網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的發(fā)展與市場影響論文
3月11日中國兩大互聯(lián)網(wǎng)公司先后對外宣布了與中信銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡業(yè)務(wù)，當(dāng)天在業(yè)內(nèi)引起了強(qiáng)烈反響，然而僅僅兩天后的3月13日，人民銀行正式下發(fā)通知暫停了此項業(yè)務(wù)，同時暫停的還包括條碼（二維碼）支付等線下支付服務(wù)，進(jìn)而帶來了更多的討論。無論央行暫停此項業(yè)務(wù)的具體原因是什么，此業(yè)務(wù)的影響力已經(jīng)為人所見。那么網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與目前市面流行的普通信用卡到底有怎樣的不同呢？
首先，顧名思義，虛擬信用卡是不需要實體卡片的信用卡產(chǎn)品，持卡人僅通過虛擬卡號就可以完成交易。
其次，因為無實體卡片，虛擬信用卡在使用場景上只能選擇線上交易場景或者支持手機(jī)掃碼支付的線下場景。當(dāng)然，由于與兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，其線上場景的豐富程度還是可以想象的。
第三，授信環(huán)節(jié)在線上快捷完成。當(dāng)前主流的傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)，銀行在收到客戶申請后往往需要2到3周的授信過程，用來核定客戶額度。中信銀行虛擬信用卡充分借助了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，針對客戶的申請，根據(jù)對客戶互聯(lián)網(wǎng)歷史數(shù)據(jù)的實時分析，將授信時間縮短到1分鐘以內(nèi)。當(dāng)然，為了對風(fēng)險進(jìn)行控制，虛擬信用卡的額度相對較低，以中信銀行和騰訊合作的案例來看，產(chǎn)品額度分為50元，200元，和1000到5000元三個檔次，比傳統(tǒng)信用卡低了不少。可以想象，隨著持卡人交易記錄的不斷累積，其授信額度也會逐漸提高。
從業(yè)務(wù)模式看，虛擬信用卡無疑是一款創(chuàng)新產(chǎn)品，其推出有著市場發(fā)展的必然性。短期看，虛擬信用卡是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行合作的一個雙贏案例。
一方面，虛擬信用卡業(yè)務(wù)可以為銀行帶來以下四方面好處：
第一，降低發(fā)卡成本，這體現(xiàn)在兩個方面。
制卡成本：一張普通磁條卡的制卡成本大約為4到5毛錢，雖然看上去不多，但是如果發(fā)卡量大還是會帶來不菲的費用。此外，根據(jù)人民銀行的推進(jìn)IC卡業(yè)務(wù)要求，自2015年起，各銀行只能發(fā)行IC卡，而一張IC卡的制卡成本為數(shù)十元，虛擬信用卡無疑會為銀行在制卡費用方面節(jié)省不少支出。
推廣成本：當(dāng)前國內(nèi)的信用卡市場競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，通常情況下，銀行推廣一張信用卡的成本在百元上下。與兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作發(fā)行虛擬信用卡，一方面受益于其數(shù)以億計的客群基礎(chǔ)，無疑會從很大程度上降低銀行的推廣成本；另一方面，僅僅事件本身的廣告效應(yīng)就為中信銀行賺足了眼球。
第二，提升品牌形象。中信銀行在國內(nèi)一向以創(chuàng)新聞名，這次其在各大行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域明爭暗斗之際，反其道行之，與兩大巨頭同時合作，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，給人耳目一新、創(chuàng)新進(jìn)取的印象，為其品牌形象加分不少。
第三，提升產(chǎn)品差異化競爭力。國內(nèi)信用卡市場經(jīng)歷10多年的快速發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)成熟的程度，各大行在新產(chǎn)品推廣中普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，缺乏差異化競爭力的問題。中信銀行虛擬信用卡因為結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)要素，無論在申請、信審，還是交易過程中都與傳統(tǒng)信用卡有很大不同。實時授信，快速發(fā)卡，移動支付的結(jié)合，給持卡客戶帶來全新體驗，提升銀行產(chǎn)品競爭力。
第四，覆蓋更廣泛的客群需求。傳統(tǒng)信用卡的使用場景主要集中在線下，滿足持卡人在實體場景中的刷卡消費需求（這兩年隨著國內(nèi)電子商務(wù)的快速發(fā)展，實體卡也形成了一定的線上交易規(guī)模）。而虛擬信用卡主要支持持卡人的線上支付需求，同時通過智能手機(jī)實現(xiàn)線下掃碼支付功能。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2013年我國網(wǎng)絡(luò)購物交易額達(dá)到1。85萬億元，同比增長42%，由此看出我國線上支付需求正處于快速發(fā)展期，且基數(shù)龐大，虛擬信用卡正可以無縫覆蓋這部分支付需求。
另一方面，虛擬信用卡也可以為互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來以下兩方面好處。
第一，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的又一板塊。余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的火爆銷售，讓更多人把目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融這個巨大的金礦。如果說互聯(lián)網(wǎng)公司通過各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的`銷售成功切入金融領(lǐng)域，并且積累了大量的金融客戶及數(shù)據(jù)信息，那么接下來的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品將幫助這些企業(yè)向金融縱深領(lǐng)域再邁出堅實的一步，并為其帶來更大的價值和利潤。依托互聯(lián)網(wǎng)開放、便捷的天然屬性，再加上對平臺中沉淀的海量數(shù)據(jù)的分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好的找到客戶體驗與信貸風(fēng)險之間的平衡點，從而賺取超額收益。而虛擬信用卡的發(fā)行無疑幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)培養(yǎng)了用戶習(xí)慣，并且為之后推出自己的信用支付產(chǎn)品排雷鋪路，打下堅實基礎(chǔ)。
第二，豐富支付手段。支付原本是阿里的強(qiáng)項，在第三方支付市場上鮮有對手。然而，憑借春節(jié)期間推出的微信搶紅包產(chǎn)品的出色表現(xiàn)，騰訊成功實現(xiàn)了在這一領(lǐng)域的逆襲，微信支付功能開始漸入人心。而虛擬信用卡的推出可以進(jìn)一步豐富客戶的支付選擇，必將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭在支付領(lǐng)域中的又一個重要戰(zhàn)場。
以上論述說明虛擬信用卡的推出在短期內(nèi)給銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的雙贏，但從長遠(yuǎn)來看也許會呈現(xiàn)出不同的局面，銀行在合作中的地位會相對弱勢。主要體現(xiàn)在：
第一，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)市場已經(jīng)慢慢走向寡頭壟斷競爭的局面，競爭的主體局限在騰訊和阿里兩大巨頭之間（最多再增加一個百度），其它小企業(yè)紛紛通過被收購或被入股的方式完成站隊。與此相對的是，銀行信用卡市場仍然處于一個百花齊放的競爭階段，沒有哪家銀行能夠在市場中處于絕對領(lǐng)先的地位。這本身就造成了銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作選擇上處于相對被動的地位（銀行的選擇很少，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的選擇相對較多）
第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意在虛擬信用卡方面與銀行合作，是希望借助銀行的牌照繞過監(jiān)管限制，從而盡早布局互聯(lián)網(wǎng)信用支付（現(xiàn)在看來監(jiān)管壓力依然存在）。而銀行看中的不僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的龐大客群和海量數(shù)據(jù)，還包括他們對各種生活場景入口的廣泛布局。
最近一兩年來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加快了對線上和線下生活場景的布局。對于平臺型互聯(lián)網(wǎng)巨頭，未來業(yè)務(wù)成敗與否很大程度上取決于其對終端客戶日常生活場景的覆蓋能力，簡而言之，誰能在更多的生活場景中獲得客戶的青睞，誰就會有更光明的未來。前段時間騰訊和阿里在打車市場上投入數(shù)億資金的對決，并不僅僅因為雙方看好打車市場，更主要的原因在于打車是很多終端客戶一個重要的日常生活場景，誰都無法放棄。此外的案例不勝枚舉，阿里收購高德地圖，騰訊入股大眾點評、京東商城，這些案例的背后都隱藏著相似的邏輯。經(jīng)過持續(xù)巨額的投入，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對線上生活場景入口的布局已經(jīng)達(dá)到很高的程度，并且通過各類O2O手段逐步滲透到線下場景，兩大巨頭都累積了海量的客戶，并且享有極高的客戶忠誠度。
而與此對應(yīng)的銀行信用卡市場，則呈現(xiàn)另一番局面。由于線下刷卡支付屬于標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而交易場景的布局更多是由收單機(jī)構(gòu)完成，作為實體信用卡的發(fā)卡行很難通過創(chuàng)新手段提升持卡人的品牌忠誠度。因此國內(nèi)信用卡市場呈現(xiàn)出各家銀行多頭并進(jìn)的局面，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，持卡人忠誠度低。
虛擬信用卡推出初期，銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以從這項業(yè)務(wù)中得到自己想要的收益。但是從長遠(yuǎn)看，監(jiān)管準(zhǔn)入的放開顯然是趨勢所向，這點從京東白條業(yè)務(wù)的推出以及各類P2P企業(yè)的興起就可見一斑。而民營銀行的審批也打開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大步進(jìn)軍金融領(lǐng)域的大門。在這樣的大環(huán)境下，享有高客戶忠誠度，并且已經(jīng)逐步完善生活場景布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無疑掌握著更大的主動權(quán)。一方面，他們在虛擬信用卡的合作銀行上可以有更多的選擇；另一方面， 在時機(jī)成熟時，他們完全可以拋開銀行推出自己的信用支付產(chǎn)品。
目前，人民銀行雖然暫停了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但并沒有排除未來批準(zhǔn)開展的可能性。在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，金融創(chuàng)新層出不窮，相信在不久的將來還會有更多類似虛擬信用卡這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品推向市場
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