淺析P2P進(jìn)入銀行托管資金時(shí)代論文
2015年以來(lái)，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺(tái)接入“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”后，不少國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)都表達(dá)了合作意愿。 可以說(shuō)，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，P 2P開始進(jìn)入銀行托管資金的時(shí)代。
一、銀行十p2p，迎來(lái)蜜月期
P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2007年引入國(guó)內(nèi)以來(lái)，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新和分化，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1946家，當(dāng)年成交金額609.62億元，而在小遠(yuǎn)的2010年，平臺(tái)數(shù)量?jī)H有10家。
小過(guò)，在P2P平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也受到了廣泛關(guān)注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量劇增，截至2015年6月，累計(jì)有661家平臺(tái)出現(xiàn)各種程度的問(wèn)題，2014年全年出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)有275家，是2013年的3.6倍。
在出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)里，有46%是詐騙、跑路平臺(tái)，平臺(tái)跑路的原因主要有兩個(gè):一是平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)小善;二是平臺(tái)鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強(qiáng)制規(guī)定平臺(tái)必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。
要解決以上問(wèn)題，前者需要平臺(tái)提高經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，后者則需要平臺(tái)合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過(guò)第三方托管來(lái)改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)也幫助投資者樹立信心。
與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其小占用銀行經(jīng)濟(jì)資本，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)。
放眼望去，野蠻生長(zhǎng)又需資金托管的P 2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規(guī)模和創(chuàng)造資產(chǎn)托管收入的最佳選擇。
一邊是P 2P平臺(tái)的資產(chǎn)履需有資質(zhì)的來(lái)托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來(lái)，雙方還將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融等多個(gè)領(lǐng)域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來(lái)蜜月期。的.實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內(nèi)跑路平臺(tái)挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計(jì)最核心的內(nèi)容。
二、兩種合作模式
目前，第三方支付機(jī)構(gòu)托管模式并未得到監(jiān)管層的認(rèn)可，監(jiān)管層希望具有風(fēng)險(xiǎn)管控能力和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來(lái)對(duì)P2P進(jìn)行真正的托管。
風(fēng)險(xiǎn)備付金托管，為保護(hù)投資者的利益，P2P平臺(tái)需要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，當(dāng)平臺(tái)借貸發(fā)生逾期或違約時(shí)，平臺(tái)可以動(dòng)用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。
當(dāng)然，為防比風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被挪用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和平臺(tái)其他資金的真正隔離，平臺(tái)必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設(shè)專戶并對(duì)專戶資金
其實(shí)，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因?yàn)殂y行具備風(fēng)險(xiǎn)管控的天然優(yōu)勢(shì)，有助于規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展。 與此同時(shí)，銀行也要提前預(yù)估在P 2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施予以防范。
第一，銀行要建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。
銀監(jiān)會(huì)一位領(lǐng)導(dǎo)在“2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P 2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門檻”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，小能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺(tái)時(shí)，可以考慮如下因素:
平臺(tái)注冊(cè)資本金、運(yùn)營(yíng)時(shí)間以及盈利狀況。要求P 2P平臺(tái)在歷史經(jīng)營(yíng)期間未出現(xiàn)過(guò)違規(guī)問(wèn)題。
平臺(tái)股東背景。若平臺(tái)的股東為央企、大型國(guó)企或者有政府背景，那么平臺(tái)無(wú)異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。當(dāng)然，如果平臺(tái)股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，那么平臺(tái)也能形成相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。
平臺(tái)高管情況。平臺(tái)高管團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。
平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。平臺(tái)應(yīng)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并且通過(guò)接入央行征信系統(tǒng)，全面了解授信對(duì)象，防范借款人惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)。
第二，銀行要加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。
銀行從事 P 2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應(yīng)的專業(yè)能力，對(duì)P2P行業(yè)了解透徹，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。銀行要將P 2P資金托管業(yè)務(wù)納入內(nèi)控管理中，定期進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。
第三，銀行要建立信息監(jiān)測(cè)機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。
“天下武功，唯快小破。”銀行需及時(shí)掌握監(jiān)管部門的政策動(dòng)向和P2P行業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析開展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，提前予以防范與化解。同時(shí)，及時(shí)關(guān)注合作平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)驗(yàn)持續(xù)監(jiān)控平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。
第四，銀行要利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)幫助平臺(tái)完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。 在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無(wú)，互相學(xué)習(xí)對(duì)方的先進(jìn)運(yùn)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)幫助P2P平臺(tái)，深化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
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