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業之間的合作不但可以帶動當地的經濟發展，還能充分利用好農村廉價的勞動力，增加農民的經濟收入，提高農村的整體生活水平。農村信用社可以于企業簽訂合同，共同投入資金在農村開辦工廠，政府給予一定的優惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農村的發展。
(3)擴展貸款業務。給予農民相對額定的資金貸款可以推動農村個體戶經濟的發展，先幫助一部分農民先富起來，再引導另一部分農民致富。對于一些有發展思想的農民，信用合作社應盡量給予資金上的支持，再通過技術指導鼓勵農民創業致富。如：創辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農業產業，市場前景相當廣闊，對于農民生產致富有著很大的幫助。
(4)調整存款利率。從經濟學角度分析，銀行可以通過調整存款的利率來調整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農民進行農業種植情況，農民根據市場需求種植農作物，這樣就可以確保農產品的順利銷售，穩定了農民的經濟收入。
綜上所述，三農問題是我國農業發展的重要問題，農村信用合作社應該積極為三農問題的解決做好服務工作，這樣才能推動各地區乃至全國農業的快速發展。
信用調研報告8
農村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據不充分和無可執行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執行工作的正常開展。
一、離婚逃債的途徑形式。
債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調解離婚的法律文書，使法院在執行債務案時與已發生法律效力的離婚調解書沖突，不便執行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：
①否認有共同債務；
②承認有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經手的債務就由誰償還或全部由一方償還；
③講明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；
④無財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協議。對于財產分割。有四種形式：
①經辦債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；
②雙方將財產全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
③將財產全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養費”；
④將財產轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。
二、離婚逃債對信用社債權的影響。
1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續期間實施的`行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。
2、嚴重導致信用環境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴重捆擾法院的執行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
二、處理離婚逃債現象對策。
1、信用社在發生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執行。因為在婚姻存續期間發生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環境，信用社加強對政法部門的聯系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區。
3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。
4、對已生效法律離婚文書，發現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規定：“債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規定，建議人民法院宣布在財產部分分割無效。
信用調研報告9
信用擔保機構是促進市全民創業和民營經濟發展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業信用、降低融資風險的重要手段，對于現代市場經濟發展條件下緩解市中小企業和個人融資難、擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規范、促進擔保機構的發展，筆者最近對市信用擔保體系發展情況進行了調查。
一、市信用擔保體系發展情況及意義
近年來，市擔保機構數量快速增長，信用擔保行業發展迅速。據統計目前市共有20家中小企業擔保公司，實收資本141172萬元，累計擔保戶數2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔保戶數676戶，累計擔保額509713萬元。信用擔保行業發展迅速對促進市經濟發展起到了不可替代的作用，主要表現在：
(一)推動經濟增長，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小企業服務，通過扶持中小企業發展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經濟發展。僅20xx年，通過開展擔保業務，受保企業新增銷售額億元，新增利稅億元。
(二)擴大就業崗位，緩解社會矛盾。統計調查顯示，市范圍內，社會中企業總數的90%以上是中小企業。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業中就業的比例在80%左右。由于信用擔保業發展的推動作用，近年來我市新增的就業崗位，中小企業占75%以上，有力的降低了社會的就業壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔保貸款的發放還可以鼓勵自主創業，緩解政府就業壓力，截止20xx年底通過信用擔保公司發放小額擔保貸款，解決了市上萬人的就業問題。
(三)促進市中小企業的發展。由于信用擔保業發展的推動作用，有效促進市中小企業融資難問題的緩解，進而促進中小企業的發展。20xx年市工業總產值的'60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業機會的75%、以及出口的60%均來自中小企業，中小企業，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經濟的發展起著舉足輕重的作用。
二、市擔保體系發展中存在的主要問題
由于市擔保業還處于發展的初始階段，擔保運作規則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構發展中面臨一些困難和問題。
(一)業務空置率較高。20xx年末，市已領取工商營業執照的20家擔保公司中，只有接近半數的擔保機構與金融機構建立了合作關系，一些擔保公司未開展信用擔保業務。有少數擔保公司注冊后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產等項目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數銀行把貸款風險全部轉嫁給擔保機構，很多擔保機構承擔了100%的信貸風險，一旦貸款發生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農村合作銀行規定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規模較大、資本充足的擔保公司的健康發展。
(三)超范圍經營現象嚴重。中小企業信用擔保屬《擔保法》規定的保證行為，各類中小企業信用擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信用業務和金融業務。由于市金融機構擔保貸款業務增長不快，擔保業務利潤率較低，部分擔保公司轉而經營利潤率較高的融資業務，進入民間借貸領域，加大了中小企業和社會公眾對擔保公司的誤解。
(四)擔保機構管理粗放。市擔保公司一般規模較小，獲取申保企業和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔保”現象，加大經營風險。市部分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業融資成本，加大了擔保業務風險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金，加重受保企業和個人的負擔，限制擔保業務發展空間。部分擔保公司不向擔保業監管部門披露經營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業務透明度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業務為由，故意隱瞞財務資料，逃避監管。
(五)擔保行業風險較大。一是擔保業務集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數擔保公司對單個受保企業、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發社會問題。擔保公司的信用基礎比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發其它社會案件。
(六)環境制約擔保業發展。一方面，中小企業亟需通過信用擔保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化，信用活動不夠規范，在一定程度上制約了信用擔保業的發展。
三、當前影響擔保體系發展的因素分析
近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業，擠壓了擔保公司的生存和發展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度，導致擔保行業風險加大。
(一)設立門檻較低，機構數量驟增。目前市擔保行業還沒有統一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區開展擔保業務的擔保公司要求有關部門審批。民營擔保公司的設立，適用《公司法》、《中小企業促進法》，由工商部門核發營業執照。
(二)法律法規滯后，監督管理乏力。一是擔保法律法規不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規范擔保行為，而對擔保機構設立與退出完善的規范。尤其是對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統一適用的標準，對擔保監管的標準和程序沒有具體的規定，對擔保機構從業人員也沒有明確的要求，擔保機構運作規則缺乏。二是對擔保公司監管乏力。目前擔保業監管涉及幾個政府職能部門，對擔保公司的監管處于軟弱無力狀態，擔保公司基本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業務透明度低。
(三)經營基礎薄弱，業務運作不規范。一是客戶資源質量不高。隨著銀行業務創新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金規避風險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉向利潤率較高的非擔保業務。二是從業人員素質參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關業務知識和經驗的人員進入擔保行業，擔保工作人員在知識結構、專業結構和業務能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構業務運作不規范。據調查發現，市擔保業從業人員中，有3年以上從業經驗的人員、本科以上學歷人員比例不高。
四、引導擔保體系健康發展的對策建議
從中小企業和個人對融資的需求看，發展擔保業對增強地方經濟發展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從規范市場經濟秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業擔保難的實際出發，加強擔保體系建設。
(一)審慎規劃擔保體系建設方向。信用擔保體系建設應以緩解中小企業、個人擔保難為核心，實行市場化運作與政府引導相結合，堅持法制化、市場化、規模化、規范化的發展方向，形成以中小企業、“三農”為主要服務對象，以擔保服務為主業的信用擔保體系。
(二)加強對擔保機構的監督管理。應盡快完善擔保機構法律制度，對擔保機構設立與退出、擔保從業資格、擔保資金來源、擔保資金使用、監管職責、制裁措施等給予具體和明確規定，使各種類型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門的監管有章可循。各級政府與擔保行業協會應督促各類擔保機構規范業務經營范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構向社會集資、經營或變相經營金融業務，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構的信用評級制度，防范擔保風險引發系統性信貸風險，擔保機構信用評級要作為政府政策扶持和監控擔保機構風險的依據。各級政府應督促發生嚴重違法、違規行為的，在履行代償行為時無法足額償付到期債務的擔保機構按照《公司法》等法律法規的規定依法清償有關債務，退出擔保市場。
(三)創造良好的擔保體系建設環境。應促使金融機構與擔保機構在平等、自愿、公平及等價有償的基礎上建立利益共享、風險共擔的合作關系，積極為擔保機構提供金融服務。應加快再擔保機構建設，開展再擔保業務分散擔保行業風險，提高擔保公司公信力，擴大整個擔保業的放大倍數。應明確從事擔保的工作人員必須取得擔保從業資格證書。各級政府要開展多層次，多類別的專業培訓和繼續教育，逐步形成政府引導、社會支持和企業自主相結合的擔保從業人員培訓體系。加快公共信用信息平臺建設，使公共信用信息平臺成為擔保體系建設的重要支撐條件，對重大誠信事件進行定期發布，用信息化手段對擔保業開展社會監督。大力宣傳、推廣先進的信用管理模式和科學、規范的信用管理制度，制裁企業財務會計信息虛假和逃廢債務行為，幫助企業和個人提高信用水平。
信用調研報告10
一、銀行保險的現狀
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，xx年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。
我國保險業保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
二、農村信用社保險業務發展的現狀
在我國的大多數農村信用社，保險業務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業收入26265萬元，其中中間業務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業務收入18萬元、占比0.07%；營業收入27553萬元，其中中間業務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯社的保險業務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；(2)保險公司為信用社的信貸業務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業文化、經營狀況、長期戰略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。
三、銀行保險的發展方向
根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統和網絡清算系統；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結算服務;(4)保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；(6)保險公司投資銀行的金融債權;(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發展保險業務的有利條件
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。
首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業務，可以延長信用社的經營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最后來看對于客戶的好處：(1)由于農業及中小企業屬于風險大、收益不穩定的行業，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發”的價格支付保費。(3)由于農村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農”的保險產品。
五、發展農村信用社保險的幾點建議
（一）關于信用社發展保險業務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續費；二是銀行和保險公司結成戰略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續費之外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在采用的是第一種模式，而發達國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩定的戰略伙伴關系。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業務上，多類保險業務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優勢：一是作為省級聯社和保險公司談判具有規模優勢，足夠的業務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯社擁有人才優勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發適合信用社長遠發展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發戰略，滿足農村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險業屬于開放程度比較高的行業，同業競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發生。
筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平臺，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平臺---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉鎮企業找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。
（三）充分調查客戶的需求，開發適合城鄉的保險產品
在保險產品的開發上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發出滿足城鄉需求的產品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發，根據城鄉的實際情況，進行市場細分，重點開發養老、醫療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業的財產保險；就長遠來說，應采用重點產品的動態設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
（四）確定信用社保險的服務方式
(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押去貸款，在信用社辦理保險業務的客戶可以享受貸款利率優惠等……
(2)在推廣保險業務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
(3)根據鄉鎮企業抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……
(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險公司必須聯手探索城鄉客戶的新情況、新發展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業務人員水平參差不齊，信用社的'教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業務人員自我開發，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業務人員的學習積極性。三是努力提高業務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業道德等方面的培訓，改善傳統的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規程、職業操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發生。
（六）發揮客戶經理的積極性，培養復合型的營銷人才
就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理從信貸客戶中發現商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經理培養成會營銷、會經營的復合型人才。
目前農村信用社的保險業務還處于開發初期，作為現階段的主要任務還是如何發展客戶、培養客戶控制風險的意識和能力，逐步培養農村的保險業務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業務服務網絡，為“三農”的發展撐起一柄保險之傘。
長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續生存和發展。
信用調研報告11
近年來，農村信用聯社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農民貸款難問題，提高了信貸資產質量，而且實現了農民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農村信用工程建設，我們深入該聯社進行調研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
一、農村信用工程建設進展情況
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉鎮，502個行政村，1416個自然村，農戶27.6萬戶、農業人口118萬，是人口大縣、農業大縣、產糧大縣。該聯社目前有信用社32處，外勤人員118名，協儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協儲員包1-2個行政村。
為方便農民貸款，早在該聯社就推出了小額信用貸款，農戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農村經濟快速發展，農民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農村信貸業務發展的需要，急需探索新的農村信貸管理模式。5月，省聯社下發了《山東省農村信用社信用工程評定辦法》，該聯社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯社已為全縣5.78萬農戶建立了經濟資信檔案，為5.48萬戶信用農戶發放了小額信用貸款證;評定信用鄉鎮3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發放信用貸款11.76億元。
二、推進信用工程建設的方法措施
(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據有關規定，該聯社制定了農村信用合作聯社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。
1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規定評定戶數要達到所轄戶數的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農業村評定戶數要達到所轄戶數的30%以上，新農村建設重點村評定戶數要達到所轄戶數的50%以上;城區信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數要達到街面門市戶數、居民戶數的30%以上。三是明確每個信用社創建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創建5個優秀示范信用村。
2、采取四項措施。一是深入宣傳發動。先后印制、散發各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發展一戶，避免了一轟而上只追求數量而忽視質量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的'追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數占比連續三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。
3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯社按月檢查，對發現的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調查摸底，核對數據、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規違紀貸款、吃拿卡要現象等作為檢查重點，對檢查發現問題的，按每發現一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發放評定以外的貸款(存單質押、房地產抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內開展公開辦貸、陽光操作、規范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現制度。聯社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變為活期存折。
(二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質量
1、嚴把三個關口。一是嚴把調查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區內農戶逐戶建立經濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據調查資料，嚴格按照標準對參評對象進行
評分，經包片信貸人員實地考察后，根據資信和經濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發展一個，并及時簽發《貸款證》。
2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業大廳顯著位置，擺放了信貸支農指南牌。
三、成效和啟示
信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發展一個，成熟一批發展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩妥，科學推進，就一定能夠收到實效。
(一)切實解決了農民貸款難的問題，促進了城鄉經濟發展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農民貸款難和信用社難貸款的局面。
(二)密切了信用社與廣大客戶和當地黨政部門的魚水關系。信用評定不但給農民、個體工商戶提供經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當地經濟繁榮和縣域經濟發展所作出的積極貢獻，使農村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實防范和規避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。
(四)增強了農民誠信意識，改善了金融生態環境。信用評定使受信農戶的信用觀念發生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。
(五)促進了信用社自身發展，鞏固了農村金融主力軍地位。
1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。
2、存貸款業務呈現快速發展趨勢。截至底，該聯社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。
四、問題與建議
(一)信用工程建設中存在的問題與不足
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協調不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。
2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據不統一;三是沒有兌現承諾。個別信用社重視評定數量而忽視貸款發放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態管理不到位。由于農村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。
3、社會環境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區，在人民銀行和監管機構的領導下，建立了對失信客戶的聯合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執行。
(二)深入開展信用工程建設的幾點建議
1、加強組織協調，調動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內容和重要議事日程，加大對創建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協調配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業監管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規范銀行、企業、個人的信用行為。農村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉村負責人的協調互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農村支農惠農的良好環境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。
2、規范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業管理機構、工商、稅務、技術監督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業或個人信息;其次，規范評審行為，嚴格操作規范。農信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環節上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發揮基層組織的作用，調動積極性，又要始終堅持農信社的經營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發展活力，促進信用工程持續開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序對農戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農戶經濟狀況的動態掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調查相結合，及時了解農戶經濟條件、還貸能力的變化，及時調整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉鎮、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。
3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農信社、農戶、企業全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯合制裁措施;人民銀行和銀行監管機構應及時向銀行業金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環境。
信用調研報告12
20__年我局成立以來，對縣城內藥品經營企業、醫療機構開展了藥品安全信用建設工作，經過3年來的規范和督促，縣城內藥品經營企業和醫療機構的藥品安全信用建設初見成效。為促進我縣農村藥品安全信用體系建設，我局近期組織人員對寒蔥溝鎮、濃橋鎮、抓吉鎮、別拉洪鄉、前鋒農場、前哨農場等九個鄉鎮政府、3個農場場部，66個村委會、26個農場連隊及350位農民，開展了全縣農村藥品安全信用狀況的問卷調查。根據調查，我縣農村藥品安全信用現狀、存在的問題及原因如下：
經營管理理念相對落后。我縣農村現有藥品經營企業25家，各級醫療機構102家，真正具有現代經營理念、掌握現代醫療技術和管理經驗、體制完善的藥品企業和醫療機構寥寥無幾。眾多的農村藥品經營企業和醫療機構規模偏小，經濟實力有限，這些導致了整個農村藥品經營企業和醫療機構綜合實力較弱。在市場競爭日益激烈的情況下，為了生存與發展，一些藥品經營企業和醫療機構“揠苗助長”，少數藥品經營企業和村級醫療機構甚至“飲鴆止渴”，時而會做出一些如經營使用假冒偽劣藥品、隱瞞欺詐等不講信用、不計后果的行為，以獲得經濟上的利益，從而影響了自身的信用建設。
藥品安全信用水平偏低。一是農民對農村藥品安全信用狀況評價總體較低。在本次抽樣調查的350位農民中，對農村藥品安全信用狀況予以評價的有326人，其中，認為農村藥品安全信用狀況良好的43人，占總體的13.2%；認為農村藥品安全信用狀況一般的81人，占總體24.8%；認為農村藥品安全信用較差的202人，占總體62%。二是鄉鎮、農場機關及村委會對農村藥品安全信用認可度較低。在104個鄉鎮、村委會、農場機關及農場連隊的調查中，認為農村藥品安全信用良好的有16家，認為農村藥品安全信用一般的有33家，認為農村藥品安全信用較差的有55家，分別占總體15.4%、31.7%和52.9%。
藥品安全信息渠道不暢通。我縣區域面積6262.48平方公里，分布著五鄉四鎮，三個國營農場，128個自然村、屯、農場連隊，全縣總人口8.2萬人，其中農村人口6.6萬人，占全縣人口的80%，是國家級貧困縣。由于村屯偏遠，經濟欠發達，所以信息網絡建設不完善，對外界的信息較閉塞。農民獲取的信息微乎其微，對經營者個人信譽信息更是所知甚少，農村藥品經營企業和醫療機構的不良行為也未見披露，未形成足夠的影響力,特別是藥品安全方面的信息，就調查的326人當中，了解農村藥品經營企業和醫療機構有無失信行為的人員幾乎為零。
農村藥品安全中出現誠信缺失的現象，概括起來，主要是以下幾個方面的原因
追求利益最大化是農村藥品經營企業和醫療機構誠信缺失產生的主要原因。有些原本就是劣質藥品經營企業和醫療機構，思想動機不純，獲取最大利潤是其唯一目標，蒙騙欺詐農民患者是他們慣用的卑劣手段。另外一些農村藥品經營企業和醫療機構，由于同行業間的激烈競爭，再加上有些低價的假冒偽劣藥品充斥于市，企業和醫療機構無正常利潤可得，以至虧損時，一些企業和醫療機構就往往會做出一些失信的行為。
農村藥品經營和醫療市場規則不健全也是農村藥品經營企業和醫療機構誠信缺失產生的另一因素。雖然醫療機構誠信缺失具有很大的危害性，然而就地方政府和相關職能部門而言，它不但不能給地方政府和相關職能部門帶來經濟效益，增加財政收入，相反建立誠信體系和處理誠信缺失還要支付成本，增加行政費用，這無疑對地方政府和相關職能部門是沒什么眼前利益可言的，由此，一些地方政府和相關職能部門在誠信體系建設上的積極性不高。
藥品安全信用意識普遍淡薄。信用觀念、信用意識在大多數農村藥品經營企業和醫療機構負責人的頭腦中還沒有真正建立起來。一是大多數農村藥品經營企業和醫療機構負責人不夠重視提高自己企業的信用水平。二是多數農村藥品經營企業和醫療機構對自身的發展前景感到非常渺茫，抱著干一天算一天的態度。
經營者的職業道德素質影響農村藥品安全信用建設。經營者既是普通公民，又是企業的核心力量，是企業的領導者。他們的職業道德水準是左右企業信用水平的重要因素，尤其是在個人說了算的私營藥品經營企業和醫療機構中，往往起著決定性作用。我縣農村藥品經營企業和醫療機構絕大多數是個體經營，經營者均沒有經過嚴格、規范的職業道德教育，缺乏職業道德意識，法制意識也比較淡薄，因此在藥品經營和醫療服務中不講職業道德的行為時有發生，使用假冒偽劣過期失效藥品等現象在農村時有所見。就我局20__——20__年查辦的86起藥品違法案件中，有50起發生在農村藥品經營企業和農村醫療機構中，占案件總數的58.12%，從非法渠道采購假冒藥品的案件占總數的75%，個別批發企業向農村藥品零售企業和醫療機構銷售假冒偽劣藥品的案件占25%。另外，在20__——20__年全縣抽驗的107批不合格藥品中,有78批來自于農村藥品經營使用單位，占不合格藥品總數的72.9%。 因此，假冒偽劣藥品的頻繁發生，直接影響了農村藥品經營企業和農村醫療機構的信譽。
個人信用制度建設不健全，導致農村藥品安全信用低下。由于政府的個人誠信體系不健全，缺乏藥品質量安全個人公共信息，相關職能部門在辦理業務工作中無據可查，不利于約束從業人員的公共行為，致使個別農村醫療機構經營地址不固定，失信案件時有發生，據統計，20__——20__年有12家具有不良行為的農村藥品使用單位頻繁變更注冊地址。
藥品信用安全城鄉差別懸殊。在全社會普遍關注信用問題，政府大力提倡建設信用__的大環境下，我縣藥品安全信用水平也處于不斷提高之中。在全縣各類藥品經營企業和醫療機構中，城內大型藥品經營企業、醫療機構的信用水平提高較快，而農村藥品經營企業、醫療機構的信用水平卻在下降，失信現象仍較普遍。從調查情況看，有286人及69家鄉、鎮、村委會、農場、連隊認為最近兩年我縣城內藥品經營企業和醫療機構的信用狀況是提高的，而認為農村藥品安全信用在下降的鄉、鎮、村委會、農場、連隊分別占0.96%、11.4%和18.2%。農村藥品經營企業和醫療機構不守信是當前經濟
生活中存在較為普遍的現象，已經成為損害農村經濟環境、影響農村藥品安全的毒瘤。
加強農村藥品經營企業和醫療機構信用體系建設的對策建議
奠定企業信用建設的經濟基礎。調查資料表明，社會對實力強的大型企業和大型醫療機構信用評價普遍較高，這提示我們要把發展經濟、增強企業實力作為企業信用建設的第一要務。我縣正在實行“加快發展，富民強邊”戰略，把發展經濟作為全縣人民的首要任務，在經濟建設過程中，幫助企業做大做強，在尊重市場經濟規律、尊重企業意愿的前提下，運用市場機制促進企業的發展壯大，從而促進企業信用水平的提高。
營造誠實守信的社會環境。進行社會動員，加強投入，著力構筑社會誠信體系，大力營造社會誠信氛圍，培育社會誠信意識；營造、整治企業誠信環境；充分發揮政策、法規、制度的監督約束作用，強化綜合治理；藥監、衛生、工商、質檢、稅務等部門要通力協作，形成合力，整合誠信資源，搞好誠信服務。
加強法制教育，推進法制建設。以法律手段規范市場經濟秩序，嚴厲打擊制售假冒偽劣藥品行為，抑制惡性競爭，大力提倡誠實守信、打擊不守信行為。要突出對企業經營者的教育，切實提高他們的綜合素質，增強他們的法制觀念、道德觀念、信用觀念，為誠信經營提供思想意識保障。鼓勵企業自覺地講誠信、重商德，推動和引導企業重視信用建設，夯實社會經濟活動正常運行的信用基礎，形成一個企業互相監督、自覺守法、公平競爭的社會環境。
建立健全農村藥品安全信息渠道。在法律允許的范圍內，通過開通藥品質量安全信息網站、編發藥品安全信息簡報和在村屯張貼違法違規行為公告等形式，以方便迅捷的途徑向社會公開藥品經營企業和醫療機構藥品安全信譽信息，讓廣大農民知情，這對于保障農村患者權利和促進農村藥品經營企業、醫療機構信譽建設，將起到積極作用。另外，通報藥品安全信譽信息，暢通農村藥品安全信息渠道，也是保證農村用藥安全、提高農村藥品安全信用體系建設的一個有效措施。
建立和完善企業和個人的資信信息系統。一是建立和完善企業信用服務系統。由政府部門組織牽頭,食藥監、衛生、工商、質量技術監督等各職能部門共同參與，建立全縣藥品質量安全信用公共登記系統，搭建以政府為主的.“誠信”信息平臺，相互聯網，匯集各方信息，數據開放,實現區域性誠信數據網絡互連互通,信息共享，并以網絡技術為依托，建立全縣藥品經營企業和醫療機構信用發布查詢平臺，向社會公開發布藥品經營企業和醫療機構的信用記錄，這有助于職能部門在辦理相關業務工作時有據可查和約束從業人員的公共行為。二是建立和完善個人信用制度。個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。個人信用制度的建立，有助于加強各職能部門間的溝通，保證藥品經營、使用隊伍的純潔性。三建立和完善個人資信檔案登記機制。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎，建立和完善藥品經營、使用個人信用檔案和個人信用信息庫，記錄經營者的不良行為，在辦理行政許可業務中，資信檔案將隨個人申辦材料一起交付相關職能部門，對于申辦藥品經營企業和醫療機構的情況進行后續記錄。這有助于對藥品經營使用人員的個人信用信息進行積累,供相關職能部門參考，相關職能部門依據個人信用記錄的相關內容辦理藥品經營、使用許可。
建立和強化企業自身誠信制度建設，積極打造企業誠信品牌。提高企業信用水平，加強企業信用建設，必須從企業內部著手，進行治理，企業主要經營者應率先垂范，確立牢固的誠信觀念且身體力行。必須具有正確的經營目的，運用合法的競爭手段，致力于倡導、組織企業員工全力打造企業誠信品牌，維護企業形象。必須具備取之于社會、回報社會的胸襟、品質，要圍繞承諾構筑企業內部誠信機制，政府要有嚴格的監督、約束、獎懲措施。
采取積極措施，充分發揮市場調節功能，推動藥品安全誠信建設。充分發揮大型藥品經營企業和大型醫療機構的人才、管理優勢。建立大型醫藥企業和大型醫療機構向農村延伸的連鎖企業和連鎖醫療機構，大型醫療機構是醫療行業的人才所在，他們業務精湛，懂管理。充分發揮他們的優勢，加強農村藥品零售企業和農村醫療機構內部管理，建立現代管理制度，實現農村藥品零售企業和農村衛生醫療機構的所有制結構由傳統的單一個人獨資經營向多元化、股份化方向轉變；農村小型藥品零售企業和農村衛生所的規模結構由“多、小、散、亂”向集約化、規模化方向轉變，促使醫藥資源向優勢企業和醫療機構集中，文秘站－您的專屬秘書！完善市場經濟運行的規則，提高農村藥品質量安全信譽。
只要全社會和廣大人民群眾真正重視藥品經營企業和醫療機構信用建設，政府積極引導，經營、使用者認真自律，社會加強監督，宣傳教育、法制建設、道德建設互相配合，我縣農村的藥品質量安全信用建設一定會得到加快發展，農民用藥安全也得到有利的保障，并在“富民強邊”經濟建設中發揮積極作用。
信用調研報告13
新一代綜合業務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業過渡奠定了堅實的基礎新一代綜合業務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業過渡奠定了堅實的基礎。新一代綜合業務系統數據大集中模式的成功建立，引導出農村信用社業務經營管理方式的全面轉型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統安全，已成為新一代綜合業務系統正常運行的重要保證。為此，筆者就山區農村信用社實際，談談計算機安全管理問題，并提出相應對策。
一、山區信用社計算機安全現狀
環境安全。機房基本上都配備了冷暖空調和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環境安全防范措施基本到位。設備安全。根據實際，各微機網點均配備了U電源，部分電力不足的網點還配備了小型發電機，對機房與營業室采取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實施對紙介質資料視同會計檔案保管、軟磁盤采用會計專用保險柜保管等防范措施。網絡安全。對計算機網絡安全，市聯社到縣聯社實行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯社到鎮鄉信用社實行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農村信用社實行數據大集中處理后，程序的開發、維護，路由的配置和加密措施都由市聯社采用統一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯社普遍采用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防范措施。
二、山區信用社計算機安全存在的問題
1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴重，經常出現數據掉包等不穩定現象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災害頻發，人為損害嚴重。一到雨季，山區特別是高山區山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處于高峰期；農民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業。③電信鎮（鄉）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現故障不能得到及時修復，影響信用社網絡暢通。④雷擊災害嚴重。山區多雷雨，信用社防護難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網絡設備時常被雷擊壞。⑤網點故障及時維護困難。山區信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網點故障突發難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。
2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅持不力，部分柜員對其危害性認識嚴重不足，防范意識差。其突出表現是：密碼設置規律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。②授權管理堅持不到位，形同虛設。授權柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權，使授權業務失去監督與控制；有的會計柜員單獨為自己設置一個授權柜員進行自我授權，人為增大交易風險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業務對交易輸入選項不仔細審查，經常發生帳務錯亂現象；營業終了柜員不正式日結簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規操作關機，致使操作系統崩潰；對打印機等電子設備使用不規范、維護不到位，致使設備常出故障。④部分社有混崗現象。由于山區信用社人員較少，重要業務崗位時常由一人兼任，即所說的“一手清”，內部安全存在極大的隱患。
3、聯社計算機業務內控管理十分薄弱。新系統上線前，信用社只有儲蓄業務納入計算機管理，由于業務比較單純，其計算機業務內控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統上線后，信用社全部業務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內控管理等職責將十分困難，而相關職能部門總是以計算機業務不熟不由，在內控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業務疏于管理。
三、搞好山區信用社計算機安全的對策
1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生產力，為了加強對科技工作的管理和領導，縣級聯社要從“三個到位”上做文章，首先是領導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規章制度，做到有章可循，業務部門和科技部門要互相配合，自覺監督各項規章制度的落實，為各項業務規范操作、實現“零差錯”提供制度保障。第三是監督檢查要到位。縣聯社要組建由業務、科技、稽核、保衛等部門組成的計算機安全監督檢查小組，定期對計算機安全制度執行情況進行檢查，對制度不落實、執行不到位的嚴肅處理，有效防范計算機安全責任事故和重大案件的發生。
2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據不同的側重點，從培訓對象、培訓內容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦。縣聯社要針對基層員工日常業務中暴露出的問題，結合市聯社有關管理制度及業務操作規范，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：①容易出錯業務交易的辦理，新型業務交易的辦理，錯帳沖正、帳務調整等業務的辦理等等，規范員工從業行為，堵塞業務差錯漏洞，防范和化解交易風險。②用因密碼管理不當、忽視授權管理、操作隨意、混崗現象等引起的經濟糾紛和經濟案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業務，人員偏少的機構要加強事后監督力度和管理責任，防范和化解金融風險。③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規范、維護不到位引起的設備故障。④介紹金融行業科技創新新業務，激發員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養金融創新理念。
3、整合資源，防化并舉，確保計算機網絡運行安全
（1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網絡運行情況來看，雷擊災害在山區信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區信用社陳舊營業用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建筑群作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計算機信息系統設備的雷害一般由感應雷擊產生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據自己的實際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計算機網絡的安全。由于基層聯社受信息所限，望市聯社加強此方面的調研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經驗豐富的`安裝廠商。
（2）、與電信部門友好協作。計算機網絡是當今信用社計算機業務得以正常辦理的生命線，計算機網絡暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯社科技部門要積極主動與電信業務、技術部門搞好協作關系。聯社主要負責人要加強領導，經常與電信部門保持業務上的熱線聯系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯社也應敦促重慶市電信公司加強對山區電信老化線路的改造工作，確保線路質量穩定、可靠。
4、推行全員科技戰略，提高整體科技素質。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的矛盾，縣聯社可在轄內信用社選出一批具備一定的業務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業務骨干作為科技協管員，在轄內合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯社科技人員不足或交通不便造成對基層網點故障維護不及時等矛盾。推出以聯社科技專管員為核心、信用社科技協管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯社科技專管員實行內部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協管員實行獎優罰劣、優勝劣汰的管理機制，培養科技、業務中堅能手，提高全員科技素質。各縣聯社可以根據自身實際，出臺《科技協管員管理辦法》。與此同時，市聯社要落實專人分別負責基層聯社的技術、業務指導，并選擇部分基層聯社作為重點監測對象，特別是要對邊遠山區聯社進行重點指導和監測，及時解決和反饋應用中出現的新問題和新情況，不斷對業務系統進行優化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯社應解決科技人員工作中必備的聯絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。
5、明確部門職責，適應計算機業務發展需要。農村信用社實現數據大集中后，縣級聯社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內容：一是科技部門要加強金融業務科技創新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規范化管理，加強辦公自動化網絡向轄內網點的普及使用與管理，加強網絡、設備的管理與維護，保障新系統在轄內網點正常運行，確保計算機信息系統安全，防范計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統財務核算和管理，即財務、非生息資產、股金及有價單證的管理，按市聯社制定的系統業務管理辦法和會計核算規范，組織會計核算，加強科技內控管理和制度建設，防范和化解交易風險、支付結算風險等，杜絕財務違規行為和差錯事故發生。
三是信貸部門要加強新系統信貸控管工作，即對機構貸款規模和結構、機構和人員貸款權限、貸款客戶資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，并能熟練運用新系統業務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計算機犯罪。五是保衛部門在計算機運行環境安全、監控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環境的安全運行，防范和化解運行風險。聯社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結，注重實效。只有這樣，聯社管理才能真正適應當今計算機業務高速發展的需要，促進信用社各項業務全面大發展。
信用調研報告14
聯社：
為規范和加強信貸管理，及時掌握當前農信社信貸管理現狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風險。根據聯社理事會和經營管理層工作安排，聯社成立了貸款專項檢查組于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，對＊＊聯社＊＊信用社（以下簡稱＊＊信用社）本級信貸員發放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，＊＊信用社及時提供了有關資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20xx年＊月調離2名信貸員）對所經手發放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利。現將檢查情況報告如下：
一、基本情況
截止20xx年4月30日，＊＊信用社各項存款余額31005萬元，比20xx年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20xx年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20xx年5月增長558萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款458.38萬元）。
至檢查日，＊＊信用社本級共有5名信貸員（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月調離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20xx年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風險責任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風險不良貸款占比為4.1%)，分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點。
二、檢查情況
檢查組根據聯社《關于＊＊信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規定的要求，重點檢查了＊＊信用社本級5名信貸員管理和發放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。
通過現場檢查，我們認為＊＊信用社（本級）近年來信貸業務得到了快速發展，年增長率達到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環節：一是依法、合規經營理念有待于增強，未真正處理好信貸風險資產快速增長與風險控制和防范的關系。近年來，聯社著力推行小額貸款營銷機制建設，信貸業務得到了快速發展，但在具體執行過程中存在著信貸人員片面追求個人業績而忽視信貸風險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執行規章制度能力應有待于進一步提高，具體表現有貸款“三查”制度執行不嚴，貸前調查內容不實、不細、不全，個別信貸人員未能認真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細的調查分析。對保證人的償還能力未進行嚴格審查，以致出現一戶多保、互保（含單個家庭內成員之間互保）的現象。貸后跟蹤檢查形同虛設，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發現，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規定發放貸款；三是信貸人員素質、工作責任心有待于進一步提高和加強。
三、被檢查單位存在的`主要問題
（一）以貸收息1戶,金額0.1萬元
20xx年11月2日，＊＊信用社經信用社主任＊＊＊審批、信貸員＊＊＊辦理，向＊＊＊發放保證貸款0.7萬元，到期日20xx年11月1日。經查該借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）發放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。
（二）違規辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元
20xx年1月15日，＊＊信用社經＊＊＊審核、＊＊＊審批及辦理，為＊＊＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續，展期至20xx年1月21日（原期限為20xx年1月24日至20xx年1月23日）歸還。辦理展期手續時借款人未到場簽字,展期還款協議中的借款人簽字為他人簽字。
（三）貸款被信貸人員轉借他人使用1筆，金額0.6萬元
20xx年1月6日，＊＊信用社經＊＊＊辦理，向＊＊＊發放保證貸款1.5萬元，保證人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核對時保證人稱已于20xx年底將款項交給信貸員＊＊＊歸還貸款，信貸員將其轉借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產生不良。
（四）違規發放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元
1、發放冒名貸款1戶,金額1.8萬元
20xx年7月12日，＊＊信用社經＊＊＊辦理，向＊＊＊發放貸款1.8萬元（其中存單質押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人＊＊＊同借款人父子關系），到期日20xx年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經查借款時＊＊＊未到場簽字，由保證人＊＊＊代簽字，現欠息0.89萬元。
2、發放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元
經檢查＊＊信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:＊＊＊片有8戶,9筆，金額123萬元，＊＊＊片5戶,7筆,金額62.5萬元,＊＊＊片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：
（1）＊＊＊本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：
清單一
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 最早借款時間 原審批人 原責任信貸員
（2）＊＊＊
（3）＊＊＊
（五） 貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 實際用款人 備注
（六）借款人、擔保人貸款過于集中，風險度較高
經對＊＊信用社對外提供擔保50萬元以上借款戶查詢，截止20xx年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔保數額較大，金額425萬元：
1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔保，金額132萬元。
2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔保，金額150萬元。
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（七）向不符合貸款條件的借款戶發放新貸款20萬元
20xx年5月26日,＊＊信用社經主任＊＊＊審批,信貸員＊＊＊經辦,向＊＊＊發放保證貸款20萬元,經查詢該借款戶于20xx年6月30日以企業名稱＊＊＊有限公司貸款40萬元,該企業倒閉后尚余36.3萬元于20xx年12月28日核銷，至今未收回。
(八)核對時借款人拒簽借款確認書的有5戶，5筆，金額23萬元
1、20xx年5月23日，＊＊信用社經主任＊＊＊審批，信貸員＊＊＊經辦，向＊＊＊發放保證貸款15萬元，到期日為20xx年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認書》上簽字，經調查實際用款人為＊＊＊。
2、＊＊＊
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（九）貸款風險較高短期內難以清償的貸款127筆，金額703.5萬元（附表三）。
（十）貸后檢查跟蹤檢查不到位
通過現場檢查，＊＊＊信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責，對大額（10萬元以上）農戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。
四、重點關注貸款
通過本次檢查，對尚未核對貸款，結合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：
1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；
2、核對時由擔保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；
3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。
五、信貸員承諾與貸款檢查情況
根據各信貸員承諾情況，結合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：
1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。
2、信貸員未承諾，經核對存在風險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。
六、建議和措施
針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據國家有關金融法律、法規和農村信用社規章制度，提出如下整改措施和建議：
（一）要加強對國家有關金融法律、法規的學習，嚴格按照國家金融方針政策、法律法規、財經制度和農信社規章制度等規定，認真履行職責。
（二）信用社應強化信貸人員的職業道德、從業素質和能力、風險控制與防范意識的提高，加強主人翁思想教育，防范道德風險的產生。
（三）要嚴格執行金融機構貸款操作規程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調查,把好源頭和貸款發放質量關。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴格執行信貸禁止性規定，防范操作風險。
（四）要堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風險控制意識。加強農戶小額貸款授信工作，嚴防貸款和對外擔保“壘大戶”現象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔保人（二人以上），化解和分散貸款風險。
（五）信用社要嚴格執行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現狀，防范和化解信貸風險。
（六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應在檢查結束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關注借（冒）名和風險度較高的貸款，盡快落實催收責任人，減少貸款損失。
(七)對以上檢查出的違章違紀貸款要求按《＊＊＊農村合作金融機構工作人員違規行為處理辦法》和＊＊聯社貸款責任追究制度的有關規定,對有關責任人作出責任追究。
赴＊＊信用社貸款檢查組
組長：＊＊＊
主查：＊＊＊
成員：＊＊＊、＊＊、＊＊＊
二〇〇七年六月十八日
信用調研報告15
摘要：目前各地農村信用社業績改善煹靡嬗謚農再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環境及自身內部改革。要保持來之不易的業績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農村信用社的長遠發展打牢基礎。
關鍵詞：農村信用社業績改善基本思路
中圖分類號：ｆ 文獻標識碼：ａ文章編號：
近年來，在農村經濟的快速發展、信用社自身改革逐步深入、經營環境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農村信用社的經營業績逐漸好轉，有些地方已經出現了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業績的改善，如何準確界定內、外因對業績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉化成信用社內部的改革動力，對指導農村信用社擺脫經營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內某縣農村信用社作了專題調查。
一、農村信用社業績改善的原因分析
連續三年的支農，使得地處沂蒙山區的某縣農村信用社貸款業務迅速發展。截至年月末，農業貸款達到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農戶的良好信譽，確保了每年農業貸款的到期回收率都在％以上。農業貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現盈利萬元。這些都清楚地表明了農村信用社的經營業績有了恢復性的改善，為農村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經營困境并走上良性發展軌道構建了基礎平臺。總的看來，農信社業績的改善是外生性和內生性因素綜合作用的結果。
（一）農信社業績改善的外生因素分析
低利率與農村經濟貨幣化使農信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經濟的發展，農村經濟貨幣化進程加快，主要體現在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農民與城市居民及企業的商品交換；二是農產品價格的放開，促進了包括農產品在內的各生產要素在農業和工業之間的合理流動；三是大量涌出的農村個體、集體經濟，進一步提高了農產品貨幣化的程度，農村貨幣流通量增加。這都為農村信用社吸納更多、更低廉的資金創造了條件。年該縣存款規模為 億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到 ％，高于同期存款加權利率 個百分點；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實際付息率僅為 ％。其中農村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調，但下調幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變為現在的 ％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農信社資金問題的同時增加了農信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發放支農再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農村信用社發放支農再貸款 億元，年月末的余額達到了萬元，占農業貸款余額的 ％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發了農村信貸市場，穩固了信用社在農村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規定利率上浮后的利差達到 ％，僅年就為該縣農村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農信社發展創造了寬松的外部環境。近來，國有銀行逐漸在農村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農村基金會的清理整頓也基本宣告結束，使得農信社在農村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據統計，在－年三年間，農村信用社的存款代辦手續費支出高達萬元。到年，手續費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農村信用社支農主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當地金融機構新增貸款的％。由于農業貸款大量投入，該縣高效農業發展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經營自主權得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。
準予參與公開市場業務成為農信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農村信用社積極參與公開市場業務，開發新的資本運營渠道。年，該縣農村信用社年在貨幣市場業務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調劑，還增強了整體資金的流動性。
（二）農信社業績改善的內生因素分析
大量農業貸款的穩定收益是農信社業績改善的基本條件。被長期壓制的農業貸款需求在農村信用社轉換“三農”經營方向后得到初步滿足。年，該縣農村信用社通過開展“百萬農戶工程”，實行農戶聯保責任制等一系列活動，圍繞農業發展做文章。－年四年間，累計發放農業貸款億元，僅年至年月間就累計發放 億元，使農業貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農業貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產的基數。年，該縣農村信用社生息資產只有 億元，到年，生息資產為 億元，這期間農業貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機制激活了農信社內部經營活力。該縣農村信用社通過形式多樣的競爭激發內部經營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經理制，優勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發基數工資，按績取酬，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現。客戶經理制的全面推開，調動了基層社積極性。年月，全縣已發展成熟的客戶經理人，客戶經理經辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發揮了至關重要的作用。
加強內控制度成為農信社增收節支的保障。經過幾年的經營實踐證明：強化成本控制是實現經營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結余留用，此項措施的實施使年信用社業務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經營成本比年下降個百分點。三是建立以聯社職能部門為主的內部資金調控體系和業務監管體系。主要負責轄內資金余缺的調度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業務監管，查處違規行為，并將其列入基層社法人績效考核的'主要內容，由于措施得力，信用社違規事件基本杜絕。
二、農信社持續保持業績改善的對策分析
為確保農村信用社的經營業績持續改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農村信用社特有的優惠政策主要有支農再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農再貸款作為穩健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農村信用社堅定支農經營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調整而隨時調整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優惠政策有機地融入自身的經營管理之中，切實增強支農力度，增加盈利水平，打好長遠發展所必需的物質和客戶基礎。
壟斷惰性問題。國有金融機構的退出并不能否認農村金融市場有巨大發展潛力；盡管農村基金會等以清理整頓而告結束，但其曾經占據一成左右的市場份額，已經清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農村信用社工作的遺漏。因此，如果農村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經營環境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發的低效率和工作惰性，剛見起色的經營業績可能會難以維持。
市場的淺層開發問題。盡管農村信用社在支農貸款投放方面做了不少努力，但巨大農村金融市場潛力的開發仍將是長期艱巨的任務。據該縣調查，農戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農村產業結構調整中的資金需求沒有得到滿足。
為實現農信社經營業績的持續改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農經營方向，努力深化內部改革，合理配置責任權利，打牢基礎，為信用社的長遠發展建立穩定的平臺。
【信用調研報告】相關文章：
信用體系建設調研報告02-01
信用社調研報告05-06
企業信用管理調研報告10-19
農村信用社調研報告12-07
農村信用社調研報告12-07
農村信用社調研報告11-18
中小企業信用擔保調研報告10-23
農村信用社調研報告15篇04-17
農村信用社調研報告14篇12-07