信貸調研報告(20篇)
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信貸調研報告1
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
（一）目前農村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的`背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去后根本沒有按照信貸事后操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對策與建議
1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑒商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業愛崗爭上游、盡職盡責創一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環境健康穩定發展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環境。可見，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調研報告2
一、總體評價
XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。
二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、 學院基本情況
xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。
2、 項目建設情況
xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
xx工業大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的`時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
xx鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止XX年末，該企業在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于xx區xx小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經xx省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.
貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
xx支行
信貸調研報告3
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
(一)從社會環境看
1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。
2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業貸款風險大、利潤低。
近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，
整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的.素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。
農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸
款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸
款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點
和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.
7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府
要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。
信貸調研報告4
一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的'農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信貸調研報告5
為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發展，促進地方經濟建設，根據州銀監局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現調研結束，有關調研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發展。截止20xx年6月末，個體工商戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發放個體工商戶貸款在城鎮主要用于建辦小企業和用于經營小商業，農村承包經營戶貸款主要用于農業種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業專營機構。目前，我行小微企業專營機構員工XX人，經過專門培訓，業務素質和服務水平較高，懂得發展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩健發展。在個體工商戶信貸管理上，我行20xx年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實行單獨統計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。
我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求；進一步優化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。
我行專門配備X名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務擁有的問題，從專業角度提出解決問題的`建議，規范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發展經營，提高贏利水平。
三、問題和建議
《個人貸款管理暫行辦法》執行以來，我行取得了較好成績，但也擁有著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農村承包經營戶對此了解不多，需要客戶經理去營銷貸款；個體工商戶金融服務網點在鄉鎮一級還擁有空白，使得在鄉鎮的個體工商戶貸款擁有一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發廣告、宣傳單和客戶經理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網點，使在鄉鎮的個體工商戶能夠在當地辦理貸款業務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業務健康、持續發展。
信貸調研報告6
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：
一、調研時間
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的'120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)**銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
信貸調研報告7
剛剛進入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的，通過領導的教育關心，同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。實習期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調查，受理，簡單的表格制作和貸后調查，讓我對信貸部門有個更進一層的認識。
宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業務，是一種很有利的渠道，通過走訪門店，張貼海報，分發宣傳頁等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業務。靈活，準確的與客戶進行溝通，讓客戶感覺一切是從客戶利益出發，了解他們的需求與困難，有技巧的進行滲透于溝通。
以其中一個調查案例為例進行進一步了解。
借款申請人為杜某，申請抵押借款，客戶經營一家砂輪廠，有兩個女兒都在上小學，沒有其他家庭負擔，經與鄰居核實客戶所說屬實。家庭資產：全款購買商品住房一套；通過客戶及配偶口述、查詢個人征信以及其他方式交叉驗證，客戶無其他負債情況，與客戶口述情況相符。進銷渠道、結算周期和淡旺季情況通過客戶及相關人員口述、相關單據（進銷單據）、實地調查，借款人經營年限：7年，客戶長期的經營積累了穩定的上、下游客戶，有著良好的合作關系。
進行擔保物分析，擔保物為個人房產，所處地段較好，擁有較高的使用價值，變現能力較好。客戶的'個人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無不良記錄。風險點分析：
1.客戶由于自身失誤導致銷售額下降；
2客戶產品大幅貶值或成本大幅上漲等導致銷售額下降。
3.發生不可抗力的自然災害及人為因素，如洪水、地震、戰爭等導致抵押物損毀。
授信結論分析過程及需落實條件：借款人經營狀況穩定，第一還款來源較好，抵押物價值較高，借款人符合我行商務借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬元，額度支用期為5年，額度內單筆借款最長期限5年，抵押率為70％，利率為基準利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實條件：1、辦理房產、土地抵押登記后取得他項權證后額度生效；2、借款支用時需選擇銀行自主支付方式。
通過實地調查，我認識到了借款的真實性很重要。一定要到借款人的家里和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產設備、實際運轉情況。查看借款人的生產經營證件。查看借款人的生產設備數量、賬本，生產購銷狀況，成本支出和盈利結構要了解，生產的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細性和精準性。
加強自身的業務理論學習，進一步提高業務水平和能力。業務素質有待提高，對銀行業工作的認識還處在較膚淺的階段，對各類報表的來龍去脈，對銀行業的數字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲蓄銀行領導的正確領導下，在自己的本職崗位上，一定愛崗敬業，開拓創新，為完成將來一年的各項目標任務作出自己積極的努力。
信貸調研報告8
由于受國際經濟金融環境惡化、國內金融宏觀調控政策的影響，各金融機構借款額度收緊；銀行借款吃緊、優惠利率難覓、融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業競爭不斷加劇、利率市場化進程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調整業務結構、落實‘一行一品’”已成為當務之急。去年總行適時推出一行一品戰略，是著力解決中小企業及個人創業融資難問題的有力舉措。為了進一步改進和提高我行創新服務，推進金融產品、服務和渠道等創新，支持和推進芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業分布等實際情況，組織開展了一次對轄內信貸業務及中小微型企業、個人創業者的金融服務調研活動。本次我支行調研主題是研究如何落實總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展。現將相關情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來看，增量實現了小幅增長。
今年以來，我支行進一步調整和優化信貸結構，加大信貸營銷力度，信貸營銷實現了穩步增長。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數 392 戶，12月末借款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看，結構逐步優化。
今年以來，我支行立足于“三農”，加大了對農戶、農村工商業的信貸投放，按借款人所屬行業來劃分，信貸投放最大的三個行業為建筑業、批發及零售業、制造業，借款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶余額在500萬元以上的借款總計40482萬元，占借款總額的 51%。我支行十大戶借款總額為23474萬元，占支行借款總量的30%最大單戶借款余額3500 元，占借款總量的4%。
3、從借款期限結構變化來看，我支行信貸期限結構進一步趨于合理。
20xx年以來，我支行短期借款占比有所增加，信貸期限結構進一步趨于合理。從存量看，中長期借款余額9296萬元，占全部借款余額的12%，比年初下降6個百分點；短期借款余額32645萬元，占全部借款的42%，比年初提高1個百分點。從增量看，短期借款新增9155萬元，占全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個百分點；中長期借款新增9038萬元，占借款增量的50%，比年初提高4個百分點。
二、我支行創新產品業務發展現狀
目前我支行信貸業務主要依靠的仍是傳統性業務，創新產品主要由總行研發自上而下推出，在落實總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創新業務來看，如創業循環貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質寶、聯商寶、個人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創業循環貸和小額商貸已開辦，其他幾個品種還正在營銷中，我行以上創新產品在銀行同業競爭中并無優勢可言。
三、當前我行金融創新服務存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創新滯后。隨著計算機網絡技術的發展，高新信息技術已成為金融業核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業務的發展。因此，加快電子化建設和金融科技創新步伐，提高金融服務水平，已成為我行發展的當務之急。
2、產品特征缺乏本土化、差異化，實際操作性不強，既抑制了營銷人員推銷新產品的熱情，客戶的接受度也較低。
3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統營銷模式所形成的思想習慣不利于創新產品的推廣和拓展。多數人員在業務開發中缺乏居安思危，對創新的`內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創新就是重要的實踐活動，把創新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創新業務的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創新力度，以科技創新，促進產品服務創新。首先要爭取早日實現業務網絡化運作，提高金融服務效率。盡早開辦各種代理業務、自助銀行業務、網上銀行服務、個人理財業務等，為客戶提供個性化、更方便、更快捷的服務，提高我行的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業務數據經過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數據倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業務發展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動化系統建設，提高辦公效率。開發諸如檔案管理子系統、秘書子系統、信息宣傳子系統和個人辦公子系統等，實現管理工作的網絡化運作。
2、建立創新人員的崗位職責制度，明確產品創新開發、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，要讓創新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀念，將創新產品和風險控制相結合，這就要求創新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風險點，開發出符合本地特色、差異化特色、實際操作性強的創新產品。
3、在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發，應注意創新產品適應現代科技和網絡社會的發展以及在法律法規許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創新產品服務。在產品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創新產品永遠充滿發展活力。
4、應建立產品創新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產品創新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。
5、建立內部創新激勵機制，努力培養和吸取金融創新專業化人才，使每一個員工充分發揮才智，為創新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展情況的調研及建議：
1.南湖市場的優勢與劣勢：
三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業市場之一， 面積也由原來的6000平方米發展 到今天占地120畝、經營面積5.2萬平方米，店鋪數量發展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經營格局而建立的專業大 市場。從市場開業至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優 勢地位，更在發展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個模范市場引路人的形象。現代物流業有 所發展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業發展趨勢及經濟發展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒有建立一個大型的同時提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過多的居 民住房對建設的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環節。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發。
六、開辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質改造的重點市場之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押借款，商戶聯保借款，小額信用借款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發展都會產生不利的影響， 甚至會給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問題。所以建議物流公司重視這一環節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業的經濟快速發展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機等收單業務或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進有實力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關系，辦理由專門倉儲公司監管的庫存抵押借款，廠商銀借款、簽發銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
年月日
信貸調研報告9
隨著農村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人，工作重點由指導、協調、服務轉變為直接管理、授權經營。信貸工作是農村信用社各項工作的重點，信貸資產質量的好壞直接關系農村信用社存亡，如何加強對授權經營下的農村信用社信貸管理？管理的難點是什么？如何對策？本文以萬源為例對這些問題進行一些探討，提出一些粗淺的看法。
一、授權經營的必然性
農村信用社明細產權關系，完善法人治理結構是深化改革的重點，由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人是完善法人治理結構的具體實施，三會制度的建立，理事會、監事會、社員代表大會各履其責，如何行使理事會領導下的經營管理，明確責任，統一法人后農村信用聯社信貸業務實行理事會向縣聯社主任授權，聯社主任向基層信用社授權，如何授權既要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，更要依據受權人的綜合素質和所在機構的整體信貸管理水平，還要結合信貸種類的風險程度。授權額度的大小決定是否適應農村信用社業務的發展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權是農村信用社經營和發展的前提。
二、授權經營信貸管理的難點
（一）基層信用社貸款營銷積極性調動難
取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯社分配任務完成情況決定收入的高低，目標任務的分配主要依據貸款規模，即規模越大分配任務越多，反之規模越小分配任務小，如何調動職工積極性，發揚“跪著放貸，站著收貸”的傳統，充分開展貸款營銷是統一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調動難。
（二）授權額度的合理確定難
信貸授權主要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，即經濟越發達、信用環境好、存貸規模大的信用社得到的授權越大；反之經濟落后、信用環境差、存貸規模小的信用社得到的授權越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮41鄉，373個村，2480個社，總人口578307人，其中農業人口471968人。 屬典型的山區農業市，境內山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環境決定了各地經濟差別大，邊遠鄉的信用社規模小，得到的授權小，上報一筆超過授權范圍的貸款要花費的時間和開支的費用的成本遠遠高于經濟發達的信用社。這類地區由于可供抵押的范圍小，發放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風險最高的貸款方式，信貸授權額度宜小不宜大，故授權經營下的合理授權的額度如何確定確定難。
（三）信貸管理部門履職難
取消兩級法人實行統一法人實質是取消了管理上的中間環節，由縣聯社一步到位實行扁平化管理，聯社職能部門履職由依靠中間環節改變為自己直接面對所有網點，萬源聯社所轄40個營業網點，兩級法人時由12個法人社管理，對法人社主任的授權基本滿足基層信用社貸款的需要，統一法人后原基層信用分社的授權小于原法人社的授權，隨著中央對農村、農業、農民的扶持力度加大，農村低保、農村醫保、農村退耕還林等優惠政策的實施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農藥轉變為建房、修路、規模化養殖等新農村建設，貸款金額由以前的1000元－20__0元發展成10000元－100000元，統一法人后審批貸款直接上報縣聯社，縣級聯社信貸管理部門按照機構改革，設置信貸調查人員一人，如每個機構每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據萬源的地理情況，平均每天調查5 筆，實行聯社信貸管理部門實地調查達不到，況且每月實際上報數據遠遠高于360筆，故信貸管理部門履職難。
（四）操作風險、道德風險防范難
操作風險和道德風險是造成信貸風險的主要方面，人是生產力中最活躍的因素，農村信用社在經歷了人民銀行、銀監局、農業銀行的代為管理，進人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內部職工子女依靠關系進入信用社，90年代進入的是未經培訓的短期合同工，經過全日制的高等院校人才進入信用社的占比太少，而且均在聯社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統一法人后，每個網點的負責人都能得到一定額度的授權，這部分人員素質參差不一，操作風險在不同程度存在，更不能避免個別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統一法人后容易形成鞭長莫及的現象，故操作風險和道德風險的'防范難。
三、解決難點的對策
（一）嚴格執行信貸管理制度
省聯社成立以來，歷時半年，根據“先進性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農村信用社必須遵循的信貸業務工作準則，內容涵蓋了信貸業務的全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運作機制，強調科學決策、規范操作、風險防控、責任追究為核心，貸款發放必須在評級的基礎上授信，在授信基礎上貸款，只要信貸人員嚴格按照信貸管理制度和縣聯社授權經營管理辦法，按照流程銀行的理念，實現反映和監督職能，達到相互制約、合格經營、防范風險的目的，故嚴格執行信貸管理制度是提高信貸資產質量的關鍵。
（二）因地制宜合理授權
統一法人體制下，權利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權只是上級職權的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權集中，業務經營權下放，按照充分調動職工積極性，要結合不同地域、不同崗位、不同人員實際，適度授權，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯社的管理，規范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權辦法，達到執行有標準、操作有程序，又要正確處理授權人與被授權人責、權、利的關系。
（三）建立合理的授權機制
一要建立統一核算分級授權，承包經營的經營機制，聯社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務，定費用開支，結合工作質量計發責任目標工資和效益工資，實行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場營銷機制，對優秀營銷人員提高貸款限額和貸款發放權限，對管理能力差、營銷能力差要嚴格貸款限額，降低貸款權限，并據此評定信貸人員等級；三要建立貸款質量堅持考評機制，考評工作要按照年度，根據工作內容，定量與定性指標，合理估算，客觀公證，要區分優劣，獎懲兌現，逐人建立考評檔案，對政策執行好，貸款營銷好，資金無風險
，經營無違規，經濟效益好的給予優先支持，擴大授權，在經濟上獎勵；對違規違紀造成資金損失，取消授權資格，還要追究經濟責任。
（四）加大違規處罰力度
統一法人后，對基層信用社的監督管理主要靠聯社職能部門，尤其是稽核監察部門、信貸管理部門、資產保全部門，聯社領導要充分給職能部門授權，職能部門要制定切實可行的內控制度辦法，信貸部門對簽批的貸款要進行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調查的真實性逐筆落實，加大檢查頻率，發現違規違紀行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發揮稽核大對職能作用，嚴格序時稽核、專項稽核，有計劃、有步驟的開展監督管理，形成縱到底、橫到邊的監控網絡，確保信貸資產質量的提高，確保無案件發生。
信貸調研報告10
為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機構或組織，我國農信社也開始涉足小額信貸項目，并主要以農戶小額信用貸款的模式開展業務。農戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農服務功能的重大政策措施，在解決農戶貸款難問題、支持農村經濟發展、促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用，受到了廣大農戶的普遍歡迎。然而，目前我國農戶小額信貸業務的可持續發展卻面臨著諸多的問題，其中最為突出的難點在于小額信貸極高的信用風險（農戶的還貸風險），直接導致農戶小額貸款難的現象屢屢發生以及農戶小額信貸市場普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農村經濟發展的需要。因此，我國小額信貸信用風險能否得到有效管理和化解，不僅關系到小額信貸機構的生存和發展以及農戶增收的扶持資金保障，而且關系到農村信貸市場秩序以及農戶小額信貸今后的可持續發展，并最終影響到我國的社會主義新農村建設。
產生原因
我國農信社開展小額信貸業務，就其宗旨而言毫無疑問，是面向“三農”服務的。農戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養殖業等農業生產中。與非農業不同，農業生產是自然再生產與經濟再生產相交織的過程，受到氣候、市場、技術及政策等一系列自然、經濟和社會因素的影響，因此是一個具有較高風險性的產業。作為發展中“小農大國”的中國農業，在改革之前所面臨的風險主要表現為自然風險；而隨著以放開農產品市場為主要內容的農業和農村改革進程的深入，市場機制在農業資源配置中日益發揮主導性作用，農產品生產與流通體系發生了根本性變化，市場風險日趨凸顯。農業生產深受自然風險和市場風險雙重制約，所謂“多年致富、一災致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農業（農戶）經受雙重風險的直接體現。與此同時，伴隨著20__年我國加入wto，在經濟全球化、市場國際化、貿易自由化的大背景下，我國農業不僅面臨國內市場風險，還需要面對來自國際市場諸如價格波動、外資控盤等多方面的風險。我國農業“小生產”與“大市場”的矛盾被進一步放大甚至激化，相應農業風險也日趨多樣化和復雜化。農業的高風險性使得農戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情，農業生產蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農戶在沒有諸如農業保險等相應保障機制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農信社，導致信用風險產生。因而，小額信貸信用風險產生的根源在于農業產業的“高風險性”。
小額信貸是直接面向農戶發放的、小額度的、無需抵押擔保的信用貸款，這使得與普通商業貸款業務有著很大的不同，同時也是極易引發信用風險的重要原因。從理論上講，既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的實際情況是我國農村地區信用制度普遍缺失，農戶個人信用記錄系統尚不完善；同時由于農戶小額信用貸款是面向農村地區廣大的農戶發放的，目標群體龐大，因此其業務量遠比普通貸款要大，并且農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，倘若農信社開展每筆小額信用貸款業務都投入大量的人力、物力和財力去逐個收集農戶資料，進行審查、跟蹤以及貸后管理，其經營成本無疑是巨大的，這使得農信社難以充分了解貸款農戶的信息；加之，農戶申請小額信貸無須抵押擔保，即使故意違約或者不能按時償付，農信社也無法進行有效約束；此外，農戶在獲得小額信貸后可能會轉而投向收益較高但風險也很大的生產領域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產用途。信息的不充分或不對稱以及貸款農戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風險”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業信貸所具有的一些獨特屬性在很大程度上為信用風險的產生提供了可能，并為農業風險傳導或誘發信用風險起到了推波助瀾的作用，最終導致目前農信社普遍存在的一個現象就是放貸容易收貸難，貸款風險都集中于信用社，從而嚴重挫傷了農信社發放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業務的可持續發展。
基本框架
我國小額信貸信用風險要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對農業生產的高風險性進行有效管理和控制；另一方面，必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農業風險傳導或誘發信用風險。據此，我國小額信貸信用風險管理的基本框架可以表述為：“農業保險+訂單農業”+“小額信貸”，即農戶在從事生產經營之前與農業保險經營公司和農產品龍頭企業簽訂相應的保單和訂單，之后農戶直接將訂單合同抵押給農信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農藥等各種生產要素從事生產經營活動。
農業保險的`主要功能在于化解貸款農戶農業生產所面臨的自然風險，通過政策性農業保險設計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農戶參加農業保險，確保貸款農戶農業生產穩定。而訂單農業的首要功能在于通過訂單將農戶面臨的市場風險分散和轉移給訂單企業，幫助貸款農戶獲得穩定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農業保險+訂單農業”一體化風險管理工具，貸款農戶可以完全轉移和分散從事農業生產經營所可能遭受的風險和損失：當貸款農戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情后，事前簽訂的農業保險合同可以給予貸款農戶事后生產賠償；當貸款農戶遭遇市場價格劇烈波動時，早已簽訂的訂單農業合同可以確保貸款農戶獲得良好的預期收益，而將市場風險轉嫁給訂單企業。“農業保險+訂單農業”在對農業風險進行有效管理的同時，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風險產生的可能性。
訂單農業的第二功能在于抵押擔保功能。農民貴重財產少，很難找到用于抵押擔保的抵押物，而農民賴以生存的土地使用權和住房轉為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農業為基礎的小額農貸方式，可以有效破解農民貸款缺乏抵押擔保物的問題。農民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過訂單農業與小額信貸捆綁，形成一個執行成本比較低的抵押擔保替代機制，如果到期借款農戶違約，不能按時償付，農信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉讓以獲得補償。此時農信社雖然還是難以充分了解當地借款農戶的信息，但自身所面臨的信用違約風險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農業風險傳導或誘發信用風險。
配套措施
創新農業風險管理工具。小額信貸信用風險管理的有效實施要通過科學、合理的風險管理工具來實現，要依據不同類型風險的表現特征，承險體生物學特性，創新和開發各種類型風險管理工具，滿足各類生產經營主體風險管理的需要。目前應重點開發和完善好農業保險（諸如成本保險、產量保險、收入保險、氣象指數保險）、訂單農業（諸如緊密型訂單——簽訂合同時雙方定種植面積、定價格、包收購、返利潤、企業供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護收購價和基本質量要求，不限收購數量，高于保護價時隨行就市）等各類農業風險管理工具。
創新小額信貸管理制度。小額信貸信用風險管理的有效實施須從制度層面加以保障。要完善相關法律法規制度，以法律的形式對農村小額信貸市場的具體實體加以明確，制定小額信貸市場準入制度，包括機構的必備條件、審批制度、監督制度、報表制度等等，使農戶小額信貸機構做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發展帶來的阻礙。要加強小額信貸機構的內部管理，應在明確產權關系的前提下，建立起完善的機構章程和內部運行制度，設置完備的職能部門和監督部門，防止出現個人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強化人力資源建設，需要引進先進的科學管理方式，加強人員的配備定期對信貸員進行小額信貸業務方面和保險知識方面的培訓，增強服務意識和綜合服務能力。
信貸調研報告11
一、農合行信貸人員業務素質偏低的成因
1．思想觀念陳舊，只會做傳統業務。筆者從20xx年9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了xx農合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業務人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的農村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進行財務狀態分析和到企業現場盔行實地走訪調查，抽查的350家企業、383戶農戶，占46位貸款人員管轄企業客戶704家，農戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業102家，農戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現業務16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業務133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業務730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發卡量67518張，卡中存款18706萬元，占管轄貸款的3.3%，從上述數據表明，一些外匯業務、票據業務、信用卡等配套業務占比甚少。如我們調查的一家企業，在xx合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質押的貸款450萬元執行基準利率，其他均實行執行利率上浮16%，融資額占該企業總融資資金的47%，而一家商業銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，顯然農合行在業務操作中配套業務和利率定價上遠遠不如其他商業銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產品營銷方案設計大賽，20篇作品進行了演講，其中只有是目前現任信貸業務員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業務員的在產品營銷上尚存在著一定的距離。
2．業務素質參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業務員中可分三個層面，一種是信貸員會調查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業務人員寫調查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現主要是在農合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調查報告等資料都是按照企業提供的報表、與企業老板或財務人員交談而寫的，寫的調查報告與我們去實際調查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產不實的也寫進去，這種表現主要是新的近2年當上信貸員的業務人員，信息不夠靈，實地調查資格又嫩，有一種怕業務做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業的行情、也不深入調查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉貸款也調查不清楚，雖有經驗，但還是靠老經驗，得過且過，這種表現主要是存在于老一批信貸業務人員之中。但xx農合行極大多數的信貸人員綜合業務素質是好的和比較好的。
二、提高信貸人員業務素質的對策
1．要引導信貸業務人員轉變觀念，增強責任意識。信貸業務人員是農合行業務發展的主力軍，培養好一名合格的信貸業務員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們如何轉變觀念，增強責任意識，首先要從農合行的支行一把手抓起，引導和培養信貸業務人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉變觀念，在做好傳統業務的同時，為管轄的客戶做好相應的配套業務服務，增強他們的營銷能力；培養一批年青的信貸業務人員，從目前xx合行的現狀看，信貸業務人員只占了全體員工的`16.6%，遠遠不適應業務發展與管理的要求，如我們調查的46位信貸業務人員，要管57億貸款，而且農戶數達5000多戶，一名信貸業務員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業務，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業務人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業務了解情況了事，急需培養一批具有一定知識學歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業務員隊伍，培訓他們與客戶和農民兄弟建立深厚的感情的農合行的傳統優勢，樹立起責任意識，那么農合行的業務陣地不會丟，農合行才能得到長足的發展。
2、要加強對信貸業務人員的培訓。按照上面信貸業務人員存在的三種表現，對信貸業務人員一年至少全面培訓1次以上，并且平時要不斷地開展一些以會代訓活動，一是對信貸業務所有下發的文件都要給他們認真地學習，使他們了解國家宏觀經濟形勢在各個時期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍農村信用社，心中有數才能有的放矢做好業務，另外可分不同層次進行培訓，一批要培訓他們操作性的東西，寫調查報告的格式、五級分類的操作程序等內容，那么他調查了解掌握的情況好寫進去，比較規范。另一批要培訓他們如何會算賬，如何去實地調查，如何去與企業老總、財務人員溝通。實實在在寫好調查報告等做好信貸工作。
培訓以后要考試，考試要考實實在在的東面，如現金流量的測算、五級分類四大因素的分析、如何去實地調查，調查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓一些溝通技巧，更重要的還是要培訓一些新業務知識，如外匯業務，農合行信貸業務人員從目前情況分析，能做外匯業務的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓與培養。對考不及格，請他們離開信貸業務崗位，現在農合行的信貸業務員好象是終身制，一到了這個崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的弱的一干就是到到崗年齡，要實行推出與升遷制，對做的好的信貸業務人員，要給予一定的權限實行授權，對得過且過的信貸業務人員，實行推出機制，讓有知識水平、業務能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓，把信貸業務人員這只隊伍培訓好，我們農合行才有希望，才能得到長足的發展。
信貸調研報告12
目前，信貸業務是農村信用社的主要資產業務，是農村信用社創造效益、壯大實力的主要渠道，同時，信貸業務也是操作風險多發部位，違規操作造成的危害也最大。加強信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產安全，提高信貸業務的風險防范水平，都起著至關重要的作用。筆者就如何強化信用社信貸稽核，充分發揮稽核對于信貸業務的監督、指導作用，談一下自己粗淺的認識：
當前信貸管理的現狀
一、未認真落實貸款“三查制度”。由于信貸人員的責任心不強以及業務素質不高，未深入客戶的生產經營場所，認真審查、核實借款戶的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時不能對信貸人員提供的借款資料進行認真、專業的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報告完事（很多時候，連貸后檢查報告也沒有），只有在對借款戶催收貸款時，發現客戶不能按時還貸或不能正常結息，才能察覺貸款存在的風險。
二、崗位制約機制不健全。絕大多數基層信用社未認真堅持審貸分離原則，貸款受理、調查、審查、審批、放款、貸后檢查、風險管理、資產保全、檔案管理各個環節普遍存在崗位混淆、一人多崗的現象，無法形成各崗位之間相互制約的機制。部分信用社的貸款權限設置形同虛設，信貸員發放超越權限的貸款，一個人參與調查，一個人決定貸與不貸，信用社負責人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發放，后審批的現象也不足為怪。
三、信貸隊伍建設滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，加之受合并網點的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網點前，一個行政鄉配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務三農的需要，現在一人至少管一個鄉，一人管兩個鄉、甚至三個鄉的'現象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細的信貸管理？二是信貸人員素質不高。目前，由于信用社員工進出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學識水平、知識層次，還是年齡結構、思想道德水平，已經不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風險。
信貸稽核面臨的困難
一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風險。以某縣聯社為例，該聯社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個稽核員就要承擔幅員面積涵蓋上百個行政村，貸款余額近2個億，貸款戶數多達3、4萬戶的工作量，并且還要承擔對財務會計、經營管理等方面的稽核，以及各種專項稽核、本部室的一些應付工作，并不時被市聯社抽調參加對其他聯社的稽核。造成現有稽核人員只能應付性的完成一些常規的和專項的工作任務，無法達到對信貸業務的序時稽核和全過程的動態監督，更無法主動對信貸管理的“過程”進行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。
二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務完成，輕合規操作，稽核人員對基層信用社的違規操作現象進行暴露或處理時，不可避免會受到以下兩個方面因素的制肘：
一方面，在現行的嚴格的任務考核制度下，不少信用社領導和信貸人員在一定程度上存在著重發展、輕防范，重投放、輕管理，重結果、輕過程的思想。甚至少數干部職工存在著“只要效益好，違點規無所謂”的極端錯誤認識，為了追求業績，大搞以貸收息，違規展期，違規借新還舊，違規調整五級分類形態，等等。集體違規、統一違規大面積違規現象的存在，讓稽核人員面臨“法不責眾”的困局。稽核力度過大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關系的緊張，影響基層員工的積極性。
另一方面，信貸業務是信用社創造效益的主要渠道，信貸稽核牽動著幾乎每一個員工的神經。現行體制下，稽核員人事上受縣級聯社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯社計發，如果信貸稽核中暴露問題過多，就會影響到聯社的經營效益，從而導致自身經濟利益受損。
另外，多數信用社信貸檔案管理不規范，未落實專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷賬不及時，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。
相 應 的 對 策
一、確立信貸風險防范前移策略。
一是控制信貸操作風險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調查與發放參與監督，從源頭上嚴把信貸發放關，堵住違規、避免違規；加強對違約貸款的清理，發現貸款逾期或未按時結息，要及時敦促信貸人員采取維權措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時重點稽核、專項稽核。
二是降低決策風險。改變現有管理體制，讓稽核部門參與到對聯社的信貸業務經營決策進行分析與審查，及時提出可行性的意見，在關口上控制基層為完成目標任務而違規的沖動。如經濟出現不穩定因素、社會信用環境不佳時，稽核部門應及時建議控制貸款投放量指標。
三是嚴防道德風險。稽核部門要嚴格監督執行信貸人員的定期輪崗和強制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發現的“九種高危人員”，要及時建議對其調換崗位或待崗處理。
二、加大信貸違規責任追究力度。
為根治信貸管理中違規違紀不斷、重復問題屢查屢犯等不良現象，必須強化信貸責任追究，嚴懲信貸違規行為，加大違規違紀成本，使有違規意向的信貸員不能為，也不敢為，實現防范信貸內部風險的目的。對貸款審查不嚴，貸后管理不善，造成信用社資產損失的，要嚴格追究其經濟責任與行政責任。對于置省聯社經營管理禁令于不顧，發放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規向關系人發放貸款，未經批準核銷呆賬貸款的情況，要立即向縣聯社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對違規現象形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風。
三、不斷更新思想觀念，實現四方面轉變
一是稽核理念從檢查監督型向管理服務型轉變。稽核工作既有監督檢查的職能，也有服務和輔導的職能。對稽核工作中當時能糾改的一般性問題，要現場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結束后，稽核人員要及時為基層信貸人員解答相關的業務知識難題，傳授相應的業務技能。如示范貸款業務操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規受到處罰的人員，要在思想上多予關心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹立信心，認真工作。對工作進步明顯的人員，要及時進行表揚，樹立榜樣。
二是稽核手段以合規性檢查為主向以風險性稽核為主轉變。在繼續加大對信用社及信貸人員執行信貸方針政策、法律法規、規章制度等情況的合規性檢查的基礎上，稽核人員要不斷強化自身學習，學會運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素（政策風險、經營風險、市場風險、操作風險等）、風險性質及風險程度進行識別和測定。在此基礎上，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實各環節的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。
三是稽核方式從現場檢查逐漸向非現場動態監測轉變。要在注重現場檢查的同時，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實現對信貸業務操作非現場動態監督。一是建立遠程網絡系統，實現遠程異動流水非現場監督，實現對業務操作人員的遠程監督與控制；二是采取調閱監控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規性進行抽查；三是充分利用信用社內勤、社會監督員等人力資源，建立起強大的非現場審計信息收集網絡。
四是稽核內容實現從賬面稽核為主向外查外對為主轉變。要逐戶下村入戶核對，嚴防信貸管理出現人為風險。著重稽核外部貸款的真實性，考察外部客戶的實際償債能力，檢查貸款發放是否合規；核對借款人的生產經營狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認真；認真入戶調查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀現象。
四、加強稽核體系建設，突出稽核工作的力度和作用
(一)創新稽核機制，提高稽核獨立性。一是根據查防案件的客觀需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應機制，減少稽核時滯和梗阻。三是建立中長期稽核規劃，合理搭配臨時性稽核項目，減少非目標性稽核事務，使稽核部門獨立高效地行使職能。
(二)設立信貸專職稽核。根據農村信用社稽核部門服務范圍，工作量的實際情況，合理確定稽核人員職數，在此基礎上，選拔有較強的分析能力、判斷能力，作風正派、堅持制度，信貸、計算機業務精通的稽核人員，集中調用，組成信貸專職稽核員隊伍，制定專門的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內對信貸資產質量進行經常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區稽核員相結合，確保信貸稽核明確目標，統一標準，有針對性的開展工作。
信貸調研報告13
農村經濟的快速發展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經濟快速發展具有重要意義。
一、目前農村有效信貸需求的差異性表現
1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶經營土地為例，目前農民經營土地不在是過去5畝3分田的規模，而是有近三分之一的農戶保持原有的經營面積；有三分之一的農戶小規模的擴大再生產；還有三分之一的農戶向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經營規模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。
2、貸款用途上的差異性。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟結構也發生了顯著的變化。打破了過去單一農業生產的貸款需求格局，形成養殖業、加工業、個體商業、服務業等用途多元化結構，同時，隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變，消費貸款需求也進一步擴大，這就帶來農民需求貸款用途的差異性。
3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農村經濟結構多元化，經營項目的不同，經營周期也各不相同。比如養殖業一般周期要在2-3年；與農業貸款期不同的包括農產品加工業、農村個體商業等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。
4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經營的項目和自身條件、環境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經營土地的農戶普遍選擇5戶聯保方式；個體工商業戶，養殖業戶等有的選擇固定資產抵押的方式；還有的選擇有經濟實力的法人、自然人或財政開支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。
5、貸款需求時間上的差異性。目前經營土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產，田間管理和秋收三個時間段；農戶品收購、加工的業戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經營生產資料的業戶貸款需求時間基本在春節前，開始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產資料銷售旺季，春耕開始時基本結束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。
二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現實表現、成因及負面影響。
（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現
表現之一：貸款額度上的不對稱。目前農信社對農戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。
表現之二：貸款用途上的不對稱。目前農信社的貸款主要是滿足農業生產單一的貸款種類，對農戶高中檔的生活消費，運輸業、養殖業等多元化需求難以滿足，因此，導致在貸款用途上的不對稱。
表現之三：貸款期限上的不對稱。目前農村經濟的多元化。貸款需求項目多領域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱。
表現之四：貸款方式上的不對稱。目前農村信用社的貸款方式基本為聯保貸款，加之經營的時間和生產經營周期的不同，農村個體工商業戶，養殖業戶自身條件和環境與經營土地農戶的不同，單一的聯保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。
表現之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個體商業、農產品收購加工、農業生產分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴重影響農村經濟的發展。
（二）目前信貸政策與農村貸款需求不對稱的原因
一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風險管理，認為單戶貸款額度越大，風險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務，輕社會效益，使金融服務跟不上農村經濟的`發展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發放，延長貸款生息時間，使其實現利潤最大化。這就導致與農戶貸款需求時間上的不對稱。四是農村信用社信貸管理和貸款業務缺泛創新，導致單一聯保貸款方式和單一的農業貸款產品，難以滿足快速發展的農村對信貸需求方式和種類的多元化。
（三）帶來的負面影響
1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業戶得不到有效支持。
2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業、加工業、個體商業戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。
3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場活躍。
4、信貸產品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時也給貸款用途的統計造成虛假、不真實，對貸款的真實用途沒有反應出來。
5、貸款在時間上集中發放，人為的延長貸款生息時間、迫使農民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時間長達4-7個月。不但對經營者生產經營帶來嚴重影響，更重要的是加重了農民的利息負擔。
三、建議及對策
1、樹立客戶至上理念，增強服務意識。農村信用社的主要客戶是農民，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農民需求出發，急農民所急，想農民所想，切實解決自身存在的問題，為農民排憂解難，要多一些服務，少一些索取，這才是農信社生存發展的關鍵。
2、按照客觀實際需求，合理調整信貸政策。針對目前農村金融信貸政策與農村信貸需求不對稱的實際，合理調整信貸政策。一是合理擴大授信額度，改變過去一刀切的現狀，應按貸戶經營規模和實際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產經營項目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發放為隨用隨貸的靈活方式。
3、加強
業務創新，增強服務功能和競爭實力。針對目前，農村貸款需求用途和方式的多元化的實際。一是要改變目前貸款種類單一的現狀，應根據需求，拓展新品種，除支持生產、經營項目外，努力開展住房消費、生源地助學貸款；二是按照農村生產經營者的實際狀況，改變目前業務單一的聯保貸款方式，辦理信用擔保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農村廣大貸戶的需求。
信貸調研報告14
一、農戶小額信用貸款基本情況
1.農戶小額信用貸款規模發展情況
截至20xx年12月末，我行農戶小額信用貸款余額為85萬元，貸款戶數為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為82.35%。
2.融資額度、融資期限及申辦條件
我行農戶小額信用貸款采用農戶小額信用貸款證進行管理，《農戶小額信用貸款證》以農戶為單位發放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內。農戶小額信用貸款嚴格實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：
（1）借款人戶口在本行服務轄區內；
（2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；
（3）從事種植、養殖、消費需求或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的收入來源；
（4）在本行或其他金融機構無不良記錄，社會信用度良好；
（5）具備償還貸款本息的能力。
3.農戶小額信用貸款平均利率水平。
對于農戶小額信用貸款利率，我行規定在基準利率的基礎上上浮125%，對于農村種養殖及農產品生產加工類的農戶小額信
用貸款給予一定的利率優惠。
二、農戶小額信用貸款利弊分析
1.農戶小額信用貸款的積極意義
對于農戶來說，開辦農戶小額信用貸款業務解決了他們因無有效抵押物而出現的融資困難的問題，進一步拓寬了農戶的融資渠道；對于農村中小金融機構來說，開辦農戶小額信用貸款業務增強了金融機構支農支小的服務力度，進一步提升了金融機構的知名度和美譽度。
2.農戶小額信用貸款的風險分析
對于農戶小額信用貸款，信用風險是最大的風險。農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，金融機構憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。
當前，農村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。
三、關于農戶小額信用貸款的風險防范措施
我行嚴格按照貸款新規要求，做好貸款“三查”工作，切實防范客戶的信用風險。在貸前調查環節，安排客戶經理上門進行實地調查，深入調查客戶的生產經營情況，確保借款用途的真實
性以及還款來源的可靠性；在貸中審查環節，對調查內容的.合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款實行否決制；在貸后檢查環節，我行客戶經理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進行跟蹤檢查和監控分析，發現影響借款人按期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護債權。
四、農戶小額信用貸款發放中存在的困難
1.銀行內部制約因素。
20xx年以來經濟下行壓力較大，信用風險持續攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個百分點。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬元。隨著信用環境的持續惡化，我行的風險管控也更趨審慎。此外，由于嚴格的責任追究制度，客戶經理發放信用貸款的意愿不強。
2.外部制約因素。
當前，就目前來看，農村信用體系建設還不健全，農村信用信息開放程度較低，加大了金融機構甄別農戶真實信用信息的成本。此外，部分農戶信用意識淡薄，借款后不能及時還本付息，增加了金融機構的信貸風險。
五、改進農戶小額信用貸款投放工作的對策建議
1.銀行自身改進措施。
金融機構應加強對農戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監控，
要求借款人定期上報貸款使用和農業生產狀況，金融機構可以安排人員定期對農戶小額信用貸款的使用進行實地考察和分析。
此外，金融機構應加強對信貸人員的培訓，增強操作人員的業務技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制于未發。
2.外部因素改進建議。
市政府、人民銀行等相關職能部門應大力推動農村地區信用體系建設，應充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動態地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風險。個人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務提供便利，有效降低其交易成本和信用風險。同時，培養農戶良好的信用習慣也有利于農村地區經濟的長期健康發展。
信貸調研報告15
一、企業管理水平有待于進一步提高
兩年來，天津市科技型中小企業發展迅猛，截止到XX年底達3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發展質量還不夠高，特別是企業內部管理水平有待于進一步提高。
通過對部分企業的調研，對于科技型中小企業特別是處于初創期的企業而言，制約企業進一步發展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業內部管理水平，管理水平的提高直接關系到科技型中小企業未來在市場上能夠走多遠。
許多企業沒有明確的戰略目標。戰略目標是企業的導航燈，對于企業發展的作用不言而喻。某科技型中小企業的負責人直言，“我們對于外來的資金有著強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業沒有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業怎么發展，反而心里沒底。
科技型中小企業的創辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學、師生等人員構成，裙帶關系明顯，職業經理人缺位，有的科技型中小企業甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業科學管理水平的提高。
就企業內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問題之一。有的企業部門職能重疊，有的企業崗位職責模糊，有的企業甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發部。沒有專門的營銷隊伍，甚至有的.企業老總就是公司的銷售人員，公司80%訂單都由總經理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業管理中又一重要問題。科技型中小企業與一般的加工制造企業有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業特點的員工考核評價機制，才能調動每個人的積極性，才能留住人才，招來高端人才。
二、市場機制有待于進一步完善
通過兩年的建設與發展，天津市科技型中小企業的發展環境明顯改善，去年市政府下發《關于進一步促進科技型中小企業發展的政策措施》（津政發［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業的創立與發展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經形成鼓勵創新創業的良好氛圍。但是，從企業發展的長期來看，市場化機制還有待于進一步完善。
兩年來，通過市區縣財政投入直接為企業融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業銀行建立面向科技型中小企業的科技金融專營機構；積極引進各類商業性創業投資基，從根本上探索解決科技型中小企業融資難的新模式，同時也能倒逼科技型中小企業科學化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業最重要的資源，兩年來在各級政府的領導下，高校科研院所先后派出千名科技人員到科技型中小企業作為“科技特派員”，對于解決企業實際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動多方面的積極性，是目前存在的主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規律，保證科技人員在成果轉化過程中所獲的收益。必須充分實現產學研的結合，加大協同創新的力度，才能形成具有自主知識產權的“殺手锏”產品，從而提高企業的核心競爭力，在行業內居于領導地位。
三、產業集群有待于進一步培育
科技企業創新創業載體建設是促進科技型中小企業發展的重要保障，實踐證明是加快科技型中小企業成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業孵化轉化載體建設試點工作實施方案》、《天津市生產力促進中心績效考核實施細則》、《天津市科技企業孵化器認定與管理辦法》、《關于天津市工程中心服務科技型中小企業發展的實施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業發展工作的深入開展，科技企業服務平臺扶持政策不斷落實，孵化載體和服務平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務質量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發展的模式。但是從宏觀上看，我市科技型中小企業產業集群還有待于進一步培育。
信貸調研報告16
**公司因經營（或籌建**項目）**資金不足向我社申請**方式借款**萬元，期限**年，利率執行**‰上浮**％按照《*農村信用合作聯社借款操作規程》，我社于200*年*月*日對該公司基本情況、財務狀況、經營情況、資信情況、資金需求及還款來源、抵押擔保等情況進行了實地調查了解，現將調查情況報告如下：
一、借款企業基本情況
1、基本情況
該公司坐落于**,公司性質為有限公司，企業法人營業執照號**，組織機構代碼證號**，國稅登記證號為**，地稅登記證號為**，借款卡號**，基本帳戶開戶行：**，公司主要經營項目**及經營能力**。
該公司成立于**年，法定代表人**，注冊資本**萬元。
2、企業信用情況
**公司,在**開立基本賬戶，該公司目前在我社資金結算率**%，近兩個月日均存款余額**萬元，企業現有借款余額**萬元，能夠堅持正常還本付息，配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關系融洽，經初步測評，該企業達到**級企業標準，目前無對外擔保。
3、法定代表人情況
4、借款人組織結構、管理水平及主要管理人員情況、信譽狀況
該公司實行董事長領導下的總經理負責制，現有員工**人，其中大中專畢業生**名，中級職稱以上的中高級專業人才**名。
二、企業經營情況
1、生產能力、原材料來源保證、設備技術等生產條件及銷售渠道
2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況
3、行業地位
4、市場發展前景分析
三、借款企業財務狀況
（一）資產負債情況
依據**會計師事務所審計結果，截止上年末公司主要財務狀況如下：
1、該公司資產總計**萬元，其中，流動資產合計**萬元，主要有：
貨幣資金**萬元；
應收賬款 **萬元，帳齡在一年以內**萬元，占比**%，一至二年**萬元，占比**%；主要債務人有**公司等。
其他應收款** 萬元，主要有**公司**萬元、有**公司**萬元等。
存貨 **萬元，主要為產成品**萬元，原材料**萬元；
預付賬款 **萬元，為**；
長期投資** 萬元，為**；
固定資產合計**萬元，其中固定資產凈值** 萬元，主要包括**等；
無形資產**萬元，為**。
2、負債**萬元，主要包括：
短期借款 ** 萬元，全部為**借款，借款人為**；
應付賬款**萬元，主要**；
應付工資**萬元， 主要**；
預提費用**萬元， 主要是**；
應交稅金**萬元，主要是應交增值稅**萬元及應交所得稅**萬元；
長期應付款**萬元，*是**；
其他長期負債**萬元，主要是**。
3、所有者權益**萬元：其中實收資本**萬元，資本公**萬元，盈余公積**萬元，未分配利潤*8萬元。
**會計師事務所審計認為，企業報表已經按照企業會計準則和《工業企業會計制度》規定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財務狀況以及200*年度的經營成果和現金流量。
公司上月資產、負債、所有者權益情況（結構同上）
（二）比率分析情況
1、資產負債率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。近3年符合行業滿意值65%的要求，表明債權人權益在企業全部資金來源中占比較低，投資人權益比例較大，企業風險主要由業主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業長期償債能力較強。
2、流動比率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。
近3年基本接近行業滿意值150%的要求，表明企業資金周轉正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。
3、速動比率200*年為**%，200*年為**%，200*年為** %。較行業滿意值100%的要求有一定差距，表明企業的即期償債能力稍顯不足。
4、資產報酬率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，說明企業銷售收入的收益水平及經營成果較好，企業的資產利用效益也較好，經營管理水平較高，企業的盈利能力很好。。
5、借款本息按期償還率前3年度均為**%，符合滿意值100%的要求，表明企業具備按期償還借款本息的能力。
6、利息保障倍數200*年**，200*年為**，200*年為**，說明企業支付利息費用的能力很強。
7、應收賬款周轉率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業運行態勢良好，應收賬款的變現速度較快，管理效率較高。
（三）現金流量分析
20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元；投資活動產生的現金流量凈額**萬元；籌資活動產生的現金流量凈額**萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元；投資活動產生的現金流量凈額**萬元；籌資活動產生的`現金流量凈額**萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元，投資活動產生的現金流量凈額**萬元；籌資活動產生的現金流量凈額**萬元。數額變化大的要說明原因。
截止上月末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元；投資活動產生的現金流量凈額**萬元；籌資活動產生的現金流量凈額**萬元,主要是**。
從近三年的現金流量上看，企業發展穩健，經營活動獲取現金的能力逐年增強，企業第一還款來源比較理想。
四、資金需求及還款來源分析
1、資金需求情況
2、還款來源情況分析
五、擔保情況
該筆借款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
（一）若為保證借款
1、保證人基本情況：企業基本概況及法定代表人情況簡介，是否具備保證人資格。
2、資信情況：企業在**開立基本賬戶，經查詢企業征信系統，目前企業在**借款**萬元，均為正常借款，對外擔保**萬元，其中：為**公司擔保**萬元，為**公司擔保**萬元，以上各單位經營正常，具備歸還借款的能力。無對外不良擔保，無不良信用記錄。
。包括上年度及上月資產、負債、所有者權益情況和對外擔保情況，保證人累計對外提供保證的債務總額（包括本次擬提供保證的借款本息），不超過保證人凈資產的兩倍。
3、經營情況：簡要介紹企業銷售及市場經營情況、前二年經營成果（收入、支出、利潤）。
4、財務狀況：截止200*年年底，該公司資產**萬元，負債**萬元，所有者權益**萬元，資產負債率**%、流動比率**%、速動比率**%、銷售收入**萬元、應收賬款周轉率**%、資產報酬率**%、利息保證倍數**。
5、近三年現金流量情況
企業200*年末凈現金流量為**，其中：經營活動產生的現金凈流量為**；投資活動產生的現金凈流量為**，主要為**，籌資活動產生的現金凈流量為**萬元，主要是**。200*年末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元（主要是**）；投資活動產生的現金流量凈額**萬元（購入****萬元）；籌資活動產生的現金流量凈額**萬元（原因說明）。200*年末，該企業現金及現金等價物凈增加額**萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額**萬元，投資活動產生的現金流量凈額**萬元；籌資活動產生的現金流量凈額**萬元（原因說明）。保證人前三年的經營現金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業具備較強的保證擔保能力。
（二）若為抵押借款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產土地證號，
經**評估所評估，每平方米價值**元，抵押物總價值**萬元，信用社認可價值，借款到期利息，本息合計抵押率為**%。則：上述借款符合省聯社抵押借款相關規定。經調查人員現場調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
六、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經營合法，生產經營正常，產品市場前景良好，公司各項財務指標較好，經營活動現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，借款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯社抵押借款相關規定，信用等級被評定為**級，符合借款條件。經我社借款審批小組集體研究決定，同意辦理**借款***萬元，期限**年，利率執行**‰上浮**％，結息方式按**結息。
調查人：
*年*月*日
信貸調研報告17
創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。如何發揮金融核心作用，支持地方經濟平穩快速發展，只有通過創新信貸運作模式，增大有效信貸投入。
近年來，人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調查中，深切感受到少數金融機構經營觀念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經濟發展
需要持續動態地相適應相適配的關系，經濟安全與金融安全的關系，社會責任與自身效益的關系，增加有效信貸投入與防范風險的關系，在信貸運作機制不夠靈活，市場開拓、金融服務和產品創新力度不夠到位。特別是傳統的支農信貸運作模式越來越不適應農村經濟發展的客觀需求：一是隨著農民收入的快速增長，農戶傳統的生產經營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農村規模經營正在迅速發展，迫切需要提高供更大規模更高層次的金融服務。三是新農村建設包含著豐富內容，客觀上要求提供多元化金融服務。四是由于傳統信貸模式嚴重滯后于農村經濟社會發展現狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風險防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據此，人行中支進行有針對性“窗口指導”，反復強調指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革，關鍵在創新，只有把信貸政策與當地經濟發展特點結合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對于窗口指導意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的`貨幣信貸政策傳導與實施環境，他們緊密結合實施，發揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產品創新之路。縣信用聯社“公司＋農戶”信貸運行模式等尤顯成效。
一、“公司+農戶+農業合作社”特色貸款模式成效顯著
近幾年，一批農業生產龍頭企業在縣落戶，由龍頭企業組織或農戶自發組建了數家農業生產合作社，“公司+基地+農戶”的農業生產新模式悄然現身；一些種植業、養殖業大戶規模不斷擴大，成為農業生產合作社之外農村經濟發展的另一主要特點。為適應農村經濟發展，從開始，縣農村信用聯社結合監管部門相關涉農貸款新政，摸索出了“公司+農戶+專業合作社”的信貸新模式，基本解決了種養殖企業自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個生產、加工和銷售的問題。
“公司+農戶+專業合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程序：由農戶申請→公司推薦→信用社和公司聯合調查→核定貸款額度→公司承諾擔保→逐戶簽訂擔保合同→按信貸管理程序發放和收回貸款；
二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農戶申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書、簽訂擔保貸款合同→監督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；
三是農戶操作程序：農戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監督［領雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。
由于新的貸款模式將公司、養殖戶和信用社三方利益主體緊密聯系起來，養殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農村“兩小”貸款風險，也得到了眾多農村小企業與廣大農戶的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項產品管理辦法進一步完善并在全縣范圍內大力推廣。
截至3月末，縣聯社共向寶祥實業有限公司等5家以農戶養殖產品為原料的龍頭加工企業授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養殖專業合作社等3家專業合作社授信貸款余額765萬元，向專業合作社入社農戶及公司周邊農戶共153戶提供公司擔保授信貸款余額671.8萬元，三項合計貸款余額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯社還扶持了縣蛋鴨協會、縣黃陂湖水稻機械專業合作社等新型農業合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農業龍頭企業，有效地支持了種養殖業規模化經營和發展，取得了良好的社會經濟效益。與此同時，縣農業銀行也于3月份首次加入到“公司+農戶”、“公司+農戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養殖戶貸款授信78萬元，實際投放24萬元。
二、信貸創新領域擴大，返鄉農民工創業貸款、新農村建設貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務院“保企業、保增長、保穩定”系列要求出臺后，縣信用聯社從10月份開始，積極研究解決農民工返鄉創業信貸資金支持和農村城鎮化建設信貸支持問題措施，今年2份在當地人民銀行的指導和幫助下，進一步總結制定了“返鄉農民工創業貸款管理辦法”、“建設社會主義新農村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產品的試點實施。
到3月底，支持返鄉農民工貸款規模達310萬元，其中發放個人貸款3戶24萬元，發放企業貸款2戶286萬元，幫助287名農民工解決了自主創業或上崗就業問題；3月24日已審議通過2戶“建設社會主義新農村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。
三、新的信貸模式運行中存在的問題。
一是創新機制尚未建立。從現場調查情況看，信用聯社建立了分部門的工作職責、部門人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒有與創新有關的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時會議要求時偶有提及，如“要著力開展產品和服務創新，打造聯社品牌”等號召性字眼、并無多少實際內容，更沒有信貸產品創新的專門安排等內容。
二是創新組織體系未曾形成。調查了解到，縣域農村信用社多數創新產品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統信貸產品基礎上通過長期實踐、整合和改進的結果，并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產品創新的組織保障體系。
三是創新性人才配備不足。從信用聯社職工學歷結構來看，目前尚未有金融產品專業設計人員、不具備金融服務產品的專業創新研發能力。所謂金融產品創新也只對傳統金融產品的整合和改進，沒有多少新的內涵。
四是內外環境有待改善。聯社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創新宣傳發動和培訓工作未能有效開展，內部未能形成上下一致的創新行動導向；另一方面，地方政府相關鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創新的外部動力不足。
四、加快信貸產品創新的措施建議
（一）建立長效機制，完善配套制度。作為農村金融機構應充分認識信貸產品創新工作的現實意義，研究制定年度和中長期《信貸產品創新計劃》和《信貸產品創新規劃》，并制定與之相配套的《信貸產品創新工作制度》、《信貸產品創新激勵制度》和《信貸產品創新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產品創新意識，明確目標任務，指導、引導和推動農村金融信貸產品的創新研究。
（二）建立組織體系，引進戰略人才。在建立健全各項信貸產品創新制度的基礎上，為了保障信貸產品創新工作有條不紊地進行，縣信用聯社應確定一名主管副主任作為信貸產品創新工作的總協調人，各相關部門和各分社應確定一名創新崗位人員，從而形成信貸產品創新工作組織保障體系。同時，縣信用聯社還應招聘或培養1-2名具有“金融產品設計師”專業職稱資格或具有相當能力的全日制本科以上學識水平的信貸產品研發人員，作為信貸產品創新開發的課題帶頭人，主導信貸產品的開發創新研究、試點和推廣工作。
（三）加強培訓學習，提高全員意識。創新無處不在，創新也是一個單位活力的靈魂。縣信用聯社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統內外廣泛開展宣傳發動工作，提高全體員工的創新意識，營造良好的信貸產品創新氛圍。一要把創新知識的學習作為系統內業務學習和培訓內容的重要組成部分，堅持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產品創新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進來、走出去”的辦法，適時請進相關知名專家或學者到信用社講課，啟發、教育廣大員工并傳播創新理念和知識；同時還應適時組織信貸產品創新研發人員參加較高層次的相關業務培訓或到其他金融機構參觀學習，更新知識、開闊視野、提高水平。
（四）政府政策扶持，強化聯動效應。地方各級政府應充分認識農村金融信貸產品創新對促進“三農”經濟發展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農村金融產品創新。如：給予農村金融信貸產品創新一定的課題研發或試點費用補貼、減少或免除辦理農村金融信貸產品創新貸款相關的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業監督管理部門也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農村金融信貸產品創新營造寬松的外部環境和氛圍，發揮政府、金融監管部門、農村金融機構和三農經濟實體多方聯動的疊加效應。
信貸調研報告18
隨著社會的進步、農業發展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業務系統成功上線后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業務，各項業務都必須在柜面上辦理。農業發展銀行走過風風雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農戶，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優良傳統，為地方經濟和信用社發展做出了積極的貢獻。
容易出現農業發展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農戶之間關系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產生隔閡。特別是現在農民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：
一、以“三個代表”重要思想為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學習，堅持進行每周一個晚上的業余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的'準確性及執行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規范化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作
信貸員業務素質提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質差，很多人不會查帳、不會寫調查報告，不會一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1.是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；
2.是堅持每月不少于兩天的業務培訓，加強對信貸員的業務知識的學習；
3.是加強兄弟行之間的交流學習，去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習，大家感覺收獲很大。
4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業財務理論等多期業務知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動了信貸員的積極性，又使信貸員業務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由于所學切合實際，相互交流，學用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質提高很快。為迎接新業務的開展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質
來農業發展銀行這段時間里，我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協調各方關系，提高了協調配合能力。在信貸部這個崗位上，對內要協調部門、領導與同事的關系，對外要協調與企業、財政與政府的關系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關的時候不可同日而語的事情，我在短時間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關系上沒有出現任何問題。
二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。
三是積極協助上級行開展活動，提高了溝通表達能力。
四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
（一）繼續加強政治思想和業務技術的學習，努力提高兩個素質
按照上級行的要求，今年是業務培訓年，我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業務素質的提高，為迎接新業務的開展作好一切準備。
（二）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實工作，摸索經驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內之事。
（三）繼續加強調查研究，努力提高發現問題、分析問題、解決問題的能力
行正面臨企業改革改制和自身業務轉型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發現和解決，我將帶領信貸員們深入工作、深入實際，加大調查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經驗，為行領導決策提供更加真實可靠的現實依據。
總之：在年度的工作中，自己能嚴格要求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學習，發揚自己以前工作中的優點，克服自己的不足，改進工作作風，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。
信貸調研報告19
一、總體評價
XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。
截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。
二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。
理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的`巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。
面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。
XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、 學院基本情況
xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。
學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。
截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。
現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。
XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。
信貸調研報告20
近期，國家陸續出臺了一些刺激內需的政策和措施，在這些措施中對農村消費需求的啟動是一個積極的信號，如農民購買電器給予財政補助等。農村消費是一個巨大的市場，如果能夠激活，對拉動內需會產生很大的促進作用。為調查了解農村消費對金融的需求情況，我們對綏化市有關村鎮進行了調查走訪。調查顯示，在農村消費信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農民普遍反映農村住房貸款難，業務品種設計也亟需完善。
一、農民住房貸款需求有上升空間
1、房屋老化率高。綏化市人口543萬，農村人口388萬，農戶總數98.30萬戶。其中農村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬平方米，有近50萬戶的農村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶單過的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。
2、建房是農民有一定財富積累的首選。調查了解到，在消費需求上，有95%的農民表示只要有了一定的財富積累，首選的消費是建房，只有在滿足了有較好的住房條件的情況下，才會考慮其它的生活消費。一般農民建新房都是要達到當地的較高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價1000元/平米計算，一般普通農民蓋一座房子要8、9萬元左右。在當前收入穩定的情況下，農民也想改善生活質量，提前住上條件好的房子，因此，便對資金產生了需求。
3、符合貸款條件的農戶市場占有率高。據農戶反映，需要更新住房的農戶根據生活寬裕程度可以劃分為三個等次：貧困型農戶、過渡型農戶和富裕農戶。貧困農戶主要從事傳統糧食作物的種植，是傳統的中國小農，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過渡型農戶除傳統的糧食種植外，還種植附加值高的農作物，或者養殖、出外打工，總之，其收入包括農業收入和非農收入兩類，財富有一定積累；富裕型農戶一般為種植、養殖大戶，或有其它經營性收入，財富積累充實。從三種類型看，貧困農戶償還能力非常贏弱，富裕型農戶自有資金實力強不需要外借，過渡型農戶是農村金融住房信貸市場的主要對象。據粗略統計，過渡型農戶在更新住房戶總數中占半數以上。
二、當前農村住房信貸業務開展中的突出問題
1、農村金融住房消費信貸品種缺位。幾年來，作為農村金融主力軍的農村信用社在支持農業生產資金需求方面發揮了較好的作用。但在農村消費信貸領域業務開展方面相對滯后，尤其是住房貸款開展更為落后，綏化市下轄10個縣級基層社，有9個社沒有開辦這項業務。把有建房貸款需要的農民擋在了門外。
2、住房貸款品種設計亟需完善。綏化市信用聯社只有北林區信用社在20__年推出了“樂萬家”農民自建房貸款業務。截止到目前，共為280戶農戶發放貸款700余萬，初步為一些農民建房難提供了資金支持，但在實際推行中也存在一些不容忽視的問題：一是貸款年限較短。辦法規定貸款金額最高不得超過3萬元。住房貸款辦法規定最長期限為3年。按一般家庭的年收入來講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內突遇其它臨時性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規定貸款采取質押、保證及聯保貸款三種方式，通過調查了解到，得到信用社貸款的農戶大多采取的是聯保方式。但聯保方式貸款要求必須是建房戶和建房戶之間聯保，聯保組為3—5戶。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農戶住房貸款的需求。
三、建議
權威部門資料顯示，目前我國農村有2．1億多個家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統計局的測算數據表明，農村人口每增加1元的消費支出，將給整個國民經濟帶來2元的消費需求。無疑，進一步啟動廣大農村消費市場，擴大農村消費需求將為我國經濟的快速增長提供強大動力。
1、在政策上多傾向農民利益，增加農民收入。過去多數農村居民囊中羞澀，只能捂著錢包過緊日子，計劃買油的錢是斷然不可以打醋的。近年來，中央政府加大對農村的政策扶持和財政轉移支持力度，黨的十七屆三中全會提出推進農村改革發展的.目標，進一步增加對農業、農村、農民的投入，持續改善農民生產生活條件，提高農民收入水平。只有增產增收、財力寬裕的農民才具備了擴大消費的基本條件。
2、加大農村社會保障制度建設。除收入原因之外 ，未來支出的流動性約束制約著農村居民即期消費。這些流動性約束可歸結為教育、醫療、住房、養老制度在農村改革不到位，農村居民社會保障和社會保險政策覆蓋面小，農村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農民對未來收支的不確定性預期，農民不得不控制即期消費，增加儲蓄，以應對未來隨時可能的入不敷出風險，繼而用于即期消費的規模和水平都在下降，影響到農村消費市場的發展與繁榮。08年底國務院出臺了擴大內需促進經濟增長的10項措施，有關部門應把加快農村基礎設施建設、多途徑增加農民收入放到了突出的位置。隨著水、電、交通等基礎設施的逐步完善和可支配收入的穩步提高，農村居民享受現代化生活的愿望會呈逐年上漲之勢，農村消費市場將會進一步拓展。
3、加大力度推進住房信貸等消費信貸業務開展。首先應加快農業銀行、
郵政儲蓄銀行等金融機構在農村的網點設置，不斷提高農村金融競爭力和服務水平。其次農村信用社當前要要按照國九條有關擴大農村消費市場的指導思想，抓住當前有利時機，認真調研及時推進住房信貸業務廣泛開展。
4、逐步完善消費信貸業務品種設計。建議因地制宜適當放寬住房貸款的還款期限，長期貸款還款期限應以5年為宜。同時，農村信用社應加大對消費信貸品種的宣傳力度。
5、建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍。如根據《物權法》及有關政策積極探索土地的流轉使用權、宅基地使用權等的抵押方式。
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