淺談農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的論文
一、農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)設(shè)想
我國絕大多數(shù)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)目前仍然存在融資難、融資貴的問題。融資難，企業(yè)則很難做大;融資貴，企業(yè)則很難做強。這就需要農(nóng)發(fā)行在資金投向、投量及價格上加以引導(dǎo)。一是引導(dǎo)社會資金回流。通過農(nóng)發(fā)行以國家信用為基礎(chǔ)的融資方式，為社會資金回流“三農(nóng)”創(chuàng)造條件。二是引導(dǎo)資金價格回落。據(jù)調(diào)查，前幾年商業(yè)性金融機構(gòu)貸款利率平均上浮50%—80%，有的甚至翻倍，加重了企業(yè)負擔(dān)。自農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)后，由于執(zhí)行貸款基準利率，大批涉農(nóng)企業(yè)到農(nóng)發(fā)行開戶，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)資金價格平均回落30—70個百分點。以上措施對緩解企業(yè)流動資金不足、降低融資成本、穩(wěn)定物價發(fā)揮了積極作用。鑒于此，農(nóng)發(fā)行今后一個時期，仍應(yīng)繼續(xù)保持一定比例的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。
為此，農(nóng)發(fā)行必須緊緊圍繞“三農(nóng)”的'迫切需要，從信貸支農(nóng)空白點和薄弱點入手加強服務(wù)。一是創(chuàng)新貸款調(diào)查和審查方式。在貸款調(diào)查中堅持在對財務(wù)報表數(shù)據(jù)測算的基礎(chǔ)上，增加對非財務(wù)因素和其他因素的調(diào)查，如水、電、職工工資、稅務(wù)支出、設(shè)備先進性、產(chǎn)品市場占有率、企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成等，掌握企業(yè)真實營運狀況。確立前臺負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展(營銷)、后臺負責(zé)風(fēng)險防范(否決)觀念，二者之間的平衡點就是貸款的可行性。后臺可以到企業(yè)實地審查，換一撥人員從另一角度驗證企業(yè)的營運狀況。除貸款主調(diào)查人外，前臺人員不參加貸審會，防止前臺人員對項目可行性的過度解讀，真正實現(xiàn)前后臺相互制衡。二是創(chuàng)新社會資金回流方式。通過受理財政委托貸款、貼息貸款，開辦私募基金、金融租賃業(yè)務(wù)參與農(nóng)業(yè)生態(tài)、基礎(chǔ)設(shè)施和高新技術(shù)涉農(nóng)企業(yè)建設(shè)，研發(fā)農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類項目資金證券化產(chǎn)品，拓展“三農(nóng)”投資渠道。三是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｑ芯可健⑺⒘帧⑻铩⒙肥找鏅?quán)、收費權(quán)、股權(quán)抵(質(zhì))押，開辦貸款項目(企業(yè))融資保險業(yè)務(wù)，防范和分散中長期信貸資產(chǎn)風(fēng)險。四是優(yōu)化政策性貸款要素配置。如對儲備貸款，可以按儲備期確定貸款期限。對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款，則應(yīng)按項目性質(zhì)及周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎斦罩顩r確定期限。對現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息的項目，以投資回收期確定貸款期限。對有一定經(jīng)濟收益，現(xiàn)金流能夠部分覆蓋貸款本息的項目，以投資回收期結(jié)合當(dāng)?shù)刎斦罩顩r確定貸款期限。對無經(jīng)濟收益的公益性項目以項目壽命周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎斦罩顩r確定貸款期限。這樣既能體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行屬性，又能減輕地方財政每年的還本付息壓力，還能緩釋風(fēng)險，提升貸款安全保障系數(shù)。又如，按照當(dāng)前的成本—收益核算，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款利率可在當(dāng)前水平上適度下浮，適當(dāng)減輕地方政府的債務(wù)。未來還可考慮進一步放開此類貸款利率下限，允許下浮至基準利率70%以下，從而促進縮小城鄉(xiāng)差距，加快城市化建設(shè)步伐。
二、營造符合農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)特點的外部環(huán)境
(一)建立符合農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)特點的監(jiān)管制度
一是對糧棉油儲備及托市收購貸款，應(yīng)將監(jiān)管重點放在庫存品種與主管部門批文是否一致、庫存數(shù)量與貸款額是否一致、庫存質(zhì)量與質(zhì)量標準是否一致、輪庫時輪出數(shù)量與銀行存款及庫存現(xiàn)金(含在途)是否一致、收購數(shù)量與收購碼單是否一致等方面。二是對農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款，應(yīng)將監(jiān)管重點放在項目是否有立項及環(huán)評批文、授信額度與項目預(yù)算是否大體相當(dāng)、是否按工程進度付款、項目是否如期竣工、項目決算與貸款實際發(fā)放額度是否基本一致。
(二)建立以農(nóng)發(fā)行為主辦行的農(nóng)業(yè)政策性貸款管理體制
中央一直要求農(nóng)發(fā)行在農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等方面加大信貸支持力度，增強農(nóng)發(fā)行政策性職能定位。據(jù)此，將農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分為政策指令性和政策指導(dǎo)性兩大類即可。政策指令性業(yè)務(wù)包括糧棉油儲備、托市收購、農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)(田)水利及病險水庫除險加固、農(nóng)業(yè)高新科技項目落地等，這類業(yè)務(wù)一般不允許商業(yè)銀行介入。政策指導(dǎo)性業(yè)務(wù)一是包括現(xiàn)有及今后可能開辦、具有一定政策色彩和經(jīng)濟效益的專項貼息貸款等。二是包括一般商業(yè)性收購貸款，大中型糧棉油龍頭及加工企業(yè)技術(shù)改造貸款，高成長性小微型涉農(nóng)企業(yè)急需的流動資金貸款。辦理政策指導(dǎo)性業(yè)務(wù)的目的在于引導(dǎo)社會資金回流，降低企業(yè)財務(wù)成本，為商業(yè)性金融機構(gòu)進入奠定基礎(chǔ)，農(nóng)發(fā)行適時退出。如此處理，既可相對明確農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍，方便農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)管理，又為國家政策調(diào)控預(yù)留空間，同時也解決了農(nóng)發(fā)行與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭的問題，形成二者互補的局面。
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