信貸管理制度考試
隨著社會不斷地進步，需要使用制度的場合越來越多，制度泛指以規則或運作模式，規范個體行動的一種社會結構。擬起制度來就毫無頭緒？以下是小編為大家收集的信貸管理制度考試，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括:經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工,實行流程控制
信貸業務操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個環節進行全程控制,防范風險。實行審貸分離責任制,建立審貸、發放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程,建立法律審查制度。部門之間嚴格分工,崗位之間相互協作,實現業務流程的高效運轉和相互制衡。
二、把好準入關,實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查,對提供的資料審核分析,確定準入底線和進行風險評估。
資料名稱
調查審查內容準入底線
風險評估
1.身份證復印件(借款人、抵質押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)
借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實有效。核實其他有關情況。
高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸
2.工作證明
工作時間連續6個月以上、穩定行業工作、公務員、事業單位、壟斷行業、優質行業.
低風險
3.收入證明
銀行卡、6個月內穩定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內收入穩定.
高風險.、無償還能力不貸
4.信用報告
借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.
高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。
5.居住證明
有固定的住所和經營場所。合法經營。可查詢近三個月水費、電費、煤氣費憑證
高風險
無居住地、營業場所、欠繳各種費用不貸。
6.個人財產清單
核實后有一定資產、有變現能力,沒有糾紛,可執行、可變更權利、評估后價值>抵貸額。
高風險
無資產者不貸。
7.還款承諾書
本人簽名蓋章(手印),同意個人承擔個人無限償還責任,用個人其他財產、債權等,償還本次借款本息。
高風險
不簽署者不貸
8.個人信用報告查詢委托書
同意并簽署
同上
9.貸款用途購銷合同
用途合法合規,合同真實有效、交易商品變現能力強。
高風險
用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質次價高變現差不貸。
10.抵質押物清單
銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質押物形態、位置、權屬真實有效。變現能力強、無糾紛可執行,評估后可辦理他項權利證書、評估值的50%>借款額。
高風險
不足值、不完整、不易變現,有法律糾紛不貸。
11.借款人經營者品德
面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質好、優良職業、從業經驗豐富。
有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。
高風險
12.工商營業執照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證
按時年檢
高風險
不年檢、吊銷執照、列入黑名單不貸。
13.經銷、經營狀態
主營業務有良好的成長性;未被工商、質檢等部門處罰
低風險
少貸或不貸
14..財務報表
提供近期和上年末報表,現金流量為正數
高風險
①根據借款人的收入水平,個人負債額度,商品流通周轉期,個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。
②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。
③借款合同必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。
④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。
⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本,經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數控制
風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉換系數
1.貸款系數為100%的.資產:①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構擔保;④等額保證金擔保。
2.貸款系數為50%的資產:土地、房屋、有價證券。
3.貸款系數為20%的資產:債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制,實行貸后檢查,運用定期或不定期監控,現場與非現場檢查,明查與暗訪相結合的方法手段,對收集的信息進行定量分析,識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風險,遏制潛在風險,早期做出針對性的處理意見,以達到早期發現、早期預警及時防范控制和化解風險。
貸后檢查項目及內容
檢查項目
檢查內容及結果
預警提示處理
借款人提供的資料
真實性、有效性
貸款使用情況
按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發揮效益、作用。
人民銀行征信系統查詢
信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。
保險狀態
是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續性、合法性、執行性
抵質押品
權屬變動,控制狀態,價值變動。合法性。
經營情況
合同執行情況。經營商品進、銷、存。重大人事、經營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現金流量變化。稅費繳納情況。可持續經營能力。國家政策影響。預測未來。
貸款檔案
齊全
借款人違法違紀行為
法辦、判刑、制裁、罰款等
檢查期限
優質客戶1年1次。優良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。
對以上八項檢查;經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利還貸因素的,根據風險點,立即采取相應措施,控制風險。
措施:
①預警通告提醒糾正。
②跟蹤關注。
③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。
④變更合同,轉化。
⑤制止違約行為。
⑥法律訴訟,立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。
五、到期追蹤,法律控制
借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理,為逾期貸款,并按規定加收罰息,同時,對不良貸款采取積極有效措施,進行催收。
1.向借款人發送貸款本息催收通知書并取得和保留回執,以保持有效的訴訟時效,法律效力。
①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、。
②核實貸款材料、還款承諾書(承擔無限償還責任)、保險單的有效性和一致性。
③按生效法律文書,在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決,及時進行上訴申訴。
2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。
3.變更業務種類貸款方式,變更債務主體或保證、抵質押物條款。
4.以資抵債(動產、不動產、土地使用權及其他權利)。
5.頻繁通知其家人、所有關系人,促其主動還款。
6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。
7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全,同時凍結賬戶,申請強制執行。
①轉化,延期。
②抵質押品變現,以資抵債。
③風險轉移,轉移給保險公司。
④拍賣、處置債權。
⑤強制執行借款人其它資產、權利等(評估后70%為準)。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實行崗位責任控制。
信貸調查崗責任:未按貸款三查規定操作,導致所放貸款出現風險損失的,信貸調查崗負全責。
①責任人員限期收回全部貸款本息;
不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;
對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;
④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。
免責:信貸調查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權審批人同意并堅持發放的貸款,出現風險損失的,信貸調查人員不承擔責任。
2.風控部經理、總經理責任:風控部經理、總經理是信貸業務的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產質量負責,出現以下情況之一的,負領導責任。
①貸前調查報告的內容不真實,借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應該審核發現而未審核發現,使貸款出現風險的;
②對借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現風險的;
③貸后未能及時組織人員,定期或不定期的對借款人進行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止,而使貸款出現風險的。
出現上述情況的,風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。
④對調查人員不同意貸款,而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任;
⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除;
⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。
3.對調查人員不同意貸款,而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的,誰批準誰負責。
免責:信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款,有權審批人堅持發放的貸款,出現風險損失的,信貸部經理、總經理不承擔責任。
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