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中小企業(yè)融資調(diào)查報告（通用10篇）
在學(xué)習(xí)、工作生活中，需要使用報告的情況越來越多，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。其實寫報告并沒有想象中那么難，下面是小編精心整理的中小企業(yè)融資調(diào)查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 1
在今年的兩會上，中小企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟(jì)"成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其gdp占全國的50%，承擔(dān)了全社會就業(yè)的60%至70%。國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認(rèn)為中小企業(yè)融資是首要問題。全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟(jì)的推動作用，解決其融資難的問題成為關(guān)鍵。
一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至20xx年10月末，全國金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據(jù)20xx年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的貸款支持。xx年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，特別是對中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)力度更大，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至20xx年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9%，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由20xx年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為20xx年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主導(dǎo)地位。20xx年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機(jī)構(gòu)占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行20xx年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的`角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在20xx年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、中小企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風(fēng)險大
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長;大量中小企業(yè)的經(jīng)營有待進(jìn)一步規(guī)范;在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當(dāng)前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機(jī)制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準(zhǔn)入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前a股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔(dān)保實力普遍較弱
從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔(dān)保方面看，在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)形勢下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強(qiáng)企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有3700多家，籌集擔(dān)保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔(dān)保總額1.35萬億元。
但是，由于現(xiàn)行信用擔(dān)保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔(dān)保公司普遍實力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 2
為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對象進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查。現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下。
一、主要問題
（一）政策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。
（二）融資渠道單一。
一是我縣絕大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小，達(dá)不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。
二是部分中小企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。
（三）信息不對稱。中小企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對銀行沒有吸引力。
二、建議意見
（一）落實融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。
（二）豐富融資渠道。
一是金融機(jī)構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動服務(wù)上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行互利雙贏。
二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的'融資政策，為個中小企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
（三）加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)通過座談會、實地調(diào)研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 3
根據(jù)省工商聯(lián)開展“進(jìn)萬家民企，促跨越發(fā)展”活動的要求，縣工商聯(lián)于今年4月初，利用半個月時間深入到全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對20家小微企業(yè)開展調(diào)研。通過廣泛地走訪座談，充分了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、聽取企業(yè)的意見和建議，基本摸清了全縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，以及小微企業(yè)發(fā)展存在的困難和制約因素，在調(diào)查研究和綜合分析基礎(chǔ)上，提出了我們的建議和對策。
一、我縣小微企業(yè)發(fā)展總體情況和特點
（一）總體情況
據(jù)初步統(tǒng)計，截止20xx年底，遠(yuǎn)安縣共有小微企業(yè)198家，占全部工業(yè)企業(yè)的75%；小微企業(yè)職工人數(shù)5878人，占全部工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)的22.4%；完成銷售收入66260萬元，占全部工業(yè)企業(yè)的2.8%；實現(xiàn)稅金占全部工業(yè)企業(yè)的6%左右。
分行業(yè)看，全縣198家小微企業(yè)中有：煤炭開采58家，磷礦開采15家，銅礦開采1家，煤磷礦開采占小微企業(yè)的比重為37.4%；磷化工9家，新型建材18家，機(jī)械制造8家，塑料制品4家，小水電18家，農(nóng)產(chǎn)品加工28家。
調(diào)查情況表明，小微企業(yè)已成為推動我縣民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要力量，在促進(jìn)資源優(yōu)化配置，探索創(chuàng)新、吸納就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面具有不可或缺的作用，已成為衡量縣域經(jīng)濟(jì)活力的主要標(biāo)志。
我縣小微企業(yè)運行狀況總體上是健康有序的，發(fā)展勢頭良好，表現(xiàn)為三個“進(jìn)一步”：發(fā)展速度進(jìn)一步加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，所占比重進(jìn)一步提高。調(diào)查表明，我縣小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常、生產(chǎn)線基本全部運行，企業(yè)用工滿員達(dá)到90%以上，只有個別企業(yè)生產(chǎn)開工不足，有設(shè)備閑置現(xiàn)象，沒有停工停產(chǎn)和破產(chǎn)倒閉企業(yè)，經(jīng)受住了國際金融動蕩和全球經(jīng)濟(jì)下滑帶來的負(fù)面影響和沖擊。
（二）我縣小微企業(yè)發(fā)展特點
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我縣小微企業(yè)逐步由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，呈現(xiàn)出自身鮮明的特點。
1、依托自然資源，配套、服務(wù)支柱企業(yè)。我縣小微企業(yè)既參與資源開發(fā)，又服務(wù)配套支柱企業(yè)發(fā)展，與大企業(yè)相互依存，又相互促進(jìn)。一方面我縣小微企業(yè)無一不是發(fā)揮比較優(yōu)勢、立足豐富的自然資源發(fā)展起來的，90%以上的小微企業(yè)都是資源型企業(yè)。
另一方面，相當(dāng)一部分小微企業(yè)都是圍繞磷化工、新型建材、機(jī)械加工、食品醫(yī)藥等四大支柱產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展，成為支柱企業(yè)和龍頭企業(yè)的有益補(bǔ)充和重要配套，在服務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)過程中，實現(xiàn)小微企業(yè)自身的發(fā)展壯大。比如河口木器廠為盼盼安居門業(yè)公司提供木方等配套產(chǎn)品，金祥塑料制品公司為全縣食用菌產(chǎn)業(yè)提供食用菌袋和為東圣集團(tuán)生產(chǎn)包裝袋，一些小磷肥企業(yè)利用大企業(yè)富余的中低品位的磷礦石生產(chǎn)復(fù)合肥料等等，既延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，又提高了資源配置效率。
2、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全縣小微企業(yè)分布廣、市場前景廣闊，形成了獨特的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。比如磷化工，機(jī)械加工，新型建材，以食用菌產(chǎn)業(yè)為龍頭的.農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，群體規(guī)模不斷擴(kuò)張，集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，形成了較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集聚力和品牌優(yōu)勢，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著越來越重要的作用。
3、成長快、活力強(qiáng)。近年來縣委縣政府出臺了一系列激勵措施，大力實施“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略，推動礦山開采企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，激發(fā)全民創(chuàng)業(yè)熱情，同時大力實施招商引資，吸引外資進(jìn)入遠(yuǎn)安創(chuàng)業(yè)，使小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，以每年15%的速度增長，大部分小微企業(yè)都是近幾年發(fā)展起來的。
二、我縣加快小微企業(yè)發(fā)展的主要做法
（一）認(rèn)真落實各項政策措施，全力支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展我縣始終高度重視工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅持“工業(yè)立縣”核心戰(zhàn)略地位不動搖，制定出臺了一系列政策措施，全力支持民營工業(yè)發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實縣人民政府《關(guān)于支持工業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)的意見》、《關(guān)于大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)的意見》、《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的措施》，為我縣小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的成長空間。
（二）以全民創(chuàng)業(yè)為抓手，激發(fā)小微企業(yè)活力
一是積極引導(dǎo)民間資本圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)和食用菌、鹿苑茶、沖菜、鳴鳳米等地方特色農(nóng)產(chǎn)品深加工，支持創(chuàng)業(yè)者依托支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)，發(fā)展協(xié)作配套的加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流業(yè)，形成支柱企業(yè)帶動小微企業(yè)、小微企業(yè)助推支柱企業(yè)格局。
二是在網(wǎng)站、電視臺開辟“創(chuàng)業(yè)直通車”欄目，開設(shè)“全民創(chuàng)業(yè)網(wǎng)”，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)模范典型，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，在全縣范圍內(nèi)掀起創(chuàng)業(yè)高潮。
三是大力實施“資金回歸”工程，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)在外投資興業(yè)的遠(yuǎn)安人回歸家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
四是深入開展自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。
（三）抓優(yōu)化環(huán)境，為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添活力
一是提高服務(wù)效率。開展機(jī)關(guān)效能建設(shè)，全面落實服務(wù)承諾，嚴(yán)格實行“一站式審批”、“一條龍”服務(wù)。
二是為企業(yè)用工開展定單培訓(xùn)，提供用工供求信息，緩解企業(yè)“招工難”問題。
三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，著力幫助小微企業(yè)解決資金“瓶頸”問題。開展銀企合作，促使銀行和企業(yè)成功對接，增加貸款投放量，同時積極推動財政小額貸款擔(dān)保公司增資擴(kuò)股，為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 4
一、當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況
(一)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
近年來，x縣全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進(jìn)了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。20xx年，全縣中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%;實現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%;上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%;完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達(dá)7.78萬人。
(二)中小企業(yè)融資狀況
自20xx年初以來，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：
一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機(jī)構(gòu)信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團(tuán)公司、x縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團(tuán)公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。
二是加強(qiáng)銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進(jìn)一步提高銀企項目對接效率，實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長效機(jī)制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。
三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機(jī)構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了x縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。
目前對中小企業(yè)授信額達(dá)1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。20xx年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團(tuán)有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權(quán)收益權(quán)類理財產(chǎn)品。
二、中小企業(yè)融資特點
(一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。
被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。
75%的企業(yè)認(rèn)為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費，如“財務(wù)顧問費”、“財務(wù)咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。
(二)流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。
調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強(qiáng)、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團(tuán)有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強(qiáng)烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設(shè)備引進(jìn)和廠房擴(kuò)建，進(jìn)而難以實現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。
(三)中小企業(yè)貸款難問題突出。
大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計，全縣中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達(dá)產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。
(四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。
企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負(fù)責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計，僅農(nóng)村信用社20xx年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。
(五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。
在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補(bǔ)缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達(dá)75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達(dá)到三分。
三、中小企業(yè)融資難原因分析
(一)企業(yè)方面
1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風(fēng)險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔悖瑳]有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的`壓力等。
2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。
3、中小企業(yè)財務(wù)管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財務(wù)管理的意識和理念。金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財務(wù)管理人員或者財會人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機(jī)構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性，難以通過財務(wù)審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。
(二)銀行方面
1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，20xx年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準(zhǔn)備金率前六個月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，20xx年以來,轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重,僅20xx年x縣金融機(jī)構(gòu)各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。20xx年x縣金融機(jī)構(gòu)各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。
2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多。縣域金融機(jī)構(gòu)作為其上級行的分支機(jī)構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對不高的問題。被調(diào)查中個別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。
3、銀行信貸政策制約。各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20xx年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。
(三)政府方面
1、政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補(bǔ)貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機(jī)構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對銀行機(jī)構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠，不利于增強(qiáng)銀行的積極性。
2、沒有建立一個完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強(qiáng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔(dān)保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
四、對策建議
(一)企業(yè)層面
1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)財務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，提升企業(yè)財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。
2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強(qiáng)管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場競爭能力，增強(qiáng)企業(yè)整體實力。
3、要強(qiáng)化信用意識，注重自身信用的積累和維護(hù)，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。
4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。
(二)銀行層面
加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強(qiáng)對利率定價和服務(wù)收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費用，為企業(yè)“減負(fù)”。
(三)政府層面
1、要切實加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應(yīng)切實落實各項政策，加強(qiáng)對政策實施情況的監(jiān)督檢查。
2、可通過召開中小企業(yè)座談會，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認(rèn)真梳理解決，清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。
3、應(yīng)積極推動擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務(wù)，加快推動我縣信貸擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次融資體系，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 5
當(dāng)前，中小企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)蔚起的主要動力，推動著社會經(jīng)濟(jì)效益的整體提高，良好的生態(tài)環(huán)境和暢通的融資渠道則是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的堅實后盾。本文通過對xx市中小企業(yè)生態(tài)及融資情況的調(diào)查，從中分析企業(yè)的生存和資金需求現(xiàn)狀及障礙，提出相應(yīng)對策建議。
一、生態(tài)和融資的基本情況
（一）中小企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境有所好轉(zhuǎn)。xx市成立地級市后，把中小企業(yè)崛起作為發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的助推器，近年出臺實施了一系列規(guī)范行政行為、制定優(yōu)惠政策為中小企業(yè)的發(fā)展保創(chuàng)造有利的環(huán)境。
一是行政管理集中化。對中小企業(yè)的經(jīng)營管理集中于經(jīng)貿(mào)委下屬部門中小企業(yè)局，并專門成立了行政服務(wù)中心，企業(yè)辦理相關(guān)行政審批手續(xù)和繳納各項稅費實現(xiàn)了“一站式”。并制定《xx市優(yōu)先企業(yè)發(fā)展環(huán)境“十不準(zhǔn)”暫行規(guī)定》，依據(jù)《行政許可法》規(guī)范行政行為，廢止52件不合規(guī)文件，清理整頓亂集資、亂借資、亂攤派等行為，建立企業(yè)收費“明白卡”，目前實行此項制度的企業(yè)由20xx年的20家擴(kuò)大到20xx年的123家，年均為企業(yè)減負(fù)300多萬元；與此同時，在全市各類企業(yè)和社會各階層中聘請20名經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境監(jiān)督員，選擇30家企業(yè)作為環(huán)境監(jiān)測點，為發(fā)展優(yōu)良環(huán)境提供制度保障。
二是傾斜優(yōu)惠政策。市委市政府制定實施了《加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動工業(yè)園區(qū)建設(shè)的實施意見》、《支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實施意見》，鼓勵企業(yè)發(fā)展。對有利于增強(qiáng)城市功能的項目，在土地有償使用費和土地出讓金上給予50－100的優(yōu)惠；對促進(jìn)工業(yè)化和農(nóng)業(yè)化發(fā)展的項目，從項目建成投產(chǎn)日起，第1－3年由財政全額返還企業(yè)對本級財力的新增貢獻(xiàn)額，第4－6年每年返還50，用于本地的固定資產(chǎn)投資。如中威車橋公司享受貸款貼息和退返增殖稅等優(yōu)惠政策計248萬元。
（二）中小企業(yè)在整體經(jīng)濟(jì)運行中的比重逐年上升。從調(diào)查情況看，中小企業(yè)在不斷發(fā)展壯大，主要表現(xiàn)在固定資產(chǎn)逐年增加，銷售收入和利稅直線上升，它的發(fā)展和壯大強(qiáng)力地助推了xx市經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展。從固定資產(chǎn)投資上看，20xx年至20xx年年均增長34.1；從銷售收入上看，20xx年至20xx年年均增長30.2；從利稅增加額看，20xx年至20xx年年均增長24.33，20xx年、20xx年和20xx年中小企業(yè)利稅分別占全市利稅的88.9、89.1、90。到20xx年底，總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率為20.8，綜合經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)為174.73，同比提高25.82個百分點，中小企業(yè)已成為全市經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的中流砥柱。
（三）資金供應(yīng)渠道向多元化方向發(fā)展。近年國家宏觀調(diào)控政策的逐步深入，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展的資金需求相對緊張。但隨著市場化程度的加深，企業(yè)也在尋找其它融資渠道增強(qiáng)資金實力。目前xx企業(yè)融資主要表現(xiàn)在“銀行信貸、股金、歷年積累、集團(tuán)注資和占用供銷款”等方式上。
一是金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸投入不斷增加。近年來，全市各類企業(yè)貸款額在全部貸款總額中的比重始終保持在45左右，中小企業(yè)貸款占居各類企業(yè)貸款總額的98.7以上。據(jù)對10戶重點中小企業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計，銀行信貸仍占企業(yè)資金來源的主導(dǎo)地位，占總來源的54.4。10戶企業(yè)20xx年新增貸款8658萬元，占當(dāng)期新增總額47876萬元的18.1；20xx年新增貸款21871萬元，占當(dāng)期新增總額61950萬元的35.3；20xx年新增貸款14803萬元，占當(dāng)期新增總額40231萬元的36.8，20xx年和20xx年增長幅度分別比20xx年擴(kuò)大了17.2、18.7個百分點。20xx年、20xx年、20xx年和20xx年6月份，金融機(jī)構(gòu)對全市中小企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票分別為16335萬元、35668萬元、45028萬元和27692萬元，20xx年新增額相當(dāng)于20xx年和20xx年總和。從所調(diào)查的10戶企業(yè)來看，20xx年至20xx年6月共向銀行申請流動資金貸款35筆、金額32300萬元，銀行滿足21筆、金額19380萬元，滿足率在60以上，若加上簽發(fā)的銀行承兌匯票，滿足率達(dá)到80以上；
二是股金和自我積累在企業(yè)資金來源中比重增加。據(jù)對10戶企業(yè)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，股金和歷年積累成為企業(yè)資金來源的重要渠道，從20xx年至20xx年數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，中小企業(yè)內(nèi)源融資占比始終保持在總?cè)谫Y額的30左右。所調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金達(dá)16696萬元，占全部資金來源的39.69。這類企業(yè)主要是本土企業(yè)通過資產(chǎn)并購重組，多個股東投資生產(chǎn)和自身經(jīng)營歷年積累。如中威車橋公司三個股東股金826萬元，雙龍公司從20xx年至今積累轉(zhuǎn)入利潤5300萬元；
三是非金融市場外源融資。近年來，非金融市場外源融資逐步成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金主要來源之一，20xx年至20xx年中小企業(yè)此類資金在全部資金來源的比重保持在10左右。調(diào)查的10戶企業(yè)此類資金占資金總來源的9.51。
（1）集團(tuán)公司直接撥款。此類資金主要是通過資產(chǎn)并購，加入大型企業(yè)成為其分（子）公司。如東風(fēng)xx車輪公司，東風(fēng)總公司每月獲得生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金500－600萬元，20xx年剛成立的東風(fēng)xx專用公司獲啟動資金2500萬元，青島啤酒xx子公司獲總公司注資1000萬元左右；
（2）占用供銷商資金。如中威車橋20xx年6月底占用供銷方資金1480萬元。
（3）其它方式。主要是向業(yè)務(wù)往來企業(yè)借款和異地商業(yè)銀行借款，如中威車橋向其配套生產(chǎn)企業(yè)借款300萬元，向武漢商業(yè)銀行貸款250萬元。
（四）中小企業(yè)貸款審批和不能滿足的因素趨于集中化。銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素和中小企業(yè)需求貸款沒能滿足的原因，以及企業(yè)對銀行貸款中存在的問題都呈現(xiàn)出普遍化和集中化的特點，據(jù)對金融機(jī)構(gòu)和10戶企業(yè)問卷顯示：
（1）在銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款考慮的因素中：100的銀行重視企業(yè)的信用狀況、80的銀行關(guān)注企業(yè)經(jīng)營管理水平和財務(wù)狀況、70的銀行注重企業(yè)項目風(fēng)險、60的銀行在意企業(yè)所在行業(yè)、20的銀行提到企業(yè)所有制性質(zhì)；
（2）在企業(yè)對貸款沒能滿足的原因中：100的企業(yè)都回答曾經(jīng)有不良貸款記錄、85的企業(yè)回答銀行貸款權(quán)限和規(guī)模限制、70的企業(yè)回答擔(dān)保抵押不能落實、70的企業(yè)回答中小企業(yè)不受重視、30的企業(yè)回答是因為信用度低和資產(chǎn)負(fù)債率高、20的企業(yè)回答是新生企業(yè)不能得到銀行傾斜度支持；
（3）在企業(yè)反映銀行貸款存在的問題中：100的企業(yè)認(rèn)為銀行審批貸款時間太長、90的企業(yè)認(rèn)為中介評估費太高、70的企業(yè)感覺銀行利率水平過高、30的企業(yè)反映銀行信貸政策不透明、20的企業(yè)嫌銀行信貸品種少和機(jī)制不靈活。由此得出，銀行對中小企業(yè)貸款最重視的是“信用程度和企業(yè)經(jīng)營管理水平”，企業(yè)對銀行貸款反映最大的是“貸款過嚴(yán)、審批時間過長和中介評估費用太高”，這五個焦點問題成為銀行貸款難、企業(yè)難貸款之癥結(jié)。
二、中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨的問題
從調(diào)查情況看，對生態(tài)環(huán)境差、融資難呼聲較高的大都屬于經(jīng)營狀況較差、信用等級偏低、處在產(chǎn)業(yè)邊緣帶和新生企業(yè)，而屬于地方政府重點調(diào)度和龍頭型中小企業(yè)并沒有這樣的發(fā)展難題。但骨干企業(yè)畢竟占少數(shù)，一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展靠的是社會經(jīng)濟(jì)的整體提升，因而大部分有發(fā)展前景和市場潛力的中小企業(yè)必須進(jìn)入政府、銀行視野，要關(guān)注其培育、成長、成熟全過程。此類企業(yè)發(fā)展主要面臨以下問題：
（一）企業(yè)層面
一是企業(yè)規(guī)模小，缺乏品牌意識。從總體情況一看，目前xx市中小企業(yè)規(guī)模仍然很小，據(jù)統(tǒng)計，xx市注冊企業(yè)總數(shù)為4864戶，與銀行有信貸關(guān)系的1137戶，其中規(guī)模在500萬元以上的有338戶，占29.7，真正能及時獲得政府優(yōu)惠政策和銀行信貸支持的僅有50戶左右，且均是市（區(qū)、鎮(zhèn)）的優(yōu)勢行業(yè)及骨干企業(yè)。大部分中小企業(yè)組織形式多樣，產(chǎn)品品種和銷售渠道變動大，貨款回籠不穩(wěn)定，自我積累能力差，銀行對其進(jìn)行貸款支持顧慮重重。同時，許多企業(yè)受自身條件和社會環(huán)境的影響，對自己的產(chǎn)品沒有樹立品牌意識，只是附屬在部分大企業(yè)的某項配件需求上，而沒有形成品牌效應(yīng)，如中威車橋公司，目前已配備日本進(jìn)口生產(chǎn)設(shè)備8臺，國際標(biāo)準(zhǔn)檢測儀5臺，生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量在國內(nèi)處于領(lǐng)先位置，并已達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品也只是為東風(fēng)、神龍等大型汽車企業(yè)配套輕、重汽車的鑄造配件，沒有把自身特色發(fā)展成為地方品牌參與市場競爭。
二是企業(yè)內(nèi)部管理水平不高，財務(wù)制度不規(guī)范。大部分中小企業(yè)是原國有企業(yè)破產(chǎn)改制后組建，會計制度不健全、財務(wù)制度不完善、不透明，債務(wù)管理、投資缺乏有效的控制。有的企業(yè)向銀行申請貸款時不能提供規(guī)范的財務(wù)報表，甚至故意隱瞞生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，提供虛假信息，讓銀行不能準(zhǔn)確地掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和財務(wù)的真實性，使銀行發(fā)放貸款更加嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致企業(yè)不能及時獲得信貸支持。如xx酒廠由于內(nèi)部管理混亂、盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，不及時與貸款行溝通，造成財務(wù)風(fēng)險和產(chǎn)品銷路停滯，730萬元貸款已連續(xù)10個月沒有付息，風(fēng)險已經(jīng)產(chǎn)生。
三是企業(yè)信用狀況不理想，資產(chǎn)負(fù)債率較高。全市中小企業(yè)在銀行的信用狀況不容樂觀，與銀行有信貸關(guān)系的中小企業(yè)1137家，其中信用等級在AAA級的有11家，僅占1，AA級信用32家、占2.8，A級25家、占7.2，級2家、占0.2，級4家、占0.4，B級以下976家、占88.4，除了重點企業(yè)申報貸款滿足率較高外，大多數(shù)企業(yè)申請新增貸款時被拒之門外，這也是形成銀行富裕資金找不到優(yōu)良信貸載體、企業(yè)難貸款“怪圈”的主要原因。同時，部分企業(yè)違規(guī)多頭開戶，逃避銀行監(jiān)督；有的企業(yè)借改制之機(jī)逃廢金融債務(wù)，所有不誠信行為都讓中小企業(yè)整體籠罩在信用差的陰影下，直接影響了金融部門信貸投入信心。
四是企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量不高，銀行對企業(yè)前景預(yù)期把握不準(zhǔn)。一方面資產(chǎn)負(fù)債比例偏高。20xx年6月份全市規(guī)模以上工業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例64.71，調(diào)查的10家重點調(diào)度企業(yè)中僅有2家比例控制在30以下，有8家比例在50以上；另一方面兩項資金占用居高不下。6月份全市規(guī)模以上企業(yè)兩項資金占用20.17億元，同比增加29.54，其中庫存同比增長43.38，應(yīng)收賬款同比增長15.60。在10家重點調(diào)度企業(yè)中兩項資金同比增加31.8，其中庫存同比增加27，應(yīng)收賬款增加31.29，過高的“資產(chǎn)負(fù)債率和兩項資金占用”不僅削弱了企業(yè)的發(fā)展能力，也使銀行信貸人員在決策上更加謹(jǐn)慎。
五是中小企業(yè)有效擔(dān)保不足。部分企業(yè)的有效資產(chǎn)已在營運初期貸款抵押給銀行，現(xiàn)已無新的有效資產(chǎn)抵押，又沒有其它合法擔(dān)保。還有一部分企業(yè)則是剛剛成立，其資產(chǎn)抵押不足值，影響銀行貸款投入。如某企業(yè)20xx年成立，市場前景看好，需要銀行資金扶持，但資產(chǎn)評估值不能滿足銀行抵押貸款條件，雙方都錯過了盈利時機(jī)，直到20xx年資產(chǎn)評估足值后才取得貸款資格。
（二）銀行層面
金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不科學(xué)，缺乏適合中小企業(yè)的貸款營銷機(jī)制。突出表現(xiàn)在：
一是貸款投向上的“非國民待遇”。目前各商業(yè)銀行貸款投向集中在“大城市、大項目”，對中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的培育和支持力度不夠，基層銀行關(guān)注的也僅是幾家骨干企業(yè)，往往都以信用度低、信息不對稱、流動性指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等原因拒絕“入圍”信貸籠子；
二是信貸考核機(jī)制不對稱。重信貸風(fēng)險考核、輕貸款投入量的考核；重自身經(jīng)濟(jì)效益的'考核、輕社會效益的考核。
三是在貸款管理上追求“零風(fēng)險”，一筆貸款產(chǎn)生風(fēng)險，就要終生追究信貸責(zé)任，但沒有考核一筆貸款投出去后對銀行、企業(yè)和社會所產(chǎn)生效益，造成機(jī)制上的不對等。這種信貸考核辦法，也嚴(yán)重挫傷了信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
四是高度集中的信貸管理機(jī)制削弱了信貸支持中小企業(yè)的力度。國有商業(yè)銀行普遍實行集權(quán)式的信貸管理模式，特別是對基層行的信貸權(quán)限控制很嚴(yán)，過度上收貸款權(quán)限，貸款審批手續(xù)、環(huán)節(jié)過于繁瑣，給銀行自身和中小企業(yè)貸款帶來不便與困難。尤其是企業(yè)技改項目貸款更難，從申請貸款到貸款使用，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評估等程序，少則數(shù)月，多則數(shù)年，反映銀行貸款控制過嚴(yán)和手續(xù)繁瑣的企業(yè)達(dá)100。
（三）政府層面
政府中介職能作用發(fā)揮不夠，只關(guān)注重點骨干企業(yè)成長，對中小企業(yè)整體發(fā)展協(xié)調(diào)、引導(dǎo)力度不夠。
一是沒有協(xié)調(diào)好行政收費部門與銀行、企業(yè)的“魚水”關(guān)系。主要是銀企辦理抵押貸款和銀行抵貸資產(chǎn)處置中存在的問題。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，反映行政收費過重的銀企占比達(dá)100。不論是企業(yè)辦理抵押貸款，還是銀行接收和處置抵貸資產(chǎn)，都要經(jīng)過行政部門的各種收費環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)在土地、房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公證等部門，涉及各類收費程序二十多道、收費項目達(dá)幾十種、收費標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不一，對企業(yè)和銀行的人力、物力、財力和精神上造成了較大的負(fù)擔(dān)，影響了企業(yè)正常貸款需求和銀行對企業(yè)的貸款投入。比如企業(yè)抵貸資產(chǎn)評估時，土地主管部門和房管部門指定到所屬的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，其他具備評估資格的會計事務(wù)所評估的抵貸資產(chǎn)一律不予認(rèn)可，導(dǎo)致評估費居高不下，甚至存在雙重收費現(xiàn)象。例如，某企業(yè)20xx年原在農(nóng)村信用社開立賬戶，評估價700萬元資產(chǎn)，工商、土地、房產(chǎn)等部門的收費就支出3萬余元，因信用社不能滿足其流動資金需要，20xx年就按程序?qū)⒒緫艮D(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行辦理抵押貸款，相關(guān)部門要求企業(yè)資產(chǎn)必須重新評估、登記，因土地和房產(chǎn)升值，新評估價款840萬元，又交2萬余元。
二是中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和基金還沒有建立起來，各家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都認(rèn)為組建中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金是當(dāng)務(wù)之急。
三、政策建議
（一）地方政府要充分發(fā)揮職能作用，營造良好的發(fā)展環(huán)境。地方政府要進(jìn)一步發(fā)揮管理、服務(wù)、協(xié)調(diào)功能，為中小企業(yè)生存和融資創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。
一是要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制，支持司法、金融部門加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，有效地維護(hù)金融債權(quán)。
二是要維護(hù)正當(dāng)?shù)男袠I(yè)競爭，制止在企業(yè)資產(chǎn)評估中的行業(yè)壟斷行為，允許企業(yè)自主選擇合法的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，要責(zé)令相關(guān)職能部門嚴(yán)格按照有關(guān)收費規(guī)定，停止對企業(yè)和銀行在辦理抵押和資產(chǎn)處置過程中的不合理和超標(biāo)準(zhǔn)收費行為，減輕企業(yè)和銀行的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
三是要引導(dǎo)、規(guī)范融資活動，為中小企業(yè)提供合法的多渠道融資路子。
四是要盡快建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為銀行貸款創(chuàng)造有利條件。
五是制止各種亂集資、亂收費、亂攤派、亂罰款的“四亂”現(xiàn)象，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的生存土壤。
（二）中央銀行要更好地發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，營造良好的信貸政策傳導(dǎo)環(huán)境。積極運用貨幣政策工具，適當(dāng)增加基礎(chǔ)貨幣投放，加大對中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度，利用再貸款和再貼現(xiàn)等手段，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對有市場、有效益、科技含量高的中小企業(yè)增加信貸投入。要適當(dāng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率浮動范圍，對部分新興高科技企業(yè)可實行更加符合其發(fā)展的利率標(biāo)準(zhǔn)，真正發(fā)揮利率調(diào)劑信貸需求的作用。
（三）商業(yè)銀行要進(jìn)一步改革信貸管理體制，營造加大對中小企業(yè)支持力度的營銷環(huán)境。主要是貫徹執(zhí)行好國家“有保有壓”的調(diào)控政策，商業(yè)銀行上級行要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和特點，實行“一地一策、一行一策”的經(jīng)營策略，擴(kuò)大授權(quán)授信，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，減少貸款審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，最大量地滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展全方位、多層次的金融服務(wù)要求。另外，金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)貸款的選項上要注重企業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)和技改項目貸款，以此來推動中小企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。
（四）中小企業(yè)也應(yīng)提高現(xiàn)代化管理水平，營造增強(qiáng)自身實力的經(jīng)營環(huán)境。最重要的是要努力建立具有中小企業(yè)特色的發(fā)展體系，走好三條道路：在經(jīng)營管理上要走現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和建立自身企業(yè)文化的路子；在生產(chǎn)經(jīng)營上要有創(chuàng)新意識和要走高科技發(fā)展的路子；在融資上要在自身積累和銀行貸款的基礎(chǔ)上走多元化融資的路子。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 6
如何推動我縣經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展，對我們?nèi)谫Y工作提出了新的要求。面對當(dāng)前形勢，我們要樹立科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞縣委、縣政府提出的奮斗目標(biāo)，結(jié)合我縣實際，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)互動，不斷提高融資運作水平，認(rèn)真化解當(dāng)前融資的難題，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展。現(xiàn)就該方面的調(diào)查報告如下：
一、融資現(xiàn)狀隨著我縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金的需求日益增長。目前，我縣融資方面有兩個顯著特點：
一是資金需求量大。據(jù)縣政府辦在xx年2月的初步統(tǒng)計，我縣工業(yè)和服務(wù)業(yè)對資金的需求量達(dá)20.36億元，城市基礎(chǔ)設(shè)施對資金的需求量達(dá)12.6億元。
二是融資總量有增長。金融資本投放方面：至xx年3月底，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,比年初增加11.7038億元，增長15.89%，同比多增5.1023億元；各項貸款余額為30.8513億元，較年初增加3.0324億元，增幅為10.90%，同比多增1.8981億元。這些，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
二、存在的問題
盡管我縣金融支持地方發(fā)展的力度不斷得到加大，但與我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的要求仍不相適應(yīng)，存在一些突出問題。
1、金融機(jī)構(gòu)方面。
一是金融機(jī)構(gòu)流動性過剩問題。至三月末，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,各項貸款余額為30.8513億元，全縣存貸差54.4671億元，存貸比為36.16%，按剔除7.5%的繳存款準(zhǔn)備金和預(yù)留5%的備付金計算，尚有43.80億元資金富余因多方對接不好而存放上級行。
二是基層行熱情高，上級行求大求嚴(yán)的問題。主要表現(xiàn)在雖然對縣支行下放了一定的貸款權(quán)限，但對大額貸款仍然審批嚴(yán)格。
三是基層行信貸考核壓力大，影響基層積極性問題。如農(nóng)行對惠農(nóng)卡發(fā)放的要求是三保一掛鉤（即：保發(fā)放、保管理、保收回、和薪酬掛鉤）。四是基層行信貸人員普遍偏少，如農(nóng)行13個基層辦事處的信貸人員要面對轄內(nèi)21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成千上萬的農(nóng)戶，缺乏時間和精力。
2、民間融資方面。據(jù)人行對3戶中小企業(yè)、3戶城鎮(zhèn)居民、3戶農(nóng)戶在20xx年至20xx年的民間借貸進(jìn)行問卷調(diào)查統(tǒng)計分析，估算上述企業(yè)20xx年有民間借貸90萬元左右，累計發(fā)生額120萬元左右，全縣中小企業(yè)510戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸15000萬元左右，累計發(fā)生額xxx萬元左右；20xx年有民間借貸150萬元左右，累計發(fā)生額300萬元左右，全縣中小企業(yè)550戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸27000萬元左右，累計發(fā)生額50000萬元左右。從民間借貸情況來看，我縣企業(yè)和農(nóng)戶對貸款需求是非常旺盛的。
3、擔(dān)保公司方面。由于中小企業(yè)實力較弱，抗風(fēng)險能力較差，有擔(dān)保能力的企業(yè)一般不愿意替其出具擔(dān)保，而擔(dān)保公司擔(dān)保品種單一，即使承諾擔(dān)保，中小企業(yè)也必須提供抵押物給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者需要提供反擔(dān)保，致使中小企業(yè)尋找擔(dān)保困難，影響了中小企業(yè)在銀行正常的信貸業(yè)務(wù)。
4、土地抵押方面。據(jù)了解，我縣部分企業(yè)所購?fù)恋匚醇皶r辦理土地轉(zhuǎn)讓手續(xù)問題，一些企業(yè)主返鄉(xiāng)興辦企業(yè)，投入了大量的積累資金，在發(fā)展上遇到了資金困難，但卻因為未辦理土地轉(zhuǎn)讓手續(xù)缺少銀行融資必備的土地抵押條件。
5、中小企業(yè)管理方面。
一是不少企業(yè)將銀行資金作為自有資金使用，短貸長用較為普遍。許多銀行反映，一旦給這些中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款本金就很難如約償還，必須不斷續(xù)貸。
二是相當(dāng)一部分企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，經(jīng)營信息不透明，數(shù)據(jù)可靠性差，影響了商業(yè)銀行對其貸款的正確判斷。信息的不對稱加大了商業(yè)銀行貸款審查工作的難度，造成了成本與收益的不對稱，反過來又制約了商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持的積極性。
三是在中小企業(yè)群體中，也同樣存在著一些優(yōu)質(zhì)的客戶，他們在經(jīng)營規(guī)模、創(chuàng)新意識、觀念水平、盈利能力上也比較強(qiáng)，可以承受較高的利率，能夠使商業(yè)銀行通過提高理念的方式獲得相應(yīng)的風(fēng)險和成本補(bǔ)償。實際上，商業(yè)銀行也并沒有忽視這批客戶。如建設(shè)銀行xx縣支行目前就擁有一批經(jīng)營實力較強(qiáng)、信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶群體。
6、房地產(chǎn)評估方面。銀行房地產(chǎn)抵押貸款手續(xù)繁、費率高、效率低，中小企業(yè)能作為抵押物的主要是房地產(chǎn)，辦理抵押登記手續(xù)卻包括抵押登記、評估及抵押合同公證等，涉及工商、房產(chǎn)、財險、法律公證處多個管理部門，辦理手續(xù)短則10天，長則30天。需要交納的費用主要有兩部分：房產(chǎn)部門主要有：貸款額0.3％評估費，0.2％抵押物所有權(quán)確認(rèn)和登記費。土地管理部門主要有：貸款額0.1％—0.22％的評估費，0.1％—0.3％的公證費，綜合收費率最低的也高達(dá)0.7％，目前收費價格還在上升。由于評估登記的有效期經(jīng)常與貸款期限不匹配，需要重新評估，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。
7、政銀企民之間溝通方面。政銀企民之間溝通渠道狹窄，主要表現(xiàn)在政府和銀行接觸少，銀行向政府匯報工作少，銀行和企業(yè)、農(nóng)戶接觸少，企業(yè)、農(nóng)戶對銀行政策知道的少。
8、維護(hù)金融債權(quán)方面。主要表現(xiàn)在：
一是企業(yè)逃廢債現(xiàn)象仍存在；
二是金融機(jī)構(gòu)勝訴案件執(zhí)行率低；
三是黨政干部擔(dān)保欠貸現(xiàn)象較多；
四是企業(yè)和個人對銀行信貸咨詢登記系統(tǒng)參與率不高，誠信觀念和法制意識不強(qiáng)等等。
三、對策及建議
（一）提升運作水平，不斷增加融資總量
資金是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”，資本運作是有效籌措建設(shè)資金的重要途徑。xx縣作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，必須搶抓國家實施積極的財政政策的適度寬松的貨幣政策的大好機(jī)遇，強(qiáng)化運作，多方籌措資金，增強(qiáng)造血功能，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金保障。
1、夯實融資平臺。
一是完善擔(dān)保體系。目前,省信用擔(dān)保xx分公司雖已建立，xx銀昌擔(dān)保公司也已運作，對中小企業(yè)的融資達(dá)3000萬元以上，但與我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展對擔(dān)保公司的要求還是有差距，下一步考慮將部分存量土地，打包納入擔(dān)保公司,增大其資金量,擴(kuò)充其擔(dān)保能力，完善擔(dān)保功能，充分發(fā)揮積極作用。擔(dān)保公司不僅要為國有企業(yè)擔(dān)保融資,也要為發(fā)展前景好的私營企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的培育擔(dān)保融資。著力研究出臺一套為私營企業(yè)擔(dān)保融資的政策措施,加大對私營企業(yè)的扶持力度。
二是充分發(fā)揮縣城投公司的作用。縣城投公司是我縣融資的一個非常重要的平臺。必須繼續(xù)增強(qiáng)其融資能力，可考慮以我縣部分商住用地為其質(zhì)押物，政府出具有關(guān)承諾，將城市和工業(yè)基地重大基礎(chǔ)設(shè)施項目、部分民生工程納入經(jīng)營范圍，實現(xiàn)良性循環(huán)、滾動發(fā)展，不斷增加城投公司的資本，提高融資能力。
2、組建優(yōu)良的項目庫。根據(jù)xx的資源和產(chǎn)業(yè)實際,儲備一批項目。在項目進(jìn)入項目庫前,必須通過充分的調(diào)查,多方論證,杜絕項目的盲目性和不可操作性，提高金融企業(yè)對項目的支持率。
3、加大招商引資力度。我縣經(jīng)濟(jì)落后主要是缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，銀行發(fā)展也就缺乏載體。要使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展就必須大力引進(jìn)縣外客商，能夠吸引外地客商就必須要有好的項目。
一是要搞好產(chǎn)業(yè)項目的論證和多儲備項目，爭取把銀行列入項目審查成員單位，為項目業(yè)主實施項目融資奠定基礎(chǔ)；
二是要營造寬松的投融資環(huán)境，要通過解放思想大討論轉(zhuǎn)變思想觀念，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量，使每一個人都要為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展著想。
4、盤活社會存量資本。
一是加快房屋產(chǎn)權(quán)證的辦理速度。xx城市建設(shè)已初具規(guī)模，大量樓盤已竣工，由于諸多方面的原因，許多產(chǎn)權(quán)證始終沒辦下來。要認(rèn)真研究分析解決有關(guān)方面的問題，各職能部門要積極配合適當(dāng)放寬條件給予辦理產(chǎn)權(quán)證，以有效解決融資抵押物的問題。
二是變現(xiàn)無形資產(chǎn)，強(qiáng)化城市經(jīng)營，通過招標(biāo)、拍賣、出租等市場化運作模式，變現(xiàn)燈箱廣告、路橋廣告等城市無形資產(chǎn)，為城鄉(xiāng)建設(shè)募集資金。
三是盤活國有資產(chǎn)，強(qiáng)化國資委的職能作用，在確保國有資產(chǎn)不流失的前提下，對未改制企業(yè)、土地等國有資產(chǎn)進(jìn)行適度經(jīng)營，實現(xiàn)國有資產(chǎn)變現(xiàn)和增值保值，增強(qiáng)政府投融資實力。
（二）創(chuàng)新工作機(jī)制，破解農(nóng)村小額信貸難
如何加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收，以拉動農(nóng)村的消費，金融機(jī)構(gòu)有很大的運作空間，一定大有作為，必須不斷創(chuàng)新機(jī)制體制，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。
1、深入推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融體制改革是促進(jìn)農(nóng)民增收，最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑。加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)我縣農(nóng)村特點的金融組織，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村政策性金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，規(guī)范農(nóng)村小額信貸組織，農(nóng)發(fā)行要整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進(jìn)經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等項目的中長期貸款。農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，應(yīng)定位于服務(wù)于農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行要在改制的基礎(chǔ)上，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束、加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評價體系，完善信用擔(dān)保體系，面向全縣農(nóng)戶和中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立擔(dān)保基金，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。
2、穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融供給不足的矛盾日益突出，農(nóng)民和縣域中小企業(yè)金融服務(wù)需求得不到滿足。主要不是資金問題，而是體制與政策問題，構(gòu)建有效的'農(nóng)村金融服務(wù)體制需要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)策略和治理農(nóng)村信用環(huán)境，明確縣域各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的義務(wù)。要通過吸引社會資本和外資，建立為農(nóng)村金融服務(wù)的多種所有制的金融組織。還要完善信用擔(dān)保服務(wù)體系，擴(kuò)充以政府為主出資組建的擔(dān)保公司的資金來源，支持民間資本組建擔(dān)保公司，擴(kuò)大貸款保證保險的范圍。
3、積極探索建立農(nóng)村合作銀行。采取以“空間換時間”的方式，充分發(fā)揮縣農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)村的主力軍作用，幫助信用聯(lián)社化解不良貸款，降低不良貸款占比，爭取省信用聯(lián)社的政策，在我縣成立農(nóng)村合作銀行，提高其支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”的能力。
（三）積極應(yīng)對，有效防范金融風(fēng)險
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。沒有能夠有效防范風(fēng)險的金融體系是當(dāng)前全球金融危機(jī)產(chǎn)生的根源，因此在放大金融對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)推動作用的同時，必須有效防范金融風(fēng)險。
1、建立科學(xué)完善的內(nèi)控制度。構(gòu)成有效可行的自律防控體系，確立穩(wěn)健的經(jīng)營方針，摒棄重存款輕經(jīng)營的觀念，把目標(biāo)轉(zhuǎn)移到加強(qiáng)經(jīng)營管理和提高經(jīng)濟(jì)效益上來。
2、全面提高信貸風(fēng)險管理。建立權(quán)威的企業(yè)信用評估組織，制定企業(yè)風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)，計算貸款的風(fēng)險量，形成以風(fēng)險度為核心分級管理和審、貸、責(zé)分離的科學(xué)規(guī)范的運作體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)手評估企業(yè)經(jīng)營和負(fù)債狀況，聯(lián)合實行貸款證制度，杜絕企業(yè)多行貸款。
3、切實做好貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)化工作。對因經(jīng)營管理不善造成虧損的企業(yè)，銀行部門應(yīng)派駐有能力的信貸員參與企業(yè)管理，幫助扭虧、償還貸款本息；對產(chǎn)品缺乏后勁、甚至有被淘汰趨勢的企業(yè)，應(yīng)促其調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合資金，收回貸款；對發(fā)展前景好的欠貸企業(yè)，應(yīng)投入適當(dāng)?shù)馁J款作為啟動資金，促進(jìn)其資金良性循環(huán)，逐步收回貸款；對債務(wù)重、效益差，但有希望的企業(yè)可采取轉(zhuǎn)產(chǎn)、兼并、拍賣債權(quán)等多種途徑進(jìn)行債務(wù)重組；對長期關(guān)停、倒閉的企業(yè)和一些“賴帳戶”、“釘子戶”要依法收貸，努力維護(hù)信貸資金安全。
（四）強(qiáng)化征信，不斷優(yōu)化金融環(huán)境
優(yōu)良的金融環(huán)境必將提升金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。加大誠信建設(shè)、信用環(huán)境整治、打擊逃廢債、協(xié)調(diào)政府與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系等的力度，是優(yōu)化金融環(huán)境的重要內(nèi)容。
1、加大誠信建設(shè)力度。在企業(yè)方面，要向企業(yè)宣傳信譽興業(yè)的思想，企業(yè)管理者要把守信譽放在第一位。對銀行，再困難都要按期歸還銀行的貸款本金、按時支付貸款利息，有借有還、再借不難，做銀行信得過的企業(yè)。在農(nóng)村方面，推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。
2、加大信用環(huán)境整治力度。整治社會信用環(huán)境必須各級政府領(lǐng)導(dǎo)帶頭守信用，帶頭維護(hù)金融債權(quán)，對不守信的企業(yè)取消一切優(yōu)惠政策，公開曝光；加大對黨政機(jī)關(guān)公務(wù)人員拖欠貸款清收活動力度；對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)管理者，應(yīng)予重罰，沒收個人所得和企業(yè)的財產(chǎn)用來歸還銀行債務(wù)。要把逃廢銀行債務(wù)必須受到法律制裁列入地方有關(guān)法規(guī)。
3、加大勝訴案件執(zhí)行力度。支持銀行依法拍賣抵貸資產(chǎn)，拍賣資產(chǎn)優(yōu)先歸還銀行貸款，最大限度維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。
4、加大政府和金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的協(xié)調(diào)力度。
一要采取激勵措施，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用足、用活、用好貨幣政策，切實增加信貸資金有效投入，對達(dá)到規(guī)定條件的金融機(jī)構(gòu)于次年按信貸資金實現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)地方稅收金額的相應(yīng)比例獎勵；對超過上級計劃發(fā)放的信貸資金的給予相應(yīng)比例獎勵。
二要爭取更多的金融機(jī)構(gòu)在xx縣設(shè)行布點，既可以讓金融機(jī)構(gòu)公平競爭，又可以讓企業(yè)和社會得到更多的服務(wù)。
三要公平對待現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，使金融機(jī)構(gòu)在平等競爭環(huán)境下為xx縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 7
近年來，我市在“產(chǎn)業(yè)興市”和“工業(yè)強(qiáng)市”戰(zhàn)略的指引下，工業(yè)園區(qū)建設(shè)以及重點基礎(chǔ)項目建設(shè)進(jìn)入高強(qiáng)度、高密度投入期，中小工業(yè)企業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展和高速增長期，這些都對投融資需求增大。但由于我市投融資平臺建設(shè)滯后，致使攸關(guān)我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的工業(yè)園區(qū)建設(shè)、重點項目建設(shè)，以及中小企業(yè)發(fā)展因資金緊缺倍受困撓。因此，加快我市政府性投融資平臺和中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。市人大常委會對此進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告于后：
一、關(guān)于政府性投融資平臺建設(shè)
（一）基本情況
目前，我市政府性投融資平臺按行政管理體制分為土地儲備、交通建設(shè)、城市建設(shè)和國資經(jīng)營等四個小平臺，由于資源分散、投融資和使用監(jiān)管合一，致使各平臺經(jīng)營調(diào)劑機(jī)制不靈，經(jīng)營效益較差，償債能力較弱，其政府性投融資作用未能充分發(fā)揮。
1、土地儲備中心：土地儲備中心是財政全額撥款的事業(yè)單位，20xx年以來，該中心以土地抵押或土地出讓預(yù)期收益質(zhì)押先后向中行、建行、工行、國開行、市商行貸款9.645億元，到20xx年10月10日，貸款余額為6.106億元，年付利息約0.6億元。貸款主要是納入財政預(yù)算進(jìn)行統(tǒng)籌安排使用。
2、交通建設(shè)平臺：主要負(fù)責(zé)國、省道干線公路和橋梁的建設(shè)改造工程。由于國、省交通主管部門對國、省道和通村公路補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)低，市、縣政府還需要籌集部分建設(shè)資金。因此，全市交通系統(tǒng)已累計欠銀行貸款和施工單位工程款20多億元。近幾年，南充將開工建設(shè)南巴高速公路、南梁高速公路和嘉陵江下中壩大橋等重點建設(shè)項目，總投資232億元，急需籌集大量建設(shè)資金。
3、城市建設(shè)平臺：主要承擔(dān)城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和管理。已成立的“南充市城市建設(shè)投資有限公司”不具備投資資格，僅從事城市建設(shè)工程項目管理。城市建設(shè)項目資金主要來源是財政預(yù)算資金和土地儲備中心代融資。
4、國資經(jīng)營平臺：南充市國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限責(zé)任公司成立于20xx年8月，注冊資本金1.34億元，現(xiàn)有資產(chǎn)總額3.46億元，負(fù)債總額1.98億元，資產(chǎn)負(fù)債率52%。主要負(fù)責(zé)劃入國有資產(chǎn)的經(jīng)營管理并承擔(dān)市政府重點項目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展投融資職能。公司成立4年來，累計為上中壩開發(fā)、國道212線順西段改造、嘉陵區(qū)拆遷還房工程等項目融資3.79億元，通過債務(wù)重組，為10多戶企業(yè)化解債務(wù)1.87億元。4年累計實現(xiàn)收入1.33億元，上交稅金739萬元，上繳財政6430萬元，實現(xiàn)利潤112萬元。
（二）存在的主要問題
南充金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是有錢難以貸出，致使存貸差越拉越大。今年1—9月，各類存款余額（本外幣）已達(dá)711.03億元，各類貸款余額（本外幣）僅304.72億元，存貸差達(dá)406.31億元。依據(jù)金融部門貸款條件規(guī)定，南充不少投資主體和企業(yè)均因缺抵押貸不到款。這實質(zhì)是缺一個有抵押、有信用、有實力的投融資平臺。我市現(xiàn)有四個投融資平臺存在的主要問題是：
1、平臺分散，不能形成合力。我市目前的政府性投融資平臺按行政職能分散到多個部門，造成了我市有限的投融資資源分散，綜合協(xié)調(diào)能力較弱。
2、實力弱，投融資能力差。我市現(xiàn)有各平臺國有資產(chǎn)沒有有效整合，資產(chǎn)總量小、質(zhì)量差，有的平臺甚至不具備融資能力。融資能力弱，償債能力差，根本滿足不了我市經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的客觀需要，與建設(shè)川東北區(qū)域中心城市的投融資需求差距很大。
3、經(jīng)營機(jī)制不靈，經(jīng)營效益差。目前，國土、交通、建設(shè)三個平臺都帶有行政職能，項目建設(shè)和監(jiān)管合一，各平臺缺乏經(jīng)營創(chuàng)造性和主動性，投融資效果不理想。
（三）加快政府性投融資平臺建設(shè)的建議
1、明確目標(biāo)，準(zhǔn)確定位。政府性投融資平臺建設(shè)的目的，就是要圍繞市委、市政府確定的“建設(shè)川東北區(qū)域中心城市”戰(zhàn)略目標(biāo)服務(wù)，為促進(jìn)南充經(jīng)濟(jì)和社會全面發(fā)展服務(wù)，為關(guān)系南充國計民生的重大項目建設(shè)和重點企業(yè)發(fā)展做好投融資工作。建議依托市國投公司，把現(xiàn)有的國資經(jīng)營、土地儲備、交通建設(shè)、城市建設(shè)等四個小平臺進(jìn)行有效整合，建立一個綜合性的投融資平臺。確立法人主體地位，實行企業(yè)化管理，履行政府性出資人職責(zé)和政府性舉債、償債職責(zé)。
2、整合資源，增強(qiáng)實力。將市級各行政事業(yè)單位的閑置國有資產(chǎn)、經(jīng)營性資產(chǎn)，以及政府性資源、設(shè)施經(jīng)營權(quán)、股權(quán)等資產(chǎn)通過清產(chǎn)核資注入其中，增大注冊資本金，以壯大政府性投融資平臺實力，增強(qiáng)平臺投融資能力。
3、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管。為確保市委、市政府確定的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的順利實現(xiàn)，建議將新組建的投融資平臺提升為市政府直接管理。同時，在平臺的經(jīng)營上，堅持市場化運作，盡最大可能規(guī)避風(fēng)險；經(jīng)營考核實行目標(biāo)管理，以確保平臺的良性經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。
4、強(qiáng)化經(jīng)營，注重效益。完善平臺自身經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)誠信建設(shè)，實現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的充分合作，確保重點項目建設(shè)的資金需求和重點企業(yè)的融資支持。同時，努力實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大化和國有資產(chǎn)的保值、增值。
二、關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)
（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
截止20xx年底，全市中小企業(yè)已達(dá)17436家，年銷售收入357.5億元，上繳稅金6.45億元，從業(yè)人員29萬人。中小企業(yè)不僅為全市實現(xiàn)了70%以上的工業(yè)增加值和70％左右的工業(yè)上繳稅金，而且還為社會提供了60%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中小企業(yè)已經(jīng)成為我市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支撐。但在20xx年國家實行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控以來，銀行信貸規(guī)模縮減、貸款利率提高、原燃材料漲價、制造成本猛增，加之今年世界金融危機(jī)的影響，致使中小企業(yè)步入前所未有的困境。中小企業(yè)發(fā)展資金短缺的矛盾已更加突出。據(jù)初步調(diào)查，今年全市425戶規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)有近350戶企業(yè)資金缺口20多億元，其中，流動資金缺口12億多元，技改資金缺口8億元。在我市四大支柱產(chǎn)業(yè)中，絲紡服裝和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因季節(jié)性收購原材料和流動資金占用額度較大等原因，導(dǎo)致流動資金“瓶頸”問題尤為突出。
（二）中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
中小企業(yè)因缺少符合銀行抵押條件的資產(chǎn)而很難從銀行獲得直接貸款。中小企業(yè)獲取信貸資金的又一重要途徑就是擔(dān)保貸款，而我市目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力又非常弱小。截止20xx年9月，全市共有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)11家，其中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家，會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)3家，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家，注冊資本金總額2.75億元，其中，貨幣資本金1.58億元。20xx年1－9月11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)共為286戶中小企業(yè)擔(dān)保融資4.42億元，而全年的擔(dān)保融資額也僅能達(dá)6億多元。
（三）中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中存在的主要問題：
一是一些領(lǐng)導(dǎo)對加快擔(dān)保體系建設(shè)解決中小企業(yè)融資難的.作用認(rèn)識不到位。目前我市中小企業(yè)的發(fā)展還處在原始積累和發(fā)展初級階段，絕大多數(shù)企業(yè)沒有符合銀行貸款抵押條件的資產(chǎn)。不發(fā)展壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就很難獲得銀行信貸支持。
二是財政資金支持嚴(yán)重不足。財政資金在中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)作用是巨大的。遂寧市在20xx年通過5500萬元的財政資金注入，引導(dǎo)成立8家會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金3億多元，當(dāng)年就為中小企業(yè)擔(dān)保融資8億多元。遂寧市在中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)中，已累計投入財政資金1.5億元以上。而我市在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)中財政資金累計投入僅4180萬元。
三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力較弱。目前，我市現(xiàn)有的11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，實到貨幣資本金1000萬元以上的僅7家，xxxx萬元以上的僅2家，5000萬元以上的僅1家。四是銀保合作剛剛起步。我市現(xiàn)有11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，僅有8家與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，擔(dān)保資金放大倍數(shù)除農(nóng)發(fā)行為5倍外，其余都在3倍以內(nèi)。而省內(nèi)其他市（州）金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)絕大多數(shù)都在5倍以上、10倍以內(nèi)。在風(fēng)險控制方面，我市基本上未建立銀保共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制；在擔(dān)保貸款利率優(yōu)惠方面，我市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也未落到實處，其主要原因還是擔(dān)保公司的資本金實力太弱，與銀行談合作條件缺乏硬件。
（四）加快中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的建議
1、提高認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑，是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略性和全局性問題。市、縣（市、區(qū)）兩級政府及相關(guān)部門必須高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，采取切實可行的措施，以做大擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力，推動銀保深入合作，增大擔(dān)保融資總額為基本目標(biāo)，進(jìn)一步加快中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，力爭在3年之內(nèi)，使全市中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到15家，貨幣資本金增加到5億元以上，年擔(dān)保融資總額25億元以上。有效解決中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)快速健康發(fā)展。
2、政策導(dǎo)向，資金扶持。為推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，市、縣（市、區(qū)）兩級政府要根據(jù)國辦發(fā)〔20xx〕90號和川辦函〔20xx〕182號文件精神，盡快出臺加快中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的實施意見，從財政、稅收、金融、中介服務(wù)等方面給予大力扶持，特別是市、縣兩級財政應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)專項資金，專項用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金補(bǔ)充、代償損失補(bǔ)償和對業(yè)績突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)獎勵、補(bǔ)貼。要鼓勵民間資金、企業(yè)自有資金轉(zhuǎn)為擔(dān)保基金，形成財政資金、企業(yè)資金、民間資金多方投入，推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。
3、壯大擔(dān)保實力，放大擔(dān)保貸款功能。資本金的大小是擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力的體現(xiàn)，我市各擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作不理想、擔(dān)保業(yè)績不突出，主要是因為各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實收資本金較小，因此，增大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金是當(dāng)務(wù)之急，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的關(guān)鍵。
一是市、縣（區(qū)）聯(lián)動，增加財政資本金注入。建議市、縣兩級財政每年安排一定額度的預(yù)算資金（市級不低于1000萬元，縣級不低于300萬元），注入政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
二是積極爭取上級政策性資金支持。
三是鼓勵企業(yè)股金投入，會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較大的機(jī)制優(yōu)勢，各縣（市、區(qū)）至少要成立一家會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵支持“三有”企業(yè)和講求誠信企業(yè)入股，力爭3年內(nèi)動員不低于100戶企業(yè)入股擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
四是吸引民間資金投入。特別是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)要改革經(jīng)營理念和經(jīng)營機(jī)制，大量吸收民間資金參股。
五是改變現(xiàn)有財政資金支持方式為增大信貸支持。我市企業(yè)每年獲得國、省、市、縣四級財政資金在5000萬元以上，以前的支持方式都是直接撥付企業(yè)使用，為了更好地發(fā)揮財政資金的放大效用，建議把市、縣兩級支持企業(yè)的財政資金以被支持企業(yè)名義入股擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時企業(yè)也拿出相應(yīng)額度的自有資金入股，以便獲得擔(dān)保公司放大擔(dān)保貸款的支持。這既實現(xiàn)了財政資金的放大功能和支持目的，也解決了企業(yè)發(fā)展的資金需求。
4、完善激勵機(jī)制，實現(xiàn)良性互動。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展也降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸投放規(guī)模。因此，要切實做好銀保合作的協(xié)調(diào)工作。各金融機(jī)構(gòu)要把擔(dān)保機(jī)構(gòu)視為合作伙伴，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險，同時在對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)、擔(dān)保貸款利率優(yōu)惠、風(fēng)險分擔(dān)上給予大力支持。為實現(xiàn)銀保良性互動目的，建議市、縣（區(qū)）政府每年對金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)考核指標(biāo)設(shè)置上作導(dǎo)向性調(diào)整，著重考核三項：
一是考核總體存貸差降低率；
二是考核能有效支持中小企業(yè)發(fā)展的金融新產(chǎn)品推出量；
三是考核金融部門支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款放大倍數(shù)提高率。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 8
一、概況
1、企業(yè)歷史沿革簡述（設(shè)立時間，控股股東，注冊資本與實收資本，相關(guān)變化情況等）。
2、企業(yè)經(jīng)營范圍及主業(yè)、資質(zhì)等。
3、上年末及最新一期主要財務(wù)數(shù)據(jù)。
二、基本素質(zhì)
結(jié)論性評價【相當(dāng)于每個環(huán)節(jié)的分析結(jié)論】。
控股股東（實際控制人）的變化情況；目前的控股股東或?qū)嶋H控制人財務(wù)及經(jīng)營實力、行業(yè)地位，以及能夠在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理、品牌等方面給予企業(yè)的支持。
企業(yè)在控股股東或?qū)嶋H控制人體系內(nèi)的地位，體系內(nèi)的主要關(guān)聯(lián)交易對企業(yè)資金和經(jīng)營業(yè)績的影響。
企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置及其合理性；分支機(jī)構(gòu)及對外股權(quán)投資情況（相關(guān)性、控制力等）。
人員素質(zhì)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)【以能否適應(yīng)企業(yè)經(jīng)營管理需要為判斷標(biāo)準(zhǔn)】；企業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)。【以能否滿足技術(shù)、經(jīng)營、生產(chǎn)及主要業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理為判斷標(biāo)準(zhǔn)】
主要內(nèi)部控制制度建設(shè)及實施情況。【重點關(guān)注資金管理、預(yù)算管理、重大決策流程、對外擔(dān)保管理等方面】
三、經(jīng)營分析
（一）經(jīng)營環(huán)境
結(jié)論性評價意見。
政策環(huán)境（宏觀政策、區(qū)域政策）：產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、稅收政策、行業(yè)監(jiān)管等【重點關(guān)注新近出臺的政策對企業(yè)經(jīng)營管理的影響】。
競爭環(huán)境（行業(yè)）：行業(yè)或區(qū)域基本數(shù)據(jù)與變化趨勢，競爭模式、態(tài)勢及主要競爭對手簡要分析。【重點強(qiáng)調(diào)與企業(yè)主業(yè)的相關(guān)性】
（二）經(jīng)營狀況
結(jié)論性評價意見。
介紹企業(yè)經(jīng)營模式（基本業(yè)務(wù)、經(jīng)營歷史、客戶群、供應(yīng)商、主營業(yè)務(wù)份額）。
企業(yè)競爭能力，競爭優(yōu)勢。
經(jīng)營穩(wěn)定性（企業(yè)成立期限、主業(yè)經(jīng)營年限，所處生命周期）。
經(jīng)營成長性（銷售增長、利潤增長、資產(chǎn)增長）。
企業(yè)面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險等。
（投融資分析）
融資分析：目前融資現(xiàn)狀、目前融資成本、未來融資需求，企業(yè)相應(yīng)的融資計劃以及融資計劃實現(xiàn)的可能性評價。
投資分析：投資項目介紹、預(yù)期投資收益、投資風(fēng)險。
（三）發(fā)展前景
公司自身的發(fā)展策略、發(fā)展后勁、股東支持。
公司近期的財務(wù)和經(jīng)營狀況變化趨勢。
結(jié)合行業(yè)趨勢、特征和企業(yè)自身未來的項目投資計劃、發(fā)展方向及長遠(yuǎn)規(guī)劃做前景分析等。
四、財務(wù)分析
（一）財務(wù)結(jié)構(gòu)
結(jié)論性評價意見。【財務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性，資產(chǎn)質(zhì)量，財務(wù)風(fēng)險大小及債權(quán)受保障程度】
總資本與總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：資本金實力與負(fù)債經(jīng)營程度；資本的固化形態(tài)；資本結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的匹配程度。【資產(chǎn)負(fù)債率，資本固定化比率】
債務(wù)結(jié)構(gòu)分析：債務(wù)的期限結(jié)構(gòu)及其合理性；具有明確歸還期限的債務(wù)（剛性債務(wù)）占比及債務(wù)彈性。銀行借款在債務(wù)及總資本中的占比，短借長用情況，以及所有者權(quán)益對銀行債權(quán)的保障程度。【凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率】
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：對企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步分析，并分析判斷企業(yè)主要資產(chǎn)的質(zhì)量狀況，如通過對應(yīng)收賬款（賬齡分析）、固定資產(chǎn)（專用化程度——越高變現(xiàn)能力越差等）、存貨（結(jié)構(gòu)與成本計量，以銷售規(guī)模或經(jīng)營模式的匹配程度）、投資（結(jié)合收益與現(xiàn)金回流情況）等的分析，進(jìn)而對整體資產(chǎn)質(zhì)量作出判斷。【固定資產(chǎn)凈值率】
（二）償債能力
結(jié)論性評價意見。【企業(yè)資產(chǎn)流動性的強(qiáng)弱，現(xiàn)金流量的充沛程度，盈利對付息的保障程度，或有負(fù)債的潛在影響，以及綜合考慮上述因素后對企業(yè)償債能力強(qiáng)弱的判斷意見】
流動性：【承上啟下：結(jié)合前一部分負(fù)債水平及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性】資產(chǎn)流動性分析；實際的流動性壓力；流動資產(chǎn)變現(xiàn)能力及存量貨幣資金的靜態(tài)規(guī)模。企業(yè)即期債務(wù)的償付壓力（重點關(guān)注短期剛性債務(wù)）。【流動比率，速動比率，現(xiàn)金比率】
現(xiàn)金流：【結(jié)合經(jīng)營狀況的分析】對企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)的現(xiàn)金獲取模式、賒銷管理、資金墊付等作出分析，進(jìn)而對其現(xiàn)金獲取能力以及所獲取現(xiàn)金抵償債務(wù)的能力進(jìn)行判斷。【經(jīng)營性現(xiàn)金凈流入量與流動負(fù)債余額比率】
對企業(yè)投資環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流量狀況作出分析，重點關(guān)注現(xiàn)金流出的方向是擴(kuò)大再生產(chǎn)還是戰(zhàn)略（策略）投資，關(guān)注擴(kuò)大再生產(chǎn)的實際產(chǎn)出效果；//對企業(yè)融資環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流量狀況進(jìn)行簡單分析。【非籌資性現(xiàn)金凈流入量與流動負(fù)債余額比率，非籌資性現(xiàn)金凈流入量與負(fù)債總額比率】
付息的保障分析：企業(yè)盈利對債務(wù)利息的'保障程度。【利息保障倍數(shù)】
或有負(fù)債：擔(dān)保（結(jié)合基本素質(zhì)分析中的擔(dān)保管理），承諾【大額租金支付、質(zhì)量等】，訴訟，以及商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等。或有負(fù)債所形成的潛在財務(wù)風(fēng)險。【擔(dān)保比率】
（三）經(jīng)營能力及效益
結(jié)論性評價意見。【企業(yè)主業(yè)的成長性，周轉(zhuǎn)效率，經(jīng)營效益的體現(xiàn)，以及資產(chǎn)收益水平的高低】
經(jīng)營質(zhì)量與效率：主營業(yè)務(wù)收入的增長趨勢，主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金回籠情況及其變化趨勢，應(yīng)收賬款、存貨等主要資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率（需要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營特點，營業(yè)周期等展開分析）。【主營收入現(xiàn)金率，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度，存貨周轉(zhuǎn)速度，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度】
經(jīng)營效益：按照《利潤表》結(jié)構(gòu)，從主營業(yè)務(wù)利潤（需要進(jìn)行產(chǎn)品或地區(qū)結(jié)構(gòu)分析）、營業(yè)利潤到利潤總額、凈利潤逐層進(jìn)行分析。主要通過年度間變化趨勢，變化趨勢的一致性等分析評價，進(jìn)而對企業(yè)的盈利能力作出判斷。需要關(guān)注關(guān)聯(lián)交易對企業(yè)經(jīng)營效益的影響。【毛利率，營業(yè)利潤率】
資產(chǎn)收益水平：結(jié)合上段分析以及資本結(jié)構(gòu)分析，對企業(yè)的財務(wù)杠桿運用效果進(jìn)行分析評價。【凈資產(chǎn)收益率，總資產(chǎn)報酬率】
五、資金用途及方案簡介
（一）融資資金用途
（二）租賃方案簡介
租賃融資額、租賃期限、租賃利率、付款總額、保證金/首付款、租金計算方式、各期租金（含利息）、支付方式等。
六、標(biāo)的物介紹及可處置性分析
（一）物介紹
（二）可處置性分析
評估租賃標(biāo)的物市場價值、在承租人生產(chǎn)經(jīng)營中的作用，并做可處置性分析。【承租人退租，續(xù)租，留購；出租人處置變現(xiàn)，二次出租；設(shè)備制造商回購等】
七、項目風(fēng)險防范措施
結(jié)論性評價意見。
項目存在的主要風(fēng)險；（政策變動，資產(chǎn)重組，債務(wù)重組，關(guān)聯(lián)資產(chǎn)交易，控股股東變化，增減資事項，高管人員變動，安全與技術(shù)事故，重大質(zhì)量糾紛，重大訴訟等或有事項）
主要風(fēng)險防控措施；
擔(dān)保方案及分析：擔(dān)保方案；擔(dān)保方介紹（基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況）；擔(dān)保能力分析。
其他風(fēng)險防控措施（此項可選擇）；
項目后續(xù)跟進(jìn)管理措施。
八、項目收益預(yù)測
影響合同收益的因素有：租賃融資額、租賃期限、每期月數(shù)、折合占用一年的資金、租金在各期期末還是期初支付、支付時是等額付租、等額還本還是依合同約定的時間和金額還本、租賃綜合年利率、籌資綜合年利率、營業(yè)費用率、營業(yè)稅率和所得稅率。【預(yù)測的前提條件是假設(shè)合同被嚴(yán)格履行】
九、總體評價
對企業(yè)基本素質(zhì)、經(jīng)營狀況及財務(wù)質(zhì)量給出結(jié)論性評價意見，對項目進(jìn)行總體評價，提出可行與否的明確意見。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 9
融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。下面我們通過一份調(diào)查報告來深入了解一下融資吧。
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運行情況
1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運行情況
截至20xx年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，延安市小額貸款公司累計發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達(dá)217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險準(zhǔn)備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運行情況
截止20xx年6月末，延安市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬元，為2040戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進(jìn)股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、延安中支)在延安棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設(shè)專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會，我局制作了《延安市中小企業(yè)融資項目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項目65個。建行延安分行、長安銀行延安分行分別與延安市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行延安市分行、工行延安分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與延安合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行延安中支積極推出十六項措施支持延安經(jīng)濟(jì)較快增長。8月8日，人行延安中支出臺了《關(guān)于金融支持延安市經(jīng)濟(jì)較快增長的實施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，延安市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與延安當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項活動，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資2000萬元分別設(shè)立了風(fēng)險補(bǔ)償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的'原因
1.思想觀念的制約。
一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。
二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。
一是信貸管理范圍限制。現(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。
二是信貸運作方式限制。縣級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。
三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會認(rèn)識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進(jìn)融資的具體措施，使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長期的合作機(jī)制。政府對扶持的企業(yè)實行準(zhǔn)入制度，擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款，金融機(jī)構(gòu)無后顧之憂，確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會計基礎(chǔ)工作，實施規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度，嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會計制度作出會計處理及編制財務(wù)報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制，主動提供企業(yè)情況，以便增進(jìn)商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺，切實搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集延安市中小企業(yè)服務(wù)中心會員企業(yè)的通知》，建立平臺與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運作的社會中介機(jī)構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實施細(xì)則，加大財政支持力度。《延安市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財力增長情況逐年擴(kuò)大規(guī)模。”我們要根據(jù)《意見》要求，制訂實施細(xì)則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和貸款對接會，推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
中小企業(yè)融資調(diào)查報告 10
隨著全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，融資難、融資貴的問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。為此，我們進(jìn)行了中小企業(yè)融資情況的調(diào)查，旨在深入了解中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其面臨的挑戰(zhàn)，為政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供決策參考。
一、調(diào)查背景與目的
中小企業(yè)融資難的問題，既有企業(yè)自身的原因，如規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、管理不規(guī)范等，也有外部環(huán)境的影響，如金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信貸政策、市場競爭等。本次調(diào)查旨在通過收集和分析中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)，揭示其融資需求和實際獲得融資的情況，分析影響融資的主要因素，為改善中小企業(yè)融資環(huán)境提供依據(jù)。
二、調(diào)查方法與樣本
本次調(diào)查采用了問卷調(diào)查和實地訪談相結(jié)合的方式，共收集了100家中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)。調(diào)查樣本覆蓋了不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)，具有一定的代表性。
三、調(diào)查結(jié)果與分析
融資需求強(qiáng)烈：調(diào)查結(jié)果顯示，大部分中小企業(yè)有強(qiáng)烈的融資需求，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高技術(shù)水平和應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險。
融資難度大：盡管有融資需求，但許多中小企業(yè)表示在實際融資過程中遇到了困難。主要原因包括企業(yè)規(guī)模較小、缺乏抵押物、信用記錄不佳等。
融資渠道有限：中小企業(yè)的融資渠道相對有限，主要依賴銀行貸款、民間借貸和股權(quán)融資等方式。然而，由于金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的'信貸政策較為嚴(yán)格，以及民間借貸市場的不規(guī)范，使得中小企業(yè)的融資渠道受到限制。
融資成本較高：與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在融資過程中往往需要承擔(dān)更高的成本，包括利息、擔(dān)保費用等。這使得中小企業(yè)的融資成本相對較高，進(jìn)一步加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
四、建議與對策
針對中小企業(yè)融資難的問題，我們提出以下建議與對策：
1、政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的扶持力度，通過制定優(yōu)惠政策和提供財政支持等方式，降低中小企業(yè)的融資成本，拓寬其融資渠道。
2、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化對中小企業(yè)的信貸政策，簡化審批流程，提高審批效率。同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足中小企業(yè)的多元化融資需求。
3、中小企業(yè)自身也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高信用記錄，增強(qiáng)自身的融資能力。此外，中小企業(yè)還可以通過加強(qiáng)合作與聯(lián)盟，共同應(yīng)對融資難的問題。
五、結(jié)論與展望
中小企業(yè)融資難是一個復(fù)雜而緊迫的問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同努力加以解決。通過本次調(diào)查，我們對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀有了更深入的了解，也提出了針對性的建議與對策。未來，我們將繼續(xù)關(guān)注中小企業(yè)融資問題的發(fā)展，為政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供持續(xù)的決策支持。
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