貸后管理心得體會

時間：2023-04-24 09:34:59 心得體會我要投稿

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貸后管理心得體會

　　有了一些收獲以后，心得體會是很好的記錄方式，這樣能夠培養人思考的習慣。你想好怎么寫心得體會了嗎？以下是小編為大家收集的貸后管理心得體會，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

貸后管理心得體會

貸后管理心得體會1

　　為了有效推進總、分行貸后管理一系列制度、辦法的落實，從根本上改變長期以來形成的"重放輕管"、"重放輕收"的現狀，扎實有效的推進貸后精細化管理，按照上級行部署，我行抓基礎促規范，積極穩妥地推進了貸后精細化管理，研究制定了具體的貸后管理細化、量化及檢查處罰標準，使貸后管理檢查有依據，處罰有標準，并得到了省市分行的認可，實現了信貸管理由事后的被動反映向事前的主動控制轉變，夯實了信貸管理基礎。我們的主要做法是：

　　1.以目標管理為手段，將信貸客戶"三大區間管理"作為信貸戰略性基礎工作常抓不懈。一是按照客戶類別制訂管戶策略，配置客戶經理和風險經理，落實管戶責任。在經營責任認定的基礎上，行長與所有客戶經理和風險經理責任人逐人簽訂《羅山農行管戶目標責任書》，明確管戶職責，明示失職追究;二是細化經營目標，簽訂目標責任書。逐筆核定本息收回計劃后，對每位客戶經理實事求是地核定經營目標，并與每位管戶經理簽訂《羅山農行經營目標責任書》，作為業績考核的基本目標計劃;三是建立貸后管理臺帳。按戶登記，主要內容包括信用狀況、帳戶監管、貸后檢查、風險分類，風險預警、管戶情況以及存在的問題等;四是建立管戶經理業績考核臺帳，定期進行業績考核。按目標責任書所列內容，將存款、清收本息、營銷業務等全部納入考核，實行月考核、季兌現，并與季度員工綜合考評掛鉤。五是每月對信貸部、客戶部下發本月信貸工作重點，"兩部"根據信貸工作重點對各基層單位及時進行安排部署，并常抓不懈，真正做到信貸工作有目標才有計劃，有計劃才有措施，有措施才有結果。

　　2.以經營責任認定為重點，實行分層次管理。一是對全行所有法人客戶貸款和自然人客戶貸款逐筆進行了經營責任認定，對客戶經營狀況，貸款運行質量，存在的風險和問題逐戶進行了界定;二是實行分層次管理。行級干部管大戶，客戶部門管中戶，營業單位管小戶的管理方式;正常和基本正常類貸款由客戶部牽頭管理，不良貸款由資產經營部牽頭負責管理。并結合"三大區間"管理模式，對全部法人客戶按照優良、正常、限制、嚴格限制及堅決退出等進行分類，逐類別逐戶建立臺帳，分別制定不同的貸后管理措施。對不良貸款按照清收、依法起訴、盤活、保全、以資抵債和核銷等六個類別逐戶建立臺帳，逐戶制定不同的`工作措施;對法人客戶全面實施"一戶一策"的管戶責任制，逐戶制定方案，并狠抓督促落實。

　　3.以風險控制為核心，認真開展風險分類和風險監測。在風險分類上，一是將五級分類作為一項日常工作，納入貸后管理綜合考核范圍;二是規范五級分類的檔案管理，逐單位、逐戶建立文本臺帳和電子臺帳，將風險分類納入日常監測，發現問題，立即督促，認真分析，及時進行風險分類。在風險監測上，一是明確專職信貸在線監測員，加大信貸在線監測力度，提前一個月將次月到期貸款以文字附表的形式通知各所，發出提示函，督促各單位采取相應措施。對能收回的，提前做好客戶的工作，準備資金還款;對暫時無力償還，符合展期或還舊借新條件的，提前準備資料，提前研究申報，防止形成逾期;對既不能還貸，又無法辦理展期和借新還舊手續的，按照"三個不放過"的要求，明確責任人，落實清收保全措施;二是加強風險經理的風險監測工作。定期通過信貸管理系統和人民銀行登記咨詢系統進行系統監測，除到、逾期貸款提示和警示外，按月對貸款額度較大的客戶通過系統查詢、財務分析，進行非現場監測，按季對重點客戶進行一次現場監測，發現可疑信息,立即通過客戶部調查落實;并定期對全行的信貸資產質量進行監分析;三是理順風險預警工作流程,加大風險預警的工作力度。發現預警信號,及時填制《風險預警信號處理表》,并報送至主管行長、行長,研究制定風險化解措施。

　　4、以完善"四項機制"為動力，扎實推進貸后管理精細化進程。一是建立量化機制，制定量化考核辦法。我們研究制定了《羅山農行信貸管理制度落實情況檢查量化考核辦法》，分別對新增信用和存量貸款的手續合規合法性、管戶責任的落實、貸后管理、信貸檔案的管理、五級分類的落實等內容制定了具體的檢查量化考核標準，考核結果更能準確地反映出被考核者的工作業績。二是建立責任機制，層層落實目標任務。嚴格按照"一戶一分類，一戶一目標，一戶一方案，一戶一檔案"的貸后管理要求，進一步明確管戶主責任人和風險監管責任人，以及分管的客戶對象，逐人簽訂《貸后管理及目標責任書》，并以責任書對所界定的職責對管戶主責任人定期進行業績考核。三是建立考評機制，嚴格日常檢查考核。在貸后管理日常檢查的實際操作中，我行結合上級行貸后管理的有關規定，印發了《羅山農行貸后管理日常檢查評分表》，量化細化了貸后管理相關部門的職責，分層次、分類別確定評分標準，并實行"量化考核、綜合評價"的方法，定期對全轄營業機構的貸后管理工作進行檢查驗收，通過百分制考核計分，定期作出定性考核評經，逐步形成了規范化的貸后管理格局。四是建立處罰機制，嚴格實施責任追究。對信貸管理基本制度貫徹執行不力，落實不到位的單位，嚴格按照辦法中處罰標準進行處罰，對每次檢查驗收量化評比得分低于80分的單位，從發展費用中扣減300元，并依據考核辦法對相關責任人進行處罰，同時下發限期整改通知書，督促限期整改，確保各項指標的全面落實。

　　5.以建立信貸檔案庫為契機，努力加強信貸基礎工作。一是檔案資料管理遵循按戶建檔，統一管理的原則，按單位、按貸款和客戶類別進行分區管理;二是堅持以戶為單位收集、整理、管理客戶檔案。每個客戶檔案要實行專人、集中管理，不得將一個客戶的檔案分散由不同的客戶經理管理。三是要求各單位在檔案移交前必須完善手續，無法補充完善的，要說明原因，并作為問題記入移交清冊備查;四是規范完善檔案管理制度。建立了規范的信貸檔案庫，制定了《羅山農行信貸檔案管理實施細則》，對檔案的收集、整理、保管、調閱等都作了明確規定，使信貸檔案管理逐步走上程序化、制度化、規范化軌道。

　　6.在全省農行率先推行正常貸款集中管理。為實現存量貸款集約化經營，逐步形成精細化的貸后管理格局，我行根據上級行有關規定，結合本行實際，研究制定了《中國農業銀行羅山縣支行運行正常貸款集中管理實施辦法》，對正常貸款實行了統一領導、集中管理、專項考核，進一步提升了正常貸款層次，提高了資產運營質量和經營效益。

貸后管理心得體會2

　　2.以經營責任認定為重點，實行分層次管理。一是對全行所有法人客戶貸款和自然人客戶貸款逐筆進行了經營責任認定，對客戶經營狀況，貸款運行質量，存在的.風險和問題逐戶進行了界定;二是實行分層次管理。行級干部管大戶，客戶部門管中戶，營業單位管小戶的管理方式;正常和基本正常類貸款由客戶部牽頭管理，不良貸款由資產經營部牽頭負責管理。并結合"三大區間"管理模式，對全部法人客戶按照優良、正常、限制、嚴格限制及堅決退出等進行分類，逐類別逐戶建立臺帳，分別制定不同的貸后管理措施。對不良貸款按照清收、依法起訴、盤活、保全、以資抵債和核銷等六個類別逐戶建立臺帳，逐戶制定不同的工作措施;對法人客戶全面實施"一戶一策"的管戶責任制，逐戶制定方案，并狠抓督促落實。

貸后管理心得體會3

　　近年來，隨著我行業務的不斷發展，對風險管理的認識和重視程度大幅上升，陸續建立了系統性的風控體系和內控制度；尤其在資產業務風險管理方面，通過制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業務在貸前調查、貸中審批環節的信用風險以及道德風險。但在貸后管理環節，執行效果明顯不如貸前和貸中環節，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進我行貸后管理工作，本人結合實際工作體驗，從經營理念、制度流程等方面進行分析，并提出相應的意見。

　　一、商業銀行貸后管理存在不足分析

　　1、過度依賴規模擴張的經營理念導致“重貸輕管”的思維模式長期存在

　　近十年是國內商業銀行發展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業務考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業績指標壓力下，商業銀行的經營理念主要圍繞擴大存貸規模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業務的工作重心仍是新業務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

　　2、崗位職責設置約束力不足

　　目前商業銀行貸后管理職能大多由業務經營部門負責，在崗

　　位職責上主要由客戶經理承擔，由于約束監督不到位，客戶經理很容易出現不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經理制，但執行效果并不理想；加之信貸經理與客戶經理同樣歸屬業務條線，迫于業務考核，存在即使發現問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

　　3、貸后管理制度體系化建設不足

　　傳統的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規范化的操作流程和配套的操作系統，執行效果不佳。此外，優化創新的信貸產品散落在各項產品的管理操作規程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產品維度的貸后管理形同虛設。

　　4、激勵約束機制缺失

　　一是對經營機構的績效考核激勵以業務發展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現不良后，才啟動問責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經營業績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

　　5、貸后與貸前、貸中環節銜接不足

　　貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現象無法根除的原因，除

　　了上述分析因素之外，沒有實現貸后管理與貸前申報、貸中審批環節的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環節銜接，對貸后檢查和審計發現的問題，無法通過限制業務申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態。

　　二、改進貸后管理工作的幾點思考

　　1、轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用

　　在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經營者在經營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發揮三個方面的`作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發現風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業務需求挖掘的契機。三是以管理創造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發生，直接創造價值。

　　2、完善貸后管理制度體系化建設

　　一是有機整合客戶維度和產品維度的貸后管理規章制度和操作規程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據不同產品風險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點和模板。三是創新小微企業管理制度

　　和模式。針對小微企業客戶可以創新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環節的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。“貸后外包”既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發揮外包人員的獨立監督作用。

　　3、整合崗位設置、明晰管理責任

　　一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰經營誰管理”的原則，明確客戶經理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經理、風險經理的貸后管理職能，主要職責是監督檢查客戶經理是否按照要求完成貸后管理各項規定動作，核查客戶經理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經理檢查發現或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業，對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

　　4、強化貸后激勵約束考核

　　一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標，促進經營機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經理風險薪酬考核比重，建議加大授信業務風險薪酬比重，并將大部分風險薪酬與客戶經理在貸后管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶

　　經理應得風險績效，提高客戶經理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當與經營業績掛鉤，與客戶經理共享績效、共擔風險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。

　　5、加強貸后管理與貸款申報、授信審批環節的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質量進行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執行力和檢查報告質量。二是建立貸后管理與信貸業務經營部門的聯動機制。將貸后檢查和內外部審計發現問題的客戶提交信貸經營部門，通過控制貸款支用、限制業務準入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患。

貸后管理心得體會4

　　為切實落實總行“貸后管理年”活動的開展，營業部在分行“貸后管理年”再動員大會后就馬不停蹄的結合分行的活動方案開展了集中學習和自主學習。也是通過近一個月的學習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談談我對貸后管理的認識和學習的心得：

　　1．通過此次學習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過貸后管理這項工作，收集企業的信息、維護客戶的關系、了解企業的上下游，堅持貸后管理與跟進服務相結合．在做好貸后管理的同時，加強業務滲透，全方位拓展業務品種，增強對客戶的監控，提高銀行的綜合收益。

　　2．其次，我認為防范貸款風險首先要轉變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監控信貸風險的理念。貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾．以貸后管理推動業務的穩速發展。要進一步優化考核指標．在注重信貸績效方面考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，結合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產質量進行嚴格控制。

　　3.針對不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶、重點客戶、系統性客戶、行業龍頭客戶為管理重點。成立由相應級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協調一致，全方位監管服務，盡可能保證在對等的條件下進行貸后管理、監控風險。三是建立風險預警、保全預案制度，對于風險高、敞口風險大的信貸業務，貸款發放后，進行細化分析，設立風險預警指標，嚴格監測，并在貸后檢查中提出保全預案，提出在假定風險發生時的應對方案，將損失降低到最低限度。

　　4．建立客戶經理等級管理制度．不斷提高客戶經理綜合素質，防范道德風險和能力風險。客戶經理是貸前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大．客戶經理綜合素質的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質，加強信貸業務的`學習，提高風險識別、風險監測、風險預警、風險處理的能力。

　　5．多策并舉，貸后管理與服務相結合，實現雙贏目標。貸后管理是一項系統工程，面對日益復雜的市場風險環境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個辦法一個指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎，確保了貸款資金不挪做他用。現在我行在開展業務時力爭做客戶的主流銀行，要求貸款客戶的資金回籠要在我行，我覺得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶貸款資金流向、結算頻率、現金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過以上資料的認真分析，把握時機，對發生重大變化的及時提示預警，果斷采取應對措施。

貸后管理心得體會5

　　我公司是經四川省人民政府金融辦xx年x月x日批準籌建，xx年x月x日正式開業。開業以來，公司嚴格按照有關規定積極開展業務，在市、縣人民政府金融辦、人民銀行的關心和指導下，在公司領導的正確領導下，在公司各位股東的鼎力支持下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標，同心同德，開拓創新，取得了較好的經營業績，在短時間內為公司業務穩定、高效、良好地發展奠定了基礎。

　　回顧和總結公司成立以來的工作，主要有以下幾個方面：

　　一、業務發展平穩，經營效益實現穩定。開業以來，經過公司上下一致的努力，業務經營取得了令人相對滿意的經營業績。截止年末累計發生業務筆，累計發放貸款x萬元，累計實現業務收入x萬元。上繳各項稅費X萬元，各項成本費用支出X萬元，年末實現凈利潤X萬元。截至年末貸款余額X萬元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸資金實現了良性循環，經營效益較為可觀。

　　二、建章立制，確保業務有序發展。良好的制度管理是一個公司持續、穩定、長久發展的保障。我公司面對成立時間短、人員結構新、業務水平相對較低的不利局面，始終堅持"兩條腿走路"，發展業務的同時不忘各項規章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發展、業務規范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務管理辦法》、《安全保衛制度》、《印章使用管理規定》及《貸款審批委員會工作細則》等規章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎，從而保障了各相工作規范有序進行。

　　三、以抓培訓為基礎，全面提高從業人員素質。公司成立后，我們面對新公司、新人員，缺流程、缺經驗的客觀情況，組織全體人員發揮主觀能動性，加大學習培訓力度，并邀請專業人員進行信貸、管理、消防安全等相關知識講座，以盡可能短的時間適應工作需要。一是抓好職業道德培訓，引導相關人員端正態度，明確定位，找準方向，盡快進入工作狀態;二是學習理解公司制定的各項規章制度，并適用到實際工作中;三是抓好業務學習。鑒于新進人員缺乏相關專業知識及從業經驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務知識、法律知識的業務培訓，促使從業人員在業務操作方面盡快適應工作需要。

　　四、努力開拓市場，用足用好經營資金。開業來，公司從領導到員工齊心協力，利用一切可能的關系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩定的客戶，為小額貸款公司的后續和長遠發展打下了良好基礎。在做好存量資金計劃安排的同時，對即將到期的貸款也按月度實施調度，進行計劃安排，保證此部分資金占用上的銜接，盡可能降低資金閑臵。同時為擴大經營資產規模，爭取經營效益的最大化，公司積極向商業銀行融資洽談，為公司經營的連續性鋪平道路。

　　五、強化風險防范，實現經營資金的良性循環。本著寧缺毋濫的原則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔保，為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時，我們要求業務人員在辦理業務過程中嚴格按規定程序處理，確保所有手續合法、齊全、有效。基于以上辦法的嚴格執行和落實，公司自開業以來辦理的所有業務均未產生不良，也沒有發生拖欠利息的現象，保證了經營資金良好循環。

　　回顧過去，公司的各項工作取得的成績有目共睹：業務經營方面，市場得到拓展，效益實現穩定;內部管理和制度建設逐步走向規范，在經營風險控制上得以明顯提高;客戶服務越來越細致周到，在做到風險控制和雙贏的.基礎上，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。經過開業以來一段時間的經營實踐，各項工作不斷向好，但存在諸多問題亦不可忽視，主要表現在：從業人員業務總體素質有待進一步提高;當前存量貸款結構不盡合理，需要逐步調整;貸后管理相對滯后，風險預警防范有待加強等。

　　二0xx年主要工作思路

　　一、繼續抓好培訓工作，全面提高員工技能水平。經過開業以來一段時間多形式的培訓，公司從業人員業務素質有了很大提高，初步適應了業務經營的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現在對實際問題的把握和處理上認識不夠，層次不深，處理方式不得當，容易產生紕漏等，這就要求我們必須進一步加大培訓力度，并保證學習培訓工作的連續性。一是進行業務理論與實踐操作結合的學習活動，提高業務人員獨立辦理業務的操作水平;二是加強職工的職業道德教育，幫助其樹立愛崗敬業的人生價值觀，有一個端正的工作態度和積極向上的精神風貌。

　　二、努力開拓市場，積極調整資產結構。為了資金占用和保障經營效益，前期在市場客戶的開拓受到諸多客觀因素的限制，使我們的客戶群相對集中，散小客戶占比很低。按照對小額貸款公司客戶結構的要求，我們的貸款客戶結構還不夠合理，這需要進一步開拓市場，盡可能地將公司的客戶結構達到一定要求。

　　三、加強風險管理，積極挖掘資金潛力，實現經營效益最大化。有效的風險管理是業務安全運營和效益實現的保障，要進一步建立和完善貸后管理制度，確保貸款"放得出，收得回"，保證效益。鑒于小額貸款公司經營資金來源渠道單一，可用資金額度受限的實際情況，在用足用活自有資金的前提下，進一步向銀行尋求融資支持，對貸款利息收入部分也要充分利用，使公司經營資金規模最大化，確保經營效益的穩定實現。

　　四、合理控制費用支出，降低經營成本。在保證業務正常經營和員工待遇的前提下，盡可能降低和控制各項費用支出，對非必要支出部分更是要嚴格管理，教育職工嚴格遵行公司的財務管理規定，杜絕堵塞各項跑冒滴漏，以提高股本回報的最大化。

　　xx年即將過去，機遇與挑戰并存、風險與收益同在的xx年正向我們走來。新的一年，萬象更新，我們公司的每位員工將以更加飽滿的熱情和昂揚的斗志，為實現公司xx年度目標任務而努力奮斗。

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