個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告（通用15篇）
當(dāng)去接觸不知道的一個(gè)情況或事件，我們就需要好好地展開調(diào)查，并根據(jù)掌握到的材料，形成調(diào)查報(bào)告。那么調(diào)查報(bào)告要注意什么內(nèi)容呢？下面是小編為大家收集的個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 1
一、借款人基本情況:
借款申請(qǐng)人小田，現(xiàn)年64歲，家庭地址xx縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：xx。系xx縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：xx。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過(guò)一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。
二、貸款資金用途及其真實(shí)性：
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于20xx年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過(guò)調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。
三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：
小田經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。xx縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的.賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間；每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年，(其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右(客房收入34萬(wàn)元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。
四、擔(dān)保抵押情況及評(píng)估情況：
借款申請(qǐng)人小田提供的抵押物為，本人位于xx縣鎮(zhèn)國(guó)用(20xx)第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證xx字第xx號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=247120.00元(評(píng)估價(jià))；抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=355660.00元(評(píng)估價(jià))；抵押物評(píng)估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來(lái)的綜合效益：
借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2%，貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀。
七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：
經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96%執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到"以貸引存"作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 2
在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無(wú)處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長(zhǎng)期。然而由于政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無(wú)經(jīng)營(yíng)許可、利息過(guò)高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購(gòu)買欲的推動(dòng)下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)和看法。
調(diào)查目的：
近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容：
主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對(duì)校園貸的了解和使用情況兩個(gè)部分。
調(diào)查時(shí)間：
12月6日11時(shí)—12月7日21時(shí)
調(diào)查對(duì)象：
在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法：
在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵(lì)身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫。
題目設(shè)計(jì)思路：
首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題，例如，聽說(shuō)過(guò)的校園貸平臺(tái)、使用校園貸的途徑、風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無(wú)力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時(shí)間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：
1、生活費(fèi)來(lái)源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)助學(xué)金。基本沒有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費(fèi)處于600—1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000—1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對(duì)較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請(qǐng)同學(xué)吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱k、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會(huì)花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過(guò)半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價(jià)格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時(shí)解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)都會(huì)再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會(huì)跟同學(xué)朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過(guò)校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過(guò)校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說(shuō)明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。
7、超額消費(fèi)后，無(wú)力償還的解決方式
問家長(zhǎng)要，42人，占70%
勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會(huì)和家長(zhǎng)索要來(lái)償還，也有學(xué)生會(huì)勤工儉學(xué)。但也有一部分會(huì)借新還舊、逾期。
8、對(duì)校園貸使用的支持與否
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7% 無(wú)所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺得無(wú)所謂，與自己無(wú)關(guān)。
由此可見，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源較單一，大部分來(lái)源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說(shuō)過(guò)校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過(guò)校園貸，也有一些同學(xué)使用過(guò)校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)而消費(fèi)，并且貸款基本不會(huì)超過(guò)自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會(huì)因?yàn)檫�不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的.娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識(shí)。作為在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)才是第一要?jiǎng)?wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對(duì)物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無(wú)疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程，實(shí)時(shí)掌握學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對(duì)校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：?jiǎn)柧砘厥樟坎欢啵诜从硢栴}中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計(jì)問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺(tái)，在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識(shí)的同時(shí)，多接觸一些社會(huì)上實(shí)際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識(shí)面，為以后自己的邁向社會(huì)做好準(zhǔn)備。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 3
一、公司概述
廣告有限公司成立于20xx年，總部位于中國(guó)北京。該公司是一家專注于為客戶提供廣告投放服務(wù)的公司。公司的'主要業(yè)務(wù)包括廣告投放、營(yíng)銷咨詢和廣告制作等。
二、貸款申請(qǐng)情況
本次貸款申請(qǐng)由公司創(chuàng)始人張三提出，申請(qǐng)金額人民幣100萬(wàn)元，貸款期限為1年。
三、貸款用途
本次貸款主要用于公司的日常運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張。具體而言，本次貸款將用于以下用途：
1、廣告投放：用于購(gòu)買廣告素材和投放廣告，提高公司的廣告效果和品牌知名度。
2、營(yíng)銷咨詢：用于為客戶提供營(yíng)銷咨詢服務(wù)，幫助客戶更好地制定營(yíng)銷策略和執(zhí)行計(jì)劃。
3、廣告制作：用于制作廣告作品，包括海報(bào)、名片、宣傳單等，以提高公司的品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
四、還款計(jì)劃
根據(jù)公司的實(shí)際情況和貸款合同的約定，本次貸款的還款計(jì)劃如下：
1、每月還款額：1，000元；
2、還款日期：每月20日；
3、還款方式：自動(dòng)扣款；
4、還款金額：1000元。
五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
本次貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，主要風(fēng)險(xiǎn)因素包括：
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶需求不穩(wěn)定；
2、公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如公司無(wú)法按時(shí)還款，將可能導(dǎo)致貸款逾期和利率上升；
3、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如廣告投放市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司無(wú)法獲得足夠的廣告素材和投放機(jī)會(huì)，可能導(dǎo)致廣告投放效果下降。
六、結(jié)論
本次貸款調(diào)查報(bào)告表明，廣告有限公司財(cái)務(wù)狀況良好，還款計(jì)劃合理，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但是，公司仍需要關(guān)注市場(chǎng)和行業(yè)變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和廣告投放計(jì)劃，以保持競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 4
申請(qǐng)人信息：
姓名：小偉
性別：男
年齡：35歲
聯(lián)系方式：
戶籍地址：
現(xiàn)居住地：同上
婚姻狀況：已婚，配偶小麗，無(wú)共同負(fù)債
貸款申請(qǐng)?jiān)斍椋?/p>
申請(qǐng)金額：人民幣50萬(wàn)元
貸款用途：擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模（具體為增加庫(kù)存及升級(jí)店面裝修）
貸款期限：36個(gè)月
還款方式：等額本息
個(gè)人信用評(píng)估：
根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心提供的信用報(bào)告，小偉先生的信用記錄良好，無(wú)逾期還款歷史，信用評(píng)分為780分（滿分850分），屬于信用等級(jí)較高的借款人。過(guò)去五年內(nèi)，張先生共申請(qǐng)并成功償還了兩筆個(gè)人消費(fèi)貸款，累計(jì)金額20萬(wàn)元，展現(xiàn)了良好的還款能力和信用意識(shí)。
收入與資產(chǎn)狀況：
職業(yè)情況：小偉自2015年起經(jīng)營(yíng)一家服裝零售店，店鋪位于上海市中心繁華商業(yè)區(qū)，月均營(yíng)業(yè)額約30萬(wàn)元，凈利潤(rùn)率穩(wěn)定在15%左右。
家庭年收入：經(jīng)核實(shí)，小偉及其配偶的合計(jì)年收入約為60萬(wàn)元，其中店鋪經(jīng)營(yíng)收入占主要部分。
資產(chǎn)情況：擁有自住房產(chǎn)一套，市場(chǎng)估值約400萬(wàn)元，無(wú)按揭；另有一輛私家車，估價(jià)約20萬(wàn)元。無(wú)其他重大負(fù)債記錄。
經(jīng)營(yíng)狀況分析：
小偉所經(jīng)營(yíng)的服裝店已成立8年，具有穩(wěn)定的客戶群和良好的市場(chǎng)口碑。近年來(lái)，隨著線上銷售的'興起，店鋪也開始布局電商平臺(tái)，線上線下相結(jié)合，進(jìn)一步拓寬了銷售渠道。根據(jù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，店鋪在過(guò)去三年的年均增長(zhǎng)率保持在10%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
貸款用途分析：
本次貸款主要用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，具體包括：
增加庫(kù)存約30萬(wàn)元，以滿足即將到來(lái)的銷售旺季需求；
店面裝修升級(jí)預(yù)算約15萬(wàn)元，提升品牌形象，吸引更多顧客；
剩余5萬(wàn)元作為流動(dòng)資金，應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。
還款能力評(píng)估：
基于小偉目前的經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人及家庭收入水平，以及良好的信用記錄，其具備較強(qiáng)的還款能力。預(yù)計(jì)新增庫(kù)存及店面升級(jí)后，月均營(yíng)業(yè)額有望提升至35萬(wàn)元，凈利潤(rùn)率可維持或略有提升，足以覆蓋貸款本息。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與建議：
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：需關(guān)注線上購(gòu)物對(duì)實(shí)體店鋪的持續(xù)沖擊，建議小偉繼續(xù)優(yōu)化線上營(yíng)銷策略，保持競(jìng)爭(zhēng)力。
經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：庫(kù)存管理需謹(jǐn)慎，避免過(guò)度積壓導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。
還款風(fēng)險(xiǎn)：雖然當(dāng)前還款能力較強(qiáng)，但仍需定期審查其財(cái)務(wù)狀況，確保按時(shí)還款。
結(jié)論：
綜合上述分析，小偉先生的貸款申請(qǐng)符合我行信貸政策要求，具有明確的貸款用途、良好的信用記錄、穩(wěn)定的收入來(lái)源及較強(qiáng)的還款能力。建議批準(zhǔn)其50萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，同時(shí)建議采用等額本息的還款方式，以平衡其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，建議設(shè)定合理的貸款利率，并要求借款人定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告，以便及時(shí)監(jiān)控貸款使用及還款情況，確保貸款安全。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 5
一、調(diào)查背景與目的
本次貸款調(diào)查旨在全面評(píng)估東方科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“東方科技”）的財(cái)務(wù)健康狀況、經(jīng)營(yíng)能力、還款來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，為我行提供決策依據(jù)，以決定是否向其發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，期限一年，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及原材料采購(gòu)。
二、企業(yè)概況
東方科技有限公司成立于2xx年，注冊(cè)地址位于XX市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，主要從事電子元器件的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。公司法定代表人為王強(qiáng)，擁有員工200余人，其中研發(fā)人員占比達(dá)30%，顯示了較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)實(shí)力。
三、經(jīng)營(yíng)狀況分析
3.1 主營(yíng)業(yè)務(wù)分析
東方科技的核心產(chǎn)品為高性能集成電路和傳感器，主要應(yīng)用于智能手機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及汽車電子等領(lǐng)域。近年來(lái)，隨著下游市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)，公司銷售額逐年上升，20xx年至20xx年的銷售收入分別為8000萬(wàn)元、1億元、1.2億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)25%。20xx年凈利潤(rùn)為1200萬(wàn)元，顯示出良好的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3.2 市場(chǎng)地位與競(jìng)爭(zhēng)分析
公司在電子元器件細(xì)分市場(chǎng)中排名前五，與多家國(guó)內(nèi)外知名電子品牌建立了穩(wěn)定的供應(yīng)鏈關(guān)系。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，東方科技通過(guò)持續(xù)研發(fā)投入，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
四、財(cái)務(wù)狀況分析
4.1 資產(chǎn)負(fù)債情況
根據(jù)提供的最新財(cái)務(wù)報(bào)表，截至20xx年底，東方科技總資產(chǎn)為1.5億元，總負(fù)債為7000萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.7%，低于行業(yè)平均水平，顯示了較好的資本結(jié)構(gòu)和較低的`財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
4.2 現(xiàn)金流量分析
公司近三年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~分別為500萬(wàn)元、800萬(wàn)元、1000萬(wàn)元，呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)，表明公司具有較強(qiáng)的自我造血能力和良好的現(xiàn)金管理能力。
五、還款能力分析
預(yù)計(jì)新增貸款將直接促進(jìn)東方科技的產(chǎn)能提升，結(jié)合當(dāng)前訂單量和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)20xx年銷售收入可達(dá)到1.5億元，凈利潤(rùn)有望增長(zhǎng)至1500萬(wàn)元。根據(jù)財(cái)務(wù)模型預(yù)測(cè)，公司有足夠的現(xiàn)金流覆蓋貸款本息，預(yù)計(jì)貸款期內(nèi)的債務(wù)償還保障比率為1.8倍，遠(yuǎn)高于安全線水平。
六、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
6.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
電子元器件行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及技術(shù)迭代影響較大，存在市場(chǎng)需求下滑或產(chǎn)品被快速替代的風(fēng)險(xiǎn)。
6.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
公司部分應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)，若客戶信用狀況惡化，可能影響資金回籠。
6.3 操作風(fēng)險(xiǎn)
生產(chǎn)過(guò)程中可能出現(xiàn)的意外事故或質(zhì)量問題，影響生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。
七、結(jié)論與建議
綜合分析，東方科技有限公司具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、良好的財(cái)務(wù)狀況和明確的貸款用途，具備償還貸款的能力。建議批準(zhǔn)其500萬(wàn)元的短期流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，同時(shí)要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保措施，以進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的貸后監(jiān)控，特別是關(guān)注其市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、應(yīng)收賬款管理和新產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)展，確保貸款資金有效使用并及時(shí)回收。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 6
20xx年2月農(nóng)發(fā)行出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》，簡(jiǎn)化了低風(fēng)險(xiǎn)貸款操作流程，下放了貸款審批權(quán)限，大大提高了辦貸效率。為切實(shí)管好低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款，分析低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款業(yè)務(wù)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)難點(diǎn)，就如何加強(qiáng)該類貸款的管理進(jìn)行初步探討。
一、基本狀況
低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款是地方政府因公益性農(nóng)業(yè)建設(shè)需要或?qū)Ξ?dāng)?shù)匕l(fā)展有重大影響的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要，通過(guò)符合一定條件的企業(yè)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)并承貸，由地方政府將還本付息資金納入財(cái)政預(yù)算或政府性債務(wù)收支計(jì)劃，并承諾在一定期限內(nèi)歸還相應(yīng)貸款本息的貸款。低風(fēng)險(xiǎn)貸款具有以下特點(diǎn)：一是低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款增長(zhǎng)快，并全部為項(xiàng)目貸款。二是無(wú)不良貸款，貸款展期比例低。三是貸款利息全額由縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)，補(bǔ)貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會(huì)效益明顯的建設(shè)項(xiàng)目。
低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款在發(fā)放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)。
一是政府信用評(píng)價(jià)難。地方財(cái)政是低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款建設(shè)項(xiàng)目的第一還款來(lái)源，且承擔(dān)最終還款責(zé)任。地方政府信用是貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要控制點(diǎn)之一。目前在該類貸款調(diào)查評(píng)估中，對(duì)政府信用評(píng)價(jià)僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財(cái)務(wù)掛賬消化責(zé)任是否落實(shí)等方面進(jìn)行分析，很難全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府償債能力分析難。目前，調(diào)查評(píng)價(jià)中，僅僅從地方政府國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃去分析預(yù)測(cè)地方財(cái)政收入水平及其增長(zhǎng)潛力，但是否能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)具有很大的不確定性，如果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，就可能出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。
三是政府負(fù)債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)中對(duì)地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率等三項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算分析，分析時(shí)點(diǎn)三個(gè)“率”均在自治區(qū)級(jí)政府規(guī)定的政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警安全警界線內(nèi)，但并不等于在農(nóng)發(fā)行貸款還清之前均在安全線內(nèi)。如何促使政府合理負(fù)債、適度負(fù)債難度大，缺乏有效控制措施。
四是貸款管理難度大。項(xiàng)目貸款金額大、期限長(zhǎng)，同時(shí)財(cái)政墊付性貸款涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，不排除政府統(tǒng)一調(diào)度和使用資金，出現(xiàn)移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。
五是思想認(rèn)識(shí)不到位。部分信貸人員對(duì)政府信用缺乏正確認(rèn)識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠重視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析和內(nèi)部的約束不夠，防控風(fēng)險(xiǎn)措施單一。
二、對(duì)策建議
（一）防控政府信用風(fēng)險(xiǎn)。
一要建立一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，全面準(zhǔn)確評(píng)價(jià)地方政府信用度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。評(píng)價(jià)要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農(nóng)發(fā)行相關(guān)的利費(fèi)等補(bǔ)貼到位情況，而且要分析地方政府對(duì)金融系統(tǒng)的政府類貸款履約率，以及整個(gè)金融環(huán)境情況；不僅要分析地方財(cái)政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執(zhí)法力度等等。
二要定期與不定期地監(jiān)測(cè)地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率三項(xiàng)指標(biāo)，防止盲目舉債、過(guò)度負(fù)債。
三要當(dāng)好政府參謀，合理安排政府債務(wù)到期償還時(shí)間，避免債務(wù)到期過(guò)于集中，給農(nóng)發(fā)行貸款帶來(lái)償還風(fēng)險(xiǎn)。四要防控地方政府領(lǐng)導(dǎo)的道德風(fēng)險(xiǎn)，還貸期限盡可能在當(dāng)屆政府任期內(nèi)。
（二）防控農(nóng)發(fā)行自身操作風(fēng)險(xiǎn)。
一是要進(jìn)一步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)財(cái)政墊付性貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的'可能性更大。
二是改進(jìn)決策方式，對(duì)不同類型的低風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)行不同貸款審批決策流程。對(duì)于財(cái)政墊付性金額大的項(xiàng)目貸款，建議增加決策審批環(huán)節(jié)，按正常程序進(jìn)行貸審會(huì)審議，貸審委為行長(zhǎng)決策提供智力支持和信息支持，進(jìn)一步降低低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款的決策風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
三是調(diào)整貸款條件。如用于糧食生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目的財(cái)政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，且信用等級(jí)達(dá)到a級(jí)以上，這樣的條件要求，一方面限制了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍承貸主體的可選性，另一方可能出現(xiàn)人為包裝項(xiàng)目。
（三）防控項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。一是要將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)管之中，經(jīng)營(yíng)行要與政府、財(cái)政、項(xiàng)目建設(shè)單位建立定期工作聯(lián)系制度，加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)掌握項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進(jìn)行。二是要嚴(yán)格按照項(xiàng)目施工進(jìn)度撥付資金，嚴(yán)防擠占挪用，確保專款專用。三是要督促政府與項(xiàng)目建設(shè)單位處理好項(xiàng)目相關(guān)部門的關(guān)系。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 7
按照人民銀行《關(guān)于對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款開展情況進(jìn)行調(diào)查的通知》精神和辦事處要求，我社踴躍組織人員對(duì)轄區(qū)內(nèi)婦女創(chuàng)業(yè)貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一、我社開展婦女小額擔(dān)保貸款的情況
我社開辦婦女小額擔(dān)保貸款貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)65個(gè)，截至20xx年3月末，我社婦女小額擔(dān)保貸款余額達(dá)176萬(wàn)元，己累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款30戶315萬(wàn)元。較好地解決了所轄婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)程中的資金瓶頸問題，完善了婦女創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫忙部份婦女成為創(chuàng)業(yè)致富的帶頭人。
（一）將婦女創(chuàng)業(yè)貸款與服務(wù)“三農(nóng)”、做好“民生類貸款”工作相結(jié)合，以婦女創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)。抓住婦女“能頂半邊天”的強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望，但苦于沒有資金來(lái)源而無(wú)法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的問題，對(duì)資信條件較好的婦女同志，采用小額信用、抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保等形式進(jìn)行，信用貸款額度原則上控制在3萬(wàn)元之內(nèi)，最高不超過(guò)5萬(wàn)元，同時(shí)，放寬貸款期限。按照借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)周期加銷售周期肯定，一般為3年之內(nèi)，大力支持婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，通過(guò)資金支持，增進(jìn)婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
（二）結(jié)合“征信建設(shè)、反假幣等金融知識(shí)宣傳活動(dòng)”，加大宣傳力度。各社信貸員采取“5+2”、“白+黑”的工作方式走村串戶進(jìn)行政策講解，目前共發(fā)放宣傳資料30000余份。同時(shí)，依照人行中心支行關(guān)于開展20xx年“征信建設(shè)、反假幣的等金融知識(shí)宣傳活動(dòng)”進(jìn)程中，我社開展了普遍宣傳活動(dòng)，利用臨柜人員辦業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，向前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶普遍宣傳信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和農(nóng)村金融知識(shí)。還利用逢場(chǎng)的機(jī)緣，走出柜臺(tái)，向廣大客戶宣傳，講解金融知識(shí)。聯(lián)社派出宣傳小分隊(duì)選擇安居鎮(zhèn)和三家鎮(zhèn)與兩個(gè)管理組一道開展宣傳活動(dòng)，在信用社營(yíng)業(yè)室外懸掛宣傳橫幅，搭建反假幣和婦女創(chuàng)業(yè)貸款宣傳臺(tái)，向過(guò)往的群眾和到信用社辦理業(yè)務(wù)的客戶散發(fā)傳單，并做細(xì)致講解。將婦女創(chuàng)業(yè)貸款的政策深切到每位客戶心中。
（三）合理肯定操作流程，簡(jiǎn)化辦手續(xù)。制定了《xx聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款》實(shí)施細(xì)則，下發(fā)各社執(zhí)行，并結(jié)合實(shí)際制定計(jì)劃，明確任務(wù)，責(zé)任到人。對(duì)團(tuán)市委提供的`符合條件的婦女同志，要求信貸員及時(shí)調(diào)查，逐戶評(píng)定信用品級(jí)，按照信用品級(jí)，逐戶肯定信用貸款額度。她們需要用款時(shí)，由借款本人填寫《借款申請(qǐng)書》，對(duì)在核定額度內(nèi)憑本人“兩證一章”，填制《借據(jù)》，支取現(xiàn)金，對(duì)超過(guò)核定額度的借款人按規(guī)定提供抵押物，按照抵押物情況增加授信額度。為了簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，開通信貸服務(wù)“綠色通道”，向社會(huì)鄭重許諾：申請(qǐng)金額在2萬(wàn)元之內(nèi)的貸款，那時(shí)回答，即時(shí)辦結(jié)；金額在2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元之內(nèi)的貸款，在3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬(wàn)元之內(nèi)的貸款，在4天內(nèi)回答，回答后3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬(wàn)元以上的貸款，在10天內(nèi)回答，回答后3天內(nèi)辦結(jié)。
二、婦女小額擔(dān)保貸款存在的問題
一是受到傳統(tǒng)觀念和婦女整體知識(shí)水平的影響，婦女創(chuàng)業(yè)意識(shí)不高，絕大部份女人希望從事一份穩(wěn)定的工作，創(chuàng)業(yè)踴躍性不強(qiáng)；二是轄區(qū)內(nèi)婦女絕大部份處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域，信息相對(duì)閉塞，對(duì)于國(guó)家相關(guān)部門給予婦女小額擔(dān)保貸款方面的相關(guān)扶持政策不是很了解，造成了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象；三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款的重視程度還不夠，出于盈利目的，發(fā)放小額擔(dān)保貸款會(huì)增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人力的本錢和管理本錢，機(jī)構(gòu)更愿意發(fā)放大額貸款以取得更豐厚的利潤(rùn)。
三、應(yīng)對(duì)的辦法
一是要通過(guò)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等方式增強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)婦女的創(chuàng)業(yè)知識(shí)、金融知識(shí)的教育，推動(dòng)?jì)D女就業(yè)創(chuàng)業(yè)，正確引導(dǎo)、教育婦女轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念；二是加大宣傳力度，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)，在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)婦女創(chuàng)業(yè)貸款窗口，進(jìn)一步做好服務(wù)宣傳工作，讓轄內(nèi)婦女了解國(guó)家的相關(guān)扶持政策，消除貸款后顧之憂；三是斗膽探索應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單等權(quán)利質(zhì)押方式，大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、宅基地、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)利用權(quán)等抵押擔(dān)保方式，通過(guò)各類有效擔(dān)保方式，既形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，又適度放大信貸額度，充分知足婦女小額擔(dān)保貸款的有效信貸需求。
特此報(bào)告。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 8
一、小微工業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況
目前我區(qū)有200余家小微工業(yè)企業(yè)，其中有87家從業(yè)人員在20人以下，經(jīng)營(yíng)收入300萬(wàn)元以下的微型企業(yè)。企業(yè)主要以造紙、包裝、紡織、建材、機(jī)械加工、檔發(fā)、食品等產(chǎn)業(yè)為主，從業(yè)人數(shù)和企業(yè)數(shù)量比去年有小幅度增長(zhǎng)。
二、我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)
（一）小微企業(yè)技術(shù)裝備水平較為落后
小微企業(yè)由于受規(guī)模和資金方面的限制，設(shè)備陳舊、工藝和技術(shù)水平較為落后，從而造成生產(chǎn)效率和產(chǎn)能比較低。此外，由于技術(shù)落后造成的環(huán)境污染問題，以及由于廢污排放不達(dá)標(biāo)造成的停產(chǎn)都給企業(yè)生存發(fā)展帶來(lái)巨大困難。
（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 不少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者未接受過(guò)較高程度國(guó)民教育，無(wú)論在專業(yè)技能水平、質(zhì)量管理水平、銷售服務(wù)水平和企業(yè)發(fā)展理念等方面都存在較多問題，有待改善。
（三）小微企業(yè)管理水平較為落后
小微企業(yè)通常是以家庭為基礎(chǔ)組成的企業(yè)，治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不健全，在產(chǎn)銷決策中往往存在企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)一人說(shuō)了算的現(xiàn)象。此外，為了節(jié)省工資開支，企業(yè)財(cái)務(wù)人員多是聘用兼職人員，企業(yè)內(nèi)部沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理體系，現(xiàn)代企業(yè)制度的法治觀念并未在企業(yè)中樹立起來(lái)。這也導(dǎo)致企業(yè)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，且風(fēng)險(xiǎn)加大。
（四）小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量普遍不高
由于小企業(yè)技術(shù)裝備較為落后，管理水平較低，較高水平專業(yè)技術(shù)人員缺乏，造成產(chǎn)品質(zhì)量不高。小企業(yè)初加工產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，企業(yè)發(fā)展緩慢，小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和水平都難以令人滿意，企業(yè)很難有長(zhǎng)足的大戰(zhàn)。
（五）小微企業(yè)融資難度大，資金少
小微企業(yè)由于信用評(píng)價(jià)體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全，加上其自身實(shí)力較弱，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差等原因，往往造成小企業(yè)融資難，阻礙了一部分小企業(yè)的發(fā)展。但也由于企業(yè)大多使用的是自有資金（自有資金高達(dá)90%），在當(dāng)前形勢(shì)下，也在抗風(fēng)險(xiǎn)抵御危機(jī)方面產(chǎn)生了一定的積極作用。
（六）食品、包裝、電子類領(lǐng)頭小企業(yè)逆勢(shì)飛揚(yáng)
我區(qū)傳統(tǒng)行業(yè)造紙、紡織和機(jī)械加工行業(yè)都發(fā)展到一定規(guī)模，市場(chǎng)成熟，利潤(rùn)有限，小企業(yè)越來(lái)越難從中分一杯羹，只有在新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)才能找到發(fā)展壯大之路。這些找對(duì)路子的企業(yè)現(xiàn)階段是產(chǎn)銷兩旺，完全沒有受到小企業(yè)危機(jī)的影響，這些企業(yè)目前考慮的是如何開拓市場(chǎng)，如何創(chuàng)出行業(yè)知名的品牌。
案例：
位于人民北路的xx電子科技有限公司成立于20xx年，注冊(cè)資金300萬(wàn)元，20xx年已通過(guò)iso質(zhì)量管理體系認(rèn)證。主要生產(chǎn)基礎(chǔ)學(xué)科科普產(chǎn)品、科技趣味游樂設(shè)施、玩具、自動(dòng)化科技產(chǎn)品、科技工業(yè)品等，是集研發(fā)、生產(chǎn)和銷售為一體的電子科技公司。該公司現(xiàn)有員工60余人，其中大專以上文化水平占85%，技術(shù)研發(fā)人員10人，研發(fā)隊(duì)伍由教授、博士和博士后組成，設(shè)計(jì)與研發(fā)力量強(qiáng)大。洞天科技自創(chuàng)建之初就做了較為全面市場(chǎng)調(diào)查，看中了科普教育設(shè)施這個(gè)國(guó)內(nèi)新興市場(chǎng)，大膽嘗試，投入大量資金用于產(chǎn)品研發(fā)以及對(duì)員工的培訓(xùn)。經(jīng)過(guò)兩年努力，現(xiàn)能生產(chǎn)500余種科普科技展示產(chǎn)品，已為省內(nèi)外多所學(xué)校、實(shí)踐基地、青少年活動(dòng)中心、科技館等裝配了一系列高標(biāo)準(zhǔn)的科普展品，受到了廣大客戶的.好評(píng)。現(xiàn)階段公司正處于快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)20xx全年實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入600萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)35%。
三、現(xiàn)階段小微企業(yè)生存面臨的突出問題
（一）市場(chǎng)行情直線下降，產(chǎn)品銷售困難
沿海地區(qū)大量小企業(yè)關(guān)閉，導(dǎo)致內(nèi)地原材料加工企業(yè)產(chǎn)品滯銷。我區(qū)有部分小加工企業(yè)是以沿海地區(qū)小機(jī)電、小電器生產(chǎn)企業(yè)為主要客戶的，近幾個(gè)月沿海地區(qū)小企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)后，內(nèi)地企業(yè)也受此影響，產(chǎn)品銷售困難。
（二）人民幣升值，給出口企業(yè)帶來(lái)壓力
今年以來(lái)人民幣對(duì)美元中間價(jià)升值幅度超過(guò)1.8%，很多企業(yè)不敢接長(zhǎng)單、大單。企業(yè)對(duì)出口外部環(huán)境吃不準(zhǔn)，特別是大宗商品價(jià)格走勢(shì)、人民幣匯率等難以把握，影響了企業(yè)產(chǎn)品出口信心，我區(qū)有出口商品的企業(yè)不敢接單，沒有直接出口的企業(yè)受下游出口企業(yè)的影響，訂單也出現(xiàn)銳減。
（三）原材料波動(dòng)幅度大，企業(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行 近兩個(gè)月內(nèi)，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現(xiàn)大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現(xiàn)大幅下滑，這些都讓生產(chǎn)規(guī)模小、利潤(rùn)點(diǎn)低的小企業(yè)吃不消。通常這些小微企業(yè)都是以訂單來(lái)決定生產(chǎn)，企業(yè)不存貨也不儲(chǔ)存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會(huì)直接影響生產(chǎn)成本，而產(chǎn)成品的價(jià)格是由市場(chǎng)決定，具有一定滯后性。這樣一來(lái)，以訂單決定生產(chǎn)的小企業(yè)就受到巨大影響，生產(chǎn)越多虧損越多。基本沒有抗風(fēng)險(xiǎn)能力微型企業(yè)多數(shù)選擇停產(chǎn)，等待市場(chǎng)變化，而有一點(diǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的小企業(yè)，為了留住技術(shù)工人或者解決原材料儲(chǔ)存等問題，即使生產(chǎn)會(huì)造成虧損，也會(huì)保持一部分生產(chǎn)線繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
（四）技術(shù)工人緊缺，人員流動(dòng)大
小微企業(yè)大多數(shù)以部分合同工和雇傭臨時(shí)工相結(jié)合的用工方式，訂單多的時(shí)候就招工人開工生產(chǎn)，訂單少或者沒有的時(shí)候就停工讓工人回家，再加上小微企業(yè)工作環(huán)境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現(xiàn)象十分普遍。有部分企業(yè)想要留住技術(shù)工人也會(huì)采取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業(yè)的生產(chǎn)方式所造成的。
四、對(duì)加快發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的意見和建議
（一）對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)給予支持
對(duì)于一些創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，融資難是企業(yè)發(fā)展的最大障礙。政府應(yīng)對(duì)這部分企業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠扶持政策，使這部分企業(yè)能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)，從而發(fā)展壯大。這就需要各部門通力合作，對(duì)企業(yè)深入調(diào)查，從上下兩個(gè)層面共同著手，使國(guó)家的資金支持用到最需要支持的地方。
（二）加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度
應(yīng)擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮政府及各有關(guān)部門的職能作用，引導(dǎo)我區(qū)小微企業(yè)按照《企業(yè)法》、《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的要求，實(shí)現(xiàn)自我管理、自我約束、自我完善、自我發(fā)展。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律，健全企業(yè)規(guī)章制度，把質(zhì)量管理、財(cái)務(wù)管理、成本管理、營(yíng)銷管理、人力資源管理等落到實(shí)處，在強(qiáng)化企業(yè)綜合管理方面不斷有所創(chuàng)新、有所成效。
（三）對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類整理
梳理全區(qū)小微企業(yè)分布、行業(yè)所屬等情況，篩選出一批發(fā)展前景好，科技含量高，節(jié)能、無(wú)污染的優(yōu)勢(shì)小企業(yè)，重點(diǎn)培養(yǎng)，為我區(qū)工業(yè)發(fā)展補(bǔ)充后勁。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 9
一、企業(yè)概況：
“好味道餐飲管理有限公司”成立于20xx年，注冊(cè)資本人民幣伍拾萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供特色中餐服務(wù)，目前在杭州市擁有兩家直營(yíng)門店，年?duì)I業(yè)額約為肆佰萬(wàn)元，凈利潤(rùn)率為15%。企業(yè)信用記錄良好，過(guò)去兩年內(nèi)無(wú)不良貸款記錄，與多家供應(yīng)商保持穩(wěn)定的合作關(guān)系。
二、個(gè)人及企業(yè)財(cái)務(wù)狀況：
個(gè)人資產(chǎn)：小偉先生名下?lián)碛幸惶鬃≌袌?chǎng)估值約肆佰伍拾萬(wàn)元，無(wú)抵押；銀行存款余額約叁拾萬(wàn)元。
企業(yè)財(cái)務(wù)：20xx度企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表顯示，總資產(chǎn)為陸佰萬(wàn)元，總負(fù)債貳佰伍拾萬(wàn)元，凈資產(chǎn)叁佰伍拾萬(wàn)元。現(xiàn)金流充足，過(guò)去一年平均月現(xiàn)金流入約為叁拾叁萬(wàn)叁仟元。
收入證明：小偉先生個(gè)人年收入為陸拾萬(wàn)元，企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及稅務(wù)記錄證實(shí)其收入穩(wěn)定性。
三、貸款擔(dān)保情況：
小偉先生計(jì)劃以其個(gè)人名下的住宅作為本次貸款的主要抵押物，經(jīng)我行評(píng)估師初步估價(jià)，該房產(chǎn)價(jià)值覆蓋貸款金額，符合我行的抵押貸款要求。此外，他還提供了企業(yè)未來(lái)一年的預(yù)期盈利預(yù)測(cè)及現(xiàn)金流分析作為輔助還款保障。
四、市場(chǎng)及行業(yè)分析：
當(dāng)前，餐飲業(yè)在杭州地區(qū)持續(xù)健康發(fā)展，尤其特色餐飲受到消費(fèi)者歡迎。“好味道餐飲管理有限公司”憑借其獨(dú)特的菜品口味和良好的顧客口碑，在本地市場(chǎng)具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。預(yù)計(jì)隨著新分店的開設(shè)，企業(yè)營(yíng)收將進(jìn)一步增長(zhǎng)，市場(chǎng)前景樂觀。
五、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與建議：
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：雖然餐飲市場(chǎng)需求穩(wěn)定，但仍需關(guān)注行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及消費(fèi)者偏好的快速變化可能帶來(lái)的影響。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：擴(kuò)張過(guò)程中可能出現(xiàn)資金鏈緊張，需確保新店開業(yè)初期有充足的.流動(dòng)資金支持。
建議：建議小偉先生在貸款使用上做好詳細(xì)規(guī)劃，確保每筆支出都直接促進(jìn)企業(yè)效益增長(zhǎng)，并建立嚴(yán)格的財(cái)務(wù)監(jiān)控機(jī)制，定期向我行報(bào)告企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況。
六、結(jié)論：
基于以上調(diào)查分析，小偉先生及其企業(yè)“好味道餐飲管理有限公司”具備較好的還款能力和明確的貸款用途，個(gè)人及企業(yè)信用記錄良好，提供的貸款擔(dān)保充足。因此，建議批準(zhǔn)其壹佰萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款申請(qǐng)，同時(shí)建議設(shè)置合理的利率及還款條件，以平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，促進(jìn)雙方合作的順利進(jìn)行。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 10
一、市中長(zhǎng)期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長(zhǎng)期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長(zhǎng)21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長(zhǎng)期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長(zhǎng)期貸款總額呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其年距增長(zhǎng)分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長(zhǎng)期貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)
1.從新增貸款的主要投向來(lái)看。20xx年末，市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長(zhǎng)期貸款行際分布來(lái)看。工、農(nóng)、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長(zhǎng)期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看。近年來(lái)，市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款總額的10％、22％、21％。
②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬(wàn)元，8327萬(wàn)元、10332萬(wàn)元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，汽車消費(fèi)貸款增勢(shì)回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬(wàn)元、20288萬(wàn)元、23157萬(wàn)元，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個(gè)百分點(diǎn)。
④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽(yáng)汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目，臨縣、嵐縣等地的`小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長(zhǎng)期貸款中存在的問題
1、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來(lái)，在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)1.74億元，占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52；20xx年末，中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元，占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯。一方面，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中，貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè)，在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國(guó)連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。
②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
①歷史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年，全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì)，但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外，各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長(zhǎng)期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長(zhǎng)期貸款的對(duì)策與建議
1、切實(shí)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國(guó)家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績(jī)觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長(zhǎng)期貸款的貸中審查，特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強(qiáng)對(duì)不良中長(zhǎng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類，對(duì)屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭(zhēng)取有關(guān)部門支持，對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對(duì)轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。
5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí)，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 11
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，具體情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請(qǐng)人小李，男，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組，因原住地條件較差，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人，妻子，現(xiàn)年39歲，家庭主婦，女兒，現(xiàn)年18歲，在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來(lái)源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬(wàn)元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬(wàn)元，向我部申請(qǐng)貸款伍萬(wàn)元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬(wàn)元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬(wàn)元，全家年收入約5萬(wàn)元。還款資金來(lái)源是家庭收入。在外無(wú)負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：
擔(dān)保人，男，現(xiàn)年52歲，住村一組，家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層，價(jià)值約25萬(wàn)元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現(xiàn)年22歲，在中學(xué)食堂打工，年收入15000元，女婿，現(xiàn)年23歲，在內(nèi)蒙古煤礦打工，年收入3.5萬(wàn)元，另有一個(gè)2歲孫子。現(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬(wàn)元，無(wú)其它負(fù)債，也沒有給別人做過(guò)貸款擔(dān)保。
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長(zhǎng)年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí)，全家年收入約5萬(wàn)元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬(wàn)元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行20%，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 12
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長(zhǎng)的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度。“三查”制度流于形式，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來(lái)，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來(lái)，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評(píng)級(jí)都在A級(jí)以上，對(duì)低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的`基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài)。
三、對(duì)策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國(guó)家級(jí)項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對(duì)來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場(chǎng)、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(zhǎng)。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對(duì)稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對(duì)稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長(zhǎng)期債務(wù)工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭(zhēng)取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見，不分“來(lái)源”看效益，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營(yíng)管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 13
一、引言
本報(bào)告旨在對(duì)XX公司申請(qǐng)的500萬(wàn)元人民幣商業(yè)貸款進(jìn)行全面而深入的調(diào)查分析，以評(píng)估其還款能力、信用狀況及貸款項(xiàng)目的可行性，為信貸審批提供詳實(shí)依據(jù)。調(diào)查期間，我們遵循了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶榱鞒蹋ǖ幌抻谪?cái)務(wù)分析、市場(chǎng)調(diào)研、管理團(tuán)隊(duì)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
二、企業(yè)概況
XX公司成立于2010年，注冊(cè)資金200萬(wàn)元，位于XX市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，主要從事XX產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。該公司擁有一支由多名行業(yè)專家組成的核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)，近年來(lái)憑借其創(chuàng)新技術(shù)和優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在市場(chǎng)上建立了良好的品牌形象，年?duì)I業(yè)額穩(wěn)定增長(zhǎng)，展現(xiàn)出較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、財(cái)務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況：根據(jù)最新財(cái)務(wù)報(bào)表，截至調(diào)查日，公司總資產(chǎn)為800萬(wàn)元，總負(fù)債為300萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為37.5%，低于行業(yè)平均水平，表明公司財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)健。
盈利能力：過(guò)去三年，公司凈利潤(rùn)分別為100萬(wàn)元、150萬(wàn)元和200萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)率達(dá)50%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力和成長(zhǎng)性。
現(xiàn)金流狀況：公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流持續(xù)為正，能夠覆蓋日常運(yùn)營(yíng)及短期債務(wù)，但需注意的是，隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張，未來(lái)投資活動(dòng)現(xiàn)金流出或?qū)⒃黾樱桕P(guān)注資金流動(dòng)性管理。
四、市場(chǎng)與行業(yè)分析
當(dāng)前，XX行業(yè)正處于快速發(fā)展期，預(yù)計(jì)未來(lái)五年將以年均10%的速度增長(zhǎng)。XX公司憑借其在技術(shù)創(chuàng)新上的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了細(xì)分市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。然而，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，新進(jìn)入者不斷涌現(xiàn)，公司需持續(xù)投入研發(fā)以保持競(jìng)爭(zhēng)力。
五、貸款項(xiàng)目分析
本次貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及研發(fā)投入。據(jù)公司提供的.項(xiàng)目計(jì)劃書，預(yù)計(jì)新增產(chǎn)能將帶來(lái)每年至少200萬(wàn)元的額外收入。同時(shí)，加大研發(fā)投入有助于提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固市場(chǎng)地位。綜合分析，該貸款項(xiàng)目具有明確的市場(chǎng)需求和良好的經(jīng)濟(jì)效益預(yù)期。
六、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇可能影響公司市場(chǎng)份額和利潤(rùn)率。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：貸款增加了公司的財(cái)務(wù)成本和負(fù)債水平，需確保新增收益能覆蓋借貸成本。
執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)：項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中可能存在時(shí)間延誤、成本超支等問題，需密切關(guān)注項(xiàng)目管理和執(zhí)行效率。
七、結(jié)論與建議
綜上所述，XX公司具有較好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)、明確的市場(chǎng)定位及可持續(xù)的增長(zhǎng)潛力。貸款項(xiàng)目符合公司發(fā)展戰(zhàn)略，有望進(jìn)一步提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，考慮到伴隨的風(fēng)險(xiǎn)因素，建議公司在獲得貸款的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是現(xiàn)金流管理和成本控制，并制定應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的靈活策略。同時(shí)，銀行應(yīng)考慮設(shè)置合理的貸款條件，如分期還款安排、設(shè)立專門賬戶監(jiān)控資金流向等，以保障資金安全并促進(jìn)雙方合作的順利進(jìn)行。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 14
一、申請(qǐng)人基本情況
小張，男，現(xiàn)年35歲，身份證號(hào)碼：XXX，戶籍地址：XX省XX市XX區(qū)XX路XX號(hào)，現(xiàn)居住地址同上。小張畢業(yè)于XX大學(xué)，擁有計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)士學(xué)位，目前就職于XX科技有限公司，擔(dān)任軟件開發(fā)工程師，已有8年工作經(jīng)驗(yàn)。其配偶小麗，30歲，是一名小學(xué)教師，工作穩(wěn)定。
二、收入及負(fù)債情況
收入情況：
小張?jiān)戮べY收入約為人民幣20,000元，年總收入為24萬(wàn)元。根據(jù)其提供的近一年銀行流水，收入穩(wěn)定，無(wú)異常大額進(jìn)出賬記錄。
小麗月均工資收入約為人民幣8,000元，年總收入為9.6萬(wàn)元。
家庭年總收入合計(jì)為33.6萬(wàn)元。
負(fù)債情況：
目前家庭無(wú)其他大額負(fù)債，僅有信用卡消費(fèi)，每月按時(shí)全額還款，信用記錄良好。
根據(jù)征信報(bào)告顯示，小張及其配偶無(wú)不良信用記錄。
三、貸款用途
小張申請(qǐng)貸款主要用于購(gòu)買位于XX市XX區(qū)的一套面積為90平方米的二手住宅，總價(jià)150萬(wàn)元。已自籌首付50萬(wàn)元，申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元。該房產(chǎn)位于成熟社區(qū)，周邊配套設(shè)施齊全，交通便利，預(yù)計(jì)具有較好的'保值增值潛力。
四、還款能力分析
基于小張家庭的年總收入33.6萬(wàn)元，扣除必要的生活開支及稅務(wù)后，預(yù)計(jì)可用于還貸的資金約為20萬(wàn)元/年，即約16,670元/月。按照申請(qǐng)的貸款條件，采用等額本息還款方式，初步計(jì)算月供約為6,500元，占家庭月可支配收入的比例約為39%，符合本行對(duì)于個(gè)人住房貸款的還款能力要求。
五、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
信用風(fēng)險(xiǎn)：申請(qǐng)人及配偶信用記錄良好，且有穩(wěn)定的收入來(lái)源，信用風(fēng)險(xiǎn)較低。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)整體平穩(wěn)，但需關(guān)注未來(lái)政策變動(dòng)可能對(duì)房?jī)r(jià)造成的影響。
還款能力風(fēng)險(xiǎn)：考慮到申請(qǐng)人職業(yè)穩(wěn)定性較高，且家庭收入多元化，短期內(nèi)還款能力較強(qiáng)。但需留意長(zhǎng)期職業(yè)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化可能帶來(lái)的影響。
六、結(jié)論與建議
綜合以上調(diào)查分析，申請(qǐng)人小張具備良好的信用背景和穩(wěn)定的還款能力，貸款用途明確合理。建議批準(zhǔn)其個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，貸款金額為人民幣100萬(wàn)元，期限20年，采用等額本息還款方式。同時(shí)，建議加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)收入變化的關(guān)注，并定期進(jìn)行貸后管理，確保貸款資金安全回收。
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一、 借款人基本情況
借款人小文，男，1969年9月出生大學(xué)本科學(xué)歷，中共黨員，89年至20xx年在府谷縣政協(xié)工作，任主任職務(wù)，20xx年至今在府谷縣外事辦工作，任主任職務(wù)。
二、借款人家庭收入情況
借款人家庭成員3人，夫婦雙方有固定的職業(yè)，借款人為府谷縣外事辦主任，配偶張文靜在府谷縣二完小工作，兒子現(xiàn)字讀書，家庭收入來(lái)源穩(wěn)定。經(jīng)我行了解，借款人的還款來(lái)源主要為夫妻雙方的工資收入。借款人小文月均收入5000元，配偶月均收入4800元，家庭月收入9800元。另外二道街有門市三間，全部出租（附房屋租賃證明）綜合借款人家庭收支情況，對(duì)該貸款有足夠的還款能力。
三、 借款人與我行的`合作關(guān)系
借款人是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，與我行有著多年的合作關(guān)系，有良好的信用度，同時(shí)也可以為我行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)等方面收益。
四、 借款人申請(qǐng)貸款情況
借款人目前向小娛購(gòu)買住房一套，建筑面積130平方米房屋總價(jià)750000.00元整，一次性付清，因此向我行申請(qǐng)個(gè)人信用循環(huán)貸款750000.00元整，期限12個(gè)月，用于支付購(gòu)房款項(xiàng)。
五、 結(jié)論性意見建議
該筆貸款符合我行個(gè)人信用循環(huán)貸款投放條件，且借款人家庭有較好而又穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，借款人又為府谷縣外事辦主任，同意上報(bào)該筆個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
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