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《不上班,也有錢》讀書筆記
既不是富二代，也沒有中大獎(jiǎng)，他們30多歲就退休，環(huán)游世界去，不上班，也有錢，可能嗎？
第一次看到這本書的題目，我表示了懷疑，大概又是一個(gè)標(biāo)題黨。但讀完該書，我算是服了，他們做了許多人想做而不敢做，或做不到的事。
33歲的臺(tái)灣女子Winnie和38歲的美籍先生Jeremy原是一般科技業(yè)的上班族，從10年前開始，靠著減少物欲及開支，存下了70%以上的收入，通過投資ETF指數(shù)基金，用10年的時(shí)間努力奮斗，贏得了財(cái)務(wù)自由，展開了沒有終點(diǎn)的環(huán)球旅行之旅。
這不是一本單純的關(guān)于投資理財(cái)?shù)臅膊粌H僅是在展示他們旅居全球的生活方式，而是一個(gè)圓夢(mèng)的故事。
人生，不應(yīng)該只有努力工作到老，買車、買房這條路。大部分的人在不知不覺中，花了大半生近40年的歲月在工作中，對(duì)我們兩人來說，想到要為了錢，做著一成不變的工作，付出40年的人生，才最難、最可怕、最折磨人。
所以我們想盡辦法，用了10年的時(shí)間，靠著上班族的收入，在40歲前就達(dá)成了財(cái)務(wù)自由。
他們是如何做到的？
1.4%法則
樹立目標(biāo)是第一步，如果40歲前就退休，需要存多少錢？
照我的估計(jì)，至少也得幾千萬吧。畢竟，環(huán)游世界，坐吃山空，錢多才有安全感啊。
可是，作者夫婦仔細(xì)研究了很多退休相關(guān)的文章和網(wǎng)站后，找到了一個(gè)推算退休金的法則：4%法則。4%法則是美國(guó)學(xué)者William Bengen在1994年提出的理論，他分析了75年的股市及退休案例，認(rèn)為只要退休第一年，從退休金中提取不超過4.2%的金額花費(fèi)，之后每年依通貨膨脹率微調(diào)，退休金到死都花不完。
簡(jiǎn)單來說，就是把預(yù)計(jì)退休后每年的花費(fèi)除以4%，就是我們需要準(zhǔn)備的退休金。（本金）
舉個(gè)例子，如果不上班，每月能有2萬元的被動(dòng)收入，就能滿足基本需要的話，每年即24萬/4%=600萬。這個(gè)數(shù)額就遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大多數(shù)人的估計(jì)，也是普通人通過努力可能達(dá)到的。
作者認(rèn)為自己需要3000萬臺(tái)幣，也就是約650萬人民幣，就可以實(shí)行財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。所以，他們就定下了在10年內(nèi)，通過定投指數(shù)基金，積累下價(jià)值650萬人民幣的指數(shù)基金資產(chǎn)。每年從中取出不超過4%（約26萬人民幣）就可以保證家庭開支，環(huán)游世界去。
2.記賬
為了能存下錢來，夫婦倆決定記賬，記下每一筆開銷，不論多少，都立刻寫下來。記賬的目的是為了便于月底分析各項(xiàng)開支，衣食住行娛樂等各花了多少錢？有多少收入和存款？
沒有記賬前，本來覺得自己很勤儉持家，完全是節(jié)約的楷模。但月底看完賬本才發(fā)現(xiàn)，怎么有那么多不必要的支出！每次檢討完，都會(huì)燃起剁手的決心，發(fā)誓下一個(gè)月一定要更節(jié)約......這些年的賬本，就是我們環(huán)游世界的起點(diǎn)，每次看到上頭的支出數(shù)字越來越小，存款及收入的數(shù)字越來越大，就覺得離夢(mèng)想越來越近。
10年如一日的堅(jiān)持記賬和檢討，他們一筆一劃地規(guī)劃出了未來的財(cái)務(wù)夢(mèng)想。
其實(shí)，我們家也記賬，只是一年才檢討一次，并沒有把記賬的功能發(fā)揮出來，需要反思。
3.努力工作
他倆可不是一般的拼。先生老J主動(dòng)要求加班，去解決別人無法解決的問題，隨著能力的提升，老板生怕他離職，不斷提高他的薪水。當(dāng)他的高管被高薪挖角到別的公司時(shí)，也一直拜托老J一起去，在美國(guó)要找到這樣任勞任怨的員工，多難啊！薪水當(dāng)然會(huì)大幅增加。
除此，先生還創(chuàng)立了自己的博客，接廣告，每月收入慢慢發(fā)展到了1000美元。
4.把節(jié)約發(fā)揮到極致
夫妻倆完全是節(jié)約的極品，對(duì)自己不是一般的狠，在我等看來，完全是自虐。節(jié)約部分內(nèi)容既是書中的重點(diǎn)，也是他們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想最重要的部分之一。
他們是這樣挑戰(zhàn)自己的省錢極限的：
1.不買車。要知道，他們是在美國(guó)，一個(gè)沒車就等于沒腳的國(guó)家。一般美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)，會(huì)住在有庭院的HOUSE里，至少有兩輛車。而他們就靠自行車加公交車，省下了買車的錢、油費(fèi)、停車費(fèi)、維修費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，這些都變成他們退休賬戶用來生利息的資產(chǎn)。因?yàn)槊刻祢T車和走路上班，連健身房的費(fèi)用也省了。還節(jié)約了堵車的時(shí)間。
2.租小房子。一般家庭的主要開支就是房租（房貸）、伙食和交通費(fèi)，如果要多存錢提早退休，最快的方法就是把這3項(xiàng)開支減少到最低。
他們?yōu)榱耸″X，曾搬到了西雅圖China Town的便宜房子里，只要400美元租金。因?yàn)榉孔犹。怀床耍瘓?bào)就會(huì)響起來，只能把門開著，不然整個(gè)房間都會(huì)充斥著油煙。后來，因?yàn)椴话踩麄儾虐岬搅舜髮W(xué)城區(qū)內(nèi)的學(xué)生公寓，租金900美元。
他倆的收入算是中產(chǎn)，朋友們無論是買還是租，都至少要有3房2廳，越大越好。但他們認(rèn)為，2個(gè)人需要的空間根本不多，房子大部分的空間都是閑置不用的。房間大了，還得添置家具和電器來填滿那些空間，清潔的時(shí)間也會(huì)很長(zhǎng)，完全沒有必要。
3.避免沖動(dòng)消費(fèi)。薪水一拿到，就馬上按計(jì)劃存起來。嚴(yán)格執(zhí)行消費(fèi)預(yù)算，看到不管多喜歡的東西，只有沒有預(yù)算了，也只好放下。
有一次，妻子趁冬季特價(jià)，買了一件3折的衣服。開心地回家后，才想起自己沒有買新衣服的預(yù)算。馬上又跑回店里退了，以退貨明志，以展現(xiàn)自己壯士斷腕的精神。
去超市前一定會(huì)列出采購清單，不在單子上的東西絕對(duì)不碰。
很長(zhǎng)時(shí)間里，夫妻倆共用一部手機(jī)。
不使用信用卡。
雖然收入越來越高，但他們都依然保持簡(jiǎn)單的生活態(tài)度，不買名牌包、衣服，在背包客的世界里，他們不必遵循主流的價(jià)值觀。
4.投資美股ETF指數(shù)基金
巴菲特說過：“大部分投資者，包括機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人投資者，早晚會(huì)發(fā)現(xiàn)，最好的'投資股票方法是購買管理費(fèi)很低的指數(shù)基金。”
他倆也采取了這樣的投資策略，把存下來的薪水和獲得的股利收入都投入了ETF，以年化7%計(jì)算，他們?cè)?0多歲存下的每一塊錢，透過復(fù)利，到了30歲能增值2倍，到了50歲就可以增加到4倍。
持續(xù)存了10年的錢之后，利息從一開始的幾十元，到現(xiàn)在可以支付他們一家人每個(gè)月的所有花費(fèi)，靠的就是復(fù)利的力量。而時(shí)間會(huì)讓復(fù)利的效應(yīng)越來越大。
本文圖片均來自網(wǎng)絡(luò)
終于有一天，夫妻倆鼓起了勇氣，辭職環(huán)球旅行去了，那一年，妻子33歲，先生38歲，他們不需要再為錢而工作了，他們走上了夢(mèng)想之旅。
一開始，他們從物價(jià)便宜的墨西哥、中南美洲和東南亞開始，實(shí)驗(yàn)起4%的退休金法則。起初，他們還是擔(dān)心錢不夠用，會(huì)坐吃山空，依然過著非常節(jié)約的生活，結(jié)果3年多下來，每年只花了2-3%的退休金。剩下的錢依然投入了指數(shù)基金。
3年后，他們的退休賬戶居然比退休前更多了，不減反增。于是，他們開始轉(zhuǎn)向歐洲旅行，吃好、住好，還訂了商務(wù)艙。日子開始苦盡甘來。
他們沒有房子，沒有工作，卻有收入，年紀(jì)輕輕就開始了全世界旅游，這樣的故事聽起來是不是很另類？
有人認(rèn)為他們的做法太極端、太自虐，也毫無必要。但30多歲就退休，還有錢，本身就是一個(gè)極端的目標(biāo)，沒有非常的行為是不可能做到的。用10年的辛苦，換來了后面幾十年的自由，不是很值得嗎？
雖然書中提到的具體方法，絕大部分人都做不到，我也做不到。但借鑒一下別人的思路，知道還有這樣的可能性，或能給我們帶來一些思考。
作為工薪層，難道我們只能辛苦工作到60歲，才能去環(huán)游世界嗎？
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