家庭理財(cái)產(chǎn)品策劃書參考
理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。家庭理財(cái)是門科學(xué)，我們應(yīng)該以科學(xué)、理性的態(tài)度來對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。那么有哪些好的家庭理財(cái)產(chǎn)品策劃書供大家參考，一起來看下。
一、家庭基本情況及理財(cái)需求
1、基本情況
龍小姐今年35歲，在一家公司做總經(jīng)理助理，月薪6000元。先生在一國家單位工作，平均每月的收入在4000元左右，孩子今年六歲，9月份準(zhǔn)備上小學(xué)。2009年，龍小姐通過公積金貸款購買了一套商品房，貸款期限20年，因此，龍小姐一家每月的固定支出為：住房還貸3000元，孩子每月幼兒園及一些興趣班的費(fèi)用1000元，已經(jīng)有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車，每月平均花銷1000元。平時(shí)龍小姐一家過日子并不是很算計(jì)，發(fā)工資時(shí)，留出必要的支出與一些日常花銷，夫婦二人都是各拿各的工資卡。結(jié)婚8年，龍小姐一家現(xiàn)有活期存款5萬元，3年定期存款5萬元。龍小姐希望通過低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品獲取一定收益，同時(shí)兼顧保障，為家庭成員購買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)孩子的教育投資儲(chǔ)備。
資產(chǎn)負(fù)債狀況：有存款10萬元。按揭貸款20年每月供3000元。養(yǎng)車費(fèi)用1000元。培養(yǎng)孩子費(fèi)用1000元。
收支狀況：兩人每月收入合計(jì)1萬元，每月家庭基本支出6000元。 保險(xiǎn)狀況：兩人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)，無商業(yè)保險(xiǎn)
2、家庭理財(cái)需求及目標(biāo)
1）為孩子積累未來教育基金做準(zhǔn)備
2）為父母及自己計(jì)劃養(yǎng)老基金
3）為家庭作理財(cái)規(guī)劃
二、家庭財(cái)務(wù)分析
（一）龍小姐家庭理財(cái)階段評(píng)價(jià)：
目前龍小姐家庭收入較穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，所面臨的問題是為其孩子升入小學(xué)接受較好的教育做資金準(zhǔn)備，和為孝敬父母積蓄養(yǎng)老金及日常疾病開支，同時(shí)需著手退休資金儲(chǔ)備工作，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平，投資選擇適合自身?xiàng)l件的投資渠道，可選擇多元化投資組合。
（二）龍小姐家庭收支分折： 家庭收支情況 家庭年收入12萬元：
家庭年支出7.2萬元：其中孩子費(fèi)用1.2萬元，基本生活支出2.4萬元，其他支出3.6萬元。
每月收支狀況(單位：人民幣元)
每月收入 本人收入 配偶收入 合計(jì) 6000 4000 10000 每月支出 基本生活開銷 孩子費(fèi)用 按揭月供 其他 合計(jì) 4000 1000 1000 3000 1000 6000 每月結(jié)余（收入-支出） 年度性收支狀況(單位：人民幣元) 收 入 年終獎(jiǎng)金（平均） 利息（估計(jì)） 合計(jì) 每年結(jié)余（收入-支出） 12000 2000 14000 支 出 保險(xiǎn) 人情往來等 旅游 合計(jì) 8000 0 2000 4000 6000
（三）龍小姐家庭財(cái)務(wù)狀況分折：
1、現(xiàn)金或存款：10萬元。
2、房產(chǎn)：20萬元
3、車輛：10萬
4、房屋貸款：約30萬
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：人民幣萬元) 家庭資產(chǎn) 現(xiàn)金及活存 家用車 房地產(chǎn) 資產(chǎn)總計(jì) 凈值（資產(chǎn)-負(fù)債） 10 10 20 40 家庭負(fù)債 房屋貸款（余額） 汽車貸款（余額） 消費(fèi)貸款（余額） 信用卡未付款 負(fù)債總計(jì) 10 30 0 0 0 30
（四）財(cái)務(wù)比率分析
1、速動(dòng)比比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出＝100000/4000＝25
根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)情況，在這樣一個(gè)負(fù)利率時(shí)代，作為家庭緊急備用金的流動(dòng)資產(chǎn)一般只要維持整個(gè)家庭4個(gè)月左右必要支出是一個(gè)較合適的比例，而龍小姐家目前速動(dòng)比已高達(dá)25倍，顯然比例過高，建議進(jìn)行流動(dòng)資產(chǎn)資產(chǎn)配備，以獲較高的投資收益。
2、償付率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)＝100000/400000= 0.25
從償付率分析，資金流動(dòng)性較弱，目前承擔(dān)按揭債務(wù)，尚需提高流動(dòng)資產(chǎn)的投資收益率，較具抗風(fēng)險(xiǎn)性。
3、每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝4000/10000＝0.4
一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，龍小姐家庭節(jié)余比達(dá)到了40％，屬于比較節(jié)約型的家庭，但考慮到子女支出將會(huì)逐漸增加，應(yīng)通過多元化的資產(chǎn)配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
4、年度節(jié)余比：的度節(jié)余/年度收入＝8000/14000＝0.57
通過以上分析，可以看出龍小姐家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，目前應(yīng)提高流動(dòng)資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應(yīng)考慮通過多元化的投資理財(cái)方式，解決未來高齡時(shí)代到來父母養(yǎng)老、疾病和喪葬費(fèi)的開支，并可家庭生活質(zhì)量的提高，帶來休閑旅游費(fèi)用的開支。
三、理財(cái)目標(biāo)分析
龍小姐是企業(yè)高管收入相對(duì)較高，比較穩(wěn)定，其丈夫工作穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟(jì)來源屬中高收入水平，針對(duì)即將上小學(xué)的孩子，夫妻二人可通過以后3年的收入為其孩子提供大學(xué)的學(xué)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)孩子接受優(yōu)質(zhì)教育的理想。鑒于要贍養(yǎng)父母，可利用其丈夫公務(wù)員的身份辦理信用卡解決日常不適之需。根據(jù)龍小姐家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，將其家庭理財(cái)目標(biāo)分為：
（一）解決孩子教育金
（二）養(yǎng)老計(jì)劃、父母喪葬及贍養(yǎng)計(jì)劃
（三）全家休閑、度假計(jì)劃
四、理財(cái)規(guī)劃建議
（一）孩子的教育計(jì)劃
孩子的教育要屬現(xiàn)代家庭的重中之重，尤其對(duì)于象龍小姐這樣的家庭來講，尤其重視，其孩子的教育基金更是非常重要的理財(cái)目標(biāo)。按目前龍小姐家庭情況，利用龍小姐家庭月節(jié)余700元為孩子存三年期教育儲(chǔ)蓄，基本滿足數(shù)年后孩子的大學(xué)費(fèi)用。 項(xiàng)目 學(xué)費(fèi) 住宿費(fèi) 生活費(fèi) 書費(fèi) 雜費(fèi) 合計(jì) 支出金額 10,000 1200 增長率（假設(shè)） 3% 3% 屆時(shí)的費(fèi)用 12000 1500 7000 750 600 21850 600*9（－假期） 4% 600 500 17,700 3% 2%
（二）父母及自己養(yǎng)老計(jì)劃
鑒于龍小姐的基本情況，其父母年齡均已超過投保年齡，按照其家庭無保險(xiǎn)保障的實(shí)際，需做出保險(xiǎn)規(guī)劃，且最大投保限額不超過家庭總資產(chǎn)的15％，既可保障龍小姐夫婦退休后，生活水平不下降。以龍小姐35歲，其丈夫37歲，孩子6歲，為其設(shè)計(jì)保險(xiǎn)規(guī)劃如下： 保險(xiǎn)種類 期 限 費(fèi)用（元） 繳費(fèi)方式 保額及補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)（元） 30年 854 436 600 360 年繳 年繳 年繳 年繳 年繳 200000 200000 10000 200000 200000 810000 1 先生重大疾病險(xiǎn) 2 先生身故險(xiǎn)附加養(yǎng)老險(xiǎn) 終身 3 先生意外險(xiǎn) 4 妻子身故險(xiǎn) 5 孩子大病保障險(xiǎn) 總費(fèi)用 一年 終身 25年 300 2550
（三）投資組合方案
根據(jù)龍小姐家庭整體情況分析，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)資產(chǎn)的合理配置和隊(duì)伍保障的合理規(guī)劃，考慮到將來有可能與父母同住，家庭負(fù)擔(dān)及各項(xiàng)開支的比例可能較高，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時(shí)，追求較高的投資收益，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化的增長。在實(shí)際投資中，可選擇以下產(chǎn)品品種：
股票基金、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、銀行存款等。 結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)情況及股市行情對(duì)其全部家庭資產(chǎn)做如下安排：
30％投資股票型平衡基金：針對(duì)龍小姐家庭穩(wěn)定的職業(yè)背景和年齡層次特征，建議選擇開放式基金作為投資方式，由于龍小姐處于高管要職，平時(shí)閑暇時(shí)間較少，結(jié)合開放式金經(jīng)理的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，分散投資，合理控制風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，建議更多的'選擇股票型和平衡型基金的投資占比。在投資過中可通過各家銀行的基金超市，利用手續(xù)費(fèi)4－6折的優(yōu)勢(shì)，盡可能的降低投資成本，節(jié)約費(fèi)用。
50%銀行理產(chǎn)品：結(jié)合不同銀行的資金運(yùn)作優(yōu)勢(shì)，合理選擇保本型固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品及浮動(dòng)成長型理財(cái)產(chǎn)品，可選擇個(gè)別銀行歷年理財(cái)產(chǎn)品的收益率較高的，具有較強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力的專業(yè)的資金運(yùn)營中心和高素質(zhì)的團(tuán)體，可減少打理資金的時(shí)間及精力，實(shí)現(xiàn)理財(cái)最高境界――快意人生。
10%合理分配為信托產(chǎn)品和貨幣基金：可兼顧穩(wěn)定性與流動(dòng)性，合理規(guī)劃自己的短期中長期效益。發(fā)揮分散投資的特性。
10％的銀行儲(chǔ)蓄存款：利用穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄，作為家庭資金的有效積累。另外可為其丈夫辦理銀行信用卡，在享受免年費(fèi)的同時(shí)，以備不適之須。
溫馨提示：
在投資過程中可根據(jù)市場(chǎng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組織比率。
本理財(cái)建議不保證分析過程中所金融產(chǎn)品的收益，僅作為建議供客房參考，不代表對(duì)實(shí)際理財(cái)預(yù)期的保證。
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