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一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。
我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。
其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題
1.金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。
3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的`小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。
4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對(duì)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設(shè)
小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。
2.使小額信貸利率逐步市場(chǎng)化
我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場(chǎng)潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步推進(jìn)市場(chǎng)化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場(chǎng)化。
3.對(duì)小額信貸對(duì)象進(jìn)行培訓(xùn)
這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)。在脫貧致富的道路上，他們會(huì)遇到很多問題。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無法對(duì)迅速變化的市場(chǎng)靈敏的做出應(yīng)對(duì)，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對(duì)新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會(huì)如何根據(jù)市場(chǎng)的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
【摘要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對(duì)我國的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級(jí)階段。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
參考文獻(xiàn)：
[1]杜曉山.小額信貸運(yùn)作及原理[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.
[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對(duì)策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.
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