銀行業調研報告

　　在我們平凡的日常里，需要使用報告的情況越來越多，報告成為了一種新興產業。那么什么樣的報告才是有效的呢？以下是小編整理的銀行業調研報告，歡迎閱讀與收藏。

銀行業調研報告1

　　內部控制是金融機構的一種自律行為。是金融機構為完成既定的工作目標和防范化解風險，對內部各職能部門及其工作人員從事的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業內控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產的增長勢頭，同時也促進了內部經營管理水平和經濟效益的提高。但由于多種原因，個別行還暴露出一些經濟案件。如20__年11月17日某旗農行發現一起案件，案件發生在基層營業網點，嫌疑人是營業室綜合柜員，在任職期間存在挪用開戶單位存款嫌疑。涉案金額200余萬元，其中：據初步核實已定性挪用金額78.3萬元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進一步核實中，這起金融案件是內盜。20__年11月16日上午10點，某開戶單位要求上劃錫盟某局200萬元資金。支行營業室柜員受理后發現該開戶單位帳戶只有178萬元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開戶單位進行帳務核實，發現該企業賬面實際應有余額257萬元。經核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的手段分多次挪用現金合計78.3萬元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬元，其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進一步審理中。

　　案件的啟示：這起案件作案過程持續時間長，初步調查竟長達3年之久。犯罪分子之所以敢在內控制度逐步完善的今天頂風作案，充分暴露出有關銀行業金融機構內控薄弱，可見，邊牧旗縣加強銀行業內控風險防范刻不容緩。

　　加強銀行業內控的對策建議

　　一是切實整章建制，規范和完善內控制度。邊牧旗縣銀行業應按照有關金融法律法規和《金融機構內部控制指導原則》的要求，實行一把手負責制，對本單位的各項內部管理制度和業務規章、機構和崗位設置、決策與管理系統以及議事規程、民主決策程序等方面進行一次認真檢查清理，找出問題和差距，加以嚴格規范，該建立的建立，該補充的.補充，該廢止的廢止，該調整的調整。要結合自己的特點，制定本單位清理措施、步驟和具體時間，以保證清理工作的成效。在全面清理現行管理制度和業務規章的基礎上，結合本單位、本部門實際，借鑒內控建設卓有成效的經驗，切實建立一套責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，把經營風險和大案要案的發生，達到從制度上、源頭上防范金融風險的安全經營目標，最大限度地減少不必要損失。

　　二是建立計算機風險管理制度，加快內控方面的電子化建設，使其能夠適應業務發展的需要。要對計算機系統管理、計算機操作和數據保管三個不相容職務實行分離，嚴防內部犯罪。對業務數據的輸入、輸出制定具體的操作規程和崗位責任制，建立一套先進的內部控制信息系統。制定計算機操作環境安全防護措施，確保系統的可靠、穩定、安全運行。

　　三是以人為本，加強干部職工的素質教育。預防案件的發生，做好員工的思想工作是關鍵。因此，邊牧旗縣銀行業要持之以恒抓教育，培養政治強人，筑牢思想防線，讓員工不想踏雷區。要經常性的開展以黨的基本路線、理想觀念、市場經濟理論、金融專業知識為主要內容的教育，幫助員工樹立正確而崇高的人生觀、價值觀和世界觀。要經常性地開展法律和業務培訓，把法律法規和各項規章制度作為組織學習的主要內容進行教育；要經常性地對員工開展革命傳統、職業道德教育，增強他們的政治意識。抓教育強素質，不斷提高干部職工的思想政治素質和道德法紀觀念，為有效預防違法違紀案件的發生奠定良好的人員素質基礎。

銀行業調研報告2

　　操作風險是銀行業面臨的主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的所有崗位，業務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經營活動過程的每一筆業務都需要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環節，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產生的原因，不斷健全內控制度，強化內部管理，有效降低和控制業務運行操作風險顯得尤為重要。

　　一、業務運行操作中存在的風險及其成因

　　業務運行操作風險表現形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據真偽形成風險。四是道德風險。表現在內部人員作案或內外勾結作案，也是業務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業務操作，不停做賬務處理、清點現金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。

　　風險形成的深層原因：

　　（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱

　　盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業務和產品指標通過上級行層層分解下達到網點直至每一名臨柜柜員，而這些業務發展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發卡或推銷一筆保險等兌現多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的'考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發卡、集體代發工資業務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網點負責人或業務主管為了營銷業務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經辦柜員，使業務主管的授權與監督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

　　（二）人員素質不能適應新業務、新制度的變化。

　　因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。

　　一是新進員工經過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。

　　二是目前業務品種不斷增加，代理業務、電子業務發展迅速，系統也在不斷完善和更新。一些代理業務、電子業務、信用卡業務任務下發或產品開發都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協調不夠，致使對員工的業務培訓出現脫節現象，員工的素質和技能跟不上新業務發展變化的節奏。

　　（三）內控機制不能有效發揮作用

　　第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業務發展與內控管理的關系，過分強調業務的開拓與發展，往往以實現多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數年創造的效益毀于一旦。

　　第二，制度建設跟不上業務發展變化。我行各項業務發展較快，特別是電子銀行、代理業務、銀行卡等發展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。

　　第三，監督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監督，以網點負責人、營業經理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業經理對前臺業務不熟悉，在沒有經過全面、系統的培訓就持卡上崗，因而對特殊業務處理能力受到制約，弱化了事中監督的作用。同時，各職能部門對新業務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業務、電子業務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。

　　（四）外部欺詐及內外勾結作案

　　當前，對于銀行來說外部環境比較嚴峻，利用偽造變造票據、憑證進行詐騙的活動時有發生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環節。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發生的邯鄲農行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

　　二、業務運行風險防范措施

　　（一）以人為本，積極開展風險防范教育

　　一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態，這樣才能發揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創建寬松、和諧的發展環境，培養員工愛崗敬業精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。

　　二是對員工采取案例分析等方式經常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。

　　三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業務經營活動中。

　　（二）強化內控管理，提高制度執行力

　　第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨柜人員及營銷人員，科學調動員工積極性。強化和落實各級行經營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業務迅速健康發展。

　　第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環節，重點網點、重點人員管理，培養員工良好的操作習慣，使其業務操作做到規范化、標準化。

　　第三，提高制度執行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規定小額低風險業務由一人辦理，特殊業務和大額業務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。

　　第四，業務發展制度先行，要加快針對新業務的制度建設步伐，同時根據業務發展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。

　　（三）加強業務培訓，提高防范能力

　　一是加強員工的業務理論學習和柜面操作與業務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協調配合，對新業務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業務，還要明白業務的來龍去脈，掌握業務的風險點。

　　二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現鈔、票據進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業務操作漏洞，杜絕詐騙風險。

　　（四）優化業務流程，減少風險環節

　　優化業務操作流程，簡化操作環節，積極開發完善系統功能，加強系統控制力度，減少人為操作環節。目前經濟體制下公轉私業務非常普遍，由于系統不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現在賬務處理需要經過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環節越多越容易出現差錯。還有同網點往來戶與個人賬戶大宗現金存取，如庫存不足，往往會發生“先存后取”現象。

　　（五）加強監督，健全防范體系

　　首先，各級監督檢查人員要認真履行監管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現場檢查和非現場檢查方式，以強化重點部位監督檢查力度。

　　其次，對于檢查發現的問題要緊抓不放，查清查透，監督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網點核算質量。再次，各行要充分發揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發現作用，保障全行各類業務安全運行。

　　最后，要盡快把一些新業務納入檢查范圍，加強銀行內部各監督部門間的協作，加大檢查頻率，有效發揮監督機制作用。

銀行業調研報告3

　　電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助于提高銀行業和支付系統的效率，也有助于國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險并存，因此風險與收益必須進行平衡。

　　一、電子銀行業務的風險分析

　　隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

　　1、操作風險。

　　操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

　　2、聲譽風險。

　　聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網絡，并且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。

　　3、法律風險。

　　法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風險。

　　4、其它風險。

　　傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生于電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對于銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

　　二、建立可操作的風險防范體系

　　技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的'性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

　　1、安全政策和措施。

　　安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

　　安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬件標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。

　　防火墻是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網絡（如因特網）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網技術的內部網絡，分隔成幾個小片。防火墻技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火墻的設計和操作。

　　雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網絡控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。

　　并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

　　對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

　　2、內部交流。

　　如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

　　3、評估和升級。

　　在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產生預期的結果。試運行或試點有利于開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風險。

　　4、信息披露和客戶教育

　　信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。

　　5應急計劃。

　　通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

　　6、對系統的運行進行測試，有利于發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊。

　　通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

銀行業調研報告4

　　當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。

　　一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果

　　目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。

　　二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑

　　采用漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的`職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業部制的模式。

　　盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。

　　三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制

　　應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。

　　激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。

　　激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。

　　作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

　　四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業

　　在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。

　　一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到后來居上，確立起后發優勢。

　　認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

　　堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。

　　現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。

　　五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級

　　首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

　　其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創新，以制度促經營。

　　最后要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。

銀行業調研報告5

　　為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業支持穩增長取得的成效及問題，針對中央強調要把穩增長放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業支持穩增長情況的專題調研，現將有關事項通知如下：

　　一、調研目的

　　按照中央強調要把穩增長放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業支持穩增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統提出改進和加強銀行業支持穩增長的政策意見和措施。

　　二、調研內容

　　(一)關于各行支持穩增長現狀的分析

　　1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持穩增長的相關政策，緊扣地方經濟社會發展需要進行規劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發開放試驗區建設等活動，以及制定相關的信貸發展戰略、簽訂銀政合作協議、積極爭取信貸規模等。

　　2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩增長活動的開展優化信貸資源配置;各行采取優先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業、三農企業傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。

　　3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業穩增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業金融服務宣傳;主動走訪企業特別是小微企業和個體戶。

　　4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業穩增長政策方針，正確積極的處理穩增長與防風險的關系，在積極支持地方經濟發展的同時，注重嚴格防范各類風險。

　　(二)關于各行支持穩增長取得成就的總結

　　1、改進金融服務方式。銀行業通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對三農、小微企業、少數民族群眾金融服務提高了業務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。

　　2、加快金融模式創新的步伐。銀行業通過采取創新信貸管理方式、開發新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。

　　3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優化信貸結構，發展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環經濟和環保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業、對外貿易的`辦法，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。

　　三、面臨問題

　　1、當前經濟持續下行，部分企業面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。

　　2、信用環境相對較差。政銀以及企業之間的協調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩定性造成影響;小微企業和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實到位;銀行業金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

　　四、對策建議

　　當前中國經濟處于戰略轉型時期，我們處在一個并不穩定的宏觀經濟市場，在這種大的環境前提下，商業銀行能否支持穩增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業的發展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業支持穩增長的政策意見和措施。

　　1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業將資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上，優先支持重點項目工程建設，加大小微企業、三農企業的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

　　2、從商行微觀角度。積極主動調整業務結構和客戶結構，創新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優化信貸結構。不斷創新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。

　　3、優化銀行業金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯動，讓政銀以及企業之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業金融機構信貸政策優質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續的健康向上發展。

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