汽車消費(fèi)信貸發(fā)展研究論文
【摘要】文章從汽車消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀分析、所存在的問題以及對策等方面進(jìn)行論述，反映了汽車消費(fèi)信貸有關(guān)發(fā)展問題。在對建立汽車信貸制度，發(fā)展汽車信貸市場，探索適合我國的汽車信貸模式上提出了對策。
【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi);信貸
1我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀
我國消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。21年，我國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為699億元，比97年增長了近4倍。隨著消費(fèi)信貸在我國其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費(fèi)XX開始出現(xiàn)。
1.1我國汽車消費(fèi)情況
25年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。
②全國汽車消費(fèi)狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國汽車消費(fèi)市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費(fèi)傾向:調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購車欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。
1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式
汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費(fèi)信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)。
②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險、代理費(fèi)等各項支出。
1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀
事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以說，我國汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費(fèi)信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的`調(diào)整。
2.1我國汽車消費(fèi)制約因素
①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險制度上存在較多問題
一般來說，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。
②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少
在消費(fèi)信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外，汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。
2.2汽車消費(fèi)信貸存在問題
汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從23年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球7%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~2%。
3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析
針對制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點建議:
3.1發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機(jī)構(gòu)和登記制度
研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險提供了可靠的保證。
②盡快對消費(fèi)貸款立法
汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費(fèi)貸款調(diào)整社會商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款，一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險，而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險小、方便快捷等特點。公務(wù)員之家
④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場定位
市場細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費(fèi)者群體，從而確定企業(yè)目標(biāo)市場的活動過程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分，消費(fèi)者的需要、動機(jī)、購買行為的差異性是市場細(xì)分的理論基礎(chǔ)。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式
目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識，風(fēng)險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識，給消費(fèi)者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會和儲蓄一樣，產(chǎn)生2%和8%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
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