銀行全面自查報告
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銀行全面自查報告1
從“三套利”到“四不當”，銀監(jiān)會正在全面加強銀行業(yè)市場亂象的專項整治。
第一財經獨家獲悉，4月6日，銀監(jiān)會已經向銀行下發(fā)了《關于開展銀行業(yè)“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理工作的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)【20xx】53號文)，對銀行“四不當”進行專項治理。
“四不當”專項整治檢查要點包括，在“不當創(chuàng)新”方面，董事會和高級管理層是否知悉本機構的金融創(chuàng)新業(yè)務、運行情況以及市場狀況;是否準確認識金融創(chuàng)新活動的風險，是否定期評估、審批金融創(chuàng)新政策和各類新產品的風險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風險范圍之內。
“不當交易”方面著重檢查的業(yè)務包括同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、信托業(yè)務。同業(yè)業(yè)務方面，銀行要自查是否對特定目的載體投資實施了穿透管理至基礎資產，是否存在多層嵌套難以穿透到基礎資產的情況。同業(yè)融資中買入返售(賣出回購)業(yè)務項下金融資產是否符合規(guī)定;賣出回購方是否存在將業(yè)務項下的金融資產轉出資產負債表等行為。
值得注意的是，銀監(jiān)會在要求自查同業(yè)業(yè)務當中，提及“若將商業(yè)銀行所持有的同業(yè)存單計入同業(yè)融出資金余額，是否超過銀行一級資本的50%;若將商業(yè)銀行發(fā)行的同業(yè)存單計入同業(yè)融入資金余額，是否超過銀行負債總額的三分之一。”
據(jù)此前天風測算，對于中小型銀行而言，納入同業(yè)存單后總負債中同業(yè)負債占比在25.8%左右，距政策上限相對更近。
銀行理財業(yè)務檢查要點的不當交易方面包括，是否存在理財產品投資本行或他行發(fā)行的理財產品的行為，是否存在本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產品的行為等。資金投向方面包括，是否存在理財產品直接投資信貸資產，直接或間接投資于本行信貸資產及其受(收)益權的行為;是否存在面向非機構客戶發(fā)行的理財產品直接或間接投資于不良資產、不良資產支持證券或不良資產受(收)益權的行為等。
“不當激勵”方面，53號文讓銀行自查包括考評指標設置、考評機制管理、薪酬支付管理等。
“不當收費”方面則要檢查銀行是否向客戶收取服務費用時，是否有對應明確的服務內容，是否存在無實質性服務、未提升實質性效率的收費項目，以及多收費、少服務，超出價格目錄范圍收費的行為;是否存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為等。
銀監(jiān)會要求銀行開展自查，上級機構對下級機構的自查情況進行檢查。資產覆蓋體制、機制、系統(tǒng)、人員及業(yè)務。業(yè)務范圍為20xx年有余額的各類業(yè)務。銀行業(yè)法人機構匯總各分支機構自查情況的基礎上，在7月15日之前將自查報告報送監(jiān)管部門。同時銀監(jiān)局按機構分類匯總在8月15日前報送銀監(jiān)會，銀監(jiān)會各機構監(jiān)管部門則按機構類別形成匯總報告9月15日前報送創(chuàng)新部。
銀行業(yè)“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理檢查要點
一、不當創(chuàng)新方面
（一）治理機制
董事會和高級管理層是否知悉本機構的金融創(chuàng)新業(yè)務、運行情況以及市場狀況;是否準確認識金融創(chuàng)新活動的風險，是否定期評估、審批金融創(chuàng)新政策和各類新產品的風險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風險范圍之內。
（二）管理制度與流程
(1)本機構是否建立并實施開展金融創(chuàng)新的內部管理制度和程序，評估開發(fā)新產品、對現(xiàn)有產品進行重大改動、拓展新的業(yè)務領域、設立新機構、從事重大收購和投資等可能帶來的風險，采取有效措施對創(chuàng)新業(yè)務或產品進行科學的風險評估和風險定價;
(2)是否針對上述經營活動建立內部審批流程，要求上述經營活動需事先得到風險管理部門、法律部門/合規(guī)部門的審核同意，并獲得董事會或其授權的專門委員會批準;
(3)是否對快速發(fā)展的新產品和新業(yè)務以及存在潛在重大風險的業(yè)務領域進行專項壓力測試，有效測試識別新產品和新業(yè)務等可能對銀行持續(xù)經營帶來的重大影響。
二、不當交易方面
（一）銀行同業(yè)業(yè)務
1.
(1)是否對特定目的載體投資實施了穿透管理至基礎資產，是否存在多層嵌套難以穿透到基礎資產的情況;
(2)是否進行了嚴格的風險審查和資金投向合規(guī)性審查;
(3)是否按照實質重于形式原則，根據(jù)所投資基礎資產的性質，足額計量資本和撥備;
(4)是否將穿透后的基礎資產納入對應最終債務人的統(tǒng)一授信管理和集中度管控。
2.
(1)買入返售(賣出回購)業(yè)務項下金融資產是否符合規(guī)定;
(2)賣出回購方是否存在將業(yè)務項下的金融資產轉出資產負債表等行為。
3.
(1)同業(yè)借款業(yè)務期限是否超過三年，其他同業(yè)融資業(yè)務期限是否超過一年，業(yè)務到期后是否展期;
(2)單家商業(yè)銀行對單一金融機構法人的不含結算性同業(yè)存款的同業(yè)融出資金，扣除風險權重為零的資產后的.凈額，是否超過銀行一級資本的50%;
(3)若將商業(yè)銀行所持有的同業(yè)存單計入同業(yè)融出資金余額，是否超過銀行一級資本的50%;
(4)商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額是否超過負債總額的三分之一;
(5)若將商業(yè)銀行發(fā)行的同業(yè)存單計入同業(yè)融入資金余額，是否超過銀行負債總額的三分之一。
4.
(1)是否違規(guī)對同業(yè)業(yè)務接受或提供了直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機構信用擔保;
(2)是否存在通過同業(yè)業(yè)務轉出資產但信用風險仍保留在本機構，同時該資產未按照原風險狀態(tài)進行分類的情況;
(3)是否對同業(yè)業(yè)務交易對手進行集中統(tǒng)一的名單制管理，是否定期評估交易對手信用風險、動態(tài)調整交易對手名單。
（二）銀行理財業(yè)務
1.
銀行理財業(yè)務的組織管理體系是否完善，是否按照單獨核算、風險隔離、行為規(guī)范、歸口管理的要求設立專門的理財業(yè)務經營部門，負責集中統(tǒng)一經營管理全行理財業(yè)務。
2.
2.1
是否對每只理財產品實施單獨管理、單獨建賬和單獨核算;是否開展了滾動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池模式理財業(yè)務。
2.2
是否存在理財產品投資本行或他行發(fā)行的理財產品的行為;
是否存在本行理財產品之間相互交易，相互調節(jié)收益的行為;
是否存在代客理財資金用于本行自營業(yè)務的行為;
是否存在本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產品的行為;
是否存在本行信貸資金為本行理財產品提供融資和擔保的行為;
(6)理財產品與本行發(fā)生的關聯(lián)交易行為，是否符合市場交易和公平交易原則。
2.3
(1)是否存在委托非金融機構作為理財投資合作機構對理財資金進行投資管理，或者理財產品投資非金融機構發(fā)行的產品的情形;
(2)是否對理財投資合作機構實施名單制管理，建立了合作機構準入標準和程序、存續(xù)期管理、信息披露義務及退出機制。
3.
3.1
(1)是否存在理財產品直接投資信貸資產，直接或間接投資于本行信貸資產及其受(收)益權的行為;
(2)是否存在面向非機構客戶發(fā)行的理財產品直接或間接投資于不良資產、不良資產支持證券或不良資產受(收)益權的行為;
(3)是否準確統(tǒng)計理財資金非標準化債權資產的規(guī)模，以及該項資產余額在任何時點是否超過理財產品余額的35%或本行上一年度審計報告披露總資產的4%;
(4)是否比照自營貸款管理流程，對非標準化債權資產投資進行投前盡職調查、風險審查和投后風險管理;
(5)是否按照規(guī)定向投資者充分披露理財產品投資非標準化債權資產的情況。
3.2
是否存在面向一般個人客戶銷售的理財產品投資權益類資產的行為。
3.3
是否為非標準化債權資產或股權性資產融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。
4.
是否對保本型理財產品準確進行會計核算，按照存款管理并納入存款準備金的繳納范圍。
（三）信托業(yè)務
1.
信托公司是否通過信托中信托(TOT)業(yè)務規(guī)避監(jiān)管，如隱匿信托產品風險、變相開展“非標資金池”業(yè)務、規(guī)避結構化產品杠桿比例要求、突破合格投資者標準和信息披露要求等;
是否存在以固有資金直接或間接接盤信托風險資產，但風險揭示和撥備計提不足等情形;
信托公司之間的其他不當交易。
2.
(1)信托公司與銀行開展各項業(yè)務合作時，是否存在未以合同形式明確各參與方風險管理責任、可能導致法律糾紛或投資者投訴的情形;
(2)與銀行開展代銷業(yè)務合作時，是否存在名義上由銀行代銷主動管理類信托產品，實際上由銀行主導相關項目的選擇、盡職調查、審批以及貸后管理，并與代銷銀行簽訂隱性回購條款的情形;
是否通過安排顯性或隱性回購條款等方式幫助銀行轉移信貸資產，助其騰挪、隱匿風險或規(guī)避相關監(jiān)管要求;
金融機構作為委托人投資信托產品時，信托公司是否存在接受銀行等第三方金融機構以保函等方式提供顯性或隱性擔保的情形;
銀信之間的其他不當交易。
3.
是否存在信托產品與資管產品相互投資，但未以合同形式明確風險管理責任、可能導致投資者糾紛的情形;
是否存在信托公司通過投資資管產品，變相擴大投資范圍、隱匿資金流向或突破杠桿比例等監(jiān)管要求的情形;
是否存在信托產品通過資管產品匯集非合格投資者資金等違規(guī)情形;
信托公司與資管機構之間的其他不當交易。
4.
信托公司聘請非金融機構作為證券投資信托投資顧問時，是否存在未有效履行資質審查、盡職調查及后續(xù)監(jiān)督義務的情形;
是否委托第三方非金融機構推介信托產品;
是否作為融資渠道或放款通道，為中介機構發(fā)放個人購房首付款提供便利;
信托公司與非金融機構之間的其他不當交易。
三、不當激勵方面
（一）考評指標設置
本機構績效考評指標設置是否涵蓋監(jiān)管規(guī)定的合規(guī)經營類、風險管理類、經營效益類、發(fā)展轉型類、社會責任類五類指標;
經營效益類指標是否以風險調整后收益指標為核心確定分值和權重，是否考慮資產期限及風險延期暴露等因素，并相應設置中長期資產收益對經營效益類指標的貢獻度;
合規(guī)經營類指標和風險管理類指標權重是否明顯高于其他類指標;
是否設立時點性規(guī)模考評指標;
是否在綜合績效考評指標體系外設定單項、業(yè)務條線或臨時性考評指標;
是否設定沒有具體目標值、單純以市場份額或市場排名為要求的考評指標;
分支機構是否自行制定考評辦法或提高考評標準及相關要求;
本機構考評對象存在被采取監(jiān)管措施或行政處罰、發(fā)生案件、不規(guī)范經營行為的，是否相應調低相關指標的考評等級或得分。
是否依據(jù)董事會或相關經營決策層批準的年度經營計劃，制定績效考評制度和指標體系;
是否指定專門部門負責績效考評的制度建設、組織實施和質量控制;
本機構審計和監(jiān)察部門是否對績效考評實施情況進行檢查，并對將業(yè)務費用變相作為績效獎勵、弄虛作假、違規(guī)操作等問題進行嚴肅問責;
是否建立對利潤等指標的動態(tài)調整機制，在市場環(huán)境發(fā)生重大變化時，能夠及時調整利潤目標。
（三）薪酬支付管理
薪酬支付期限是否與相應業(yè)務的風險持續(xù)時期保持一致，是否根據(jù)不同業(yè)務活動的業(yè)績實現(xiàn)和風險變化情況合理確定薪酬的支付時間;
針對高級管理人員以及對風險有重要影響崗位上的員工，是否按監(jiān)管規(guī)定設置績效薪酬的發(fā)放比例和延期支付期限;
是否按監(jiān)管規(guī)定建立了績效薪酬延期追索、扣回制度并有效實施;
是否按監(jiān)管規(guī)定的標準，根據(jù)風險類指標管控情況對當年績效薪酬實施控制。
四、不當收費方面
（一）收費行為規(guī)范
(1)向客戶收取服務費用時，是否有對應明確的服務內容，是否存在無實質性服務、未提升實質性效率的收費項目，以及多收費、少服務，超出價格目錄范圍收費的行為;
(2)是否存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為;
(3)是否嚴格執(zhí)行政府指導價(政府定價)目錄和收費規(guī)定。
（二）價格信息披露
(1)是否制定收費價目名錄并按規(guī)定統(tǒng)一收費項目名稱等要素;
(2)是否按照規(guī)定在本行營業(yè)場所和網站主頁等醒目位置及時、準確公示本行實行政府指導價、政府定價和市場調節(jié)價的服務項目等;
(3)本行提高市場調節(jié)價收費水平或新設市場調節(jié)價收費項目前，是否至少提前3個月進行公示;
(4)本行為客戶提供服務時，是否事前告知相關服務項目、服務價格、優(yōu)惠措施(含生效和終止日期)，并在客戶確認接受該服務價格后，提供相關服務。
（三）內部管理程序
(1)是否由總部統(tǒng)一制定和調整本行實行市場調節(jié)價的收費項目，并按照監(jiān)管規(guī)定的程序實施;
(2)是否指定一個部門牽頭負責服務價格管理工作，并建立了服務價格內部審批制度;
(3)是否建立了明確的價格行為違規(guī)問責機制和內部處罰措施;
(4)是否建立了服務價格投訴管理制度，明確客戶投訴登記、調查、處理、報告等事項的管理流程、負責部門和處理期限;是否設立統(tǒng)一的投訴電話、書面投訴聯(lián)系方式等渠道并醒目公示。
銀行全面自查報告2
xxxx：
根據(jù)xxxxx關于對征信工作進行全面自查工作的通知精神，提高征信業(yè)務管理工作的制度化水平，有效保護金融消費者合法權益，切實改進征信系統(tǒng)服務質量，現(xiàn)結合本支行在辦理征信業(yè)務工作實際情況進行了自查，現(xiàn)對自查做以下匯報：
一、本行相關征信工作人員在使用辦理征信業(yè)務時，嚴格按照中國人民銀行《征信業(yè)管理條例》執(zhí)行，遵循合規(guī)、審慎、保密、維護金融消費者權益的原則，對自己的查詢帳號嚴格保密，密碼定期修改。
二、在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權書，按照被查詢者的授權的查詢原因，進行授權內查詢，未發(fā)現(xiàn)并做到無無權查詢和越權查詢。并且對每一筆查詢結果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。
三、對每一筆查詢者，在查詢之前，做好查詢登記制度，登記被查詢者的姓名、身份證號碼、聯(lián)系號碼、查詢原因、查詢日期進行詳細登記，對每筆查詢記錄逐筆登記，并對登記簿進行保存。
四、現(xiàn)我行被查詢者為借款人，對其符合發(fā)放貸款的被查
詢者，查詢報告都做為貸款資料保存，對不符合貸款條件的貸戶，我行對其查詢報告進行專夾保管，查詢者對其信息絕不對外宣傳，保證其查詢信息不泄漏，影響個人信譽。
五、對其查詢的個人與單位征信，本著全面、客觀、合理的原則對客戶進行綜合評價，征信信息僅供參考，不應簡單以個人與單位征信系統(tǒng)存在負面數(shù)據(jù)為由，正確使用征信系統(tǒng)，合規(guī)開展征信業(yè)務。
六、對個人貸款戶進行貸款后管理查詢，嚴格按照主管授權制度，對每筆需要貸后檢查的企業(yè)征信查詢，按照先登記授權，后查詢的原則辦理查詢業(yè)務。
七、自查中未發(fā)現(xiàn)有存在無客戶授權委托書查詢客戶信用報告的現(xiàn)象，以“貸后管理”為由查詢已結清或銷戶的客戶信用報告的現(xiàn)象。未發(fā)現(xiàn)在非工作時間查詢客戶信用報告的現(xiàn)象。建立征信查詢工作制度。建立查詢登記簿，相關領導簽字，做到“授權一筆，登記一筆，查詢一筆”。根據(jù)《關于秦農銀行開業(yè)前后征信系統(tǒng)運行的有關通知》中征信查詢委托書進行查詢，貸款征信查詢基本能夠做到一份授權委托對應一筆征信查詢書，但是也有企業(yè)貸后管理征信查詢和后期貸后管理中用的是一份查詢書。查詢用戶密碼使用規(guī)范，專人查詢。
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