金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)報(bào)告
隨著人們自身素質(zhì)提升，大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性，我們?cè)趯?xiě)報(bào)告的時(shí)候要注意語(yǔ)言要準(zhǔn)確、簡(jiǎn)潔。那么報(bào)告應(yīng)該怎么寫(xiě)才合適呢？以下是小編幫大家整理的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)報(bào)告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
一、創(chuàng)新產(chǎn)品構(gòu)思
嘉興學(xué)院俞曉星
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱和基本信息
1、網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱。
本次所設(shè)計(jì)的網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的名稱叫做20xx年“聚滿益”1號(hào)理財(cái)計(jì)劃。
2、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的基本信息。
該網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品提供人民幣貸款，客戶可以用自有資金和貸款購(gòu)買(mǎi)美元；客戶也可直接使用自有資金進(jìn)行美元購(gòu)買(mǎi)。托管管理期限為273天，屬于保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。銷售期間為20xx年6月6日到20xx年6月12日，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間為白天正常營(yíng)業(yè)時(shí)間，同時(shí)也推出“理財(cái)夜市”這個(gè)特殊時(shí)間段即晚8點(diǎn)到晚12點(diǎn)均可購(gòu)買(mǎi)。收益期間為20xx年6月13日到20xx年3月13日。最低投資金額為8000美元，以及整數(shù)倍。
3、網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。
這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將外匯存款理財(cái)產(chǎn)品和與理財(cái)相關(guān)的貸款融資類產(chǎn)品相結(jié)合。即商業(yè)銀行在監(jiān)管允許的情況下，可以向進(jìn)行外匯交易的客戶提供“展”服務(wù)�？蛻艨梢韵戎Ц端�(gòu)?fù)鈪R的一部分，銀行支付剩余的部分�？蛻艨梢园凑照碛型顿Y資產(chǎn)的方式處理這些外匯（如存款），可以在剩余的時(shí)間里償還未清償?shù)目铐?xiàng)。如果投資資產(chǎn)價(jià)格下跌，客戶不必立即償還貸款，可以按照原定的進(jìn)度償還。可以開(kāi)設(shè)針對(duì)即時(shí)貸款，用于解決客戶的緊急資金需求。商業(yè)銀行可針對(duì)小的客戶市場(chǎng)開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品，例如，針對(duì)實(shí)習(xí)期的客戶提供期限較長(zhǎng)的貸款，貸款期可以長(zhǎng)達(dá)10年。
�。ǘ┠繕�(biāo)客戶
高收入群體可以包括有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監(jiān)局、各家保險(xiǎn)公司、大中專院校等以及外商投資企業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對(duì)綜合素質(zhì)高，理解能力強(qiáng)，擁有較高的社會(huì)認(rèn)知度，是此次創(chuàng)新產(chǎn)品銷售的心目中的高端客戶，但他們也普遍存在對(duì)投資理財(cái)沒(méi)有深入的研究和專業(yè)知識(shí)，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資本增值”的問(wèn)題。
二、產(chǎn)品創(chuàng)新必要性分析
�。ㄒ唬⿵目蛻艉褪袌�(chǎng)角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性。
1、影響居民選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品行為的因素分析
�。�1）性別
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查對(duì)象中，男性比女性選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品比例更高。在被調(diào)查的160人中，男女性別基本維持在1∶1，男性84人，女性76人。而選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品中男女性別比大致是1、35∶1。在被調(diào)查的男性中，購(gòu)買(mǎi)者占男性總?cè)藬?shù)的38、27%，而女性購(gòu)買(mǎi)人數(shù)則占女性總數(shù)的31、08%。
（2）年齡
選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品人群中，30~40歲人群所占比例最高，達(dá)46、42%，其次是30歲以下，達(dá)36、79%。結(jié)合訪談，我們分析30歲以下的人處于一個(gè)人成家立業(yè)也是精力旺盛的階段，這階段的投資者由于事業(yè)繁忙而把理財(cái)?shù)氖露荚敢饨唤o了銀行打理，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較高，在一定程度上限制了其對(duì)選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。人到了30~40歲，大部分人事業(yè)有成，積蓄增多，即使較高的起始金額也不會(huì)影響其理財(cái)熱情，這也就是這個(gè)年齡段選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)最多的原因。而50歲選擇的人數(shù)最少，只占到了調(diào)查者的xx、28%，相對(duì)其他年齡段人群而言，原因不言而喻了。
�。�3）學(xué)歷
投資銀行理財(cái)產(chǎn)品比例最高的是具有大學(xué)本�？坪痛T士以上學(xué)歷的居民家庭，分別占47、45%和51、61%；初中及以下和高中文化程度選擇人數(shù)較少，占9、09%、19、56%。理財(cái)產(chǎn)品的投資本身需要一些知識(shí)和觀念上的基礎(chǔ)，從我們的調(diào)查中也可了解到，基金的購(gòu)買(mǎi)與人的學(xué)歷都有比較密切的關(guān)系。
（4）職業(yè)
在本次調(diào)查中關(guān)于職業(yè)是否影響人們選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的因素來(lái)看，從事金融行業(yè)的人有49、20%選擇過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，而其它行業(yè)中購(gòu)買(mǎi)人數(shù)比例為28、72%。這說(shuō)明職業(yè)對(duì)人們的影響是很大的。不難理解，從事此行業(yè)，自然對(duì)各種理財(cái)工具及其產(chǎn)品都比較了解，而且會(huì)隨時(shí)關(guān)注，選擇人數(shù)也會(huì)相對(duì)多一些。
�。�5）收入水平月平均收入在4000—8000這個(gè)階段的人群選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品比例最高，向兩頭依次遞減，可看出，中產(chǎn)階級(jí)投資觀念比較強(qiáng)。月收入較低的人群，他們只能保障自己的基本生活，沒(méi)有多余的錢(qián)去進(jìn)行投資。而當(dāng)月收入很高的時(shí)候，已經(jīng)完全能夠滿足他們的經(jīng)濟(jì)需求而沒(méi)有必要花費(fèi)太多的時(shí)間精力去投資。只有那些中產(chǎn)階級(jí)人群，他們?cè)跐M足自己生活需要的同時(shí)，為了進(jìn)一步提高自己的生活質(zhì)量，為了能讓多余的錢(qián)增值又不影響自己的工作而選擇了選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的方式。
�。�6）對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況
從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的人選擇比例最大，為41、67%。其次對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不了解的人中，選擇比例為40、43%，但二者的差異不大�？梢�(jiàn)大家選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品大部分是誤以為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)（誤以為是銀行儲(chǔ)蓄的另一種形式）或不了解而購(gòu)買(mǎi)的。真正對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很了解的人中購(gòu)買(mǎi)比例只有29、63%。
�。�7）對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)同感
即居民對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)服務(wù)的認(rèn)同感。取得該數(shù)據(jù)的提問(wèn)方式為“根據(jù)您的了解及周圍人的反饋，您如何評(píng)價(jià)個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)性化的表現(xiàn)”。從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化程度較高的人選擇比例最大，為46、43%，其次是認(rèn)為個(gè)性化程度不高的人，分別為34、92%、26、83%。這說(shuō)明現(xiàn)階段由于投資渠道有限，認(rèn)同度對(duì)人們選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響較小。
�。�8）其他因素
此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率以及當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率水平也是影響人們是否選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要因素。基金收益率越高，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)及數(shù)量也會(huì)越多，反之會(huì)降低。市場(chǎng)利率水平越高，選擇儲(chǔ)蓄的人越多，自然會(huì)減少對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資。但是由于我們只是做了短期的調(diào)查，而在短期內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率及市場(chǎng)利率都不會(huì)有太大的波動(dòng)，所以我們并未對(duì)其做定量的研究，只是做了定性的訪談性調(diào)查。
�。ǘ⿵你y行業(yè)角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性：設(shè)定產(chǎn)品理由，準(zhǔn)通
脹時(shí)代新選擇——外匯理財(cái)產(chǎn)品
1、外匯理財(cái)產(chǎn)品具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
外匯理財(cái)產(chǎn)品一向以其高收益吸引了廣大的投資者關(guān)注盡管人民幣升值壓力國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境不明朗等風(fēng)險(xiǎn)日益加大但外匯理財(cái)產(chǎn)品仍有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從今年年初銀監(jiān)會(huì)口頭發(fā)出銀信合作的禁令到《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的.下發(fā)，雖然已過(guò)去一個(gè)月了，但業(yè)內(nèi)普遍預(yù)期信貸類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在短期內(nèi)難以恢復(fù)發(fā)行。因此，雖然外匯理財(cái)產(chǎn)品壓力很大，外匯理財(cái)產(chǎn)品仍然開(kāi)始走俏，不少銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)行大量外匯理財(cái)新產(chǎn)品。
2、外匯理財(cái)產(chǎn)品具有良好的國(guó)際環(huán)境因素。
從外匯市場(chǎng)上來(lái)看，很多國(guó)際環(huán)境因素還是給外匯理財(cái)產(chǎn)品的短期投資帶來(lái)盈利希望。目前投資者可通過(guò)投資合適的理財(cái)產(chǎn)品獲得可觀的投資收益。近幾個(gè)月來(lái)，雖然多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)都表明，美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的步伐早已放緩，但美國(guó)投資市場(chǎng)仍被看好。美聯(lián)儲(chǔ)上周決定把基準(zhǔn)利率繼續(xù)維持在歷史最低點(diǎn)的水平，并宣布將購(gòu)買(mǎi)國(guó)債以刺激經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。這些政策都將促進(jìn)美元指數(shù)的反彈，美元短期走勢(shì)被看好。因此投資者可以考慮投資一些美元的理財(cái)產(chǎn)品有望獲得較好的投資收益。
（三）從促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的必要性。
該產(chǎn)品是保本浮動(dòng)收益類，可以保證本金，收益則要依據(jù)匯率的變動(dòng)情況，所以該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。起始金額相對(duì)較高，這就要求投資者有充足的投資資金。由于采用網(wǎng)上銀行的銷售方式，便利于投資者隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)路媒體進(jìn)行投資，尤其便利了上網(wǎng)工作人群、宅家一族。銷售時(shí)間也有所延長(zhǎng)，出去白天正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的銷售，還推出了“理財(cái)夜市”，便于白天忙于工作的上班族，進(jìn)行理財(cái)投資。
三、產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)方案及可行性分析
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)思路
1、預(yù)期最高年收益率：1、80%
2、收益計(jì)算方法
每收益計(jì)算單位理財(cái)收益=100×投資者認(rèn)購(gòu)的該理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期最高年化收益率×實(shí)際理財(cái)天數(shù)÷360
投資者理財(cái)收益＝認(rèn)購(gòu)金額÷100×每收益計(jì)算單位理財(cái)收益
每收益計(jì)算單位理財(cái)收益及投資者獲得的美元理財(cái)收益金額精確到小數(shù)點(diǎn)后2位
測(cè)算收益不等于實(shí)際收益投資須謹(jǐn)慎
3、投資方向說(shuō)明
將投資于國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)。包括但不限于債券、資金拆借、信托計(jì)劃、銀行存款等其他金融資產(chǎn)。投資比例區(qū)間，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，可能因市場(chǎng)的重大變化導(dǎo)致投資比例暫時(shí)超出如下區(qū)間。銀行將盡合理努力以客戶利益最大化為原則，盡快使投資比例恢復(fù)至如下規(guī)定區(qū)間：債券資產(chǎn)0—50%、資金拆借30—100%、銀行存款0—50%、其他資產(chǎn)0—50%。
4、風(fēng)險(xiǎn)提示
理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)以下風(fēng)險(xiǎn)：
本金及理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)、違約贖回風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)計(jì)劃不成立風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。
（二）可行性分析
1、金融服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)地位的淡化是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要
近幾年來(lái)，持續(xù)快速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄存款使國(guó)家有關(guān)部門(mén)感到擔(dān)憂，并試圖通過(guò)一系列的措施達(dá)到刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的，而20xx年的重點(diǎn)向培育理財(cái)意識(shí)、以多元化的金融產(chǎn)品來(lái)分流儲(chǔ)蓄存款的方向轉(zhuǎn)移，貨幣市場(chǎng)基金的獲準(zhǔn)發(fā)行也成為存款利率市場(chǎng)化的突破口，20xx年發(fā)達(dá)地區(qū)的開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，中國(guó)銀行日前代銷的海富通基金更是創(chuàng)記錄的銷售了138億元，隨著新的金融產(chǎn)品的推出和個(gè)人理財(cái)意識(shí)的提高，儲(chǔ)蓄存款的分流成為必然（歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家僅基金一項(xiàng)就占到儲(chǔ)蓄存款的大部分）。雖然基金投資熱引發(fā)的個(gè)人理財(cái)熱目前尚未全面波及，但提早進(jìn)入和占領(lǐng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將會(huì)使銀行在儲(chǔ)蓄存款被切塊分割后的相關(guān)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。換言之，既然儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)已然不保，占領(lǐng)基金、保險(xiǎn)代理等理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為當(dāng)務(wù)之急，因此，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品成為必然的趨勢(shì)。
2、對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類管理和服務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)突破的需要是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的必然選擇
長(zhǎng)期以來(lái)，我們雖然重視客戶管理，也制定了一定的辦法和措施，但是，始終沒(méi)有一套科學(xué)的管理規(guī)程和操作辦法。設(shè)立理財(cái)中心，我們可以以科學(xué)管理的思想，投入專業(yè)的電腦系統(tǒng)和人員，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類管理，建立健全客戶檔案，針對(duì)不同的客戶并提供差異化服務(wù)，目前購(gòu)買(mǎi)外匯的客戶量巨大，針對(duì)這一差異提供創(chuàng)新外匯理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)成為必須。由于種種原因，市場(chǎng)上同質(zhì)化服務(wù)品種多，個(gè)性化服務(wù)品種少，可以針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，此次設(shè)計(jì)的產(chǎn)品就是具有針對(duì)性、新型的理財(cái)產(chǎn)品。
3、高收入人群的不斷擴(kuò)大是外匯存款理財(cái)產(chǎn)品推出的市場(chǎng)基礎(chǔ)
就目前來(lái)看，高收入群體可以包括有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監(jiān)局、各家保險(xiǎn)公司、大中專院校等以及外商投資企業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對(duì)綜合素質(zhì)高，理解能力強(qiáng)，擁有較高的社會(huì)認(rèn)知度，是此次創(chuàng)新產(chǎn)品銷售的心目中的高端客戶，但他們也普遍存在對(duì)投資理財(cái)沒(méi)有深入的研究和專業(yè)知識(shí)，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資本增值”的問(wèn)題。隨著民眾個(gè)人理財(cái)意識(shí)的提高和金融產(chǎn)品的豐富，外匯理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景非常廣闊。
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