銀行調研報告（實用15篇）
隨著個人的素質不斷提高，我們使用報告的情況越來越多，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長。我們應當如何寫報告呢？下面是小編整理的銀行調研報告，希望能夠幫助到大家。
銀行調研報告1
“三農”貸款難，農村經濟就難發展。商業銀行貸款向大城市和大型企業過度集中，削弱了對農村經濟的支持。由于農村金融疲軟，農業和農村發展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農業、農村發展的后勁。解決當前“三農”問題，單純依靠財政的支持是遠遠不夠的，農村合作銀行作為農村金融的主力軍，如何創新支農機制，加大對“三農”的支持力度，是一個擺在眼前尚待解決的問題。
1、緊縮政策限制了支農力度。當前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國家銀行對農村信貸總規模和資金投入呈逐年減少的趨勢。
2、金融機構“嫌貧愛富”。隨著金融機構商業化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農產業，而不愿投向農業和農村，同時精簡了農村基層機構，造成一些應該發放的農業貸款沒有發放，并對基層機構貸款權實行“收”多而“放”得少。
3、農村信貸資金嚴重外流。農村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。
4、農村保險體系不健全。農業是弱質產業，受自然災害和市場影響，風險較大，農民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農業保險一直落后于農村經濟的發展和“三農”對風險控制的需求。而政府主導的風險補償機制尚沒有健全，由此產生的'風險全部由金融機構承擔，這無疑加劇了貸款風險，成為制約支農機制創新的因素。
1、創新風險控制方法。農村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時，要充分發揮其商業性金融功能，利用其靈活機動的優勢和信息優勢，創新農村基層風險控制。創新風險控制方法可以包涵如下：農戶直接持股、團體貸款合同設計、物權流轉的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉移分散風險的同時也可增加資金來源，減弱其在吸收存款上的劣勢。
2、創新利率定價機制。實施支農優惠利率政策和靈活的浮動政策，采用靈活的利率定價策略，給予惠農措施，為“三農” 降低資金成本奠定基礎。
3、創新信貸支持模式。在信貸項目的選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標準，要把政府最關心、新農村建設最需要的領域作為支持的優先方向。雖然農業特別是農村基礎設施的投入周期長、風險高、回收慢，農村合作銀行要主動對接政府的支農意圖，將信貸資金和財政投入有機結合，創新實施“政府立項、市場運作、企業承貸、財政補貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區別對待”的原則，建立信貸計劃需求和調整跨部門協調機制，合理優化信貸結構，造當控制非農貸款，優先保證“三農”信貸計劃，確保信貸資金有效滿足“三農”發展的需求。
4、創新信貸培育機制。培育以公司化、規模化、市場化、產業化為特征，自主經營、自我完善、自我約束、自我發展的產業化龍頭企業和各類規范的經營實體體系，結合農業經營的弱質性和長期性，引導企業要求政府輔以適當的利益和風險補償機制，以增強企業的抗風險能力和自我發展能力。
5、建立財政資金與銀行信貸資金有效結合的機制建設。積極探索財政性支農與銀行信貸資金相結合的支農機制，通過財政的多渠道支持，幫助金融實現對弱勢農業的扶植，如建立貸款項目的配套機制，申請中央和地方財政的專項資金扶持，降低單獨由商業性貸款支持的項目風險；建立穩定的信貸扶持農業產業化企業的投入機制，設立龍頭企業發展專項資金，優先安排涉農項目資金，形成多元化支農機制。
6、創新擔保機構與方式。積極探索建立擔保機構，創新擔保方式，通過與擔保公司簽訂合作協議，開展擔保合作，與動產抵押、權利質押等方式，發掘符合農戶和農村經濟特點的抵押物，解決“三農”貸款抵押擔保難的問題。
銀行調研報告2
操作風險是銀行業面臨的主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的所有崗位，業務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經營活動過程的每一筆業務都需要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環節，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產生的原因，不斷健全內控制度，強化內部管理，有效降低和控制業務運行操作風險顯得尤為重要。
一、業務運行操作中存在的風險及其成因
業務運行操作風險表現形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據真偽形成風險。四是道德風險。表現在內部人員作案或內外勾結作案，也是業務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業務操作，不停做賬務處理、清點現金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。
風險形成的深層原因：
（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱
盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業務和產品指標通過上級行層層分解下達到網點直至每一名臨柜柜員，而這些業務發展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發卡或推銷一筆保險等兌現多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發卡、集體代發工資業務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網點負責人或業務主管為了營銷業務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經辦柜員，使業務主管的授權與監督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
（二）人員素質不能適應新業務、新制度的變化。
因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。
一是新進員工經過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。
二是目前業務品種不斷增加，代理業務、電子業務發展迅速，系統也在不斷完善和更新。一些代理業務、電子業務、信用卡業務任務下發或產品開發都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協調不夠，致使對員工的業務培訓出現脫節現象，員工的素質和技能跟不上新業務發展變化的節奏。
（三）內控機制不能有效發揮作用
第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業務發展與內控管理的關系，過分強調業務的開拓與發展，往往以實現多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數年創造的效益毀于一旦。
第二，制度建設跟不上業務發展變化。我行各項業務發展較快，特別是電子銀行、代理業務、銀行卡等發展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。
第三，監督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監督，以網點負責人、營業經理為操作管理，建立了運行管理的.事中控制體系，但有的行配備的營業經理對前臺業務不熟悉，在沒有經過全面、系統的培訓就持卡上崗，因而對特殊業務處理能力受到制約，弱化了事中監督的作用。同時，各職能部門對新業務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業務、電子業務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。
（四）外部欺詐及內外勾結作案
當前，對于銀行來說外部環境比較嚴峻，利用偽造變造票據、憑證進行詐騙的活動時有發生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環節。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發生的邯鄲農行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。
二、業務運行風險防范措施
（一）以人為本，積極開展風險防范教育
一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態，這樣才能發揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創建寬松、和諧的發展環境，培養員工愛崗敬業精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。
二是對員工采取案例分析等方式經常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。
三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業務經營活動中。
（二）強化內控管理，提高制度執行力
第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨柜人員及營銷人員，科學調動員工積極性。強化和落實各級行經營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業務迅速健康發展。
第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環節，重點網點、重點人員管理，培養員工良好的操作習慣，使其業務操作做到規范化、標準化。
第三，提高制度執行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規定小額低風險業務由一人辦理，特殊業務和大額業務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。
第四，業務發展制度先行，要加快針對新業務的制度建設步伐，同時根據業務發展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。
（三）加強業務培訓，提高防范能力
一是加強員工的業務理論學習和柜面操作與業務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協調配合，對新業務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業務，還要明白業務的來龍去脈，掌握業務的風險點。
二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現鈔、票據進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業務操作漏洞，杜絕詐騙風險。
（四）優化業務流程，減少風險環節
優化業務操作流程，簡化操作環節，積極開發完善系統功能，加強系統控制力度，減少人為操作環節。目前經濟體制下公轉私業務非常普遍，由于系統不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現在賬務處理需要經過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環節越多越容易出現差錯。還有同網點往來戶與個人賬戶大宗現金存取，如庫存不足，往往會發生“先存后取”現象。
（五）加強監督，健全防范體系
首先，各級監督檢查人員要認真履行監管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現場檢查和非現場檢查方式，以強化重點部位監督檢查力度。
其次，對于檢查發現的問題要緊抓不放，查清查透，監督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網點核算質量。再次，各行要充分發揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發現作用，保障全行各類業務安全運行。
最后，要盡快把一些新業務納入檢查范圍，加強銀行內部各監督部門間的協作，加大檢查頻率，有效發揮監督機制作用。
銀行調研報告3
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區支行團總支組織了有針對性地召開了青年員工座談會，并走訪了有關基層單位，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調研，現將調研情況報告如下：
一、鎮海支行團員青年基本情況
鎮海支行現設團總支一個，下轄機關、營業部、招寶山等9個團支部，每個基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動及時進行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長期合同工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
二、團員青年思想狀況
從調研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農行發展的同時實現自我的發展，隨著銀行業市場激烈的競爭，農行無論是體制機制、產品、員工收入等各方面都劣于同業，特別是本行收入待遇也低于系統內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發展比較關心，期望農行通過創新機制、產品，來提升市場競爭力，加快發展，提高農行的社會地位，從而提高農行員工的社會地位、收入水平。
希望有良好的職業發展機會，隨著市場經濟的發展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質條件和個人價值發揮的環境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現公平競爭，擇優上崗，相當部份的青年對未來的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學習，儲備知識，增強技能，適應社會的需要。
希望能有一個良好的企業文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多開展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業務素質，三是期望多搞一些文體活動，豐富團員青年的業余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現出來的情況不容忽視
存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業務經營，也對團工作的開展帶來不利。
存在著“混”的傾向。個別團員青年安于現狀，不思進取，混混沌沌過日子，對團工作的認識就是搞文體活動，對服務中心、服務業務漠不關心。
三、做好團員青年工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的`生力軍和未來，他們的好與壞，關系著農行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、搭建平臺，增進上下交流溝通。
全行工作重心是業務經營，而團工作的重心應該是搭建平臺，創建機會，讓青年團員有個展示自己的平臺。 從今年來看，區支行組織了青年員工座談會、青年創意論壇、青年風采選撥賽及各類文體活動，應該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行領導的肯定，為全行人才隊伍的培養挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關系，一要善于尋找共同點，二要善于轉化分歧點，三要善于溝通不同點。
銀行調研報告4
國有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。
一、實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制
要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展。
要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。
二、創造“兩個條件”：培育市場需求和改進監管
市場條件是經濟發展的活力源。有需求才會產生滿足這種需求的產品。要培育中間業務消費市場，形成對商業銀行新型產品的擴大和發展的利益驅動和刺激。通過資本融通、產權流動、企業重組、產業擴張、資產管理和金融財務顧問等諸多方面，促進形成對中間業務的廣泛需求。這樣，商業銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業務就有廣闊的發展空間。
《商業銀行法》第三條規定了允許商業銀行從事部分投資銀行業務和部分保險業務，即商業銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
（1）可以經營部分證券業務，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權、代理發行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發展中間業務奠定基礎。
（2）可以經營部分信托業務，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業務，但可以拉動中間業務的發展。
（3）可以經營保險代理業務。
（4）可以經營與資本市場有關的中間業務，如財務顧問、項目融資、基金資產管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢服務等。因此，加快發展金融混業業務，搶占新型業務的市場高地，形成明顯的中間業務品牌特色和經營優勢，既有利于拓展商業銀行生存和發展的空間，提高贏利水平，又能創造向全能型銀行過渡的條件和基礎。
要加強國內商業銀行間的.行業自律和金融監管，避免無序競爭。從目前情況看，同業之間的不規范競爭是導致中間業務收費低的主要原因之一，加強同業合作，提高行業自律能力，創造公平的競爭環境，對于國內各家商業銀行中間業務的發展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業公會，加強聯系與溝通，提出規范發展中間業務的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶或代理業務漫天要價的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門要進一步完善中間業務監管職能，要以新出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發展的眼光實施監管，制定必要的交易規則和定價體系，消除內耗，維護同業競爭的公平性。
三、開拓“兩個市場”：傳統中間業務市場和新型中間業務市場
近年來，國有商業銀行發展以傳統的代收代付為主的中間業務積累了不少經驗，初步形成了業務規模。要繼續拓展服務領域，開發出更多更好的業務品種，大力發展代理業務、結算業務、信用卡業務、信息咨詢業務、銀行承兌匯票業務和貼現業務，特別是接受政府、部門、企業和個人委托，代理客戶辦理指定的經濟事務業務，具有發展空間大、操作簡單、風險小、市場占有率高的特點，應該成為近期中間業務發展的重點。從現有條件、風險程度及技術含量出發，代理業務完全可以全面發展。結算業務是中間業務的基礎，工商銀行的結算量占國有商業銀行總量的60%。要進一步完善結算支付體系，逐步實現同城票據結算自動化、全國結算網絡化。國際業務中的中間業務是重中之重，要發展外匯貸款承諾業務，增加信用卡附加功能，占領外卡收單市場，向國際化標準靠攏。
要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。
四、加大“兩個力度”：科技開發和人才開發
中間業務的競爭關鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業銀行電子化建設步伐，加快金融業網絡化建設步伐，加大金融業高科技投入，提高金融業信息化程度。商業銀行的信息化建設要走集約經營之路，科技應用開發要走聯合聯營之路，產業化、公司化、商品化是商業銀行科技開發應用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產品多樣化的中間業務的發展。
人才的開發既要立足于現有從事中間業務員工的培訓提高，又要大膽引進一批具有較高業務素質的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業務的創新開發人員，以滿足金融服務多樣化的需求。在提高從業人員業務素質的同時，還要不斷提高從業人員政治素質，防范中間業務的道德風險。
五、建立“兩個體系”：法規體系和制度體系
進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展。
銀行調研報告5
調研范圍：我行各級管理人員、一線網點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個群體，支行行長、支行團委書記分別利用空余時間對這兩個群體談心，了解其思想動態動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經營形式和目標看法:支行員工對支行的經營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來說，對于經營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經營策略看法：基本上所有的員工對我行的經營策略持肯定態度，但就目前經營境況看，還需要加強優勢產品的開發，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經理制和員工績效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至于產生安于現狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事柜面一線工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業務計價缺乏科學性、連續性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鉤的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調動職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發揮地域特點和自身優勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發員工開拓進取、無私奉獻的敬業精神和良好的職業道德，培養他們愛行敬業情感。二要加強形勢教育，要對當前的經濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業務技能，做到立足崗位“精一業” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質、業務素質上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經濟的發展，難以避免地使員工隊伍中產生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的.激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規范、價值取向、生活方式的聯動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規范十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領導干部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發展相對滯后行基層網點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發揮工資分配的激勵作用，激發員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質上關心員工。如在節假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發員工活力。各級行要盡快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業發展奮斗的信心和活力，推動基層行各項事業的持續健康發展。
銀行調研報告6
我行于年成立了事后監督中心。自事后監督中心成立以來，不但在控制資金風險、促進會計核算業務和業務辦理流程上發揮了重要作用，同時對于銀行事后監督數據轉化利用方面充分發揮了事后監督中心的有效職能。
一、事后監督中心成立以來的情況和取得的工作效果
事后監督中心成立以來，工作重點放在了憑證糾錯上，經過一段時間的工作，差錯率明顯降低，經我行調查數據顯示：年以前，我行事后監督中心尚未成立，自年——年一年間，前臺業務差錯中篩選出16種不同類型，涉及個人業務、支票業務、銀行匯票業務、貸款業務等共筆典型差錯。從年事后監督中心成立以后，隨著監督力度不斷加大，監督程序不斷規范和監督領域的不斷延伸，在20xx年至20xx年的前臺業務差錯中篩選出同樣的16種不同類型，也是涉及個人業務、支票業務、銀行匯票業務、貸款業務等共285筆典型差錯，差錯率較年同比減少了%，由以上數據比對不難看出，我行事后監督中心的實際作用和工作效果明顯顯現。
成立事后監督中心之初，我們只是對銀行內部會計核算業務和業務辦理程序、業務執行情況進行監督管理，但一些工作薄弱環節上經常會出現屢查屢犯的現象。為了避免這種現象，我們認真分析了問題原因，找出了問題癥結：主要原因是工作人員對于本職業務的熟練度不夠，即使認識到工作失誤，但由于倚重于經驗性和習慣性做法，導致在審核憑證和辦理業務上的慣性錯誤。認識到這點后，我們事后監督中心一方面在事后監督上加大工作力度，另一方面通過在監督管理中發現銀行內部會計核算業務和業務辦理程序以及業務執行情況等項工作上存在的欠缺和不足，進而針對不足對癥下藥，通過對銀行事后監督數據的有效轉化和充分利用，來提高工作人員的思想認識、提高工作人員的業務素質、提高工作人員的辦公能力。進而促進銀行內部會計核算業務和業務辦理程序以及業務執行情況的科學化、準確化、真實化水平。
二、我行對加強事后監督數據轉化利用的主要做法
為實現監督資源的轉化利用，我行事后監督中心根據日常監督數據，積極整合監督資源，從涉及個人業務、支票業務、銀行匯票業務、貸款業務等方面的典型差錯進行篩選，作為總行員工等級考核中憑證糾錯技能考試題庫。
一是合理確定培訓內容，有針對性的進行培訓。對于監督檢查出來個人開戶、續存、支取、卡，折轉賬、跨行轉賬和單位繳現、手機空中充值以及單位取現等差錯率較高的業務類型，經常出現的未摘錄存款人有效證件或摘錄錯誤、未加蓋清訖章、轉賬業務客戶欄未填寫、未經客戶簽名、記帳戶名與現金繳款單戶名不一致、現金繳款單大寫金額錯、現金繳款單大小寫金額不一致、現金繳款單繳款戶名賬號未填寫、現金繳款單金額更改、記賬賬號與客戶填寫繳款賬號不一致、現金繳款單小寫金額未填寫、未蓋清訖章等方面的業務辦理錯誤，有針對性地進行強化培訓，逐步提高職工辦理業務的熟練程度。自事后監督中心成立以來，共組織員工針對性地開展專業培訓次，共培訓人次。
二是合理確定重點內容，有針對性的進行指導。憑證糾錯是業務辦理的重要環節，也是保證業務辦理程序真實性、準確性的重要程序。是憑借員工自身業務素質，找出電子影像憑證上不符合法律法規、規章制度、操作規程等規定的錯誤要素，并按照正確業務操作作出正確回答的一項業務技能測試。為不斷提高我行會計核算質量，保證準確無誤進行操作，事后監督中心對員工進行了經常性地憑證糾錯指導和練習，從而有效促進了事后監督成果的轉化利用。
三是合理分析薄弱環節，有針對性的進行監督。按照風險排查方案等上級精神，事后監督中心對于重要空白憑證管理、大額授權、抹賬、掛失等特殊業務和薄弱環節上加大監督力度，將風險隱患控制在最低。以《會計基礎工作規范》為中心，有針對性地開展監督檢查和事后監督數據的有效轉化和充分利用工作，及時將出現的差錯反饋給業務辦理部門，進行及時糾錯和整改落實，從而保證了工作的有序開展。
四是合理修訂實施細則，有針對性的進行管理。強化執行，完善各項制度，及時修訂并印發了適應新體制要求的各項會計出納崗位細則、管理制度和工作流程，使制度的指導性和實用性大大增強，通過制度約束進一步提高業務辦理人員的思想意識和服務意識，形成錯差考核的長效機制。將業務錯差率作為職工作業績考核的重要指標，從制度上不斷規范業務辦理行為，充分發揮事后監督數據轉化利用的能動作用。
三、我行事后監督數據轉化利用的主要成績
經過事后監督中心堅持不懈的努力，事后監督數據轉化利用工作取得了明顯效果，主要表現在：一是員工糾錯意識明顯增強。將職工的差錯率作為考核內容納入到員工績效考核中，與效益獎金直接掛鉤，這樣就直接關系到了員工的經濟收益，從而極大促進了職工工作的積極性和主動性，員工的工作態度更加認真，敬業精神明顯增強，能夠積極主動認真校對每一項憑證，做好每一項業務。
二員工整體素質明顯提高。在事后監督中心的組織下和員工的積極配合下，有針對性地開展各類培訓活動，使員工對本職業務能夠做到熟練掌握，并充分利用業余休息時間進行補課充電，本著應知應會和缺什么補什么的原則，學習內容不但涵蓋了基本專業知識和操作技能，同時包括各專業核算、管理等方面的規定制度和業務操作流程、金融法律法規等，進行全面系統和經常性學習，全方位提高自身的綜合素質，同時職工的協調配合能力也有了大幅提高，進而提高了整體工作素質。
三是業務差錯率明顯降低。自事后監督中心成立以來，我行不斷加大事后監督檢查力度，開展多種形式的監督檢查活動，從提高職工的糾錯意識、加強職工的專業培訓、規范各項監督制度，有效實現了事后監督數據轉化利用，從而充分發揮了事后監督中心的職能作用，全行差錯率成逐年下降趨勢。據統計數據顯示，我行年共查出業務差錯起，年共查出業務差錯起，年共查出業務差錯起，年共查出業務差錯起，四年來每年差錯率最少降低%，最多降低達個百分點。
四是內部工作效率明顯提升。隨著職工業務能力的不斷曾強和差錯率的極大降低，修改和返工的情況逐年減少，這樣就極大節約了辦公資源，明顯提高了辦公效率，以前需要時間辦結的業務，現在僅用時間就徹底辦結。工作效率的提升為我行的業務范圍不斷拓展提供了內因保障，同時樹立了我行良好的工作形象和行業信譽，為進一步拓展業務渠道夯實了基礎、提供了條件。
四、事后監督數據轉化利用工作存在的不足
事后監督工作是在交易完成核算后的最重要的一道防線，實現事后監督數據的合理轉化利用是加強事后監督工作的有效形式和直接方法。事后監督數據的合理轉化利用是一個“防患于未然”的環節，是有效避免差錯的最直接、最有效的工作措施，就目前工作狀況看，在事后監督工作上尚未達到規范科學的效果，那么數據利用和轉化上自然存在著一些不足，主要表現在：一是思想認識不足。大多片面依賴于事后監督中心的監督工作，往往是在“亡羊”后開始“補牢”，這樣大大增加了工作程序的繁瑣程度，無疑會對辦公資源和人力資源造成極大的浪費。
二是重視程度不夠，在辦理業務上出現差錯后，經監督中心檢查發現，并針對性地進行業務培訓時，部分員工認為培訓內容已經掌握，沒必要花費時間進行學習和研究，但在實踐操作中又會反復出錯，這主要原因在于學習態度不端正，學習積極性和主動性不夠高，對于專業知識掌握上似是而非、模糊不清。
三是培訓力度不夠。由于工作人員時間所限，很難抽出業余時間來進行專業知識的集中系統培訓，這為事后監督數據的利用和轉化工作造成了很大困難。不能夠及時將監督數據做好充分的利用和轉化，導致事后監督工作的即時性不強。
五、對于事后監督數據轉化利用工作的建議
實現事后監督數據轉化利用是促進金融行業有序發展的保證，其作用是毋庸置疑的.，如何加強事后監督數據轉化利用工作，是金融行業管理亟待解決的問題。要不斷加強和提高事后監督數據轉化利用工作水平，就必須從以下幾方面作出努力和嘗試。
一是要提高人員素質。首先要提高銀行廣大職工的工作意識、工作能力和協調配合能力。打造一支素質過硬、業務精良的員工隊伍，在切實履行職責的基礎上不斷改善知識結構，有效避免差錯或將差錯率降至最低限度。其次是提高事后監督工作人員的工作能力和預防能力，事后監督人員素質的高低，對事后監督工作的質量起著決定性的作用。因此，必須把提高監督人員素質作為內部管理工作的重點抓緊、抓好，不但要切實提高監督隊伍的素質和能力，還要不斷提高事后監督數據轉化和利用能力，使之真正適應監督會計核算業務新政策的變化和要求，要選配專業能力強、工作責任心強、政治品行強的人員充實到事后監督管理工作的隊伍中來，保持監督隊伍的穩定性，在加強監督管理的同時積極開展監督數據轉化利用工作，將防控關口前移，盡量做到防患于未然。
二是要配備先進設施。將信息技術不斷引入并廣泛應用到行業事后監督系統中來，加強對會計核算和各種業務流程的監管防控力度，建立起一套科學完善的操作風險防控體系。采用集中式監督模式，應用OCR光學字符識別技術，通過開發應用事后監督系統，及時完善票據識別系統數據的更新使用，充分發揮高科技對于銀行業的監督管理作用，由人防向技防轉變，及時準確發現業務辦理過程中發生的差錯，實現事后監督數據的真實性和有效性，由事后監督向事中、事前監控轉移。有針對性地確定培訓內容，對職工進行培訓，有針對性地增強專業知識和業務能力的強化提高。
三是要加強制度約束。將事后監督數據的利用和轉化形成制度，以硬性指標進行貫徹落實，在發生差錯達到規定限額后，必須啟動數據轉化利用程序，強制性進行業務培訓和考核，嚴格執行培訓考核程序，真正使工作人員達到熟練掌握相關業務，同時提高部門的重視力度的有效監督目的。
一方面，建立健全事后監督數據轉化和利用的各項制度辦法和措施，明確轉化利用職責、落實轉化利用責任，明確轉化利用的方式方法和程序步驟。
另一方面，提高員工對轉化利用制度的執行力，保證制度嚴格執行。使事后監督管理數據真正轉化和利用到實踐操作上來，為抵御各項金融風險，保證行業的順利發展構筑一道嚴密的“防火墻”。
銀行調研報告7
為了深入了解我行青年隊伍的發展狀況，推動我行青年工作不斷適應和促進現代化商業銀行的建設與發展，按照X行團委的統一部署，XX市分行營業部團總支開展了“青年人才隊伍狀況”的調查。調查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調查時間為X月初到月末，被調查人數為XXX人，涉及到XXX下屬的部室、分理處和儲蓄網點的所有XX歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發問卷XXX份，收回有效問卷XXX份。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總人數的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且XX歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學歷、X名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為XX%，具有大專學歷的占比為XX%，中專學歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
主要表現：（1）我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待XXX行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。
（2）一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都于薪酬的高低有直接的關系。
（3）一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的'骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時俱進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。
（1）不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。
（2）改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。
（3）呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動XXX行的經營和發展。
銀行調研報告8
銀行事后監督管理系統中利用OCR系統電子影像技術和計算機技術，通過業務憑證的掃描錄入、自動識別、流水核對、智能檢索、自動歸檔等功能，對銀行前臺門市業務進行集中監督管理、風險預警綜合判斷分析、會計業務憑證歸檔管理的業務管理系統，這樣可以有效的預防金融操作中的風險。本次調查通過對**銀行采用信雅達開發的OCR系統進行事后監督進行深入調研，查找出了**銀行采用信雅達開發的OCR系統進行事后監督中存在的問題，并針對該問題提出相應的解決措施，以達到進一步提高會計操作風險的能力。
一、OCR事后監督系統運行優點
(一)使事后監督管理體系更順暢
自我行開始使用OCR事后監督系統以后，采取了垂直管理模式，全行事后監督統一進行，上下溝通順暢，監督準確到位，并每月將監督情況按差錯率進行了全行通報表彰，并作為績效考核的重要依據，使全行上下的差錯糾正得到了落實，更體現出了事后監督工作的重要性和權威性。
(二)確保了事后監督的監督力
我行主要采用的監督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動勾對核查主要是針對非重點業務由系統進行。二是先由系統自動提示，然后經人工進行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點監督業務。通過這兩種監督手段不僅可以使監督功能得到進一步強化，而且可以確保監督的有效性。
(三)使財務查詢和檔案管理更方便
使用OCR事后監督系統后，不僅使影像的整體管理得到實現(即從前端的影像數字化到影像的采集、校驗、索引、入庫，再到影像的發布、訪問和存儲管理)，而且使檔案全程監督管理自動化、電子化得到實現。通過使用OCR的智能圖文識別功能，事書記挖掘好根系更深入、書記保存更完整、查詢更迅捷。電子化管理也使對柜員業務的考核更加的準確，使審計工作也更加快捷，大大提高了監督效果。
二、當前事后監督系統中存在的問題
(一)事后監督機制有待健全，執行力有待加強
自我行OCR事后監督系統運行以來，制定了一系列的內控管理制度，但是對內控制度在操作過程中仍出現操作性不強，執行不力等問題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認為建立健全了內控機制就是做到了建章立制，有了規章制度就有了內控機制，而忽視了內控機制其實是一種業務過程中環環相扣的動態監督機制，雖然有了這種動態監督機制但是卻并不能保證不出問題，而是通過它的制約作用達到少出問題，并且能夠及時發現和糾正問題，使風險得到有效防范和控制。會計事后監督概念模糊，崗位職責、權限不明確這就造成了執行乏力。目前事后監督仍然只是注重規范化檢查，卻未能加強對資金風險的防范監督，使事后監督處在重視規范性監督重于防范風險監督的狀態。
(二)對會計事后監督缺乏認識
事后監督作為風險控制中的一個非常重要的環節，可以對被監督單位業務操作起到良好的規范促進作用。目前，存在只重視各項業務的進度和完成的情況，對事后監督中心發送的差錯、指出的問題和提出的建議不重視，不認真執行，整改不及時，整改不規范，對整改問題的本質未作更深的原因分析和追蹤，致使業務差錯無法杜絕，屢查屢犯現象仍然存在。
(三)針對事后監督發現的差錯未及時制定相應的通報和獎懲措施
管理人員在事后監督發現的'差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進行及時的分析、通報和獎懲。特別是開始使用OCR系統差錯查詢及憑證動態后，管理人員對于柜員的每天差錯動態和存在的問題沒有做到每天主動地去了解，僅僅通過主管會計進行通告差錯情況，這樣致使事后監督差錯不能有效，及時的進行整改，從而使差錯信息產生了時間差，不能做到及時有效的控制風險的發生。同時，未制定相應的獎懲措施來針對事后監督發生的差錯，主要就致使差錯反復出現。
(四)監督人員綜合性素質有待提高
監督人員目前仍偏重于會計規范化監督，憑證要素是監督人員檢查的較多內容，較少監督會計風險防范方面的內容，特別是對會計核算過程中的高風險環節，如重大事項的授權審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據、結算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實時有效監督業務操作，未能落實和監督組織機構控制，基本制度控制，業務核算控制、授權崗位負責控制等內控措施。
三、加強會計事后監督工作的改進辦法
(一)制定事后監督操作規程，確保監督工作的成效
根據監督業務的變化及本行具體情況及時制定規范、操作性強的事后監督操作規程，明確事后監督的重點、怎樣監督以及如何處理監督問題等內容。管理人員及時調整思路，將事后監督工作從繁瑣的“全面復審”工作中解脫出來，強化監督職能，重點審查資金的來龍去脈，對重大疑問及時報告領導，消除資金風險隱患，只有重點突出，依據充分，才能確保監督工作的成效。
(二)深化監督層次，突破現場監督重點和內容
為保證現場監督的實際效果，可將現場監督分為兩個階段進行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個月發出通知告知被監督部門，給被監督部門留有充足的時間做好資料準備和開展自查工作，做到有備而查，不走過場。其次確定現場監督重點，包括這幾個方面：再貸款、再貼現帳據核對；有價單證及重要空白憑證帳實核對；重要空白憑證的領用、保管及使用情況；開戶單位發出和收回對賬單的核對；會計印章（業務公章、轉訖章、交換章）的保管和使用情況；各類登記簿的建立與保管、人員變更、重要業務事項的記錄與處理；崗位設置、用戶操作員口令是否按制度要求進行設置和保管等，做到現場監督全面，內容扎實，不留“死角”
(三)整改嚴格，源頭防范
對在現場監督中發現的各種問題，監督部門要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時以書面形式反饋給被監督部門，使其得以及時糾正或預防，從源頭上防范資金風險。
(四)明確職責定位，完善內部控制
監督不僅僅局限于對事后監督，不能只體現在會計核算的簡單重復復核層面上，還應包括事前、事中、事后整個會計核算過程的監督，使會計核算的風險環節置于事后監督部門的監督之下，充分發揮事后監督的“防護墻”作用。
(五)強化綜合分析，建立風險評估制度
事后監督的根本目的是防范和化解資金風險。事后監督不僅僅是對業務流程進行監控，還要加強對監督結果的分析，根據不同的差錯類型，有針對性地提出改進建議和意見。對于技術性差錯，應當建議被監督部門加強對業務人員制度意識的教育，嚴格按照操作規程辦理業務，減少操作風險；對于已有的各項規章制度本身規定不清或不合理而引發的差錯，應當建議有關部門對不完善的方面及時修訂制度規定，完善操作規程。在此基礎上，建議上級部門對差錯問題如何整改應做統一的規定與具體的模式，避免監督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創新工作方法，提高監督效率
目前，我們監督部門的監督的效率不高，為此要創新工作方法，豐富監督手段，提升風險性監督效率，要做好3方面工作。一是要加快風險性監督系統的信息化建設，在各被監督部門業務處理系統開發的基礎上，優化監督流程，進行綜合、管理層次的信息系統開發。系統的設計要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業務控制，支持上線分析處理，減少人為干預，消除時滯現象。二是賦予事后監督現場檢查的權利，實行定期檢查和不定期抽查相結合，計劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過加強現場檢查，更好地促進各項規章制度落到實處。現場監督不僅創新了監督手段，更拓展了監督廣度深度，而且便于處于會計核算后臺的事后監督人員及時了解核算業務變化情況，掌握新業務的處理過程。同時，現場監督與非現場監督兩種方式相互補充，增強了被監督對象風險防范意識，有效杜絕監督“死角”和“盲點”，使風險隱患降到最低。三是由事后監督部門進行外部帳務核對工作。外部帳務核對是指與開戶單位核對其在人民銀行賬戶的發生額和余額的工作。由事后監督部門主動介入外部帳務核對工作，是防止帳務處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機構會計人員內外勾結串通作案的有效舉措，有利于推動資金風險管理關口前移。
(七)加強風險性監督隊伍建設，建立激勵和約束機制
高素質的監督干部隊伍是做好監督工作的前提，也是決定事后監督發展的關鍵。因此，一是要培養和配備素質均衡的監督干部隊伍，在風險管理的框架下，要著眼于發展，造就一批專業風險管理人才，提升風險管理的能力，如鼓勵員工參加金融風險管理師認證資格考試等。二是明確責任劃分建立獎懲考核機制。事后監督工作并不能防止一切風險的發生，要增強被監督部門和人員的風險自律意識。
事后監督部門是根據經濟金融改革形勢發展和工作需要新增設的，運行機制尚不健全，工作經驗還不夠豐富。但是，只要我們認真關注和細心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強事后監督工作。這樣對于強化內控措施、規范會計核算、防范資金風險、保障銀行安全穩健運行方面就能發揮重要、積極的作用。
銀行調研報告9
為進一步優化貸款結構，努力提高信貸質量，近期，本人對銀行信貸業務進行了調研，現將調研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構類型看，主要商業銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業、大項目資金多，但大量中小企業正是面臨技術改造，生產線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關規定和要求落實到崗位環節不協調，導致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業務操作中不能嚴格按規章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時有發生，有的甚至對嚴重違規問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點
（一）基層銀行的授信權限上收
前幾年，由于轄區銀行金融資產質量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經營向集約化經營轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業、大企業）和“四重”（重點行業、重點企業、重點地區、重點產品），信貸投放集中在為數不多的大企業。
（三）社會信用環境不盡理想，銀行債權落實不到位
前些年，一些企業在改制過程中不能有效落實銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業自然難以得到信貸再支持，而且部分企業信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務的現象時有發生，信用環境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業務范圍的拓展及業務品種的創新，加之訴訟執行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業貸款的積極性。
（四）銀行內控制度存在缺陷。內控制度在部門與部門間缺少責任制約關系，各部門在內控制度建設執行標準的掌握上不統一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經營、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯社即使違規操作行為少些，也是處于一種“被動合規”的狀態。
三、對策建議
（一）進一步優化貸款行業結構
要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優化信貸結構，推動產業結構調整，力促經濟發展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務院或國家發改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產能過剩行業，除國家發改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發放貸款。對于續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發放貸款。
要積極實施行業聚焦、客戶細分和專業化經營戰略，積極推出綠色金融業務，使企業貸款的行業結構得到進一步的優化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環保、高新技術產業等優質行業的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創新產品出口所需的流動資金貸款要根據信貸原則優先安排，重點支持；對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對中小企業科技創新的金融服務，與科技型企業建設穩定的銀企關系。要繼續加大對園區經濟、重點企業、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村的契機，積極支持農業產業化龍頭企業、訂單農業和科技農業的發展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。
（二）進一步優化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經濟整體傳導的必經之路。經過六次加息以及公開市場操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統和信貸產生，但現在企業和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產生流動性的各個途徑和各種方式都產生影響。實現這個目標的.關鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關性和聯動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場競爭中形成合理定價的能力。
（三）進一步優化貸款期限結構
在穩步推進利率市場化的同時,要進一步優化利率期限結構，發揮利率杠桿在優化資源配置中的作用,鞏固宏觀調控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產負債期限錯配的狀況,優化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行著力優化信貸結構，加快推進金融企業改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發展,優化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。
（四）進一步優化貸款客戶結構
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，努力拓展優良客戶和低風險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養和鞏固優良客戶作為信貸經營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優良客戶實行公開統一授信。對已建立現代企業制度、市場的前景好的重點骨干企業，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優客戶。
2.是要主攻重點地區為了保障信貸資源優化配置，要吸取以前超負荷經營的教訓，以客戶為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環境好的地區，發揮系統調控優勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區”。
3.是要堅決壓縮劣質客戶在優化增量投入的同時。要超前研究產業、行業、企業和產品的發展趨勢，抓好主動性和預見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質客戶，主動防范化解存量貸款現實和潛在風險是銀行信貸結構調整優化的關鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產業行業指導目錄禁止投資的項目和企業，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環境不佳，尤其在企業轉、改制過程中大量逃廢銀行債務的地區，在嚴格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經營正常但發展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風險較大的企業，要主動退出；對受經濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業不予以支持，已有貸款的要主動退出。
4.是要重點支持微小企業貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經濟信貸市場的開發力度，尤其對產權明、機制活、負債低、效益好的微小企業要建立“綠色通道”制度，實行優惠政策和特殊服務，使其成為新型優良客戶群體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業的具體措施，建立梯形的客戶結構，對有市場、有信譽、技術含量高的微小企業重點支持。對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創新產品出口所需的流動資金貸款要根據信貸原則優先安排，重點支持；對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對微小企業科技創新的金融服務，與科技型企業建設穩定的銀企關系。此外，要加強金融創新，建立適合微小企業特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業貸款需求。
目前，國民經濟正處在結構調整時期，以企業產權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優勝劣汰的市場經濟規律在調控經濟發展中的特殊作用越來越突出。經濟結構調整步伐加快、產業升級周期縮短、企業競爭明顯加劇，這些市場經濟的動態特征使得銀行業在選擇和發展的空間進一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態勢，積極主動利用其特有的金融調節功能和作為現代經濟的核心作用，引導和促進經濟的發展變化，以信貸結構調整促進貸款質量的提高，進而實現自身的最大效益。
銀行調研報告10
隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內各家商業銀行都在積極加快發展中間業務，中間業務無論從品種上、規模上都有了較大的發展。在為社會提供快捷、方便的金融服務的同時，也為銀行帶來了可觀的經濟效益。但是由于中間業務起步較晚，加上分業經營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業務的發展還是存在很多不足之處。
一、對中間業務認識不到位，不能樹立正確觀念
目前，國內商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，在經營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業銀行中間業務進行準確定位。經營重點一直都放在負債，資產規模的擴張及資產質量的提高上，中間業務在我國銀行商業經營中長期處于從屬地位，從經營戰略上沒有把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展。現今各行為追求短期經營業績，普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業務諸如代發工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為多數銀行的無償服務。
二、中間業務品種少，規模小，產品層次低，創新能力不足
我國的金融業實行嚴格的分業經營，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次，業務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算，代理類等勞動密集型產品上，高科技，高收益的品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯等在國內的發展更是受到了限制。而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。
而西方商業銀行中間業務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，中間業務產品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術，產品等優勢給客戶提供高技術含量，高附加值系列的金融產品，據統計，外資銀行所使用過的中間業務品種已達2萬種，使現代商業銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。
從規模上看，近年國內銀行中間業務雖然發展較快，但由于沒有作為一項主業務來經營，中間業務在銀行的整個業務規模中占比例小，難以形成相應的規模效應。20xx年上半年，中國銀行集團中間業務凈收入為75.33億元，中間業務收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業務收入為50.5億元，中間業務收入占比重為12.6%，中國建設銀行的中間業務收入為42.52億元，中間業務收入占比為14%。而西方商業銀行以中間業務收入為代表的'非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%，如德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務，美國各大銀行中間業務收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。
三、運作不規范，缺乏完整系統的科學管理
目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發，運作進行系統管理，缺乏長遠規劃，協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業務市場開拓中被動性強，難度大。
四、分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
五、高素質的專業人才欠缺，技術水平落后
商業銀行中間業務是集人才、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，中間業務的開拓和發展需要一大批知識面廣、業務能力強，實踐經驗豐富，勇于開拓、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業銀行拓展中間業務的“瓶頸”。另外，中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式。
六、法規與制度不完善
我國商業銀行中間業務起步于20世紀90年代中期，只到20xx年7月才出現第一個規范銀行中間業務的法規《商業銀行中間業務暫行規定》。法律法規上的滯后或空缺導致相關部門在很長時間內無法對中間業務進行有效的管理和監督，各家商業銀行拓展中間業務過程中缺乏十分詳細的、可遵循的行為和操作依據。
相關法律法規的不健全還突出表現在中間業務收費管理方面缺乏統一的標準。
一方面，由于部分中間業務收費標準過低，導致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現虧損，經濟效益不明顯顯然難以調動商業銀行中間業務創新的積極性；
另一方面，由于無明確、統一的收費標準，部分商業銀行不計成本，免費甚至代客戶支付業務費用，進行無序競爭，影響了商業銀行中間業務的健康、快速和協調發展。
銀行自身制度建設滯后。直到現在，我國許多商業銀行還沒有建立專門從事中間業務管理的職能部門，創新中間業務發展的制度建設相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴重阻礙了中間業務的發展。由于國有商業銀行普遍沒有建立金融產品創新制度，導致銀行對市場的響應速度達不到市場的要求。同時，銀行自主性產品創新能力弱，產品創新多以模仿外資銀行或國內同業為主。
銀行調研報告11
大學信托與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關于理財業務的制度環境
1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經開展理財業務或者類似業務創新。說明多數銀行及其分支機構對于業務創新的重視，也說明銀行業務創新對于制度建設也存在推動作用。
調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。說明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進一步推進理財的制度建設，進一步出臺有關法規。
對于銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規范和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。
對于商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立
一套統一的法規進行規范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。
關于當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。
二、關于理財業務
1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以說理財業務尚處于起步階段。
關于商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的.要求等。
關于銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數的34.6％。
3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。
目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的占比11.3%；非保證收益理財業務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：
首先，調查顯示，對于目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的占比為18.8%。
其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對于更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。
再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；
保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。
在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數的6.8％。
其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。
雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對于未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。
9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。
調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說他們不清楚所在行理財業務的規模。
10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，說明理財產品市場的發展潛力巨大。
調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。
11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。
對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，占總樣本數的2.9％。
12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鉤產品。
在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，占總問卷數的29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，占總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，占總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，占總樣本數的41.5％。
13、關于理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。
對于在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數的53.7％。
14、對于目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資管理。
在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，占總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數的31.3％。
15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。
在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，占總問卷數的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，占總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，占總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數的20.3％。
17、對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度與產品研發速度（并列），其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。
在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，占總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，占總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，占總問卷數的68.9％。
18、關于商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀行由總行研發產品。總行作為研發主體的占比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。
19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。
在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數的52.3％。
20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。
銀行調研報告12
目前基層行的經營效益低下的情況十分突出：不良資產比例久高不下；存款結構不合理現象普遍存在；機構臃腫，人浮于事現象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經營信譽受到一定影響，制約建設銀行各項業務的發展。如何采取相應對策，把握好目前的經營空間，調整經營策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務。
一、基層建設銀行經營效益低下的狀況
1、資產質量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業銀行原來都是在計劃經濟體制下經營，缺乏責任約束的粗放經營思想占優，搶項目，爭規模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔保，無抵押、無機構、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內尚缺乏一整套商業銀行良性運作的市場機制和市場環境，雖說國家已出臺了《商業銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業銀行依然無法依照“自主經營、自負盈虧、自求平衡、自擔風險、自我約束、自求發展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當年的經營指標，對貸款企業約束軟化，造成許多貸款風險隱患，一旦貸款企業經營不善，形成的風險就轉嫁到銀行身上。粗放型的經營導致應收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴重，扭虧為盈的目標難以實現。
2、存款結構不合理，經營成本偏高。基層建設銀行由于受所處的地理位置、經濟環境等諸多因素影響，大行業、大企業的戶頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來連續出臺下調利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網點的布局不合理，負效益的機構較多。前幾年在粗放經營的思想指導下營業網點建設缺乏必要的市場調查，和科學的經營遠景測算，不計成本，重復建設，有的網點儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標偏低，而運營成本較高，自然經營虧損是正常的。基層行所處的地區經濟情況不好，而由于計劃經濟體制下金融機構按行政區劃設置，致使多家金融機構為有限資金存量大打存款大戰，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財務情況嚴峻，經營虧損更為嚴重。
4、人浮于事，工作效率低下，經營意識不強。長期以來，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機關部室、后勤保障、附屬企業應有盡有。龐大的機構設置，工作效率低下，一線服務保障不力，服務水平不高。缺乏有效考核機制，不能充分體現效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進不能出，大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗，缺乏開拓意識和競爭意識，缺乏危機感和使命感。
5、監控體系尚待健全，違規違法案件時有發生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項內控機制重視不夠，存在著一些跑冒滴漏現象，對經營效益產生負面影響。近年來金融案件屢有發生，特別是基層行更是多發部位。
二、提高基層行的經營效益的對策
1、對不良貸款進行合格分類，分別處理，消化歷史包袱，優化資產結構
對以往經營中由于人為因素形成的.呆賬、壞賬，一方面要追究有關責任人的行政、經濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時間內按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營的快車道。對以往經營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經營不善但可以通過轉制、轉產有發展前途的企業銀行可不急于催收貸款且對其新產品、新工藝給予新的貸款支持，并實行封閉運行，使企業早日擺脫困境，從而也優化銀行的貸款。對賴債戶，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時為了解決執行難的問題，要加強與地方政府和當地人民銀行的聯合協作，如召開聯席會議辦公，請新聞單位對賴債戶進行曝光。
2、加強內控制度建設，防范內部經營各環節可能帶來的風險
首先要加強內部規章制度的建設，完善各業務部門的制度體系，增強自我約束能力；加強職工的經營理念教育，和職業道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領導到市級行，作為基層行也要安排業務精良、年富力強、作風正派、品性優良的干部兼職內部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風險防范于末然；加強對法律法規的學習，無論是領導干部還是普通職工，都要加強法律知識學習。可通過集中培訓和重點培養原則形成各層次的法律人才，保證依法經營、穩健經營；此外要加強對新業務的學習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門的管理，規范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發展可能帶來的新的金融風險。
３、樹立營銷意識，提高服務質量，擴大市場占有份額，壯大資金實力
市場份額是銀行生存和發展的的資本，是實現良好效益的基礎。商業銀行是經營貨幣的特殊企業，流動性是至關重要的，東南亞的金融危機就是在流動性上出了問題，如果我們不大擴大市場占有率，不良資產的問題就表現更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：
（1）變服務意識，密切銀企關系。在重新確立銀企關系過程中認識到在市場經濟條件下銀行和企業是相互平等的兩個市場主體之間的合作,從表層服務向深層服務轉化。銀行充分發揮在資金、信息、結算等方面的優勢，向企業提供全方位的服務。確立“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的銀行發展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項業務的同時，順應客戶消費多樣化、高層次的特點，在提高服務質量的同時拓展市場向客戶提供全方位的金融服務，應及時了解客戶的各種現實和潛在的金融需求，以企業的經營為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結算、資產保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業的日常的業務中。現在推行的“客戶經理制”就是一個較好的一種形式，通過和重點客戶在原有銀企關系基礎上進行豐富和擴容，包括優先對企業的生產經營所需資金支持，以方便快捷的資金結算服務于企業，對企業進行資本運營、資本擴張，企業購并戰略協助策劃，為其提供信息。
（2）加強對金融市場和宏觀環境的研究分析，結合基層行所所處的經營環境，因地制宜，積極培育中小企業客戶和私營企業客戶。同業競爭的加劇，各國有商業銀行都把大企業客戶，當作公關對象，全方位提供金融服務，使他們的胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業洽談業務過程中成本不斷增加，建立起穩定的銀企協作關系越來越難。相反，中小企業和私營企業由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對銀行的依賴性較強。在這種情況下，基層應重新調整客戶定位，積極支持中小企業和民營企業的發展新增貸款要向這些企業傾斜，服務要向這些企業轉移，這樣做的結果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進經濟效益提高都大有好處。
（3）加強基層行內部各部門之間的協調，規范服務，不斷提高服務質量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提。“二線為一線服務，全行為客戶服務”，應是全行內部協調的一個基本準則。全行動員、全力以赴、上下聯動、相互配合，共同做好服務這個文章，形成一把手親自抓、主管部門主管領導具體抓、各個環節各個部門發揮自身優勢對口協調抓的“大服務”的格局。規范服務要求和員工的行為規范的要求按崗位進行量化細化，聘請社會監督員進行定期不定期的檢查，及時糾正，違反規范服務要求的行為，用無情的管理帶來有情的服務，用必要的“他律”逐步引導到“自律”。開展達標升級活動，按職工考評獲得的等級，拉開工資檔次，評選表彰先進個人和服務明星，使大家學有方向趕有目標，形成比學趕超創的良好氛圍。
（4）注重資產負債管理，提高資金利用率，不斷提高經營效益。商業銀行正常經營模式，是以資產負債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉換經營機制，增強自我約束、自我發展的能力，而且通過資產結構的合理化，求得盈利性、安全性、流動性的統一。
（5）注重自身的經營情況，嚴格按商業銀行經營原則運作徹底改變粗放型經營帶來的資產負債比例失調，資產投資過大的情況，將資產負債比例調整到適合自身發展的范圍內。要調整壓縮資產運用總量，避免超負荷經營。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽好效益高的“雙優”企業，以確保新增量的效益性。
（6）進一步加強對資金清算及調度工作的管理。想方設法提高資金的利用率，增加盈利性資產的比例，減少非盈利資產的分額，提高資金的收益率。基層行要；加強資金頭寸的高度管理，嚴格控制各營業網點的現金庫存，合理安排資金的使用空間，及時清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶透支，特別是對于節假日，和雙休日，更要靈活調度資金，科學安排庫存，加強和客戶的聯系與溝通，如建立大戶聯系卡制度，這樣在保障不影響對客戶服務質量的前提下，合格安排資金。
（7）強成本管理，建立責任會計制度。基層行要從傳統的算賬型成本管理向經營型成本管理轉變，對各環節、各部門成本進行全面詳細核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經營效益。一要在籌資工作中要注重優化存款結構，加大企業存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應加強吸存攬儲工作。二是加快集約化經營的步伐，按照效益優先的原則，結合地區的不同情況重新審視各營業網點的布局，以提高網點單產和人均利潤為中心進一步壓縮和調整低產、低效的網點，減少經營成本。三是精簡機關工作人員，將機關富裕人員充實到一線，按照精干高效、優質的原則核定崗位。四是建立科學的固定費用標準，實行嚴格的費用包干制度，如電話費、車輛運行費、差旅費、招待費等，并對費用的管理實行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經營成本。五是建立責任會計制度規范全行員工的經營行為，從各個環節加強財務控制。通過推行責任會計制度，建立起明確的目標和責任，形成考核嚴格、獎懲分明的內部管理機制，將各營為網點各部室劃分為不同的責任組織，根據各單位的目標和責任建立責任會計制度，對其完成情況進行考評，反映其真實業績，從而調動全行員工增收節支的積極性和效益意識。在貫徹責任制度時要從領導方面給予充分重視，成立專門的考核機構，定期公開考核結果，真正建立起激勵機制。
銀行調研報告13
商業銀行操作風險主要源于內部管理不善、有章不循、違規操作、人為失誤、系統故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風險、越權交易、內部人作案、外部不法分子欺詐等也經常引發操作風險。研究商業銀行操作風險的具體表現形式，對于做好防范工作具有重要的意義。
一、商業銀行操作風險的具體表現形式
（一）內控制度沒有得到有效執行。近年來，商業銀行對內部各部門、各崗位在操作流程等方面的規定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓和風險意識教育，風險防范意識薄弱，導致法制觀念不強，給正常業務經營帶來極大的風險。
（二）商業銀行內控制度落實不到位。基層商業銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業務經營，輕內部管理，結果使內控制度本來就缺乏的基層商業銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執行內控制度，缺乏應有的控制力、監督力、約束力，從內部遏止金融風險的發生。
（三）商業銀行對員工的思想教育相對薄弱。基層商業銀行普遍存在重業務發展，忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價值觀等思想教育的現象，特別是對員工八小時以外的行為基本沒有監控。
（四）經營業務單一，收入少，機構只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個別機構績效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導致案件發生的一個原因。
（五）監督檢查制度不到位。抓落實，監督檢查是一個不可缺少的環節，可在實際工作中，一些商業銀行對業務規章制度和操作規程缺乏一套科學的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業務操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒有引起高度重視，從而使監督檢查流于形式，落實中存在的偏差和問題不易被及時發現和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會。
（六）責任追究制度執行不夠嚴格。在發生案件的地區和部門，一些商業銀行對違規違紀行為的查處輕描淡寫，處罰時不痛不癢；在處理一般的案件時心慈手軟，從輕發落；處理大案要案時，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長了違章操作的歪風。
二、防范和控制商業銀行操作風險的對策
（一）建立健全全方位的操作風險防范體系。一是商業銀行基層網點要建立各職能部門、各崗位之間互動的監督體制，前后臺相互制約的互動體系，充分發揮事后監督崗位的作用，支行長及主管行長要定期、不定期進行換位檢查。二是形成對規章制度有檢查、有落實、有反饋的良性循環機制，強調員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個崗位和環節，充分發揮業務部門的能動性，以防范因操作不到位而引發的案件和差錯。
（二）充分利用現有人力資源，建立全方位操作風險監督體系。一是商業銀行要把內審部門作為一個具有獨立的、可操作的部門，充分發揮內審部門的作用，同時對內審部門也要實行事前、事中、事后全過程審計和交叉審計，實施合規性、責任性和風險性并舉的審計原則，對有問題和薄弱環節進行持續跟蹤檢查，努力將審計關口前移。二是審計部門要擺脫商業銀行內部人控制的局面，建立由一級分行行長直接控制的部門，全面扭轉現行實際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實行八小時以外行為的監管，最終形成銀行內部自律約束、再監督和外部監督多維立體的操作風險監督體系。
（三）加強思想道德教育，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業務技能的培訓，提高操作人員的'業務能力、法律意識、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發的操作風險。在日常管理中積極倡導建立有力的風險控制文化，將本行的內部控制戰略和政策準確無誤地傳導到各個層次的每一位管理者和員工，使操作風險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時，要引進激勵機制，對全年安全無事故的員工要進行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風險的員工要進行處，甚至重罰，以最大限度地調動廣大員工的工作積極性，把操作風險控制在最低點。
（四）建立經營與內部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內控體制建設，從內部管理入手，將環環相扣、監督制約的內控制度真正引入到商業銀行業務運作的全過程。其次，建立具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹，工作規范的內控體制，以制度規范業務，約束人員。最后，將內控的“事后查處”改變為“事前防范”，防患于未然，一旦發現苗頭，立即采取措施化解風險。同時，通過加大查處力度增強員工自覺執行制度的自覺性，控制金融風險。
（五）嚴格責任追究制度，加大責任追查力度。銀行業金融機構在依法嚴懲犯罪當事人的同時，決不能放緩對其他相關責任人的處理。一是重點追究在內控制度執行過程中的失職、瀆職行為，追究有關領導人的責任。二是高度重視一般違規行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態，防微杜漸，形成內控的威嚴防線。
銀行調研報告14
當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。
一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。
二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。
三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的'任用標準，增強了干部管理的透明度，激發了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。
作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業
在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到后來居上，確立起后發優勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。
五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級
首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創新，以制度促經營。
最后要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。
銀行調研報告15
近年來，我行將代理保險業務作為重點中間業務來抓，代理保險業務也由此成為了新的利潤增長點，同時代理保險業務是擴大經營收入、提升自身競爭實力的必然選擇。
（一）代理保險業務中存在的問題和風險通過調研，我行代理保險業務存在以下的風險：
1、宣傳廣告風險。保險產品的宣傳與廣告不僅關系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產品及其風險的正確認識。在具體實踐中，保險代理公司會存在代理保險產品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風險。尤其是所謂的“聯合推出”、“銀保理財業務”等，引發了購買人對保險產品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產品的雷同。大部分壽險產品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產品與金融機構存款產品極其雷同，容易使客戶混淆保險產品與金融產品的區別。由于產品雷同、客戶認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。
3、不當承諾的風險。一些保險公司從業人員的素質偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產品時，過于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認為買的是金融機構的'保險產品，出現問題可以找銀行，這些都為金融機構發生保險代理業務糾紛埋下了隱患。
（二）政策建議
1、清理代理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規、誤導客戶、容易引發風險的宣傳一律禁止。加強正規宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。
2、完善銀保監管體系，加強監管力度。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度。可以根據金融產品的功能即金融業務進行監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。一方面在出現金融業務交叉現象時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的整體監管，使監管機構對金融風險的關注視野放大，另一方面鑒于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。
特此報告。
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