普通家庭理財規劃

普通家庭理財規劃1

　　一、個人理財業務中風險管理，保險規劃的過程

　　（一）搜集客戶資料

　　理財規劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險理財規劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關的財務資料。在這一過程中，需要理財規劃師深入而細致的工作，愿意花費一定的時間成本培養客戶，并取得他們的信任。在日常具體業務活動中，應該把握好對每一環節的授權管理及相應的保密措施，嚴格保守客戶的財務機密。在收集完制定保險規劃所必須的信息后，理財規劃師應將這些信息匯總，并編制成相應的表格，以便查閱。

　　（二）分析客戶資料

　　根據收集的信息，運用生命周期理論來分析客戶的風險管理需求與保險需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個階段，而各個階段對保險的需求是不同的。在少兒時期，自我保護能力較弱且沒有獨立的收入來源，父母可為子女購買少兒健康保險，少兒教育保險等。在青年期，積蓄較少，消費欲望高，可以購買期繳保費的儲蓄性保險，貸款保險等，通過保險來強制自己進行有計劃的存錢，養成良好的財富積累習慣。在中年時期，人的收入和事業達到最高，但是承擔的責任和面臨的風險也最多，可購買人身意外傷害保險，家庭財產險等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫療和養老保障的需求突出，可購買養老年金保險等。

　　比如客戶李義，今年33歲，在地產公司擔任客服部經理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎，李義的收入占到整個家庭的80%。于20xx年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個人資產，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩妥的保障方式，使自己的資產更安全。作為家庭經濟支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經濟來源會遭受致命性打擊。因此，為李義購買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險特別是兩全保險顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經常應酬，則不可避免的會喝酒抽煙。同時李義工作非常努力，經常加班，導致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風險，為其購買一定數量的`重大疾病保險是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財規劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發生意外的可能性。因此，可為李義購買適當保額的意外傷害保險。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質量下降的風險發生，理財規劃師可考慮為李義設計一定數量的年金保險。

　　（三）保險合同的訂立與履行

　　保險合同簽訂時，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補償原則外，還應當遵循平等互利，協商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同。

　　二、個人理財業務中風險管理，保險規劃業務的發展現狀

　　隨著國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國人更加重視人身，資產，財富的安全和保障。這大大促進了我國保險業的蓬勃發展，近年來，中國保險市場發生了深刻變化，一個功能相對完善、分工合理、公平競爭、共同發展的保險市場體系初步建立。一是保險業務快速發展。我國保險業務全面恢復以來，全國保費收入年均增長超過30%。特別是20xx年以來，中國保費收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長最快的保險市場。截至20xx年底，全國實現保費收入1.47萬億元，保險賠付超過3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險大國。二是市場主體不斷增加。全國目前有保險公司146家，總資產達5.2萬億元，呈現出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協調，中外資保險公司共同發展的市場格局。三是人才隊伍成長壯大。1980年全國保險從業人員僅有3941人，隨著保險業的不斷發展，保險人才隊伍也不斷發展壯大。截至20xx年底，全行業高管人員達到2.94萬人，營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業技術人才隊伍日益成長壯大，為行業發展提供了有力的人才保障和智力支持。保險作為一種服務商品，其形載只是一份保險合同，但從某種意義上說，保險實際上是一種以信用為基礎，以法律為保障的承諾。目前，保險公司在大力普及“保障型”產品的同時，也推出“投資型”產品，對于個體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產品，都應該緊密的聯系自身的實際情況。

　　雖然我國保險市場發展迅速，但仍存在一些問題。一是我國民眾的保險意識尚較薄弱，保險普及率低，而且大多數個人保險購買者對保險合同條款并不熟悉，跟風購買較多。這就需要專業得理財規劃師來根據客戶的具體需要，進行合理的統籌安排。二是雖然伴隨著保險業務的迅猛發展，相關的法律法規不斷出臺，但是我國的保險監督體系仍不夠完善，行業自律組織不能充分發揮作用，公司內部也沒有有效的內控機制，導致我國保險市場出現一些不規范，不專業的行為。長期以來，在一些保險經濟機構，推銷保險產品，特別是壽險產品主要依靠以傭金為收入來源的壽險人誤導客戶，以賣出更多保險產品為目的，不能個性化的為客戶提供風險分散管理服務，是個人理財業務中風險管理業務發展的一大弊病。三是與歐美發達國家相比，我國保險公司基本屬于幾家獨大，保險市場處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險等大企業的市場占有率超過百分之九十。使得我國保險市場缺乏競爭，不能充分發揮市場機制調節資源配置的作用。四是我國保險業推出的產品仍具有較強的同質化特征，不能有效對個體客戶提出具體的，有針對性的風險管理規劃。

　　三、個人理財業務中風險管理，保險規劃的重要意義

　　目前，很多保險公司都積極發展個人理財規劃業務，提出從業人員的身份轉變，即以銷售保險產品為中心的保險人向以客戶需求為中心的理財顧問轉變。科學的個人理財顧問營銷方式，通過個人理財建議書等理財工具，從合理分配資產，防范風險，合理避稅等方面為客戶提供全面的財務分析和理財建議。合理的，有針對性的個人理財風險管理業務的發展，不僅有利于提高客戶個人的財務狀況，而且有助于提高我國保險業的密度深度和保險服務水平。

普通家庭理財規劃2

　　課題項目：中華女子學院20xx年度北京市大學生創新課題：“我國家庭保險規劃現狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果

　　中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

　　收錄日期：20xx年12月20日

　　國務院頒布的新“國十條”明確把商業保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業保險在家庭醫療、養老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。

　　一、家庭保險的功能

　　（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故導致的經濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。

　　保險機制產生的真諦，是針對風險產生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產的損失、責任風險，保險都能通過相應的產品給予保障。所以說，保險是現代人的生活必需品。將人生風險轉嫁給商業保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

　　（二）保險為家庭人身財產提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續穩定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的經濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線。

　　（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業、結婚的階段，意外發生率較高。可以選擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。

　　（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網數據可知，20xx～20xx年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優點并不利于儲蓄。在市場經濟快速發展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實現資產保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。

　　（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據保監會和各省區政府最新公布的'統計數據顯示，截至20xx年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業的發展總體呈上升趨勢，態勢較好。但與發達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發展階段，但是我國經濟平穩發展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業將迎來更快更好的發展機遇，無論從金融業穩定，還是增加社會就業，都是巨大的潛在市場。

　　二、家庭保險發展現狀及問題

　　家庭保險分為家庭財產保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發展是社會發展的重要支撐點和推動力，也是保險業進一步加快發展和服務社會的主要著力點。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發展報告（20xx）》顯示，我國當前家庭發展呈現出以下幾個特點：一是家庭規模小型化、家庭類型多樣化。現在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。

　　家庭小型化使家庭作為傳統的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業保險的合力，形成風險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發揮的規避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發展空間巨大。

　　盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業發展的政策支持，我國家庭保險的發展前景看好，但是由于歷史和行業原因，中國商業保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發展還存在制度障礙和體制機制的問題。

　　（一）保險運行欠規范，保險理賠能力有限

　　1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。

　　2、早期保險業，從業人員素質普遍低，對保險業形象影響深遠。在長期的保險業經營中，形成了經營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業務員由于缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業的聲譽。在家庭財產保險的宣傳推廣中，保險業務員側重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業形象不好、信譽遭受質疑的情況下，整個保險業形象的不佳對家庭保險產生了負面影響。

　　（二）財產保險的普及率不高，保障范圍狹窄

　　1、居民對財產保險知識了解的比較少。在保險經營機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產保險了。

　　2、家庭財產保險投保面小，家財險業務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產保險缺乏了解，家庭財產保險的投保率較低。

　　3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產權結構，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產生了不利影響。

　　（三）人壽保險遭遇誠信危機，產品同質化，人才短缺

　　1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質量與預期質量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷售目標，夸大保障性產品的保障功能和范圍，吹噓投資類產品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過程中不可避免地出現一系列經濟糾紛。

　　2、產品同質化，創新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產品在銷售市場上卻出現了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產品嚴重同質化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

　　三、保險業發展分析

　　（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區

　　1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發展的眼光看待保險行業，雖然保險行業曾經存在很多問題，但它是一個朝陽行業，值得我們每個人去期待。

　　2、保險誤區的避免。家庭投保的區主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業保險。社保是最低保障，商業保險應作為社保的補充。

　　（二）從保險公司角度來講

　　1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產品。各保險公司應重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動地加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。根據市場需求，設立具有特色的家庭保險產品，擴大業務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調整產品結構，才能有效地發展家庭保險業務。

　　2、為投保人提供專業的后續服務。保險公司應該把服務質量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業人員素質。

　　（三）從政府角度來講

　　1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

　　2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。

　　四、對家庭理性投保的建議

　　（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發展前景。

　　（二）因人而異配置投保產品。作為一個理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風險狀況、收入的實際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。

　　（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入。總體而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。

　　投保人可根據自身情況進行保險產品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。

　　不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）

　　五、結論

　　綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發展中出現了一些問題，但是隨著我國經濟的發展和城鄉居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發展前景。

普通家庭理財規劃3

　　《規劃》部署了準確把握家庭教育核心內容、建立健全家庭教育公共服務網絡、提升家庭教育指導服兆ㄒ禱水平、大力拓展家庭教育新媒體服務平臺、促進家庭教育均衡協調發展、深化家庭教育科學研究、加快家庭教育法制化建設7個方面18項重點任務；同時，圍繞健全實施機制、落實部門職責任務、加大財政投入力度、加強工作示范引導等方面提出了4項保障措施。

　　《規劃》提出建立健全家庭教育公共服務網絡，依托城鄉社區公共服務設施、城鄉社區教育機構、兒童之家等活動陣地，普遍建立家長學校或家庭教育指導服務站點，城市社區達到90%，農村社區（村）達到80%。著力推動將家庭教育指導服務作為城鄉社區服務站工作的重要內容，確保每年至少組織2次家庭教育指導和2次家庭教育實踐活動。在中小學、幼兒園、中等職業學校建立家長學校，城市學校建校率達到90%，農村學校達到80%。確保中小學家長學校每學期至少組織1次家庭教育指導和1次家庭教育實踐活動，幼兒園家長學校每學期至少組織1次家庭教育指導和2次親子實踐活動，中等職業學校每學期至少組織1次家庭教育指導服務活動。

　　咸陽一高中違規招生 60多名學生入校兩年無學籍

　　《華商報》消息 高二參加會考時，咸陽秦寶中學60多名學生才發現自己沒有學籍，無法參加會考。目前，咸陽市教育局對該校涉嫌違規招生一事已介入調查。

　　在報名2017年陜西省普通高中學業水平考試時，位于咸陽秦都區河堤路的彩虹學校秦寶校區（又名“秦寶中學”）高二年級的數十名學生心急如焚，上了兩年高中，現在他們才發現自己沒學籍，無法以在校生身份參加會考。這些學生均是當年入學時比教育部門規定的.錄取分數線低幾分，家長們已向學校繳納了1～3萬元不等的補分費，也就是家長所說的建檔費。

　　秦寶中學是一所民辦學校。據了解，咸陽市2015年普通高中考試招生工作方案規定，民辦高中由各民辦院校按照招生計劃和各縣（市、區）民辦高中的錄取控制線，在全市范圍內自主招生。入學管理方面規定，未被正式錄取的學生不予建立全國統一的普通高中學籍，不能取得在校普通高中學生學業水平考試考籍，不發給普通高中畢業證書。

　　咸陽市教育局基礎教育科負責人表示，秦寶中學未按照2015年招生政策要求，私下招收不夠錄取分數線的學生，屬于違規招生，涉及高二年級學生60多名。市教育局表示，將按照招生有關規定對相關責任人進行嚴肅查處；對這部分學生按照正常生辦理學籍、考籍等手續；學校違規收取的費用，一律退還家長；今后將進一步嚴肅招生紀律，逐級簽訂責任書，加強民辦學校招生督查。

　　河南：全省財政支出教育居第一

　　《中國教育報》消息 記者近日獲悉，近年來，河南省對義務教育經費投入不斷增加，各級財政逐步加大教育投入，教育支出已成該省財政第一大支出。

普通家庭理財規劃4

　　一、緒論

　　（一）研究目的

　　作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。

　　（二）研究意義

　　合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。

　　二、模型假設

　　我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

　　（一）合肥居民平均收入水平

　　合肥從20xx年到20xx年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

　　（二）合肥物價水平

　　20xx年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

　　（三）合肥房價水平數據

　　合肥房價在20xx年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。

　　通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：

　　①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

　　②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

　　③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

　　④沒有家用汽車；

　　⑤孩子三歲，父母照看。

　　家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

　　三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃

　　（一）必須花掉的錢

　　這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

　　（二）預防的錢

　　根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

　　一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

　　例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。

　　這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

　　（三）投資的`錢

　　在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。

　　根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。

　　在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。

　　綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。

　　隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。

　　家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

　　你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

　　四、總結

　　理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。

普通家庭理財規劃5

　　我國古財指導思想

　　一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。

　　“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。

　　“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。

　　現代社會注入新內涵

　　進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的'耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。

　　二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。

　　胡適說過，“日計不足，歲計有余。”這則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。

　　提升現代家庭財務狀況

　　在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。

　　評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。

　　合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。

　　“鴻鑫人生”構建美好生活

　　在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。

　　首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。

　　其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。

普通家庭理財規劃6

　　缺乏險種搭配組合

　　女性險大致分為3類：女性重疾險、生育險和整容險。女性險保障范圍相對較寬，部分女性認為只要選擇一種較好的女性險就可高枕無憂。與普通的重疾險相比，女性險保費要便宜得多，有一定的優勢，但是任何一款產品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。有些疾病不在女性險保障范圍之內，如系統性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴重的類風濕性關節炎、婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發病率占到整個重大疾病的80％以上。

　　對策

　　在同樣的保費預算下，可以將普通的重疾險和女性疾病險搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經濟，而且獲得的保障更全面，針對性也更強。重投資輕保障

　　部分女性不考慮自己的經濟狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產品，側重于激進的投資方式。其實保險的優勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因為風險的發生會帶來極大的'經濟損失，人們通過互助的方式共同抵御風險造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財計劃才可能實現。買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不能因為繳了保險費而沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

　　對策

　　按意外傷害醫療、重疾、養老保險的順序購買。意外傷害醫療保險保費低、保障高，一般保險公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術費用的報銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重疾險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，且強制儲蓄、專款專用。養老險可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。

　　險種保額一成不變

　　一些女性在投保時，認為保險只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關系，或者當這些因素發生變化時，險種和保額沒有隨之變化。事實上，女性在不同生命周期，面臨的風險不盡相同，因此保險計劃的側重點也要有所不同。

　　對策

　　20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費性、可轉換、可續保的消費型保險產品；如果尚未買過保險，在投保時應先考慮帶有醫療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產品，重在對個人的保障，之后才是理財投資。保費―般不要超過個人年收入的lO％。

　　30～40歲的已婚女性情況比較復雜。如果收入水平不高，可以購買意外險作為醫保的補充，或投保價格較低的女性健康保險；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發的健康險應成為首選；家庭主婦可將保險重點放在家庭經濟支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險搭配重疾險、意外醫療保險等。

　　40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財富積累，也開始更加注重業余生活的品質，應該根據自身經濟能力及時補充健康險和養老險，以提高退休后的生活品質和保障水平。

　　家人保障重于自身保障

　　調查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當投保人，而被保險人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現意外，應先購買保險。事實上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領女性，無論是對家人的照顧還是財務的貢獻，都起著不可估量的作用。如果她們發生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對于大多數子女來說，母親才是他們最大最無私的保護傘，女性們保護好自己，才能更好地照顧家人。

　　對策

　　堅持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經濟支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護孩子和全家。即使發生不測，他(她)能獲得高額保險賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費和教育費。

　　保費越高越好

　　一些女性在投保時存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費越高，保障就越全面。有的女性認為，重疾險的疾病數量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風險，其實某些疾病的發病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分女性來說，沒有實際意義。保障的疾病數量多，保費自然也會水漲船高。20xx年10月1日保險新規實施之后，各家保險公司的大病險產品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險定義的25種疾病，保障已經比較全面了。

　　對策

　　面對新《保險法》實施后保障型產品同質性的投保變化，女性要根據自身的年齡、身體素質等情況，選擇適合自己的保險產品。女性在投保時要掌握一個大的投保原則是所購買保險產品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價值的首選因素。

　　保險脫離家庭中長期規劃

　　按照現代金融理財標準委員會的定義，現代家庭綜合理財方案通常包括稅務、養老、子女教育、住房和風險規劃等主要內容，但部分女性將保險規劃單純列出，沒有和家庭整體理財規劃結合起來進行統一計劃。

　　對策

　　在一般家庭年收入的運用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對于風險管理和投資理財方面，要根據自身的實際情況做好綜合安排，可參照理財金三角進行家庭綜合理財規劃。

普通家庭理財規劃7

　　他們擁有一套面積不算太大的三居室住房，還支付了14歲的女兒某私立學校就讀的費用。常年的勤儉持家，他們在一家國有銀行里有大約40萬元的存款。

　　然而，和很多其他的中國中產家庭一樣，一家人仍感到有很大的生存壓力。他們沒有車，而且很少去購物或者到外面吃飯。這是因為，他們的儲蓄金正在貶值，離準備好女兒的出國留學金的目標似乎越來越遙遠。

　　令朱女士憂慮的是，她和丈夫的工作壓力都很大。她自己常感睡眠不足，容易出現疲勞、焦慮、失眠、健忘、肩頸不適等癥狀；而王先生由于三餐不定，缺乏運動，不但出現了過度肥胖，而且不到40歲的年紀，額頭已經出現大片脫發。讓她頭疼的還有時不時曝出的食品安全問題：瘦肉精、蘇丹紅、孔雀石綠、塑化劑……她不知道怎樣吃才能讓一家人更健康一些。而對女兒婷婷來說，最大的困擾是，由于從小體質差，又是深度近視而受到其他同齡小朋友的嘲笑，如何與他們相處是她面臨的最大問題。

　　他們大多受過高等教育，屬于社會中堅力量，承受著高房價和環境惡化帶來的生存壓力；他們主體生于70后80初，即將步入中年，正肩負養子養老的家庭重任；他們始終積極向上，又急切渴望財務自由，卻時常備感到投資無門的理財困惑。

　　從來沒有一個時期像現在這樣，讓一直籠罩外界仰慕光環的“中產階層”如此關注自己的生存環境與財務狀況。

　　20xx年中秋、國慶雙節前期，中央電視臺《走基層百姓心聲》特別調查節目“你幸福嗎”神提問一度引發熱議。相對于“幸福是什么”的類哲學話題，中產家庭更關心的是一些實實在在的東西，比如與每個家庭每個人直接相關的健康問題。

　　家庭健康問題不容忽視

　　傳統的健康觀是“無病即健康”，現代人的健康觀是整體健康，世界衛生組織則提出“健康不僅是軀體沒有疾病，還要具備心理健康、社會適應良好和有道德”。

　　20xx年8月，中宏保險攜手零點咨詢調研《中產家庭健康規劃白皮書》（以下簡稱：白皮書）。 白皮書從現代生活方式出發，以家庭的角度指出，現代人的全面健康應當包括：家庭成員的身體健康、心理健康以及整個家庭的財務健康。

　　然而，白皮書調研數據同時顯示，92.6%的中產家庭被訪者認為“家庭成員的`身體健康就是家庭健康”。

　　調查更發現，不同城市的中產家庭頂梁柱及其00后寶寶正受各種身體疾病困擾，心理健康亟待引導，過半家庭更是表示家庭開支日益增大，又缺乏合適有效的理財渠道，家庭財務健康岌岌可危。

　　白皮書調查還顯示，超過8成的中產家庭認為有必要進行家庭健康規劃， 家庭健康問題已經不容忽視。

　　理想很豐滿，現實很骨感

　　“希望自己、父母和子女身體健康，每天情緒都很好，心理很快樂；有寬敞的房子和舒適的車子；自己有養老保障；能夠每年安排一次國際旅游；有自己的社交圈和品質生活。”家住上海的冷女士在接受采訪時如是說，她的說法代表了相當多的中產家庭的心聲。

　　然而，白皮書調查表明，不同城市的中產家庭頂梁柱由于長期的坐班狀態及不良姿態導致“壯勞力”們出現頭昏眼花、腰頸肩椎疼痛等典型亞健康癥狀，深受辦公室綜合癥困擾；同時，由于社會競爭激烈，工作壓力巨大，處在壯年階段的中產群體，相對于身體健康而言，心理健康問題更加突出，10大焦慮癥日益普遍。調查還發現，高收入的中產家庭，越缺乏有效的投資理財渠道；低收入的中產家庭，房貸支出壓力越大，家庭財務健康普遍存在隱憂。

　　而00后寶寶們更是體質堪憂，情緒培養也有待引導。

　　調查數據顯示，4～6歲幼兒時期，厭食或挑食比例最高；隨著年齡增加，兒童近視眼的比例逐步增加，7～12歲學齡期兒童，近視眼比例高達3成。

　　此外，城市兒童缺乏鍛煉，飲食不規律等因素導致各個年齡段兒童均存在體型瘦小或過胖、體質弱的現象，值得中產家庭關注。

　　調查顯示，中產家庭健康的現實與理想存在較大差異。

　　人無遠慮，必有近憂

　　研究數據表明，食品安全、環境惡化、孩子健康成長、重大疾病保障及父母健康成為影響中產家庭身體健康的5大重要因素。

　　在心理健康方面，中產家庭有憂子女，憂工作，憂父母三大擔憂：一是孩子的性格養成和心理健康；二是被訪者自己或配偶的工作壓力和情緒控制；三是父母的孤獨和寂寞感。

　　“按照現在的收入狀況的話，生活質量肯定會有下降，物價飛漲會影響到將來的生活。現在最大的生活壓力來源是經濟/財務方面。”談及當前最大的隱患和擔憂是什么，家住南京的康女士說。中產家庭希望給予孩子良好的教育，但是50.9%的受訪者擔憂孩子未來的教育經費的壓力；50.6%的中產家庭擔心一旦家人發生重大疾病，無足夠的財務保障。數據顯示，在社會保障全覆蓋的前提下，中產家庭對于重大疾病的保障，仍亟待提升和完善。

　　做好全面家庭健康規劃

　　調查發現，過半被訪者不了解中產家庭健康規劃（身體健康、心理健康和財務健康）是什么，且沒有做過家庭健康規劃。中產群體對家庭健康規劃了解不夠，行動力有待提升。同時，超過8成的中產家庭認為有必要進行家庭健康規劃。

　　而在中產家庭已經采取的提升健康的行動中，針對身體健康的行動最為積極，而對于心理認知和調節、家庭財務風險把控的行動則有待提升。同時調研還發現，學歷越高的家庭，越注重定期體檢、多與家人溝通并建立合理的理財計劃。

　　32歲的王女士在接受采訪時說，“雖然不了解這個概念，感覺還是蠻重要的，有規劃的話會有更多的行動并實施，之前沒有想過做家庭健康規劃，未來可能會；之前有一些也算是健康規劃，只是沒有特別條理化或者上綱上線，沒有形成系統。”

　　對此，中宏保險的專家建議，完善的家庭健康規劃應該包括4方面的內容。

　　一是良好的身體狀況。一個人如果身體不好，經常患病，特別是重癥疾病，必然牽扯家人來照料，時間久了會把家人拖垮。應當采取多元化方法，保證身體健康。

　　二是健康的生活習慣。健康的生活習慣是健康身體的重要保障，而家庭是養成健康生活習慣的主要場所。

　　三是穩定的情緒和心理。家里人團聚時是家庭內情緒感染的重要時間。如進餐時、晚上看電視時，人們應該重視這些時間或場合。親人之間更應該相互愛護與體諒，盡力創造出一種和諧輕松和歡快的氣氛。

普通家庭理財規劃8

　　家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

　　家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

　　家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

　　二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

　　人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

　　從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

　　因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的'設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

　　前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

　　由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

　　三、生命周期不同階段的證券投資策略

　　在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

　　階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

　　理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

　　階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

　　理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

　　階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

　　理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

　　階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

　　理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

　　階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

　　理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

　　階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

　　理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

　　四、家庭資產配量過程中證券投資策略

　　目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

　　因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

　　家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

　　因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

　　家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

　　然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

　　又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

　　由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

　　隨著社會

　　經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離和，謹慎對待期貨等投機型產品。

　　【摘要】：隨著經濟的發展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

　　【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

　　改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

普通家庭理財規劃9

　　理財案例

　　劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業工作，月收入3500元。先生50歲，公司經理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學。

　　家庭財務狀況分析

　　目前家庭總資產按成本計共136萬元左右，其中主要為4處房產，家庭總負債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個月有4500元的結余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫療5萬元，年保險費支出6000元，醫藥費按80％報銷，單位參加社會醫療和養老保險；先生單位參加了社會醫療統籌和養老保險。

　　1．家庭目前財務狀況總體良好，資產較多，負債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當地增加負債，形成資產擴張性。

　　2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發生意外，主要來源中斷，家庭資產會受到較大沖擊。

　　3．資產投資結構不合理，總體收益不是很高。固定資產占家庭總資產比重過大，占比有56％，有一定的流動性和產業，投資較大，而且收益不穩定。

　　理財目標

　　1．近期目標

　　(1)先生準備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

　　(2)有30萬元現金是去年先生以單位經營者身份入股，但因單位報表人為操縱因素較多，效益不穩定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產?

　　(3)先生近期有可能去上海發展，考慮在上海購房自住或投資。

　　2．中期目標

　　除贍養兩位老人外，還須撫養未成年的，為其準備好讀到研究生畢業的費用，并為她購置一份終身保障。

　　3．中長期目標

　　(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點考慮先生的保障問題。

　　(2)為夫妻倆準備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

　　規劃方案

　　1.近期目標規劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產。

　　這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當增加負債，擴大資產擴張性。劉女士丈夫如果去上海發展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財目標。

　　2.中期目標規劃

　　劉女士家庭有兩子女，長子已不用負擔教育費用，才5歲，計劃培養她到研究生畢業，需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用，盡量安排在先生退休前準備好。當地學費近幾年的平均增長率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為1 O年，年儲蓄應為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。

　　3．中長期目標規劃

　　(1)保障規劃

　　劉女士目前買的保險基本涵蓋了主要的人身保險，無需再補充，應重點考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業保單中投保以下項目：20―25年定期壽險或終身壽險(分紅型)，再附加意外傷害險、重大疾病險等，在1 0年內交清保費，年交保費控制在1萬元左右。在這期間萬一出現意外，家人就可以得到充分的保障。

　　(2)退休規劃

　　家庭當前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫療金來減輕生 病醫療的壓力和增加旅游費用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休 時年生活支出為40000元；假設退休后實質投資報酬率為3％， 社會養老金月領取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時需 準備的養老金現值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時需準備的養老金現值為 106．2萬元。

　　4.投資規劃

　　按月度支出的3倍計算，只需留出3萬元左右存為活期儲蓄。30萬元的現金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對安全性有把握的'前提下，爭取投資收益達到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費用，投資須以穩妥為主。扣除每年保險費支出1萬元后，10年內年度贏余16．8萬元，結合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產按照一定比例分配在人民幣、債券型產品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來計算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養老費用。資產組合每隔半年或一年定期檢查和調整，尤其在先生退休后投資方向應更加偏向穩健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來的資產縮水為目標。

　　再婚家庭關系相對復雜，按照前面的規劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養老費用后，還將留下2套房產及豐厚的金融資產。建議在律師的幫助下，及早做好遺產安排。

　　家庭應對CPI上漲三秘訣

　　居民消費價格指數(CPI)持續走高，個人財富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進行合理的資產配置?

　　秘訣一：銀行儲蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲蓄要做到一“少”一“短”――數量少、周期短。在專業的家庭理財規劃中，銀行存款只要保持3個月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

　　俗話說，雞蛋不要放在一個籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實物資產，如房地產、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風險。而大量儲備日常生活用品，如米、油等，因為價值低且不易保存，實際上避險的效果非常有限。

　　秘訣二：購買基金，風險低收益好。購買基金是一種較好的投資理財方式，風險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動性都很好，可隨時贖回。從成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經驗和信息，在股市中要承擔更大的風險．應根據自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對美元在升值，但相對其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實現外匯的保值增值。

　　信托類銀行理財產品安全性較高，收益穩定。業內人士表示，目前信托還是一項能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠。

普通家庭理財規劃10

　　金融業是國家經濟發展的核心，金融人才的培養關系到國民經濟發展步伐。進入21世紀以來，國際金融環境充滿了機遇和挑戰，中國作為一個對外開放的國家，在融入世界經濟的大舞臺中產生了大量的金融人才需求。因此，如何培養合格的金融人才，為我國“十二五”時期經濟建設服務就成為了我國各高校重要使命。

　　人才的培養要與時俱進，新時期下我國對金融人才需求已悄然發生了巨大轉變。隨著我國居民、企業收入增加及我國金融市場的繁榮，特別是在近年來頻繁出現較高通貨膨脹情況下，我國各經濟主體呈現出了強勁的“投資理財”需求。對于個人及家庭經濟主體而言，包括現金規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、稅收規劃、養老規劃、財產分配與傳承規劃等在內的綜合投資理財已成為個人及家庭急需的金融服務；對于企業而言，投資、融資、內部成本控制等綜合的企業投資理財規則是其對金融服務的核心需求。故此，為了適應這種金融服務需求的新趨勢，我國將更加傾向于對“金融復合人才”的需求——即具備綜合理財規劃技能的金融人才。要求其能運用投資理財的原理、技術和方法，有效選擇投資工具，針對個人、家庭以及企業的理財目標，提供投資理財規劃服務，為客戶提供保值、增值服務。

　　然而，當前我國高校中金融專業人才培養整體情況并不容樂觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學生畢業后往往無法獨立開展工作，企業則要付出更多時間與成本重新加以培養。在金融人才市場中往往表現為低端人才過剩、高端人才稀缺。顯然，我國當前高等學校金融人才的培養還無法完全滿足經濟發展的需要。故此，以投資理財觀培育為切入點，以優化、改造現有教學體系，提升金融專業內涵建設為手段，是新時期下金融應用型復合人才培養的有效路徑。具體措施如下：

　　1.重構新時期下高校金融專業人才培養目標

　　人才培養目標是高校辦學的指南針。縱觀國內開辦金融專業學校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類普通本科院校；層次略低的.有各類金融職業學校。然而，在大多數高校的金融專業培養目標中會體現如下目標： “面向二十一世紀培養適應社會主義現代化建設需要，德、智、體全面發展的，掌握經濟學、管理學的基本理論和扎實的金融學專業知識，能在銀行、證券、投資、保險等部門從事相關工作的應用型、復合型金融人才。”可見，當前高校在金融人才培養目標的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對人才培養的實際意義并不大。

　　2.結合區域經濟發展調整培養方向

　　在培養方向上要考慮到區域經濟發展中對金融人才需求，要著重培養能為企業提供投融資服務的金融復合人才。另一方面，要考慮我國當前多種經濟成分并存的經濟結構，要將原有主要面向銀行、證券、保險等大規模金融行業培養方向拓寬到廣大中小企業中。將培養目標與區域經濟發展形成聯動機制，滿足地方經濟建設對人才的需求。

　　3.改革教學模式提升金融專業內涵建設

　　以“投資理財觀”培育為切入點，通過整合、優化現有教學資源，探索如何在通識教育、學科基礎、專業方向、學科領域等教學模塊中加強學科之間交叉與融合，從而提升傳統金融專業的內涵，滿足社會對金融復合型應用人才的需求。如通過現有的《宏觀經濟學》、《證券投資學》、《保險學》、《財務管理》、《經濟法》等分散的學科進行交叉與融合，使學生在不同宏觀經濟環境下，形成綜合投資理財能力，能較有預見性地為企業與家庭分析理財宏觀環境，優化投資工具，為企業與家庭客戶實現收益最大化與風險最小化。

　　4.拓展校企合作新方向

　　目前，由于金融專業在制定人才培養方案和組織教學的過程中，在課程設置、實踐教學、教學評價等方面與行業的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養的人才的素質與行業所需的人才素質存在較大差距。這些弊端導致人才培養模式還只能局限于專業教育的框架內，使得學生知識結構不合理。尤其是實踐教學比較薄弱，大多僅僅是通過幾門課程和幾個實驗項目來開展實踐教學，普遍缺乏實踐操作能力，視野比較狹窄對金融前沿形勢把握能力較差，因此金融專業尤其要研究如何有效的進行校企合作。

　　5.引入“學歷+ +技能+認證”的新型辦學模式

　　以“投資理財觀”培育為目標，改進現有實踐教學方法、手段及培養模式。探索 “學歷+ +技能+認證”的三位一體的新型辦學模式。在傳統教學中，“認證”并不受正規高等教育重視，但在現今社會對金融人才要求具備相關資質認證前提下，應考慮如何將在“認證”嵌入到正規教學中，縮短社會對學生的認可期。據此，本課題將重點探究理財規劃師、證券從業資格證、保險從業資格證、銀行從業資格證、注冊會計師等社會需求較大資質如何嵌入到現有教學模式中。

　　綜上所述，以高等學校金融專業內涵建設提升為研究宗旨，將會更好地整合現有教學資源，更好地提升學生實踐能力和創新能力，更好地滿足經濟社會發展對應用型、復合型、拔尖創新人才的需要。最終，全面提升我國金融市場從業人員素質。

普通家庭理財規劃11

　　博多舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

　　一、為什么要進行家庭理財投資規劃

　　隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

　　（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

　　（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

　　（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

　　二、常見家庭理財投資經融工具

　　（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

　　（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

　　（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

　　（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

　　（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的'人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

　　（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

　　（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

　　三、家庭理財投資現狀及問題分析

　　（一）現狀

　　1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

　　2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

　　3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

　　4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像20xx年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

　　5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

　　（二）問題

　　1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

　　2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

　　3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

　　4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

　　四、家庭理財規劃建議與策略

　　在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

　　（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

　　（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

　　在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

　　（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

　　（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

　　投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

普通家庭理財規劃12

　　投資與理財：家庭財務規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

　　于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。

　　投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？

　　于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。

　　投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？

　　于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

　　投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？

　　于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。

　　投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？

　　于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的.健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。

　　投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？

　　于彤：現在大家比較關心理財的“術”，對理財的“道”探討卻比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財的“術”的部分。而財務規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產品就一定不好嗎？如果你投資的這類產品只占家庭資產10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產品只是完成理財規劃的工具，協助完成家庭理財目標。

普通家庭理財規劃13

　　當今學生進行投資理財行為無非是出于兩個理由：第一，增加自己的經濟收入；第二，將其作為一種娛樂活動或學習行為。但就目前大學生的投資理財行為看來，其中還暴露著諸多的問題，存在理財不合理，投資不科學等問題，并已逐漸地掩蓋了其投資理財行為的優勢。

　　一、當代大學生投資理財行為中暴露的問題分析

　　當代大學生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進行分析。

　　（一）消費問題

　　大學生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進行規劃，良好的理財習慣能夠幫助大學生養成勤儉節約、合理消費的消費觀念。但是，目前大學生的理財行為主要表現為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規律。其主要存在的問題包括：

　　1.資金收入單一。當代大學生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學生擁有獎學金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學生消費差距的最大原因。

　　2.消費不理性。大學生消費不理性主要表現為消費結構不合理。當前，大學生的月消費波動大概在400―1200之間，當然還存在更高消費，但屬于個別現象，這里主要討論普遍現象。在消費結構中，飲食消費主要占據百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產品的消費在各項消費中排行第二，學習消費占據總消費的比例幾乎是最少的。大學生消費結構的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學生，飲食消費基本與娛樂、電子產品消費持平，家庭較為貧困的學生，飲食消費一般都高達總消費的.百分之七十以上。相對男性學生來說，女性學生的服飾消費普遍較高。學生在理財過程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學的影響，甚至出現了負債等現象，資金收入也是非常缺乏。

　　3.消費無計劃。在當今的大學校園中，能夠有計劃、有目的的進行消費的人幾乎只占據了總人數的兩層左右，大部分的學生都是隨意地進行消費。大學生消費容易受到周邊消費環境、同學以及自身心理素質的影響。喜歡與同學攀比，抵制不住同學的語言誘導，習慣看見便宜點的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發生。大學生在月初的時候出手都非常的闊綽，導致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據的學生。

　　（二）理財問題分析

　　1.缺乏合理的理財規劃。很多的大學生在消費時候不注意，認為東西便宜，多買幾樣應該不貴，致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結果每當月底算消費、算結余的時候，都會出現錢不對賬的現象，他們并不覺得自己的消費會那么高，而且認為自己已經在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學生缺乏合理的理財規劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。

　　2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進行規劃調整，以達到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達到保值的大學生已經是微乎其微了，在很多大學生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當代的大學生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結構是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進行管理，進入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態度或者見好就收，有一部分學生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

　　二、當代大學生投資理財行為分析

　　下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學生的投資理財行為進行分析，幫助大學生建立正確的消費觀念和理財觀念。

　　（一）當代大學生投資理財行為特殊性分析

　　當代大學生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學金、兼職收入，家庭收入是非常穩定的，且是收入中的主要來源，這也表現出了當代大學生缺乏經濟獨立性；其次，大學生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結構較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產品更具好奇心；第三，大學生畢竟還是以學習為主要任務，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進行專業的學習，而在市場當中，也比較缺少適用于大學生的投資理財產品，幾乎都是資金投入較大，風險性也較大的產品。

　　（二）大學生投資理財的重要性分析

　　大學生投資理財的重要性主要表現在三個方面：第一，增加自己的經濟來源，幫助父母減輕家庭負擔，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認識，肆意揮霍、炫富、攀比已經成為生活中的常態，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學生盡快地了解社會經濟情況，融入經濟市場，對以后的就業理財都有幫助。

　　（三）對大學生投資理財的建議

　　1.加深對市場投資理財產品的了解

　　2.樹立風險意識和理財意識

　　3.父母配合并幫助大學生進行投資理財

　　4.規劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費

　　5.樹立投資觀念，穩保資產增值

　　6.調整心理素質，做好打投資理財持久戰的準備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔心虧損失敗。

　　三、結束語

　　大學生投資理財行為已經逐漸地成為了大學校園的新風尚。雖然，還有大部分的大學生沒有加入到這一行列當中，但未來，他們會逐漸地意識到投資理財的重要性和積極意義，學校、家長、國家和社會則需要幫助他們營造一個良好的投資理財環境。

普通家庭理財規劃14

　　“你們平時經常關注白領理財的話題，希望有機會也報道一下我們藍領工人的理財生活啊！”前不久，讀者小李在記者郵箱里如此建議，并留下了自己的手機號碼。記者和小李取得了聯系，詢問之下，他說出自己現在遇到的理財困惑。

　　今年26歲的小李，在鄭州一家合資品牌汽車4S店的修理廠工作已經4年，如今已成為所在維修班組的一名主力，現在他每月的工資、獎金以及加班費等算下來，能拿到3500元左右，單位還給他辦理了養老統籌和基本醫保。他的女友小王在另一家汽車修理廠上班，每月也有20xx元左右的收入。

　　20xx年年初，他們倆通過銀行貸款購買了一套二手房，現在每月要還房貸1500元。可是這兩個人挺會過日子，除了支付房貸和各種花銷，每月還能存1500元左右。由于平時在單位里待的時間比較長，加之經常加班等，他們平時也沒有什么專門的理財方式。通常是發了工資就存在銀行卡上。就這樣，買房之后不知不覺手頭已存了3萬多元。

　　可是小李感覺老這樣存錢也不是辦法。“近期很多吃的、用的東西都在漲價，周圍人都說把錢存在銀行是在‘縮水’，銀行卡上的活期存款‘縮水’就更快。看來，光靠攢錢不行，還必須讓錢生錢。另外，我和小王還計劃找個節假日辦理婚姻大事。也不知該怎么籌劃才好。所以，想找個理財師幫忙給規劃規劃。”

　　藍領特點細解析

　　經過預約，記者和小李一起來到位于鄭州市緯三路的'建設銀行河南省分行財富管理中心。資深理財經理、國際金融理財師原新平熱情地接待了我們。

　　聽小李說明來意并介紹了自身情況后，原新平打開了話匣子。

　　他分析說，像小李和小王這種情況，屬于比較典型的年輕藍領一族。而對年輕藍領來講，通常具有以下共同特點：一是工作比較辛苦，而收入相對有限，家庭資金積累不是太充分，抗風險能力相對較低；二是年輕人普遍有消費沖動，花錢相對隨意，同時缺乏理財經驗，理財思路相對模糊；三是面臨供房、結婚以及婚后生兒育女等生活壓力；四是除了要處理好當前的工作、生活，還要為未來的人生、事業進行謀劃。

　　“以你們目前的收入水平，在每月要還房貸1500元的情況下，每月還能攢上1500元，相信你們的消費習慣不存在什么問題。在工作時間不長和買房的情況下，還有3萬元的積蓄，應該說非常難得。”原新平結合小李的家庭實際情況分析說，目前他的家庭理財目標可以進行如下歸納：首先是家庭資產儲備目標。除了日常供房，還要為房屋簡單裝修，以及結婚和未來的子女出生進行必要的家庭財產積累。其次是家庭風險防范目標，為家庭建立起一道風險保護屏障，提高家庭的抗風險能力。最后是家庭資產的保值增值目標，即通過理財規劃來實現家庭財富的穩健增值，這也是兩人今后的一門必修課。

　　此外，兩個人現在還年輕，要樹立事業發展的目標。

　　投資規劃四建議

　　“原經理，那您說我們的存款和工資該如何規劃？”小李有些迫不及待地問道。

　　原新平笑呵呵地說道：“我提幾點建議，您看合適不合適。”

　　一是建立家庭備用金以應對不時之需。

　　原新平說，考慮到兩人都是工薪族，可能會面臨工作變動以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應以3～6個月的收入為限，建議備用金額度為1萬～2萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場基金，其收益高于活期存款，取用也相對方便。

　　二是做好風險防范。

　　考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養老統籌和基本醫保，而兩人收入又相對有限，要提高家庭抗風險能力，商業保險應優先考慮最迫切的保險品種。

　　原新平建議他們增加重大疾病保險和意外險，保費及保額的確定可以參照保險的“雙十法則”，即保障額度控制在66萬元以內，家庭年保費總支出在6600元左右。

　　三是盡早開始投資理財。

　　“你們的家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財，讓錢來生錢。一方面，培養良好的理財習慣，為家庭資產管理打下基礎；另一方面，逐漸實現家庭資產穩健增值的目標。”原新平說，由于小李、小王工作較忙，缺乏理財專業技能，建議他們先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。家庭積蓄的3萬元，除了留足備用金外，可選擇銀行的一些短期理財產品。

　　四是要盡早進行職業規劃。

　　兩人正值青春年華，除了考慮當前的生活，還要著眼于未來，進行必要的知識與技能儲備，事業上的發展才是家庭理財的最強大的基礎和推動力。

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