四川省財產保險市場的調查報告

時間：2025-01-11 09:29:56 秀容調查報告我要投稿

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四川省財產保險市場的調查報告（精選9篇）

　　在想要了解某一情況或某一事件時，我們通常要進行專項的調查，調查結束以后，還需要寫調查報告。那么我們該怎么去寫調查報告呢？以下是小編收集整理的四川省財產保險市場的調查報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

四川省財產保險市場的調查報告（精選9篇）

　　四川省財產保險市場的調查報告 1

　　[摘要]近年來，隨著四川省經濟的迅速發(fā)展，產險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，主體不斷增多，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務規(guī)模在全國位列第九。但由于地域及其他原因，四川省產險業(yè)依然存在諸多不足，如產險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大；寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭；險種結構不合理，市場有效供給不足；中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏等。四川省產險業(yè)應通過更新觀念，抓住機遇，加快產險業(yè)務的發(fā)展；推動不同經濟類型地區(qū)的產險業(yè)和諧發(fā)展；擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境等不同方式，積極發(fā)展，提高產險業(yè)在全國的競爭力。

　　[關鍵詞]四川省產險業(yè)，增長速度，險種結構

　　一、四川省經濟發(fā)展概況

　　2005年，四川省全年實現(xiàn)國民生產總值7 385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業(yè)增加值1 495.7億元，增長5.8%；第二產業(yè)增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業(yè)增加值2 836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發(fā)展最好的時期。

　　作為中國西部地區(qū)經濟實力最強的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業(yè)較發(fā)達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯(lián)系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業(yè)的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎。

　　二、四川省財產保險市場的發(fā)展概況

　　近年來，隨著四川省經濟的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險機構十分看好四川保險市場的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設立機構，截至 2005年12月底，四川產險市場主體共有14家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、永安產險、華泰產險、中華聯(lián)合、天安產險、太平保險、大地保險、華安產險、安盟保險、永誠產險、安邦產險、出口信用險；已開業(yè)的保險中介機構共有 102家(含分支機構)，其中經紀公司13家、公估公司7家、代理公司82家。

　　(一)產險業(yè)發(fā)展總體情況

　　作為中國西部綜合經濟實力最強的省份，四川省在全國經濟發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢，積極服務大局、服務“三農”、大力發(fā)展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個省市中名列第一，全年實現(xiàn)保費總收入 190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產險保費收入 53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產提供 234 144.36萬元保額的風險保障；產險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。

　　從表1不難看出，雖然四川省保險業(yè)在西部處于領先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達地區(qū)相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經濟雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經濟發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險意識有待提高，保險產品不能完全滿足市場的需求。

　　(二)各地市州產險業(yè)發(fā)展概況

　　2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負增長現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險發(fā)展水平差異較大：成都市經濟發(fā)展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構發(fā)達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產險保費收入平均占比則不到3%；另外，產險業(yè)務主要集中在包括成都在內的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎的地區(qū)，以上七個城市的產險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產險保費收入年均增長17.54%，各地區(qū)產險業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，市場前景看好。

　　(三)各產險公司情況

　　1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產險業(yè)全年實現(xiàn)保費收入537 566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產險實現(xiàn)保費收入265 153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場結構分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結構，而四川產險市場的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。

　　2.從增長速度來看，四川產險市場與全國產險市場呈現(xiàn)同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產險保費收入與上年基本持平，永安產險出現(xiàn)負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產險、安盟保險等保險公司業(yè)務擴張迅猛，業(yè)務增長都在兩借以上，永誠產險和安邦產險在成立不到一年的時間內也都取得了良好的市場業(yè)績。

　　3.從賠付率來看，保費收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產險市場車險賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。

　　(四)險種結構概況

　　從財產保險險種結構來看，2005年四川產險市場呈現(xiàn)以下特點：

　　1.機動車輛保險依然是產險業(yè)的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業(yè)務的保費收入同比增長 10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導致丁產險業(yè)務總體賠付率的上升和產險公司效益的下滑。

　　2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產險業(yè)的整體增幅：自從2003年產險公司開始進入“兩險”領域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業(yè)務增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經初步顯現(xiàn)了產險公司通過發(fā)展“兩險”業(yè)務來達到提供多元化服務和完善險種結構目的的跡象。

　　3.家庭財產保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現(xiàn)了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費結構不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產保險的.需求越來越迫切的背景下，產險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應該可以對改善險種結構起到較大作用。

　　4.信用保證保險業(yè)務在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等代理商的高額手續(xù)費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業(yè)務萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業(yè)務的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

　　三、四川省財產保險市場存在的主要問題

　　(一)產險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

　　近年來，四川省經濟在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農村消費力不足等問題，人均國民生產總值與整體經濟水平依然較低。保險業(yè)正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產險業(yè)務的保險密度和保險深度分別為 61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區(qū)。同時，成都地區(qū)的產險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產險業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

　　(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭

　　從目前的產險市場供給主體來看，參加產險市場的保險公司數(shù)量偏少。雖然四川省產險公司的總數(shù)已達14家，但是只有人保產險等極少數(shù)保險公司可以在全省范圍內開展業(yè)務，同時，人保產險控制著一半的產險業(yè)務，若加上中華聯(lián)合、太保產險、平安產險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應，并充分說明四川省產險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優(yōu)質全面的服務。

　　(三)險種結構不合理，市場有效供給不足

　　近幾年，車險業(yè)務保費收入一直占四川省產險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經營的狀況在很大程度上決定了整個產險業(yè)的發(fā)展，這直接導致了產險公司經營風險的加大。同時，四川省各家產險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發(fā)產品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設計的產品，導致產品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創(chuàng)新觀念，加快產品的更新速度，開發(fā)設計適銷對路的產品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業(yè)務的比重，并支持地方經濟的發(fā)展，成為當前迫切需要解決的一個問題。

　　(四)中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏

　　一方面，新興產險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構網絡布局，而網點的鋪設理所當然需要具有豐富經驗的管理人才；另一方面，產險經營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業(yè)人才的強烈需求。但是，中國保險業(yè)由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監(jiān)管的要求。四川地處西部內陸，經濟發(fā)展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

　　四、進一步推進四川省產險市場發(fā)展的對策

　　(一)更新觀念，抓住機遇，加快產險業(yè)務的發(fā)展

　　一方面，保險企業(yè)一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創(chuàng)新，積極推進誠信建設，努力營造和諧市場，確立與市場經濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業(yè)要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產險業(yè)務發(fā)展的新的業(yè)務增長點，緊跟全省經濟結構調整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實施“十一五”規(guī)劃，落實科學發(fā)展觀，努力實現(xiàn)四川產險業(yè)又快又好發(fā)展，力爭使地方經濟的增長點成為產險業(yè)務的增長點。

　　(二)推動不同經濟類型地區(qū)的產險業(yè)和諧發(fā)展

　　四川地域廣闊，經濟發(fā)展的不平衡決定了保險業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動四川保險業(yè)和諧發(fā)展，首先，應充分發(fā)揮成都在保險業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險中心；其次，對經濟較發(fā)達地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導其快速發(fā)展；再次，對經濟欠發(fā)達地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

　　(三)擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境

　　近幾年，四川省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產險市場集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產險公司在川設立分支機構；二是應完善產險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產險公司來川進行人股和技術合作，以便更好地借鑒國際產險業(yè)先進的經營管理經驗和專業(yè)技術。

　　(四)努力加大產品開發(fā)力度

　　目前，四川省產險業(yè)務的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產險市場具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務、保足保全的同時，抓好市場潛力的調查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務增長點：如開拓潛力巨大的農村保險市場以及基礎建設、生態(tài)建設、科技建設等領域的保險業(yè)務，拓展產險業(yè)服務和展業(yè)空間；為迅速崛起的個體私營經濟企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務，為各行各業(yè)提供雇主責任險、公眾責任險、職業(yè)責任險等責任風險轉移業(yè)務。

　　(五)穩(wěn)步培育保險中介市場

　　目前，四川省內保險經紀、公估主體偏少，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產險市場專業(yè)分工進一步細化。同時，產險公司與中介機構應加強協(xié)作關系，優(yōu)勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優(yōu)質全面的服務，力爭實現(xiàn)多方共贏。

　　(六)加強人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質

　　保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程：其一，應積極從大專院校引進高學歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實現(xiàn)有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業(yè)經驗的人才到四川省保險業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結構；其：二，要創(chuàng)建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質結構，如選派人員到國內外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M行合作，就地培訓，合作調研等；最后，應貫徹以人為本的經營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

　　(七)完善監(jiān)督約束機制

　　首先，要進一步加強四川保險監(jiān)管隊伍建設，強化對保險市場的監(jiān)督，努力防范和化解保險經營風險；其次，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律、協(xié)調、服務作用，促進行業(yè)自律約束，加強同業(yè)間的協(xié)作和配合；再次，要加強保險公司內控制度建設，提高自我約束和自我管理能力。通過健全和完善“政府監(jiān)管，行業(yè)自律，企業(yè)內控，社會監(jiān)督”四位一體的監(jiān)督約束機制，建立起公平、有序、規(guī)范、競爭的保險市場秩序，保證保險業(yè)的健康發(fā)展。

　　四川省財產保險市場的調查報告 2

　　近年來，隨著人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務人員所完成的保險市場方面的調查報告。

　　一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設所取得的成績

　　（一）保險誠信體系建設初步展開

　　作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業(yè)形象”。至20xx年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設做了量卓有成效的工作。

　　（二）保險誠信經營理念得到認同

　　各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經營，篤守信譽”的經營思想指導業(yè)務發(fā)展；中國人壽以“誠信負責，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認同，這為保險業(yè)誠信體系建設奠定了基礎。

　　（三）營銷員的誠信狀況有所改善

　　保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設已初見成效。

　　二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設中存在的問題及其成因分析

　　（一）存在問題

　　1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各城市屢禁不止。

　　2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

　　3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

　　4.道德風險防閥難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨損失；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

　　（二）原因分析

　　1.社會信用基礎薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業(yè)誠信體系建設。

　　2.保險信用法規(guī)建設滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現(xiàn)實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

　　3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的.投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

　　4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業(yè)的規(guī)模擴和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導致了有些保險公司業(yè)務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業(yè)務員完成保費收入指標（且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是）不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規(guī)模最化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等。

　　5.保險公司保險代理人質量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導致最后客戶覺得上當受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質低下。很多客戶由于自身知識不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

　　隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務員繳納社保，不把業(yè)務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

　　（三）解決方式

　　我認為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業(yè)素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。

　　四川省財產保險市場的調查報告 3

　　關于影響人們購買保險的因素及保險的營銷策略的調查報告國際商學院財務管理 08 級本科一班調查人：調查目的：隨著經濟的發(fā)展和社會的進步，越來越多的人或單位產生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產品應運而生。通過這側調查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產品的銷售和影響的措施。

　　調查時間

　　20xx年9月27日

　　調查人

　　鐘xx

　　一、調查內容：

　　（一）目前社會上影響人們購買保險的因素一、人們對保險的需求和認知度。

　　二、對公司的了解及比較。

　　三、對產品的比較，目前世面上有太多大同小異的產品，讓人眼花。

　　四、群眾的言論影響：

　　人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

　　五、理賠時出現(xiàn)的爭議：

　　（業(yè)務員解釋與出險時的情況沖突的。

　　或是個別免陪條款沒有認識清楚的）。

　　六、保險商品的質量和價格：

　　消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。保險商品的質量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務質量、理賠度、人員素質、職業(yè)道德以及經營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。

　　而且隨著社會、經濟環(huán)境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設計滿足時代要求的險種。

　　保險商品的價格即保險費。

　　商業(yè)保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。

　　七、影響人們購買保險的心理因素：

　　個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態(tài)度。風險態(tài)度是影響保險消費者心理的內在主要原因。

　　（二）保險的影響策略

　　保險營銷觀念是以市場需求為中心，以研究如何滿足市場需求為重點的'新型的營銷觀念。保險營銷觀念的主要內容有以下幾個方面

　　一是注重顧客需求。

　　“顧客需要什么，樹立就推出什么保險產品” 的保險營銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險營銷的出發(fā)點，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現(xiàn)實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據(jù)市場需求的變化趨勢，來調整保險的營銷戰(zhàn)略，以適應市場的變化，求得企業(yè)的生存與發(fā)展。

　　二是堅持整體營銷。

　　保險營銷觀念要求企業(yè)在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎，協(xié)調地運用產品、價格、渠道、促銷、公關等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。

　　三是謀求長遠利益。

　　市場營銷觀念要求企業(yè)不僅要注重當前的利益，更要重視企業(yè)的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業(yè)的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產品的開發(fā)，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業(yè)經營的全過程，而且貫穿始終。一個循環(huán)的結束，是另一個新的循環(huán)的開始，從而推動公司經營管理水平的不斷提高。

　　四是向顧客學習。

　　我們必須清醒認識到：要在現(xiàn)代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發(fā)過程中，首先需要保險營銷一線業(yè)務人員（無論是保險公司保險營銷策略的直銷人員，還是各種保險中介人）更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向(包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機)，并把客戶的需求信息及時反饋到產品研發(fā)部門，使保險產品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會順利實現(xiàn)哪“驚險的一躍”（順利成交）因此，在保險產品的設計中，必須盡快消除霸權思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到（需求）從顧客中來，（產品銷售）到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。

　　第五是向同行（競爭對手）學習。

　　飛速發(fā)展的中國保險業(yè)使本來就十分稀缺的保險人才（包括調研、設計、精算、營銷等人才）分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，各公司同類產品各有強弱，各有優(yōu)劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習（包括向先進的國家，進入中國的外資、合資保險公司保險營銷策略學習），取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業(yè)的成熟，提升本土保險業(yè)的綜合競爭力。

　　總結：

　　通過這次調查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。

　　四川省財產保險市場的調查報告 4

　　1、調查目的

　　本次關于保險的調查，主要目的是去了解目前社會上影響人煤買保險的因素主要有哪些，另外，保險公司可以采取哪些措施來擴產品的銷售和影響。

　　2、調查對象

　　當今社會上的保險消費者。

　　3、調查方式

　　本次調查所采取的方式以談法為主，資料法為輔，將談結果以及查閱到的資料相結合，得到本次調查結果。

　　4、調查時間

　　20xx年11月5日20xx年11月13日

　　5、調查內容

　　主要通過查閱資料，了解了下當今社會上各類保險的發(fā)展，并通過談，調查了人們對待保險的態(tài)度，調查了影響人煤買保險產品的因素，還調查了，就作為消費者而言，保險公司應如何來擴保險產品的銷售和影響。

　　6、調查結果

　　當今社會上保險的發(fā)展現(xiàn)狀：開放30年以來，中國保險業(yè)務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險得到有效防范，整體實力明顯增強，在促進、保障經濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。

　　目前社會上影響人煤買保險的因素：

　　（1）自然災害頻發(fā)，損失。

　　（2）這會上存在的不安全因素很多，常常會在不同的方面嚴重影響到人們的生命財產安全。

　　（3）各類疾病疫病的發(fā)生。

　　（4）現(xiàn)在人口老齡化加重，人們想要更好的保障自己的生活。

　　（5）人們的生活水平提高，投資觀念發(fā)生了很的變化，消費結構發(fā)生了變化。

　　（6）目前社會上保險種類多，人們可以有更多的選擇來保障自身利益。

　　（7）另外，影響人煤買保險的消極因素也有。現(xiàn)在，一些保險公司在外

　　名聲不好，在被保險人出事后，極力推卸自己的責任，出現(xiàn)了很多保險公司與被保險人之間的矛盾。

　　另外，現(xiàn)在購買保險有很多好處，除了可以保障人們的人身財產安全之外，還是一種儲蓄工具和投資工具，有時也會成為應急準備金，而且還會提高企業(yè)或者個人的信用。

　　對于保險公司如何來擴產品的銷售和影響，現(xiàn)在保險市場的競爭異常激烈，產品同質化高，各家保險公司為了擴銷售量都絞盡腦汁，想出各種高招，比如買保險送加油卡，送禮品等，這種促銷方式很容易被復制，最終造成競爭，而保單持有人并沒有從中得到實質性的好處。如果能在保險產品中植入一些增值服務，投保人會因此獲得更好的保險服務，得到更多的利益，這個保險產品也會因此在市場上更具有競爭力。另外，保險公司應該在平時的保險案件中，樹立好公司的形象，不能留給消費者不良的信譽影響，還要做好公司的售后服務，使消費者盡量減少后顧之憂。保險公司只有真正做到很好的保障被保險人的權益，才能獲得良好的信譽，在同行業(yè)中成為佼佼者，從而得到更多的`客戶來源，擴公司保險的銷售和影響。

　　7、調查體會

　　對于本次的調查結果，可以看出，現(xiàn)今社會，保險業(yè)的發(fā)展，具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險業(yè)的發(fā)展前景相當廣闊。另外，保險是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個保險業(yè)發(fā)達，各種保險業(yè)務充斥的社會，在選擇購買保險的種類，保險公司，并且決定購買保險時，一定要對保險合同盡量多地去了解，盡可能的避免在將來與保險公司發(fā)生財務糾紛。而且，面對眾多的影響人煤買保險的因素，要做到充分考慮。另外，保險人和被保險人，都應該去遵守最誠信原則，保障雙方的權益。

　　對于保險公司，在競爭如此激烈的行業(yè)，如果想要擴自己的業(yè)務，得到更好的發(fā)展，一定要注意自己的影響，有了良好的社會聲譽，才會有良好的效益。

　　四川省財產保險市場的調查報告 5

　　農資商品事關農業(yè)生產效益和廣農民的根本利益，必須切實抓好保障服務工作。目前，我縣登記注冊農資經營者117戶，其中經營化肥93戶，種子3戶，農藥9戶，農機具及配件11戶。近日，我盲商局組織調研組，對全縣農資市場管理情況進行了深入調研，現(xiàn)將調研情況匯報如下：

　　一、當前農資市場存在問題

　　（一）違法經營現(xiàn)象仍有發(fā)生。化肥經營渠道多樣，有廠家直供，有二級代理商批發(fā)，也有經銷商向小廠家定制，再加上有些經營者專業(yè)素質較低，違法經營現(xiàn)象仍有發(fā)生。主要表現(xiàn)在少數(shù)不法經營戶以次充好，經銷劣質化肥、農藥、種子坑農害農現(xiàn)象不同程度存在;把濃度低的農藥和濃度高的農藥同價銷售;種子銷售中小包裝同價銷售，短斤少兩，蒙騙消費者。

　　（二）農資價格猛漲難以抑制。近幾年來，農資價格的飛速暴漲，沖抵了國家惠農政策給農民的各項補貼，影響了廣農民種田的積極性。據(jù)農業(yè)部門四月下旬的調查數(shù)據(jù)顯示，氮肥上漲了60%，鉀肥上漲了131%，磷肥上漲了93.4%，復合肥上漲了62.9%，農藥、農膜等均有不同幅度的上漲，近期還在上漲。農民種田成本逐年增加，農業(yè)效益不斷下降，出現(xiàn)了局部拋荒現(xiàn)象，種糧虧本的現(xiàn)象又重新抬頭，“谷賤傷農”轉變?yōu)椤氨靖邠p農”，同樣導致農業(yè)不穩(wěn)，農民不富。

　　（三）行政綜合執(zhí)法氛圍不濃。農資市場是一個需要多部門管理的市場，由于職責不同，重復執(zhí)法現(xiàn)象較多，加重了被執(zhí)法者的負擔，增加了國家的執(zhí)法成本，同時還影響了執(zhí)法部門的權威和形象，有時還會造成有利就互爭案源、有責相互推諉的局面，嚴重影響了執(zhí)法效果，使得不法經營戶有空可鉆。

　　（四）執(zhí)法人員經費相對不足。按照有關法律規(guī)定，工商部門擔負農資市場監(jiān)管責任，全縣農資市場經營點多面廣，而全縣工商執(zhí)法人員平均年齡超46歲，現(xiàn)行的`執(zhí)法體系、機構設置、人員年齡均不能適應新形勢發(fā)展。農藥、肥料、種子、農產品質量等又很難從直觀上判別產品質量優(yōu)劣，質量抽樣檢測需要較的化驗費用，加之缺乏相應的交通、取證等工具，執(zhí)法工作難度，農資市場管理工作急需改善。

　　（五）農資商品包裝標準不規(guī)范。農資商品具有特殊性，對它的生產要求和使用特別嚴格，在說明書上必須注明使用地區(qū)及范圍（地域和氣候的差異，使用地區(qū)及范圍不同）、使用方法及使用條件等，而我們在檢查時，卻發(fā)現(xiàn)相當部分農資商品說明標含糊不清，造成農民消費者使用不當、利益受損。

　　（六）農民消費者自我保護意識差。農資商品的銷售對象是農民消費者，而農民部分文化水平低，識假辯偽的能力有限，在購買農資商品時不主動索要信譽卡、發(fā)票或相關產品說明，受低廉的價格吸引，極容易上當受騙，出現(xiàn)問題時又不能提供有效的相關憑證或依據(jù)，給工商部門依法處理造成許多困難。

　　二、關于農資保障的幾點建議

　　（一）整合優(yōu)化農資市場資源。目前，全縣農資市場銷售網點、點多面雜、參差不齊，游商游販不斷涌現(xiàn)，給管理工作增加了難度。建議縣政府牽頭組織各職能部門深入對農資網點建設進行調查研究，針對我縣目前的農資市場狀況，對現(xiàn)有農資市場資源進行整合，著力培育幾家能夠主導我縣農資市場的龍頭企業(yè)，帶動全縣農資市場健康發(fā)展。同時，進一步優(yōu)化全縣農資經營網點的布局，滿足農戶需求，更好服務群眾。加快建立農資行業(yè)協(xié)會，不斷完善協(xié)會章程，充分發(fā)揮協(xié)會自我教育、自我管理、自我服務的作用，彌補執(zhí)法管理漏洞，凈化農資市場，促進我縣農資市場逐步走向規(guī)范化。

　　（二）健全農資市場管理機制。一是市場準入機制。首先確保經營戶上崗之前必須經農牧部門的培訓拿到相應合格證書，然后到工商部門申請經營。在把好登記注冊關的前提下，對農資商品生產經營者，由側重登架理轉向市場主體準入行為、交易行為和退出行為的全過程監(jiān)管。在農資經營審批過程中，不亂開口子，不隨意降低登記門檻，確保主體資格合法，避免農資經營無序競爭。二是綜合執(zhí)法機制。成立縣農資市場監(jiān)管領導小組，建立農牧、工商、質監(jiān)、等部門綜合執(zhí)法機制，形成農資市場監(jiān)管合力，確保農資市場秩序良好，農資商品質量監(jiān)管落實，農業(yè)生產主體投訴維權渠道暢通。建立季度聯(lián)席會議和突發(fā)事件議事制度，明確職責，負責協(xié)調處理突發(fā)性緊急事務，研究和提出解決問題的對策與措施，檢查議事各方工作的落實情況。各相關部門可定期組織聯(lián)合執(zhí)法，對重點地區(qū)、重點市場、重點商品進行綜合執(zhí)法，對全縣農資經營戶建立農資經營的經濟戶口檔案，各部門在此基礎上互通工作情況，建立監(jiān)管動態(tài)信息共享機制，實行分工協(xié)作、齊抓共管的監(jiān)管格局。三是舉報有償機制，農資市場關系到廣農民群眾切身利益，有廣泛的群眾基礎。要出臺相應的有償舉報辦法，嚴懲違法戶、重獎舉報者，使假冒偽劣產品、坑農害農現(xiàn)象得到遏制。四是價格監(jiān)控機制，嚴防農資市場出現(xiàn)價格暴漲之勢。

　　（三）嚴格執(zhí)行索證索票制度。進一步推行農資商品購銷臺賬制，指導農資經營企業(yè)，建立購銷貨臺賬制度及進貨備案制，將進貨商品的來源、數(shù)量等一律登記入賬，做到“三個清楚”（即：進貨渠道清楚、產品廠名廠址清楚、保質期有效期清楚）。同時要求供貨方提供營業(yè)執(zhí)照、工業(yè)生產許可證、化肥生產登記證、產品合格證和注冊商標等，建立銷往地跟蹤卡，以確保農資商品來瞞、去向清。全縣所有農資經營戶必須嚴格落實“兩賬兩票一書一卡”及種子留樣備查制度。工商等相關部門應定期或不定期檢查農資經營單位的進貨來源、貨流去向，從源頭上杜絕不合格農資商品注入市場。

　　（四）深入開展“紅盾護農行動”。一是采取上下聯(lián)動的監(jiān)管執(zhí)法方式，建立“縱到底、橫到邊”的監(jiān)管執(zhí)法網絡，充分發(fā)揮基層工商所的作用，認真落實屬地監(jiān)管責任制。二是加強對重點地區(qū)、重點季節(jié)、重點市場，重點品種的監(jiān)管和要案件的查處，對涉農違法行為，發(fā)現(xiàn)一起，嚴肅查處一起。三是加農資市場巡查力度，嚴厲查處無照經營，針對農資商品和停留市場自身流動性的特點，要將監(jiān)管任務分解到人，明確職責，對走村串戶、上門推銷農資商品的無照經營行為嚴厲查處。四是認真組織開展對種子、肥料和農藥等重要農資商品質量抽檢。對檢驗不合格的農資商品，依法責令停止銷售，召回售出商品，并從重從快依法追究生產、經銷企業(yè)的責任，防止不合格農資注入市場。并認真開展種子、肥料、農藥質量定向監(jiān)測工作，通過網絡向社會公布監(jiān)測結果，發(fā)布消費警示，指導農民消費。五是推進“12315”申訴舉報網絡進市場、進村鎮(zhèn)、進商家活動，切實解決好因農資消費引發(fā)的群體投訴事件，維護消費者的合法權益。

　　（五）強化執(zhí)法隊伍建設。我縣是一個農業(yè)縣，農業(yè)不穩(wěn)則農村不富，農資市場管理事關農業(yè)生產安全，是農業(yè)工作的重頭戲之一，應把農資市場管理視為減輕農民負擔工作來抓。因此建議應加強執(zhí)法部門的建設，一是增加執(zhí)法人員，加執(zhí)法力度，增強執(zhí)法權威。二是適量增加執(zhí)法部門的投入，改善執(zhí)法條件。三是加執(zhí)法人員的培訓，提高執(zhí)法人員自身素質。

　　（六）加宣傳力度。應充分利用新聞媒介及其他有效宣傳方式，廣泛宣傳黨在農村的各項路線、方針、政策，農業(yè)、農資等方面的科技知識及法律法規(guī)，增強農民群眾的法律觀念和自我保護意識。各有關部門也應定期對農資經營主體及其從業(yè)人員進行法律法規(guī)和農資知識培訓，強化農資經營者是流通環(huán)節(jié)農資商品質量第一責任人，龍頭企業(yè)及其下屬網點同為責任承擔主體的意識，增強農資經營主體的責任意識和自律意識。

　　四川省財產保險市場的調查報告 6

　　20xx年11月，保監(jiān)會派員問了澳利亞和新西蘭保險與金融學會、澳利亞保險理事會、澳利亞保險集團公司、澳利亞oamps保險經紀公司等機構，重點考察了保險市場發(fā)展狀況以及保險職業(yè)教育培訓情況。

　　一、澳利亞保險市場基本情況及其特點

　　（一）保險市場基本情況。截至20xx年底，澳利巡有人口2020萬，實現(xiàn)國民生產總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產總值近4萬澳元。澳利亞保險業(yè)比較發(fā)達。20xx年，全國保費收入為558億澳元，世界排名第12位；保險密度2762澳元，排名第14位；保險深度8.03%，排名第17位。

　　壽險市場。截至20xx年12月31日，澳利巡有37家壽險公司，管理的資產約為2077億澳元，保費收入為350億澳元。養(yǎng)老金業(yè)務占壽險公司資產的87%，占壽險總保費的86%，其他份額為普通業(yè)務。約26%的養(yǎng)老金資產是以壽險保單形式持有的。躉交業(yè)務占壽險保費的80%，其中部分為與養(yǎng)老金相關的產品。銀行控股的壽險公司占壽險總資產的40%，新單業(yè)務保費的45%，總保費的43%。外資壽險公司占總保費的31%。

　　財產險市場。截至20xx年6月30日，澳利巡有財產保險公司133家，凈保費收入為211億澳元，較上年同期增長1.4%。財險市場凈損失率為62%，比上年同期增長58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤為51億澳元。財產險公司總資產為801億澳元，總負債為560億澳元，凈資產為241億澳元。

　　（二）保險市場主要特點。

　　一是保險市場集中度高。少數(shù)保險公司通過購并和重組，實現(xiàn)集團化經營，占據(jù)保險市場部分份額。截至20xx年底，前3保險集團占壽險保費收入的58%，前10保險集團更是高達90%。截至20xx年6月，澳利亞前5保險集團占財產險保費收入的70%，投資收入的67%，總資產的63%。

　　二是保險產品多樣化，非傳統(tǒng)型產品比重高。澳利亞社會福利水平高，居民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和就業(yè)方面的壓力較小，因此在保險需求上對傳統(tǒng)產品需求較少，而對投資理財類產品需求廣泛。截至20xx年底，澳利亞的壽險保費中，投資類產品占73.4%（其中投資連結產品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結賬戶型產品占6.4%），風險型保費占12.7%，其他類型年金占11.4%，傳統(tǒng)型產品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。

　　三是保險中介在保險市場中發(fā)揮著重要作用。目前，澳利亞有保險經紀公司500多家。保險經紀公司不僅提供保險銷售服務，而且具有開發(fā)保險產品、提供保費融資的功能。保險經紀公司積極開發(fā)產品、進行保費融資，為客戶提供“量身定做”的服務。澳利亞法律不禁止保險人投資保險經紀公司，但保險人向保險經紀公司的投資超過14.9%時，應向監(jiān)管機關報告。不過目前在澳利亞由保險人全資擁有的保險經紀公司很少，主要是因為此類保險經紀人的身份很難得到其他保險公司的認同。

　　四是監(jiān)管部門重視發(fā)揮市場的自我調節(jié)功能。澳利亞保險監(jiān)管部門除對強制性險種的手續(xù)費率有規(guī)定外，如雇員賠償保險的手續(xù)費率為5%，汽車意外傷害保險的手續(xù)費率為10%，對其他險種的手續(xù)費率沒有限制，完全由市場調節(jié)，稅務部門允許手續(xù)費全部進成本。市場競爭使各家保險公司的手續(xù)費率體相當，如車險手續(xù)費率總體水平為15%左右。同時，保險消費者有權了解保險公司支付的手續(xù)費高低，消費者的監(jiān)督使保險交易保持了較高的透明度。

　　五屎并和重組是保險企業(yè)擴張的有效途徑。iag是目前澳利亞和新西蘭最的財產險集團，旗下共有7個子公司，但70年前該公司只是一個向道路救援服務會員提供汽車保險的互助社。20世紀90年代以來，通過一系列收購和重組，iag發(fā)展成為澳利亞最的非壽險公司。

　　六是保險行業(yè)協(xié)會發(fā)揮了較作用。澳利亞最的非壽險保險行業(yè)協(xié)會澳利亞保險理事會，共有58家會員，會員業(yè)務占行業(yè)的90%以上。該理事會在維護會員利益和為政府分憂解難方面發(fā)揮了較作用。在過去費率統(tǒng)一時，主要協(xié)調各家保險公司之間的利益。費率放開后，主要代表行業(yè)與政府監(jiān)管部門協(xié)調有關政策。

　　二、澳利亞保險職業(yè)教育與培訓

　　澳利亞的保險職業(yè)教育與培訓主要是由保險協(xié)會或學會組織推動的。澳利亞主要有四家保險行業(yè)組織，即：澳利亞保險理事會、投資和金融服務協(xié)會、全國保險中介人協(xié)會、澳利亞和新西蘭保險與金融學會。這里重點介紹澳利亞和新西蘭保險與金融學會（anziiif，以下簡稱澳新學會）。

　　澳新學會為澳利亞和新西蘭首屈一指的保險教育和培訓機構，實施的培訓活動主要包括學位授予培訓計劃和會員資格考試制度。該學會于2000年在澳利亞保險學會和新西蘭保險學會基礎上合并而成，目前有合格會員11794名，在各州和領地的首府所在地（包括在新西蘭）都設有分支機構辦公室。

　　澳新學會授予學位的保險培訓計劃。包括非壽險、壽險、保險經紀、損失理算、財務規(guī)劃。其畢業(yè)生可以向澳利亞和新西蘭的一些學申請修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學會還設計了“繼續(xù)職業(yè)發(fā)展計劃”，所有會員可以自愿選修。澳新學會各分支機構每年為會員進行職業(yè)培訓和組織社會活動超過200次。此外，學會確立了保險業(yè)員工需要的核心能力標準，促使其他提供保險教育的機構據(jù)此重新規(guī)劃教育和培訓方案，并且設計了相應的評估方案以確定員工是否符合這些標準。

　　澳新學會的保險學會會員資格考試制度。澳新學會開辦的會員資格考試是為保險、金融界人士開辦的一種專業(yè)考試。該項資格考試分為財產保險、保險經紀、損失理算和人壽保險四類，考生可以根據(jù)自己的需要進行選擇。

　　財產保險準會員考試課滁括服務消費者、保險法與監(jiān)管、保險產品、核保引論、理賠。保險經紀準會員考試包括經紀環(huán)境、風險管理與經紀人、管理經紀業(yè)務、經紀程序與實務、管理客戶服務。損失理算會員考試包括損失理算原理和實務、理算協(xié)調、準備損失理算報告、財產保險損失理算、意外險損失理算、組織管理6門必修課和其他2門選修課。人壽保險準會員考試包括人壽保險核保、應用人壽保險法、精算基礎與報告、人壽保險營銷原理與實務、營銷組織、退休金保單與實務引論。

　　三、啟示與建議

　　（一）集團化經營必須注重法人治理結構和內控建設。集團化要達到高效率，其前提條件是集團公司擁有強有力的公司治理結構，健全的內部控制體系和企業(yè)風險管理文化。目前，我國共有6家保險集團公司，集團化綜合經營的規(guī)模效應還有很的發(fā)揮空間，尤其是在加強保險公司法人治理和內部控制方面還有較長的路要走。今后，應將保險公司集團化綜合經營與加強保險公司治理結構和內部控制機制緊密結合起來，發(fā)揮集團化經營的優(yōu)勢，盡快形成一批公司治理富有效率、內部控制嚴密、競爭力強的保險企業(yè)集團。

　　（二）探索符合我國實際的保險職業(yè)教育和培訓模式。保險職業(yè)教育和培訓是培養(yǎng)保險人才、促進保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的`有效途徑。澳新學會的發(fā)展歷程顯示了保險職業(yè)教育和培訓具有巨的市場需求。我國保險職業(yè)教育和培訓還剛剛起步，盡管已經存在一些保險職業(yè)培訓機構，但都實力較弱，沒有形成市場品牌。應借鑒國外保險職業(yè)教育和培訓經驗，立足于國內保險業(yè)發(fā)展實際，采取“監(jiān)管部門推動、行業(yè)組織主辦、保險公司參與”的模式，密切聯(lián)系市場，積極引進和開發(fā)職業(yè)教育和培訓體系。建議建立全國性的保險考試培訓中心，負責對中高級經營管理人員和監(jiān)管人員的專業(yè)知識和職業(yè)道德知識的培訓。

　　（三）保險經營應因地制宜，適時拓展業(yè)務領域。和澳利亞相比，我國保險需求呈現(xiàn)多層次、差異的特點。隨著我國國民經濟的持續(xù)快速發(fā)展，一部分收入水平較高、消費能力較強的城市居民對理財類保險產品需求較；而廣農村地區(qū)則對傳統(tǒng)型的低保費、高保障的風險型保險產品需求較。同時，隨著社會養(yǎng)老、醫(yī)療制度的，城鎮(zhèn)居民對養(yǎng)老保險和健康保險的需求也日益增長。我國保險企業(yè)在開發(fā)保險產品和制定市場開拓戰(zhàn)略時，應找準市場切入點，沒有必要盲目跟風，喪失經營特色。

　　（四）力發(fā)展保險專業(yè)中介機構。保險中介是保險市場社會化分工的必然結果。發(fā)展保險中介有利于提高保險資源的配置效率。建議推進保險公司專業(yè)化、社會化經營，支持和發(fā)展保險專業(yè)中介機構。允許保險經紀公司開發(fā)和設計保險新產品，提供保費融資服務，提升市場競爭力；加保險代理和保險公估市場的對外開放力度，引進資金實力較強、管理經驗豐富、經營記錄良好的外資保險代理和公估機構，促進保險中介市場的專業(yè)化水平；完善保險專業(yè)中介從業(yè)人員的持續(xù)教育和培訓制度，嘗試建立“保險經紀師”、“保險公估師”等職業(yè)資格考試制度。

　　（五）加強保險行業(yè)協(xié)會建設。目前，我國保險行業(yè)協(xié)會遠未發(fā)揮出應有的作用。建議：一是進行管理體制的和創(chuàng)新，實現(xiàn)人員的專業(yè)化和職業(yè)化。二是賦予協(xié)會更多職能，使保險行業(yè)協(xié)會成為政府監(jiān)管的有效補充。三是推進協(xié)會專業(yè)化，分別成立壽險協(xié)會、非壽險協(xié)會、保險經紀人協(xié)會、保險代理人協(xié)會、保險公估人協(xié)會等。

　　四川省財產保險市場的調查報告 7

　　一.調查目的

　　隨著金融業(yè)在全球迅猛推進，金融業(yè)收到各國人民的普遍重視。金融業(yè)成為了我國的經濟體系重要一部分。保險業(yè)就為其中一重要行業(yè)，也為國家發(fā)展起著一個重要的作用。

　　我國自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，保險業(yè)得到了迅速的發(fā)展，但與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)與其還有一定的差距，還需要不斷完善。了解在保險行業(yè)工作的人員他們每天是怎樣工作，怎樣推銷他們公司的產品。

　　二.調查對象

　　在保險行業(yè)工作的叔叔阿姨

　　三調查方式

　　自己上門或在街上看到有賣保險的阿姨叔叔，過去詢問他們關于每天工作的問題。

　　四調查內容

　　主要調查他們是怎樣向百姓怎樣推銷他們的產品，怎樣向上級匯報。待有買主來后觀察他們與買主的對話并思考他們與買主對話的特點，是怎樣讓買主知道保險的好處。

　　根據(jù)他們與買主的交流，我的感悟如下：

　　總的來說，這些買保險的阿姨還是挺辛苦的，因為買保險大多數(shù)都是農民，他們說的可能這些農民有些聽不懂，不懂是什么意思，這個保險有什么好處······他們都要耐心給他們講解。

　　從他們的對話來說，賣保險的阿姨的的口才真實好，絕了！聽的我也很佩服。

　　但是現(xiàn)代推銷一定要以“誠”為中心，應該講誠信，不虛假，不夸大事實，尤其是對農民，以為他們沒有什么文化就糊弄他們，他們雖然口才好。有時我聽他們的對話，我從中得知保險有這么多好處，什么好處都在保險里為什么世人不全來買保險呢這也是買保險的`一大弊點—夸大事實!

　　我也從他們的對話中得到了，賣保險的阿姨要想談成訂單，都要與客戶成為好朋友，樹立良好的的朋友關系，找準客戶的弱點，一攻而下。搞好關系也是談成訂單的關鍵，在我看來，要想成功就要多交朋友（當然指的是好朋友），在自已最有困難需要幫助的時候，相信他們會幫助你，問題也就迎刃而解，孤帆獨戰(zhàn)是不可取的！

　　再看他們進行的買賣中，也有不少失敗的訂單，但我看到這些賣保險的阿姨從不氣餒，積極從中吸取教訓，自己哪兒做得不對，努力讓下一個顧客滿意。“忘掉失敗，要牢記從失敗中得到的教訓；過分的謹慎不能成大業(yè)；失敗其實就是邁向成功所應繳的學費；在沒有完全氣餒之前，不能算失敗！”俗話說：失敗是成功之母！我從中體會到，要想成功，就應該堅持不懈，永不放棄，堅持堅持再堅持！

　　要想成為一個優(yōu)秀的“解說員”，還得口才好。令我印象最深的就是怎么讓顧客不好拒絕的對話：

　　買主：“保險費太貴了！”（這肯定是眾多老百姓的心聲^_^）賣保險的阿姨：“我們理解，但我們試想一下，我是說如果。假如你生了重病，卻無法支付醫(yī)藥費但你卻買了保險，這個保險就會幫你支付藥費這個醫(yī)藥費，醫(yī)藥費當然比保險費還要貴，但是，你認為哪個貴一點？哪個好處多一點？比較一下。”

　　這時，顧客就沒有什么理由推脫。我太佩服她的口才了，看來，成功一件事，嘴上功夫也必須做足！

　　從觀察賣保險的這份工作看，我還有這樣一個感悟：一定要相信自己！

　　相信自己一定會成功。這一點至關重要。并不是每一個人都能很好的認識自己的優(yōu)點，但它確實存在。人最大的敵人就是自己，超越自我，則是成功的必要因素。一定要正視自己，鼓起勇氣面對自己的給顧客！

　　四川省財產保險市場的調查報告 8

　　農業(yè)保險是對種植業(yè)（農作物）、養(yǎng)殖業(yè)（畜禽等）在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟補償?shù)囊环N保險。我國在1982年恢復了農業(yè)保險業(yè)務，但這一在計劃經濟體制下所創(chuàng)立的農業(yè)保險制度，未能很好地滿足廣大農民參與保險、扶危濟困的需求。相比我國城市保險保障體系的發(fā)展和完善，農業(yè)保險的體系建設卻嚴重滯后。供求失衡是目前我國農業(yè)保險資源配置中最突出存在的問題，一方面是巨大的潛在市場需求，而另一方面農業(yè)保險供給極為不足。

　　設立中國農業(yè)保險公司作為建立社會主義市場經濟體制的重要內容，無論是在理論上還是在實踐中在我國都還處于起步階段，很多方面還需要我們不斷地去探索，也有許多問題需要我們去研究、解決與完善。農業(yè)保險既有我國保險業(yè)在市場經濟條件下發(fā)展的一般特點和規(guī)律，也有許多新特色、新問題。目前我國農業(yè)保險的經營不論是從法律架構、治理環(huán)境、經營主體、保險模式、財政稅收的扶持等方面，都不能滿足農業(yè)經濟發(fā)展的需求。所有這些都為農業(yè)保險課題留下了很大的研究空間和探索余地。

　　筆者認為對該課題的研究可分為四個部分：

　　一、中國農業(yè)保險現(xiàn)狀分析。

　　可介紹我國農業(yè)保險的自然環(huán)境和經濟環(huán)境狀況，分析我國農業(yè)保險的總體情況和局部試點情況。

　　二、制約我國農業(yè)保險發(fā)展的因素分析。

　　可從供給、需求和政府政策方面力求找出制約我國農業(yè)保險發(fā)展的癥結所在。

　　三、各國農業(yè)保險制度的借鑒。

　　通過研究國外發(fā)達國家及發(fā)展中國家在農業(yè)保險制度方面的`國家立法、政府支持、運行模式和實踐效果等，可總結各國制度對我國農業(yè)保險的啟示。

　　四、設立我國農業(yè)保險公司的構想。

　　可在對設立農業(yè)保險公司的必要性、應遵循的基本原則進行論述，對不同模式的農業(yè)保險公司進行比較的基礎上，提出對中國農業(yè)保險公司運作模式的設想及需要配套采用的政策措施。

　　四川省財產保險市場的調查報告 9

　　(一)供給主體情況

　　截至 20xx年12月底，我市產險市場主體共有15家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、天安產險、中華聯(lián)合、大地保險、安邦產險、華安產險、陽光產險、人壽產險、渤海產險、都邦產險、中銀保險、長安保險、紫金產險;20xx年產險公司的經營情況見表1。

　　(一)保費收入及增長速度

　　20xx年，從保費收入總量看，我市的業(yè)務總量持續(xù)增長，產險市場規(guī)模不斷擴大，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，全年實現(xiàn)保費總收入367261萬元，同比增長15.6%。其中，財產險保費收入 107055萬元，增長18.4%;為我市各類財產提供 51744583萬元保額的風險保障;產險公司合計支付賠款金額54842萬元，同比增長15%。由此可見，我市保險產業(yè)保費收入的增長速度均保持在10%以上，顯示出我市保險事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢。

　　(三)市場份額。由表1可知，人保產險、太平洋產險、平安產險，這老三家保險公司在我市的產險市場上仍占主導地址，占有了我們產險市場60%以上的份額，具有明顯的寡頭型市場特征。但激烈的競爭也顯示出中華聯(lián)合、安邦保險、人壽產險正以更快的速度擴大其業(yè)務量，其中中華聯(lián)合的市場份額甚至超過平安產險的市場占有量，顯示其良好的發(fā)展前景。

　　(四)險種結構。

　　我市財產保險公司經營的產險項目有企業(yè)財產險、機動車輛險、責任險、健康險、人意險、農險、和其他險種。從近兩年的數(shù)據(jù)看，機動車輛保險依然是產險業(yè)的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表2)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業(yè)務2011年的保費市場占有率為76%，但對比2010年車險在整個產險占有率為78%的數(shù)據(jù)基礎來看，20xx年的車險市場占有率較2010年下降了2個百分點。這同各家公司車險產品無太大差異化的區(qū)別，無法充分滿足消費者保險需求有關。占據(jù)第二位的是農業(yè)險，該險種占市場8%的份額，產生這種現(xiàn)象的原因可能是我市屬于我省的蘇北地區(qū)，農業(yè)仍然是我市的基礎產業(yè)，其GDP總額中農業(yè)收入所占的比例相對我省其他城市更大一些。其中中華聯(lián)合財產保險公司，是我國農險的試點商業(yè)保險公司，它的發(fā)展歷史對農業(yè)險在我市的發(fā)展有非常重要的'積極作用。另外，我市的財產險，健康險和人意險保持較上一年度平衡的市場份額，這反映我市在這些險種上穩(wěn)步發(fā)展的趨勢，穩(wěn)定了小險種的市場穩(wěn)定性。

　　(五)保險監(jiān)管。自2009年10月1日新《保險法》實施起，中國保監(jiān)會加強了對各保險公司的監(jiān)管和防范風險，對保險業(yè)的依法合規(guī)經營提出了更高的要求。我省的保監(jiān)局采取了一系列措施，整頓和規(guī)范保險市場，指導、督促全省內各保險公司開展自查自糾，建立了保險機構和高級管理人員的信息檔案和談話制度，實現(xiàn)信息化管理，優(yōu)化了各市保險市場的競爭環(huán)境，有效地促進保險市場的發(fā)展。同時，我市的保險行業(yè)協(xié)會對修訂的《保險法》展開了積極宣傳活動，并進行深入的調查研究。

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