關于外資銀行核心競爭力研究論文
一.中外資銀行人民幣零售業務的對比
（一）人民幣存貸款業務
1、從個人存貸款業務來看，外資銀行由于受到經營網點、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價格不太敏感、享受優質服務的高端個人客戶。
表2中外資銀行收費標準
收費項目外資銀行中資銀行
小額帳戶管理費平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季
本地跨行取款收費目前尚無該服務2元人民幣/筆
異地取款收費30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元
轉帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣
轉帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣
詳細帳單查詢50元人民幣/筆無
資料來源：/special/0025220S/fbank.html，2007
2、企業存貸款業務方面
企業存貸款不僅要看服務水平，更看資金成本、長期銀企關系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優勢，且網點較少、對客戶的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業和少部分國際業務較多、看重服務水平的中資大企業。中小企業則因為外資銀行門檻較高，會繼續其在中資銀行存貸款業務。
（二）房貸業務
房貸業務由于風險低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點。
外資銀行在服務質量、房貸產品種類及組合、管理體制以及風險控制方面具有較豐富的經驗，所以在高檔住宅、別墅房貸業務上的競爭力較強。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。
在中低端房貸業務中，外資銀行有豐富的操作經驗，創新產品（如渣打銀行的中小企業人民幣“房產抵押貸款”，通過該產品，中小企業可以住宅或商業房產作抵押，獲得10年與房產價值70%等值的貸款）和優質服務。但其業務審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區對境外人士辦理房貸業務需7天時間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優勢、消費者信賴優勢、網點眾多和與經紀公司等戰略伙伴關系密切的優勢。
（三）個人理財業務
人民幣個人理財是向個人客戶發行的以投資收益為保障的低風險產品。雖然中國的理財市場規模較小，但是發展潛力巨大。
外資銀行的長項是理財，因成本緣故，目前鎖定中國的高收入群。外資在理財方面有豐富經驗和產品品牌，能為不同客戶提供個性化產品，產品和服務的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產品的平均周期為兩個月）；而中資銀行將理財作為一項增值服務，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創新品種少，對客戶有限制較多，對高端客戶關注不夠，產品和服務不能滿足不同層次收入群體的理財需求，產品更新一般需要一到兩年時間。2007年3月28日，上海銀監局公布的在滬銀行2006年中間業務收入數據顯示，由于產品單一、層次較低、創新能力低，中資銀行中間業務的市場份額在下降，外資銀行在上升。
中資銀行的優勢則在遍布全國的營業網點和低廉的收費方面，既降低了經營成本，又擴大了客源，在當前國人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數大城市有營業網點，內地居民對其不甚了解，加之起點和收費較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內分支機及網點(包括總行)達18，038個，光大銀行2006年陽光理財C計劃，起始金額僅5萬元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬元甚至幾千元；而東亞銀行目前內地的網點數目才30個，花旗在上海和北京的理財最低金額為人民幣15萬元。
（四）信用卡業務
根據經驗，人均年收入達到2000-5000美元時銀行卡業務將大幅增長。中國沿海地區和主要中心城市正好進入了這一區間。
但目前的外資銀行還不能開展信用卡業務。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開了人民幣對象和地域的限制，達到熟悉國內市場的目的，為以后獨立發卡作好市場、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯金卡工程為所有入網銀行提供了共享網點和設備資源，外資銀行獨立發卡后可節省鋪設國內網絡的時間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現已推出聯名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運合作伙伴VISA之勢發行奧運VISA信用卡，廣發行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶資源以發行信用卡，中國平安則正申請通過平安銀行發行信用卡。
二.中外資銀行競爭趨勢
中外資銀行在中國金融市場上的`競爭正在呈現新的趨勢:
1、競爭區域隨著中國西部大開發戰略的實施，正從目前經濟發達的沿海地區和中心城市，向中西部地區輻射。
2、外資銀行因資本有限，所以業務擴展更多地使用快速、廉價、超地域的網絡銀行和電子銀行，擴大在華業務范圍。目前中資銀行在網上銀行服務方面還顯不足，開展網絡業務的中資銀行只有50多家，各類客戶只有1000多個。雖然中國銀行連續幾年被評為“中國最佳網上銀行”，但其產品的含金量與外資銀行相比還有很大差距。花旗銀行就是憑借其網上銀行業務優勢，從中資銀行手里搶走了大客戶——南京愛立信。
3、中外資銀行的競爭從傳統存貸款業向國際結算、代理清算、個人理財等中間業務展開。相對中資銀行，外資銀行在中間業務上占很大優勢。花旗所代表的外資銀行的中間業務收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。
4、中外資銀行加緊了金融專業人才的爭奪。幾年前，因薪酬和晉職問題，國有商業銀行曾出現過大量人才向中外股份制商業銀行的移動。外資銀行因文化背景及其業務規模的限制，沒有過多爭搶國有商業銀行的業務骨干。隨著業務規模的擴大、人才需求的增加和本地化戰略的實施，外資銀行可能會利用各種優厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀行面臨著第二次人才流失危機。
三.中資銀行提高競爭力的途徑探討
商業銀行競爭力是指商業銀行在市場經濟環境中相對其競爭對手所表現出的生存能力和持續發展能力的總和，表現為現實競爭能力和競爭潛力。競爭力強的銀行表現為盈利能力強、資產質量好、資本充足率和市場占有率高。
對我國商業銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想在競爭中發展和強大，必須作好以下幾個方面：
1、完善宏觀調控，創造公平環境
中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營業稅稅率統一為8%，外資還可以減免，稅費待遇不平等。過高的稅賦無疑加重了中資銀行的經營負擔，降低了其和外資銀行競爭的能力。監管部門在實施宏觀調控和加強監管時，改革現行的營業稅稅制，大幅降低商業銀行的營業稅及附加稅，統一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監管條件和法規束縛中公平地開展競爭。
2、推進金融創新，開拓新市場，
首先，中資銀行應立足現有市場，加強與重點行業、重點合作伙伴的緊密聯系和深度合作，根據不同客戶群的貢獻度大小，提供差異化服務價格，提高客戶對產品和服務的滿意度，穩定客戶群，擴大收入。
然后以“高知識含量、高附加值及安全性”為準則，實現多功能高品位的銀行卡、現金管理、投資理財、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業務等方面的創新。零售業務部門和營業部門應及時收集、匯總和反饋客戶的各種需求信息，信息科技部門應及時為客戶量身定做個性化的金融服務產品，對普遍性的新型金融產品加大宣傳、推廣運用的力度。
最后，針對跨國公司的需求，設計超前產品，建立對跨國公司客戶營銷信息的快速收集和反應機制，緊跟客戶需要和市場，不斷調整計劃，以便在最合適的機會介入。
3、加強中外合作，實現優勢互補
中外資銀行可以建立戰略合作伙伴關系，將己方客戶在對方所在地以外的業務發展納入自己的服務范圍；也可通過中外資銀行相互參股，構成你中有我、我中有你的利益維持態勢（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯名發行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經營管理，擴大了技術資源，在最短時間內提高了自身的競爭能力。
但要指出的是，中資銀行應該選擇可以建立長久戰略合作伙伴關系的金融機構。入股者與自己存在業務互補關系，選擇對象要有志于在中國長期健康發展。
4、構建企業文化，增強核心凝聚力
近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內地員工數目增至1000名以上，匯豐計劃今明兩年招納1000名左右員工。面對這種舉動，各中資銀行也加大了對金融人才的爭搶。2006年底，招行在全國38所重點院校招收1450名應屆畢業生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數百人、浦發銀行共招管理和專業人員儲備103名。除了招聘之外，中資銀行還應以適宜的激勵約束機制、特色鮮明的企業文化，從內部形成凝聚力，以保留現有人才和吸引外來人才，從精神層面推動了銀行的快速穩健成長。
參考文獻
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[4]李禮輝.WTO與中國銀行業[M].中國財政經濟出版社,2002摘要
2007年4月23日,中國根據加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業務。這意味著中外資銀行之間新的競爭大幕已拉開。如何應對外資銀行的在人民幣業務上的挑戰，是中資銀行迫切關心的問題。本文以外資銀行在華業務發展狀況為切入點，分析了全面開放人民幣業務后，中外資銀行在人民幣業務中的競爭現狀。通過中資和外資幾家代表性商業銀行的數據進行分析，結合中外資銀行的競爭優、劣勢，探討了在新的環境下中資銀行提高競爭能力的途徑。
關鍵字：人民幣業務中國商業銀行外資銀行核心競爭力
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