支付結算調研報告（精選9篇）

　　在現在社會，報告的用途越來越大，不同種類的報告具有不同的用途。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編幫大家整理的支付結算調研報告，希望能夠幫助到大家。

　　支付結算調研報告 1

　　一、網點基本情況

　　縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

　　二、結算知識普及率偏低

　　從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

　　三、農村支付結算網絡建設滯后

　　我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

　　四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

　　農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

　　五、問題及原因

　　1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

　　2、收費制度制約了支付結算工具的'推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

　　3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

　　4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

　　支付結算調研報告 2

　　目前，電子商務支付方式存在兩種形式，一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：

　　一、網銀支付

　　鐵道部客票系統網上支付分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：

　　（一）賬戶設置

　　快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。

　　（二）在線支付結算模式

　　實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資

　　金結算：

　　訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。

　　退款：退貨時，快運商城網站通過商戶端服務網站向買方（企業或個人）退款，或者快運商城網站按照一定折扣優惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

　　（三）工商銀行業務優勢

　　網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。

　　（四）收費標準

　　B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標準報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

　　分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（xx）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：

　　（一）基本情況

　　1、 支付寶

　　支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的.一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數突破5.5億。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的`社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及xx郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

　　2、 財付通

　　財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于20xx年9月正式推

　　出專業在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

　　3、 快錢

　　快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。

　　（一）市場占有率現狀

　　20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場份額領軍各支付企業，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。

　　（二）收費標準

　　支付結算調研報告 3

　　中國人民銀行東莞市中心支行：

　　根據中國人民銀行發布的《關于改進個人支付結算服務的通知》（銀發[20xx]154號）的精神，我行經過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關情況報告如下：

　　一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：

　　1、因為我行是社會養老金的集中辦理行，而每月的.15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的.老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養老金的時候向老人家做好解釋，說明養老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。

　　2、要求每家支行設置大堂經理，做好客戶的分流。

　　3、對外開設機動的業務辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關閉。

　　4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。

　　二、由于個人信用存在比較大的風險，我行對個人開辦支票業務設有一定的限制。

　　1、要求開辦人在我行有一定的存款。

　　2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。

　　三、在目前情況下，東莞的企業、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會引發更大的風險。因此我行認為暫不宜推廣本票業務。

　　四、我行對個人匯兌業務的收費執行人民銀行制定的銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務系統實時貸記業務收費標準、支付結算業務收費表。

　　五、我行已落實了提高自動柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。

　　六、我行在進行支付結算業務管理時，遇到了如下困難：

　　1、在推廣影像支票業務時，客戶開出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。

　　2、現行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關繳款人及其開戶銀行簽訂協議的前提下直接向有關付款銀行寄出了委托收款單據。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。

　　3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒有存在的必要。

　　4、現行社會上經常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經過兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應如何處理才比較妥當。

　　七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業銀行一起參觀學習，互相促進，更好地服務東莞經濟。

　　支付結算調研報告 4

　　支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業務、金融市場之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關系到社會經濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩定。中央銀行作為一國貨幣的發行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統安全穩定運行，通過不斷推進提高系統的安全性和系統效率，促進社會資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩定。

　　各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統實施有效監管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統進行監控，并在適當的時候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進行監控，按照安全與效率目標對這些系統進行評估，并在必要時引導系統改造，來提高支付結算系統的安全性與效率性”。

　　（一）監督的目標

　　雖然各國在監督的.定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的`安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環節以及被監督系統與監督目標之間的關聯程度。

　　（二）監管原則

　　①透明度。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。

　　②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來自多國中央銀行工作經驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。

　　③有效的權力及能力。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進行變革的權利與其監管職責相一致；同時應具備進行有效監管的各類資源。

　　④一致性。監管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過公開發布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營職能區分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。

　　⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時政策實施上的差異及監管空白的出現。

　　（三）監督的范圍

　　監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。

　　在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯儲把監督重點放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。

　　由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關于對證券結算系統的監督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業監督管理部門參與。

　　大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組

　　成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領域。

　　（四）監督活動

　　中央銀行無論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動按照監測、評估、引導改革三個階段展開。

　　1、監測

　　為了實現有效監督，中央銀行必須對監管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

　　有關系統設計和性能的信息

　　公開發布的相關制度規章、工作流程、操作細則

　　發布的系統業務活動報告及業務量數據

　　依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告 與系統運行方及參與者座談和征詢

　　問卷調查

　　合規檢查

　　其他渠道獲取信息

　　在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場檢查。

　　2、評估

　　通過監測獲得的信息將用來評價估算這些系統是否達到了相關政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科

　　學的評估手段，對系統是否滿足了相關政策要求以及是否達到了有關標準作出準確的評價。

　　3、引導改革

　　中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒有滿足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動被監管系統采取相應措施進行變革,就現存問題進行修正,以達到監管標準。具體手段如下：

　　①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監管標準，自動采取改進措施。

　　②公開聲明。中央銀行公開發布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。

　　③自愿協議與合同。自愿協議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結算賬戶協議和服務合同。中央銀行通過簽署協議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。

　　④參與系統。中央銀行以系統共有者身份或通過協議參與系統管理時，可以對系統產生影響，實施相應的監管標準。

　　⑤與其它監管部門合作。為引導系統進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門開展合作監管。

　　支付結算調研報告 5

　　為著力提升金融服務質效，助力小微企業紓困減負，中國農業銀行營口分行認真貫徹落實國家關于減費讓利、降低企業負擔的重大決策部署，嚴格落實《中國人民銀行 銀保監會 發展改革委 市場監管總局關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（銀發20xx169號）要求，積極響應行業協會《關于降低自動取款機（ATM）跨行取現手續費的倡議書》、《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的倡議書》、《關于規范銀行函證業務收費的倡議書》號召，自20xx年7月起逐項落實，陸續對銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡等服務項目實施了不同程度的降費措施。

　　一、組織推動情況

　　為持續推動減費讓利政策落地見效，1月17日，市行黨委委員、副行長陳洪波主持召開全行支付減費讓利政策落地見效工作協調會。會議總結前一階段我行政策落地實施情況，深入分析當前減費讓利的`形式任務，再次學習了監管部門和總省行關于減費讓利相關政策，指出了全行上下要緊緊圍繞“減、降”做好文章，“減”要減徹底，“降”要降到位，明確部署全行減費讓利工作要提升“三個認識”，減費讓利落地執行要做到“三個到位”，減費讓利要做到監測督導“三個長效化”三方面工作。

　　二、宣傳工作執行情況

　　為確保支付手續費降費讓利政策落實到位，營口分行加強組織領導，通過開展多層次、全方位、廣覆蓋的集中宣傳教育活動，加強政策解讀和輿論引導，不斷提升小微企業和個體工商戶對支付服務減費讓利政策的知悉度和滿意度。網點利用晨夕會時間組織員工學習減費讓利政策，充分了解政策要點，不斷提升綜合宣傳合力。各營業機構通過設置展臺、向現場客戶講解減費讓利政策、拜訪周圍商鋪及流動人員等多種形式，宣傳農行“減費讓利，惠企利民”的新政策，解答有關開立對公賬戶的有關業務知識和規定，明確企業開立銀行結算賬戶的基本程序和時間要求以及銀行賬戶使用和管理規定和小微企業開戶綠色通道等便民措施。

　　線上媒體特色化宣傳，“雙渠道”讓政策宣傳有廣度。為確保政策精準直達小微企業、個體工商戶等實體經濟，我行利用線上雙渠道開展降費讓利政策宣傳活動。一是通過短信和微信渠道，向存量客戶定向推送降費宣傳信息，使政策第一時間直達客戶。二是通過制做美篇朋友圈轉發等形式，擴大傳播途徑，使客戶及時方便了解減費讓利相關政策，營造線上宣傳的強大陣勢。三是統一印制公告，布放電子屏，保證各網點規范有序做好宣傳工作，通過微信、公眾號、客戶經理營銷寶、自助設備等渠道加大線上宣傳力度。

　　線下服務多樣化延伸，“三個一”讓政策落實有溫度。一是“一對一”廳堂式宣傳。通過營業網點張貼最新收費價目表，與廳堂客戶“一對一”營銷活動組合，引導客戶直觀全面地了解金融產品最新收費標準和優惠政策，讓支付降費見實效。二是“面對面”進駐式宣傳。充分發揮我行點多面廣的`網點布局優勢，根據營業網點地理位置，合理劃分宣傳網格，組織開展“進社區、進企業、進園區、進鄉村、進商圈 ”五進活動，重點對小微企業和個體工商戶關切的問題進行歸類整理，面對面講解，推動降費讓利政策落地實效，促進當地實體經濟發展。三是“點對點”觸達式宣傳。在廳堂對公、對私客戶等待區、助農服務點開展專題微沙龍，根據不同客戶需求，按照對私、對公分類進行針對性宣傳，提高宣傳工作質效，做到政策宣傳精細化。

　　截至目前，我行共在中國農業銀行遼寧分行微博上發布三篇減費讓利政策宣貫情況。

　　三、監管肯定

　　我行減費讓利工作落實情況被刊登在營口日報上。

　　四、取得實效

　　截至2月末，我行累計為5300余戶企業及個體工商戶減費讓利，累計降費規模達34.36萬元，已完成識別小微企業和個體工商戶1300余戶，切實減輕實體經營成本。

　　五、下步工作重點

　　后續營口分行將積極響應人民銀行和省行號召，以“支付降費，讓利于民”“我為群眾辦實事 支付降費見實效”等為主題集中開展支付服務減費讓利宣傳活動，完善廣覆蓋、不間斷的常態化政策宣傳機制，旨在推動各項優惠政策惠及重點客群，提升小微企業和個體工商戶等金融消費者的獲得感、滿意度。營口分行將深耕于普惠金融領域，持續加大降費讓利、惠企利民力度，切實減輕實體經營成本和金融消費者負擔。

　　支付結算調研報告 6

　　為認真貫徹落實人民銀行等四部委發布的減稅讓利要求，積極響應中國支付清算協會、銀行業協會減費讓利倡議，中國銀行益陽分行在落實監管部門規定的減費讓利項目基礎上，緊跟應降盡降、讓利實體經濟的原則，認真部署，積極行動，多措并舉，扎實做好金融惠企、利民紓困工作，努力提升企業服務滿意度，助力小微實體企業輕裝前行。

　　一、組織培訓，凝聚共識

　　為確保全行員工從講政治的'高度貫徹落實黨中央、國務院減費讓利、惠企利民的決策部署，全面知曉減費讓利政策，中國銀行益陽分行17家網點對公柜員、對公客戶經理以及內控副行長全部參加“減費讓利”培訓及考試，參測率且達100%，以此確保各項優惠政策第一時間傳達至各營業網點并落實到位。

　　二、加強宣傳，盡職盡責

　　為確保客戶充分享受政策紅利，中國銀行益陽分行通過LED門楣、LCD多媒體顯示屏、官方網站、短信群發等多種方式向廣大客戶及市民群眾宣傳減費讓利相關政策，讓社會大眾廣泛知悉支付降費措施，擴大減費讓利的.影響力；同時，在各營業網點醒目位置擺放服務價目表、降費公告等宣傳材料，規范服務收費行為，在合規范圍內全力做到應免盡免。

　　三、主動篩選，精準讓利

　　截止20xx年5月，中國銀行益陽分行對中小微企業在柜臺和網銀渠道轉賬匯款手續費優惠方面共優惠讓利64.72萬元，對中小微企業支票、本票和匯票手續費、工本費和掛失費全免、開立資信證明手續費全免、賬戶開戶手續費實行優惠，優惠后的價格不高于現行公示價格5折，對小微企業和個體工商戶全部人民幣結算賬戶，免收普通賬戶維護費、小額賬戶維護費。除此之外，對于20xx年新開立人民幣對公結算賬戶中國銀行專項設立“抗疫0元套餐”，企業網銀、回單服務、對公短信通、單位結算卡、手機銀行、代發工資六項產品首年全免費，進一步擴大了優惠服務的范疇，真正實實讓企業享受減費讓利政策紅利。

　　下階段，中國銀行益陽分行將始終秉承“以客戶為中心”的服務理念，落實抓細服務減費讓利措施，推動減費讓利政策的宣傳活動常態化，做到降費不降服務，不斷提升服務實體經濟質效，切實保障金融消費者合法權益，用實際行動打通金融服務實體經濟的“最后一公里”，全力以赴為益陽地區實體經濟的蓬勃發展貢獻中行力量！

　　支付結算調研報告 7

　　為進一步貫徹落實黨中央、國務院關于減費讓利決策部署，根據《濮陽銀保監分局關于進一步落實“行長進萬企”活動的通知》工作要求，農行濮陽分行全面推動減費讓利工作順利落地執行，持續提升支付服務質效，切實惠及廣大小微企業和個體工商戶。

　　一、精心組織，全面推動政策落實落細。

　　為統籌推進小微企業和個體工商戶支付手續費降費政策準確高效落地，該行建立專項工作領導小組，濮陽分行黨委委員、行長顧國棟同志任組長，行黨委委員、副行長周煥斌同志任副組長，財務會計部、公司業務部、網絡金融部、信用卡中心、國際業務部、普惠金融事業部、運營管理部、內控與法律合規部、科技與產品管理部、個人金融部、辦公室等11個部室主要負責任人為小組成員，負責降費工作統籌協調、任務分工、措施制定、督促落實等重大事項。領導小組辦公室設在財務會計部，負責牽頭統籌組織、督導盯辦、統一報告等日常工作。內控與法律合規部負責按規定進行問責。切實加強組織領導，統籌推進，明確分工，確保各項工作有效落地。同時制定宣傳活動方案，有序組織，積極動員，有力推動，確保降費政策措施落實落細。

　　二、上傳下導，嚴格落實減費讓利政策

　　銀行賬戶服務方面，一是免收小微企業和個體工商戶全部單位賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費。二是對小微企業和個體工商戶開立的單位結算賬戶、外匯資本金戶和外匯結算賬戶開戶手續費按照不高于現行公示價格5折實行優惠。

　　人民幣結算方面，一是取消收取全部客戶支票工本費、掛失費以及本票和銀行匯票的手續費、工本費、掛失費。二是對小微企業和個體工商戶單筆10萬元（含，下同）以下的對公跨行轉賬匯款，通過柜臺渠道辦理的，按照不高于現行政府指導價標準9折實行優惠；通過網上銀行、手機銀行、ATM等渠道辦理的，按照不高于現行公示價格9折實行優惠。三是免收小微企業和個體工商戶通過柜臺、網上銀行、手機銀行、ATM等渠道辦理的單筆10萬元以下對公本行轉賬匯款手續費。四是免收小微企業和個體工商戶單筆10萬元以下單位結算賬戶通存通兌匯款手續費。五是免收小微企業和個體工商戶國內信用證付款手續費。

　　電子銀行方面，一是對小微企業和個體工商戶網上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的'年費和管理費按照不高于現行公示價格5折實行優惠。二是對小微企業和個體工商戶安全認證工具工本費，按照不高于成本價收取。

　　銀行卡刷卡方面，標準類商戶借記卡發卡行服務費、網絡服務費在現行政府指導價的基礎上實行9折優惠，封頂值不變，對優惠類商戶發卡行服務費、網絡服務費繼續在現行政府指導價基礎上實行7.8折優惠。同步降低商戶收單服務費，將發卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶。

　　上述降費措施，除票據業務降費期限為長期外，其余降費措施優惠期限為3年。

　　三、加強培訓，確保基層一線應知應會。

　　農行濮陽分行及時轉發省行相關通知、答疑文本及培訓材料，組織網點利用晨會、夕會時間集中學習，確保員工準確掌握各項服務項目收費標準、政策依據、服務內容、減費讓利措施等，掃清政策落實中的知識壁壘，確保一線員工全面了解政策，能主動告知、宣傳降費政策。網點人員落實首問負責制，積極履行客戶告知義務，準確回應小微企業等市場主體的各類問詢，保護客戶知情權和選擇權。

　　四、全面宣傳，多渠道保障政策覆蓋。

　　為將相關政策傳達至客戶，農行濮陽分行采取線上線下相結合方式開展宣傳：在營業網點通過電子屏幕滾動播放宣傳標語、張貼宣傳公告、擺放最新服務收費價目表、工作人員主動告知減費讓利政策等易于感知方式進行宣傳，確保客戶充分了解政策；積極組織員工制作宣傳美篇、微博，在朋友圈、微信群轉發政策宣傳視頻、知識問答鏈接等方式，拓展宣傳廣度和深度。組織“進市場、進商圈、進商戶”開展現場宣傳，講解減費讓利的具體舉措，同時解答商戶遇到的問題和實際困難，將知識送到企業身邊。

　　五、主要工作成效

　　該行嚴格落實減費讓利政策各項工作部署，切實降低小微企業、個體工商戶經營成本。20xx年7月以來，嚴格執行減費項目實際降費規模達198.6萬元，20xx年實際降費規模達89.32萬元。惠及小微企業及個體工商戶5050戶。

　　六、下一步工作措施

　　該行將持續落實支付服務減費讓利措施，線上線下相結合，推動各項減費讓利政策精準送達，進一步提高金融服務質效，為精準助力實體經濟發展貢獻力量。

　　一是確保降費政策扎實落地。嚴格貫徹落實小微企業和個體工商戶支付手續費降費政策，持續評估執行效果，不斷優化落實舉措，確保服務不降低，政策落實不打折。

　　二是做好服務收費價目公示和客戶提示。做好服務收費價目的公示及對外公告，在營業網點做好對客戶的主動告知，確保客戶能充分知悉該行各項降費政策。

　　三是狠抓降費措施“最后一公里”傳導落實，確保支付手續費降費措施真正惠及小微企業和個體工商戶等市場主體。四是廣泛宣傳保障政策覆蓋。持續做好宣傳和主動告知，開展“進商圈、進企業、進園區”進行實地宣講保證客戶知情權。

　　支付結算調研報告 8

　　海南省積極貫徹落實有關手續費降費讓利、服務實體經濟的工作部署，組織銀行和支付機構全面實施支付手續費降費政策。

　　一、全面部署，推動政策落地見效。

　　組織全省銀行和支付機構建立專項工作負責制，分管行領導兩次召開專題研究會，將降費政策細化分解成工作任務列出清單，按周統計降費目標落實情況，實行對賬銷號管理，全力推動各銀行和支付機構做好方案制定、收費自查、價格公示、小微企業識別、系統改造等各項過渡期準備工作；對省內22家地方性法人銀行、1237家小微企業的支付手續費收費情況開展前期調研，確切了解不合理的收費項目，為降費政策制定和實施提供數據支撐。

　　二、健全機制，做好后續服務保障。

　　督促省內銀行和支付機構開通投訴綠色通道，設立專崗專人處理投訴，保證投訴處理的時效性和滿意度，維護客戶合法權益；深入開展支付手續費收費情況自查，針對誤收費、多收費等情況，建立健全費用退還機制，簡化退費辦理的.手續和流程，及時退還至客戶賬戶中，確保政策紅利應享盡享。

　　三、督查暗訪，全面加強工作督導。

　　為確保降費政策切實兌現，不打折扣，人民銀行海口中心支行制定工作方案，通過組織銀行和支付機構自查、人民銀行線上+線下暗訪、銀行之間交叉暗訪等方式，多形式、多角度對全轄支付手續費減費讓利工作開展情況展開督查暗訪，同時聯合銀保監會海南監管局、海南省發展改革委員會、海南省市場監督管理局成立工作組，堅持不打招呼、直奔現場、問題導向的`原則，深入一線開展聯合督導。

　　四、抽樣回訪，傾聽市場主體真實聲音。

　　為真實掌握轄區降費政策執行情況及市場主體的滿意度，人民銀行海口中心支行建立常態化定期回訪機制，組織轄內銀行和支付機構通過調查問卷等形式做好抽樣回訪，了解政策執行滿意度。

　　五、宣傳培訓，打通政策落地“最后一公里”。

　　督促省內銀行和支付機構做好內部條線培訓，引導一線營業網點人員熟知政策，主動宣導；研究制定宣傳方案，充分利用網站、微博、微信公眾號、應用程序APP以及營業場所等渠道廣泛宣傳降費政策，盡可能廣泛、快速、精準地觸達基層，讓更多市場主體充分享受政策紅利。

　　支付結算調研報告 9

　　一、調研意義

　　隨著我國利率市場化的不斷推進，中間業務收入已逐步成為各商業銀行新的效益增長點，也成為銀行間業務競爭的熱點和焦點。農發行作為政策性銀行，相對于商業銀行可提供的中間業務類型較少，因而研究支付結算類中間業務的發展是農發行與時俱進、積極主動地根據市場和客戶需求拓展業務，實現傳統存貸款業務和中間業務的協調發展的渠道。探討農發行支付結算業務的新突破對于步入改革局面的農發行提高自身市場競爭力和盈利效率有重要意義。

　　二、農發行支付結算發展歷程

　　農發行的支付結算業務一直穩步發展。支付系統方面，20xx年綜合業務會計應用系統上線，實現了系統內資金匯劃的實時處理，全行業務數據大集中，規范了會計核算流程;20xx年綜合業務系統實現與CM2006信貸管理系統對接;20xx年和20xx年啟動了綜合業務系統一、二期改造項目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業務的開發，優化完善了柜員制業務處理。為積極配合和支持人民銀行現代化支付系統的全面推廣以及打通我行跨行支付業務的快速匯劃通道，農發行綜合業務系統全面實現了與大、小額支付系統的直聯對接;20xx年農發行另外還應用了電子驗印系統、全國支票影像交換系統;20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統的上線運行，同時完成了人民銀行國庫信息處理系統、支付結算綜合業務系統、南通同城支付系統與農發行綜合業務系統的接口工作;20xx年，農發行正式啟動了電子商業匯票系統的建設工作，20xx年6月農發行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現了服務客戶的經營理念;20xx年農發行完成與人民銀行二代支付系統的對接，全面實現總行“一點接入，一點清算”的資金清算運行模式。

　　支付工具方面，20xx年農發行與工商銀行合作聯合發行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網銀平臺為農發行客戶提供離柜結算服務，豐富了為三農提供金融服務的手段。但是由于缺乏獨立的網銀平臺，目前農發行的支付結算工具以支票和匯兌方式為主。

　　三、調研情況說明

　　(一)問卷調查情況

　　問卷通過網絡方式發放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發放采用指定調查對象的方式發放，被調查人員均為銀行機構工作人員，對銀行的支付結算業務比較了解。問卷發放的渠道是網絡發放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個城市，調研數據樣本面廣，調研結果的可靠性較強。

　　(二)調查局限

　　1.由于問卷發放采用定向發放的方式，本次調研所調查的政策性銀行員工僅為農業發展銀行員工。

　　2.由于問卷發放方式主要通過同業之間的熟人傳遞，調查時間較緊，最終采集樣本容量較小。

　　3.本文對調查結果的分析僅針對單個因素進行了論述，沒有進行進一步的多因素交叉分析。

　　(三)其它說明

　　1.由于農發行目前客戶均為企業類客戶，故問卷對于網銀業務的選擇情況調查問卷中僅限于了解企業/公司類客戶的使用情況。

　　2.部分所調查問題需要進行進一步，問卷設置了關聯選項題目。

　　3.由于題目設置有多選題，故存在選項比例之和大于100%的情況。

　　四、調研結果分析

　　(一)調查結果說明

　　首先，對被調查的銀行工作人員按所在銀行性質進行分類，政策性銀行(僅調查了農業發展銀行員工)工作人員有14人，占調查人數的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調查人數的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調查人數的26.87%;農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行工作人員10人，占調查人數的14.93%。

　　受調查人員中，直接參與支付結算業務工作的有21人，占受調查人員的31.34%;沒有直接參與支付結算業務工作的有46人，占受調查人員的68.66%。

　　第3題至第4題將支付結算工具按照票據類結算工具和非票據結算工具進行分類后，對被調查人員所在的銀行(網點)辦理的各類結算工具情況作調查了解。在支付結算業務辦理過程中，客戶所使用的票據類結算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網點)經常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網點)經常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網點)經常辦理。客戶所使用的非票據類結算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網點)經常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網點)經常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網點)經常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網點)經常辦理。

　　第5題調查了企業客戶對網上銀行這種支付手段的接受程度。調查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調查人數的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調查人數的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調查人數的34.33%;表示不太清楚企業對該支付手段接受程度的為6人，占受調查人數的8.96%。

　　對于使用網上銀行的支付結算手段“很難接受”的2人做了進一步調查，其中1人表示難以接受的原因是不會操作或覺得操作不方便，另一人則是擔心網絡支付的安全性和其它原因。

　　第7題對于公司/企業客戶使用網上銀行進行支付結算的頻率的`調查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調查人員的59.7%;選擇不太清楚的.9人，占受調查人員的13.43%。問卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調查，結果顯示：從未聽說的有45人，占受調查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調查人員的25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調查人員的7.46%。

　　第9題進一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽說，但未辦理使用”和“本人或認識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調查人員的4.55%。

　　(二)調研結論

　　1.調研結果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網點)經常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網點)經常辦理。說明支票、匯兌等傳統結算工具仍然是農發行和其它商業銀行辦理支付結算業務的主要手段。

　　2.調研結果顯示，對于企業客戶對網上銀行這種支付手段的接受程度的調查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調查者均為農發行員工。調研結果說明企業類客戶對于網上結算的方式普遍是比較接受的，但是農發行的客戶群體對這種支付方式有所顧慮。

　　3.調研結果顯示，從未聽說過“牡丹金山卡”的受調查人員，占到67.16%;僅僅聽說“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調查者中聽說或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點。說明雖然我行與工行在07年就聯合推出“牡丹金山卡”這種方便的結算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業從業人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農發行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。

　　五、農發行支付結算業務發展建議

　　(一)完善現有支付結算方式

　　1.優化支付結算系統

　　支票、銀行承兌匯票、匯兌等結算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統很多，業務處理程序設計復雜，辦理一項匯劃業務，要在內外網之間、不同系統之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務效率，應對現有結算支付程序系統和流程進行整合優化，提高業務處理效率。

　　2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳

　　“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯合推出的新型結算工具。包括商務卡和個人卡，涵蓋了銀聯、威士和萬事達卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準貸記卡。其中，商務卡可用于農發行及農資企業辦公物品采購、會議費、團體差旅費的支付等;個人卡可用于農發行及農資企業向其員工發放工資、獎金，預先支付員工的差旅費、培訓費、醫療、保險等費用。我行應動員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進行全面詳細的了解，在全面了解的基礎上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。

　　3.推廣網銀支付結算方式

　　我行在網銀業務方面的業務量有限，一方面是由于本行的業務人員本身對網上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網銀業務辦理和操作需求時不能提供有效的操作指導。另一方面也是由于我行沒有自己的網絡平臺，網銀業務基于工商銀行的網銀平臺，在企業開辦網銀業務和進行操作時需要到工商銀行網點辦理或咨詢，部分客戶對這種形式的網銀支付覺得比較麻煩，對我行的網銀支付方式有所誤解。我行已經與工行有合作基礎，而且獨立開發網銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應繼續與工行合作，防止現有客戶群體的流失。首先，要加強對本行員工的網銀業務辦理的操作培訓，進而積極向客戶推廣，指導客戶使用。特別是可以向客戶推薦網銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導客戶熟練掌握網銀支付、發工資等操作，讓客戶熟悉網銀操作的便利性，就能防止一部分企業存款的流失。

　　4.探索與商業銀行的更多合作方式

　　我行可以選擇與一些商業銀行合作，利用商業銀行提供服務多樣化的優勢為我行客戶提供更多支付結算服務，實現銀行業資源共享、優勢互補共利共贏。如我行營業網點大都設立在縣域且只有1個營業網點，支農作用受網點限制，不利于為鄉鎮客戶提供便利的支付服務，可以利用郵政儲蓄銀行、農村信用社或農村商業銀行的村鎮網點較多、農戶客戶存量較大的優勢，通過合作為購銷企業和農戶辦理結算銀行卡的方式，真正方便農民農戶。

　　(二)發展其它支付工具和渠道

　　隨著我行國際業務的開辦，更多的國際結算常用結算工具也亟需開辦，我行應適時推廣信用證、保函等支付結算工具。為了適應我行業務范圍的擴展、業務量的增加，我行也應適時增加ATM機、POS機等離柜支付渠道。

　　(三)防范支付結算業務風險

　　提高支付結算業務的效率和質量，要通過提高業務人員素質，完善內控機制等方式規避業務辦理中可能出現的操作風險。

　　首先，要加強隊伍建設，要實行會計人員準入退出機制，加強會計人員的業務培訓和政治學習，提高業務人員的專業素質和道德法制觀念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關。二是運用科學技術防范資金支付風險，運用電子票據鑒別儀等科學儀器提高銀行的驗票技術，并加大推廣支付密碼器等科技產品在銀行結算工作中的應用力度，用支付密碼為企業的支付結算提供進一步保障。三是結合業務發展和結算工具的創新，及時完善內部控制度，加強事后稽核及會計檢查。

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