新形勢下做好助學(xué)貸款貸后管理的思考論文
摘要：“河南模式”開展七年來，已幫助無數(shù)寒門學(xué)子順利通過大學(xué)學(xué)業(yè)并實(shí)現(xiàn)就業(yè)，然而到今年9月14日第一批償還本金到期時(shí)間，仍有少部分畢業(yè)生惡意欠貸。本文通過分析畢業(yè)生欠貸的原因，從已畢業(yè)學(xué)生的個(gè)人因素、高校、銀行三個(gè)層面，指出了做好貸后管理工作的對(duì)策：一、高校方面，要加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠信教育的力度，指出欠息違約的危害；完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制；加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高貸款畢業(yè)生還貸能力；二、政府方面，不斷完善制度環(huán)境，為國家助學(xué)貸款立法；優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問題。三、銀行方面，制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施；建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度；建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)。
關(guān)鍵詞：“河南模式”；助學(xué)貸款；貸后管理
一、“河南模式”及現(xiàn)狀
為了實(shí)現(xiàn)“讓每一個(gè)考入全日制公辦普通高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難新生順利入學(xué)并順利完成學(xué)業(yè)”的承諾，河南省教育部門和國家開發(fā)銀行河南省分行探索建立了一套風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的助學(xué)貸款新機(jī)制，運(yùn)行七年來，貸款發(fā)放金額和資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生數(shù)量成倍增長。現(xiàn)在，助學(xué)貸款成為河南高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系中的主要渠道，被大學(xué)生們盛贊為“高校低保”，而已進(jìn)入正常的、良性循環(huán)軌道的河南國家助學(xué)貸款工作也被國內(nèi)主流媒體譽(yù)為國家助學(xué)貸款的“河南模式”。作為“河南模式”的受益者，今年的9月14日是第一批償還本金的到期時(shí)間，仍有少部分已畢業(yè)四年之久的學(xué)生或聯(lián)系不上，或無力償還，或明確表示拒絕償還。這不僅僅對(duì)貸款者個(gè)人造成嚴(yán)重影響；對(duì)貸款機(jī)構(gòu)銀行方面造成呆賬、壞賬；對(duì)高校方面來說，阻礙了高校國家助學(xué)貸款工作的深入開展，影響了銀行貸款機(jī)構(gòu)對(duì)高校的后續(xù)貸款工作的進(jìn)行，對(duì)后面貸款的學(xué)生起到非常壞的示范效用。為使“河南模式”更好的發(fā)揮效用，切實(shí)加強(qiáng)國家助學(xué)貸款貸后的管理工作是更好地解決這一實(shí)際問題的主要途徑。
二、畢業(yè)生欠貸原因分析
作為院系的一名貸款工作負(fù)責(zé)人，結(jié)合自己工作的實(shí)際，就我院欠息率及違約率較高的原因進(jìn)行分析，由三個(gè)層面造成欠息和違約率高：
（一）學(xué)生層面
造成還本付息意識(shí)淡薄的原因在于下面幾點(diǎn)：1、有些學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，未及時(shí)找工作或者就業(yè)收入低；2、畢業(yè)生工作地點(diǎn)和內(nèi)容不確定，工作地點(diǎn)和內(nèi)容經(jīng)常變換，工作繁忙，學(xué)生忘了還款日期或者沒有時(shí)間及時(shí)還息還款；3、有些學(xué)生信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為國家助學(xué)貸款是“政策性”貸款而不愿還，對(duì)欠息欠款的不良影響知之甚少，一部分畢業(yè)生認(rèn)為：不還息、不還款，銀行和學(xué)校不會(huì)追究自己的法律責(zé)任；4、貸款學(xué)生的誠信意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。認(rèn)為自己畢業(yè)了，只要學(xué)校和銀行聯(lián)系不到自己，就可以欠款欠息，甚至認(rèn)為，自己欠息了，學(xué)校在聯(lián)系不到自己的情況下就會(huì)替自己還款還息。在聯(lián)系貸款畢業(yè)生的時(shí)候，很多學(xué)生的家庭電話和個(gè)人聯(lián)系方式已經(jīng)更換，利用QQ群發(fā)布聯(lián)絡(luò)消息的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)消息一發(fā)布，立即被踢出QQ群，這都反映了部分貸款畢業(yè)生誠信意識(shí)淡薄的客觀現(xiàn)實(shí)。
（二）學(xué)校層面
1、學(xué)校把關(guān)不嚴(yán)，忽視道德教化，對(duì)學(xué)生的誠信教育重視不夠，普遍存在重智輕德的現(xiàn)象。學(xué)校雖開設(shè)兩課，但是以政治教育取代道德教育，片面強(qiáng)調(diào)政治上的忠誠，而忽視基本誠信品質(zhì)的培養(yǎng)，片面強(qiáng)調(diào)理論灌輸，而忽視實(shí)踐教育和大學(xué)生主觀能動(dòng)性的發(fā)揮；學(xué)校團(tuán)委、學(xué)生處雖引導(dǎo)舉辦多種多樣的校園文化活動(dòng)，但側(cè)重學(xué)生在文體、科技素質(zhì)方面的提高，忽視學(xué)生品德的養(yǎng)成等等，思想政治教育中的誠信教育流于形式化和抽象化，不能在心理上真正地指導(dǎo)學(xué)生的生活實(shí)踐；2、技能培養(yǎng)落后導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)困難。《中國人才藍(lán)皮書》指出，大學(xué)生就業(yè)難在于我國當(dāng)前人才培養(yǎng)與使用之間存在脫節(jié)，主要表現(xiàn)在：一是教育觀念不適應(yīng)。隨著大學(xué)教育高峰期的到來，學(xué)校依然是只管培訓(xùn)不管就業(yè)；二是單一人才培養(yǎng)理念導(dǎo)致學(xué)生眼高手低，教學(xué)型院校強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)性，學(xué)生實(shí)際工作能力不足；3、大學(xué)教育不能有效增強(qiáng)大學(xué)生人力資本和社會(huì)適應(yīng)能力，學(xué)校幫助大學(xué)生成功就業(yè)的力度不夠。此外，我國高校盲目追求的“大而全”、“升格熱”，不但造成高校分工較亂和教育資源浪費(fèi)，而且導(dǎo)致人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與勞動(dòng)力市場需求相脫節(jié)，大學(xué)生就業(yè)困難的問題也將越來越嚴(yán)重。
（三）銀行層面
1、全國統(tǒng)一的信用體系建設(shè)滯后，缺乏信用監(jiān)管和預(yù)警機(jī)制。我國到目前為止還沒有建立完善的個(gè)人信用體系,個(gè)人信用評(píng)估體系和全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用計(jì)算機(jī)查詢系統(tǒng)還沒有完全建立,所以大學(xué)生征信體系并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用,金融部門沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的控制、約束作用,拖欠貸款的學(xué)生我行我素,嚴(yán)重影響了國家助學(xué)貸款的`順利推進(jìn)；2、助學(xué)貸款還貸方式單一，還貸方式不靈活。雖然國家開發(fā)銀行從今年的6月1日起把還款方式必須從貸款地農(nóng)行還款轉(zhuǎn)換成在線支付寶還款，但是單一的還款方式仍舊受到一定的制約，如時(shí)間、地點(diǎn)等；3、對(duì)違約學(xué)生的處罰缺乏操作性和約束力。因?yàn)橹鷮W(xué)貸款筆數(shù)多，單筆數(shù)額小，即使追回來，銀行的追貸成本要高于貸款金額。
三、做好貸后管理工作的對(duì)策
對(duì)上述原因進(jìn)行分析后，提出一些對(duì)今后工作的建議和意見：
（一）高校方面
1、加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠信教育的力度，指出欠息違約的危害
對(duì)在校大學(xué)生，特別是貸款學(xué)生進(jìn)行誠信教育，不應(yīng)只停留在開開會(huì)，發(fā)發(fā)宣傳品的層面上，應(yīng)當(dāng)把誠信教育與教學(xué)等各項(xiàng)工作有機(jī)的聯(lián)系起來，比如與學(xué)生平時(shí)的表現(xiàn)，對(duì)學(xué)校組織的各項(xiàng)活動(dòng)以及對(duì)公益活動(dòng)的關(guān)注及參與的積極性，違紀(jì)率、綜合測評(píng)成績、曠課率等聯(lián)系起來，作為分配貸款名額的依據(jù)。也可以發(fā)放調(diào)查問卷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并扭轉(zhuǎn)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款工作存在的誤區(qū)和錯(cuò)誤思想。利用反面典型實(shí)例，讓學(xué)生明白，違約的后果，如不良記錄會(huì)在就業(yè)時(shí)影響用人單位的主觀評(píng)判，不良記錄將導(dǎo)致向銀行貸款時(shí)會(huì)被拒絕，不良記錄在辦理保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)帶來負(fù)面影響等等。結(jié)合對(duì)學(xué)生的思想教育，使得學(xué)生明白助學(xué)貸款不僅是自己的事，也是關(guān)系到學(xué)校后續(xù)貸款、其他在校學(xué)生的學(xué)習(xí)生活質(zhì)量以及學(xué)校招生工作的大事。
2、完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制
加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的聯(lián)系：（1）要求在學(xué)生畢業(yè)前收集盡可能詳細(xì)的信息，如聯(lián)系電話，包括父母、親戚、朋友、村委會(huì)等四至五個(gè)聯(lián)系方式、家庭詳細(xì)地址，乃至工作單位信息等等內(nèi)容。通過文本記錄方式制定貸款畢業(yè)生同輔導(dǎo)員老師和學(xué)校的約定，規(guī)定在聯(lián)系方式等信息發(fā)生變更的時(shí)候要第一時(shí)間通知學(xué)校或老師，或每季度約定一個(gè)特定的時(shí)間用于貸款畢業(yè)生主動(dòng)聯(lián)系老師和學(xué)校，說明這一階段的還款計(jì)劃或遇到的問題，并制定貸款畢業(yè)生誠信跟蹤表，將上述內(nèi)容逐項(xiàng)填寫在表格中，如未按時(shí)向?qū)W校提供信息者或提供虛假信息者，將記錄在案，并作為證據(jù)提供給放貸銀行處理，變被動(dòng)為主動(dòng)；（2）加強(qiáng)與放貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。學(xué)生普遍認(rèn)為：學(xué)校一般處于愛護(hù)學(xué)生的原因，對(duì)自己比較客氣，好說話。這樣可以在誠信教育或辦理助學(xué)貸款手續(xù)時(shí)請(qǐng)銀行工作人員親自與學(xué)生見面，通過面對(duì)面交談，讓學(xué)生明白學(xué)校的苦心，樹立對(duì)社會(huì)的責(zé)任心；（3）利用各種通訊手段聯(lián)系貸款畢業(yè)生，比如，建立各系的貸款學(xué)生QQ群、MSN、飛信群、校友錄等，借助責(zé)任心強(qiáng)的班干部、貸款畢業(yè)生的老鄉(xiāng)等，甚至可以同用人單位進(jìn)行聯(lián)系，達(dá)到學(xué)校、社會(huì)、貸款學(xué)生之間的環(huán)形交錯(cuò)監(jiān)督交流，一改以往單線聯(lián)系的弊端。 3、加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高還貸能力
高校開設(shè)的專業(yè)要符合社會(huì)和當(dāng)前形勢的需求，有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生多方面的才能和動(dòng)手實(shí)踐能力；大學(xué)四年要把職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)課貫穿始終；加強(qiáng)對(duì)畢業(yè)生的心理意識(shí)和能力的培養(yǎng)，幫助他們形成正確的自我認(rèn)識(shí)和樹立正確的人生觀、擇業(yè)觀，在競爭中找到自己的位置；要通過與企業(yè)開展合作進(jìn)行訂單式培養(yǎng)、舉辦“雙選會(huì)”吸引用人單位來校選拔，提高就業(yè)率，從而降低貸款的違約率。
（二）政府方面
1、不斷完善制度環(huán)境，為國家助學(xué)貸款立法
針對(duì)國家助學(xué)貸款，可制定與頒布《國家助學(xué)貸款法》，使得國家助學(xué)貸款有法可依，有利于提高國家助學(xué)貸款工作的規(guī)范化和程序化，保證貸款的公正性、合法性和社會(huì)參與性，增強(qiáng)權(quán)威性或?qū)蛐裕瑴p少該工作隨意性和不確定性。完善立法，規(guī)范政府、銀行、學(xué)生和學(xué)校的行為。對(duì)學(xué)生貸款的資金來源、發(fā)放機(jī)構(gòu)、申貸程序、貸款擔(dān)保和種類、償還辦法、減免條件、借款催收方式以及拖欠的后果等做出規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)違約行為的法律制裁等強(qiáng)制性約束。
2、優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問題
政府要高度重視大學(xué)生就業(yè)問題，特別是家庭經(jīng)濟(jì)困難依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生，可以給予一些政策上的扶持，將貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與就業(yè)服務(wù)形成體系。目前我國已出臺(tái)了助學(xué)貸款代償資助政策，大學(xué)生畢業(yè)后自愿到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的可由國家代為償還助學(xué)貸款。在此政策的指導(dǎo)下，學(xué)校可根據(jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)措施，積極鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生到基層和艱苦的地方就業(yè)，一方面減輕貸款畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)，另一方面提高基層干部隊(duì)伍的水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）銀行方面
1、制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施
銀行對(duì)那些畢業(yè)后不能馬上就業(yè)的或在欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的學(xué)生可以延長還貸期限，緩解其還款壓力，降低學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率，起到鼓勵(lì)學(xué)生還貸的作用；對(duì)提前還貸者或一次性還清者可以給予一定比例的減免；對(duì)到邊遠(yuǎn)山區(qū)工作，或在國家一些急需崗位上工作的畢業(yè)生給予部分減免。在還款方式上還應(yīng)靈活多樣，既可分期定額也可以一次性償還。另外，也可以借鑒國外的按收入的一定比例償還的辦法，嘗試用稅收或社會(huì)保障系統(tǒng)來回收貸款。還可以以每年收入的一定比例償還貸款，年還貸額是不確定的，如果比例合適，則還貸壓力較小，有利于低收入家庭的學(xué)生。
2、建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度
政府可以借鑒西方國家建立公民個(gè)人信用征詢體系的做法，建立符合中國國情的個(gè)人信用查詢體系。建立個(gè)人信用系統(tǒng)應(yīng)包括自然人的身份證明、個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保障、個(gè)人信用卡賬戶、收入來源、個(gè)人可支配的用于抵押的各種資產(chǎn)等主要內(nèi)容。同時(shí)加大對(duì)“失信”者的懲罰力度。例如，對(duì)惡意拖欠貸款的大學(xué)生，銀行可以向社會(huì)公開其姓名、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、工作單位等，使他們經(jīng)過利益博弈之后，發(fā)現(xiàn)其失信的成本已經(jīng)超過了所獲得的收益，這在很大程度上可以促使其及時(shí)償還助學(xué)貸款。
3、建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)
一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生在還本付息階段不及時(shí)還款或與學(xué)校不按時(shí)聯(lián)系或不與學(xué)校聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段。銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門，與學(xué)生所在單位或者學(xué)生家庭聯(lián)系，若通過家庭仍無法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門要與公安部門聯(lián)系，通過其唯一的身份證號(hào)碼在全國范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。若仍不能奏效，銀行可立即凍結(jié)或止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可以訴諸法律。
總之，國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國利民的好政策，同時(shí)也是一件復(fù)雜繁瑣的難事。如何確保“河南模式”的順利進(jìn)行，同時(shí)提高國家助學(xué)貸款的還貸率，緩解因教育經(jīng)費(fèi)不足而帶來的種種問題，為祖國培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，這就需要政府、高校和社會(huì)各界共同努力。我們相信，在大家的共同努力下，在法制和信用制度不斷完善的今天，助學(xué)貸款所面臨的諸多問題必將得到妥善解決。
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