小微企業融資情況調查報告

時間：2024-09-23 11:48:41 賽賽調查報告我要投稿

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小微企業融資情況調查報告（通用10篇）

　　在某一情況或事件需要弄清楚時，我們需要帶著創新精神去開展調查，并最終形成調查報告。現在你是否對調查報告一籌莫展呢？以下是小編為大家收集的小微企業融資情況調查報告，歡迎大家分享。

小微企業融資情況調查報告（通用10篇）

　　小微企業融資情況調查報告 1

　　一、小微企業融資中存在的主要問題與風險

　　(一)金融機構融資力不從心

　　1.金融機構對小微企業的信貸營銷面臨責任與風險的兩難選擇。金融機構在小微企業融資營銷中面臨高風險與高收益、經濟效益與社會效益平衡統一的矛盾。各商業銀行貸款層層實行授權經營，縣級支行僅有存單質押貸款審批或小額流動資金貸款審批權，致使縣級支行貸款功能逐漸萎縮。同時，各國有商業銀行對上存資金計付較高的利息，鼓勵資金上存。普遍實行貸款責任終身追究制和信貸資產零風險制度，部分銀行對所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率，而績效考核貸款投放僅占全部考核指標的5%權重，客觀上抑制了放貸的內在積極性和主動性。農村信用合作銀行新發放貸款未按期收回的責任人，金額超過100萬元的，由省農村信用合作銀行督辦，50萬元以上者由荊州市農村信用合作銀行督辦，50萬元以下者由本級審計督辦。3個月收不回者，一律下崗清收，并扣除工資性收入的50%作為處罰，6個月收不回的解除勞動合同，對信貸責任人員實行終身責任追究。以監利為例，到2012年9月末，金融機構各項存款較年初增加30億元，但各項貸款僅增加6.8億元。

　　2.資金供應渠道分流狹窄與商業銀行縣域經營網點收縮導致小微企業資金供不應求。一方面，縣域投資環境、信用環境較為落后，造成部分企業主抽走資金到外地投資；教育學費、股票、債務投資等也在相應程度上分流了儲蓄資金。據對繡林鎮100戶居民抽樣調查表明，生活費、醫療費、學費、股票等支出占收入的比率達80%，印證了金融機構存款競爭壓力加劇。郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主渠道，2012年9月份末，五縣(市)郵政銀行各項存款余額137.56億元，占總存款余額的14.95%，而貸款余額11.9億元，占總貸款余額的2.88%；另一方面，商業銀行在縣域經營網點收縮，信貸經營普遍實行扁平化管理，紛紛采取經營管理權上收，嚴格授信授權制度，致使縣域商業銀行由存貸并重轉為吸收存款為主。縣域小微企業金融支持出現了盲點。

　　3.金融機構信貸準入門檻過高與小微企業抵押擔保能力不足并存。國有商業銀行實行嚴格貸款企業的資格審查，按大企業標準制定的準入條件，使縣域80%以上的小微企業無法進入信貸準入門檻。除實行雙人調查制外，還需信貸員、信貸經理、分管副行長、行長等4人簽字才能上報。抵押擔保能力不足是制約小微企業融資的主要瓶頸。房地產評估價值較低，變現能力較差，還有部分小微企業是租用土地或廠房，融資缺乏有效的抵押物，而采取倉單質押、存貨及應收賬款抵押等新型擔保方式，又因其額度較小，難以滿足金融機構融資條件。

　　4.村鎮銀行先天不足，市場定位游離。一是村鎮銀行客戶基礎相對薄弱，吸收儲蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮銀行至2012年9月末，存款余額為1.56億元，占全市的比率為0.3%，而其中占1/4的4000萬元財政性存款目前處于朝不保夕狀態。缺乏穩定的低成本存款是困擾村鎮銀行發展的一個長期性問題。二是村鎮銀行目前沒有建立以大小額結算系統為主的支付系統，只能通過發起行中國銀行間接接入，或根本無法接入，造成其在支付結算方面處于競爭劣勢；沒有建立征信系統，村鎮銀行只能通過人行進行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村鎮銀行在公司經營目標牽引下，更多地介入了風險較少的縣域中小微企業和項目，與其成立初衷服務“三農”的市場定位逐漸背離。村鎮銀行的經營目標與信貸業務商業化運作的矛盾，是村鎮銀行發展中一個不可回避的問題。

　　(二)金融生態環境有待完善

　　一是中介服務矛盾突出。小微企業辦理抵押貸款中的房產評估、土地評估及房產簽證等相關費用均較高。這些費用支出甚至超過貸款利率支出，加大企業融資成本。

　　二是擔保業實力有限。五縣(市)8家擔保公司沒有一家注冊資本規模超過5000萬元，擔保后放大比例僅上浮20%，使得擔保機構沒有充分發揮作用。

　　三是社會信用環境有待進一步優化。行政干預清收難，企業逃廢債貸款回收難，致使銀行貸款不良率難以下降；金融案件執行難。

　　(三)企業自身生產經營管理水平有待進一步提升

　　1.小微企業自身發育不良。一是多數小微企業內部管理不規范，財務制度不健全，經營信息準確性不高，普遍存在賬面資產與實際資產不相符，財務狀況不透明，企業報表不真實的現象。二是小微企業“兩證”不齊全，不能為銀行抵押貸款提供有效的抵押物或因抵押物折扣率過高導致抵押不足。三是大部分企業融資計劃性差、隨意性強，常常對銀行貸款是要得急、頻率高，與銀行審批、放貸程序之間存在矛盾。四是少數企業經營者素質不高，誠信度差，道德風險可能轉化為金融風險，銀行對其誠信度不認可。

　　2.原材料價格上漲導致資金緊張。小微企業作為弱勢群體，在市場和產業鏈上缺乏話語權，原材料、燃料及電力購進價格今年上漲幅度在15%-20%之間，而其成品價格遠遠小于原材料漲幅。

　　3.企業在建及新上項目投資導致資金緊張。在建及新上項目主要集中在機械電子化工業、農副產品加工業、養殖業、制造業、采礦業，許多固定資產及技改投資項目因資金問題延緩或擱置。

　　4.產品銷售難導致小微企業應收貨款驟然上升。小微企業反映市場緊縮，完全受制于下游企業訂單需求，銀行承兌匯票結算比例增加，資金結算周期同比延長1-2倍。如松滋市龍海化工20xx年9月末，應收賬款1908萬元，比年初增加1566萬元。

　　二、化解小微企業融資難，促進小微企業可持續發展的對策建議

　　(一)人民銀行要充分發揮中央銀行貨幣政策的作用，銀監部門要加大監管力度，進一步改進對小微企業發展的金融服務

　　一是要增加縣域地區的信貸投入，促進信貸資金向小微企業傾斜。如增加政策性貸款投入、實行城鄉差別利率政策等，實現城鄉經濟的均衡發展。二是要督促金融機構加強貸款營銷，科學合理地制定信貸人員發放、回收貸款的綜合考核辦法。積極發展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責任要客觀公正地評價和認識，發揮金融業支持小微企業、支持縣域經濟發展的資金主渠道作用。三是積極推進農村合作銀行、郵政儲蓄銀行和湖北銀行荊州分行的改革，發揮其金融主力軍作用，促進小微企業發展。四是對現實存在的民間金融要重視其在現階段對縣域金融體系的補充作用，盡快建立健全與民間融資相關的法律法規，促進其健康規范發展。

　　(二)各金融機構要多管其下，組織資金來源，有效緩解小微企業融資緊張的困境

　　一是積極協調上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，適當下放信貸決定權，建立專門為縣域小微企業貸款服務的機制。

　　二是根據小微企業資金需求制定貸款的手續、流程、評審細則及限時服務標準。同時要對小微企業貸款額度大小、靈活期限范圍、利率浮動水平進行切合實際的規定。

　　三是根據企業需求和使用方式的不同，積極辦理票據承兌、貼現、減免保證金開證、信用證及托收押匯、打包貸款、出口退稅質押貸款等金融產品，逐步拓展存貨、倉單、動產、人壽保單質抵押及以企業信用積累為主要依據的“贏動力”、“速貸通”等多種形式的信貸創新產品。

　　四是實行小微企業產權交易抵償、銀行責任自償、保險保證分償、擔保機構抵償和政府基金補償的共擔風險制度、同時還要建立對金融業支持小微企業的稅收減讓制度。內部績效掛鉤制度及政府獎勵制度。五是拓寬直接融資渠道，引導和督促企業推廣使用商業匯票，減緩商業銀行資金動用壓力。

　　(三)地方政府要下大力氣整治縣域經濟金融生態環境

　　一是貫徹落實省政府“壯腰工程”各項政策措施，完善社會信用環境。要依法保護金融機構的'權益，切實維護金融債權，提高區域金融安全與風險意識，重塑社會信用基礎，增強金融機構信貸投放的信心，更好地促進地方經濟發展。

　　二是加快建立小微企業貸款擔保體系，彌補小微企業自身信用不足，合理分擔金融機構貸款風險。建立一站式抵押登記服務體系，簡化貸款抵押登記手續，降低收費標準，清理“三亂”，杜絕向企業亂收費行為，對土地、廠房等不動產實行一次性評估收費，降低企業貸前支出。

　　三是市、縣兩級政府要加快承接東部沿海產業、項目轉移荊州市的步伐，對能帶動產業發展的龍頭企業、科技含量高的新興企業、安置下崗失業人員多的小微企業貸款和扶貧、開發性貸款采取財政貼息扶持。四是及時調整金融組織構架，既要把民間借貸引向規范化、規模化的軌道，又要加快社會環境的治理，出臺優惠措施等，吸引外來銀行的落戶，促進投入方式、結構、渠道、力度的大變革。

　　(四)小微企業自身要規范化管理

　　一是深化小微企業產權制度改革，要嚴格按照《公司法》的要求，建立現代企業制度。要把產權明晰作為企業融資的首要條件，調整優化結構。

　　二是大力發展高新技術密集型、出口創匯型和以生產“精、少、特、優”產品為特色的龍頭企業，做大企業的配套服務企業，做有政策支持的就業型企業，做有資源支撐的農業產業化企業、旅游環保企業，加速產業轉型和產品升級。

　　三是小微企業要牢固樹立“誠信為本”的經營理念，從健全財務制度著手，不作假賬，不提供假信息，加強內部管理，建立自有資金補充積累機制，守法經營，依法納稅，按時還貸，恪守誠信。

　　小微企業融資情況調查報告 2

　　一、當前小微企業發展及融資狀況

　　(一)小微企業發展狀況

　　近年來，xx縣全面落實科學發展觀，努力克服影響發展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了小微企業快速健康發展。20xx年，全縣小微企業實現營業收入661.6億元，同比增長22.2%；實現增加值154.5億元，同比增長21.6%；上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前小微企業已發展到2641戶，從業人員達7.78萬人。

　　(二)小微企業融資狀況

　　自20xx年初以來，各金融機構繼續加強對小微企業的金融支持，全縣小微企業融資占比持續上升。據統計，截至20xx年3月末，全縣小微企業貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：一是摸清全縣優質小微企業的底子，作為金融機構信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經信等部門聯合，篩選了以山東利發煤業集團公司、xx縣春蕾貿易有限公司、山東容商實業發展集團公司等55戶中小民營企業作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現企業信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網站為載體，開辟了銀企網上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區全部8家銀行業機構相關信息、150個小微企業重點項目的信貸需求情況已公布在網站上。三是引導銀行創新服務手段。目前，全縣各金融機構均建立了小微企業金融服務中心，對授信、貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、等融資業務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網貸通”業務，建行推出了助保金貸款業務，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質押融資產品。一年來中行向小微企業累計辦理“煤貸通寶”質押融資1.8億元。農信社在轄內積極探索開展了信用聯盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業商戶信用聯盟、趙廟鄉小微企業信用聯盟和付村鎮小微企業信用聯明。目前對小微企業授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內貿易融資、應收賬款托管及動產質押等多渠道融資方式支持小微企業發展。20xx年為新能源企業—山東潤峰集團有限公司發放股權收益權理財產品2億元，該筆理財產品為山東省第一單成功運作的股權收益權類理財產品。

　　二、小微企業融資特點

　　(一)銀行貸款仍是企業融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。

　　被調查的20戶企業中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業通過銀行貸款獲得了資金。在出現融資需求的時候，80%的企業表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業普遍認為當前銀行貸款成本偏高。據調查，多家金融機構對企業的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農行對小微企業的貸款利率為基準利率上浮40%，農村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業認為偏高的貸款利率給企業帶來了一定財務負擔。此外，除了傳統的利息支出外，個別企業反映，部分銀行在發放貸款時，還會收取和貸款相關的各種服務費，如“財務顧問費”、“財務咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業的貸款成本。

　　(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規模較小。

　　調查顯示，小微企業銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規模大、實力強、經營狀況良好的企業，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業進行設備引進和廠房擴建，進而難以實現擴大再生產。

　　(三)小微企業貸款難問題突出。

　　大部分小微企業都有融資需求，但滿足度較低。據統計，全縣小微企業與金融機構有貸款關系的有530戶，僅占小微企業總戶數的20%，這說明有80%的企業未得到金融部門的信貸支持，小微企業“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導致一些小微企業因項目資金或流動資金缺少無法達產，影響了小微企業產出的增長。

　　(四)“私貸企用”現象普遍。

　　企業獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業負責人名義取得的銀行貸款用于企業的生產經營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續簡便、銀行放貸風險較低的優勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業，如房地產、“兩高一低”等行業的信貸資金限制。據統計，僅農村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計發生85筆，金額1.6億元，占農村信用社貸款總量的的5.4%。

　　(五)民間借貸資金成為小微企業的重要融資來源。

　　在從正規金融機構獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為小微企業的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優點，較好地發揮了對小微企業融資的拾遺補缺作用。20戶被調查企業中，發生民間借貸業務的企業有15戶，占比高達75%。當前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分小微企業民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業民間借貸利率甚至達到三分。

　　三、小微企業融資難原因分析

　　(一)企業方面

　　1、小微企業生產規模較小,風險抵御能力弱。我縣相當一部分小微企業資產規模、人員規模與經營規模都比較小，經營過程中抵抗風險的能力較弱，無法有效規避市場風險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現為管理制度不健全、生產技術設備落后，發展潛力不足，沒有足夠的力量進行產品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

　　2、企業缺乏有效抵、質押物。企業向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業提供抵押、質押等擔保，極少向企業發放信用貸款。我縣小微企業多從事煤炭加工、運銷和商貿業，絕大多數企業存在固定資產少、流動資產變化快、廠房設備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調查問卷顯示，60%的企業表示曾經因為無有效抵押、質押資產而被銀行拒絕貸款。

　　3、小微企業財務管理及財會信息存在問題。小微企業由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務制度,其管理者也大多缺乏財務管理的意識和理念。金融機構普遍反映由于沒有專門的財務管理人員或者財會人員素質不高,導致企業會計賬目不清、信息失真，財務虛假的現象普遍存在。而沒有真實可信的財務報表和良好的經營業績,使得金融機構無法從企業的賬務處理上辨別出其經營活動的真實性，難以通過財務審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

　　(二)銀行方面

　　1、銀行貸款規模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持著“一月一上調”的`提升節奏，存款準備率上調到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調至6.56%。另一方面，20xx年以來,轄區各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重,僅20xx年x縣金融機構各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，轄區內金融機構的信貸投放節奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機構各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質良好的大企業客戶。

　　2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多。縣域金融機構作為其上級行的分支機構，其信貸權限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續繁瑣等服務效率相對不高的問題。被調查中個別企業反映，有的項目已經整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業時間和精力的浪費。另外，部分企業反映，銀行放貸往往會要求企業預存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業授信40萬元，要求留存10萬元，企業最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業提出在貸款行開辦結算賬戶、購買理財產品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業獲得的實際貸款數額減少，也增加了企業的財務負擔。

　　3、銀行信貸政策制約。各金融機構出于風險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級部門提高船舶制造產業的信貸投放要求，使得我縣發展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農行對貸款實行收回責任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理小微企業貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

　　(三)政府方面

　　1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關扶持小微企業的政策措施,為小微企業提供一定的財政補貼、實行稅收優惠等,但是這些措施并不能從根本上解決小微企業融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協調和鏈接,缺乏相關的法律法規來配合。另外，目前下發的一些要求銀行機構增加對小微企業的信貸投入、支持小微企業的合理資金需求的指導性文件，對銀行機構既缺乏束縛力，也沒有體現對銀行的優惠，不利于增強銀行的積極性。

　　2、沒有建立一個完善的擔保體系，信貸支持輔助體系有待加強。小微企業信用擔保機構是政府扶持小微企業發展的重要的社會化服務體系。就我縣而言，目前仍未構建以政府牽頭成立的擔保機構和小額貸款公司，缺乏適合小微企業信貸特點的融資擔保體制，使得很多小微企業因無有效的擔保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了小微企業的融資渠道和融資能力。

　　四、對策建議

　　(一)企業層面

　　1、要規范企業內部管理，加強財務核算和日常核算，健全企業財務管理制度，提升企業財務報表的質量和可信度。

　　2、企業要積極吸納專業人才，加強管理水平，通過調整產品結構，提高產品檔次、技術含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業整體實力。

　　3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業形象，為獲得金融機構信貸支持創造條件。

　　4、企業應根據自身發展所處的內外環境，利用不同的融資渠道，根據不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

　　(二)銀行層面

　　加強對金融機構的監管。金融監管部門切實加強對利率定價和服務收費行為的和規性管理，規范利率定價，提高收費透明度，降低小微企業銀行貸款利率和其他服務費用，為企業“減負”。

　　(三)政府層面

　　1、要切實加強對小微企業的支持力度。目前國家已經出臺多項扶持小微企業的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監督檢查。

　　2、可通過召開小微企業座談會，了解小微企業在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對小微企業的違規收費，加大對企業的扶持。

　　3、應積極推動擔保和融資體系的構建，出臺相關的政策和優惠條件，鼓勵和支持小微企業擔保機構的設立，充分發揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業務，加快推動我縣信貸擔保機制的構建和發展。積極發展以銀行為主體的，村鎮銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業融資渠道。

　　小微企業融資情況調查報告 3

　　在今年的兩會上，小微企業融資問題引起了政協委員們的高度重視。目前，中國非公企業和小微企業已經從"草根經濟"成為國民經濟的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔了全社會就業的60%至70%。國內66%的小微企業面臨小微企業融資困難，而歐盟國家只有13%的企業認為小微企業融資是首要問題。全球經濟危機還在繼續蔓延，小微企業作為我國國民經濟的重要組成部分，如何充分發揮他們對經濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關鍵。

　　一、小微企業融資現狀分析

　　據央行的一份調查顯示，截至20XX年10月末，全國金融機構小微企業貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業貸款余額52.8%。而據20XX年8月末的調查數據，小微企業貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業貸款余額的53.4%。

　　同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對小微企業的貸款支持。20XX年9月以來，中國人民銀行連續下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對小微企業貸款的支持。截至20XX年10月末，小微企業貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。小微企業貸款月均新增額由20XX年前8月同比少增110億元，轉為20XX年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來小微企業貸款增長速度有望繼續上升。

　　另外，大中型銀行仍然占據小微企業貸款市場的主導地位。20XX年10月末，國有、股份制和政策性銀行對小微企業貸款占全部小微企業貸款余額的72.6%，主要金融機構占據小微企業貸款市場的主要份額。世界銀行20XX年的一份報告表明，國際大銀行在小微企業貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對小微企業提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業協會在20XX年發布的一份報告指出，108家資產規模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的小微企業貸款，55.3%的小微企業貸款由其他7455家中小銀行提供。

　　二、小微企業融資難的成因

　　1、中小型企業規模小、信息透明度低、經營風險大

　　目前，我國小微企業在發展中存在的主要問題很多。比如規模上，小微企業以"小企業"為主，相當數量的小微企業生命周期短，破產率高；大多匯聚在大中型企業的產業鏈條之上；小微企業的現金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長；大量小微企業的經營有待進一步規范；在小微企業融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。

　　2、金融機構創新不足，融資體系不完善

　　從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經濟貢獻率達50%以上的小微企業。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關服務于小微企業的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于小微企業發展的社區銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數小微企業達不到銀行規定的貸款基本條件。

　　從直接融資的方面看，由于小微企業板市場規模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對小微企業的支持力度仍相對偏弱。

　　3、第三方信用擔保實力普遍較弱

　　從促進小微企業信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業信用、緩解小微企業融資難、促進小微企業發展等方面，作用越來越顯著。有數據顯示，截至20XX年底，全國小微企業信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶小微企業提供擔保總額1.35萬億元。

　　但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在小微企業融資過程中，發揮的作用仍然有限。

　　4、政府政策法律法規相對滯后

　　到目前為止，我國關于小微企業發展推動的立法還處于一個相對較低的水平。主要的法律支持為《小微企業促進法》，該法明確規定了支持小微企業發展的法律精神，具有里程碑意義。小微企業立法的.不足造成的一個不良后果就是小微企業融資運作在沒有法律依據的情況下，資本供給機構選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。

　　三、解決小微企業融資難的措施

　　針對小微企業在融資中遇到的難題，小微企業自身應該加強企業以及企業控制人的信用建立；銀行需進行金融創新，建立良好的小微企業信貸平臺；擔保機構要完善擔保體系；國家進一步完善小微企業融資的政策體系，讓小微企業、金融機構、擔保機構的行為能夠有法可依。

　　1、加強企業管理，提高企業信譽

　　建立完善的企業財務制度、內控制度和監督機制，通過制度建設規范企業經營行為。重視與銀行建立長期的合作關系；加強與擔保機構、政府的關系；樹立良好的信用意識，企業實際控制人還要加強個人的信用建立，以提高信用等級，使得企業融資更容易。

　　2、為小微企業定做融資產品，推動金融創新

　　一是積極開發為小微企業服務的貸款品種。二是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決小微企業不動產抵押不充分的難題。三是針對處于不同發展階段的小微企業，提供不同的個性化融資產品，適當降低融資門檻。

　　3、完善擔保運行機制，促進小微企業擔保信用體系的完善

　　一是政府建立風險補償基金。

　　二是完善小微企業信用再擔保制度。幫助其分散經營風險。

　　三是制定政策，鼓勵各種經濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。

　　4、完善小微企業政策體系

　　解決小微企業融資問題，關鍵還是需要政策的支持，進一步完善我國小微企業融資政策，以法律形式確立小微企業在國民經濟中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。

　　小微企業融資情況調查報告 4

　　近年來，我市小微企業不斷實施產業轉型，在項目建設上空前加大了新型產業項目和傳統工業提升的投資力度，在融資工作中也出現了更大的需求。但是，在市委、市政府的正確領導下，在市主管部門的認真協調下，全市各類重點項目基本都能夠按照預定的進度順利實施。但是，對于一些小型企業特別是新型產業項目，融資難的問題仍是是制約發展的一大瓶頸。為了進一步搞好小微企業融資工作，為上級政府及主管部門搞好融資決策提供較為真實的決策依據，現將我市小微企業融資工作調研情況報告如下：

　　一、小微企業融資基本情況

　　我市現有金融機構五家，分別是工行、農行、中行、建行、及農村信用社，均有專門機構服務于小微企業信貸工作，并建立有相應的長效機制為小微企業信貸工作服務，配套有創新性金融產品如共有的商品庫存抵押及固定資產融資、發票融資和商品融資等，并已逐步開展此類金融產品業務。經過與各金融部門密切協調，我市總的信貸規模比往年有較大增長幅度。

　　對于一部分融資難的小型企業項目，我們認為，主要是由于金融部門責任體系不斷規范，而企業的體制機制仍然存在一定的缺陷，比如產權不明，經營權不獨立等問題，都影響著企業通過正規渠道融資。就金融機構而言主要是在風險方面，目前國家對銀行的監管力度不斷加大，增加了信貸責任追究終身制，由于政策限制，信貸條件越來越苛刻，實際上是提高了準入門檻，對企業的要求愈來愈嚴，涉及到企業的產權、抵押、擔保、財務制度等多項條件約束，金融機構和承辦人員必須規避信貸風險以及政策變化的不確定性所帶來的一系列問題；對企業來講主要是自身原因，如企業規模不夠、財務管理制度不健全、產權不明晰（如股份制、租賃承包等）、無抵押條件（如無土地所有權、產品或庫存）、擔保方難找以及過去的不良行用記錄等等，需要不斷的完善或改進。政府設定的擔保公司雖然可以起到一定的擔保作用，但自身體制為股份制，在擔保某個企業貸款時需通過股東會決議往往又會流產，形成了對小微企業貸款的又一瓶頸。

　　二、制約瑞昌市小微企業融資的金融環境因素分析

　　1.轉型中的商業銀行信貸制度。瑞昌市商業銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業銀行正處于轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化。在計劃經濟時期，各家銀行缺乏經營約束，紛紛爭要貸款指標，層層倒逼的結果是銀行積壓大量不良貸款。而市場化改革之后，各家銀行隨著總行發展戰略的轉移、貸款管理權限上收，信貸業務轉向了面向大企業的發展戰略，限制了小微企業貸款的發展；同時，對所謂“違規操作”的嚴厲追查，轉型過程中實行的“減員增效”政策，以及在信貸資產五級分類時形成的逐筆考核和終身追究的近乎苛刻的信貸考核制度，使信貸員普遍形成了對小微企業“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的惜貸思想。我們認為，從企業倒逼銀行放貸到銀行慎貸的轉變說明商業銀行對安全性這一經營原則的重視，但從“慎貸”走向“惜貸”則違反了商業銀行“效益性、安全性、流動性”三性統一的經營原則，過分強調了銀行資金的安全性原則，而忽視了效益性原則，這既不符合商業銀行業自身的利益也極大地制約了小微企業的快速發展。長此以往，銀行的生存與發展將受到影響，而金融服務于經濟，金融服務于產業發展的功能也就無從發揮。

　　2.社會信貸服務配套功能的缺失。商業銀行信貸服務功能的完善有賴于社會、銀行、小微企業三方共同努力。目前，瑞昌市與商業銀行信貸服務功能有關的投資擔保機構、信用評估機構的社會化發展幾乎空白。由商業銀行自身來承擔信用評估，工作量大，企業情況復雜，信貸員往往感到十分棘手。而沒有投資擔保機構，往往又會使大量的小微企業告貸無門，商業銀行想貸而不敢貸。因此，目前瑞昌的投資擔保業、信用評估業的落后現狀已經成為瑞昌市提升商業銀行信貸服務、提高小微企業融資水平的主要制約因素之一，限制了小微企業融資的規模與效率，減緩了瑞昌小微企業——特別是民營小微企業的成長速度。小微企業經營中的不確定性。商業銀行傳統的信貸發放原則——真實票據原則，一直是商業銀行在流動資金貸款發放時恪守的原則之一，但目前我市大多數民營企業受制于經營規模與經營的業務品種，無法提供有效的商業合同、商業訂單或銀行對該業務的前景難以預測，使商業銀行無法根據企業的業務狀況提供流動資金貸款。能夠獲得銀行流動資金支持的只有那些具備一定規模的企業，如市區的大多數房地產項目，一般能得到銀行信用的支持；或經營前景比較明朗化的企業，但是，大多數小微企業經營中的不確定性制約了銀行信貸的發放。從小微企業自身來看信貸服務問題，融資困難主要受制于以上兩個方面的因素。其他的因素，比如財務管理、企業規劃等，也在一定程度上影響著商業銀行信貸服務功能。

　　三、瑞昌小微企業走出融資困境的對策

　　(一)金融內部環境的改善

　　1.重新設計信貸員績效考核制度。我們認為，在體制轉型后，各家商業銀行應當重新設計商業銀行在新形勢下的信貸員績效考核制度。要充分重視“效益性、安全性、流動性”三原則的統一，建立與股改后的體制相適應，又能充分調動信貸員放貸積極性的動態薪酬結構已迫在眉睫。原有的信貸員工資制度嚴重地制約了信貸業務的發展，特別是小微企業信貸業務的發展。信貸員薪酬結構應由固定工資為主的工資結構轉變為以固定工資為輔，與信貸員相關的貸款利息收入掛鉤的獎勵工資為主的工資結構，將逐筆考核、終身追究轉變為不良貸款比例管理。

　　2.建立小微企業授信額度制度，簡化信貸審批環節。借鑒大企業授信額度制度，盡快建立小微企業授信額度制度，方便客戶辦理小額流動資金貸款。制定科學的、切合實際的小微企業信用評級制度，客觀評定小微企業的信用等級，合理確定小微企業的授信額度。對小微企業的授信等級和額度，要依據其經營效益和信用等級等方面的變化，實行動態管理；對優質小微企業及時授信，企業在有效期和額度范圍內可以循環使用；對信用等級優良的小微企業要積極給予信用貸款支持；要逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，簡化審批程序，提高信貸審批效率。授信額度的權限應下放給信貸員，并與信貸員績效考核相結合，與信貸員工資獎金掛鉤，商業銀行信貸管理部門負責額度審批，后臺跟蹤管理，及時發現問題，化解風險。

　　3.發展票據貼現市場，完善小微企業融資市場機制。票據貼現市場的發展不僅僅是當地小微企業融資的需要，也不僅僅能提升瑞昌市商業銀行的信貸服務功能，對于構建區域性金融中心，提升城市服務功能、配合瑞昌市經濟發展戰略同樣是非常重要的。目前，無論是銀行還是企業，熟悉票據貼現業務的人才都不多，在這一點上，加強銀行與企業、銀行與高校的橫向聯系，加強票據貼現業務的培訓，提升銀行業務人員與企業財務人員的`票據業務水平是關鍵。

　　4.利率市場化——充分發揮利率的調節作用。利率市場化，是我國金融界近年來積極探討的一個重要問題，單單從一個瑞昌市來解決這一問題似乎不現實，但是，瑞昌的銀行業在面對著不同風險的客戶，如果利率是一樣的，大客戶的風險小，當然成為其首選。所以，對不同風險的客戶適用不同的利率是調動銀行發放小微企業貸款的另一關鍵因素。目前，瑞昌市各銀行應在國家規定的利率浮動范圍內，積極主動的制定小微企業利率定價策略，推動小微企業信貸服務水平的提高。

　　四、工作的有關融資工作措施

　　1.增強主銀行意識，逐步形成良好的銀企關系。目前，在我國沒有完善的主銀行制度，但《票據法》中的基本賬戶制度的相關規定，要求企業只在一家銀行開立能提取現金的賬戶，說明央行在結算方面已經要求企業樹立主銀行意識，避免多頭開戶給銀行在對企業信用評估方面造成的困難。在信貸方面，企業應結合基本結算賬戶，主動與一家銀行形成長期合作關系，在長期合作中增強銀行與企業之間的相互了解，逐步形成穩固的銀企關系，結成發展同盟，提升企業的信用等級與授信額度。

　　2.規范企業會計管理，提高企業信用水平。信貸人員在做小微企業信貸調查報告和授信額度評估時，碰到的最大的問題就是小微企業的會計記賬不規范，會計報表很難真實反映企業經營的真實水平。這里有小微企業會計人員的水平問題，也有企業經營者對會計人員提出的一些不合理要求的原因。然而，銀行信貸人員根據不規范的會計報表，很難做出正確的判斷，使銀行對小微企業的信用評級變得十分困難，甚至會使許多小微企業失去了獲得銀行支持的機會。

　　3.建立民間行業協會，通過聯保增加融資機會。瑞昌的小微企業目前實力還比較有限，單個企業在融資中的分量較輕。通過行業協會出面，組織小微企業聯保、互保，能提高企業的信用等級，獲得更高的銀行授信額度。銀行通過行業協會，也能使銀行更多地了解企業發展的情況，獲得更多的客觀資料，有利于銀行優化資金配置，選取具有潛力的小微企業予以扶持。一是政府支持。我市今年在小微企業融資方面始終高度重視積極予以扶持，為小微企業融資服務，同時設立小微企業發展基金扶持小微企業轉型發展及產業結構調整，同時擬定出臺小微企業信貸政府貼息政策；金融系統更是一馬當先，對全縣煤焦企業和重點龍頭企業予以資金扶持。二是部門協調。今年來，我局把幫助小微企業融資的工作放在了重要位置，主要領導親抓、分管領導負責、職能科室協調，已多次與金融部門聯系深入企業調查了解資金需求狀況，同時向市政府分管領導匯報取得政府支持和幫助，擬定了對小微企業融資的優惠條件與傾斜政策，建議出臺實質性的制度或相關細則，同時積極發揮協調職能，把金融機構、擔保公司與相關企業組織一次政、銀、企合作座談會，邀請市工行、農行、建行、農村信用社、市財政局、擔保公司等單位主管信貸業務的領導與十余個小微企業代表面對面交流，既讓有關企業全面了解近年來的各類金融機構的信貸政策，又讓廣大小微企業真正了解了金融部門強化信貸責任終身負責制的客觀性和必要性，認識到了企業本身在越來越規范的市場規則面前加強自身規范的緊迫性和重要性。在此基礎上，銀企雙方就如何創新思路開辟新的合作領域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進小微企業融資建立了嶄新的基礎。

　　小微企業融資情況調查報告 5

　　當前，小微企業是區域經濟蔚起的主要動力，推動著社會經濟效益的整體提高，良好的生態環境和暢通的融資渠道則是企業持續發展的堅實后盾。

　　一、生態和融資的基本情況

　　（一）小微企業生存發展環境有所好轉。XX市成立地級市后，把小微企業崛起作為發展地區經濟的助推器，近年出臺實施了一系列規范行政行為、制定優惠政策為小微企業的發展保創造有利的環境。一是行政管理集中化。對小微企業的經營管理集中于經貿委下屬部門小微企業局，并專門成立了行政服務中心，企業辦理相關行政審批手續和繳納各項稅費實現了“一站式”。并制定《XX市優先企業發展環境“十不準”暫行規定》，依據《行政許可法》規范行政行為，廢止52件不合規文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業收費“明白卡”，目前實行此項制度的企業由20xx年的20家擴大到20xx年的123家，年均為企業減負300多萬元；與此同時，在全市各類企業和社會各階層中聘請20名經濟發展環境監督員，選擇30家企業作為環境監測點，為發展優良環境提供制度保障。二是傾斜優惠政策。市委市政府制定實施了《加快民營經濟發展推動工業園區建設的實施意見》、《支持非公有制經濟發展的實施意見》，鼓勵企業發展。對有利于增強城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優惠；對促進工業化和農業化發展的項目，從項目建成投產日起，第1－3年由財政全額返還企業對本級財力的新增貢獻額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優惠政策計248萬元。

　　（二）小微企業在整體經濟運行中的比重逐年上升。從調查情況看，小微企業在不斷發展壯大，主要表現在固定資產逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發展和壯大強力地助推了XX市經濟整體快速發展。從固定資產投資上看，20xx年至20xx年年均增長34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長24.33，20xx年、20xx年和20xx年小微企業利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產貢獻率為20.8，綜合經濟效益指數為174.73，同比提高25.82個百分點，小微企業已成為全市經濟效益和社會效益的中流砥柱。

　　（三）資金供應渠道向多元化方向發展。近年國家宏觀調控政策的逐步深入，導致小微企業發展的資金需求相對緊張。但隨著市場化程度的加深，企業也在尋找其它融資渠道增強資金實力。目前XX企業融資主要表現在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團注資和占用供銷款”等方式上。

　　一是金融機構對小微企業信貸投入不斷增加。近年來，全市各類企業貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，小微企業貸款占居各類企業貸款總額的98.7以上。據對10戶重點小微企業監測統計，銀行信貸仍占企業資金來源的主導地位，占總來源的54.4。10戶企業20xx年新增貸款8658萬元，占當期新增總額47876萬元的18.1；20xx年新增貸款21871萬元，占當期新增總額61950萬元的35.3；20xx年新增貸款14803萬元，占當期新增總額40231萬元的36.8，20xx年和20xx年增長幅度分別比20xx年擴大了17.2、18.7個百分點。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機構對全市小微企業簽發銀行承兌匯票分別為16335萬元、35668萬元、45028萬元和27692萬元，20xx年新增額相當于20xx年和20xx年總和。從所調查的10戶企業來看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動資金貸款35筆、金額32300萬元，銀行滿足21筆、金額19380萬元，滿足率在60以上，若加上簽發的銀行承兌匯票，滿足率達到80以上；

　　二是股金和自我積累在企業資金來源中比重增加。據對10戶企業調查統計數據來看，股金和歷年積累成為企業資金來源的重要渠道，從20xx年至20xx年數據統計來看，小微企業內源融資占比始終保持在總融資額的30左右。所調查的10戶企業此類資金達16696萬元，占全部資金來源的39.69。這類企業主要是本土企業通過資產并購重組，多個股東投資生產和自身經營歷年積累。如中威車橋公司三個股東股金826萬元，雙龍公司從20xx年至今積累轉入利潤5300萬元；

　　三是非金融市場外源融資。近年來，非金融市場外源融資逐步成為企業生產經營資金主要來源之一，20xx年至20xx年小微企業此類資金在全部資金來源的比重保持在10左右。調查的10戶企業此類資金占資金總來源的9.51。

　　（1）集團公司直接撥款。此類資金主要是通過資產并購，加入大型企業成為其分（子）公司。如東風XX車輪公司，東風總公司每月獲得生產周轉資金500－600萬元，20xx年剛成立的東風XX專用公司獲啟動資金2500萬元，青島啤酒XX子公司獲總公司注資1000萬元左右；

　　（2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬元。

　　（3）其它方式。主要是向業務往來企業借款和異地商業銀行借款，如中威車橋向其配套生產企業借款300萬元，向武漢商業銀行貸款250萬元。

　　（四）小微企業貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對小微企業發放貸款考慮的因素和小微企業需求貸款沒能滿足的原因，以及企業對銀行貸款中存在的問題都呈現出普遍化和集中化的特點，據對金融機構和10戶企業問卷顯示：

　　（1）在銀行對小微企業發放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業的信用狀況、80的銀行關注企業經營管理水平和財務狀況、70的銀行注重企業項目風險、60的銀行在意企業所在行業、20的銀行提到企業所有制性質；

　　（2）在企業對貸款沒能滿足的原因中：100的.企業都回答曾經有不良貸款記錄、85的企業回答銀行貸款權限和規模限制、70的企業回答擔保抵押不能落實、70的企業回答小微企業不受重視、30的企業回答是因為信用度低和資產負債率高、20的企業回答是新生企業不能得到銀行傾斜度支持；

　　（3）在企業反映銀行貸款存在的問題中：100的企業認為銀行審批貸款時間太長、90的企業認為中介評估費太高、70的企業感覺銀行利率水平過高、30的企業反映銀行信貸政策不透明、20的企業嫌銀行信貸品種少和機制不靈活。由此得出，銀行對小微企業貸款最重視的是“信用程度和企業經營管理水平”，企業對銀行貸款反映最大的是“貸款過嚴、審批時間過長和中介評估費用太高”，這五個焦點問題成為銀行貸款難、企業難貸款之癥結。

　　二、小微企業持續發展面臨的問題

　　從調查情況看，對生態環境差、融資難呼聲較高的大都屬于經營狀況較差、信用等級偏低、處在產業邊緣帶和新生企業，而屬于地方政府重點調度和龍頭型小微企業并沒有這樣的發展難題。但骨干企業畢竟占少數，一個地區經濟發展靠的是社會經濟的整體提升，因而大部分有發展前景和市場潛力的小微企業必須進入政府、銀行視野，要關注其培育、成長、成熟全過程。此類企業發展主要面臨以下問題：

　　（一）企業層面

　　一是企業規模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前XX市小微企業規模仍然很小，據統計，XX市注冊企業總數為4864戶，與銀行有信貸關系的1137戶，其中規模在500萬元以上的有338戶，占29.7，真正能及時獲得政府優惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區、鎮）的優勢行業及骨干企業。大部分小微企業組織形式多樣，產品品種和銷售渠道變動大，貨款回籠不穩定，自我積累能力差，銀行對其進行貸款支持顧慮重重。同時，許多企業受自身條件和社會環境的影響，對自己的產品沒有樹立品牌意識，只是附屬在部分大企業的某項配件需求上，而沒有形成品牌效應，如中威車橋公司，目前已配備日本進口生產設備8臺，國際標準檢測儀5臺，生產的產品科技含量在國內處于領先位置，并已達到國際標準，但其生產的產品也只是為東風、神龍等大型汽車企業配套輕、重汽車的鑄造配件，沒有把自身特色發展成為地方品牌參與市場競爭。

　　二是企業內部管理水平不高，財務制度不規范。大部分小微企業是原國有企業破產改制后組建，會計制度不健全、財務制度不完善、不透明，債務管理、投資缺乏有效的控制。有的企業向銀行申請貸款時不能提供規范的財務報表，甚至故意隱瞞生產經營中的問題，提供虛假信息，讓銀行不能準確地掌握企業經營現狀和財務的真實性，使銀行發放貸款更加嚴謹，導致企業不能及時獲得信貸支持。如XX酒廠由于內部管理混亂、盲目擴大生產，不及時與貸款行溝通，造成財務風險和產品銷路停滯，730萬元貸款已連續10個月沒有付息，風險已經產生。

　　三是企業信用狀況不理想，資產負債率較高。全市小微企業在銀行的信用狀況不容樂觀，與銀行有信貸關系的小微企業1137家，其中信用等級在AAA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8%，A級25家、占7.2，級2家、占0.2%，級4家、占0.4%，B級以下976家、占88.4%，除了重點企業申報貸款滿足率較高外，大多數企業申請新增貸款時被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優良信貸載體、企業難貸款“怪圈”的主要原因。同時，部分企業違規多頭開戶，逃避銀行監督；有的企業借改制之機逃廢金融債務，所有不誠信行為都讓小微企業整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。

　　四是企業經營質量不高，銀行對企業前景預期把握不準。一方面資產負債比例偏高。20xx年6月份全市規模以上工業資產負債比例64.71%，調查的10家重點調度企業中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規模以上企業兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54%，其中庫存同比增長43.38%，應收賬款同比增長15.60%。在10家重點調度企業中兩項資金同比增加31.8%，其中庫存同比增加27%，應收賬款增加31.29%，過高的“資產負債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業的發展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹慎。

　　五是小微企業有效擔保不足。部分企業的有效資產已在營運初期貸款抵押給銀行，現已無新的有效資產抵押，又沒有其它合法擔保。還有一部分企業則是剛剛成立，其資產抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業20xx年成立，市場前景看好，需要銀行資金扶持，但資產評估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過了盈利時機，直到20xx年資產評估足值后才取得貸款資格。

　　（二）銀行層面

　　金融機構信貸管理機制不科學，缺乏適合小微企業的貸款營銷機制。突出表現在：一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對小微企業尤其是小型企業的培育和支持力度不夠，基層銀行關注的也僅是幾家骨干企業，往往都以信用度低、信息不對稱、流動性指標不達標等原因拒絕“入圍”信貸籠子；二是信貸考核機制不對稱。重信貸風險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經濟效益的考核、輕社會效益的考核。三是在貸款管理上追求“零風險”，一筆貸款產生風險，就要終生追究信貸責任，但沒有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業和社會所產生效益，造成機制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴重挫傷了信貸人員開拓業務的積極性和主動性。四是高度集中的信貸管理機制削弱了信貸支持小微企業的力度。國有商業銀行普遍實行集權式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權限控制很嚴，過度上收貸款權限，貸款審批手續、環節過于繁瑣，給銀行自身和小微企業貸款帶來不便與困難。尤其是企業技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔保、抵押、登記、評估等程序，少則數月，多則數年，反映銀行貸款控制過嚴和手續繁瑣的企業達100%。

　　（三）政府層面

　　政府中介職能作用發揮不夠，只關注重點骨干企業成長，對小微企業整體發展協調、引導力度不夠。一是沒有協調好行政收費部門與銀行、企業的“魚水”關系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產處置中存在的問題。據調查問卷統計，反映行政收費過重的銀企占比達100%。不論是企業辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產，都要經過行政部門的各種收費環節，突出表現在土地、房產、工商、稅務、公證等部門，涉及各類收費程序二十多道、收費項目達幾十種、收費標準和尺度把握不一，對企業和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負擔，影響了企業正常貸款需求和銀行對企業的貸款投入。比如企業抵貸資產評估時，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評估機構進行評估，其他具備評估資格的會計事務所評估的抵貸資產一律不予認可，導致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現象。例如，某企業20xx年原在農村信用社開立賬戶，評估價700萬元資產，工商、土地、房產等部門的收費就支出3萬余元，因信用社不能滿足其流動資金需要，20xx年就按程序將基本戶轉到農業銀行辦理抵押貸款，相關部門要求企業資產必須重新評估、登記，因土地和房產升值，新評估價款840萬元，又交2萬余元。二是小微企業擔保機構和基金還沒有建立起來，各家金融機構和企業都認為組建中小擔保機構和擔保基金是當務之急。

　　三、政策建議

　　（一）地方政府要充分發揮職能作用，營造良好的發展環境。地方政府要進一步發揮管理、服務、協調功能，為小微企業生存和融資創造有利的環境和條件。一是要規范企業破產和改制，支持司法、金融部門加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，有效地維護金融債權。二是要維護正當的行業競爭，制止在企業資產評估中的行業壟斷行為，允許企業自主選擇合法的資產評估機構，要責令相關職能部門嚴格按照有關收費規定，停止對企業和銀行在辦理抵押和資產處置過程中的不合理和超標準收費行為，減輕企業和銀行的經濟負擔。三是要引導、規范融資活動，為小微企業提供合法的多渠道融資路子。四是要盡快建立小微企業擔保機構和擔保基金，為銀行貸款創造有利條件。五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現象，為小微企業發展營造良好的生存土壤。

　　（二）中央銀行要更好地發揮窗口指導作用，營造良好的信貸政策傳導環境。積極運用貨幣政策工具，適當增加基礎貨幣投放，加大對中小金融機構的支持力度，利用再貸款和再貼現等手段，鼓勵和引導金融機構對有市場、有效益、科技含量高的小微企業增加信貸投入。要適當引導金融機構對小微企業的貸款利率浮動范圍，對部分新興高科技企業可實行更加符合其發展的利率標準，真正發揮利率調劑信貸需求的作用。

　　（三）商業銀行要進一步改革信貸管理體制，營造加大對小微企業支持力度的營銷環境。主要是貫徹執行好國家“有保有壓”的調控政策，商業銀行上級行要根據各地經濟發展趨勢和特點，實行“一地一策、一行一策”的經營策略，擴大授權授信，適當下放貸款權限，減少貸款審批手續和環節，加強和改進對小微企業的金融服務，最大量地滿足地方經濟發展全方位、多層次的金融服務要求。另外，金融機構在對小微企業貸款的選項上要注重企業的新產品開發和技改項目貸款，以此來推動小微企業的良性可持續發展。

　　（四）小微企業也應提高現代化管理水平，營造增強自身實力的經營環境。最重要的是要努力建立具有小微企業特色的發展體系，走好三條道路：在經營管理上要走現代企業產權制度和建立自身企業文化的路子；在生產經營上要有創新意識和要走高科技發展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎上走多元化融資的路子。

　　小微企業融資情況調查報告 6

　　為了解我縣小微企業融資面臨的困難和問題，縣市場監管局通過電話訪談、實地調查等方式，以不同行業的小微企業為對象進行隨機調查。現將調查情況報告如下。

　　一、主要問題

　　（一）政策執行有偏差。部分小微企業感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業幫助不大。在貸款利率方面，部分企業感受到銀行優惠力度與政府公布的優惠措施有偏差。

　　（二）融資渠道單一。一是我縣絕大多數民營企業規模小，達不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分小微企業的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約小微企業發展的一個突出問題。

　　（三）信息不對稱。小微企業和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業相比，小企業規模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸小微企業其經營成本和監督費用會上升，銀行放貸收益不合算。小微企業缺乏規模經濟效益，對銀行沒有吸引力。

　　二、建議意見

　　（一）落實融資政策。各銀行監管部門要認真落實國家關于扶持小微企業發展的融資政策，對所轄區域的銀行進行督促，要求銀行在開展小微企業融資業務時拋開企業規模因素，做到對所有小微企業一視同仁，讓小微企業也能享受到正規、正常利率的銀行貸款。

　　（二）豐富融資渠道。一是金融機構積極培養有信貸資金需求的`企業，主動服務上門，助企業規范經營和管理。根據小微企業發展趨勢和資金需求研究創新金融產品，有效支持企業發展，以此促進企業和銀行互利雙贏。二是政府及有關部門要制定相關的融資政策，為個小微企業營造一個公平、正常的信貸環境，扶持其快速、健康發展，切實解決個體工商戶貸款難、擔保難的問題，為小微企業提供優質、高效的金融服務。

　　（三）加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對小微企業的扶持力度。相關部門及金融機構通過座談會、實地調研等方式，了解小微企業融資需求，建立小微企業融資臺賬。針對小微企業貸款特點，增設小微企業監管部門，實行不同于大企業金融業務的監管。同時加大對小微企業人才培養力度和人力資源的合理利用，創造融資創業環境。

　　小微企業融資情況調查報告 7

　　根據省工商聯開展“進萬家民企，促跨越發展”活動的要求，縣工商聯于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉鎮對20家小微企業開展調研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業生產經營狀況、聽取企業的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業生產經營情況，以及小微企業發展存在的困難和制約因素，在調查研究和綜合分析基礎上，提出了我們的建議和對策。

　　一、我縣小微企業發展總體情況和特點

　　（一）總體情況

　　據初步統計，截止20XX年底，遠安縣共有小微企業198家，占全部工業企業的75%；小微企業職工人數5878人，占全部工業企業職工人數的22.4%；完成銷售收入66260萬元，占全部工業企業的2.8%；實現稅金占全部工業企業的6%左右。

　　分行業看，全縣198家小微企業中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農產品加工28家。

　　調查情況表明，小微企業已成為推動我縣民營經濟發展、促進產業結構升級的重要力量，在促進資源優化配置，探索創新、吸納就業、穩定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經濟活力的主要標志。

　　我縣小微企業運行狀況總體上是健康有序的'，發展勢頭良好，表現為三個“進一步”：發展速度進一步加快，產業結構進一步優化，所占比重進一步提高。調查表明，我縣小微企業生產經營正常、生產線基本全部運行，企業用工滿員達到90%以上，只有個別企業生產開工不足，有設備閑置現象，沒有停工停產和破產倒閉企業，經受住了國際金融動蕩和全球經濟下滑帶來的負面影響和沖擊。

　　（二）我縣小微企業發展特點

　　經過近幾年的發展，我縣小微企業逐步由小生產走向大生產，從小產業走向大產業，從小市場走向大市場，呈現出自身鮮明的特點。

　　1、依托自然資源，配套、服務支柱企業。我縣小微企業既參與資源開發，又服務配套支柱企業發展，與大企業相互依存，又相互促進。一方面我縣小微企業無一不是發揮比較優勢、立足豐富的自然資源發展起來的，90%以上的小微企業都是資源型企業。另一方面，相當一部分小微企業都是圍繞磷化工、新型建材、機械加工、食品醫藥等四大支柱產業配套發展，成為支柱企業和龍頭企業的有益補充和重要配套，在服務支柱產業過程中，實現小微企業自身的發展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業公司提供木方等配套產品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產業提供食用菌袋和為東圣集團生產包裝袋，一些小磷肥企業利用大企業富余的中低品位的磷礦石生產復合肥料等等，既延伸了產業鏈，又提高了資源配置效率。

　　2、特色產業優勢突出。全縣小微企業分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產業優勢。比如磷化工，機械加工，新型建材，以食用菌產業為龍頭的農產品加工業，群體規模不斷擴張，集聚效應不斷顯現，形成了較強的產業集聚力和品牌優勢，在縣域經濟發展中占據著重要地位，發揮著越來越重要的作用。

　　3、成長快、活力強。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業立縣”核心戰略，推動礦山開采企業“二次創業”，激發全民創業熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進入遠安創業，使小微企業如雨后春筍般蓬勃發展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業都是近幾年發展起來的。

　　二、我縣加快小微企業發展的主要做法

　　（一）認真落實各項政策措施，全力支持民營經濟發展我縣始終高度重視工業經濟發展，堅持“工業立縣”核心戰略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業發展，認真貫徹落實縣人民政府《關于支持工業企業做大做強的意見》、《關于大力推進全民創業的意見》、《關于進一步優化工業經濟發展環境的措施》，為我縣小微企業發展創造了廣闊的成長空間。

　　（二）以全民創業為抓手，激發小微企業活力

　　一是積極引導民間資本圍繞壯大支柱產業和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農產品深加工，支持創業者依托支柱產業、龍頭企業，發展協作配套的加工業、服務業、物流業，形成支柱企業帶動小微企業、小微企業助推支柱企業格局。

　　二是在網站、電視臺開辟“創業直通車”欄目，開設“全民創業網”，廣泛宣傳創業模范典型，激發群眾創業熱情，在全縣范圍內掀起創業高潮。

　　三是大力實施“資金回歸”工程，制定優惠政策，積極引導在外投資興業的遠安人回歸家鄉創業。

　　四是深入開展自主創業培訓服務。

　　（三）抓優化環境，為工業經濟發展添活力

　　一是提高服務效率。開展機關效能建設，全面落實服務承諾，嚴格實行“一站式審批”、“一條龍”服務。

　　二是為企業用工開展定單培訓，提供用工供求信息，緩解企業“招工難”問題。

　　三是加強協調，著力幫助小微企業解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔保公司增資擴股，為民營企業貸款提供擔保。

　　小微企業融資情況調查報告 8

　　小微企業作為國民經濟的毛細血管，對促進就業、激發市場活力、推動創新等方面發揮著不可或缺的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業發展的主要瓶頸之一。

　　一、小微企業融資現狀

　　1. 融資渠道有限

　　目前，小微企業的融資渠道相對狹窄，主要依賴于銀行貸款、民間借貸和個人儲蓄。據統計，約60%的小微企業資金來源于銀行貸款，但銀行貸款審批流程繁瑣，對抵押物要求較高，使得許多小微企業尤其是初創企業難以達到貸款條件。

　　2. 融資成本高

　　即便成功獲得貸款，小微企業往往需要承擔比大企業更高的利率。民間借貸雖然門檻低，但利息更高，加重了小微企業的財務負擔。高融資成本直接影響了小微企業的盈利能力和可持續發展。

　　3. 信用評估難題

　　由于小微企業規模小、財務透明度不高、信用記錄不全，金融機構在進行信用評估時面臨較大困難，這導致了“信息不對稱”問題，增加了融資難度。

　　二、面臨的挑戰

　　1. 政策落實不到位

　　盡管政府出臺了一系列支持小微企業的金融政策，如增加信貸投放、降低貸款利率等，但在實際操作中，部分政策的落地執行存在障礙，小微企業獲得感不強。

　　2. 金融科技應用不足

　　金融科技的發展為緩解小微企業融資難題提供了新途徑，但目前金融科技的應用尚不廣泛，尤其是在偏遠地區和農村小微企業中，金融科技的普及率低，未能充分利用大數據、云計算等技術優化信貸審批流程和風險控制。

　　3. 市場環境復雜多變

　　全球經濟形勢的不確定性以及國內經濟結構調整，使得小微企業經營風險增加，這進一步加劇了金融機構對小微企業貸款的謹慎態度，影響融資可得性。

　　三、解決措施

　　1. 完善政策支持體系

　　政府應繼續優化小微企業融資政策，簡化貸款審批流程，提高政策的可操作性和直達性。同時，加大對金融科技的支持力度，鼓勵金融機構利用科技手段降低服務成本，提高服務效率。

　　2. 發展多元化融資渠道

　　鼓勵和支持建立多層次資本市場，發展股權融資、債券融資、眾籌等多元化融資方式，為不同發展階段的小微企業提供合適的融資選擇。特別是要發展普惠金融，擴大小微企業的金融服務覆蓋面。

　　3. 強化信用體系建設

　　建立健全小微企業信用評價體系，利用大數據等技術手段提升信用評估的'準確性和效率。同時，加強小微企業財務管理指導，提高其自身信用水平，減少信息不對稱問題。

　　4. 提升金融科技應用水平

　　推廣金融科技在小微企業融資中的應用，如通過區塊鏈技術增強交易透明度，利用人工智能優化信貸審批流程，降低人工審核成本和時間，提高融資效率。

　　四、結論

　　小微企業融資難的問題是一個復雜的系統工程，需要政府、金融機構、小微企業以及社會各界共同努力，通過完善政策環境、創新金融服務模式、加強信用體系建設等多方面措施，逐步破解這一難題。特別是在當前數字化轉型的大背景下，充分利用金融科技的力量，為小微企業開辟更多元、更便捷、成本更低的融資通道，是實現小微企業健康可持續發展的關鍵所在。

　　小微企業融資情況調查報告 9

　　一、引言

　　小微企業作為國民經濟的重要組成部分，是經濟增長的新動力、創新創業的主戰場和吸納就業的主渠道。然而，長期以來，融資難、融資貴一直是制約小微企業發展的主要瓶頸之一。為了深入了解當前小微企業的融資現狀、面臨的挑戰及可能的解決路徑，本報告基于廣泛的市場調研、數據分析及企業訪談，對小微企業融資情況進行了全面剖析。

　　二、小微企業融資現狀概述

　　融資渠道有限：當前，小微企業的主要融資渠道包括銀行貸款、民間借貸、政府補助、風險投資及股權融資等。其中，銀行貸款仍是最為普遍的融資方式，但受限于企業規模、信用記錄、抵押物不足等因素，大部分小微企業難以獲得足夠的銀行貸款支持。民間借貸雖然靈活，但成本高昂，增加了企業的財務負擔。

　　融資成本偏高：由于小微企業信用評級較低，風險相對較大，銀行在審批貸款時往往要求更高的利率或額外的擔保措施，導致融資成本顯著高于大型企業。此外，一些非銀行金融機構和民間融資渠道的利率更是居高不下，進一步壓縮了小微企業的利潤空間。

　　信息不對稱問題：小微企業往往缺乏規范的財務管理體系，信息透明度不高，使得金融機構難以準確評估其經營狀況和還款能力，從而加劇了融資難度。同時，金融機構對小微企業的了解不足，也限制了金融產品和服務的創新。

　　三、面臨的挑戰

　　政策落實不到位：雖然國家出臺了一系列支持小微企業融資的政策措施，但在實際執行過程中，存在政策宣傳不夠、實施細則不明確、執行力度不一等問題，導致政策效果未能充分發揮。

　　金融服務創新不足：傳統金融機構在服務小微企業時，往往沿用大企業的信貸模式，未能充分考慮小微企業的.特點和需求，導致金融產品和服務缺乏針對性。同時，新興金融科技的應用尚不廣泛，未能有效降低融資成本和提高融資效率。

　　企業自身發展限制：小微企業在經營管理、技術創新、市場拓展等方面普遍存在不足，限制了其融資能力。此外，部分小微企業主對金融市場了解不夠，缺乏專業的融資知識和技巧，也影響了其融資成功率。

　　四、對策建議

　　加強政策扶持與落實：政府應進一步細化支持小微企業融資的政策措施，明確實施路徑和責任主體，加大政策宣傳和執行力度，確保各項政策真正落地見效。同時，建立健全小微企業信用評價體系，為金融機構提供可靠的信用信息支持。

　　推動金融服務創新：鼓勵金融機構加強產品創新和服務模式創新，針對小微企業的特點和需求開發專屬的金融產品和服務。同時，積極引入金融科技手段，如大數據、人工智能等，提高融資審批效率和風險管理水平，降低融資成本。

　　提升企業自身實力：小微企業應加強內部管理，完善財務管理體系，提高信息透明度，增強自身的信用評級。同時，注重技術創新和市場拓展，提升核心競爭力和盈利能力，為融資創造有利條件。

　　構建多元化融資體系：政府應引導社會資本進入小微企業融資領域，推動形成包括銀行貸款、股權融資、債券融資、風險投資等多種方式在內的多元化融資體系。同時，加強對民間融資的監管和規范，防止非法集資等風險事件的發生。

　　五、結論

　　小微企業融資難、融資貴是一個復雜的社會經濟問題，需要政府、金融機構、企業和社會各界共同努力解決。通過加強政策扶持、推動金融服務創新、提升企業自身實力以及構建多元化融資體系等措施，可以有效緩解小微企業融資困境，促進其健康穩定發展。未來，隨著金融科技的不斷發展和政策環境的持續優化，小微企業融資難題有望得到進一步緩解。

　　小微企業融資情況調查報告 10

　　小微企業作為國民經濟的毛細血管，對促進經濟增長、創新就業和維護社會穩定具有不可忽視的作用。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業發展的主要瓶頸之一。

　　一、調查背景

　　隨著全球經濟環境的變化及國家政策的調整，小微企業的融資環境也在不斷演變。近年來，中國政府高度重視小微企業發展，出臺了一系列扶持政策，旨在緩解其融資難題。然而，實際操作中，小微企業仍面臨諸多挑戰。

　　二、融資現狀

　　2.1 融資渠道

　　目前，小微企業的融資渠道主要包括銀行貸款、民間借貸、政府補助、風險投資及互聯網金融等。其中，銀行貸款是最傳統也是最被期待的方式，但門檻相對較高；民間借貸雖靈活快速，但利息成本高且存在法律風險；政府補助和風險投資針對性強，但覆蓋面有限；互聯網金融憑借其便捷性成為新寵，但也伴隨著信用風險和監管不確定性。

　　2.2 融資難題

　　信息不對稱：小微企業往往缺乏完善的財務報表和信用記錄，銀行等金融機構難以準確評估其信用狀況。

　　抵押物不足：小微企業資產規模小，可用于抵押的資產有限，難以滿足金融機構的貸款要求。

　　融資成本高：即便成功獲得融資，小微企業也往往需要承擔較高的利率，增加了經營負擔。

　　融資周期長：傳統融資流程繁瑣，審批時間長，無法滿足小微企業快速周轉的資金需求。

　　三、政策支持與創新實踐

　　3.1 政策環境優化

　　近年來，政府推出多項政策，如設立小微企業信貸風險補償基金、提高貸款容忍度、簡化貸款審批流程等，以降低小微企業融資門檻和成本。

　　3.2 金融科技賦能

　　金融科技的發展為小微企業融資提供了新途徑。大數據、云計算、區塊鏈等技術的應用，有助于提升風控效率，降低信息不對稱，推動了信用貸款、供應鏈金融等創新模式的發展。

　　3.3 多元化融資平臺

　　除了傳統的融資渠道，眾籌、P2P借貸（盡管存在爭議）、以及各類小微企業金融服務平臺的興起，為小微企業提供了更多樣化的融資選擇。